Как рефинансировать кредиты если большая кредитная нагрузка

Рефинансирование кредитов без отказа: миф или реальность?

Бесконтрольное кредитование рано ли поздно приведёт к тому, что однажды, взглянув на сумму своего ежемесячного платежа, вы узнаете в нём свою зарплату. Тогда уже приходится «шевелиться». Заманчивая реклама с обещанием согласовать рефинансирование кредита без отказа начинает казаться путём к спасению. Однако не спешите принимать столь важные финансовые решения. Отыщите дома калькулятор и посчитайте, сколько в итоге переплатите после такого чудо-перекредитования. Возможно, у вас «глаза на лоб полезут».

Когда есть смысл рефинансировать кредиты?

1. Вы взяли кредит не более 1 года назад, и большая часть процентов банку еще не выплачена.
2. Снижение процентной ставки составит не менее 3-5%.
3. Банк не попросит купить дополнительную страховку или платный онлайн-сервис, в котором за пределами банковского офиса вы не видите никакого смысла.

Только при полном выполнении всех трех «ЕСЛИ» есть смысл задуматься о рефинансировании. К сожалению, речь о нем заходит уже на стадии, когда образовался просроченный долг, и кредитная история оказалась изрядно подмоченной.

В такой ситуации – с большой кредитной нагрузкой и просроченными платежами – ни один солидный банк не выдаст новый кредит. Вместо банков рефинансирование предлагают малоизвестные компании, готовые к смелым обещаниям помочь должникам на следующих условиях:

• всем желающим;
• любые суммы от 5 тысяч рублей;
• привлекательные ставки на уровне обычного кредитного предложения;
• сроки погашения до 5 лет.

Практика показывает, что такие компании за рефинансированием без отказа скрывают куда менее привлекательные предложения:

• Услуги платного подбора программы кредитования, когда деньги берут фактически за информацию о банке, который согласится рефинансировать вас. Плюс такая компания зарабатывает свои проценты за предоставление нового клиента банку – то есть получает деньги с двух сторон. Подобные компании именуются брокерами.
• Микрокредитование – чересчур заманчивое по простоте, но избыточно дорогое рефинансирование, по итогам которого сумма долга вырастает многократно.
• Гибридное рефинансирование с выдачей дополнительной суммы наличными, с залогом и иными обеспечительными мерами, после которых на оплату долга денег уже не остается.

Если с рефинансированием дела обстоят неважно и нет надежды на скорое урегулирование финансовой ситуации, возникают крамольные мысли – как бы освободиться от кредитной кабалы, списав долг полностью. Полное списание долга возможно – однако сами вы без юристов вряд ли с этим справитесь.

Банкротство – это не простая бюрократическая процедура, когда нужно отстоять в очереди и получить заветную бумажку. Успешность банкротства во многом зависит от того, умеете ли вы аргументировать свою позицию в суде. Уверены, что справитесь?

Если у вас нет за плечами юридического образования, придётся сложно. Вы рискуете просто отдать деньги финансовому управляющему, не получив никаких дивидендов. Если не хотите рисковать, передайте возможность разобраться с вашими долгами нам. Только у нас юристы с опытом более 10 лет работают «в одной упряжке» с финансовым управляющим. С такой «гвардией» никакой суд вам будет не страшен!

Записаться на консультацию

Как повысить шансы на рефинансирование?

Вы не можете быть уверенным, что вам оформят рефинансирование. Зато вы можете сделать всё от вас зависящее и обратиться в один из банков, где кредиты рефинансируют более охотно. Вот какие банки более охотно одобряют займы должникам:

Банк, кредитная программа	Максимальная сумма, руб.	Процентная ставка, от %	Срок, мес.
Восточный, «Кредит наличными»	3 000 000	9,00	60
Райффайзенбанк, «Рефинансирование» (до 5 кредитов)	3 000 000	4,99	60
Экспобанк, «Кредит Легкий»	1 000 000	7,9	60
Зенит, «Рефинансирование»	3 000 000	9,0	72
Открытие, «Кредит наличными или рефинансирование»	5 000 000	5,5	60
Тинькофф Банк, «Рефинансирование кредита»	2 000 000	9,9	36
Почта Банк, «Снижаем ставку»	6 000 000	3,9	60
Газпромбанк, «Рефинансирование»	5 000 000	5,5	60

Вероятность одобрения рефинансирования может меняться в зависимости от наплыва клиентов разных категорий, однако эти банки лояльнее остальных. Одобряют примерно 6–8 заявок из 10.

Рефинансировать удастся только кредиты без просрочек, когда общая ситуация с кредитной историей в целом выглядит благополучно, а пропуск платежа не превысил 1 месяца.

Что же делать, если задолжал?

Да, рефинансирование не поможет, если были просрочки. Однако есть и иные способы выбраться из кредитной ямы.

Если банки отказывают в урегулировании, на помощь придет суд – в него обращаются для согласования банкротства или содействия в реструктуризации. Реструктуризация позволяет снизить долговую нагрузку, а банкротство физических лиц – списать долги совсем по потребительским кредитам, кредитным картам, ипотеке, налогам, даже ЖКХ. Второй вариант, конечно, кажется более соблазнительным. Но при банкротстве вы, вероятно, лишитесь части имущества.

Что даёт реструктуризация в суде?

Реструктуризация – пересмотр параметров кредита с целью снижения процентной переплаты и размера платежа.

Процедура более выгодна для заемщика, чем рефинансирование в другом банке, поскольку исключает одновременную переплату процентов первому и второму кредитору, однако согласовать со своим кредитором более привлекательные условия не так просто. В редких случаях банк идет на реструктуризацию через досудебную претензию, чаще – в рамках судебного разбирательства, когда суд его буквально заставляет.

Под реструктуризацией долга понимают:

1. Стандартное увеличение срока выплат, которое снизит размер платежа.
2. Кредитные каникулы с отсрочкой выплат по основному долгу – платятся только проценты.
3. Кредитные каникулы с полным временным прекращением платежей – используют, когда заемщику удалось доказать, что источник дохода исчез полностью.

Почти невозможно убедить банк по собственной воле снизить процентную переплату. А вот добиться снижения платежа при сохранении процента шансы велики.

Банк может пойти на реструктуризацию, если убедится в отсутствии иных вариантов возврата средств либо в ходе банкротства – когда суд предлагает разные способы расплатиться с кредиторами перед тем, как признать должника банкротом.

«Тонкие места» банкротства

Если сумма долга велика, а у должника отсутствуют доходы, тогда, пожалуй, реструктуризация в любом ее виде бесполезна. Задумайтесь о банкротстве. Остановимся подробнее на самой процедуре и условиях признания должника банкротом:

1. Сумма долга любая – если должник не может долг погасить. Многие ошибочно думают, что банкротство проводят при долге от 500 тысяч рублей. Это не так. При такой сумме долга банкротство может инициировать кредитор.
2. Просрочено минимум 3 ежемесячных платежа.
3. Есть убедительные доказательства, что должник не имеет возможности самостоятельно расплатиться с кредитором.

Банкротство могут начать не только банки, но и иные кредиторы, налоговики.

С высокой вероятностью суд согласится с доводами должника и признает его несостоятельным, если:

• отсутствуют доходы, чтобы оплачивать хотя бы 1/10 часть ежемесячных платежей;
• заемщик признан добросовестным, есть доказательства, что он пытался урегулировать задолженность;
• отсутствуют попытки сокрытия имущества и дохода, который может пойти на погашение;
• есть работа или предпринимались попытки трудоустроиться.

Если потеря дохода связана с сокращением на работе, болезнью или инвалидностью, суд обязательно это учтет.

Общая стоимость судебного банкротства в Москве составляет 110–130 тыс. рублей. Однако мы предлагаем пройти банкротство «под ключ» всего за 90 тыс. рублей – если внесёте всю сумму сразу. Если возможности заплатить всё сразу нет, вы можете воспользоваться нашей программой рассрочки без банка – и разбить цену банкротства на 10 платежей.

Кому доверить списание долга?

Число фирм, желающих списать долг по вашему кредиту, не меньше, чем количество контор, которые обещают рефинансировать все подряд. Вопрос лишь в том, стоит ли тратить время на разговоры с теми, для кого вы будете выступать в роли «подопытной крысы», и кто не провел и сотни банкротств.

Выбирая хорошего юриста для банкротства, ответьте на 4 вопроса:

1. Сможет ли он гарантировать результат?
2. Действует ли оплата с рассрочкой по мере продвижения процедуры?
3. Предусмотрена ли помощь арбитражных управляющих, ведь их услуги обходятся банкроту достаточно дорого?
4. Готовы ли вас полностью освободить от бесконечных мытарств и переговоров с взыскателями, кредиторами, судом?

Эти вопросы следует прояснить до того, как подписывать документы и вносить оплату, поскольку в дальнейшем может выясниться, что помощь юриста ограничена разовыми консультациями или составлением ходатайств.

Агентство «Нет Долгов» не бросает клиентов на полпути и не прячется за пространными формулировками договора. Мы делаем банкротство под ключ в Москве. Такой вариант банкротства более выгоден, чем «хождение по мукам» с бесконечными тратами на новую консультацию, очередную бумагу для суда.

Что значит «под ключ»? Значит, мы делаем за вас абсолютно всё, пока вы расслабленно проводите время с семьей. Уже забыли, какого это – жить полноценной жизнью? Тогда звоните нам и записывайтесь на бесплатную юридическую консультацию!

Записаться на консультацию

Автор: Никишина Анастасия , юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Закажите обратный звонок
Мы перезвоним Вам с номера

У вас появились вопросы? задайте их юристу!

Режим работы
Схема проезда

• Адрес: ул.Каланчёвская, 16c1, оф. 4.07.16, 4-й этаж
• БЦ «Каланчевская плаза»
• Станция метро «Комсомольская»

© 2018-2023 NetDolgov.org — юридическая компания

ООО «Агентство правового сопровождения «СПЕКТР»

ИНН 7743868819, ОГРН 1127747111030

Спасибо за Вашу заявку!

• Наши юристы свяжутся с Вами
  в ближайшее время.
• А если Вам «горит», и ждать нельзя,
  скорее звоните нам:

А пока Вы ждете звонка юриста,
Вы можете ознакомиться с подробным разбором
самых частых и спорных вопросов при банкротстве в наших соц. сетях:

Спасибо за обращение в юридическую компанию NetDolgov.org

Продолжить
Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время
Пожалуйста, введите код подтверждения из смс:

Бесплатная
первичная консультация по банкротству

Закажите обратный звонок
Мы перезвоним Вам с номера

Отзыв

Выражаю предельно искреннюю огромную благодарность в первую очередь Белозерову Илье, который вел мое дело, а также Никишиной Анастасии и Гавриловой Карине.

Дело свое знают, работают в высшей степени профессионально. Все четко, все по делу.

Спасибо вам, ребята. Дальнейших успехов вам и побольше клиентов, ведь с такими специалистами за них можно быть спокойным.

Отзыв

Хочу поблагодарить всю компанию Netdolgov.org, и, особенно, Никишину Анастасию за профессиональный, честный и полностью прозрачный труд.

Нам дали хорошую семейную скидку. Так как я диабетик, то через суд помогли мне выбить деньги на лекарства и инсулин.

И не ведитесь ни на какие «говорящие головы» из интернета. Уверяю вас, все непрозрачно и специалистов единицы.

Рекомендую эту компанию всем, кто оказался в непростой жизненной ситуации из-за неподъемных долгов. Теперь я уверенно смотрю в будущее, чего и вам желаю 🙂

Отзыв

Хочу выразить огромную благодарность компании NETDOLGOV, а именно Белозёрову Илье, Гавриловой Карине, Никишиной Анастасии и всем сотрудникам участвующим в процессе дела!

Очень четкая и слаженная работа специалистов на протяжении всей процедуры, грамотная и доходчивая консультация! Друзья, не читайте глупые статьи в интернете и на форумах о банкротстве, не прислушивайтесь к «диванным специалистам»!

Всем советую идти за консультацией к вышеуказанным высококвалифицированным юристам! Цена и качество выполненной работы на 100 %! Не бойтесь банкротства! Освободите себя от долговой ямы! Спасибо!

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом №152‑ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своём интересе выражаю своё безусловное согласие на обработку моих персональных данных НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: АДРЕС КОМПАНИИ (далее по тексту — Оператор).

Персональные данные — любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании такой информации физическому лицу.

Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:

• Имя;
• Телефон;
• E-mail;
• Комментарий.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, передача третьим лицам для указанных ниже целей, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.

Данное согласие даётся Оператору и третьему лицу(‑ам) ТРЕТЬИ ЛИЦА для обработки моих персональных данных в следующих целях:

• предоставление мне услуг/работ;
• направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
• подготовка и направление ответов/коммерческих предложений на мои запросы;
• направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.

Настоящее согласие действует до момента его отзыва путём направления соответствующего уведомления на электронный адрес ЕМЕЙЛ. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2‑11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152‑ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.

Как рефинансировать кредиты если большая кредитная нагрузка

Главный специалист отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет

Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

Популярные статьи

Арктическая ипотека 2023: когда запустят и на каких условиях

Какие банки не под санкциями: актуальный список на 2023 год

Льготная ипотека на вторичку 2023: когда заработает новая программа

Как и где можно рефинансировать микрозаймы

Семейная ипотека 2023: новые условия и требования

Льготная ипотека для учителей 2023: условия и требования

Автокредит от Сбербанка – какие условия предлагает банк в 2023

Можно ли рефинансировать автокредит?

Госпрограмма «Семейный автомобиль» 2023: сроки, условия и требования

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Самозапрет на кредиты: что это и как оформить

Какие банки выдают сельскую ипотеку в 2023 году?

Рефинансирование с высокой нагрузкой

Рефинансирование — это оптимальный выход из ситуации, когда у заемщика накапливается большое количество кредитов, по которым ему становится тяжело исполнять обязательства. Переоформив несколько договоров в один, можно выбрать единую дату погашения, снизить сумму ежемесячного платежа, освободив дополнительные средства для семейного бюджета. «Бинкор» помогает своим клиентам оформить рефинансирование кредитов с большой кредитной нагрузкой, добивается получения одобрения в 98,1% случаев, несмотря на открытые кредиты и действующие просрочки.

Рассчитайте рефинансирование кредита

Что считаем
Рефинансирование кредитов
Ежемесячный платеж
Для получения графика платежей нажмите кнопку «Рассчитать»

Процентная ставка	от 4,9%
Минимальная ставка для объединения кредитов — от 4,9%. Обязательным требованием становится своевременное погашение рефинансируемых займов.
Сумма кредитования	от 100 тыс. до 5 млн. рублей
Клиент может подать заявку на рефинансирование кредитов в Москве в размере от 100 тыс. до 5 млн рублей. Более крупные суммы рассматриваются индивидуально. Возможно получение займа, превышающего размер основного долга, который клиент может потратить на личные нужды.
Срок кредита	до 15 лет
Заключение договора по программе рефинансирования возможно на срок до 15 лет. Продление срока кредитования уменьшает нагрузку на заемщика: снижается сумма ежемесячных платежей и процентная ставка.
Заемщик	от 21 до 75 лет
• Возраст Минимальный возраст заемщика на рефинансирование кредитов — 21 год. Максимальный возраст — 75 лет, на момент погашения займа.

•	Минимальный пакет документов
Вместе с онлайн-заявкой на рефинансирование нескольких кредитов необходимо предоставить в банк паспорт и документы на ссуды, которые планируете объединить.
•	Быстрое решение
Заявка будет рассмотрена в день передачи документов.
•	Улучшение условий
Заемщик сможет объединить любое количество кредитов, с тем чтобы уменьшить процентную ставку и упростить взаиморасчеты с банком.
•	Получение дополнительных средств
При необходимости заемщик получает дополнительные средства на личные нужды.

Как оставить заявку?

+7 (800) 200-45-26
бесплатно по России
info@binkor.ru
Заказать звонок
Адреса офисов

Отзывы клиентов

Стешко Михаил Игоревич Рефинансирование

Сергеева Ольга Александровна Кредит наличными

Дроздова Елена Кирилловна Рефинансирование

Якушкина Мария Олеговна Кредит наличными

Тихонова Анастасия Георгиевна Кредит наличными

Миронова Марина Сергеевна Рефинансирование

Портнягина Елена Александровна Ипотечное кредитование

Конев Леонид Александрович Рефинансирование

Воскобойников Игорь Алексеевич Залоговое кредитование

Борисов Михаил Александрович Рефинансирование

Федорцова Ольга Ивановна Залоговое кредитование

Щенникова Валентина Сергеевна Ипотечное кредитование

Грегоренко Михаил Викторович Залоговое кредитование

Меринова Екатерина Васильевна Рефинансирование кредита

Поморов Сергей Иванович Рефинансирование

Назарова Светлана Юрьевна Залоговое кредитование

Лисонова Екатерина Владимировна Рефинансирование

Кудряшова Мария Алексеевна Залоговое кредитование

Зорькина Яна Сергеевна Ипотечное кредитование

Одобрим

Без подтверждения дохода

С долгами по жкх

Если банки уже отказывали

С закредитованностью

С любой кредитной историей

На любые цели

Собственникам бизнеса

Со снижением ставки

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

+7 (495) 152-52-25 звонки по Москве и МО

Перезвоните мне ⟵ Ответим за 15 минут

Можно ли оформить рефинансирование с высокой кредитной нагрузкой?

Каждая кредитная компания проводит проверку потенциального заемщика перед тем как выдать ему кредит. Банку важно убедиться в благонадежности клиента, чтобы быть уверенным в получении своих денег обратно с процентами. При рефинансировании осуществляется стандартная процедура скоринга (автоматическая процедура оценки надежности заемщика). В досье заявителя проверяется:

• кредитная история;
• наличие доходов в достаточном количестве (сумма ежемесячных платежей по всем обязательствам не должна превышать 50% от заработной платы);
• кредитная нагрузка (количество кредитов);
• возраст и семейное положение.

Если по всем параметрам клиент удовлетворяет требованиям банка, заявка на рефинансирование одобряется.

Как получить одобрение на рефинансирование?

Перед тем как подать заявку на новый кредит стоит изучить свою кредитную историю, узнать скоринговый балл. Заказать документ можно в БКИ. Узнать, какая БКИ хранит кредитные сведения о гражданине можно на Госуслугах.

После этого можно предварительно рассчитать выгоду от рефинансирования. Для этого нужно определить сумму всех долгов, а также, сколько денег уходит на ежемесячные платежи. Воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте, который автоматически посчитает сумму платежей по новому графику.

Если долговая нагрузка слишком высока, банк скорее всего не одобрит рефинансирование. Перед подачей заявки стоит закрыть займы, кредиты, кредитные карты, которые возможно. Так, закредитованность станет ниже.

Еще один способ — помощь кредитного брокера. Он индивидуально проанализирует финансовое положение клиента, поможет подчеркнуть его выгодные стороны как заемщика, получить одобрение, подобрать наиболее выгодное предложение, оформить все необходимые документы.

Как оформить рефинансирование кредита с большой нагрузкой без отказа?

Подайте заявку на переоформление действующих кредитов в «Бинкор». Наши специалисты в течение 15 минут сформируют для вас наиболее выгодные предложения со сниженной процентной ставкой, помогут рассчитать выгоду от нового кредита и подобрать оптимальные параметры под вашу платежеспособность.

У нас вы можете оформить рефинансирование с большой нагрузкой на следующих условиях:

• сумма всех долгов до 5 млн руб.;
• срок до 15 лет;
• возраст заемщика 21-75 лет;
• подписание документов по паспорту или СНИЛС.

После того как заявка будет одобрена, необходимо предоставить реквизиты счета, по которым нужно закрыть предыдущие долги (банк самостоятельно осуществит перевод) и подписать новый кредитный договор. Наш специалист будет сопровождать вас на всех этапах сделки, консультировать по всем вопросам, обращать внимание на важные детали.

Контакты

Офис «Новокузнецкая»

Москва, Овчинниковская наб., д. 20, стр. 1 БЦ «Central City Tower».
Построить маршрут

Офис «Таганская»

Москва, ул. Таганская, д. 3 БЦ «Таганский Пассаж», оф. 501
Построить маршрут

Время работы офисов:
Пн-пт 10:00 — 20:30
Сб 11:00 — 17:00

загрузка карты.

• Частным лицам
• Кредит наличными
• Ипотека
• Рефинансирование
• Под залог
• Плохая кредитная история

© ООО «Бинкор-Ко», 2010 — 2023

Все права защищены. Вся информация, размещенная на данном сайте не подлежит распространению в какой-либо форме без ссылки на Binkor.ru.
ИНН 9709079014 КПП 770901001 ОГРН 1227700144430

Я ознакомлен со следующими положениями и согласен на их применение:

Настоящим даю свое согласие ООО «Бинкор-Ко» (юр. адрес: г. Москва, ул. Таганская, д. 3) на обработку в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ от 27.07.2006 «О персональных данных» любой информации, относящейся ко мне, полученной как от меня, так и от третьих лиц, как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, то есть на совершение следующих действий: Сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, блокирование, обезличивание, уничтожение, а так же право на распространение (передачу и трансграничную передачу) третьим лицам моих персональных данных, в том числе, но не исключительно: фамилии, имени, отчества, данных и реквизитов документа (-тов), удостоверяющих личность, сведений о гражданстве, дате и месте рождения, адресе регистрации, фактическом адресе, семейном, социальном, имущественном положении (в том числе данных об имуществе), образовании, профессии, доходах и расходах. Настоящим выражаю свое согласие на то, что ООО «Бинкор-Ко» вправе поручить обработку относящейся ко мне информации, указанной в настоящем пункте, компаниям-партнерам их наименования размещены на сайте www.binkor.ru, в связи с чем компании вправе осуществлять в отношении такой информации действия и обрабатывать такую информацию способами, предусмотренными в настоящем пункте.

Настоящее согласие дается мной:
Для осуществления проверки предоставленных мной информации и сведений; Для целей продвижения на рынке (в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, включая почтовые отправления, телефонную связь, электронные средства связи, в том числе SMS-сообщения, факсимильную связь и другие средства связи) продуктов (услуг) ООО «Бинкор-Ко», совместных продуктов компаний-партнеров и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц.

Согласие, данное в настоящем пункте, предоставляется на срок моей жизни. Исполнение мной своих обязательств по Договорам, либо прекращение Договоров, заключенных между мною ООО «Бинкор-Ко» как на дату подписания настоящего Согласия, так и в будущем, не прекращают действие настоящего согласия. Обработка и хранение персональных данных будет осуществляться в течение всего срока действия настоящего согласия. Настоящее согласие может быть отозвано мною посредством направления в ООО «Бинкор-Ко» письменного уведомления, полученного ООО «Бинкор-Ко».

Просим обратить внимание

Наша компания ни при каких условиях не берет денежные средства до оказания услуги. Никогда!

Например: у вас попросили перевести средства, чтобы узнать кредитную историю. Любые виды взимания денег до выполнения услуги от лица компании «Бинкор-Ко» — это мошенники. Если вы столкнулись с данной проблемой или уже стали жертвой мошенников просим связаться с нами Спасибо!

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

Финансовое положение граждан пошатнулось из-за пандемии коронавируса и связанных с ней ограничительных мер. В частности, многие столкнулись с невозможностью полноценно обслуживать кредиты. С конца апреля российские заемщики подали банкам около 400 тысяч заявок на реструктуризацию своих долгов, всего — около 1,4 миллиона, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга — разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту — от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

«Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».

Что делать, если денег нет совсем?

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом — серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.