Портфель вкладов: новая стратегия личных финансов, которая поможет сохранить накопленное
Сегодня с нами Лана Нагорная — финансовый эксперт, блогер, основатель собственной онлайн-школы по инвестированию Lana Invest. И сегодня мы разберемся, как работать с вкладами в новых условиях. Слово Лане 🙂
Поделиться
Вклады — консервативный инструмент? Уже нет!
Мы привыкли к тому, что вклады используют для того, чтобы сохранить свои сбережения. А что, если я скажу вам, что с помощью вкладов можно зарабатывать принципиально по-новому? Да-да, это не шутка! Казалось бы, такой консервативный инструмент. Но нет!
Все, кто хоть немного следит за тем, что происходит с ключевой ставкой, знают, что волатильность дикая. И это надо использовать с максимальной пользой — пока дают шанс! Какая идея? Портфель вкладов в разных банках! Стоп, не пугайтесь раньше времени! Сейчас я все объясню максимально понятно. И сразу по полочкам разложу ответы на ваши вопросы — просто подходи и бери.
Итак, инвестирование в несколько вкладов одновременно.
Первый плюс: гарантированная доходность
Финансовые рынки сейчас волатильны. Цены на акции летают туда-сюда. Многие компании отменяют дивиденды. А ОФЗ (облигации федерального займа), которые обычно максимально стабильны на рынке, не очень нам помогают получить хорошую доходность — она сейчас на уровне начала года (в отличие от инфляции). Что будет через 3-6-12 месяцев — не знает ни один аналитик. Мы можем только предполагать.
С вкладами все понятно. Какую ставку и на какой срок зафиксировали — такой результат и получили. И никто ничего не отменит. Вы точно знаете, сколько заработаете к концу срока.
Второй плюс: максимизация прибыли
Открыть список вкладов на каком-то аналитическом сайте, отсортировать их по доходности и вбухать все туда — это не тот путь, про который я хочу вам рассказать.
Что я вам предлагаю? Не открывать один вклад, а зафиксировать сразу несколько ставок на разный срок. Да, конечно, те вклады, которые на пару месяцев, будут выгоднее, чем более долгие. Но! Как я уже говорила, сейчас очень волатильные ставки. «Короткий» вклад закончится, а выгодных предложений на длительный срок уже может и не быть. Поэтому стратегия краткосрочных вкладов может не оправдать себя на горизонте года. А нам же важно думать наперед!
Третий плюс: гибкость
Этот пункт логично вытекает из предыдущего. Допустим, у вас закончился самый короткий вклад, а тут появилось новое привлекательное предложение — так сразу можно положить освободившиеся деньги туда. А можно и не дожидаться окончания. Нужны деньги — закрыли вклад. А другие вклады из портфеля продолжат работать и зарабатывать.
Четвертый плюс: надежность
Деньги в банке застрахованы государством. Сумма до 1 400 000 рублей в каждом из банков — под защитой АСВ (госкорпорации — Агентства по страхованию вкладов). Если с банком что-то случится, деньги никуда не пропадут. А на Финуслугах даже никуда специально ходить не надо — деньги вернутся на счет автоматически.
Пятый плюс: простота
Вклады — это просто. Не надо учиться, читать аналитику — разобраться может каждый!
О-о-ой, кажется, я слышу ваши возражения! Кому захочется ходить по разным банкам, открывать счета, скачивать приложения (а некоторые еще и недоступны из-за санкций), мониторить сайты, отслеживать новые ставки? «Одна морока», — скажете вы. «А вот и нет!» — отвечу вам я!
На Финуслугах уже все предусмотрели!
- Вклады можно открывать онлайн! И не выбирать самую выгодную ставку в банке поближе к дому, а вообще не смотреть, где находится банк! Например, живете вы во Владивостоке, а вклад открываете в московском банке. Или наоборот.
- Все ставки всех банков — на одной витрине. И не надо следить, если что-то где-то поменялось. Вся информация будет в личном кабинете.
- Очень удобная аналитика. Там же, в личном кабинете, вы сможете посмотреть, сколько денег на каком вкладе лежит, с какой доходностью и на какой срок. И если захотите сменить вклад — легко перераспределите накопления между банками.
- Эксклюзивные предложения. Да-да! Все для вас! Некоторых ставок вы не найдете самостоятельно на сайтах банков или в отделениях. На Финуслугах есть уникальные предложения с самыми привлекательными процентами.
Давайте я вот прям сейчас посмотрю, как можно было бы распределить деньги. Допустим, у нас есть 300 000 рублей. Распределим их на три вклада: 3, 6 и 12 месяцев.
Открываем сайт Финуслуг, раздел с вкладами. Указываем, что у нас есть 100 000 рублей, которые мы хотим положить на вклад на три месяца. Результаты сортируем по доходности.
Пример вклада на три месяца на Финуслугах
Если выберем первый вклад, то получим вот такие результаты:
Пример расчета доходности вклада на три месяца
Теперь откроем второй вклад: положим 100 000 рублей на полгода.
Пример вклада на шесть месяцев на Финуслугах
Давайте для диверсификации воспользуемся вторым предложением. Результат будет следующий:
Пример расчета доходности вклада на шесть месяцев
И распределим третью часть — еще 100 000 рублей — на год.
Пример вклада на год на Финуслугах
Воспользуемся эксклюзивным предложением банка «ДОМ.РФ» (спасибо, Финуслуги, что договорились за нас), и вот результат:
Пример расчета доходности вклада на год
Итого на трех вкладах мы сможем заработать 3995 + 7488 + 12 468 = 23 951 рубль! И это без реинвестирования. И главное — без выхода из дома! Сиди себе в теплой квартирке и распределяй накопления на вклады!
Ну что, убедила вас? Регистрируйтесь, осматривайтесь.
А мы встретимся с вами в следующих статьях!
Быстрый заем со ставкой от 0% можно оформить на Финуслугах онлайн.
Как заработать на вкладах
Как сберечь и преумножить свои деньги?
Если вы тратите не все заработанное и в конце месяца остаются свободные средства, то разумно начать их инвестировать. Если же сбережений у вас нет, то стоит начать их делать. Откладывая по маленькой сумме ежемесячно, через несколько лет можно накопить хорошую подушку безопасности, которая обязательно пригодится. Но инфляция съедает сбережения, если хранить их под матрасом. Сейчас к вашим услугам большой выбор объектов для инвестиций и способов для инвестирования. Какой из них подходит именно вам? Зависит от имеющейся в распоряжении суммы, готовности нести риски и наличия свободного времени.
Вклады в банке
Самый доступный способ вложения денег — это открытие вклада в банке. В российских банках сейчас хранятся депозиты на сумму 24,8 трлн рублей (данные на 1 ноября 2017 года). Заработать много на депозите не получится, но можно уберечь средства от инфляции.
годовых составила максимальная ставка по вкладам в 10 крупнейших банках, по данным Банка России
составит в 2017 году уровень инфляции, по прогнозам Банка России
От чего зависят ставки?
Процентные ставки по вкладам зависят от экономической ситуации в стране и от политики, проводимой Банком России. Определяя ставки по вкладам, банки ориентируются на ключевую ставку, которую устанавливает Банк России. Именно от этой ставки зависит, под какой процент Банк России кредитует другие — коммерческие — банки. Так что с ее помощью российский Центробанк регулирует стоимость денег в стране: чем выше ставка, тем выше проценты по вкладам (и по кредитам) и наоборот. В последнее время ключевая ставка снижается, поэтому идут вниз и ставки по вкладам.
Это звучит странно, но именно в кризис вкладчики могут положить деньги под высокий процент. Например в декабре 2014 года Банк России повысил ставку до 17%, чтобы остановить падение рубля. Некоторые банки сразу вслед за этим решением предложили депозиты с доходностью выше 20% годовых
Как открыть вклад?
Открыть вклад в банке может практически каждый. Банки устанавливают минимальную сумму, необходимую для депозита, но, как правило, она совсем небольшая — 1 000 рублей или 10 000 рублей, а у некоторых банков и вовсе 100 рублей. Чем больше сумма и срок вклада, тем выше ставка. Банк открывает вклад на определенный срок: шесть месяцев, год или три года. Максимально возможный срок депозита — пять лет. Для банка деньги вкладчика — это пассивы, которые он размещает в другом месте, например выдает на них кредиты или покупает ценные бумаги, поэтому ему важно прогнозировать срок вклада. Банки не могут запретить забрать деньги по закону, но, если клиент нарушает условие по срокам, это влечет финансовые последствия. Если человек открыл депозит на год, но решил забрать деньги через три месяца, то начисленные проценты он получить не сможет (если только это не было специально указано в договоре). При досрочном расторжении договора депозита вкладчик получит деньги по ставке до востребования — в большинстве случаев она составляет всего 0,01% годовых.
По одним вкладам банки разрешают пополнения и частичные снятия в течение срока, а по другим — нет (деньги с процентами можно забрать только при закрытии депозита). Как правило, ставка по пополняемому вкладу ниже.
Открыть вклад можно в отделении банка, заключив с ним договор вклада. Для этого вам потребуется только паспорт. Пополнять вклады и открывать новые в том же банке можно будет онлайн: у большинства банков такая опция предусмотрена условиями обслуживания.
Государственная страховка
Все вклады на сумму до 1,4 млн рублей защищены системой страхования вкладов: если банк разорится, агентство по страхованию вкладов возместит клиенту его депозит или депозиты в этом банке с начисленными процентами в пределах этой суммы.
Тенденция последних лет — это переток депозитов в крупные банки, так как у многих небольших банков ЦБ отозвал лицензии. Самые крупные банки, особенно с госучастием, предлагают ставки ниже, чем небольшие частные, которые в условиях конкуренции с «крупняком» делают депозиты более привлекательными. К счастью, в России действует система страхования вкладов, но покрывает она только ограниченную сумму.
Что делать, если вклад оказался больше застрахованной суммы? Например, если депозит в разорившемся банке был на сумму 2 млн рублей, то вкладчику вернут 1,4 млн рублей, а чтобы получить оставшиеся 600 000, он должен встать в очередь кредиторов, — это все, кому был должен банк. Несмотря на то что вкладчики относятся к кредиторам первой очереди (то есть имеют преимущественное право перед другими кредиторами), шанс получить все до копейки невысок: выплаты производятся из активов, которыми владел банк, а их, как правило, не хватает, чтобы возместить все потери.
Как зарабатывать
на банковских вкладах
Есть свободные деньги, и вы решили хранить их в банке?
Мы расскажем о хитростях, которые позволят зарабатывать
на депозитах больше, чем вы думаете.
Как зарабатывать на банковских вкладах
Есть свободные деньги, и вы решили хранить их в банке? Мы расскажем о хитростях, которые позволят зарабатывать на депозитах больше, чем вы думаете.
Депозит в Украине остается способом номер один для сбережения свободных средств и получения пассивного дохода. Это простой и понятный банковский продукт. Ты на время даешь деньги банку, а потом забираешь их с процентами, сумма которых известна заранее. Именно так депозит представляют себе большинство банковских клиентов. Все, вроде, правильно. Но опытные вкладчики знают, как зарабатывать на депозитах больше, больше, чем среднестатистический клиент. Вот несколько правил, которые позволят увеличить доход.
Оформляйте депозит онлайн
Мир стремительно переходит в онлайн. В интернете сегодня можно заказать массу товаров и услуг. В том числе и банковских. Когда вы приносите деньги в банк наличными, то вас сначала должен обслужить менеджер, который оформит два экземпляра депозитного договора. Затем кассир, который примет ваши деньги выдаст квитанцию о пополнении вклада. Зарплаты этих сотрудников, бумажные документы и работа с наличностью, которую нужно инкассировать – для банка все это расходы.
Их не будет, если вы оформите вклад удаленно через интернет-банк со своей банковской карты. Оказывая услугу онлайн, банк экономит. И, чем больше будет таких вкладчиков, тем больше будет его экономия.
Поэтому клиентов, которые пользуются современными технологиями, банки готовы стимулировать повышенным депозитным доходом. К примеру, Идея Банк по гривневым вкладам, оформленным онлайн, добавляет 0,5% к заявленной процентной ставке.
Что такое вклад в банке и сколько на нём можно заработать. Объясняем простыми словами
Вклад — передача денег на хранение в банк на оговорённых условиях, наиболее важные из которых — срок и процентная ставка. Подробнее в статье, которую проверил экономист Николай Мрочковский.
Проще говоря, вы передаете свои деньги банку на определённый срок, от нескольких дней до нескольких лет. В течение этого времени банк пользуется вашими деньгами, а после этого возвращает их с процентами.
Если вам потребуется вернуть деньги назад раньше срока, который прописан в договоре, вы сможете это сделать, но, как правило, потеряете часть или все накопленные проценты.
Правильно ли называть вклады депозитами
Часто эти слова используют как синонимы. Хотя это не всегда верно.
Депозит — это общий финансовый термин, который включает в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий.
Вклад — это разновидность депозита. Он применим только к деньгам физлиц. Передача в банк ценных бумаг, драгоценных металлов, произведений искусства и других ценностей не может называться вкладом: это — депозит.
Три пункта, чтобы не запутаться:
- На вкладах хранят только деньги, на депозитах — любые ценности и деньги тоже.
- Депозиты хранятся в специальных учреждениях — банках и депозитариях, вклады — только в банках.
- Вклады для физических лиц, депозиты — для физических и юридических.
Таким образом, вклады можно называть депозитами, а депозиты называть вкладами будет некорректно — это более широкое понятие. В статье мы будет использовать оба термина: в этом контексте это будет корректно.
Какими бывают вклады в банках
Российские банки предлагают разные виды вкладов. Одни нельзя пополнять или частично снимать с них деньги. В других депозитах доступны одна из этих опций или сразу обе.
Как правило, чем больше гибкости предлагают условия депозита, тем ниже процентная ставка.
Также депозиты бывают валютными, то есть не в рублях. До 2022 года в России были популярных вклады в долларах и евро, однако теперь их почти не встретишь. Вместо них российские банки предлагают депозиты в юанях.
По валютным вкладам процентные ставки ниже, чем по рублёвым. Однако если рубль ослабнет по отношению к валюте депозита, то клиент банка выиграет.
Например, человек мог положить 100 000 рублей на вклад в национальной валюте под 8%. Через год он бы получил 108 000 рублей. Но наш герой выбрал другой вариант: внёс эту же сумму на вклад в юанях под 3%. То есть за это же время ему полагается 103 000 рублей.
Казалось бы, он проиграл. Но представим, в течение этого года рубль ослабел к юаню на 10%. При грубом подсчёте (опустим расходы на конвертацию валют и округлим результат), при таком сценарии человек превратит 100 000 рублей в 113 000 рублей. То есть наш герой остался в выигрыше. А вот если бы, наоборот, рубль укрепился по отношению к юаню на 10%, то за год клиент банка потерял бы 7000 рублей.
- Накопительные вклады (счета). Снять деньги с них можно в любой момент. Ставки обычно ниже, а проценты начисляются ежедневно или раз в месяц. Минус — банк в любой момент может изменить условия по таким счетам.
- «До востребования». Деньги лежат в банке без определенного срока хранения, их можно забрать в любой момент. Минус такого вида депозита — мизерная процентная ставка: около 0,01% или 0,1%.
От чего зависит ставка по вкладу
Возможность снимать и пополнять счёт вклада — не единственный фактор, который влияет на процентную ставку. Также имеют значение:
- Сумма депозита. Чем она больше, тем более выгодная ставка;
- Срок размещения. Чем он дольше, тем выше ставка;
- Капитализация. Это когда начисленные проценты остаются на счете. При пролонгации (то есть когда заканчивается срок вклада и он автоматически продлевается на новый) новые проценты начисляются уже на новую, большую сумму — работает сложный процент.
Также важна ситуация в экономике. Точнее, какая сейчас ключевая ставка Центробанка. Когда её поднимают, проценты по новым вкладам растут. Но когда ставку опускают, то и вознаграждение от банков за пользование деньгами будет скромнее.
На что ещё обратить внимание при открытии вклада
- На периодичность начисления процентов. Они могут начисляться либо в конце каждого месяца (квартала или даже года), либо разово после всего срока.
- Есть ли перевод процентов на банковскую карту. Если вы хотите регулярно получать на свою карту проценты от вклада, то позаботьтесь об этом заранее. Часто банки предлагают создать регулярный перевод на привязанную к депозиту дебетовую карту.
- На комиссии. Бывает, что банки оставляют за собой право удерживать комиссию за снятие или поступление денег.
Как работает страхование банковских вкладов
Что будет, если банк обанкротится или лишится лицензии? Сгорят ли деньги вкладчиков? Раньше так и происходило. Чтобы не допустить этого, в 2005 году власти учредили Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Все банки перечисляют ему каждый квартал по 0,1% от общей суммы депозитов. А если какой-нибудь из них прогорит, то агентство вернёт вкладчикам этого банка деньги. Но не больше 1,4 млн рублей в одни руки.
Поэтому, если вы хотите разместить на вклады больше этой суммы, имеет смысл разделить её на несколько частей и положить в разные банки — чтобы в каждом лежало не больше 1,4 млн рублей.
Отдельный договор страхования средств оформлять не нужно — всё работает автоматически.
Надо ли платить налоги со вкладов
С 2021 года люди, у которых процентный доход по вкладам за весь год превышает определенный лимит, должны платить подоходный налог.
Как определить этот лимит? Для этого нужно 1 млн умножить на максимальную ключевую ставку ЦБ за год.
Допустим, в 2023 году максимальная ключевая ставка будет 8%. Значит, можно получить в виде процентов по вкладам 80 000 рублей и не платить налоги (1 000 000 *8% = 80 000). А с каждого следующего рубля нужно будет заплатить 13%.
Разберемся на конкретном примере. Допустим, в 2023 году вы положили на депозит 800 000 рублей под 8%. Процентный доход по депозиту в год составил 64 000 рублей. Это меньше 80 000, поэтому вы ничего не должны платить.
Но если в том же году вы внесли на депозит 1,2 млн под те же 8%, то заработали с процентов уже 96 000 рублей. В таком случае необходимо заплатить налог в 13%. 96000 — 80000 (не забываем, что 80 000 не облагаются налогом) * 13% = 2080. 2080 рублей — такова сумма налога, которую необходимо будет оплатить в 2024 году.
За 2021 и 2022 годы платить не нужно — правительство освободило россиян от такой обязанности.
Плюсы и минусы вкладов
Плюсы:
- Деньги находятся в безопасности. Хранить крупные суммы денег на банковской карте или под подушкой — не лучшая идея. На депозите они в гораздо большей безопасности.
- Вклад частично спасает деньги от инфляции. Обычно ставки по вкладам близки к показателю роста цен, поэтому в какой-то степени депозиты помогут спасти накопления от обесценивания.
- Простота оформления. Необязательно обладать специальными знаниями и навыками, чтобы открыть вклад. Это очень просто сделать при личном посещении банка или через его мобильное приложение.
Минусы:
- При досрочном закрытии депозита или при снятии денег раньше, чем это прописано в договоре, процентная ставка снижается до минимальной.
- Если банк разорится и станет банкротом, то АСВ может выплатить деньги в течении полугода. Это довольно большой срок.
- Заработать на депозитах едва ли получится: найти вклад со ставкой выше инфляции — редкая удача.
- Если сумма вклада скромная, то и проценты будут небольшими (чем больше сумма вклада, тем выше ставки). Необходимо иметь много денег, чтобы процент прибыли стал заметным.
Альтернативы депозитам
- Банковский вклад — простой и традиционный способ сохранить деньги и приумножить капитал. Но существуют и альтернативы. Вот некоторые из них:
- Облигации федерального займа (ОФЗ). Это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов России. Бывают краткосрочными (до года), среднесрочными (до 5 лет), долгосрочными (до 30 лет). Приобрести облигации можно через брокера. Инвестор тоже получает проценты, но только в виде купонов. Доходность таких облигаций в среднем выше депозитов на 2–3 процентных пункта.
- Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Управляющая компания фонда на деньги пайщиков формирует инвестиционные пакеты с ценными бумагами, а прибыль от управления портфеля распределяет в соответствии с размерами паев.
- Дивидендные акции. Вы можете купить акции и получать доход как от роста стоимости этой бумаги, так и от дивидендов, которые вам будет платить компания как своим акционерам.
- Недвижимость. Распространённая альтернатива банковскому вкладу. Особенно если сумма накоплений исчисляется миллионами. Недвижимость можно сдавать в аренду или продать потом дороже.
Пример употребления на «Секрете»
«Мисселингом называют недобросовестную практику, когда один финансовый продукт выдают потребителю за другой. Например, клиент приходит в банк для открытия счёта, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). При этом вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует и договоры можно расторгнуть только со штрафами».
(Из материала о том, какие вклады ни в коем случае нельзя открывать.)