Поправки о самозапрете на выдачу потребительских кредитов прошли I чтение
Москва. 10 октября. INTERFAX.RU — Госдума приняла в I чтении законопроект о механизме для граждан по введению самозапрета на выдачу потребительских кредитов.
Законопроект № 341256-8 в апреле в палату внесла группа депутатов во главе с руководителем думского комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым.
Законопроект предусматривает, что граждане смогут установить в своей кредитной истории запрет на выдачу кредитов банками и микрофинансовыми организациями. При этом запрет не будет касаться займов, обеспеченных транспортным средством или ипотекой.
Установить и снять запрет можно будет бесплатно с помощью портала госуслуг, или обратившись в МФЦ. Информация о самозапрете или о его снятии будет внесена в кредитную историю в течение дня, если кредитное бюро получило соответствующее заявление до 22:00 по Москве, если позднее — на следующий день.
Обязательное условие для получения услуги — наличие СНИЛСа. Он будет служить для идентификации человека, так как на данный момент это единственный документ, который не меняется в течение жизни, в отличие, например, от номера паспорта.
Банки и МФО до заключения договора должны будут запросить у всех квалифицированных кредитных бюро информацию о наличии запрета у клиента на выдачу кредитов. Если запрет установлен, то кредитная организация или МФО должны будут отказать в услуге. Если договор все же заключен, он может быть аннулирован по заявлению гражданина.
Законопроектом также предлагается ввести «период охлаждения» для снятия запрета, это можно будет сделать на второй день после того дня, как информация о запрете была включена в кредитную историю.
Механизм самозапрета не будет распространяться на займы от кредитных и сельскохозяйственных потребительских кооперативов, а также ломбардов, поскольку риски мошенничества при их выдаче оцениваются как минимальные.
В случае принятия закон вступит в силу 1 июля 2024 года.
Самозапрет на кредиты: как можно оформить
10 октября 2023 года Госдума приняла в первом чтении законопроект, согласно которому клиенты банков смогут самостоятельно накладывать на себя запрет на получение кредита. По словам авторов документа, поправки помогут снизить риск кредитных махинаций с использованием украденных персональных данных. В случае принятия закон вступит в силу с 1 июля 2024 года. Как можно оформить самозапрет на кредиты — в справке «Ъ».
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
Как оформить самозапрет прямо сейчас
С 1 октября 2022 года действует распоряжение Банка России, согласно которому клиенты могут самостоятельно ограничить онлайн-операции по своим счетам и картам — например, запретить выдавать кредиты на свое имя, снимать наличные и делать крупные переводы по кредитным картам.
По задумке запрет на потребительские кредиты и ограничения по кредиткам защищают россиян от мошенников и спонтанных покупок. На практике оформить такой запрет непросто. Придется по отдельности подавать заявления в каждый банк или микрофинансовую организацию. Эксперты рекомендуют прежде всего обратиться в кредитные организации, где открыты счета клиента или чьи предложения и сервисы он использовал раньше.
Формы заявлений на самозапрет могут существенно отличаться, так как регулируются самими кредитными организациями. Подробности можно выяснить в отделении или через службы поддержки клиентов.
Некоторые банки позволяют ввести ограничения прямо в приложении (например, Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Совкомбанк, «Тинькофф»).
Под распоряжение Центробанка попадают не все виды кредитов и займов. Например, нельзя оформить самозапрет на автокредиты и ипотеки. Если кредитная организация отказывается оформить самозапрет на другие виды займов, например на потребительские кредиты, можно пожаловаться на сайте ЦБ РФ.
Как оформить самозапрет через «Госуслуги»
Возможности оформить самозапрет через «Госуслуги» и в МФЦ пока нет. Но она появится, если законопроект изменений в федеральные законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите» пройдет все стадии и вступит в силу 1 июля 2024 года.
Согласно предварительной редакции проекта, для оформления самозапрета через «Госуслуги» пользователю необходимо:
- заполнить заявление по специальной форме,
- внести номер паспорта и СНИЛС,
- подписаться под заявлением неквалифицированной электронной подписью.
Если форма заполнена верно, пользователь получит подтверждение о внесении сведений о самозапрете (тоже через «Госуслуги»). Затем информация автоматически попадет в бюро кредитных историй и станет видна всем микрофинансовым организациям и банкам. Если они проигнорируют запрет и заключат договор займа, клиенты вправе подать заявление и потребовать аннулировать такой кредит в течение десяти дней.
Как снять самозапрет
Запрет на потребительские кредиты можно отозвать в течение дня. Если заявка подана после 22:00 по московскому времени, срок вырастет до двух дней.
При необходимости самозапрет можно переоформить заново. В таком случае в кредитной истории отражаются все периоды запретов — с датами начала и окончания ограничений.
- Кредитный рынок подписаться отписаться
Что известно о самозапрете на кредиты
Возможность оформить кредит онлайн — это удобно, но такая доступность займов имеет и обратную сторону: всегда есть вероятность, что на человека оформят кредит без его ведома.
Для защиты заемщиков Центробанк разработал новый механизм — самозапрет на кредиты. Законопроект о самозапрете внесен в Госдуму в апреле 2023 года, но пока еще не рассмотрен.
Вот какие возможности может дать гражданам этот законопроект, если будет принят и вступит в силу.
УЧЕБНИК Т—Ж
Как питаться дома вкусно и полезно
Бесплатный курс поможет планировать рацион, делать заготовки и не стоять весь день у плиты
Узнать как
Что такое самозапрет на кредит
Самозапрет на кредиты позволит людям ставить добровольный запрет на оформление займов. В кредитной истории появится специальная отметка о запрете. Банки при проверке кредитной истории и наличии такой записи не смогут одобрять кредит — они будут обязаны отказывать по заявке.
Проект ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон „О кредитных историях“ и федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“»
Законопроект пока находится на стадии утверждения. На момент написания этой статьи — июнь 2023 года — закон прошел межведомственные согласования и его направили на рассмотрение в Госдуму. Совет Федерации запланировал работу с документом на июль 2023 года. Если законопроект утвердят, он заработает с 1 июля 2024 года.
Сейчас нельзя просто запретить оформление кредита на себя или другого человека. Для этого нужно обращаться в суд и устанавливать ограничение дееспособности гражданина, а для этого требуются веские основания, например психическое расстройство или зависимость, подтвержденные медицинской экспертизой.
Как будет работать самозапрет
Центробанк предлагает такой механизм: при наличии запрета соответствующая запись появится в кредитной истории человека. Если кто-то попытается оформить на такого клиента кредит, банк при проверке КИ увидит запись о запрете и автоматически отклонит заявку.
- Отметка о самозапрете отображается в кредитной истории заемщика — в основной части, которая доступна банкам, МФО или страховым компаниям, в зависимости от того, кто получил согласие субъекта КИ на его проверку.
- Добровольный запрет распространяется только на продукты, предоставляемые банками или МФО и только на беззалоговые займы или кредиты. На ипотеку или автокредит он не действует.
- Вместе с запретом в КИ будут отмечать дату и время его формирования.
- Запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано разместить в кредитной истории в тот же день, когда заемщик подал заявление о его формировании. Если запрос сформировали после после 22:00, то разместить запись о самозапрете или снятии запрета БКИ обязано не позднее следующего рабочего дня. Действие запрета начинается на следующий день после его внесения, а снятие запрета — на второй календарный день после направления такой информации в КИ. Такой «период охлаждения», по замыслу ЦБ, защитит от необдуманных покупок.
- Субъект кредитной истории сможет запрашивать информацию о наличии запрета во всех БКИ бесплатно через портал госуслуг и там же получать ответ на запрос.
Когда может понадобиться добровольный запрет на выдачу кредитов
Мошенники активно пользуются дистанционным оформлением займов и могут оформить на человека кредит и без его ведома. В 2022 году было совершено более 226 тысяч операций через банковские приложения и онлайн-банкинг на общую сумму более 9 млрд рублей. При этом в 7 из 10 случаев преступники использовали методы социальной инженерии: психологически обрабатывали жертв и те добровольно переводили им деньги.
Вот в каких случаях может понадобиться добровольный запрет на оформление кредита.
Потеря паспорта. Чтобы не переживать, что на вас оформят микрозаем или кредитную карту при утере паспорта, или подозрениях, что копией документа могли завладеть мошенники, лучше поставить самозапрет.
Проживание за границей. Если вы уезжаете за границу и планируете там задержаться, лучше поставить добровольный запрет на выдачу кредитов. Будет сложно разбираться с банками, если во время вашего отсутствия на вас оформят кредит. Без личного присутствия участвовать, например, в судебных разбирательствах проблематично. Конечно, можно выписать доверенность на представителя через российское консульство, но такая возможность есть не всегда и не каждый близкий человек подойдет на такую роль.
Есть действующие кредиты. Любой банк перед выдачей кредита берет у клиента согласие на проверку кредитной истории — еще на этапе подачи заявки. Такое согласие работает и после получения клиентом денег. Поэтому банки предлагают дополнительные кредитные продукты после выдачи основного — обычно через 3—6 месяцев , при условии, что заем выплачивается без просрочек.
В этом случае одобренный кредит можно получить через мобильное приложение: достаточно согласиться с условиями, подписать электронной подписью кредитный договор — и деньги сразу зачислят на один из открытых счетов. Чтобы мошенники не смогли активировать одобренный кредит или оформить новый, лучше поставить добровольный запрет.
Новые кредиты не требуются. Если вы не планируете брать займы, можно поставить самозапрет. Так у вас не будет соблазна воспользоваться одобренным кредитом, а у мошенников — возможности завладеть деньгами.
Склонность к необдуманным или спонтанным тратам. Практически любой товар сейчас можно оформить в кредит. Когда у покупателя нет с собой денег, магазины предлагают купить товар в рассрочку. Прямо на месте — в торговом центре — представитель банка оформляет кредит или предлагает неименную моментальную карту рассрочки, которой можно расплачиваться сразу же после получения. Обычно по таким программам не нужен первоначальный взнос, а первый платеж будет через один-два месяца.
Для родителей и пожилых родственников. Люди старшего поколения считаются более доверчивыми: они выросли во времена, когда не было дистанционного банковского обслуживания или кибермошенников, а чтобы открыть вклад или взять кредит, нужно было прийти в банк. Чтобы у мошенников не было возможности оформить кредит на пожилого родственника, лучше вместе с ним оформить самозапрет на кредиты.
Как оформить самозапрет на кредит
Из проекта закона пока известно, что установить самозапрет можно будет только одним способом — через портал госуслуг. Для этого заемщик заполняет заявление, в котором в обязательном порядке указывает СНИЛС и параметры запрета: например, по каким видам кредитов или кредиторов хочет установить ограничения.
Далее запрос направляется во все квалифицированные БКИ. Форму заявления и порядок подачи устанавливает Банк России. Когда запись об ограничениях появится в кредитной истории гражданина, ему придет оповещение в личный кабинет на госуслугах от всех БКИ, куда поступил запрос.
Законопроект не предусматривает возможность установки самозапрета через банки или МФО. Пока через кредитную организацию можно установить только запрет на проведение дистанционных банковских операций — такую возможность Центробанк ввел с 1 октября 2022 года. Например, можно установить предельный лимит по переводам или период, когда такое ограничение будет работать.
Параметры, по которым определяют вид самозапрета:
- По виду кредитора — ограничения можно установить на оформление кредитных продуктов от банков или только на микрозаймы от МФО.
- По способу подачи заявления на кредит — можно ограничить выдачу займов по дистанционным каналам или при обращении в офисе.
- По типу кредитов — запрет на отдельные типы займов или все сразу.
Поправки о самозапрете на выдачу потребкредитов одобрили в первом чтении
Госдума одобрила в первом чтении законопроект, дающий россиянам возможность устанавливать в своей кредитной истории запрет на взятие кредитов. Самозапрет не позволит мошенникам получать кредиты других лиц с использованием их персональных данных и методов социальной инженерии
Госдума приняла в первом чтении законопроект, позволяющий гражданам устанавливать в своей кредитной истории запрет на взятие кредитов, следует из данных в системе обеспечения законодательной деятельности. В случае принятия закон вступит в силу 1 июля 2024 года.
Речь идет о поправках в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)», в которых прописано, что граждане смогут устанавливать «запрет на заключение с ним договоров потребительского займа (кредита)». Запрет распространится на договоры, заключаемые с банками и микрофинансовыми организациями. Он не будет касаться займов, обеспеченных транспортным средством или ипотекой.
Материал по теме
Установить и снять запрет можно будет бесплатно на портале госуслуг или в МФЦ только при наличии СНИЛС. Информация о самозапрете или о его снятии будет вноситься в кредитную историю в течение суток. Законопроект предусматривает «период охлаждения» для снятия запрета — это можно будет сделать на второй день после включения информации о запрете в кредитную историю.
Банки и МФО должны будут до заключения договора запросить у квалифицированных кредитных бюро информацию о наличии запрета. Если он установлен, то они будут обязаны отказать в услуге. В случае если договор все же заключен, его можно будет аннулировать по заявлению гражданина.
Материал по теме
Цель законопроекта — не позволить мошенникам получать кредиты третьих лиц с использованием персональных данных граждан и методов социальной инженерии, объяснил ранее в своем Telegram-канале один из авторов законодательной инициативы, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Предложил ввести подобный механизм в июне 2022 года Банк России. Так человек «сможет обезопасить себя от ситуации, когда мошенники оформляют кредит или заем на его имя», объяснил регулятор.