Почему лучше не брать кредит

Кредит: брать или не брать?

Хороший вопрос: почему люди берут кредиты? Это и реальная потребность в товаре, который слишком дорог на текущем этапе жизни (недвижимость), и навязанные сверстниками представления о престиже и красивой жизни.

Популярности кредитов во многом способствует его простота получения: при выборе товара в интернет-магазине достаточно заполнить простую анкету, чтобы получить одобрение банка на кредит или рассрочку, подписать документы с курьером и получить товар.

В результате, множество людей берут займы на все подряд, а некоторые и вовсе привыкают жить в кредит. При этом часто бывает, что они не до конца понимают условия кредитования. Кажется, что раз зарплата стабильная, то все будет выплачено вовремя.

И чем мне грозит просрочка по платежам?

Дополнительными штрафами и провалом в долговую яму.

Самую большую опасность представляет попытка погасить один долг другим, особенно если для перекредитования обратиться в микрофинансовую организацию. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода. По данным ВЦИОМ, уже у 51% семей сейчас есть невыплаченные кредиты, эта цифра растет каждый год.

Поэтому лишний раз кредит лучше не брать: подождать, накопить, или пересмотреть свои желания. Есть лишь несколько случаев, в которых целесообразно оформить займ.

А я оставлю фальшивый контактный адрес, и коллекторы меня не найдут!

Вы попадете в черный список неплательщиков, и в этом случае вас могут не выпустить из страны. Правда, сейчас в аэропортах начинают появляться мобильные офисы Федеральной службы судебных приставов. Долг можно будет погасить прямо там. Если, конечно, нужная сумма окажется у вас на счету.

Ну хорошо, а есть вообще какие-то случаи, когда брать кредит разумно?

В первую очередь, кредит оправдан, если деньги необходимы для сохранения жизни и здоровья — своего или близких людей. Например, срочно потребовалось дорогостоящее лечение.

Во-вторых, логичен кредит на то, что принесет доход в будущем: образование, средства производства и развитие бизнеса, ремонт в квартире или доме (повысит стоимость имущества). Однако даже в этом случае необходимо все тщательно обдумать и просчитать.

В конце концов, целесообразно брать кредит на какую-либо необходимую глобальную покупку. Например, приобретение квартиры, на которую семье со средним доходом практически невозможно накопить из-за инфляции и роста цен.

Допустим, я хочу взять автокредит.

Автомобиль чаще всего не является товаром первой необходимости. Кредит на машину будет оправдан в том случае, если это позволяет получить существенную скидку. Либо если в ближайшее время возможен серьезный рост цен на рынке. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Как вобще понять, брать ли кредит у конкретного банка?

Внимательно изучите предлагаемые банком условия кредитования и динамику рынка в конкретный момент времени. Оцените финансовую нагрузку от планируемого кредита: выплаты по займам не должны составлять более 30% от вашего дохода. Если у вас на иждивении есть дети и другие родственники, не забудьте учесть траты и на них.

А на что смотреть в первую очередь?

Если вы хотите понять целесообразность кредита, в первую очередь смотрите на величину ставки. Но не забывайте и о других важных факторах, таких как размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики. Например, если цены растут быстрее ваших доходов, после вычета кредита у вас будет оставаться все меньше свободных денег. Все это необходимо понимать и учитывать при принятии решения о кредите, чтобы одним займом не испортить себе жизнь.

Почему все вокруг читают нотации на тему вреда кредитов? Можно подумать, у всех всегда есть деньги на любую покупку.
И чем мне грозит просрочка по платежам?
А я оставлю фальшивый контактный адрес, и коллекторы меня не найдут!
Ну хорошо, а есть вообще какие-то случаи, когда брать кредит разумно?
Допустим, я хочу взять автокредит.
Как вобще понять, брать ли кредит у конкретного банка?
А на что смотреть в первую очередь?

Легкий старт

Частным лицам

Личный кабинет
Индивидуальные пенсионные планы
Обязательное пенсионное страхование
Софинансирование
Материнский капитал
Подать заявление
Журнал ГРАФИН

Компаниям

Личный кабинет
Корпоративные пенсионные программы
Этапы внедрения программы

О фонде

Справка

Раскрытие информации
Управляющие компании
Спецдепозитарий
Рекомендации по безопасности
Типовые документы
Словарь
Новости фонда
Обратная связь
Обращение в СФУ
Карта сайта

Частным клиентам
- Индивидуальный пенсионный план
- Налоговый вычет
- Накопительная пенсия
- Софинансирование
- Материнский капитал
- Подать заявление
- Корпоративные программы
- Этапы внедрения программы
- Портфель
- Инвестиционная деятельность
- Реорганизация
- Руководство
- Команда
- Новости фонда
- Контакты
© 2004—2023, АО «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ», официальный сайт, лицензия Инспекции негосударственных пенсионных фондов Минтруда РФ № 67/2 от 16 апреля 2004 года.

Получить подробную информацию о фонде и ознакомиться с уставом, пенсионными и страховыми правилами фонда, а также с иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 07.05.1998 № «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, можно по адресу: 127051, Россия, г. Москва, Цветной бульвар, д. 2, подъезд D, по телефону и на сайте www.dfnpf.ru. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов и инвестирования пенсионных накоплений. Необходимо внимательно ознакомиться с уставом фонда, его пенсионными и страховыми правилами перед заключением пенсионного договора или переводом пенсионных накоплений в фонд.

АО «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» использует cookie (файлы с данными о прошлых посещениях сайта) для персонализации сервисов, удобства и безопасности пользователей. Вы можете запретить сохранение cookie в настройках своего браузера.

На что не стоит брать кредит

Ключевая ставка ЦБ сейчас находится на уровне 8%, а это значит, что кредиты стали доступнее для граждан. Например, взять потребительский кредит теперь можно по ставке 13–15% годовых. Однако существует ряд ситуаций, когда лучше не брать заемные средства, а постараться обойтись своими силами.

1. Кредит для погашения предыдущего займа

Всегда существовал определенный процент заемщиков, которым в то или иное время становилось сложно выполнять свои долговые обязательства. Самым простым выходом из положения многим видится оформление нового кредита, даже на совсем невыгодных условиях, под большой процент, чтобы перекрыть платежи по предыдущему. Но это совершенно неправильное решение. Таким образом можно лишь увеличить долговую нагрузку. Ситуация от этого не улучшится, но вместо одного кредита теперь будет, например, два. И каждый из них в любом случае придется выплачивать. Некоторые граждане даже делают это образом жизни: берут один кредит, чтобы отдать предыдущий, затем следующий и т. д. Таким образом, долги нарастают как снежный ком.

Если вам тяжело выплачивать кредит:

Самым разумным решением будет обратиться в ваш банк и договориться о пересмотре условий кредита, отсрочках, кредитных каникулах или рефинансировании на более длительный срок с уменьшением суммы платежа. Банки, со своей стороны, всецело заинтересованы в том, чтобы заемщик продолжал выплачивать кредит, потому что работать с проблемной задолженностью сложнее и дороже.

2. Кредит для другого человека

Таких ситуаций вообще рекомендуется избегать. Иногда родственники или знакомые просят оформить на себя займ для них, потому что им самим по каким-то причинам банк отказал. Это весьма неоднозначная ситуация, и как в ней поступить, каждый будет решать сам. Однако, если вы оформляете на себя кредит и отдаете деньги другому человеку, вы должны понимать: всегда есть риск, что отдавать долг придется вам.

Если платежи будут вноситься не вовремя или не будут вноситься вообще, разбираться с последствиями (выплачивать штрафы, пени, возможно, даже участвовать в судебных процессах) придется именно вам. Если тот, для кого вы оформляли кредит, откажется платить, а вам будет нечем вернуть долг, то взыскание могут обратить именно на ваше имущество. Перед тем как пойти на такой шаг, стоит хорошо взвесить возможные последствия.

Топ-10 вещей, которые ни за что не стоит брать в кредит

Есть вещи, которые не только бессмысленно, но и опасно для личных финансов брать в кредит.

Часто случается, что человек получает хорошую по российским меркам зарплату, но все равно живет от зарплаты до зарплаты, а то и вовсе постоянно занимает деньги — у банков или у знакомых. Они по уши погрязли в потребительских кредитах, займах на покупку автомобиля и ипотеке, причем иногда это происходит совсем незаметно.

Нередко большие расходы идут на создание имиджа успешного человека, который хочет пользоваться телефоном и автомобилем последней модели, одеваться в люксовых магазинах и носить дорогие часы

Средний размер розничных кредитов в России увеличился на 7% по итогам 11 месяцев 2016 года и составил 164 тыс. рублей, следует из статистики Национального бюро кредитных историй. При средней зарплате около 30 тыс. рублей у многих в руках смартфоны или айфоны или дорогой автомобиль, обслуживание и страховка на который слишком обременительны для потребителя. Часто оправданием тому, что кредиты берут даже на покупку тостера называют «мне проще платить банку, чем копить самому». В итоге выплаты по многочисленным кредитам превышают рекомендованные 25-30% от семейного бюджета.

Кредит — это неплохой инструмент, который помогает в определенном или крайнем случаяхе. Например, купить квартиру в ипотеку или приобрести автомобиль, найти деньги на экстренное лечение или на образование детям. Но есть вещи, которые не только бессмысленно, но и опасно для личных финансов брать в кредит.
1. Кредит на свадьбу, юбилей или на другое торжество.
Даже если вам подарят много денег, расходы вряд ли «отобьются».

Это тот случай, когда кредит — самое бессмысленное, что может быть для вашего бюджета. Даже если вы не миллиардер, который может потратить на свадьбу своего сына чуть ли не миллиард долларов, пригласив Аллу Пугачеву, Стинга, Дженнифер Лопес и Энрике Иглесиаса, празднование обойдется в круглую сумму. И даже если вам подарят много денег, расходы вряд ли «отобьются». По подсчетам свадебных консультантов, среднестатистическая российская свадьба на 30-50 гостей с арендой машин, платьем и кольцами обходится около полмиллиона рублей, а «приличным» считается дарить не меньше $50. В итоге в семейную жизнь или в новое десятилетие можно войти с бременем долгов, которые нужно будет выплачивать не один год, поскольку даже если все гости принесут на торжество не очередной чайный сервиз, а конверты, все равно останется круглая сумма долга. В итоге в семейную жизнь или в новое десятилетие можно войти с бременем кредита, который придется выплачивать не один год.

Потраченные деньги все равно нужно возвращать, а кредит сделает отпуск как минимум на 20% дороже.

Во-первых, потраченные деньги все равно нужно возвращать, а кредит сделает отпуск как минимум на 20% дороже. Во-вторых, целевые кредиты на отпуск банки после 2014 года выдают крайне неохотно, поэтому, скорее всего, придется брать кредит наличными под бОльший процент. Но даже если вам как идеальному заемщику дадут кредит именно на отпуск, не обойтись без того, чтобы собирать целый ворох документов, справок, потом ждать одобрения — и, возможно, получить отказ, а за это время выгодный тур подорожает втрое или закончатся билеты на самолет. Ведь в отличие от докризисных времен банки скрупулезно изучают и клиента, и кредитную историю.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Нельзя обойти стороной весьма существенный аспект зарплатного проекта вашей организации с банком. Ведь банк, осуществляя регулярные зачисления заработной платы на карты клиента, имеет возможность и анализировать списания с карт-счета. Столь полная информация, особенно при длительном сотрудничестве клиента с банком, дает последнему хорошую основу для анализа возможных кредитных рисков клиента, что в свою очередь может использоваться кредитной организацией не только при анализе кредитной заявки клиента, но и позволяет банку работать «на опережение» — предлагать хорошим с точки зрения банка клиентам разнообразные кредитные продукты — как классические кредиты, так и кредитные карты с заранее рассчитанным лимитом. Зарплатные клиенты — самые понятные для банка потребители: банк понимает, кому можно и нужно предложить тот или иной сервис, кредитные, депозитные и другие специальные льготные предложения по банковским продуктам. Зарплатные клиенты с охотой откликаются на кредитные предложения банка, такие как кредитные карты и кредиты наличными, которые, как правило, предлагаются на выгодных условиях и с упрощенными требованиями к заемщикам. Это весьма напоминает поговорку о банке, который предлагает зонтик в солнечную погоду — однако стоит признать, что такое предложение зачастую оказывается весьма кстати. В нашем банке, как и во многих других, для зарплатных клиентов действуют специальные ставки по кредитным картам, потребительскому и ипотечному кредитованию.

Большая часть «быстрых» кредитов, которые можно взять, например, в микрофинансовых организациях, в итоге приведут к необходимости отдать сумму на 400-500% больше, а то и в 1000%. Конечно, если выплачивать через несколько дней, эта сумма будет не так значительна. Однако никогда нельзя предсказать, что может случиться. Если, например, обстоятельства сложатся так, что заемщик потерял работу и не может выплачивать кредит, то при займе 3 тыс. рублей через полгода он должен уже банку 18 тысяч. А если решите «пропасть с радаров», пока не разберетесь с личными проблемами, к вам вполне могут послать коллекторов, которые, как известно, до сих пор не стесняются в способах «выбивания» долгов из нерадивых заемщиков.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Брать ли кредит или нет? Решать только вам. Но если уж совсем без заемных средств не получается, а потребительский кредит вы брать не хотите, лучше воспользоваться кредитной картой с грейс-периодом. Сейчас возможность оформить кредитную карту на льготных условиях в рамках новогодней акции предоставляют своим клиентам некоторые российские банки, наш банк не исключение. Как правило, приятным бонусом к таким картам идет бесплатный первый год обслуживания карты или увеличенный беспроцентный период кредитования или повышенный процент по кэш-беку.
1. Кредит на рискованные инвестиции.
Инвесторы, которые заканчивают жизнь самоубийством в кризис, потому что не смогли вернуть заемные деньги, не редкость в мире и в России. Деньги на рискованную игру на бирже (а игра на бирже — это всегда риск, что бы ни говорили финансисты, и ваши деньги никогда не застрахованы как от того, чтобы превратиться в миллионы, так и от полного краха. Второе, впрочем, случается в разы чаще). Или горе — бизнесмены, которые вложили деньги семьи, заложили квартиру и набрали кредитов, чтобы вложиться с партнерами — а иногда и в одиночку — в сомнительный бизнес, который в один прекрасный момент лопнул. И неважно, по злому умыслу партнеров, по законам рынка или просто из-за финансового кризиса или обвала курса, как это было в конце 2014 года. Суть в том, что рисковый бизнесмен, заняв деньги у банка, в итоге может загнать в кредитную кабалу всю семью.

Тем, кто хочет играть на фондовом рынке или других биржевых инструментах главное помнить, что это должны быть не последние и свободные деньги, и уж точно не кредит банка или МФО. Каким бы беспроигрышным не рисовались перспективы риска.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Что касается инвестиций, то российские банки сейчас предлагают своим клиентам осваивать новые технологии управления личными финансами, давно практикуемые на западе. В сегменте депозитных операций существуют совершенно особые решения,

одновременно совмещающие классический вклад и другие инвестиционные инструменты. Такой инвестиционный портфель можно называть по-разному – структурный, комплексный, либо индексный продукт. Его смысл состоит в том, что пока одна часть клиентских денег гарантированно увеличивает свой объем, находясь на банковском вкладе, другая его доля работает, например, на более привлекательном рынке ПИФов. Среди структурных банковских продуктов чаще всего встречаются инвестиционные (с обязательной покупкой паев инвестиционных фондах) или страховые (когда клиент параллельно краткосрочному банковскому вкладу накапливает достаточно крупную сумму денег в течение длительного периода, исчисляемого десятилетиями). Таким образом, диверсифицируя личные сбережения, и останавливая свой выбор на структурном продукте, вкладчик может получить не только повышенную доходность в самых надежных российских банках. Его ждут и другие выгоды в виде неограниченного инвестиционного дохода или возможность куда более долгосрочного накопления семейных финансов. К примеру, наш банк предлагает своим клиентам инвестиционное страхование жизни с гарантией 100% возврата вложенных средств и возможностью получения потенциально высокого инвестиционного дохода. Если вы уж решили сделать инвестиции, это нужно делать с проверенной и надежной компанией.
1. Кредит на новый смартфон, игровую приставку нового поколения, телевизор или бытовую технику.
Новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по кредиту на год или два.

Это один из самых бессмысленных кредитов. Техника может поломаться или разбиться гораздо раньше, чем вы сможете выплатить за нее кредит. А «беспроцентный кредит» или рассрочка может оказаться «зашитой» в цену 10-20-процентной комиссией магазина или банка, которая не возвращается вам, если вы решите отнести неработающий или просто не подходящий вам холодильник или телевизор обратно в магазин. В любом случае, новый телефон или кофемолка обойдутся вам гораздо дороже, чем вы могли бы заплатить, просто накопив нужную сумму. А если телефон вы все же взяли в кредит, то новая модель выйдет быстрее, чем вы расплатитесь по кредиту на год или два. Да и теряет он (как и почти любой компьютер или планшет) порядка 25% цены, как только вы распакуете коробку.
1. На ювелирные украшения или предметы искусства.
Если вклады в золото, серебро или металлические счета — вполне здравая идея, то покупку ювелирных украшений вряд ли можно отнести к разумному инвестированию своих денег. Во-первых, если вы не специалист в ювелирном деле (или не искусствовед), то с высокой долей вероятности продавец попробует вас обмануть и завысить цену. И даже если вы покупаете кольца и браслеты в уважаемом ювелирном магазине, большинство ломбардов в случае кризисной ситуации будут готовы брать их разве что по цене металлолома. Во-вторых, даже обручальное кольцо — не предмет первой необходимости, и его покупку точно можно отложить до лучших времен. И, в-третьих, если украшение действительно дорогое, его нужно хранить в сейфе или в банковской ячейке, чтобы обезопасить от воров. А на это придется потратить еще немаленькую сумму. Неужели и на это нужно будет брать кредит?

Никто не гарантирует, что шуба сохранит свой первоначально торжественный вид до того, как владелец закроет кредит.

Такого рода кредиты вряд ли берут, когда нечего носить. Обычно ими грешат шопоголики во время распродаж, когда обещанные скидки заставляют их скупать все, что попадется под руку, невзирая на то, нужны ли им эти вещи или нет. Еще один вариант — покупка новых модных кроссовок по цене средней зарплаты в России только потому, что они поступили в продажу, и за ними уже выстроилась очередь. Вряд ли пару минут восхищения от нескольких «понимающих» людей стоит переплаты в 20-30%.

Отдельно в типологии кредитов и в российском менталитете стоит кредит на шубу, которая сразу причисляет владелицу этого предмета гардероба в «высшей» касте. Проблема в том, что в сезон переплата за вожделенный предмет гардероба и так будет немаленькая, а если прибавить к ней переплату по кредиту в 35-40%, она и вовсе выльется в неприличную сумму. И никто не гарантирует, что шуба сохранит свой первоначально торжественный вид до того, как владелец закроет кредит.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

А вдруг вам захочется приобрести что-то в поездке заграницей или в другом городе, где нет возможности обратиться в банк за кредитом. Для таких покупок лучше использовать кредитные карты. Ведь кредитные карты обладают широким кругом возможностей. Ими можно расплачиваться в любой точке мира, где установлены терминалы по приёму карт, а также снимать наличные деньги в банкомате любого банка (в этом случае обязательно уточнить у вашего банка о наличии и размере комиссии за снятие наличных с такой карты). Но главным преимуществом большинства карт является наличие льготного периода – срока, в который банк не начисляет проценты за использование кредита (обычно он равен 50-60 дням) – фактически он предоставляется бесплатно. У нас в банке «Союз» есть кредитный карты, по которым предоставляется до 115 дней льготного периода, что позволяет клиенту грамотно спланировать свои расходы. Пользуясь кредитной картой клиенту не нужно отчитываться перед банком за использование денег, а после уплаты долга появляется возможность получить новый кредит.

Во-первых, не родился еще тот человек, который точно может рассчитать заранее стоимость ремонта (если он, конечно, не профессиональный дизайнер или строитель). Как говориться, ремонт нельзя закончить, его можно только приостановить, и он подобен стихийному бедствию, который вытягивает последние деньги из семейного бюджета. А если на часть работ еще оформлен кредит, то не исключено, что вы можете оказаться в долговой яме незаметно для себя. Придется брать новый кредит, чтобы продолжить, например, клеить обои или не останавливать на полпути замену сантехники в ванной комнате.

Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам хоть и ниже, чем по кредиту наличными (это если вам все же удастся получить такой кредит), но если предоставить в залог недвижимость, есть шанс ее лишиться, если что-то пойдет не так.

Чтобы проиллюстрировать всю бессмысленность подобного рода кредитов, достаточно сказать, что один из немногих магазинов, которые предоставляют эту услугу в России, предлагает ставку в минимум 122% годовых, а в среднем — 200%. Это называется «рассрочкой».

Но самый опасный способ для заемщика — пытаться взять кредит на покрытие другого кредита.

Но самый опасный способ для заемщика — пытаться взять кредит на покрытие другого кредита, если нет четкого плана и прогнозов развития событий на самый крайний, «пожарный» случай. Именно про таких, якобы «финансово грамотных», заемщиков в кризисы регулярно пишет пресса под заголовками «Житель города ХХХ задолжал ХХХ миллионов рублей банкам» или «Заемщик набрал 40 кредитов у банков и теперь не знает, что делать». Как минимум в таком случае нужно предупредить банк, на какие цели пойдет этот займ. А лучше всего обратиться за реструктуризацией кредита. Банки предпочтут общаться с клиентом и попытаться вернуть всю сумму, хоть и позже договора, чем высылать к нему дорогостоящих коллекторов или списывать его кредит в убытки.

Анна Игнатова, руководитель по развитию потребительского кредитования и комиссионных продуктов банка «Союз»:

Жизнь такова, что порой случаются ситуации, которые не зависят от человека. В силу событий он теряет возможность выплачивать кредит добросовестно. Что же делать, чтобы не потерять не только свое доброе имя, но и нажитое имущество? В этом случае может помочь рефинансирование кредитов других банков. Число организаций, которые предлагают услуги по перекредитованию, становится все больше. Не все граждане знают, что это такое и чем оно может им помочь в сложившейся ситуации. Ведь специалисты уже бьют тревогу: население России перекредитовано. У каждой второй семьи размер ежемесячных платежей существенно выше доходов. В связи с этим идут многочисленные просрочки по кредитам. Рефинансирование кредита — это получение кредита в другом банке на более оптимальных условиях, которые обеспечивают возможность выплат. Иначе говоря, это перекредитование с целью погашения имеющегося долга перед другим учреждением. При этом часто человек берет кредит под более низкий процент, что существенно снижает ежемесячный платеж по нему. Или же увеличивается срок выплат. Также это удобно, если имеется несколько займов в разных банках. Таким образом, они объединяются в один. Это наиболее оптимальный выход для тех, кто в силу обстоятельств не может выплачивать имеющийся долг в прежнем размере. Рефинансированием рады воспользоваться добросовестные заемщики.

5 причин, почему не стоит брать кредит

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода. Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту? Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Кирилл прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика. Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов. Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы. В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков
Похожие публикации: