Хранить или тратить: как не потерять деньги, если они в «недружественной» валюте
Испортившиеся из-за Украины отношения с коллективным Западом привели, в частности, к резкому ограничению объема валютных операций в России. Ограничения коснулись и граждан. Сначала на государственном уровне были урезаны возможности по снятию и переводу иностранных денежных средств, а затем уже коммерческие банки стали вводить заградительные комиссии за обслуживание валютных счетов. Более того, наши власти дали понять , что не считают доллар, евро, а также британский фунт, швейцарский франк и японскую иену надежными валютами. Это значит, что использовать их в качестве инструмента сбережения средств становится еще менее выгодно.
О том, что сегодня граждане могут сделать с имеющейся на их счетах валютой, чтобы минимизировать свои потери, рассказываем в наших карточках.
Обналичить
1
Закрыть валютный счет и хранить деньги наличными — самое простое, что приходит в голову. Но сделать это можно, только если речь идет о достаточно небольшой сумме — до $10 тыс., или ее эквиваленте в евро. При этом снять можно только ту валюту, которая уже находилась на счете к 9 марта 2022 года. Напомним, что еще весной Центральный банк ввел такое ограничение, а затем продлил его до 9 марта 2023 года. Сделал это регулятор из-за того, что США и Евросоюзом в РФ был запрещен ввоз наличных долларов и евро. Поэтому внутри страны сегодня ходят только те запасы наличной валюты, которые успели накопиться до введения санкций. Валюту, поступившую на счет после 9 марта, можно получить только в рублях по текущему курсу.
Если у вас валютные счета в нескольких банках, получить по $10 тыс. можно в каждом из них. А если несколько валютных счетов в одном, то эта сумма — максимум для всех счетов. Впрочем, по словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, в нынешний лимит укладываются 90% валютных вкладов россиян.
Перевести в другой банк
2
Открыть валютный счет в банке, который на данный момент не находится под санкциями, и перевести туда «недружественные» валюты можно, но невыгодно. Даже если в нем пока не введена комиссия за обслуживание. Во-первых, банки начали устанавливать лимиты по сумме, причем минимальный перевод может начинаться от нескольких тысяч долларов. Во-вторых — брать за переводы очень серьезные комиссии. Это следствие все тех же санкций, только не против конкретных кредитных организаций, а против всего отечественного финансового сектора. Мировые правила денежных межбанковских транзакций таковы, что переводы валюты той или иной страны обязательно проходят через корреспондентские счета банка этой страны. Это значит, что перевод долларов из одного российского банка в другой все равно пройдет через американские банки-корреспонденты. А в нынешних реалиях этот процесс может оказаться совершенно непредсказуемым. Кроме того, часть банков не переводит валюту в кредитные организации, находящиеся под самыми жесткими санкциями и отключенные от SWIFT.
Оставить на счетах
3
Хранить деньги в «недружественной» валюте не запрещено. Однако коммерческие банки все чаще вводят очень серьезные комиссии за обслуживание таких счетов. Хотя пока ЦБ официально разрешил вводить отрицательные ставки по валютным вкладам только в отношении юридических лиц, не исключено, что рано или поздно эта мера коснется и вкладчиков.
Почему это происходит? Потому что возможности банков по операциям с валютой сегодня тоже весьма невелики: даже у тех банков, которые не находятся под санкциями, переводы проходят с задержкой до нескольких дней; кредиты в валюте сейчас тоже никому не одобряются. Получается, что валюта оседает на счетах банка и никак не помогает вести бизнес. Это банкам невыгодно, к тому же существует риск, что санкции распространят и на те банки, которые сейчас под ними не находятся, а это значит, что валютные средства заблокируют. Поэтому банки подталкивают клиентов расставаться с валютными запасами.
Но есть и хорошая новость — пока банки в основном вводят комиссии на обслуживание счетов, где хранится более $5–10 тыс.
Если вы хотите остаться клиентом конкретного банка (причины для этого могут быть самые разные), то остается или платить комиссию за хранение денег в валюте, или перевести их в рубли.
Конвертировать
4
Перевести средства можно не только в рубли, но и в валюту других стран, которые не признаны недружественными. Некоторые банки открывают физлицам текущие счета в белорусских рублях, казахских тенге, киргизских сомах, армянских драмах. Кроме валют стран ОДКБ, все чаще банки предлагают открыть счета в юанях, турецких лирах и дирхамах ОАЭ. Конвертация проходит по курсу банка на дату операции. Однако есть нюанс: открыть и внести на счет деньги в этих валютах можно, а получить наличными обратно (за исключением юаней) намного проблематичнее.
Отправить за границу
5
Если у вас имеется счет в иностранном банке, вы можете перевести валюту за границу. Сделать это можно через любой банк, кроме тех, на которые наложены самые жесткие санкции. В остальных случаях можно переводить до $1 млн (или эквивалента) в месяц. Помимо своего заграничного счета, перевод на такую же сумму ежемесячно можно делать и в пользу другого человека. Однако и эта операция не бесплатная, комиссии банков составляют порядка 2–3% от перевода, хотя могут доходить до 5–6%.
Переложить в другой финансовый инструмент
6
Валюту можно перевести на брокерский счет, а затем вывести за границу. Однако в данный момент этот способ выглядит устаревшим. Пользоваться им было выгодно несколько месяцев назад, до того, как ЦБ увеличил сумму, которую граждане могут переводить за границу, а брокеры не вводили комиссию за обслуживание и переводы. Теперь же ситуация изменилась, и специально открывать брокерский счет для таких операций смысла нет.
Евгений Мазин
© Информационное агентство ТАСС
Свидетельство о регистрации СМИ №03247 выдано 02 апреля 1999 г. Государственным комитетом Российской Федерации по печати.
Что делать с валютой в банках? Инструкция The Bell
Прошлая неделя стала проверкой на стрессоустойчивость для владельцев иностранной валюты. Крупные банки, в частности «Тинькофф», Райффайзенбанк и Росбанк, объявили, что планируют поднять или ввести комиссии за обслуживание валютных счетов. Кроме того, «АТОН» предупредил своих клиентов о риске блокировки валюты на счетах в российских банках. Из-за мер валютного контроля без проблем снять валюту клиенты банков в России не могут. Мы спросили экспертов, что все-таки с ней можно сделать. Однозначно хороших решений — нет, но есть временные.
Перевести в другой банк
Многие крупные банки пока не заявляли о планах вводить или повышать комиссии, поэтому валюту можно перевести к ним, но перед этим нужно внимательно изучить условия в конкретном банке. К примеру, «Тинькофф» сообщил, что до конца июня обнулит комиссию за безналичные SWIFT-переводы. Райффайзенбанк, наоборот, повысил комиссии: за переводы на счета в других банках будут взимать 3% в отделении, через «Райффайзен-Онлайн» или с помощью автоплатежа — 2%. Но отправить деньги в банк, который отключен от SWIFT, таким способом не получится.
У такого варианта есть несколько минусов. Тем, кто покупал валюту до 9 марта, важно помнить, что они потеряют возможность ее обналичить без перевода в рубли при зачислении средств на новый счет. Кроме того, не исключено, что и в новом банке в скором времени будет введена комиссия за обслуживание валютных счетов. С большой вероятностью комиссии получат широкое распространение уже в ближайшие месяцы, говорил The Bell управляющий директор отдела валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. Против этого, правда, выступил ЦБ, но как это повлияет на решения банков о повышении ставок — пока неясно.
Сохранить валюту можно переведя его со счета на вклад и зафиксировав ставку на срок от 3 до 12 месяцев, советует управляющий директор «Финуслуг» Игорь Алутин. По данным проекта, сейчас средние ставки по вкладам в долларах составляют 0,48–0,71% в зависимости от срока, в евро — 0,31–0,6% годовых. ЦБ подчеркивал, что по уже открытым вкладам банки не могут менять условия.
Перевести на брокерский счет
Валюту можно вывести на брокерский счет. Но тот же «Тинькофф» уже заявил, что и там будет взимать комиссию за хранение долларов, евро, фунтов и франков. Какими будут условия, пока неизвестно, банк пообещал раскрыть их позже. Другие банки пока к таким мерам не прибегали, но не исключено, что могут в будущем.
Еще один риск хранения валюты на брокерском счету — санкции. В случае санкций против Национального клирингового центра валюта на брокерских счетах, скорее всего, будет заморожена, потому что через него проходят все расчеты, пояснял The Bell директор департамента по работе с акциями УК «Система Капитал» Константин Асатуров. По словам Беликова, полной потери средств все же можно будет избежать: инвесторы не смогут продать валюту на бирже, но смогут конвертировать ее в рубли по внутренним курсам банков (подробнее о возможных санкциях против НКЦ мы писали здесь).
Обналичить
Выйти в кэш, взять паузу и посмотреть, как будет выглядеть фондовый рынок через некоторое время — сейчас лучшая стратегия, считает управляющий директор инвестиционного департамента UFG Wealth Management Сергей Беляев.
Однако снять валюту получится не у всех. Те, кто купил ее до 9 марта, могут обналичить не более $10 000 или эквивалент этой суммы в другой валюте в каждом банке — при этом валюта есть далеко не в каждом отделении, за ней придется охотиться. Зачисленную после этой даты валюту нельзя получить как минимум до 9 сентября. Остается только перевести ее на иностранный счет и обналичить за рубежом.
Перевести на зарубежный счет
ЦБ сейчас разрешает переводить в месяц до $150 000 или эквивалент в валюте на зарубежные счета себе или другим людям. Россияне могут открыть иностранный счет в Турции, Сербии, Грузии и странах СНГ, перечисляет независимый финансовый советник Наталья Смирнова. Как об этом отчитываться и какие налоги, возможно, придется заплатить, мы объясняли здесь.
Здесь тоже важно уточнять условия в каждом конкретном банке, подчеркивает эксперт. По счетам в евро за границей тоже могут быть отрицательные ставки. Деньги также можно вывести на иностранный брокерский счет и инвестировать их за рубежом, но тут нужно правильно выбрать брокера — в некоторых странах инвесторам с российским паспортом «могут указать на дверь» или ограничить операции.
Кроме того, инвестировать с иностранных брокерских счетов сейчас фактически можно только на долгий срок. Вывод валюты от продажи ценных бумаг на иностранные брокерские счета без решения специальной правительственной комиссии будет считаться нарушением действующих условий валютного регулирования. О том, какие доходы под это попадают и чем это грозит инвесторам, мы рассказывали тут.
Перевести в рубли
Рублевые депозиты — сейчас наиболее надежный инструмент с гарантированной доходностью, считает управляющий директор «Финуслуг» Игорь Алутин. В некоторых банках еще можно найти ставки 10–11% годовых.
Но тех, кто покупал валюты после начала военной операции, такой вариант вряд ли устроит. Рубль стремительно укреплялся последние месяцы. В конце мая курс опускался ниже 56 рублей за доллар — впервые с февраля 2018 года.
Перевести в ценные бумаги или другие активы
Альтернатив, куда можно переложить валюту, у россиян немного, указывает Алутин. Помимо конвертации в рубли, есть также недвижимость и золото. В России сейчас можно инвестировать только в российские бумаги, уверен гендиректор консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Покупать за валюту иностранные бумаги на СПБ бирже не стоит, согласна Смирнова. О рисках, связанных с вложениями в иностранные ценные бумаги в России, мы подробно рассказывали здесь.
Как снимать валюту после 9.03.2022?
Начиная с 9 марта 2022г., Банк России для всех российских банков ввёл временный порядок выдачи наличных средств с валютных вкладов и счетов, включая карточные счета, сроком до 9 сентября 2023 года.
Что меняется
— выдача наличной иностранной валюты будет осуществляться исключительно в кассе банка и только в долларах США по счетам, открытым до 09.03.2022 00:00 МСК, вне зависимости от валюты данного счёта. Например, если карточный счет открыт в евро, то при снятии наличных выдача будет произведена в долларах США.
Выдача наличной иностранной валюты в банкоматах Банка Уралсиб и других банков и пунктах выдачи наличных не производится.
— в период действия временного порядка выдачи наличных средств с валютных вкладов и счетов, вводится ограничение на снятие не более 10 000 $ наличными, в каждом банке, где ранее был открыт валютный счет. Сумму свыше 10 000 $ можно получить в рублях по курсу ЦБ.
— Банк не будет осуществлять продажу иностранной наличной валюты в течение срока действия временного порядка.
— Безналичные операции доступны по курсу банка без ограничений.
Рыночный курс на день выдачи определяется на основании данных о средневзвешенном курсе соответствующих валют, рассчитанном по сделкам, заключенным на организованных торгах в день, предшествующий дню выдачи.
Не нашли то, что искали?
Вы всегда можете связаться с нами и узнать интересующую вас информацию.
Для звонков из Москвы
Бесплатно по всей России
Центробанк пояснил, как можно снять больше $10 тыс. со счёта
Банк России разъяснил суть ограничений на операции с иностранной валютой, о которых объявил ранее. Россияне, которые хранили валюту на разных счетах в одном банке, могут получить на руки не больше $10 000. Те, кто хранит валюту в разных банках, смогут получить по $10 000 в каждом из них. Ограничения на выдачу рублёвых вкладов вводиться не будут, заверил регулятор.
ЦБ предупредил, что перевести средства с одного валютного счёта на счёт в другой банк, чтобы там тоже снять наличные, не получится. Средства в иностранной валюте, поступившие на счёт после 00:00 мск 9 марта 2022 года, получить наличными не получится.
Тем, кто решит закрыть валютный вклад и забрать наличные, выдадут до $10 000, даже если вклад был в другой валюте. Остальную сумму можно либо оставить на счёте на прежних условиях, либо получить в рублях по курсу на день выдачи. В Центробанке пообещали, что всем держателям валютных вкладов выдадут наличные по требованию.
«Объём наличной валюты в стране покрывает такой объём выплат для всех держателей валютных вкладов и счетов. Банку действительно может быть нужно время, чтобы доставить валюту в конкретное отделение. Остальные ваши средства на счетах сохранены и всегда доступны в рублях», — отметил регулятор.
Если валюта хранилась в банковской ячейке, забрать можно будет любую сумму без ограничений.
Открывать новые валютные вклады и счета в России по-прежнему можно. Однако получить наличные с вклада, открытого после 8 марта, будет невозможно, пока действует временный порядок операций с наличной валютой, то есть до 9 сентября.
Регулятор также подчеркнул, что единственная причина ограничений по выдаче наличных в валюте — перекрытие поступления долларов в страну из-за санкций. Поэтому особый порядок для выдачи вкладов в рублях вводить не планируют.
«Секрет фирмы» поговорил с экономистами о том, появится ли в России чёрный рынок валюты на фоне введённых Центробанком ограничений.