Какой будет курс цифрового рубля

Цифровой рубль

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.

Преимущества цифрового рубля

1. Доступ к кошельку через л юбой банк, в котором обслуживается клиент
2. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение
3. Возможность использования без доступа к Интернету
4. Высокий уровень сохранности и безопасности средств
5. Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
6. Улучшение условий клиентского обслуживания

1. Повышение конкуренции на финансовом рынке
2. Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты)
3. Развитие новой платежной инфраструктуры

1. Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей
2. Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей

В августе 2023 года Совет директоров Банка России одобрил логотип цифрового рубля.

После широкого общественного обсуждения инициативы создания национальной цифровой валюты Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.

• Эмитентом цифрового рубля является Банк России
• Цифровой рубль — обязательство Банка России
• Банк России открывает кошельки банкам и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через банки
• Клиентам, банкам и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях
• На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток
• Средства на кошельке доступны клиенту через любой банк, где он обслуживается

Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля

• Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.
• 2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.
• 2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.
• Август 2023 года — старт пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков.

1. АО «АЛЬФА-БАНК»
2. АО «Банк ДОМ.РФ»
3. АО Ингосстрах Банк
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. Банк ГПБ (АО)
6. КИВИ Банк (АО)
7. ПАО «АК БАРС» БАНК
8. ПАО «МТС-Банк»
9. ПАО «Промсвязьбанк»
10. ПАО «Совкомбанк»
11. ПАО Банк Синара
12. ПАО РОСБАНК
13. ТКБ БАНК ПАО

Д ля участников платформы цифрового рубля в целях направления информации в соответствии с п.3.14 Положения Банка России от 03.08.2023 № «О платформе цифрового рубля»:

• портал поддержки участников платформы цифрового рубля www.support-dr.cbr.ru ;
• личный кабинет, ссылка на который размещена на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

Для пользователей платформы цифрового рубля (физических лиц и юридических лиц) в целях направления информации в соответствии с п.3.16 Положения Банка России от 03.08.2023 № «О платформе цифрового рубля»:

• каналы обслуживания, определенные кредитной организацией, через которую физическому лицу или юридическому лицу предоставляется доступ к платформе цифрового рубля.

Ответы на популярные вопросы по цифровому рублю

Что такое цифровой рубль? Зачем он нужен?

Обновлено: 05.09.2023

Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Более подробную информацию о цифровом рубле можно узнать по ссылке.

Когда и как начнет работать цифровой рубль в России

Цифровой рубль ЦБ начнет проверять на реальных операциях уже с 15 августа и введет в массовый оборот по результатам поэтапного тестирования. Об этом на конференции, посвященной старту пилота, рассказала первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. В пилоте будут участвовать порядка 600 граждан и 30 торговых точек в 11 городах России. Но через месяц-два регулятор планирует расширить количество участников. На первом этапе будут тестироваться открытие цифровых кошельков банкам и их клиентам – гражданам и компаниям, переводы между клиентами и оплата в торговых точках по QR-коду.

К тестированию новой формы нацвалюты допущены 13 банков: ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Росбанк, банк Дом.РФ, «Синара», «Ингосстрах банк», Транскапиталбанк, МТС-банк и «Киви банк». Изначально в первую группу предварительного тестирования входило 15 банков: из списка пропали Сбербанк и «Тинькофф банк» (их представители не ответили на запрос «Ведомостей»). В следующем году к пилоту присоединится вторая группа из 16 банков.

Введение цифрового рубля в оборот произойдет только при условии успешного завершения «пилотирования всех сценариев операций». Регулятор рассчитывает, что начиная с 2025 г. новой формой национальной валюты смогут активно пользоваться граждане и бизнес, «естественно, по своему желанию», отметила Скоробогатова. Также она ответила на ряд вопросов о цифровом рубле: зачем он нужен и кому, сколько будет стоить, как будет проходить пилот, какие мифы вокруг новой формы валюты появились.

Отличие цифового рубля от безналичного и наличного

Разработку цифрового рубля Банк России начал в 2020 г., а с 1 августа 2023 г. заработал закон о его внедрении в качестве третьей формы национальной валюты наравне с наличной и безналичной. Сравнивать криптовалюты с цифровым рублем нельзя, пояснял ЦБ: у «крипты» нет единого эмитента и единого центра, который нес бы обязательства по ней. Эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, который будет выпускать его на собственной платформе так же, как в настоящее время выпускает бумажные и металлические деньги.

Новым законом цифровой рубль приравнивается как к наличным, так и безналичным деньгам. Разница лишь в том, что безналичные рубли хранятся на счетах в банке, а цифровые будут находиться на платформе ЦБ, доступ к которой граждане могут получить бесплатно через привычное мобильное приложение любого банка, в котором они являются клиентами.

Дополнительного курса у цифрового рубля к привычному гражданам рублю нет, пояснял не раз представитель ЦБ: один цифровой рубль равен одному обычному.

Платформа цифрового рубля

Счета на платформе смогут открыть физлица, юрлица и ИП – но только один кошелек на одного пользователя. При этом граждане и индивидуальные предприниматели для открытия кошелька должны будут иметь подтвержденную учетную запись на «Госуслугах».

Открыть кошелек можно будет через банковское приложение (они являются посредниками). Банк России самостоятельно будет открывать, приостанавливать и закрывать цифровые счета, проводить операции с цифровым рублем на платформе, контролировать соблюдение ее правил. ЦБ планирует установить лимит для пополнения цифрового кошелька со своего банковского счета суммой в 300 000 руб. в месяц, напомнила Скоробогатова.

Платформа цифрового рубля ЦБ будет работать круглосуточно без выходных и праздничных дней в режиме реального времени.

Что можно сделать с цифровыми рублями

Цифровой рубль станет еще одним инструментом для переводов и платежей, поэтому в нем нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в кошельках начисляться не будут. Пользователи платформы смогут переводить цифровые рубли, пополнять кошелек с собственного банковского счета, а также выводить средства с цифрового счета на обычный. В торговых точках через цифровые рубли можно будет платить по QR-коду.

Для граждан все операции с цифровыми рублями будут абсолютно бесплатными и не привязанными к тарифам конкретных банков. Для бизнеса тарифы будут в разы меньше эквайринговых: 0,3% от суммы платежа (но не более 1500 руб.), а для услуг ЖКХ – 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого момента все операции с цифровыми рублями будут проводиться бесплатно.

В перспективе появится возможность пользоваться цифровыми рублями без доступа к интернету.

Московское метро протестирует цифровой рубль

Участники пилота смогут приобрести «Тройку» за цифровые рубли

При этом никаких ограничений по использованию самих цифровых рублей регулятор вводить не планирует. Клиенты сами смогут установить параметры переводов и трат со своих цифровых кошельков за счет технологии смарт-контрактов, рассказал на пресс-конференции зампред ВТБ Вадим Кулик. Например, граждане могут настроить автоплатежи за услуги, а компании – установить параметры для выплаты зарплат.

Говорить о социальных выплатах в цифровых рублях пока рано, сказал «Ведомостям» представитель ЦБ. Совместно с Минфином регулятор создал рабочую группу, которая разрабатывает предложения по применению цифрового рубля в бюджетном процессе. Но выбор, какой именно формой рублей (наличной, безналичной или цифровой) пользоваться, останется за человеком или организацией, отметил представитель ЦБ.

Кто защитит цифровые рубли

За сохранность новой формы нацвалюты будет отвечать Банк России. Он также разработал стандарты защиты информационной безопасности, которые должны будут соблюдать все банки – участники платформы цифрового рубля. Функционирование платформы обеспечивается средствами криптографической защиты, а каждая транзакция с цифровыми рублями требует подтверждения с использованием электронной подписи, говорит директор по изменениям, инновациям и управлению данными Росбанка Ольга Махова.

Кому и зачем нужны цифровые рубли

Самые заметные выгоды цифрового рубля – для государства, считают эксперты. Благодаря автоматизации и цифровизации цепочки движения денег можно провести цифровую трансформацию и снизить уровни теневой экономики, говорит руководитель лаборатории блокчейна и финтеха школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Выгоды для граждан довольно стандартные, перечисляет он: доступ к кошельку через любой банк клиента, единые тарифы всех операций, возможность использования без доступа к интернету, высокий уровень безопасности средств и проч.

Технология смарт-контрактов создает возможности для реализации новой системы международных расчетов с использованием цифровых валют ЦБ других стран, говорит директор центра цифровых финансовых активов Промсвязьбанка Максим Хрусталев.

Проблема подобных новаций в том, что уровень цифровизации и инновационности платежных сервисов в России довольно высок, поэтому эти выгоды для потребителя могут быть не так заметны, отметил Кривошея.

Мифы о цифровом рубле

Вокруг цифрового рубля сформировалось много мифов, например о «тотальной слежке» за гражданами с его помощью. В ответ на это Скоробогатова отметила, что безналичные средства тоже «оставляют свой след», а соответствующие ведомства в соответствии с законом обеспечивают проверку платежей при выявлении подозрительных и мошеннических операций.

Еще один из мифов – цифровые рубли можно купить в физической форме. По словам Скоробогатовой, новая форма нацвалюты не предполагает никакой физической формы, поэтому гражданам не надо ничего покупать. А если им кто-то будет их предлагать, то это явно «мошенники и обман».

Не раз озвучивался вопрос о сроке годности цифровых рублей и опасения, что при отключении электричества цифровые средства пропадут со счета. На это ЦБ пояснял, что цифровые рубли идентичны безналичным, т. е. не имеют никакого срока годности и не пропадают со счетов при перебоях с электричеством.

Риски цифрового рубля

В регуляторе сразу дали понять банкам, что цифровой рубль создавался не в их интересах: для ЦБ появление расчетов с цифровыми рублями – это в первую очередь новый платежный механизм для проведения бесшовных и дешевых платежей для граждан и бизнеса, говорила Скоробогатова.

Сбербанк и «Тинькофф» не начнут тестировать реальные цифровые рубли

Их не оказалось среди первой группы банков – участников пилота

Первый зампред правления Сбербанка Анатолий Попов еще в 2020 г. оценивал, что сумма перетока в цифровые рубли из банковской системы на горизонте трех лет составит 2–4 трлн руб. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) оценивали максимальную цифру сильно выше – в 9 трлн руб., где 5 трлн может утечь со счетов граждан, еще 4 трлн – компаний. При этом, по данным ЦБ, на начало июля граждане хранили в банках 39,3 трлн руб.

Помимо оттока денег из банков Сбербанк оценивал затраты сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля минимум в 20–25 млрд руб.

Но ЦБ к таким сценариям готов, хотя и не верит в резкий отток средств населения в цифровые рубли: регулятор это в полной мере будет учитывать при оценке денежно-кредитных условий и прогнозе их изменений, говорил зампред ЦБ Алексей Заботкин. Требуется весьма сильный спрос на цифровой рубль, чтобы в секторе появился дефицит ликвидности, отмечал он. Для минимизации рисков роста ставок по кредитам и замедления кредитования Банк России окажет банкам поддержку путем предоставления долгосрочного финансирования и снижения ключевой ставки, писали «Ведомости».

Подписаться на уведомления

Отвлекает реклама? Подпишитесь, чтобы скрыть её

Обратная связь

Наши проекты

Контакты

127018, г. Москва, ул. Полковая, д. 3, стр. 1

Рассылки «Ведомостей» — получайте главные деловые новости на почту

Я хочу подписаться

Ведомости в Twitter

Ведомости в Telegram

Ведомости в Flipboard

Ведомости в Tenchat

Мобильное приложение

Сетевое издание Ведомости (Vedomosti)

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии (информационные технологии предоставления информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети «Интернет», находящихся на территории Российской Федерации).

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, ИНН/КПП 7712108141/771501001, ОГРН 1027739124775, 127018, г. Москва, ул. Полковая, дом 3 строение 1, помещение I, этаж 2, комната 21. 1999—2023

Любое использование материалов допускается только при соблюдении правил перепечатки и при наличии гиперссылки на vedomosti.ru

Новости, аналитика, прогнозы и другие материалы, представленные на данном сайте, не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии (информационные технологии предоставления информации на основе сбора, систематизации и анализа сведений, относящихся к предпочтениям пользователей сети «Интернет», находящихся на территории Российской Федерации).

Все права защищены © АО Бизнес Ньюс Медиа, ИНН/КПП 7712108141/771501001, ОГРН 1027739124775, 127018, г. Москва, ул. Полковая, дом 3 строение 1, помещение I, этаж 2, комната 21. 1999—2023

Сетевое издание Ведомости (Vedomosti)

Решение Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) от 27 ноября 2020 г. ЭЛ № ФС 77-79546

Учредитель: АО «Бизнес Ньюс Медиа»

И.о. главного редактора: Казьмина Ирина Сергеевна

Сайт использует IP адреса, cookie и данные геолокации Пользователей сайта, условия использования содержатся в Политике по защите персональных данных

Не нал и не безнал: как будет работать и использоваться цифровой рубль

Госдума 11 июля приняла законопроект о цифровом рубле сразу во втором и третьем чтениях. Чем цифровой рубль полезен бизнесу, стоит ли банкам его бояться и поможет ли он достичь платежной автономии страны — в материале Forbes

Тот же рубль, только в «цифре»

Цифровой рубль — буквально электронная версия рубля. Он не заменит наличные и безнал, а станет дополнительной формой денег в виде цифрового кода. Эмитентом цифрового рубля будет Банк России. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.

Цифрорубли будут храниться в персональных кошельках граждан в ЦБ. Банки как посредники будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения банков.

Цифровой рубль — исключительно средство оплаты. ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на остаток и кешбэк, как это делают банки. «По содержанию цифровые рубли — аналог наличных, но в цифровой форме», — отмечает член совета директоров Национального платежного совета Алма Обаева. Применение цифрового рубля будет добровольным. Пока планов платить зарплаты бюджетникам в цифровых рублях нет, уверяют ЦБ и Минфин.

ЦБ представил проект цифрового рубля еще в 2020 году. Начать эксперимент планировалось уже в 2021-м, а в качестве пилотной площадки рассматривался Крым. Но в итоге подготовка активизировалась лишь в 2022–2023 годах. «За это время развились технологии, блокчейн стал более распространен, а финансовый рынок сильно эволюционировал», — отмечает партнер компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России) Илья Иванинский. При высоком развитии финтеха в стране и большой доле безналичных платежей в розничном товарообороте (около 80%) за то время, пока технологическая платформа для цифрового рубля готовилась к запуску, возникли новые трудности. «Сейчас эту сложную технологическую задачу (внедрение цифрового рубля. — Forbes) приходится выполнять в условиях дефицита программного обеспечения и аппаратных ресурсов», — признает председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Материал по теме

Как отмечала в интервью Forbes первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, возможность массового использования цифрового рубля россияне получат в течение двух-четырех лет. «Думаю, что все россияне смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025-2027 годов», — говорила она. Этот и следующий годы цифровой рубль проведет в пилотном режиме.

А как за рубежом?

11 стран используют собственные цифровые валюты, выпущенные ЦБ (Цифровая валюта центрального банка — CBDC), свыше 40 — тестируют. 114 стран, на которые приходится более 95% мирового ВВП, изучают такую возможность, наблюдая, увенчаются ли успехом эксперименты других государств.

Планы США, ЕС и Великобритании пока далеки от воплощения. «Мы считаем, что лучше быть правым, чем первым, когда дело доходит до выпуска CBDC», — говорили стратеги Bank of America. США планируют запустить платежи на основе блокчейна — что-то наподобие российской системы быстрых платежей (СБП). Наиболее передовые страны в тестировании цифровых валют — Китай и Швеция. Например, Китай еще в 2020 году запустил тестирование цифрового юаня в нескольких крупнейших городах страны. Сейчас заплатить цифровым юанем можно не только за товары и услуги, но и за некоторые финансовые продукты (например, за страховой полис). А первыми в мире в полноценное обращение цифровую валюту — Sand Dollar («песочный доллар») — запустили Багамы, но она не получила широкой популярности.

Иллюзии, что цифровые валюты начнут применять быстро и массово, развеялись, когда в процессе внедрения выяснилось, что это сложная неоднозначная задача, отмечает Виктор Достов. «Даже Китай пока в процессе эксперимента, мелкомасштабного относительно размера его экономики», — указывает он. Спад ажиотажа вокруг цифровых валют, по мнению эксперта, связан и с тем, что ряд задач, например контроль за оборотом, сейчас эффективно решается традиционными методами.

Материал по теме

Почему цифровой рубль — не криптовалюта

Распространение цифровых валют — реакция на «хайп вокруг криптовалют», подчеркивает Достов. Центробанки по всему миру изучают CBDC как способ ускорить глобальные транзакции и помешать экспансии криптовалют, которые могут вытеснить фиатные деньги. Криптовалюты позволяют огромным капиталам циркулировать между странами анонимно, мимо налоговых и финансовых систем.

Цифровые валюты далеки от «Дикого Запада» криптовалют, главные свойства которых — анонимность и децентрализация. Хотя цифрорубли тоже основаны на технологии блокчейна, они полностью подконтрольны государству. «Понятно, кто отвечает за цифровой рубль, кто его эмитирует. Криптовалюты ничем не обеспечены. Непонятно, кто отвечает, очень волатильные. Цифровой рубль — это как и наличный и безналичный рубль», — указывала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. При этом ЦБ последовательно выступает категорически против легализации криптовалют как средства платежа. По словам Ольги Скоробогатовой, это «опасно, вредно для людей, для общества, для экономики, для финансовой системы».

Как будут внедрять цифровой рубль

Первый этап тестирования прототипа платформы цифрового рубля завершился в феврале 2023 года. В нем участвовали 15 банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ПСБ, Совкомбанк, банк «Дом.РФ» и другие. На этом этапе банки протестировали регистрацию и открытие кошельков, их пополнение, вывод средств с цифровых кошельков на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. «Недавно на этапе тестирования мы провели успешную сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли, которая продемонстрировала возможности и потенциал цифрового рубля», — приводит пример Росбанк.

Банки, участвовавшие в тестировании, отметили, что существенных технических проблем на первом этапе тестирования не возникало. «В целом тестирование проходило гладко. Но, конечно, все равно нюансы были. Например, в отношении криптографической обработки сообщений. Так, мы столкнулись с проблемами при обработке клиентских сертификатов во время открытия цифрового кошелька и с некорректным поведением при отмене отложенных переводов для пользователей с несколькими устройствами. Данные проблемы были направлены в сторону Банка России и решены в рамках релизов с их стороны», — говорит управляющий директор по IT и цифровой трансформации «Дом.РФ» Николай Козак.

Материал по теме

С 1 апреля должно было начаться тестирование с участием реальных клиентов, но законопроекты, регламентирующие работу цифрового рубля, к тому времени прошли в Госдуме только первое чтение. После принятия законодательной базы ожидается второй этап тестирования, в режиме friends and family. В нем примут участие ограниченное число сотрудников 13 банков из пилотной группы и Банка России. На этом этапе с цифровым рублем будут совершаться реальные операции, в тестировании будут участвовать около 30 торговых предприятий среднего размера из 11 городов России.

Зачем это гражданам

Цифровой рубль удешевит транзакции. Лимит пополнения кошелька цифровыми рублями составит 300 000 рублей в месяц. «Всю эту сумму, а также любые другие остатки на кошельке, например, если вы получили цифровые рубли от кого-то еще, можно будет переводить себе или другому человеку без процентов. То есть это как минимум в три раза больше, чем сейчас в СБП», — говорила в апреле Набиуллина.

Отправить цифрорубли другому человеку можно будет по номеру телефона, как и в случае с безналичными рублями. Оплатить товары или услуги — отсканировав QR-код на кассе или приложив телефон к терминалу, как в ApplePay и Google Pay. Нельзя потерять цифровые рубли в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, ведь за сохранность отвечает ЦБ. Кроме того, цифровым рублем можно будет платить налоги.

Виртуальные кошельки будут персональными, а сами цифровые рубли — хранить данные обо всех предыдущих держателях. Это позволит отследить цифровые рубли, как по «маячку»: кто, кому, сколько, когда и за что заплатил. Поэтому мошеннические операции с цифровым рублем исключены. Разговоры вокруг цифрового рубля пугают часть общества, отмечал Анатолий Аксаков. Критики считают, что это еще один инструмент государственного контроля и слежки за гражданами. «Но и современные банковские расчеты вообще не являются конфиденциальными — любой платеж прослеживается», — подчеркивает Достов.

Материал по теме

Зачем это бизнесу

«Цифровой рубль позволит наконец-то осуществить давнюю мечту бизнеса — комиссия 0,3% от платежа», — подчеркивала Скоробогатова в интервью Forbes. Это не больше, чем в СПБ. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции. «Высокие издержки на транзакции генерят высокие цены. И это тоже одна из задач, которую цифровой рубль должен решить», — отмечала первый зампред ЦБ. Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд рублей в год от снижения эквайринговых комиссий, подсчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры». «За счет этой суммы они могут предлагать более выгодные условия для клиентов, — прогнозирует Иванинский. — Магазины и маркетплейсы сейчас предлагают скидки за оплату через СБП, потому что для них обслуживание такой транзакции дешевле. Точно так же можно ожидать, что ретейлеры будут мотивированы распространять расчеты цифровым рублем». Как минимум магазины могут предложить покупателям бесплатную доставку и другие бонусы за оплату цифровыми рублями. «Я думаю, что в обозримом будущем мы увидим битву программ лояльности банков и торговых сетей. В любом случае, от такой борьбы потребитель только выиграет», — считает Скоробогатова.

Цифровые рубли будут востребованы в сферах, где все еще рассчитываются наличными. «Например, у автодилеров, которые требуют оплату наличными ради экономии на эквайринге, а безналичная оплата оказывается дороже», — привела пример Обаева. Внедрение цифрового рубля позволит заключать безопасные сделки (смарт-контракты). Оплата по ним проходит автоматически при выполнении поставленных условий договора. «Например, при покупке недвижимости и автомобилей можно будет «запрограммировать», что деньги поступят на счет продавца в момент регистрации прав собственности. Это будет похоже на эскроу-счета, но быстрее и более гибко», — объяснил Иванинский.

Материал по теме

Что это значит для банков

Российские банки могут терять по 50 млрд рублей в год после внедрения цифрового рубля, оценивали в феврале в докладе «Яков и партнеры». Это и выпадающие доходы от комиссий, и переток в цифровые рубли денег со счетов, где не начисляются проценты на остаток. Из банков в цифровые рубли может перетечь около 9 трлн рублей, оценивал Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. Оценка от «Сбера» скромнее — 2–4 трлн рублей. ЦБ признает, что введение цифрового рубля усилит конкуренцию между банками, у которых будет стимул создавать для клиентов более привлекательные условия по финансовым продуктам и переводам.

«Катастрофический» объем из банков не утечет, уверена Обаева. Во-первых, хранить деньги в банках выгоднее благодаря начислению процентов. «Забирать рубли с депозитов, где на них начисляются проценты, вредно и антидоходно», — подчеркивает Обаева. Во-вторых, лимит по конвертации в цифрорубли будет до 300 000 рублей в месяц.

Во время кризисов, когда «народ не верит банкам», средства с депозитов могут переводить в цифровой рубль, как сейчас перекладывают в наличные, полагает Обаева: «Тем более что хранить средства в цифровом рубле безопаснее, чем наличными». Цифровой рубль станет «безопасным местом», куда перевести деньги быстрее и надежнее, считает эксперт.

Материал по теме

Как собираются использовать цифровой рубль во внешней торговле

С учетом потери крупнейшими российскими финансовыми институтами доступа к системе SWIFT цифровые валюты выглядят как одна из возможностей обойти ограничения при трансграничных расчетах. О том, что Банк России будет «активно продвигать» возможность таких расчетов с использованием цифрового рубля, говорила Эльвира Набиуллина.

ЦБ изначально продумывал функциональную совместимость платформы цифрового рубля с зарубежными платформами цифровых валют. «Важно, чтобы такие платформы были и в других странах и чтобы была готовность и на их стороне как технологическая, так и политическая», — подчеркивал регулятор. В январе ЦБ представил две модели международных платежей. В рамках первой страны должны будут заключать отдельные двухсторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют, во второй — подключатся к единой интеграционной платформе.

Сейчас у ЦБ есть несколько рабочих групп, которые готовы обсуждать с Россией возможности взаимодействия на уровне национальных цифровых валют, говорила Скоробогатова Forbes. «Если говорить в целом, то трансграничное взаимодействие возможно по двум сценариям: интеграция двух платформ — цифровой рубль и другая цифровая валюта, либо взаимодействие платформ национальных цифровых валют через некую общую систему. Мы оба варианта считаем перспективными и оба варианта обсуждаем». По мнению зампреда ЦБ, главный вызов для начала трансграничных расчетов в цифровых валютах сегодня лежит в политической плоскости, однако если политические договоренности будут достигнуты, то «интеграция национальных цифровых валют реально может заменить SWIFT».

Потенциально расчеты с использованием цифрового рубля возможны с дружественными странами, которые тоже внедрят цифровые аналоги своих национальных валют. «Если хождение цифрового рубля внутри страны начнется в этом году, в следующем возможны первые транзакции с Китаем», — допускает Обаева. Индия в пилотном режиме внедряет цифровые рупии в крупнейших городах страны, Казахстан тестирует цифровые тенге. В августе 2023 года на саммите БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) будет обсуждаться создание единой валюты блока. «Нецифровую валюту создавать уже бессмысленно. Зачем шагать назад?» — считает Обаева.

«Цифровые валюты — лишь рельсы, по которым движутся деньги. Проблема связана с политической волей», — отмечает Виктор Достов. Для трансграничных расчетов уже есть Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Она позволила продолжить переводы в «дружественные» страны, несмотря на отключение от SWIFT. «И тем не менее это не помогает решить все проблемы трансграничных платежей, потому что остальные риски являются политическими, а не технологическими», — считает Достов.

Хотя сами транзакции с использованием цифровых валют будут конфиденциальны, опосредованно о росте таких расчетов между странами будет свидетельствовать статистика центробанков, полагает Обаева: «Рост эмиссии цифровых валют все равно будет отражаться в статистике».

«Международные расчеты цифровыми валютами могут быть быстрее и, возможно, дешевле традиционных в зависимости от архитектуры расчетов и используемой инфраструктуры, — считает Иванинский. — Вместе с тем цифровые валюты сами по себе не панацея для трансграничных расчетов. Если между двумя странами есть недостаток ликвидности в паре двух валют, то цифровая валюта этот недостаток не устранит и на фундаментальные экономические отношения между странами не повлияет». У возможности переводить цифровые рубли за границу и конвертировать их есть и свои подводные камни — если такая опция будет доступна гражданам, это создаст угрозу существенного оттока средств за рубеж, заключает Обаева.

Цифровой рубль

Ошибка воспроизведения видео. Пожалуйста, обновите ваш браузер.

Лента новостей

Все новости Крипто

Грантовая поддержка IT-отрасли: как государство помогает разработчикам Национальные проекты, 11:27

Как запустить сервисный бизнес в облаке. Чек-лист РБК и Yandex Cloud, 11:21

Овечкин не побил рекорд Гретцки, упустив шанс забить в пустые ворота Спорт, 11:18

Как еще 98 россиян прилетели из Газы в Россию. Видео Политика, 11:17

Дуров показал интерфейс Telegram в дополненной реальности гарнитуры Apple Технологии и медиа, 11:14

Кто займет свободные ниши на рынке бытовой электроники РБК и Триколор, 11:11

Криптовалюты и акции подсанкционных компаний: что будет с СПБ Биржей Pro, 11:10

Потери армии Израиля в ходе наземной операции в Газе достигли 48 военных Политика, 11:09

Как выбрать зимнюю резину: полное руководство и советы эксперта РБК Autonews, 11:08

Цифровая стройка: как данные помогают создавать промышленные объекты Тренды, 11:08

Что такое встроенные финансы для b2b РБК Отрасли, 11:07

Новая коммунальная реальность: как нейросети помогают развивать ЖКХ Национальные проекты, 11:07

Часть релокантов вернулись в Россию. Чем «развитый мир» оказался хуже Pro, 11:02

«В первый месяц сделали полмиллиона»: как работать с Яндекс Маркетом РБК и Яндекс Маркет, 10:58

• О компании
• Контактная информация
• Редакция
• Размещение рекламы

Социальные сети

Уведомления

РБК Новости

Другие продукты РБК

• Домены и хостинг
• Медиапоиск и анализ
• Знакомства
• Информация об ограниченияхПравовая информация
• О соблюдении авторских прав

Юридическая информация

• Информация об ограничениях
• Правовая информация
• О соблюдении авторских прав

© АО «РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ», 1995–2023 . Сообщения и материалы сетевого издания «РБК» (зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 03.12.2021 за номером ЭЛ №ФС77-82385) сопровождаются пометкой «РБК».
Материалы с отметкой «Новости компаний» публикуются на правах рекламы.
18+ crypto@rbc.ru

Котировки мировых финансовых инструментов предоставлены Reuters

Чтобы отправить редакции сообщение, выделите часть текста в статье и нажмите Ctrl+Enter