Интернет эквайринг что это такое

Интернет-эквайринг: что это такое простыми словами

Интернет-эквайринг – это система приема безналичной оплаты за товары и услуги с использованием технологии удаленного банкинга, через платежную форму на сайте или мобильном приложении, позволяющей производить операции оплаты онлайн. Проще говоря, специальная система, интегрированная в интернет-магазин, принимает оплату с банковских карт и переводит средства на расчетный счет продавца товаров или услуг.

Интернет-эквайринг появился не так давно, а в 2020 уже усовершенствовался до современного уровня. Период пандемии, когда оборот электронной торговли зашкаливал по цифрам роста, подхлестнул рост онлайн торговли и подключения интернет-эквайринга.

Практически все банки и платежные агрегаторы стали предлагать своим клиентам эти услуги (в том числе и через интернет) для юридических лиц разных направлений бизнеса и включились в конкурентную борьбу, предлагая выгодные условия и тарифы, под конкретные виды бизнеса.

Как работает интернет-эквайринг

Услугу оказывает банк торговой или сервисной организации. Именно между ними заключается договор эквайринга, клиент при этом проверяется на соответствие требованиям банка, для чего от компании требуется предоставление в банк определенного пакета документов.

Таким образом, получателем услуги является торговая точка или предприятие, оказывающее услуги, а их клиенты – это просто участники системы интернет-эквайринга. Клиенты-покупатели связаны отдельными договорными отношениями с банком при заключении договора счета и выпуска пластиковой карты, и с продавцом – гражданско-правовым договором купли-продажи или оказания услуг. Покупатель субъектом и стороной договорных отношений по эквайрингу не является.

Как оплатить через интернет-эквайринг

Покупатель, сидя дома за собственным компьютером, производит оплату товаров или услуг, вводя данные банковской карты в специальном окне на сайте продавца. После подтвержедения оплаты, необходимая сумма списывается с карты покупателя и перечисляется на счет продавца. Так, упрощенно выглядит схема интернет-эквайринга.

Рассмотрим подробнее, как работает интернет-эквайринг на сайте:

• Клиент или покупатель попадает на интернет-страницу оплаты
• Вводит данные своей банковской карты (номер, срок действия, код CRV, имя держателя)
• Вводит сумму платежа, иногда эта опция настроена автоматически
• Затем переход на стадию подтверждения оплаты – для этого вводится код, полученный по смс сообщению из банка или от платежной системы.
• После подтверждения сумма списывается с банковского счета покупателя и зачисляется на банковский счет получателя (продавца). Комиссия в данном случае за транзакцию для плательщика отсутствует.

Торговый интернет-эквайринг и бизнес

Уход бизнеса в онлайн произошел просто невероятными темпами. И это касается колоссального количества направлений – сфера информационных услуг (медицинские, консультационные, юридические, финансовые, различные астрологи, психологи, коучи, консультанты бьюти-индустрии, спортивные тренеры и многие другие), сфера онлайн торговли, страхование, доставка, образовательная сфера (достаточно посмотреть цифры роста аудитории различных онлайн школ и обучающих платформ).

Всем этим бизнесам надо как-то собирать оплату с клиентов и пользователей.

Виды интернет-эквайринга

• Для ООО, ИП и для иных форм юридических лиц, которые ведут бизнес онлайн и нужны услуги интернет-эквайринга;
• Для онлайн платежей на сайте клиента настраивается определенная форма оплаты (ее вид уже стал привычным многим пользователям интернета). Установить онлайн оплату помогают специалисты банка-эквайера или посредники.
• Для сайта с большой посещаемостью и реализацией любой ценности (будь то продукция или сервисы) уже просто немыслимо отсутствие возможности оплатить покупку онлайн, непосредственно на сайте. Это уже нормальный уровень предоставляемых услуг для бизнеса любого направления, даже если он ведется не только в онлайн пространстве.
• Для некоммерческих организаций. Фондам, ассоциациям жертвуют деньги, которые также можно списывать со счетов и зачислять на банковский счет некоммерческой структуры. Гражданам, осуществляющим благотворительные платежи и пожертвования, также хочется удобства и простоты внесения средств.

Различные решения онлайн-эквайринга предполагают также интеграцию платежных страниц для приложения мобильного гаджета.

Интернет-эквайринг позволяет настроить любые элементы взаимодействия между покупателем и продавцом, включая, выставление счетов, хотя этот этап не всегда обязателен и регулируется договорными условиями сторон правоотношения.

Как подключить интернет-эквайринг

Здесь надо понимать, что интернет-эквайринг можно подключить через банк напрямую, либо заключить договор с платежным сервисом (еще их называют платежными агрегаторами). Банки для юридических лиц предоставляют возможность оплаты только с банковских счетов, платежные сервисы же расширяют линейку средств и добавляют бизнесу шансы получить деньги с электронных кошельков или даже со счетов мобильных операторов.

Процесс подключения начинается с трудного выбора – кого выбрать в качестве партнера-эквайера.

Сама технологическая последовательность действий не сильно отличается:

• потенциальный пользователь системы оставляет заявку на подключение интернет-эквайринга в банке или платежном сервисе;
• проходит процедуру проверки и идентификации (для этого в банк или платежный сервис предоставляется пакет документов, подробности всегда есть на сайтах эквайеров);
• заключает договор, настраивает сайт;
• проводит тестовые транзакции и начинает пользование.

Эквайеры предоставляют либо подробную инструкцию для подключения самостоятельно, либо специалисты связываются с организацией удаленно и помогают в настройках, либо делают это очно, с выездом.

Установка необходимого программного обеспечения, интеграция на сайт или настройка соответствующих платежных страниц у многих эквайеров производится бесплатно.

Стоимость, тарифы, ставки и комиссия

Сразу оговоримся, что стоимость интернет-эквайринга чуть выше, чем торгового. Связано это с тем, что при онлайн транзакциях эквайеры должны нести дополнительные обязательства и расходы на обеспечение сохранности платежных данных плательщиков. Однако чуть повышенные расходы компенсируются тем, что в интренет-эквайринге нет необходимости приобретать и обслуживать терминалы.

Комиссия за интернет эквайринг варьируется в пределах от 1 до 5 процентов от суммы перевода. Большой разброс в размере комиссии, верно? Все дело в том, что конкретная цена зависит от очень многих факторов.

Например:

• от размера оборота бизнеса в месяц;
• от количества транзакций;
• от сроков зачисления собранных с клиентов денежных средств на счет получателя;
• от статуса организации по отношению к банку (открыт ли у нее расчетный счет в банке-эквайере или нет и на каких условиях);
• от вида бизнеса;
• от региона ведения бизнеса (например, если искать на ресурсах сравнения предложений тарифы и выставлять регион «Москва», то они могут отличаться от тарифов, предлагаемых в Ульяновске);
• от организационно-правовой формы организации, желающей подключить эквайринг и еще от многих факторов.

Предпринимателю предстоит достаточно трудный выбор, поскольку придется принять во внимание, сравнить и оценить множество нюансов. Кроме того, надо обратить внимание на готовые комплексные предложения, которые имеются у многих банков и платежных систем под конкретный вид бизнеса с определенными параметрами. По стоимости они могут выгодно отличаться от тарифа, который организация подберет самостоятельно.

Таким образом, если изменить обороты, количество транзакций и организационно-правовую форму бизнеса в моменте в целях более выгодного эквайринга невозможно, то чтобы снизить его стоимость, обращаем внимание на более низкие цифры, отражающие:

• сколько стоит интернет-эквайринг (тарифы и комиссии);
• ставки и цены на обслуживание системы;
• сроки зачисления денег получателю.

Например, LIFE PAY предлагает одни из самых низких тарифов на рынке интернет-эквайринга, при этом они не включают никаких скрытых услуг и сопутствующих платежей. Честная и прозрачная стоимость включает в себя простую интеграцию на сайт предпринимателя, занимающую буквально пять минут, гибкую API. Кроме того, есть готовые интеграции с самыми популярными сервисами. По подсчетам аналитиков LIFE PAY, низкие ставки и широкий выбор способа оплаты для клиента помогают увеличить выручку бизнеса в среднем на 32%.

Как выбрать интернет-эквайринг

Остановившись на том или ином предложении банка или платежного сервиса, не лишним будет чуть углубиться в подробности и моменты, не столь очевидные на первый взгляд. Помимо факторов, перечисленных выше, на комфорт работы с системой интернет эквайринга могут влиять и такие моменты:

• как работает техническая поддержка банка или системы (время их ответов, язык, на котором общаются специалисты тех. поддержки, их клиентоориентированность и т.д.);
• удобен и функционален ли личный кабинет пользователя эквайринга;
• с какими типами банковских карт работает система;
• есть ли комиссия за обслуживание счета, за поддержание работоспособности системы эквайринга и т.д. (зачастую низкие проценты с размера транзакции компенсируются расходами пользователя за другие услуги эквайера);
• есть ли у эквайера возможность совершения международных транзакций;
• есть ли в предложении эквайера дополнительные нужные и удобные опции (выставление счетов, резервирование средств, бесплатные сторонние услуги, например, юридическое или бухгалтерское обслуживание, программ лояльности для плательщиков и т.д.).

Интернет-эквайринг: преимущества

Выгоды очевидны. Если при обычном (или торговом) эквайринге покупателю надо прийти в точку фактической продажи товара и использовать свой смартфон или пластиковую карту, то интернет-эквайринг не предполагает даже выхода из собственного дома. Для покупателя оплата превращается в пятиминутное дело и несколько кликов на клавиатуре.

Платежи проходят практически моментально, оплата через интернет-эквайринг производится круглосуточно, прозрачно для всех участников этого процесса, в том числе, и для государственных контролирующих органов.

Из плюсов использования такого типа расчетов также можно отметить отсутствие необходимости иметь дело с наличностью (проверкой на ее подлинность, обеспечением сдачи, сохранностью, инкассированием и т.д.) и немаловажный факт – существенная экономия на издержках по сбору оплаты.

Опасности онлайн-эквайринга, в общем-то, аналогичные любым средствам электронного и цифрового взаимодействия. Но они не останавливают технологический процесс и развитие цифровой индустрии всех сфер жизни.

• Во-первых, пользователь интернета может ошибиться при вводе данных своей карты. Но тогда платеж просто не пройдет и каких-то серьезных рисков в виде потери денег не наступит. Удобство нахождения для оплаты дома компенсируется необходимостью вводить данные для платежа самостоятельно, а не просто поднести смартфон к QR-коду или отдать пластиковую карточку.

• Во-вторых, к минусам многие относят опасения клиента вводить данные карты на различных сайтах. Есть в этом здравый смысл, поскольку с обеспечением безопасности персональных данных и электронных денежных средств еще не все в идеальном порядке. Но минимизировать риск можно, если следовать общим советам по цифровой безопасности. Например, использовать для интернет платежей отдельную банковскую карту и не держать на ней все денежные средства.

Для получателей платежей риски хищения денежных средств, в общем-то, не выше, чем риски хищения наличности. Скорее, даже меньше.

Для бесперебойного прохождения транзакций следует позаботиться о стабильном интернете для всех участников процесса.

Сегодня вопрос «купить ли выгодный эквайринг» уже зачастую не стоит у предпринимателя любого уровня. Вопросы решаются, скорее, другие: «какого эквайера выбрать», «как разобраться с тарифами», «как сэкономить». Ведь эквайринг упрощает все процессы – оплаты, управления бизнесом, контроля, безопасности. А чем проще оплатить товар или услугу, тем чаще это будут делать покупатели. А в конечном итоге рост выручки – цель любого бизнеса, и эквайринг – отличный инструмент в помощь.

Что такое интернет-эквайринг и как он работает?

«Если вашего бизнеса нет в интернете, значит, вас нет в бизнесе» — эта фраза Билла Гейтса до сих пор остается актуальной.

Предприниматели и компании создают интернет-магазины, сайты и страницы, общаются с клиентами онлайн и получают от них безналичные переводы.

Чтобы не отставать и принимать оплату на своем сайте — нужно подключить эквайринг. Разберемся, что такое интернет-эквайринг простыми словами, а также плюсы и минусы его работы.

Чем интернет-эквайринг отличается от мобильного и торгового

Интернет-эквайринг — это банковский термин, который означает прием платежей онлайн. Другими словами, это сервис для бизнеса, который позволяет ИП и компаниям получать деньги от клиентов при расчетах в интернете.

В отличие от мобильного и торгового эквайринга, интернет-эквайринг помогает бизнесу автоматизировать онлайн-расчеты с клиентами — организовать оплату банковскими картами на своем сайте или в мобильном приложении.

Это удобно, быстро, безопасно и для покупателей, и для магазина, который занимается электронной коммерцией. А еще эквайринг для интернет-магазина работает без использования POS-терминала и не требует установки физической контрольно-кассовой техники.

Кому и зачем нужен интернет-эквайринг?

Интернет-эквайринг нужен онлайн-бизнесу, чтобы сократить трудозатраты сотрудников, автоматизировать продажи с сайта и ускорить работу с онлайн-заказами. Без интернет-эквайринга такие дистанционные расчеты очень неудобны.

Например, если организация, которая проводит онлайн-курсы, не подключила этот сервис, то на ее сайте нельзя просто оплатить покупку. Клиент изучает каталог, выбирает курс и добавляет его в корзину. Потом ему предлагают связаться с менеджером компании — позвонить самому или оставить свой номер и дождаться звонка. Менеджер оформляет счет на нужную сумму.

Затем клиент уходит с сайта и идет в свой интернет-банк. Там он либо сканирует код с этого счета, либо вводит реквизиты карты вручную для перевода денег напрямую. Далее он ждет, пока компания «увидит» этот платеж на своем расчетном счете, только тогда ему откроют доступ к курсам. Возможно, придется созваниваться с менеджером несколько раз.

Как видно из примера, этот процесс долгий и сложный — наделать ошибок в процессе может и представитель компании, и сам покупатель. Многие потенциальные клиенты просто откажутся от такой покупки и найдут другого продавца, у которого на сайте есть моментальный прием электронных платежей. Через сервис интернет-эквайринга оплатить покупку будет легко, без этих формальностей и хлопот.

Как работает интернет-эквайринг?

В приеме и обработке безналичных платежей принимают участие несколько сторон:

· покупатель со своей банковской картой

· компания-продавец со своим счетом в банке

Но не нужно опасаться, что из-за такого числа сторон покупка на сайте затянется. Процессинг — обработка информации при расчетах — уже отлажен и все происходит автоматически без ручной работы. Поэтому оплата проходит в считанные секунды.

Расскажем, как схема работы приема платежей на сайте выглядит со стороны бизнеса при применении сервиса CloudPayments.

Подключение интернет-эквайринга

Компания или ИП приходит со своим сайтом и расчетным счетом, открытым в любом российском банке. На этот сайт добавляют форму для оплаты онлайн. Также можно подключить оплату в мобильном приложении через интеграцию модуля оплаты SDK.

· Прием платежей Если говорить про оплату через CloudPayments, клиент, выбирая товар и переходя к покупке, попадает сразу в форму оплаты — без редиректа на сторонние сайты. Оплата произойдёт прямо на сайте или в приложении, и при этом будет защищена по всем международным правилам. В форме покупатель вводит данные банковской карты, проходит 3-D Secure . Также доступны расчеты в один клик с помощью pay-сервисов.

· Обработка платежей Сервис интернет-эквайринга запрашивает у банка, который выпустил карту клиента, все ли правильно с ее данными и достаточно ли там средств. Тот в свою очередь просит покупателя ввести код подтверждения для списания нужной суммы. Обмен данных происходит мгновенно. При одобрении операции деньги списываются с карты клиента и приходят в банк, обслуживающий сервис интернет-эквайринга.

· Отчетные данные Эквайринговый сервис автоматически отправляет клиенту электронную квитанцию о переводе средств, а бизнес получает уведомление о покупке.

· Получение денег на счет В течение дня перевод будет «заморожен» сервисом эквайринга. Этот срок нужен для безопасности расчетов — чтобы клиент мог через банк отменить ошибочную транзакцию. Деньги придут на следующий рабочий день. Средства поступят на расчетный счет компании-продавца уже за вычетом комиссии.

Преимущества и недостатки интернет-эквайринга

Подключение интернет-эквайринга дает бизнесу несколько преимуществ: повышает конкурентоспособность, увеличивает выручку, снижает издержки и трудозатраты, уменьшает риски, ускоряет взаимодействие с покупателями онлайн.

Покупка за секунды

Благодаря безредиректной форме оплаты сервиса интернет-эквайринга, клиентам удобно совершать быстрые покупки прямо на сайте — это позволяет уменьшать количество брошенных корзин и повышать конверсию.

Продажи в режиме 24/7

Деньги можно принимать автоматически без личного участия сотрудников, поэтому сайт будет продавать круглосуточно. Задача бизнеса — выполнять оплаченные заказы, а не решать вопросы с оплатой.

Никаких мошенников

Никто не подменит на сайте реквизиты и не сможет напрямую получать деньги клиентов. Все расчеты перейдут в безопасный режим и компании будут больше доверять покупатели.

Не нужно оборудование

Чтобы получать оплату на сайте, бизнесу не придется устанавливать терминал или покупать другую технику. Эквайринг для интернет-магазина работает с помощью виртуальных инструментов — модуля приема платежей. Даже кассовый аппарат не нужно устанавливать — достаточно подключения к облачной кассе.

Если все так хорошо, то почему же услугами интернет-эквайринга не пользуются все компании, работающие онлайн?

· Во-первых, бизнес не торопится с подключением, так как это — платная услуга. Сервис взимает комиссию интернет-эквайринга с каждой транзакции на сайте. Не все предприниматели считают, что удобство и скорость онлайн-платежей того стоят. Некоторые придумывают уловки, чтобы получать деньги от клиентов напрямую. Например, дают на сайте номер своей банковской карты для перевода электронных денег, чтобы сэкономить на комиссии. Это грозит блокировкой, так как банк заподозрит: личная карта используется в предпринимательской деятельности, что нарушает требования закона № 115-ФЗ.

· Во-вторых, некоторым кажется, что интернет-эквайринг — это что-то непонятное, технически сложное и недоступное для малого бизнеса. На самом деле специалисты помогают все подключить в течение дня и обеспечивают техническую поддержку впоследствии. Причем бизнесмену процесс подключения ничего не будет стоить — платить нужно только комиссию за проведенные платежи.

· В-третьих, как среди покупателей, так и среди бизнесменов, есть те, кто предпочитает совершать сделки за наличные при встрече. Они не указывают данные своих карт ни на одном сайте. Для них интернет-магазин — просто возможность присмотреться, а для покупки они договорятся о визите в «реальном» месте. Пока они не доверяют нововведениям, не станут использовать интернет-эквайринг.

Обеспечение безопасности платежей в CloudPayments

Банки и платежные сервисы предоставляют услуги интернет-эквайринга в строгом соответствии с международными стандартами безопасности.

Использование технологии защиты платежей 3-D Secure позволяет обезопасить клиентов от мошеннических операций с использованием ворованных карт.

Шифрование данных

Для защиты данных покупателя используется шифрование на транспортном уровне — TLS 1.2 и на прикладном уровне алгоритмом RSA с длиной ключа 2048 бит.

Компания CloudPayments сертифицирована по стандарту безопасности международных платежных систем PCI DSS Level 1 версии 3.2. Сертификационный аудит проходит ежегодно.

Для поддержки качества и безопасности услуг, в компании есть отделы разработки, тестирования, эксплуатации и поддержки. Все сотрудники регулярно проходят обучение, имеют большой опыт работы с банковскими и процессинговыми системами, являются экспертами в области технологий и безопасности.

Какие законы и правила регулируют интернет-торговлю?

Законы, регулирующие интернет-торговлю, можно разделить на три группы:

· основные — для всех;

· дополнительные — для отдельных категорий;

· закон о рекламе — для всех, кто рекламирует товары или услуги.

Основные законы

1. «Продажа товара по образцам и дистанционный способ продажи товара» — ст. 497 Гражданского кодекса РФ;

2. «Дистанционный способ продажи товара» — ст. 26.1 закона о защите прав потребителей;

3. «Правила продажи товаров дистанционным способом» — постановление Правительства РФ от 27.09.2007 № 612;

4. Закон об использовании кассы.

Дополнительные законы

· Если продаваемые вами продукты предназначены для детей, то для продвижения необходимо соблюдать 436-ФЗ о защите детей от информации.

· Если используете на сайте работы подрядчиков, например фотографии, то необходимо соблюдать закон об авторских правах.

· Если работаете с персональными данными клиентов, например номер телефона и адрес доставки, то необходимо соблюдать 152-ФЗ о персональных данных.

Закон о рекламе

В России есть 38-ФЗ о рекламе, который регулирует рынок товаров и услуг. Каждый рекламодатель должен знать основные положения закона, чтобы продвигать свои товары и услуги без вреда репутации и бизнесу. Например, с 1 сентября 2023 года все компании обязаны маркировать рекламу.

Как подключить интернет-эквайринг в CloudPayments

Порядок подключения интернет-эквайринга пошагово выглядит так:

1. Клиент оставляет заявку на подключение на сайте платежного сервиса.

2. Дожидается ответа от менеджера.

3. Заполняет анкету.

4. Получает доступ в личный кабинет.

5. Выполняет техническую интеграцию формы оплаты на сайт.

6. Проводит тестовые платежи. Сообщает менеджеру об успешных тестах, чтобы тот перевел сайт в боевой режим.

7. Начинает принимать онлайн-платежи на сайте с помощью банковских карт, а также в один клик.

Каким способом подключить интернет-эквайринг?

Существует несколько способов подключения интернет-эквайринга на сайт или в мобильное приложение. Рассмотрим на примере услуг CloudPayments.

Платежный виджет

Виджет — это всплывающая форма на сайте или в приложении, в которую клиент вводит данные банковской карты для оплаты заказа и e-mail — для получения чека. Виджет автоматически определяет тип платежной системы — Visa, Mastercard, «МИР» и банк-эмитент карты. Форма оплаты адаптирована под любые браузеры и мобильные устройства и не уводит клиентов из интернет-магазина.

Checkout-скрипт

Свободная платежная форма, которая выглядит как часть сайта. Продавец может самостоятельно создать форму оплаты под дизайн сайта, принимать платежи и управлять карточными данными — скрипт Checkout собирает их, шифрует и создает из них криптограмму для безопасной оплаты через API CloudPayments.

Платежный конструктор

Платежная форма, дизайн которой предприниматели могут самостоятельно адаптировать под свой сайт: изменить цвета, текстовое наполнение, платежные методы — подключить оплату картой, Tinkoff Pay, «ЯПей» и СБП. Форма встраивается внутрь сайта и выглядит его частью, а также автоматически адаптируется под мобильный девайс и десктопную версию.

Для использования конструктора не нужно получать PSI DSS сертификат и проходить ASV-сканирование. Таким образом, партнеры CloudPayments получают быструю интеграцию и максимальную кастомизацию платежной формы.

Платежную ссылку можно разместить в онлайн-трансляции или отправить sms-сообщении. Клиент перейдет по ссылке на платежную страницу и оплатит заказ любым удобным способом — с помощью банковской карты или в один клик.

В личном кабинете CloudPayments можно самостоятельно создавать и настраивать QR-код для оплаты. Размещайте его где угодно — на сайте, в приложении или в офлайн-материалах (на листовках, буклетах и билбордах). Клиент отсканирует QR-код, перейдет на страницу оплаты и отправит платеж удобным способом — с помощью банковской карты или в один клик. Продавцу останется только пробить чек.

Библиотеки и SDK

Готовые наборы инструментов для эквайринга, которые позволяют принимать платежи в мобильных приложениях на Android и iOS в один клик и привязкой карты.

Программный web-интерфейс CloudPayments, который взаимодействует с вашим сайтом и помогает выполнять платежи, проводить отмену оплаты, возврат денег, завершать платежи, создавать и отменять подписки на рекуррентные платежи, а также отправлять счета по e-mail.

Модули для CMS

Готовые платежные решения, совместимые с большинством CMS. С помощью платежных модулей можно проводить одностадийные или двухстадийные оплаты с поддержкой онлайн-касс, отправлять чеки, выбирать дизайн и локализовать виджет.

Выводы

· Интернет-эквайринг — это сервис для бизнеса, который позволяет ИП и компаниям получать деньги от клиентов при расчетах в интернете.

· Интернет-эквайринг нужен онлайн-бизнесу, чтобы сократить трудозатраты сотрудников, автоматизировать продажи с сайта и ускорить работу с онлайн-заказами.

· У интернет-эквайринга есть множество преимуществ, и регулярно растет число компаний в сфере онлайн-бизнеса.

· При ведении онлайн-бизнеса крайне важно соблюдать законы, в том числе о рекламе.

Интернет-эквайринг – что такое, как подключить? Прием онлайн-платежей на сайте для бизнеса

Наличные, перевод на карту, электронный кошелек — существует более десяти вариантов оплаты товаров и услуг, но интернет-эквайринг остается самым популярным и удобным. Рассказываем, что это и как его подключить.

Что такое интернет-эквайринг

Эквайринг — прием платежей с банковской карты или с помощью систем бесконтактной оплаты. Есть 5 видов безналичной оплаты покупок и услуг:

1. Торговый эквайринг — любая оплата через кассовые аппараты и терминалы в торговых точках, магазинах, спортзалах, аптеках и кафе. Это прямое взаимодействие с продавцом.
2. ATM-эквайринг — это оплата услуг, например, ЖКХ или мобильной связи, через терминалы и банкоматы. Не новый, но все еще популярный способ оплаты.
3. Мобильный эквайринг — этот способ оплаты чаще всего используют курьеры и службы доставки в случае, если клиент оплачивает покупку на месте. Оплату принимают с помощью телефона или планшета и mPOS-терминала.
4. Интернет-эквайринг — относится ко всем виртуальным покупкам и является одним из самых популярных способов оплаты. В прошлом году оборот электронной коммерции вырос на треть и составил почти 5 трлн рублей.
5. Оплата по QR-коду — этот вариант стал особенно популярным для бизнеса во время пандемии, он предусматривает дистанционную оплату с помощью системы быстрых платежей. Терминал при этом не требуется — только реквизиты счета.

Банки предлагают интернет-эквайринг предпринимателям, чтобы было проще принимать онлайн-платежи — на сайте или в мобильном приложении. Ведь, по закону, предприниматели с выручкой более 20 млн рублей в год обязаны предоставлять клиентам возможность оплачивать услуги и товары безналично.

Оплата интернет-эквайрингом актуальна для самых разных сфер бизнеса:

• продуктовых магазинов,
• маркетплейсов,
• аптек,
• салонов красоты и парикмахерских,
• кафе,
• заправок и др.

Также интернет-эквайринг удобен для самозанятых — репетиторов, копирайтеров и других специалистов.

Что дает интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг для вашего бизнеса — это прежде всего новые возможности. Форма бесконтактной онлайн-оплаты позволяет:

• принимать платежи на сайте, в социальных сетях, мессенджерах или по SMS, картами или через систему быстрых платежей;
• запоминать карту покупателя — это упростит клиентам оплату следующих покупок;
• полностью или частично возвращать средства клиенту, например, если части заказа не оказалось на складе или покупатель от нее отказался уже после оплаты;
• временно «замораживать» платеж (холдирование) — эта функция также пригодится, если клиент отказался от части товаров или ее не оказалось в наличии;
• автоматически списывать средств, если, например, ваш сервис работает по подписке и пользователям нужно регулярно вносить платежи;
• получать отчеты о продажах и улучшать клиентский опыт.

Чем отличается интернет-эквайринг от торгового эквайринга

Главное отличие торгового эквайринга — контакт продавца с покупателем и наличие POS-терминала, который необходим для оплаты. Чтобы клиенты делали покупки на вашем сайте, терминал не нужен.

С торговым эквайрингом мы сталкиваемся каждый раз, когда выходим из дома — когда оплачиваем проезд в транспорте, берем кофе с собой, обедаем в кафе или идем на шопинг. Два года назад лишь треть россиян оплачивали покупки наличными, остальные предпочитали расчет картой.

Также интернет-эквайринг часто путают с онлайн-кассой, но на деле это два разных инструмента. Итак, чем отличается интернет-эквайринг от онлайн-кассы:

• контрольно-кассовый аппарат нужен для выдачи чека — без него почти все компании не имеют права продавать услуги и товары;
• интернет-эквайринг — способ безналичной оплаты в интернете.

Онлайн-касса по закону должна быть установлена почти во всех организациях, а вот интернет-эквайринг подключают по желанию. Кассовый аппарат необязателен, например, в газетных киосках и мастерских по ремонту обуви. Посмотреть, нужна ли онлайн-касса для интернет-эквайринга для конкретных категорий, можно в ст. 2 № 54 ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники». За нарушение закона предпринимателям грозит штраф от 25% до 100% от проведенных оплат.

Как работает интернет-эквайринг

В работе интернет-эквайринга участвуют:

▼ мерчант — организация, которая принимает оплату, например, магазин или интернет-аптека;

▼ банк-эмитент — банк, в котором выпущена карта покупателя;

▼ банк-эквайер — банк, который принимает платеж с помощью процессингового центра. За свои услуги эквайер берет комиссию;

▼ платежная система — она контролирует, разрешает или запрещает платеж.

Когда клиент вводит данные карты в форму оплаты на сайте, эквайер отправляет запрос эмитенту с помощью платежной системы. Когда банки убедятся, что средств на счету клиента достаточно и его использует не мошенник, деньги списываются со счета и поступают на счет мерчанта. После оплаты, как правило, на почту приходит чек.

Как подключить интернет-эквайринг

Изначально эквайринг был доступен только ИП и ООО, так как средства зачислялись на расчетный счет. Сейчас некоторые банки предлагают подключить оплату интернет-эквайрингом и для самозанятых — в этом случае оформлять расчетный счет в банке не нужно, деньги будут поступать на лицевой.

Чтобы подключить онлайн-оплату, нужно выбрать эквайера — банк, который будет проводить платежи со стороны продавца, и тариф. Стоимость эквайринга для интернет-магазина зависит от банка и платежного сервиса, а также от предоставляемых услуг и оборота компании. Комиссия банка за предоставление услуг может составлять от 1,0% до 4,0% с операции, а при оплате через платежные агрегаторы стоимость услуги может достигать до 10,0%.

Для заявки на подключение услуги понадобятся регистрационные документы:

• для ИП — паспорт, ИНН, свидетельство о регистрации ИП;
• для ООО — копия устава, решение о назначении директора, свидетельство о регистрации, доверенность для заключения договора и ИНН.

Банки могут запрашивать фотографии торговых точек и дополнительные документы. Для самозанятых, если счет в банке-эквайере уже открыт, понадобится только заявление.

Интернет-эквайринг в REG.RU так же доступен индивидуальным предпринимателям, ООО и самозанятым: с ним можно принимать оплату банковскими картами на сайте, по QR-коду, в социальных сетях и по SMS.

Чтобы подключить сервис платежей, нужно:

• оставить заявку на странице сервиса,
• выбрать тариф,
• подписать договор,
• настроить интеграцию по инструкции или использовать готовое решение.

На каких CMS можно подключить интернет-эквайринг

CMS — система управления контентом, с помощью которой можно настраивать сайт. Чаще всего CMS предполагают удобный интерфейс, где можно редактировать внешний вид сайта и добавлять новые возможности для пользователей.

Онлайн-оплата доступна практически на всех CMS, но проще всего ее установить на современных системах вроде 1С-Битрикс или WordPress. При этом сайт должен соответствовать требованиям:

➤ содержать контактную информацию компании,

➤ содержать реквизиты банковского счета,

➤ на сайт должен быть установлен SSL-сертификат.

• Платежный виджет — всплывающее окошко на сайте или в приложении.Это самый простой вариант и подходит небольшим интернет-магазинам с ограниченным ассортиментом. Виджет не позволяет складывать товары в «корзину», а оплата доступна только за единицу.
• Готовый модуль — плагин для CMS, который встраивается на сайт. Его легко установить — достаточно скачать и настроить, но такой вариант доступен только для популярных систем управления контентом.
• Интеграция по API — это программный код, который предоставляет банк. Он встраивается на сайт и позволяет обрабатывать платежи. Интеграция — самый сложный вид приема платежей, который используют только в крупных компаниях.

Интернет-эквайринг — эффективный инструмент для развития бизнеса. При правильном подходе он поможет предпринимателям расширить клиентскую базу, снизить риски и расходы, а также повысить удобство обслуживания.

Интернет-эквайринг

Оплата товаров и услуг во всемирной сети для многих стала обыденным занятием, и делается это разными способами, в том числе посредством интернет-эквайринга. В статье расскажем о том, что представляет из себя и как работает эта технология, какими особенностями обладает, кто и каким образом может получить к ней доступ.

Поделиться

Интернет-эквайринг: что это такое и на кого он ориентирован

Интернет-эквайринг – это разновидность эквайринга, его главная задача состоит в том, чтобы обеспечить приём банковских карт для оплаты покупок в интернете.

Основное отличие интернет-эквайринга от торгового заключается в том, что для оплаты товара или услуги покупателю не требуется вступать в непосредственный контакт с продавцом.

При совершении платежа используется не сама пластиковая карта, а её реквизиты: имя и фамилия владельца, номер, срок действия, CVC/CVV2-код. Для приёма оплаты продавцу требуется не торговое оборудование (кассы, POS-терминалы), а программное средство (платёжный модуль), встраиваемое в сайт.

Иногда под интернет-эквайрингом понимают любой способ оплаты покупок через интернет: со счетов мобильных телефонов, электронных кошельков. Но мы склонны (и рекомендуем вам) рассматривать интернет-эквайринг, как технологию приёма оплаты товаров и услуг именно банковскими картами. В эквайринге обязательным участником является эквайер, а это возможно только в случае, если покупатель расплачивается пластиком. Последний может не иметь физического носителя и выпускаться в форме виртуальной карты, предполагающей только реквизиты, необходимые для совершения покупок онлайн.

Как работает интернет-эквайринг

Оплата покупки при интернет-эквайринге состоит из цепочки последовательных операций (транзакция), в которой участвуют:

• покупатель – владелец пластика;
• продавец – интернет-магазин (онлайн-сервис);
• платёжный сервис (агрегатор, провайдер) – не обязательный элемент;
• банк-эквайер;
• платёжная система;
• банк-эмитент, выпустивший карту.

Операции выполняются в следующей последовательности:

1. покупатель – пользователь сайта для совершения оплаты попадает на платёжную страницу и указывает там реквизиты пластика;
2. платёжный модуль сайта сообщает сведения платёжному сервису (если он является обслуживающей стороной), тот передаёт их банку-эквайеру, затем они попадают в платёжную систему, а та направляет их банку-эмитенту;
3. банк-эмитент проверяет, достоверны ли сведения, активна ли карта, при подключении к 3D-Secure направляет СМС покупателю с кодом подтверждения, который тот указывает в процессе оплаты;
4. если проверка проходит с положительным результатом, в обратном направлении движется подтверждение;
5. затем по тому же маршруту «путешествует» запрос платёжного модуля сайта на списание средств с карточного счёта покупателя;
6. если денег на счёте хватает для оплаты, банк-эмитент списывает их;
7. на расчётный счёт продавца деньги, за вычетом комиссии, «падают» в соответствии с порядком обслуживания.

Посредником между продавцом и покупателем выступает платёжный модуль, виртуальный аналог POS-терминала торговой точки. Он интегрируется с системой управления сайтом, с одной стороны, и личным кабинетом продавца – с другой. Платёжный модуль поставляется обслуживающей продавца стороной (платёжным сервисом, банком-эквайером) и настраивается на сайте. Также продавец получает доступ в личный кабинет, где он контролирует историю операций, формирует статистику, управляет продажами и настраивает параметры рабочей среды.

Плюсы и минусы интернет-эквайринга

Интернет-эквайринг даёт возможность:

• совершать оплату покупок без непосредственного контакта покупателя с продавцом (никому не надо никуда ехать);
• продавцам – расширять клиентскую аудиторию, принимать оплату в режиме 24/7, экономить на кассирах и кассовом оборудовании.

Среди дополнительных (но не гарантированных) возможностей интернет-эквайринга отметим:

• оплату в один клик, без необходимости ввода реквизитов карты, при совершении повторной покупки на сайте;
• заморозку средств покупателя, позволяющую обходиться без утомительной процедуры возврата средств с расчётного счета продавца при отсутствии товара на складе;
• рекуррентные платежи (подтверждается первый, остальные выполняются на автомате по его подобию);
• выставление счетов на оплату по СМС и электронной почте.

К минусам интернет-эквайринга можно отнести: более высокие комиссии за оборот по сравнению с торговым эквайрингом; повышенные риски как для покупателей, так и для продавцов попасться на удочку злоумышленников.

Как подключить интернет-эквайринг

Подключить интернет-эквайринг можно, подав заявку в банк или платёжный сервис. Такую услугу оказывает, к примеру, Альфа-Банк, обслуживающий как физлиц (вклады, кредиты, карты и т.д.), так и юрлиц. Форма подачи заявки, состав документов, необходимых для её рассмотрения и подключения услуги, не унифицированы и определяются обслуживающей стороной. Последняя может выставить и требования к содержанию и оформлению сайта, при несоблюдении которых сотрудничество окажется невозможным.

По результатам рассмотрения заявки составляется договор, и после его подписания сторонами на сайте заказчика устанавливается и настраивается платёжный модуль. Как правило, обслуживающая сторона размещает подробные инструкции для пользователей о том, как это сделать, а при необходимости можно обратиться в техподдержку. Также производится настройка личного кабинета.

Расценки на интернет-эквайринг

В таблице приведены сведения о стоимости услуг интернет-эквайринга, который предлагают некоторые российские банки и платёжные сервисы:

Поставщики услуги	Комиссия за оборот	Условия
Банки
Альфа-Банк	2,4%	зачисление средств на р/с на следующий день после операции
	3,5%	мгновенное зачисление на р/с
ФК Открытие	2,5%	при обороте до 1 млн руб. в месяц
	индивидуально	при обороте свыше 1 млн руб. в месяц
Тинькофф	2,19-2,79%	в зависимости от оборота и наличия р/с в Тинькофф
Платёжные сервисы
Robokassa	2,3-3,7%	в зависимости от тарифного плана
Яндекс.Касса	2,8%	при обороте свыше 1 млн руб. в месяц
	3,5%	при обороте до 1 млн руб. в месяц
	индивидуально	при обороте свыше 5 млн руб. в месяц

Подключив интернет-эквайринг, владелец сайта превратит его в полноценный интернет-магазин или платный сервис. Вряд ли это приведёт к немедленному и существенному росту выручки, но, без сомнения, будет способствовать развитию бизнеса и укреплению конкурентных позиций на рынке.