Как получить налоговый вычет за потребительский кредит?
Далеко не все клиенты банков знают, что за целевой кредит (ипотеку и пр.) можно получить налоговый вычет. Целевые банковские продукты не ограничиваются кредитами с обеспечением, поэтому в этой статье разберем, как вернуть 13% по потребительскому кредиту, что для этого нужно сделать.
Что нужно знать для получения вычета?
- Возврат по самому телу кредита в соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 220.
- Возврат по сумме уплаченных процентов согласно пп. 4 п. 1. ст. 220.
- Установлен максимальный размер выплаты согласно п. 4 ст. 220.
Вернуть деньги по потребительскому кредиту можно только в том случае, если он был целевым и оформлен на покупку недвижимости, оплату образования или лечения. Если брали автокредит, налоговый вычет не получите.
Какие документы понадобятся для оформления налогового вычета за потребительский кредит
Размер налогового вычета по целевому потребительскому кредиту составляет 13%. Вернуть часть денег разрешается в том случае, если оплатили кредит досрочно и переплатили по процентам. Отметим, что банки не имеют право препятствовать заемщику в досрочном погашении. Из документов понадобится следующее.
- Кредитный договор.
- Договор, который подтверждает право на получение вычета.
- Справка из финансовой компании об уплате процентов.
- Заполненная декларация 3-НДФЛ.
Для кредита, который был оформлен для получения образования, к заявлению прикладывается чек об оплате обучения. Если деньги брали на лечение, требуется чек о получении медицинских услуг. Когда вычет планируется получить за жилье, потребуется приложить выписку из ЕГРН. Заявление подавайте на сайте ФНС. Срок рассмотрения составляет три месяца.
4 причины отказа в налоговом вычете
Вычет не получится получить в следующих случаях.
- Кредитор не зарегистрирован в России.
- Заемщик не платит налоги, и официально не трудоустроен.
- Не указана цель кредита в договоре.
- Кредит не был погашен досрочно.
Как вернуть деньги за частично досрочное погашение кредита?
Если оплачиваете целевой кредит частично досрочно, то за него также полагается вычет в случае если банк не пересмотрит договор. Например, ежемесячно вносите оплату сразу за два или три месяца. В итоге удается заранее оплатить весь долг, но с аннуитетной системой погашения вы переплачиваете по процентам. Это значит, что заемщику разрешается вернуть деньги за переплату. Для этого требуется подать заявление в финансовую компанию и дождаться одобрения заявки.
Если клиент банка сообщает, что планирует заранее вернуть деньги, финансовая компания может предложить пересмотр договора.Чаще всего рассматриваются два варианта:
- Уменьшить срок кредита и не менять сумму ежемесячного взноса.
- Сократить сумму кредитования с сохранением срока выплат.
Уловка финансовой компании в том, что эти меры исключают право заемщика на получение вычета, так как переплата по процентам исчезает. Налоговый вычет положен лишь в том случае, если заемщик переплатил деньги по процентам.
Основные материалы
Связаться с нами
+7 (800) 200-45-26
бесплатно по России
info@binkor.ru
Заказать звонок
Адреса офисов
Как добраться?
Офис «Новокузнецкая»
Москва, Овчинниковская наб., д. 20, стр. 1 БЦ «Central City Tower».
Построить маршрут
Офис «Таганская»
Москва, ул. Таганская, д. 3 БЦ «Таганский Пассаж», оф. 501
Построить маршрут
Время работы офисов:
Пн-пт 10:00 — 20:30
Сб 11:00 — 17:00
загрузка карты.
- Частным лицам
- Кредит наличными
- Ипотека
- Рефинансирование
- Под залог
- Плохая кредитная история
© ООО «Бинкор-Ко», 2010 — 2023
Все права защищены. Вся информация, размещенная на данном сайте не подлежит распространению в какой-либо форме без ссылки на Binkor.ru.
ИНН 9709079014 КПП 770901001 ОГРН 1227700144430
Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:
Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.
Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.
Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».
Просим обратить внимание
Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!
Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!
Налоговый вычет по ипотеке: как вернуть ₽390 тыс. за уплаченные проценты
При покупке квартиры в ипотеку благодаря налоговым вычетам в общей сложности можно вернуть до 650 тыс. руб. Это максимальный размер суммарной налоговой льготы по основной сумме покупки и уплаченным процентам по кредиту. Главные условия для получения вычета — нужно платить подоходный налог и иметь зарегистрированное право собственности на недвижимость. Рассказываем, как воспользоваться налоговым вычетом за уплаченные проценты по кредиту, в какие сроки это можно сделать и какую сумму вернуть.
Налоговый вычет по ипотеке
При покупке дома, квартиры (в том числе в ипотеку), дачи, земельного участка, а также при строительстве дома и расходах на его отделку можно вернуть сумму подоходного налога (НДФЛ, его размер составляет 13%). Для этого существует имущественный налоговый вычет, который можно оформить на всю сумму покупки (основной вычет) и на проценты по кредиту. Последовательность получения вычетов законодательно не установлена, поэтому возможны варианты. Можно получить сначала вычет на жилье, потом — на проценты. А можно и оба вычета одновременно (если позволяет сумма налогооблагаемого дохода). Допускается получение основного вычета при покупке одной недвижимости, а возврат с процентов по ипотеке — с другой. Сама сумма налога, которую можно вернуть, определяется двумя параметрами: расходами при покупке жилья и уплаченным подоходным налогом. Максимально возможная сумма для расчета основного имущественного вычета составляет 2 млн руб., от нее отсчитываются 13%. Таким образом, сумма, которую можно вернуть, составляет до 260 тыс. руб. (или 13% от 2 млн руб.), даже если квартира стоит 10 млн или 100 млн руб. Если же недвижимость стоит меньше 2 млн руб., то остаток по имущественному вычету можно получить при покупке жилья в будущем (ст. 220 НК РФ). Лимит по вычету ограничен уплаченной за год суммой подоходного налога. Например, если за год покупатель недвижимости уплатил 150 тыс. руб. налога, его вычет не может превышать эту сумму. Но остаток можно получить на следующий год — опять же в границах уплаченного за год подоходного налога. Если все равно остается недополученная сумма, она вновь переносится на следующий год.
Читайте также: Налоговый вычет: что нужно знать при покупке квартиры
Налоговый вычет за проценты по ипотеке
При покупке квартиры в ипотеку есть право на налоговый вычет за выплаченные банку проценты. В расчет берутся все реально погашенные проценты, но есть и лимит — не более 3 млн руб. Сумма налогового вычета по процентам рассчитывается по аналогии с имущественным вычетом — это 13% от суммы базы (выплаченных процентов). Таким образом, максимальная сумма к возврату по процентам составляет 390 тыс. руб. Рассчитать сумму вычета по процентам можно онлайн с помощью специализированных сервисов. Обычно они доступны на сайтах банков. Это правило распространяется на кредиты, которые оформлены после 1 января 2014 года. Для ипотечных кредитов, которые выдавались до этого времени, ограничений по верхнему пределу нет — 13% можно вернуть от всей суммы погашенных процентов. То есть если проценты по оформленной до 2014 года ипотеке составляли 4 млн руб., то можно вернуть 520 тыс. руб. (или 13% от 4 млн руб.). В отличие от основного вычета, воспользоваться вычетом от уплаты процентов по ипотеке можно только один раз и относительно одного объекта. Это следует учитывать — иногда лучше сохранить налоговую льготу и потратить ее при другой ипотеке.
- 13% — если сумма дохода за год составляет менее или равна 5 млн руб.;
- 15% — если сумма дохода за год составляет более 5 млн руб.
Таким образом, если ипотека была получена до 2014 года (и даже если давно закрыта) и общий размер уплаченных процентов составил более 5 млн руб., а доход с 1 января 2021 года превышал 5 млн руб. в год, налоговый вычет по процентам можно получить в размере 650 тыс. руб. (13% от 5 млн руб.) плюс 15% от суммы уплаченных процентов, превышающих 5 млн руб., но не более суммы фактически исчисленного НДФЛ по повышенной ставке.
Поэтому, если вы соответствуете данным критериям, есть смысл дождаться 1 января 2024 года, чтобы в расчете размера вычета учесть максимальное количество лет (три года) получения дохода, превышающего 5 млн руб. и облагаемого уже по ставке 15%. Данное нововведение актуально по дорогой ипотеке и для тех, кто получает больше 5 млн руб. в год. При этом данное правило распространяется только на ипотеку, оформленную до 2014 года. По ипотеке, полученной после этой даты, есть ограничения по вычету — 390 тыс. руб. в независимости от ставки НДФЛ.
В отличие от основного вычета, воспользоваться вычетом от уплаты процентов по ипотеке можно только один раз и относительно одного объекта (Фото: Alexander Raths\shutterstock)
Когда можно получить вычет за проценты
Право получения вычета по процентам, как и при основной сумме, возникает после регистрации права собственности. Заявить о вычете можно в году, следующем за годом оформления права собственности на жилье. К примеру, если квартира была оформлена в собственность в 2023 году, то подавать декларацию 3-НДФЛ для получения вычета можно не раньше 2024-го.
При ипотеке на новостройку выплачивать кредит начинают, как правило, гораздо раньше регистрации права собственности. В этом случае вычет будет рассчитан с первого ипотечного платежа, но заявить права на его получение все равно можно будет только после получения права собственности. Например, в 2020 году был заключен договор долевого участия (ДДУ), а акт приема-передачи подписан в 2023-м. Право на имущественный вычет возникает с 2024 года, но все уплаченные с 2020 года проценты будут зачтены.
Вычет можно оформлять как в процессе выплаты кредита, так и после погашения пpoцeнтныx нaчиcлeний. Декларации и заявления на вычет можно подавать в налоговую ежегодно, пока не исчерпается их лимит, или раз в несколько лет. К примеру, если в 2023 году заемщик выплатил банку проценты в размере 100 тыс. руб., то в 2024-м можно претендовать на вычет в размере 13 тыс. руб.
Срока давности нет. Но на вычет можно подать документы только за три последних года. То есть вам вернется часть налогов, уплаченных за три последних года. К примеру, в 2023 году вы можете подать заявление на вычет за 2022, 2021 и 2020 годы.
Если заемщик хочет вернуть часть пpoцeнтoв пo ипoтeкe из cyммы нaлoгa, кoтopый yплaтил в 2023 году, сделать это он сможет до конца 2027 года. Если он обратится за вычетом позже, то проценты по ипотеке зa 2027 гoд вepнyть yжe нe пoлyчитcя, нo можно вepнyть нaлoг, yплaчeнный позднее.
Как получить вычет по выплаченным процентам
Для основного и процентного вычета по ипотеке существует единая декларация 3-НДФЛ. Вернуть проценты по ипотеке можно и отдельно от основной суммы. Сделать это можно, как и в случае с основным вычетом, двумя способами: через налоговую и работодателя. В последнем случае документы стоит подавать сразу, не дожидаясь конца года. Работодатель не будет удерживать НДФЛ с зарплаты, пока не исчерпается весь полагающийся лимит компенсации.
Либо можно обратиться в налоговую инспекцию, дождавшись окончания года, в течение которого приобретено жилье. Такой способ подходит тем, кто хочет получить большую сумму сразу. Документы можно подать как в налоговой инспекции по месту регистрации, так и онлайн через личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС.
Для получения вычета по процентам по ипотеке налогоплательщику необходимо:
1. Подсчитать сумму вычета и налога к возврату.
2. Подготовить необходимые документы:
- копию паспорта;
- справку по форме 2-НДФЛ;
- копию договора долевого участия или договора купли-продажи квартиры;
- выписку из ЕГРН;
- копию кредитного договора, по которому были выплачены проценты;
- справку из банка об уплате процентов по кредиту;
- заявление на получение налогового вычета.
3. Выбрать подходящий способ для возврата НДФЛ (через работодателя или налоговую).
Если получение вычета будет проходить через работодателя, подавать декларацию по форме 3-НДФЛ не нужно. Бухгалтерия перестанет удерживать НДФЛ из зарплаты до тех пор, пока доходы с начала года не превысят сумму вычета. Если за год использовать весь вычет не получилось, остаток переносится на следующий год, но документы надо будет подавать заново. Если возврат средств происходит через налоговую, нужно заполнить налоговую декларацию.
4. Заполнть налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ и подать документы.
Главный документ для получения налогового вычета по процентам — налоговая декларация. Ее бланк по форме 3-НДФЛ можно получить в налоговой службе или на сайтах налоговых. За каждый год — отдельная декларация.
5. Получить вычет и вернуть налог.
После подачи документов и декларации последует проверка, ее срок занимает до трех месяцев. Еще месяц отводится на перечисление НДФЛ на счет налогоплательщика. Итого с момента подачи декларации до возврата денег на счет может пройти около четырех месяцев.
Упрощенный порядок
С 2022 года россияне смогут подать заявление на налоговый вычет за 2021 налоговый год в упрощенном порядке. По новым правилам, физлица смогут возмещать НДФЛ одним только заявлением — без составления декларации 3-НДФЛ. Подтверждения права на вычет, а также сканирования и загрузки множества документов в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС не потребуется. Достаточно заполнить заявление, указать в нем банковские реквизиты, на которые нужно перевести средства, и оно будет сформировано автоматически. Автоматизированная система ФНС обработает информацию, обратившись к необходимым источникам, например в банк, который выдал кредит или через который прошел перевод денежных средств.
Чтобы уточнить возможность получения налоговых вычетов в упрощенном порядке, следует обратиться в банк. «Если налоговым органом не будут выявлены какие-либо расхождения, срок проведения проверки права на вычет сокращен в три раза (один месяц вместо трех). На практике срок проверки существенно быстрее, около десяти дней», — сказала руководитель корпоративной и налоговой практики компании «Интерцессия» При необходимости налоговым органом может быть продлена камеральная налоговая проверка заявления, о чем будет сообщено налогоплательщику через его личный кабинет, добавила юрист.
Вычет по процентам в браке
Право на процентный вычет по ипотеке имеет каждый супруг независимо от того, на кого оформлен кредит. Собственность в браке считается общей, если иное не установлено брачным договором, пояснил партнер налоговой практики BMS Law Firm Давид Капианидзе.
Каждый супруг имеет право на получение вычета по процентам в размере 390 тыс. руб. Законодательно установленного порядка распределения вычета между супругами нет, так что они могут распределить вычет как угодно — пополам или один из супругов может отказаться от вычета в пользу другого. Для этого пишется заявление при подаче документов в налоговый орган. В этом случае второй супруг не теряет права в будущем заявить о вычете на квартиру, купленную в ипотеку.
«Если вычет распределили 50/50, то право на вычет теряется у обоих. Это невыгодно, когда переплата за ипотеку небольшая. Например, если переплата 2 млн руб., то каждый сможет взять вычет только с 1 млн руб., или 130 тыс. руб., остаток уже не сохранится», — отметил юрист.
Поэтому о вычетах заявлять обоим супругам выгоднее, когда переплата за проценты большая. Например, если переплата по процентам составляет 6 млн руб., то каждый из супругов может заявить о вычете в 390 тыс. руб.
Читайте также
- В России упростили получение налогового вычета: как будет работать схема
- Налоговый вычет в 2021 году: что нужно знать при покупке квартиры
- Кабмин упростит получение налогового вычета за покупку квартиры в ипотеку
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»
Налоговый вычет: как получить до 650 тысяч рублей при покупке квартиры в ипотеку?
При покупке недвижимости все граждане РФ имеют право на получение налогового вычета — части уплаченного ранее налога, начисляемого на доходы физлица.
Команда Райффайзен Банка
Срок давности приобретения недвижимости, ее категория, а также способ покупки — за собственные средства или в ипотеку — не важен: один раз в жизни вы имеете право вернуть 13% НДФЛ. Что такое налоговый вычет, есть ли ограничения и почему не все могут его получить — читайте в этом материале.
Что такое налоговый вычет
При получении доходов физическое лицо обязано уплачивать НДФЛ. Его ставка составляет 13% и начисляется на поступления в виде заработной платы, отпускных, премиальных и иных трудовых доходов, а также на доходы, полученные от продажи имущества. Статья 220 НК РФ предусматривает возврат уплаченного налога каждому, кто приобрел недвижимость или долю в ней. Это называется имущественный налоговый вычет.
В 2021 года граждане могут получить имущественный налоговый вычет от стоимости недвижимости в кредитном договоре и от суммы процентов, уплаченных по целевому кредиту на жилье — ипотеке. Общая сумма возмещаемого налога составляет 650 тысяч рублей.
На вычет не могут претендовать:
- индивидуальные предприниматели, получающие доходы от деятельности без оформления трудовой книжки и заработной платы
- нерезиденты
- резиденты, если заявляемый объект расположен не на территории Российской Федерации
- граждане, не имеющие регистрации по месту жительства
- лица, уже получившие вычет с покупки недвижимости ранее
Возврат части НДФЛ производится только налогоплательщику, купившему готовое жилье, участок под ИЖС или объект на стадии строительства. К расчетной базе для вычета могут быть добавлены расходы на ремонт, если вы купили черновую квартиру или дом без отделки, а сам вычет можно получить не только за себя, но и за близкого родственника. Например, родители имеют заявить к возмещению часть НДФЛ за несовершеннолетних детей, владеющих долей объекта, а за неработающего супруга декларацию на получение вычета может подать второй супруг, даже если он не заявлен как участник сделки.
Если суммы налогооблагаемого дохода не хватает для получения всего объема вычета сразу, он может быть разделен на несколько лет. Возврат производится одной суммой после завершения отчетного периода или ежемесячно через уменьшение уплачиваемого с заработной платы НДФЛ.
Например, ваша начисленная заработная составляет 58 000 рублей, сумма НДФЛ в месяц при этом составляет 7 540 рублей. Усредненно за год без учета отпуска и больничных дней вы сможете вернуть 90 780 рублей. Следовательно, положенный к возврату максимум 650 000 рублей при сохранении этого же уровня зарплаты вы сможете вернуть в течение 8 лет.
Основной налоговый вычет
Основным налоговым вычетом называется возможная к возврату часть НДФЛ рассчитанная от суммы основного долга — тела кредита. С 2014 года расчетная база ограничена — не более 260 тысяч рублей на каждого обратившегося — это 13% от 2 млн рублей. При этом если супруги приобрели недвижимость в ипотеку в браке, каждый из них может подать заявление на возврат до 260 тысяч рублей налогов в пределах доступной по ипотеке суммы.
Если у одного из супругов нет возможности получения вычета — он не является плательщиком НДФЛ, так как работает в качестве ИП, или временно не трудоустроен, а стоимость недвижимости превышает 2 млн рублей, при заявлении требования о возврате НДФЛ рекомендуется написать заявление в налоговую о распределении вычета между супругами. В этом случае, когда второй из супругов вернется к трудовой деятельности с уплатой НДФЛ, он сможет подать заявление на вычет с оставшейся доступной суммы основного долга по ипотеке.
Допустим, семья купила квартиру в ипотеку на 10 лет по ставке 6,49% за 3 900 000 рублей. Жена работает как ИП, муж — трудоустроен официально и получает рассмотренные выше 58 000 рублей в месяц. Супруги пишут заявление о распределении вычета с выделением доли мужа в размере 2 000 000 рублей, чтобы он мог получить максимальный возврат НДФЛ в размере 260 000 рублей по этой сделке. На долю супруги придется 1 900 000 рублей доли стоимости квартиры и 247 000 рублей имущественного вычета соответственно. Когда она трудоустроится, она сможет получить эти деньги. Срок давности по вычету не ограничен.
Заявление на распределение вычета подается один раз, в дальнейшем изменить пропорции долей нельзя. Если стоимость объекта недвижимости превышает 4 млн рублей, распределение вычета автоматически производится 50/50 и писать заявление не нужно.
Если стоимость квартиры не позволяет получить весь объем вычета по этому договору, остаток переносится на новые договоры. В нашем примере супруга имеет право вернуть по этой ипотеке 247 000 рублей и еще 13 000 тысяч в случае покупки жилья в будущем.
Вычет по процентам
Налоговый вычет по уплаченным по кредиту процентам предоставляется только на целевые займы, и ипотека входит в их число. Как и вычет по основному долгу, вычет по процентам лимитирован, но большей базовой суммой — 3 млн рублей. Это значит, что вы можете получить до 390 тысяч рублей на каждого заявителя. При этом распределение долей между супругами может быть произвольным в зависимости от доходов и может меняться каждый год.
Вернемся к нашему примеру с ипотекой на сумму 3 900 000 рублей на 10 лет по ставке 6,49%. При использовании кредита весь заявленный срок, сумма процентов составит 1 407 579 рублей. Поскольку супруга не работает, муж может подать заявление на имущественный вычет по процентам только от себя. Сумма к возврату составит 182 985 рублей. С учетом уже заявленных вычетов при сохранении дохода в 58 000 рублей потребуется еще 2 года для получения всех возмещений. Таким образом, общий период получения вычета будет равен 10 годам. В случае, если ипотека будет закрыта быстрее и сумма начисленных процентов изменится, сумма вычета будет меньше, сумма вычета по ипотеке не изменится, так как стоимость квартиры не меняется.
Срок и периодичность получения налогового вычета по процентам по ипотеке не регламентированы. Можно обращаться каждый год или получить возврат единой суммой ближе к концу срока ипотеки, если позволяет доход и объем уплаченного в отчетном периоде НДФЛ.
Вычет по процентам можно получить только один раз и в отношении одного объекта. Если вы закрыли ипотеку до срока, она была небольшой, а процентов уплачено немного, лучше сохранить льготу на будущее.
Основные условия получения вычета по ипотеке
Кроме того, что на вычет может претендовать только налогоплательщик, имеющий российское гражданство и купивший недвижимость на территории РФ, условиями для получения вычета являются:
- Целевое назначение кредита. При заключении договора с банком в документе должно быть указано, что кредит предоставляется именно на приобретение недвижимости любой из подпадающих под требования ипотеки категорий.
- Вычет по основному долгу возможен только с фактически уплаченной суммы налогов. Самостоятельно подать заявление на вычет можно по завершении года, в котором была получена ипотека: отчеты по НДФЛ закрываются в конце января года, следующего за отчетным, сумма уплаченного налога фиксируется, и только после этого становится доступна к вычету. Вернуть больше, чем вы заплатили в казну, нельзя. При обращении за вычетом на несколько лет позже, можно получить возврат НДФЛ за весь период с момента оформления права собственности на приобретенное в ипотеку жилье в размерах, не превышающих налог от суммы получаемого в расчетном году дохода.
- Вычет по ипотечным процентам доступен только с момента регистрации права собственности. Если после покупки недвижимости право собственности оформлено не сразу, а требование немедленной регистрации права законом не установлено, вычет по процентам можно применить только к суммам, уплаченным после получения свидетельства. Это важно при покупке в ипотеку новостроя: моментом регистрации права собственности считается дата полного расчета по договору долевого участия. Если вы брали ипотеку только на часть суммы, а остальное гасили самостоятельно и позже, принять к вычету проценты, уплаченные до полного расчета по ДДУ нельзя.
Необходимые документы
Для получения налогового вычета необходимы:
- паспорт заявителя и паспорт собственника недвижимости, если это разные люди
- договор с банком о выдаче кредита
- договор купли-продажи и соглашение о первоначальном взносе, если он уплачен из собственных средств и передан покупателю не через счет выдавшего ипотеку банка
- выписка ЕГРН о праве собственности на объект
- справка 2-НДФЛ за завершенные налоговые периоды, принимаемые к расчету суммы вычета
- ЭЦП
Самостоятельное получение вычета
Кроме того, что на вычет может претендовать только налогоплательщик, имеющий российское гражданство и купивший недвижимость на территории РФ, условиями для получения вычета являются:
Получите справку 2-НДФЛ на сайте налоговой.
- авторизуйтесь в сервисе и выберите вкладку «Доходы»;
- скачайте справку 2-НДФЛ за требуемый период, она находится в разделе «Справки о доходах» и загружается в ваше устройство в виде zip-архива.
Подайте декларацию 3-НДФЛ на сайте налоговой
- войдите в личный кабинет на сайте ФНС;
- перейдите в раздел «Жизненные ситуации»;
- заполните декларацию онлайн или загрузите готовый файл.
Для подачи декларации требуется электронная подпись. Нажмите «Да» в открывшемся диалоговом окне, и сервис автоматически перенаправит вас на страницу прикрепления существующей электронной подписи или создания новой.
Через работодателя
Если вы хотите оформить налоговый вычет через работодателя и получать возврат ежемесячно вместе с зарплатой, необходимо собрать аналогичный пакет документов, но декларацию 3-НДФЛ заполнять не надо. Все документы вы отправляете в налоговую лично или через сайт ФНС вместе с заявлением на подтверждение права на имущественные налоговые вычеты. Ответ придет в течение 30 дней. Если он положительный, вы пишите заявление в бухгалтерию своего работодателя о предоставлении налогового вычета на основании Уведомления от налоговой.
Плюс такого способа получения имущественного вычета в том, что ждать завершения отчетного года не нужно. Работодатель имеет право производить вычет за счет сумм НДФЛ, подлежащих к уплате в расчетном году, без привязки к дате сдачи итоговой декларации. Поскольку сумма ежемесячного вычета рассчитывается от суммы ежемесячной заработной платы, противоречий не возникает: налог просто остается в ее составе.
Вычет при рефинансировании ипотеки
Рефинансирование ипотеки не лишает вас права на имущественный вычет по основному долгу и уплаченным процентам.
Поскольку программа рефинансирования ипотеки подразумевает только изменение условий по обслуживаемому кредиту, но не его повторную выдачу, право однократного вычета не утрачивается. Чтобы не было разногласий, в новом договоре должно быть указано, что средства направлены на рефинансирование текущей задолженности по ипотечному кредиту на покупку недвижимости. Порядок получения вычета — тот же.
Используйте все возможности, которые дает государство: получение ипотеки по сниженной ставке, возврат части уплаченных налогов, жилищные сертификаты — это позволит сократить нагрузку и удешевить стоимость приобретаемой недвижимости.
Как вернуть проценты по кредиту
Трудоспособные граждане России могут вернуть 13% с выплаченного кредита или потребовать у банка получить назад переплату по процентам. Рассказываем, как сделать налоговый вычет и почему выплачивать кредит раньше срока — не всегда хорошая идея.
- Все о процентах по кредиту
- Досрочное погашение долга
- Платежи по кредиту
- Переплаты по процентам
- Ловушки банков
Все о процентах по кредиту
По закону РФ можно вернуть 13% по потребительскому кредиту. Он же — гражданском кодексе РФ разрешается досрочно выплатить любой кредит, который не связан с предпринимательской деятельностью.
При таком варианте погашения долга кредитор платит проценты заранее, но сумма займа не меняется. Переплаченные проценты считаются необоснованным обогащением банка, поэтому денежные средства должны быть возвращены заемщику.
Оформите Халву, чтобы вопрос: «Где взять деньги?» больше не беспокоил вас. Делайте покупки в магазинах и получайте кэшбэк за потраченные деньги.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Как взять кредит правильно
Досрочное погашение долга
Финансовые организации не вправе запретить заемщику вернуть долг раньше оговоренного срока, однако некоторые из них создают условия, препятствующие расторжению договора. Банкам невыгодно, когда клиент досрочно закрывает кредит. Если заемщик перестает платить проценты, кредитор остается без прибыли.
Заемщик имеет законное право на досрочный возврат суммы кредита и принимает это решение самостоятельно. Банки в данной ситуации не могут взыскать штраф.
Чтобы избежать проблем в этом вопросе, лучше предупредить о своих намерениях по выплате кредита сразу. Тогда это будет прописано в договоре, что обеспечивает юридическую защиту.
Если вы не сделаете этого заранее, придется предупредить банк о намерении досрочно закрыть кредит за 30 дней до дня возврата (иногда банки устанавливают более короткий срок для уведомления). Тогда финансовое учреждение сделает перерасчет долга.
Впрочем, не всегда выплата кредита раньше срока является хорошей идеей. Например, у вас ипотека на 20 лет, а вы хотите закрыть ее за 10 лет, поэтому каждый месяц платите больше. Вместо этого свободные деньги можно переводить на вклад под хороший процент — удастся скопить приличную сумму.
Иметь подушку безопасности всегда выгоднее, чем быстрее выплатить кредит с последних денег. Откройте вклад в Совкомбанке. Гибкие условия сыграют вам на руку и деньги всегда будут приумножаться.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Платежи по кредиту
Проценты начисляются за каждый день пользования деньгами по ставке, которая определяется договором и рассчитывается на год. Все суммы проговариваются с заемщиком и прописываются в ежемесячном графике платежей.
Существует два вида платежей:
- Аннуитетный платеж — кредит и проценты по нему суммируются в один большой платеж, который делится на весь период. При таком способе долг выплачивается равными суммами каждый месяц.
- Дифференцированный платеж — сумма кредита делится на весь период выплат, а проценты начисляются каждый месяц из расчета оставшегося долга. В этом случае платежи в первые месяцы всегда больше, чем в последние.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница
Процент переплат по двум видам платежей можно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись бесплатным онлайн-калькулятором.
Маша взяла кредит для учебы. Сумма долга составила 700 000 рублей под 6% годовых. Она оценила свои возможности и поняла, что сможет погасить его аннуитетным платежом за два года. Ежемесячно Маше придется платить 31 024 рубля, а переплата составит 44 526 рублей. При досрочном погашении, например, за год, переплата составит 32 725 рублей. Если бы Маша выбрала дифференцированный платеж, в начале погашения займа ей пришлось бы платить по 32 618 рублей. С каждым месяцем сумма выплат уменьшается, поэтому в конце срока составила бы 29 314 рублей. Переплата в этом случае равна 43 697 рублей. При досрочном погашении переплата составила бы 32 339 рублей.
Когда нельзя вернуть проценты
- кредитор не является гражданином РФ;
- нет официального трудоустройства и дохода, с которого уплачивается подоходный налог;
- цель кредита не была указана в договоре;
- проценты по долгу рассчитаны за фактический срок пользования.
Выплата долга по графику платежей в срок не является досрочным погашением. В таком случае проценты считаются платой за пользование деньгами, вернуть их не получится.
Возвращение процентов по кредиту
Вы можете вернуть 13% по выплаченному потребительскому кредиту. Необходимые документы для оформления заявления:
- копия договора, подтверждающая получение права на оформление налогового вычета;
- копия кредитного договора;
- справка из банка, в которой говорится, что вы заплатили все проценты по долгу;
- декларация по форме 3-НДФЛ.
НДФЛ (Налог на доход физических лиц) — это налог для жителей России и иностранцев, которые получают деньги в стране. Чаще всего ставка НДФЛ равна 13%.
Если кредит был взят для лечения или учебы, к документам в налоговую необходимо приложить копию лицензии компании или учреждения и чеки об оплате. При покупке жилья для возвращения налогового вычета потребуется выписка из ЕГРН .
Взяли кредит в банке и понимаете, что не успеваете погасить его в срок из-за нехватки денег? Рефинансируйте кредит в Совкомбанке по выгодной ставке. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке: предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Пакет документов можно отправить по почте, привезти в отделение
Что такое налоговый вычет, как и за что его можно получить
Переплаты по процентам
Когда заемщик каждый месяц платит больше и закрывает кредит, например, не за год, а за пять лет, погашение считается частичным досрочным. Чтобы вернуть деньги за переплату процентов, понадобится написать заявление в банк и дождаться его одобрения.
Средства будут возвращены в установленный банком срок. При этом нужно понимать: придется запастись терпением, чтобы вернуть переплату по процентам.
Ловушки банков
Когда заемщик сообщает банку о своем желании погасить долг быстрее, тот в свою очередь предлагает два варианта действий:
- сократить срок кредита, но не изменять сумму ежемесячного платежа;
- уменьшить сумму кредита, но сохранить срок его погашения.
Ловушка заключается в том, что вышеописанные варианты не будут считаться переплатой по процентам. Банк может не пересмотреть график выплат, не произвести перерасчет долга или вовсе отказать в возмещении переплаты по процентам. В таком случае придется обращаться в суд.
Подведем итог
Вернуть часть денег за кредит реально. Можно погасить задолженность в срок и подать заявку на налоговый вычет или расплатиться досрочно и вернуть излишне уплаченные проценты.
В любом случае задуматься о возвращении денег и сообщить банку о своих планах нужно заранее. Кроме того, важно внимательно читать условия договора перед его подписанием. Так можно обезопасить себя от проблем.