Что такое «блокировка счета по 115‑ФЗ»?
В каких случаях банк вправе заблокировать счет юридического или физического лица. Как происходит блокировка счета на практике. Чем блокировка счета отличается от мер по прекращению сомнительных операций. На какие цели может снять деньги физлицо, попавшее в перечень экстремистов. При каких условиях банк разблокирует счет.
Согласно Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ, банк имеет право заблокировать (заморозить) денежные средства только в случае, если клиент является фигурантом списка террористов/экстремистов: «Блокирование (замораживание) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг — это адресованный владельцу, организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, другим физическим и юридическим лицам запрет осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень».
Прекращение сомнительных операций
- отключить интернет-банк клиента.
- блокировать дебетовую карту. Карта является собственностью банка, и банк в случае ее блокировки не нарушает законодательство.
- отказать в проведении платежных поручений, предоставленных на бумаге, если данные платежи входят в сомнительную схему.
Не имея доступа к управлению своими деньгами, у клиента банка складывается ощущение, что счет заблокирован, но это не так. Банк не сможет отказать в проведении операций, если клиент захочет:
- вернуть денежные средства отправителю как ошибочно зачисленные;
- перевести деньги на свой счет, открытый в другом банке, и закрыть счет в банке, который инициировал прекращение сомнительных операций;
- оплатить налоги.
Каковы законные основания для блокировки счета
Полная блокировка денежных средств осуществляется согласно п. 6 ст. 7 115-ФЗ. Банк обязан заблокировать (заморозить) денежные средства незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения на сайте Росфинмониторинга:
- информации о включении организации или физлица в перечень террористов/экстремистов
- или решения о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физлицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.
Как происходит блокировка счета
- Ответственный сотрудник банка принимает решение о применении мер по блокированию (замораживанию) принадлежащих клиенту безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг, а также иного имущества, принадлежащего данному клиенту.
- Незамедлительно осуществляются мероприятия по блокированию (замораживанию) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг, а также иного имущества, принадлежащих клиенту.
- В информационных системах банка фиксируются сведения о клиенте, дате и времени применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества клиента с указанием идентифицирующих признаков такого имущества.
- В день блокировки средств ответственный сотрудник банка направляет сообщения о принятых мерах по блокированию (замораживанию) денежных средств или иного имущества в уполномоченный орган.
- Ответственный сотрудник банка фиксирует в информационных системах банка информацию о принятых мерах, в том числе в виде сообщения о принятых мерах по блокированию (замораживанию) денежных средств или иного имущества, направленного в уполномоченный орган.
На какие цели вправе снять деньги физлицо, включенное в перечень экстремистов
Чтобы обеспечить жизнедеятельность — свою, а также совместно проживающих членов семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода — физлицо, включенное в перечень экстремистов, вправе:
- осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы в размере, не превышающем 10 000 рублей в календарный месяц из расчета на каждого указанного члена семьи.
- осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование пенсии, стипендии, пособия, иной социальной выплаты в соответствии с законодательством РФ, а также на уплату налогов, штрафов, иных обязательных платежей по обязательствам физлица.
- осуществлять операции с денежными средствами или иным имуществом, направленные на получение и расходование заработной платы на осуществление выплаты по обязательствам, возникшим у него до включения его в перечень экстремистов.
Когда происходит разблокировка денежных средств и иного имущества
Ответственный сотрудник банка может принять решение о прекращении блокировки безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг, а также иного имущества, принадлежащих клиенту, после того, как получит информацию:
- об исключении данного клиента из перечня экстремистов и (или) отсутствии в перечне экстремистов сведений о данном клиенте;
- о прекращении действия, вынесенного ранее в отношении клиента.
Банк заблокировал счет: что делать?
Практически каждый совершеннолетний житель России имеет счет в банке и может столкнуться с его блокировкой. Разбираемся, почему банк может заблокировать счет и что делать, если ограничения уже введены.
В чем отличие блокировки счета от блокировки карты
17.04.2023 17:27
Варианты блокировок счета
— Полная остановка операций по счету. Такая блокировка означает приостановку всех операций по счету, как входящих, так и исходящих. Счета блокируют в рамках исполнительного производства, если владелец счета замечен в преступной деятельности. — Частичная блокировка операций по счету. Запрет распространяется на входящие операции, но не на все. Снимать наличные нельзя, но проводить безналичные операции можно. Иногда блокируется доступ в интернет-банк. — Приостановка конкретной операции. Операцию невозможно провести, пока не устранят причины, которые привели к блокировке. — Полная блокировка счета. С клиентом расторгают договор на обслуживание и просят снять деньги со счета через другой банк. Такое происходит в том случае, если банк два и более раз блокировал операции по счету.
По чьей инициативе может быть заблокирован счет
27.03.2023 16:08
4. По решению суда. Суд выносит решение о приостановлении любых операций по счету клиента, если он связан с преступной деятельностью. Еще одно основание — требование суда заблокировать все счета организации клиента. Блокировка будет длиться, пока рассматривают дело.
Возможные причины блокировки операций по счету
- странный характер операции — операция лишена экономического смысла, у нее нет очевидной цели или она слишком запутанная;
- снятие со счета крупных сумм наличными;
- проведение физическим лицом операции на сумму около или больше 600 тыс. рублей;
- отправитель или получатель суммы находится в черном списке банка;
- платежное поручение подано лицом, которое находится в розыске.
В каком случае банк обязан заблокировать счета
Банки действуют в соответствии с рекомендациями Банка России и требованиями закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Этот закон обязывает все финансовые организации изучать операции своих клиентов и при возникновении сомнений ограничивать возможность совершения операций. Также банк может запросить документы, подтверждающие законность и экономический смысл совершаемых клиентом операций.
Важно! Чтобы банк по какой-то причине разблокировал расчетный счет во внесудебном порядке, нужно обратиться к специалистам ближайшего отделения или позвонить на горячую линию. Потребуются документы, подтверждающие законность совершаемых клиентом операций.
Также блокировку расчетного счета клиента банк совершает по требованию федеральных служб (ФНС, ФССП, суды), а причиной этого выступает фактическое нарушение финансовых обязательств или недоказанность выполнения этих обязательств.
Важно! Клиент банка обязан либо устранить причину неисполнения обязательств, либо доказать, что они были исполнены.
Как владельцу счета сообщают о блокировке
Законодательно не регулируется, каким образом финансовые организации могут сообщить клиенту о блокировке его счета, поэтому каждый банк сам разрабатывает систему, по которой уведомляет владельцев счетов. Это может быть:
- СМС на телефон владельца счета;
- сообщение в личном кабинете интернет-банка;
- звонок владельцу счета;
- письмо на электронную почту.
Какие операции все равно проводятся при заблокированном счете
Блокировка счета ограничивает возможности клиента в управлении собственными деньгами. Но ряд операций банк проведет даже при блокировке счета. Это налоги, страховые взносы и штрафы, а также выплаты, которые по приоритетности стоят выше налоговых (по возмещению вреда, алиментам, выходным пособиям, зарплатам сотрудникам, поручению налоговой инспекции).
Что делать при блокировке счета
Если ваш счет уже заблокирован или ограничено проведение по нему операций, сохраняйте спокойствие, обратитесь в банк и выясните причину блокировки.
1. Для самостоятельного снятия ограничений, установленных банком, клиенту необходимо направить в финансовую организацию документы, подтверждающие легальность финансово-хозяйственной деятельности и экономическую целесообразность операций. Срок рассмотрения — до 10 дней.
2. Для снятия ограничений, наложенных налоговой службой, достаточно удовлетворить требования ФНС, предоставив инспектору подтверждающие документы. Затем придется подождать, пока банк получит от инспектора соответствующее поручение. После получения поручения банк возобновит работу счета в течение трех дней.
3. Для снятия ограничений, наложенных судебными приставами, нужно пополнить счет на сумму, достаточную для погашения задолженности. Можно сразу направить нужную сумму через сайт ФССП с помощью банковской карты или сделать банковский перевод на реквизиты нужного отделения ФССП. Чтобы ускорить разблокировку, сообщите об исполнении обязательств судебному приставу по телефону или электронной почте.
4. Для снятия ограничений, наложенных судом, необходимо исполнить требования суда и подождать, пока он отменит свое решение. В ином случае придется разблокировать средства, оспаривая решение в судебном порядке.
Если счет заблокирован незаконно
Если после проверки документации банк отказывается разблокировать счет, то можно обжаловать решение в Межведомственной комиссии. Это коллегиальный орган, который принимает обращения о несогласии с решением банков об отказе от проведения операции или заключения договора банковского счета (вклада). Для обращения предусмотрена стандартная форма, в которой нужно перечислить:
- сведения о проблемной операции, которую банк отказывается проводить: дата, номер платежного документа, сумма, контрагент;
- сведения о банке, который принял решение об отказе;
- документы уполномоченного лица, которые подписал заявление в Межведомственную комиссию;
- сообщение банка, которое он вам направил по итогу рассмотрения представленных документов и пояснений; документ, в котором он сообщает о недостаточных основаниях для разблокировки вашего счета;
- документы, которые вы направляли в банк для подтверждения законности оспариваемой трансакции.
Если в мотивах ваших операций по средствам нет преступного умысла, долги ликвидированы, а декларации сданы вовремя, разблокировать счет не составит труда.
Что делать, если банк заблокировал счет: главное
- Обратитесь в банк и выясните причину блокировки.
- Подготовьте пакет документов по запросу банка для подтверждения легальности операции.
- Выполните требования ФНС (подайте налоговую декларацию, заплатите налоги, сборы, страховые взносы, штрафы, пени и так далее), если таковые имеются.
- Выполните требования ФССП (погасите задолженности по алиментам, выплатам сотрудникам и так далее), если таковые имеются.
- В случае отказа при выполнении всех требований обратитесь в Межведомственную комиссию.
Как заблокировать счет в банке
ПО ЗАКОНУ
4 МИН
Мифы о блокировке по 115-ФЗ
Согласно 115-ФЗ, банки обязаны отслеживать операции по счетам и ограничивать те, которые соответствуют критериям сомнительных. В быту такие действия называют «блокировкой счёта». В этой статье разбираем распространённые мифы об ограничении операций по счёту. И рассказываем, как на самом деле работают банки в рамках 115-ФЗ , направленного против отмывания доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма.
Спойлер: законопослушным клиентам опасаться нечего 
Банк может ограничить любые операции по счёту без предупреждения и веских оснований
Банк анализирует уже совершенные операции клиентов. Это могут быть как абсолютно законные операции — например, покупка или продажа валюты, покупка ценных бумаг за наличные, открытие вклада на третье лицо, — так и «подозрительные» операции, предположительно связанные с легализацией доходов, полученных преступным путем.
Если характер операций по счёту вызывает вопросы, банк в обязательном порядке в разумные сроки попросит прояснить их суть. Дистанционное обслуживание счёта будет ограничено только если клиент не выйдет на связь с банком или не предоставит документы, подтверждающие реальность бизнеса. Сам счёт при этом заблокирован не будет.
Если ещё до проведения операции у банка появилось подозрение, что она совершается с целью отмывания дохода, банк может отказаться её проводить.
Такие меры не прихоть банка, а требование законодательства и нормативно-правовых актов ЦБ, которые необходимо соблюдать: в последние годы именно нарушения 115-ФЗ часто становятся причиной отзыва банковских лицензий.
Банк использует 115-ФЗ, чтобы избавиться от неугодных и неприбыльных клиентов
Для банка важен любой клиент, будь то малый бизнес или крупный монополист. К сожалению, некоторые клиенты открывают счёт только с целью проводить незаконные операции. Из-за них у банка возникают проблемы с регулятором — Центральным банком. Цель банка — поддерживать реально и добросовестно работающий бизнес, исключив своё взаимодействие с недобросовестными клиентами.
Банк может признать сомнительной любую операцию по счёту
Центробанк установил перечень признаков, по которым банки могут классифицировать операции по счёту как сомнительные или не имеющие экономического смысла. С этим перечнем банки и сверяют каждую операцию.
Например, предприниматель покупает товар по большей цене и тут же продает его по меньшей, регулярно переводит деньги со счёта предприятия на личный счёт или снимает крупные суммы наличных на прочие цели. Подозрения могут вызвать также операции, несвойственные основному виду деятельности предпринимателя (существуют коды ОКВЭД, по которым банк, госорганы и контрагенты предпринимателя определяют вид деятельности бизнеса). Если компания зарегистрирована как перевозчик, но при этом оплачивает услуги пошива одежды — у банка могут возникнуть вопросы.
Подробнее о правилах ведения безопасного бизнеса и способах выстраивания доверительных отношений с банком можно узнать в разделе «Как избежать ограничения операций по счёту»
Статью актуализировали 12 июля 2022
Может ли банк заблокировать счет или карту
Расскажем про несколько основных понятий, которые помогут вам разобраться в банковских терминах и законах.
Карта отличается от счета
Счет — это как бы учетная запись в банке, которая содержит информацию о деньгах. Например, счет используют, когда переводят деньги по реквизитам: работодатель так перечисляет зарплату, а государство — социальные выплаты.
Карта нужна в повседневной жизни для пользования деньгами на счете. По сути, это посредник между счетом и вами. К одному счету может быть привязано несколько карт с разными платежными системами или для разных целей.
Карту можно перевыпускать сколько угодно раз — при этом старая карта блокируется, а новая привязывается к тому же счету. Номер карты, CVV‑код и срок действия обновятся, а реквизиты счета не изменятся.
Карту могут заблокировать, а счет — нет
Банк может заблокировать карту, когда деньгам угрожает опасность. Например, мошенники взломали сервис, где расплачивался клиент, и украли ее данные. Еще карту блокируют по запросу клиента, если она была украдена или утеряна. Заблокированную карту тут же перевыпускают.
Счета банк не блокирует — и не имеет права это делать по закону. Но в некоторых ситуациях он может накладывать ограничения на операции или обслуживание. Клиент такие ограничения воспринимает как блокировку: фактически пользоваться деньгами на счете проблематично. Например, могут запретить снятие наличных, переводы другим лицам, покупки или выставить лимит, больше которого нельзя потратить. Это происходит в крайних ситуациях, если после проверки зафиксировано нарушение 115‑ФЗ или счет был арестован судебными приставами.
В России банки обязаны проверять операции физических и юридических лиц на соответствие закону о противодействии легализации незаконных доходов — закону от 07.08.2001 №115‑ФЗ .
Банк никогда не ограничит обслуживание без предупреждения — перед этим будет проверка операций по счету, и он поможет ее пройти. Чаще всего, проверка проходит незаметно для клиента.
Банк запрашивает документы, только если нужно подтверждение операции. Например, спросит, куда и за что перевели деньги. Это называется объяснить экономический смысл операции. Но банк проверяет не все операции — только спорные с точки зрения закона. В любом случае банк помогает пройти проверку, чтобы в дальнейшем клиенты совершали операции без риска.
Может заблокировать карту
Данные украли
Клиент потерял карту
Данные скомпрометированы
Есть риск несанкционированного доступа к деньгам
Может ограничить обслуживание
Нарушение 115‑ФЗ — непонятно, откуда деньги пришли и куда были потрачены
Арест счета судебными приставами
Теперь разберем каждую ситуацию подробнее.
Блокировка карты или операции
Банк блокирует карту по просьбе клиента или если подозревает, что она или ее данные попали к мошенникам.
Банк понимает, что кто‑то узнал данные карты, несколькими способами:
есть подозрительные действия, которые клиент не совершал;
клиент сообщил, что потерял карту;
банк узнал о компрометации данных на каком‑то ресурсе.
Компрометация простыми словами — это слив данных. Например, сайт, на котором пользователи платили картой, взломали. В Тинькофф данные в сети в автоматическом режиме мониторят алгоритмы безопасности. К примеру, отслеживают сливы и утечки в сети, не попали ли в них карты банка. Если вдруг засветились карты или другие данные клиентов, то служба безопасности связывается с ними и перевыпускает карты. Дополнительно ищут, откуда могла произойти утечка, чтобы защитить клиентов от подобных ресурсов.
Еще на безопасность проверяются операции. Это тоже происходит автоматически, практически без участия людей.
Вот примеры, какие детали насторожат алгоритм:
нетипичный перевод или платеж — например, перевод крупной суммы незнакомцу;
подозрительный получатель перевода — например, по номеру телефона, который есть в черном списке банка или на который жаловались другие клиенты;
небезопасный сайт для оплаты — например, протоколы домена не соответствуют защите, и данные карты могут украсть.
Еще система защиты анализирует совокупность других факторов: геолокацию и время, сумму и получателя, чтобы определить потенциально опасные для клиента операции.
Иногда сотрудник банка может перезвонить, если видит подозрительную операцию, и уточнить, сами вы переводите деньги или вас кто‑то заставляет. Заподозрив мошенничество, сотрудник все проверит и попытается отговорить. Но если клиент настаивает на переводе или оплате, мы не вправе отказать.
Как дополнительно защитить свою карту
Есть несколько простых способов, которые настраиваются в приложении Тинькофф.
Подключите связь от Тинькофф Мобайла и сделайте этот номер основным в банке. Мобильный оператор вместе с банком защищает ваши деньги: не принимает звонки с подменой номера, блокирует СМС‑спам и прерывает звонки мошенников, если видит их номера в базе данных.
Подключите бесплатный определитель номера. Определитель покажет, что телефон принадлежит мошенникам, спамерам или что это полезный звонок. Категория появится на экране во время вызова.
Настройте телефонного секретаря Олега. Тогда входящие звонки, на которые вы не отвечаете, переадресуются ему: секретарь спросит, что передать, запишет разговор и пришлет запись и расшифровку звонка в чат приложения Тинькофф. Если позвонят мошенники, Олег их распознает. Вы сможете проигнорировать звонок с неизвестного номера и по расшифровке узнать, кто звонит.
Установите лимит на траты. Так мошенники не смогут списать с карты больше установленного лимита, даже если получат доступ к ее данным. Если понадобится, лимит можно снять или увеличить в приложении в два клика.
Звоните в банк, если сомневаетесь. Если поступил подозрительный звонок и кто‑то просит что‑то сделать с вашим счетом, например снять деньги или перевести их на защищенный счет, возьмите паузу и перезвоните в банк. Мы проверим, кто звонил, и поможем сориентироваться.
Если потеряли карту, заблокируйте ее в приложении, личном кабинете на tinkoff.ru или позвоните в поддержку по номеру 8 800 333‑33‑33 . Еще можно заморозить карту — это пригодится, если не уверены, что потеряли ее, и хотите ограничить доступ к деньгам на время. Самостоятельно заморозить карту можно в приложении или личном кабинете. Если карта найдется, тут же ее разморозите.
Если потеряли телефон, свяжитесь с поддержкой по номеру 8 800 333‑33‑33 — банк заблокирует доступ в приложение, чтобы злоумышленники не воспользовались вашими счетами и картами.
Бесплатный курс по безопасности
Научитесь распознавать мошенников и не вестись на их манипуляции
Ограничение обслуживания счета
Банк должен проверять операции по закону. Этим занимается сервис автопроверки. Если операцию нужно уточнить, банк свяжется с клиентом и запросит документы для подтверждения. Когда документы получены, начнется проверка.
Проверка не означает ограничение обслуживания. Сначала специалисты вручную проверят все документы для подтверждения операции и подскажут, где взять те, которых не хватает. Счет ограничат, только если проверку пройти не удастся.
То есть это может случиться только в одном случае — если вы не смогли обосновать и подтвердить документами, как и зачем ушли или были получены деньги.
Для подтверждения операций нужны документы — фото или сканы. Банк не передает эту информацию никуда и не использует в своих целях — все данные клиентов защищены банковской тайной.
Банк обязан начать проверку в таких ситуациях.
Большое количество одинаковых переводов. Если на карту регулярно приходят деньги от разных людей или из разных регионов, которые не регистрируются как доход, эта операция подозрительна. При этом если у клиента есть статус самозанятого или ИП, то вопросов у банка не возникнет. Получать в таком случае деньги за работу на карту можно — отчет по ним банк увидит в ФНС при уплате налога.
Пример. Если оплатить за всех счет в ресторане, а потом собрать деньги с каждого, это не вызовет вопросов: банк видит факт оплаты и видит сбор. Другое дело, если открыть автокофейню без регистрации и получать деньги на карту. Банк увидит регулярные поступления ровными суммами и будет обязан начать проверку, чтобы убедиться, что нет ухода от налогов.
Крупное пополнение наличными и сразу перевод себе в другой банк или другому человеку. Банк может попросить подтверждение, чтобы убедиться, что деньги получены законным путем, например как гонорар или наследство. Без подтверждения такие операции выглядят подозрительно: фирма уходит от налогов и не проводит выручку через кассу. Дополнительно банк попросит информацию о том, куда расходуются средства или зачем совершается перевод. Это нужно, чтобы убедиться, что траты законны.
Сбор крупной суммы на личную карту. Часто такие сборы организуют, чтобы отправить деньги на благотворительность. Публикуют пост в соцсетях с номером карты, собирают пожертвования, а потом отправляют деньги в другой банк — тоже на номер карты. Банк присмотрится к такой операции, потому что она подпадает под закон 115‑ФЗ: по операции нет отчета и непонятно, куда в итоге ушли деньги.
Пример. Если собирать на корпоратив, путешествие или подарок, то это не привлечет внимания: банк видит, что деньги собирались на отдельный счет и потом пошли на оплату брони или покупку.
Мы не рекомендуем собирать деньги на личные карты: так вы не сможете проверить, куда идет помощь, и рискуете попасть на мошенников. Если переводите деньги на благотворительность или открываете сбор сами, посмотрите, как сделать помощь эффективнее.
Если операция и связанные с ней счета попали под проверку, банк сделает все, чтобы она повлияла на жизнь клиента минимально. Документы рассматриваются за два дня, включая выходные и праздники. Как правило, на время проверки банк не устанавливает каких‑либо ограничений и счетом можно пользоваться как обычно.
Как дополнительно защитить свой счет
Есть несколько способов, которые помогут упростить проверку для себя и банка.
Задавайте вопросы специалистам по 115‑ФЗ в Тинькофф. Если планируете операцию, которая может вызвать вопросы банка, получите консультацию заранее. К примеру, организовали сбор или собираетесь пополнить счет на крупную сумму. Чтобы связаться со специалистом, напишите в чат службы поддержки в приложении Тинькофф или позвоните по номеру 8 800 333‑33‑33 .
Получайте деньги, организуя сбор средств в приложении. Это простой и быстрый способ собрать необходимую сумму на общие цели. Он пригодится, например, когда вы покупаете подарок коллеге или собираете деньги на корпоратив. Сборы на небольшие суммы вряд ли заинтересуют банк, тем не менее рекомендуем пользоваться именно таким способом сбора, когда ожидаете переводов от множества лиц.
Расплачивайтесь картой. Если большая часть ваших покупок оплачена картой, риск попасть под проверку минимальный. Банк видит, куда и на что идут деньги, в отличие от операций с наличными.
Храните финансовые документы. Сохраняйте в бумажном или электронном виде документы, подтверждающие крупные финансовые операции: договоры, счета, накладные, квитанции и другие. В приложении Тинькофф можно скачать квитанцию по любой операции — надо выбрать нужный платеж и нажать «Документы».
Общайтесь с банком. Чем более подробные пояснения и документы будут у банка, тем вероятнее благоприятное решение ситуации. Если игнорировать вопросы сотрудников банка, решение после проверки может быть не в вашу пользу. Сообщите банку, если на подготовку документов понадобится время, — срок представления можно изменить.