Как считается минимальный остаток за месяц

Возможно ли заработать на накопительном счёте

Представьте, что у вас есть свободные 30 тыс. руб., отложенные на отпуск. Поездка намечена через 2 месяца и возникает идея «пристроить» свои кровные. Первая мысль – депозит, но с накоплениями придётся попрощаться как минимум на квартал. Заставить деньги работать без ограничений на их использование поможет накопительный счёт.

Что такое накопительный счёт

Выбор банковского продукта зависит от того, какие цели ставит обладатель денежных средств. Во внимание могут приниматься как надёжность финучреждения, так и условия, на которых размещаются деньги. Основные из них – уровень доходности и свобода управления средствами.

Общее правило для вложений – чем выше доход, тем меньше возможностей распоряжаться деньгами.

Накопительный счёт в этом плане может рассматриваться, как промежуточный вариант между вкладом до востребования и срочным вкладом. Его отличительная особенность – сочетание относительно высоких процентных ставок и широкие возможности вкладчика по распоряжению деньгами.

Накопительный счёт отличается от традиционной фарфоровой «свинки» и накопительного вклада, которые можно только пополнять. Он открывается бессрочно, а клиенту предоставляется право полного распоряжения денежными средствами. Деньги могут вноситься и выводиться в любое время и в любом количестве, в отличие от срочных вкладов, по которым возможность пополнения и снятия ограничена или вовсе отсутствует. На остаток средств начисляются проценты. Они не дотягивают до максимальных ставок по срочным вкладам, но выше, чем по текущим счетам и вкладам до востребования.

Таким образом, накопительный счёт – это сочетание гибкости и эффективности управления личными финансами.

Если появляются «лишние» деньги, они размещаются на счёте и начинают работать, принося доход. Если возникает нужда в средствах, они без потерь выводятся.

Накопительный счёт оформляется, как правило, в составе пакета услуг, например вместе с картой. Его можно считать безопасным хранилищем, что важно для клиентов, которые опасаются держать крупные суммы на карточных счетах. Во многих финучреждениях открыть такой счёт и управлять им можно через системы интернет- и мобильного банкинга. Клиент получает возможность перемещать деньги между своими счетами в любое удобное время и из любого места, где есть доступ в интернет.

Порядок начисления и выплаты процентов

Одной из схем начисления процентов по накопительным счетам является ежедневное начисление на остаток средств (минимальную внутридневную сумму, если в течение дня совершались приходные и расходные операции). При этом размер процентной ставки может изменяться в зависимости от суммы остатка и срока размещения.

Приведём пример расчёта дохода за месяц по накопительному счёту Райффайзенбанка «На каждый день» (условия по состоянию на май 2018 года). По этому продукту процентные ставки устанавливаются дифференцированно на каждую часть остатка на счёте. Для зарплатных клиентов их размеры таковы:

от 1 коп. до 100 тыс. руб. – 5,5% годовых;
от 100,01 тыс. до 500 тыс. руб. – 4,5%;
от 500,01 тыс. до 2 млн руб. – 4%;
от 2 млн до 20 млн руб. – 3,5%;
свыше 20 млн руб. – 0,01%.

Это значит, что если на счёте лежит 400 тыс. руб., на 100 тыс. проценты будут начисляться по ставке 5,5%, на 300 тыс. – по ставке 4,5%.

Предположим, 1-го числа календарного месяца на счёте находилось 50 тыс. руб. 11-го числа клиент внёс 550 тыс. руб., а 26-го снял 200 тыс. руб. В этом случае размер процентного дохода составит:

за 1-10 дни месяца (50 000 * 5,5%) * 10 / 365 = 75,34 руб.
за 11-25 дни месяца (100 000 * 5,5% + 400 000 * 4,5% + 100 000 * 4%) * 15 / 365 = 1130,14 руб.
за 26-30 дни месяца (100 000 * 5,5% + 300 000 * 4,5%) * 5 /365 = 260,27 руб.

Итоговый доход за месяц: 75,34 + 1130,14 + 260,27 = 1465, 75 руб.

В других предложениях накопительных счетов применяется иной порядок начисления процентов.

Рассчитаем доход, который будет получен для вышеприведённого примера, если разместить деньги на накопительном счёте Альфа-Банка «Блиц доход». Проценты по нему начисляются только на минимальную сумму остатка за месяц.

Баланс счёта в пределах месяца не опускался ниже 50 тыс. руб., процентная ставка – 3% годовых. Размер дохода за месяц составит 50 000 * 3% * 30 / 365 = 123 руб.

По накопительному счёту банка Открытие «Моя копилка» проценты начисляются на среднемесячный остаток при условии, что в 1-й день месяца на начало операционного дня баланс счёта был нулевой.

Выдержка из условий по счёту

Процентная ставка составляет 5,5% годовых при размещении суммы от 10 тыс. руб. Немного изменим условия примера и будем считать, что 1 числа на начало операционного дня на счёте было 0 руб., а 50 тыс. руб. были внесены в течение этого дня. В таком случае проценты будут начислены на среднемесячный остаток.

Его величина составит (0 * 1 день + 50 000 * 10 дней + 600 000 * 15 дней + 400 000 * 4 дня) / 30 дней = 370 000 руб.

Доход: 370 000 * 5,5% * 30 / 365 дней = 1672,60 руб.

Эти примеры показывают, что наименее выгодно для клиента начисление процентов на минимальную сумму остатка, если в течение месяца на счёт вносились значительные средства, которые просто «не сработали».

Кроме того, за месяц ничего не будет начислено, если счёт открывался не в начале месяца, а закрывался раньше его конца, поскольку в этом случае размер минимального остатка будет равен нулю.

Процентные ставки в описании предложений банков по накопительным счетам указываются в виде одно- или двумерных таблиц, в зависимости от состава влияющих факторов. Как правило, это ежемесячная сумма остатка, время размещения средств и ежемесячная сумма покупок по картам.

Следует иметь в виду, что максимальные ставки по многим предложениям накопительных счетов оказываются «обложенными» такими условиями, что реальный доход всегда оказывается ниже рекламируемого. Поэтому перед оформлением такого счёта правильным будет выяснить, как именно начисляются проценты на остаток.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Накопительные счета устроены по-разному: например, по одним проценты могут начисляться на минимальный остаток за месяц, по другим — на ежедневный остаток.

Рассказываем, как начисляются проценты по накопительным счетам Газпромбанка, и помогаем выбрать подходящий.

Сколько процентов начисляется

Рассмотрим два накопительных счета Газпромбанка — «Накопительный счет» и «Ежедневный процент».

Если хотите просто копить и получать проценты, подойдет простой «Накопительный счет». «Ежедневный процент» стоит выбрать, если хотите, чтобы доход зависел от ежедневного остатка на счете, а не от минимального за месяц. Благодаря тому, что проценты начисляются за каждый день, можно свободно распоряжаться деньгами на счете, не теряя доход.

«Накопительный счет»

Если остаток по счету больше 5000 ₽, процентная ставка будет 6% годовых. Если меньше — 0,01%. Для зарплатных клиентов предусмотрена надбавка 0,3%, а для активных абонентов ГПБ Мобайл — 0,5% годовых. Если это ваш первый счет в Газпромбанке, в первые два месяца получите приветственную надбавку +3,5% годовых.

Счет «Ежедневный процент»

Базовая ставка счета — 5,5% годовых.

«Ежедневный процент» отличается от других счетов тем, что проценты начисляются на ежедневный фактический остаток: сколько было на счете в начале операционного дня, на такую сумму и начисляется процент. При этом выплачиваются проценты все равно раз в месяц, как и на других счетах.

На какую сумму

На «Накопительном счете» проценты начисляют на минимальную сумму, которая была на нем в течение месяца. Например, вы положили на счет 50 000 ₽. На следующий день сняли 20 000 ₽, а еще через пару дней их вернули. На счете будет 50 000 ₽, но проценты начислят на 30 000 ₽.

Если вы сняли все деньги со счета, а потом вернули столько же или больше, банк не начислит проценты за месяц, потому что минимальная сумма на счете была равна 0 ₽.

На счете «Ежедневный процент» проценты начисляются на ежедневный остаток — его оценивают в начале каждого дня.

Как рассчитываются проценты

Для расчета процентов по накопительному счету используется формула сложного процента, или процента на процент. Даже если вы не снимаете деньги и не пополняете счет, каждый месяц к сумме прибавляются проценты — и на них потом тоже начислится процент.

Формула для расчета такая:

Минимальный остаток за месяц × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце = Сумма процентов за месяц.

Например, 1 сентября вы открыли стандартный накопительный счет и в день открытия положили на него 100 000 ₽ — для примера допустим, что со ставкой 5% годовых. В следующем месяце вы получите проценты на эту сумму по формуле:

100 000 × 5% / 365 × 30 = 411 ₽.

Тогда на счете станет 100 411 ₽. Но в ноябре процент снова начислится на 100 000 ₽, поскольку это минимальный остаток за октябрь:

100 000 × 5% / 365 × 31 = 425 ₽.

Сумма на счете вырастет до 100 836 ₽. А вот в декабре, если вы не снимете деньги со счета, то получите проценты на сумму с учетом процента за сентябрь — это ваш минимальный остаток ноября:

100 411 × 5% / 365 × 30 = 413 ₽.

Сумма на счете в декабре составит 101 249 ₽ — получается, за три месяца счет принес вам 1 249 ₽.

Когда выплачиваются

Проценты выплачиваются на накопительный счет каждый месяц — в первый рабочий день.

Если закроете счет до конца месяца, проценты за этот месяц выплатят по ставке 0,01%. При этом предыдущие начисления не пересчитаются.

Обновлено: 13 июня 2023

Что такое накопительный счет

Если вы только начинаете копить, советуем открыть накопительный счет (НС) — это возможность начать откладывать деньги с любой суммы, пополнять, когда удобно, и получать доход в виде процентов.

Для чего нужен накопительный счет

Накопительный счет действует со дня открытия счета клиентом до момента, пока клиент добровольно не закроет его, то есть НС не имеет ограничений по сроку жизни.

После того как клиент открыл накопительный счет, он может вносить средства или снимать их в любой момент и при этом получать доход в виде процентов, которые начисляются на остаток. Начисление происходит на ежедневный или минимальный остаток, это зависит от условий выбранного НС.

НС подходит для целевого накопления — например, на крупную покупку или отпуск, чтобы создать подушку безопасности, а также чтобы иметь возможность гибкого управления собственными средствами.

НС — отличный способ начать копить, если средств для открытия вклада недостаточно и нет уверенности, что деньги не потребуются в ближайшее время.

Также НС — это удобный способ накопления для тех, кто постоянно забывает откладывать деньги на свои цели. Можно настроить автопополнение, и НС будет регулярно пополняться на определенную сумму. Так будет проще накопить на свою цель.

Как работает накопительный счет

В банке ВТБ, в зависимости от выбранного счета, % могут начисляться на минимальный или на ежедневный остаток.

Что такое минимальный остаток: это наименьшая сумма денежных средств из тех сумм, которые были на счете в 00:00 каждого дня расчетного месяца. При такой схеме начисления процентов лучше снимать или пополнять НС в последний день календарного месяца. Это поможет сохранить или повысить потенциальный доход.

К таким НС относится «Сейф»

. Он подходит людям, которые хотят сформировать подушку безопасности или собрать крупную сумму на серьезную покупку. В этом случае выгодно переводить часть зарплаты в конце месяца, чтобы увеличить сумму накоплений. Так как проценты начисляются на минимальный остаток, это защищает от спонтанных трат.

Например, вы пополнили НС «Сейф» 31-го числа на сумму 130 000 ₽ (чтобы утром 1-го числа остаток составлял 130 000 ₽). 11-го числа вы пополнили его на 50 000 ₽. Остаток на счете — 180 000 ₽. 22-го числа вы сняли 70 000 ₽. Остаток на счете — 110 000 ₽. Минимальный остаток за календарный месяц — 110 000 ₽, на него и будут начислены %.

Обратите внимание: если в один из дней в 00:00 на счете окажется 0 ₽, проценты за этот месяц начисляться не будут, так как минимальный остаток в течение месяца был равен 0 ₽.

Что такое ежедневный остаток — это сумма средств, которая находится на накопительном счете в 00:00 каждого дня расчетного месяца. При такой схеме можно снимать деньги и пополнять НС в любой день, % будут начисляться ежедневно.

Например, утром 1-го числа остаток на счете составлял 130 000 ₽, 11-го числа вы пополнили его 50 000 ₽, а 22-го числа сняли 70 000 ₽. Тогда банк начислит вам %: за период с 1-го по 11-е числа — на 130 000 ₽, за период с 12-го по 22-е число — на 180 000 ₽, за период с 23-го числа по конец месяца — на 110 000 ₽.

Если в один из дней в 00:00 остаток на счете составлял 0 ₽, проценты за этот день не выплачиваются.
Так работает НС «Копилка»

. Подходит тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и иметь возможность управлять своими средствами в любой день без риска потерять часть дохода. А также тем, кто хочет выработать привычку ежедневно пополнять свой НС.

Ставка по накопительным счетам нефиксированная, по условиям договора может быть изменена банком в одностороннем порядке. Новые значения ставок публикуются на сайте банка в тарифном сборнике

не менее чем за 5 календарных дней до их изменения.

В ВТБ отсутствуют ограничения по сумме пополнения НС. Поэтому клиент может открыть счет с нулевым балансом, а затем пополнить его в удобный для себя день на сумму от 1 ₽.

Закрыть НС можно в любой день, когда это удобно клиенту. Все %, которые уже были выплачены за прошлые периоды, сохраняются. Проценты за месяц, в котором накопительный счет закрывается, выплачиваться не будут, за исключением случая, когда НС закрывается в последний день календарного месяца.

Условия начисления процентов

По НС «Сейф» % начинают начисляться со дня, который следует за днем после первого пополнения, при условии, что пополнение произошло в тот же месяце, что и открытие.

Например, вы открыли счет 15 декабря, а пополнили 18 декабря. В этом случае % начинают начисляться с 19 декабря, первым расчетным периодом будут дни с 19 по 31 декабря. Второй период — с 1 по 31 января, третий — с 1 по 28 февраля и так далее.

Если месяц открытия и пополнения не совпадают, то первым расчетным периодом считается месяц открытия. Например, вы открыли НС 15 декабря, а пополнили его 1 января. В этом случае первый расчетный период — с 15 по 31 декабря. Так как остаток составляет 0 ₽, проценты начисляться не будут. Второй расчетный период — с 1 по 31 января, в этом периоде тоже не будут начислены проценты, так как в 00:00 1 января на счете было 0 ₽. В третьем расчетном периоде с 1 по 28 февраля будут начислены %.

По НС «Копилка» проценты начисляются со дня, который следует за днем после первого пополнения. Например, если вы открыли счет 15 декабря, а пополнили его 18 декабря, то проценты начинают начисляться 19 декабря. Первый расчетный период — с 19 по 31 декабря, в него уже начисляются проценты. Если вы открыли НС 15 декабря, а пополнили его первый раз 1 января, то % начинают начисляться со 2 января. Первый расчетный период в этом случае — со 2 по 31 января.

Итоги: преимущества накопительных счетов

У НС есть несколько преимуществ, о которых стоит помнить, выбирая между ними и вкладами:
Клиент не теряет %, которые были начислены и выплачены за прошлый период, при закрытии счета.
Нет ограничений по сумме открытия. Можно открыть НС на любую сумму и пополнить, когда будет удобно.

Гибкое управление средствами на счете — можно снимать или пополнять НС в любой момент без ограничений.

Ставка выше для клиентов, которые впервые открывают накопительный счет в ВТБ: 3 календарных месяца с момента первого пополнения действует повышенная ставка на сумму до 1 млн ₽.

Накопительный счет отлично подходит на случай, если вы планируете крупную покупку, отпуск и постепенно откладываете деньги. НС с начислением % на ежедневный остаток позволяет гибко управлять вашими средствами, вносить и снимать любые суммы без потери потенциального дохода.

Накопительный счет «Сейф» в банке ВТБ

Какой накопительный счет выгоднее открыть?

Сохранение и приумножение собственных средств — вопрос, который волнует каждого человека в условиях нестабильной политической обстановки и возможных кризисов. На современном финансовом рынке представлено огромное количество банковских продуктов для накопления средств, разобраться в которых и выбрать наиболее подходящий представляется нелегкой задачей.

Отличие накопительного счета от вклада

Российские банки зачастую предлагают два классических продукта для увеличения дохода или сохранения сбережений – вклад и накопительный счет. На первый взгляд это схожие депозитные продукты, оба направлены на сохранение и приумножение денежных средств, но различные по условиям.

Вклад размещается в банке на фиксированный период, регламентированный в договоре, на сумму вклада начисляются проценты, а по истечении срока действия договора банк возвращает полную сумму вместе с начисленным доходом. Если клиент пожелал забрать деньги раньше срока, то проценты будут начислены минимальные или же вовсе отсутствовать. Таким образом банк обеспечивает себе условия для использования денег клиента при расчетах в сделках.

Накопительный счет не ограничен по сроку действия, его можно пополнять на любую сумму, при этом банк начисляет проценты на остаток. Начисление процентов происходит каждый день или ежемесячно в определенную дату. Закрыть счет можно в любой момент, при снятии денег банк выплачивает полную сумму плюс начисленные на конкретную дату проценты по накопительному счету. Как правило, процентная ставка при открытии счета несколько меньше, чем при вкладе. При открытии вклада в договоре прописана фиксированная процентная ставка, а для владельцев счетов она может изменяться.

Виды накопительных счетов и их особенности

Накопительные счета различают по типу начисления процентов:

на ежедневный минимальный остаток. Этот вариант предпочтителен для активного использования счета, процент начисляется каждый день или по истечении месяца на средний;
на ежемесячный минимальный остаток. Предпочтительнее для клиентов, которые не снимают деньги со счета, в этом случае процентная ставка будет выше, чем в первом варианте.

Кому подойдет накопительный счет

Накопительный счет подойдет в тем, у кого деньги постоянно находятся в обороте или могут в скором времени понадобиться. Нет смысла открывать депозит с повышенной ставкой, она все равно «сгорит», если понадобятся деньги и придется расторгнуть договор.

Открытие счета — оптимальное решение для получения гарантированного дохода без риска потерять средства. Клиент может быть уверен в начислении процентов, но при этом сможет воспользоваться деньгами в случае крайней необходимости без потери дохода по накопительному счету.

Облагается ли накопительный счет налогами

Согласно действующему законодательству, собственные средства на накопительном счете не облагаются налогом, его придется заплатить только на начисленный доход начиная с 2023 года, если общая сумма дохода будет выше пороговой. Налог с процентов, которые были начислены банком за 2021 и 2022 годы, был отменен.

НДФЛ 13% будет взиматься по всем вкладам и накопительным счетам во всех банках РФ, если сумма полученного дохода превышает сумму, рассчитанную как 1 000 000 ₽ * на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ за 2023 г.

Пример : ключевая ставка ЦБ весь 2023 год будет сохраняться на уровне 8% и только на 1 декабря 2023 года составит 11%.

1 000 000 ₽ × 11% = 110 000 ₽
13% НДФЛ нужно будет заплатить с суммы дохода, превышающей 110 000 ₽.

То есть, если на вашем накопительном счете ежедневный остаток за год был 100 000 ₽, а ставка составила 8% годовых, то доход будет равен 8000 ₽. С этой суммы налог платить не надо.

Если при тех же условиях вы хранили на накопительном счете 1 400 000 ₽, доход составит 112 000 ₽. В этом случае надо заплатить 13% налога от этой суммы: 112 000 * 0,13 = 14 560 ₽.

Ставка НДФЛ 13% действует как для налоговых резидентов РФ, так и для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами РФ.

Накопительный счет: в чем подвох?

Разные банки могут предлагать различные условия открытия накопительных счетов, поэтому важно в каждом конкретном случае внимательно ознакомиться с договором предоставления услуг. Чаще всего клиенты сталкиваются со следующими негативными моментами:

низкий процент. В отличие от вкладов большинство банков предлагают меньшую процентную ставку, чем по вкладу, так как клиент имеет право беспрепятственно пользоваться средствами, снимать их и пополнять счет;
плавающая процентная ставка. В случае со вкладом процент зафиксирован в договоре на весь период действия, а при открытии накопительного счета банк имеет право изменять процентную ставку, и чаще всего на невыгодных для клиента условиях;
дополнительные требования – необходимость поддержания минимального оборота по картам, поддержания остатка на счетах и т.д.; не каждый банк может предоставить услугу открытия накопительного счета в иностранной валюте, а если такая возможность и есть, то процентная ставка будет значительно ниже, чем по счетам в национальной валюте.

Условия накопительного счета в Металлинвестбанке

Металлинвестбанк подготовил для своих клиентов выгодные условия открытия накопительного счета «Комфортный NEW» без скрытых условий, благодаря которым можно не только сохранить собственные средства, но и приумножить их.