«єОселя» вместо «ипотеки Зеленского». Кто сможет взять кредит на квартиру под 3%
Запущена в березні 2021 року державна програма «Доступна іпотека 7%», більш відома як «Іпотека Зеленського», не виправдала очікувань. Причина – вимоги банків до позичальників сильно відрізнялися від умов, які озвучував уряд.
За 2021 рік банки видали 10,8 тис іпотечних позик на 8,9 млрд грн. Сюди входять усі іпотечні банківські продукти, а не лише пільгова програма.
Середньозважена ефективна ставка за іпотечними кредитами впродовж 2021 року становила 16,5% на первинному ринку і 13,8% – на вторинному. За даними джерел ЕП, 60-70% клієнтів банки відмовили у видачі «Доступної іпотеки».
Через війну проблема загострилася, тож уряд оновив програму. На початку жовтня в тестовому режимі запустили іпотечну програму «єОселя».
Повністю цифрова іпотека
Придбати житло під 3% річних з 1 жовтня можуть певні категорії громадян, які не мають домівки або хочуть покращити умови життя. Претендувати на участь у проєкті можуть військовослужбовці, правоохоронці, лікарі, освітяни та науковці. Для всіх інших категорій громадян з 1 січня 2023 року діятиме ставка 7%.
Стандартний стартовий внесок становитиме 20% від оціночної вартості обраного житла. Термін виплат – від одного до 20 років.
На купівлю якого житла можуть розраховувати українці в рамках програми «єОселя»? Незалежно від того, застосовуватиметься ставка 3% чи 7% річних, одна особа може претендувати на купівлю максимум 52,5 кв м житла.
На кожного члена родини цей ліміт збільшуватиметься на 21 кв м. Тобто двоє людей зможуть придбати до 73,5 кв м, троє – до 94,5 кв м. Якщо позичальник хоче збільшити дозволену кількість «квадратів», то він повинен сплатити більший перший внесок. На скільки саме – вирішуватимуть банки.
Придбати в кредит пентхаус на пільгових умовах не вийде. Для кожного регіону встановлені максимальна ціна квадратного метра та загальна вартість житла.
Наприклад, у Києві вартість квадратного метра обмежена 46,7 тис грн, а максимальна сума кредиту становить 2,45 млн грн. Для Львова – 39,8 тис грн та 2,09 млн грн, для Одеси – 38,3 тис грн та 2,01 млн грн відповідно.
Продажі нерухомості відновилися, але покупців нема. Що далі?
Надіслати заявку на іпотеку можна через портал «Дія» або мобільний додаток. Система автоматично підтягне необхідну інформацію з реєстрів і направить потрібні документи в банк, з яким і укладатиметься договір.
У разі купівлі квартири на вторинному ринку «Дія» автоматично оцінить майно за допомогою сервісу автоматичної оцінки нерухомості, розробленого Фондом державного майна. Такий функціонал обіцяють запровадити впродовж року.
За бажанням позичальника оформлену в «Дії» заявку можна буде надіслати одному чи кільком банкам. У разі схвалення заявок кількома установами покупець квартири зможе обрати ту, що пропонує найкращі умови: менший розмір першого внеску чи довший термін дії договору іпотеки.
Уряд запустив програму в тестовому режимі. Повноцінний запуск планувався в другій половині жовтня, проте є затримка з боку Міністерства цифрової трансформації. На першому етапі планується видати близько 1,5 тис позик.
Чим відрізняється «єОселя» від «Доступної іпотеки»
Ключова відмінність нової програми від старої – джерело фондування. У програмі «Доступна іпотека 7%» українців кредитували банки, яким уряд з держбюджету компенсував різницю між ринковою та фактичною ставками. Компенсація здійснювалася через Фонд розвитку підприємництва.
У цьому полягала основна небезпека для споживачів. Якщо через рік уряд у бюджеті не передбачить кошти для компенсації різниці між ставками, то позичальники будуть змушені платити повну ставку.Зараз ставки за іпотекою в приватних банках становлять 11,5-24,7% річних, у державних – до 10%.
Іпотека від Зеленського: як взяти кредит під 7% та які існують ризики
За програмою «єОселя» банки кредитуватимуть громадян не власними грішми, а коштами державної Української фінансової житлової компанії. Як це буде?
Наприклад, позичальник звертається до банку для оформлення іпотечного договору на купівлю квартири вартістю 2 млн грн. Банк передає цю інформацію «Укрфінжитлу», яке переказує 2 млн грн банку, а той – продавцеві нерухомості.
Людина повертатиме цю суму банку, а він переказуватиме її держкомпанії. Звісно, з відсотками. За такої схеми прибуток отримають і банк у вигляді 4% за функції посередника, і держава у вигляді 3%. Так і формуються 7% річних.
Що стосується пільгових умов для певних категорій громадян, то, очевидно, 3% річних отримуватиме банк, а державна компанія повертатиме вкладені кошти.
Фінансового ресурсу в «Укрфінжитла» зараз достатньо, аби видати 20 тис іпотечних кредитів. У вересні уряд збільшив статутний фонд компанії на 20 млрд грн. Статутний фонд компанії може наповнюватися з державного бюджету, шляхом випуску та монетизації облігацій, грантів, кредитів МФО.
За задумом авторів, такий механізм фінансування гарантуватиме стабільний розмір ставки за кредитом протягом усього терміну виплати заборгованості.
Як з’явилися цифри 3% і 7% при виборі розміру ставок кредитування? Один із співавторів програми розповів ЕП, що обидві цифри обґрунтовані. Для розрахунку брали середні розміри орендної плати за квартири в різних регіонах.
«Ми зробили ставки такими, щоб щомісячна сума виплат за кредитом не перевищувала місячну орендну плату за квартиру. Так ми спонукатимемо купувати квартири тих, хто вагається», – пояснює співрозмовник ЕП.
Ставку 7% він вважає «дуже приємною» в українських реаліях, особливо зважаючи на те, що інфляція в Єврозоні становить 9%, а в США – понад 8%. Чи не занадто малий заробіток при обліковій ставці 25%? Проєкт орієнтований, передусім, на соціальну та економічну підтримку громадян, каже співрозмовник.
Задоволені забудовники
Суттєве оновлення державної програми – це можливість інвестувати в будівництво житла та купувати квартири в старих будинках. За умовами минулої програми, отримати іпотеку можна було лише на готові квартири в будинках, введених в експлуатацію за останні три роки.
Під цю умову підпадало небагато квартир, оскільки вони купувалися ще на етапі будівництва. Тоді співрозмовники ЕП зазначали, що таку норму прописали в інтересах забудовників, яким потрібно було продати неліквідні квадратні метри.
Можливість отримати іпотеку на незбудоване житло поставить логічне питання про стимулювання попиту в інтересах забудовників в умовах війни. За даними джерел ЕП, у Києві попит на інвестування в новобудови з 24 лютого впав на 90%. Деякі девелопери за вісім місяців війни не продали жодної квартири.
Що сталося з ринком нерухомості Києва і цінами на житло під час війни. Президент «Київміськбуду» Ігор Кушнір
Розробники програми відкидають версію про лобіювання інтересів забудовників. За їхніми словами, програма має лише соціальну місію, покликану вирішити житлову проблему для сотень тисяч українців.
«Ну приберемо ми можливість брати іпотеку на квартири, що будуються, і хто від цього виграє? Хай звинувачують у лобізмі забудовників, нам важливіше запустити економіку», – каже один з розробників програми.
Він додає, що рішення про допуск девелоперських компаній до участі в програмі ухвалюватимуть банки. «Банк – це колегіальний орган зі своїми кредитними комітетами та комплаєнсом. Система не дозволить у ручному режимі обирати забудовника для участі в програмі», – переконує співрозмовник видання.
Важливою передумовою запуску іпотеки на незбудоване житло було ухвалення законопроєкту №5091. Підписаний президентом документ запроваджує гарантування речових прав на майбутні об’єкти нерухомого майна.
«До ухвалення цього закону майнові права на нерухомість НБУ оцінював нулем. Віднині до обʼєктів, які будуть споруджені, застосовується коефіцієнт 0,5, що дозволяє банкам формувати менше резервів», – пояснює співавтор програми.
У рамках підготовки проєкту програми оновленої іпотеки уряд не раз збирав великих забудовників і слухав їх пропозиції. Девелопери давно мріяли про доступну і масову іпотеку, яка б збільшила обороти їхнього бізнесу.
За інформацією джерел ЕП, в обмін на прийнятні умови іпотеки забудовники погодилися перейти на нову модель сплати податків. Як відомо, зараз девелопери використовують податково-оптимізаційні механізми – інститути спільного фінансування, попередні договори купівлі-продажу, деривативи.
Як стало відомо ЕП, у разі повноцінного запуску іпотеки забудовники готові платити в казну держави 2% від доходів. Параметри нового податку ще обговорюються, поки що це попередня домовленість.
Мецгер повертається?
За інформацією співрозмовників ЕП, на посаду голови «Укрфінжитла» претендує Євген Мецгер – колишній голова правління Укрексімбанку, який прославився побиттям журналістів «Радіо свобода» у власному кабінеті.
Джерела ЕП кажуть, що Мецгер та його команда – ключові співавтори нової іпотечної програми. Мецгер працює радником віцепремʼєрки – міністерки економіки Юлії Свириденко та міністра інфраструктури Олександра Кубракова.
Як купити квартиру на вторинному ринку. Інструкція для покупця
Співрозмовник ЕП в Мінекономіки повідомив, що питання призначення Мецгера ще не вирішене. В уряді говорять про фаховість банкіра і цінують його експертизу в запуску великих державних програм у сфері економіки.
Водночас у Кабміні побоюються репутаційних втрат через історію з побиттям журналістів. Останнє слово скаже наглядова рада «Укрфінжитла».
Как бизнесу получить кредиты под 0%, которые обещал Зеленский? Подробный эксплейнер от Forbes
Месяц полномасштабной войны стоил украинской экономике около 35% ВВП, сообщил премьер-министр Денис Шмыгаль в интервью «Интерфакс-Украина». Реальные объемы экономических потерь измерить пока сложно, как и оценить долгосрочные последствия.
После анонса от президента Владимира Зеленского правительство существенно обновило программу «5-7-9%». Одна из главных новаций – нулевая кредитная ставка для максимально широкого круга предпринимателей.
В этом году сумма выданных кредитов может составить около 75 млрд грн, прогнозируют в Фонде развития предпринимательства. Как и кто может получить доступ к этим средствам? Forbes отвечает на главные вопросы.
В чем суть программы
Обновленная программа базируется на двух основных направлениях:
- Кредитование агропроизводителей для финансирования посевной кампании по ставке 0% годовых сроком на 6 месяцев.
- Кредиты всем предприятиям под 0% на период военного положения и на один месяц после его прекращения, после чего ставка составит 5% годовых.
Максимальная сумма, которую предприниматели смогут взять в кредит – 60 млн грн . Срок кредитования зависит от целевого назначения средств, рассказывает председатель совета НАБУ Елена Коробкова. На инвестпроекты и рефинансирование задолженности – до пяти лет. Для финансирования оборотного капитала – до трех лет. Финансирование посевной кампании – шесть месяцев.
Главное отличие от старой программы, подчеркивает Коробкова, в поддержке не только малого и среднего бизнеса, но и крупных компаний.
Если раньше программа «5-7-9%» была рассчитана только на бизнес с годовым доходом менее 20 млн евро в год, добавляет исполнительный директор Фонда развития предпринимательства Андрей Гапон, то сейчас ограничения сняты. Также отсутствует условие о создании новых или сохранении существующих рабочих мест и ограничении КВЭД или отраслей.
«Фактически мы говорим обо всех бизнесменах Украины, которые согласны дальше развивать свой бизнес и поддерживать страну во время войны», – говорит Гапон.
Государство не выделяет дополнительные средства на льготные кредиты, только компенсируя банкам проценты (в среднем 14% годовых), говорит Гапон из Фонда развития предпринимательства.
В госбюджете на 2022 год выделено на это 3 млрд грн. Уже сейчас понятно, что денег для всех желающих не хватит, добавляет Гапон. По расчетам Фонда, сумму нужно увеличить до 11 млрд грн.
Он прогнозирует, что большинство лимитов отнимет крупный бизнес. Общая сумма выданных кредитов по обновленному «5-7-9%», согласно оценке Фонда, может составить около 75 млрд грн в 2022 году. С момента создания программы в феврале 2020 года банки выдали в рамках «5-7-9%» почти 90 млрд грн, свидетельствуют данные ФРП .
Каковы требования к предпринимателям и к кому лояльны банкиры
Процедура оформления кредита аналогична стандартной процедуре получения кредита и занимает до 7 рабочих дней, говорится в письменном комментарии пресс-службы ПУМБ. Кредит может получить любая украинская компания, где конечными бенефициарами являются граждане Украины .
Финальное решение, кому предоставлять финансирование, а также право устанавливать свои критерии для заемщиков, остается за банками. Как и раньше, банк должен самостоятельно убедиться в том, что заемщик надежен и в условиях военного положения его бизнес работает.
Пакет документов, необходимый для кредитора, должен содержать подтверждение права собственности, отчетность и потенциальное обеспечение. Обеспечением может являться государственная гарантия в объеме до 80% кредита. Также банки могут предъявлять дополнительные требования или определять приоритетные категории клиентов.
Например, Ощадбанк, объясняет директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка Наталья Буткова-Витвицкая, особое внимание уделяет деловой репутации, кредитной истории и кредитоспособности потенциального клиента. Отдельное направление приоритетного финансирования – производство, которое переориентировалось на удовлетворение потребностей военного времени , рассказывает Буткова-Витвицкая. Исключение – производство и реализация непосредственно оружия.
Менеджмент ПУМБ решил, что первыми рассчитывать на финансовую поддержку смогут действующие клиенты банка , сообщили в пресс-службе финучреждения. И ПУМБ, и Ощадбанк одной из первоочередных задач считают кредитование аграрной отрасли.
Как получить государственную гарантию
27 марта Кабмин принял постановление «О предоставлении государственных гарантий на портфельной основе в 2022 году», которым определил 17 банков-кредиторов, которые могут предоставлять кредиты под госгарантии.
Это ПриватБанк, ПУМБ, ПроКредит Банк, Укргазбанк, Райффайзен Банк, Укрэксимбанк, Кредобанк, МИБ, Креди Агриколь Банк, ОТП Банк, МТБ Банк, Агропросперис Банк, Полтава-Банк, Банк Восток, Банк Альянс, Львов, Асвио Банк.
Укрэксимбанк является агентом, проверяющим правильность полученных от банков-кредиторов документов и расчетов. Предельные размеры предоставления государственных гарантий запланированы в размере 18,85 млрд грн.
Каждый банк без помощи других формирует портфель кредитов, которые покрываются гос гарантией, и устанавливает свои требования к заемщикам.
Требования к заемщикам идентичны тем, что прописаны в программе «5-7-9%» – то есть предприятие должно иметь украинских собственников, работать более 12 месяцев, не иметь среди акционеров лиц, находящихся под санкциями или являющихся гражданами государства-агрессора, не быть связанным лицом с банком-кредитором. Целевое назначение кредита тоже аналогично программе «5-7-9%».
Читать больше Свернуть
Есть ли дополнительные расходы при оформлении кредита?
Предпринимателям следует учитывать, что при получении кредита им придется платить комиссии. Они могут быть следующими:
- единовременная комиссия за выдачу кредита (до 0,75% суммы кредита);
- комиссии, покрывающие расходы банка (совместно не могут превышать 0,75% суммы кредита в течение всего срока действия договора и 1% в случае, если кредит обеспечен государственной гарантией);
- плата за предоставление госгарантии (0,001% от суммы гарантии).
Есть ли у банков ресурсы?
Банковская система сумела накопить хороший запас прочности в течение довоенных лет. В январе-феврале, по данным НБУ, банки получили 9,9 млрд грн чистой прибыли, что на 53% больше, чем в аналогичном периоде 2021-го (6,5 млрд грн), доходы выросли на 41% и достигли цифры 49, 5 млрд грн.
По словам главы Нацбанка Кирилла Шевченко, за месяц войны (по состоянию на 22 марта по сравнению с 24 февраля) остатки средств клиентов в банковской системе выросли на 28,5 млрд грн.
Возможность кредитовать у банков есть, считает Коробкова из НАБУ. Возможные проблемы с обеспечением, которые могут возникнуть у пострадавшего от войны бизнеса, вполне можно компенсировать за счет госгарантий, уверена она.
Материалы по теме
Категория Картина дня Дата 30 марта 2022
Категория Картина дня Дата 30 марта 2022
Категория Инновации Дата 29 марта 2022
Вы нашли ошибку или неточность?
Оставьте отзыв для редакции. Мы учтем ваши замечания как можно скорее.
- «Доступные кредиты 5-7-9%»
- Кредити
Самые выгодные кредиты: что предлагают банки
У каждого может возникнуть ситуация, когда срочно понадобятся деньги, а занять нужную сумму у родственников не получается. К примеру, требуется дорогостоящее лечение или срочная операция. На кредитной карте может не быть достаточного лимита, да и обналичить средства с кредитной карты – очень дорого и невыгодно.
Оглавление
Finance UA
Обновлено 04 августа 2023
В такой ситуации отличным вариантом является кредит наличными. Кредиты наличными предлагают сейчас многие украинские банки, но условия по ним часто «кусаются». Что делать?
Журналисты Finance.ua изучили предложения от разных банков и выбрали несколько вариантов, которые показались нам интересными и достойными внимания.
Кредит наличными «На Старт» от Идея Банка
Оформить кредит «На Старт» на сумму до 200 тыс. гривен можно на срок от 12 до 60 месяцев. То есть клиент имеет гораздо большее пространство для маневра, ведь чем больше срок кредита, тем меньшую сумму ему нужно будет погашать ежемесячно.
Процентная ставка составляет 55% годовых. Выходит, ежемесячно переплата составит примерно 4,583% от суммы взятого кредита.
В то же время, никаких дополнительных платежей нет: ни разовых комиссий при оформлении, ни необходимости оформить страховку.
Не зря Идея Банк с кредитом «На Старт» занял первое место престижной премии FinAwards-2023 в номинации «Лучший кредит наличными».
«На Старт» от Идея Банка – это классический кэш-кредит, указывать цель, на которую берутся деньги (ремонт, покупка техники или образование) нет необходимости.
Решение о кредите, как обещают в банке, принимается буквально за 1 минуту – достаточно заполнить заявку на сайте Идея Банка.
Плюсом является большой уровень согласования кредитов, а также возможность улучшить условия кредитования.
«Идея Банк специализируется на потребительских кредитах и по темпам роста является одним из лидеров сегмента. У нас практически каждый второй клиент, обращающийся к нам и оставляющий заявку, получает кредит. В Идея Банке человек при оформлении заявки консультируется либо с представителем контакт-центра, либо с отделением. У нас широкая продуктовая линейка. Условия некоторых продуктов предусматривают улучшение условий для клиента. Например, мы не требуем справки о доходах при кредитовании, но если клиент предоставит справку, то получает доступ к дополнительным продуктам с лучшими условиями кредитования. Или если клиенту нужен целевой кредит, то, предоставив счет из магазина, подтверждающего целевое использование, например, на ремонт, он также получит лучшие условия и с более высокой вероятностью получит нужный кредит», – рассказал Finance.ua член правления Идея Банка, директор по развитию бизнеса Владимир Малый.
Кредит наличными «Быстрая наличка» от А-Банка
А-Банк предлагает своим клиентам оформить кредит наличными, который называется «Быстрая наличка». Если в предыдущем случае минимальный срок оформления составлял 12 месяцев, здесь можно оформить кредит на 6 месяцев, а также на 1, 2, 3 и 5 лет.
Большей здесь есть и сумма кредита, которую может получить клиент: 500 тыс. гривен.
Согласно данным, представленным на официальном сайте банка, возможен один из четырех вариантов процентной ставки: 55%, 75%, 85% или 99%, начисляемый на остаток задолженности. Процентную ставку банк устанавливает по результатам изучения кредитной истории и кредитного рейтинга клиента: чем они лучше, тем более низкую процентную ставку банк предложит.
Стоит отметить, что процентная ставка не отражает стоимость кредита для клиента, поэтому при принятии решения необходимо смотреть на переплату в разных периодах погашения.
Кредит «Быстрая наличка» является комфортным для клиента из-за возможности подбора удобного платежа и управления переплатой.
Клиенту требуется сумма 20 тыс. грн на 12 месяцев. При оформлении клиент получает на руки 20 тыс. грн и эта же сумма будет отражена в договоре (что подтверждает отсутствие дополнительных платежей и комиссий).
Согласно графику платеж будет составлять 2 211 грн в месяц.
- Переплата при погашении за 3 месяца будет 929,40 грн.
- Переплата при погашении за 6 месяцев составит 3 375,87 грн.
- Переплата при погашении за 12 месяцев будет 6 532 грн.
Важный нюанс: на 5 лет можно оформить кредит только на сумму от 50 тыс. гривен. На более мелкие суммы на такой срок кредит наличными не выдается.
Для оформления кредита не нужно предоставлять разные справки и выписки – только паспорт и идентификационный код. На сайте А-Банка есть удобный кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать ежемесячный платеж.
Через мобильное приложение А-Банка клиенты могут проверить предварительно рассчитанную сумму или подать заявку и оформить кредит «Быстрая наличка». Решение обещают принять в течение 3 минут.
Но следует учесть, что решение о кредитовании происходит с учетом кредитной истории клиента и информации о нем в банке.
«Отсутствие или недостаточность информации о платежеспособности клиента может повлиять как на размер кредита, так и на согласование кредитования. Обычно клиентам рекомендуем активно пользоваться продуктами банка для наработки достаточной информационной базы», – объяснил руководитель направления потребительского кредитования А-Банка Олег Курилех.
Кредит наличными «ВсеЯСНО» от ПУМБ
В июле ПУМБ предложил украинцам новую кредитную программу, уровняв процентную ставку по кредиту наличными со ставкой по кредитной карте (в случае выхода из льготного периода).
Теперь все желающие могут оформить в банке кредит наличными «ВсеЯСНО» сроком до 36 месяцев с ежемесячной комиссией 2,99% и лимитом до 200 тыс. гривен. То есть, за 12 месяцев клиент заплатит 35,88% от суммы оформленного кредита.
Заняв у банка 100 тыс. гривен сроком на 12 месяцев, ежемесячно нужно будет вносить в кассу банка 11 334 гривны.
Необходимость оформлять страховку по этому кредиту – отсутствует. Разовой комиссии при выдаче кредита также нет. Следовательно, клиент не переплачивает лишнего.
Для получения кредита наличными достаточно позвонить на горячую линию банка или оставить заявку на сайте и посетить ближайшее отделение ПУМБ.
Есть ли альтернатива кредитам наличными? Да. Рассмотрим несколько кредитных карт, по которым установлены очень привлекательные условия.
Кредитная карта Card Blanche White + от Идея Банка
Если нужная сумма не так велика, довольно часто можно обойтись кредитной картой с хорошими условиями для снятия наличных. Оформить кредитную карту с лимитом до 200 тыс. гривен предлагает Идея Банк.
В то же время, получить лимит до 50 тыс. гривен можно без справки о доходах, что в наше время весьма солидно.
Фишкой этой карты является низкая комиссия за снятие наличных – всего 2% от суммы. Если же удастся оплатить расходы через торговый терминал, то переплачивать не придется совсем. Льготный период небольшой – всего 33 дня.
Кредитная карта Cameleon от Сенс Банка
Еще одним вариантом является кредитная карта Сaméléon от Сенс Банка.
Максимальный кредитный лимит по этой карте – всего 30 тыс. гривен, особо не разгуляешься. А процентная ставка для операций снятия наличных – лишь 37% годовых. Если же можно будет оплатить расходы картой на платежном терминале, то комиссия – всего 0,01% в месяц, то есть всего 0,12% годовых.
И чтобы оставаться в льготном периоде достаточно вносить ежемесячно лишь 10% суммы задолженности.
Кредитная карта «ВсеМожу онлайн» от ПУМБ
До 200 тыс. гривен может быть кредитный лимит по карте «ВсеМожу онлайн», оформляемой банком ПУМБ.
Условия здесь такие же, как и для кредита «ВсеЯСНО»: за снятие наличных с карты комиссия составит те же 2,99% в месяц или 35,88% годовых. Но если можно оплатить операцию или лекарства непосредственно картой, то переплат не будет вообще. Достаточно погасить задолженность до 30 числа следующего месяца.
Что происходит на рынке кредитования
После начала полномасштабной войны 24 февраля 2022 кредитование замерло. Постепенно восстанавливаться оно начало только в апреле прошлого года, но рынок до сих пор не достиг довоенных показателей.
«Из основных трендов, которые можно отметить, что клиенты берут кредиты в основном для удовлетворения базовых текущих потребностей. Поэтому и средний чек еще не достиг довоенных показателей, и в общей сложности мы достигли около 69% пиковых довоенных значений. И это при том, что Идея Банк вообще первый среди украинских банков вернулся на рынок кредитования еще в мае 2022 года», – рассказал член правления Идея Банка, директор по развитию бизнеса Владимир Малый.
Руководитель направления потребительского кредитования А-Банка Олег Курилех добавил, что рынок кредитования сейчас развивается сдержанно ввиду возможных кредитных и операционных рисков.
«Впрочем, А-Банк возобновил кредитование наличными со второй половины 2022 года. И стоит отметить, что выдачи почти достигли довоенного периода», – обратил внимание наш собеседник.
Если на рынке микрокредитования НБУ и народные депутаты решили на законодательном уровне ограничить процентную ставку, то ожидать того, что банковский сектор будет уменьшать проценты по кредитным продуктам, пока не приходится.
«Ценообразование на рынке кредитов не меньше зависит от качества обслуживания кредитов. Последняя – от ситуации в экономике. На сегодняшний день цена кредитов в банках с учетом инфляции, стоимости ресурсов и уровня риска доступна и вряд ли сильно упадет. В то же время клиент может уменьшить свои выплаты, опережая график погашения, существуют карточные кредиты со льготным периодом, когда проценты на долг не начисляются месяц-два, есть программы рефинансирования долга. В целом, банки предлагают доступные условия и при необходимости клиентам гораздо выгоднее брать деньги в банках, чем в других финансовых компаниях», – пояснил Владимир Малый.
«На сегодняшний день вопрос о снижении ставок не стоит на повестке дня, однако не исключено, что он может там появиться в ближайшем будущем. Пока наблюдаем за рынком кредитования и динамикой спроса на потребительские кредиты», – резюмировал Олег Курилех.
Кредитные каникулы или штрафы: как обслуживать кредит в 2023 году
В конце июня 2022 года общий режим кредитных каникул, введенный в начале войны и обязательный к применению к кредитам частных лиц всеми банками, был отменен. А значит, кредитные каникулы, как полная отсрочка уплаты тела кредита и процентов, недоступны для заемщиков.
Тем не менее, абсолютное большинство украинских банков продолжают предлагать заемщикам, которые столкнулись с финансовыми проблемами и испытывают сложности по обслуживанию кредитов, разные программы облегчения нагрузки на семейный бюджет из-за необходимости платить по кредиту.
Кредиты во время войны
Пока получить преференции и льготы от финучреждения заемщику не так уж трудно. Все отлично понимают сложность ситуации, в которой оказались миллионы украинцев, поэтому почти в каждом банке есть как вполне системные программы реструктуризации, так и готовность к применению индивидуальных условий. Юнекс Банк, например, внутри такой программы предлагает несколько вариантов для заемщика. Они доступны и как отдельные опции, и как комбинированная программа реструктуризации кредита: лонгация займа на срок до 7 лет, установление трехмесячного льготного периода, когда заемщик платит лишь проценты, снижение процентной ставки и частичное прощение долга.
Главное в этом вопросе – готовность заемщика к сотрудничеству. Если такие намерения есть, кредитор в сегодняшней ситуации всегда пойдет навстречу и предложит варианты решения проблемы. Общая цель при этом очевидна – разработать такой график обслуживания кредита, который будет по силам заемщику.
Кредитование во время войны, очевидно, изменилось. Увеличены ставки и авансы, больше требований к заемщикам. Но все это касается только новых клиентов. Те же украинцы, которые получали займы до начала войны, могут пользоваться старыми, более комфортными условиями. Да еще и рассчитывать на разные программы лояльности. Так может лучше не упускать такой шанс?
Что будет, если не платить кредит во время войны
Начисление и взимание пени и штрафов на протяжении действия режима военного положения прямо запрещено законодательством. Цель этого мероприятия – упростить для заемщиков обслуживание кредита, особенно учитывая случаи, когда они объективно не могут платить по ссуде по графику. Например, из-за потери работы, смены места жительства и т.д. Многие украинцы, правда, не совсем корректно восприняли такие послабления от государства, считая, что ответ на вопрос, нужно ли платить кредит во время военного положения, отрицательный.
Но не следует воспринимать это послабление как возможность вообще не платить по кредиту и избежать ответственности. Закон не запрещает банкам вести работу по принудительному взысканию задолженности по кредиту физических лиц. Такая работа ведется на регулярной основе. Но только в тех случаях, когда кредитор фиксирует откровенно мошеннические признаки в поведении клиента. Если заемщик идет на контакт, демонстрирует намерение найти решение, позволяющее обслуживать кредит, до суда дело не дойдет.
В противном случае, конечно, иски и решения – рутинная работа. И это следует учитывать заемщику любого банка. Следовательно, судом может быть принято решение о принудительном взыскании с заемщика имущества, принадлежащего ему на правах собственности. Конечно, из-за войны применяются отдельные ограничения. Например, не накладываются исполнительные надписи на жилье заемщика, исполнительное производство не ведется в регионах, где ведутся активные боевые действия. Но надеяться, что кредитор вообще ничего не сможет сделать в рамках принудительного взыскания долга – ошибочная стратегия.
Что делать заемщикам
Учитывая это, наиболее удачной стратегией для оказавшихся в затруднительном положении заемщиков была и остается коммуникация с банком. Ни в коем случае не нужно прятаться от сотрудников банка. Следует выходить на связь с финучреждением, узнавать о максимально лояльных способах реструктуризации, объяснять сложившуюся ситуацию и искать варианты выхода из нее.
В большинстве случаев решение можно найти, даже если заемщик находится за границей. Сейчас нет проблем и с дистанционным оформлением дополнительного соглашения, в котором будут закреплены новые условия обслуживания кредита после реструктуризации.