Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса?
Кредит – это зависимость от банка или возможность для роста? Решать вам! Пользу кредита определяет рациональность его использования: получится ли преумножить заёмные средства или деньги будут потрачены впустую? Этот материал будет полезен тем, кто не может решить, стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса.
- Цели и способы кредитования бизнеса
- Увеличение основного капитала
- Крупная покупка
- Увеличение оборотного капитала
- Аренда транспорта и оборудования
- Обеспечение исполнения обязательств
- Закрытие кассовых разрывов
- Основной пакет документов:
- Дополнительные документы, которые могут потребоваться:
Цели и способы кредитования бизнеса
Увеличение основного капитала
Подходящие кредитные продукты: долгосрочный кредит, кредитная линия на основной капитал.
Основной капитал – это деньги необходимые для запуска бизнеса. На него закупаются основные активы (здания и сооружения, оборудование, техника, транспорт, инвентарь и пр.), которые будут использоваться в основной деятельности компании в течение многих циклов. Окупаются такие вложения медленно, но без них компания не начнёт получать доход.
⚠ До получения кредита на основной капитал рекомендуется основательно проработать бизнес-стратегию, чтобы получить уверенность, что компания сможет заработать деньги для погашения долга.
Крупная покупка
Подходящие кредитные продукты: целевой кредит (автокредит, ипотека и пр.)
Получать нецелевой кредит, когда нужно финансирование под конкретную цель неразумно. Ставка по целевым кредитам ниже, благодаря тому, что купленный актив становится надёжным обеспечением.
Увеличение оборотного капитала
Подходящие кредитные продукты: оборотный кредит, кредитная линия, факторинг.
Оборотный капитал – это средства, которые обеспечивают деятельность компании в течение одного цикла (текущая деятельность, например: аренда, зарплата сотрудникам, закупка сырья, налоги, реклама). Если оборотных средств не хватает, то объёмы производства и продаж снижаются, а вслед за этим падает выручка. Краткосрочный нецелевой кредит в этом случае станет полезным инструментом, если использовать его для вложения в бизнес.
⚠ Прежде чем взять оборотный кредит, нужно убедиться, что заёмные средства действительно увеличат доход.
Аренда транспорта и оборудования
Подходящие кредитные продукты: лизинг.
Не обязательно тратить основной капитал на покупку дорогостоящего транспорта и оборудования. Можно взять его в аренду с последующим выкупом или возвратом, сохранив больше собственных средств в обороте. Это поможет компании развиваться быстрее и сохранять финансовую стабильность намного успешнее, чем гордое «я не брал кредит» в сочетании с пустой кассой.
⚠ Компаниям, использующим основной налоговый режим, особенно выгодно пользоваться лизингом – они получают налоговый вычет по НДС.
Обеспечение исполнения обязательств
Подходящие кредитные продукты: кредит на исполнение контракта.
Бывают ситуации, когда сделка уже «в кармане», но ресурсов на выполнение обязательств недостаточно, а оплата будет только после выполнения заказа. В этом случае можно предоставить банку контракт, как гарантию будущей платёжеспособности, и получить необходимые деньги.
Закрытие кассовых разрывов
Подходящие кредитные продукты: овердрафт, факторинг, кредитная линия.
Кассовый разрыв – это временная нехватка средств на расчётном счёте. Такая ситуация случается, когда деньги уже заработаны, но ещё не поступили на счёт. Даже один недостающий рубль может помешать вовремя совершить важный платёж.
Краткосрочный заём на недостающую сумму поможет сохранить репутацию и избежать штрафов и пени.
⚠ В этом случае важнее всего скорость получения финансирования, поэтому лучше использовать факторинг, который даёт регулярный доступ к деньгам в рамках одобренного лимита.
Есть два условия, при которых кредит становится полезным инструментом, а не ещё одной проблемой
- Рентабельность купленных на кредитные средства активов выше переплаты по кредиту. Если проще, то заёмные деньги в итоге должны принести больше прибыли, чем вы заплатили за использование кредита.
- У компании есть грамотный бизнес-план. Без финансовой стратегии, просчёта рисков, строгого контроля за соблюдением плана вы не сможете убедиться в соблюдении первого пункта.
Если вы уверены в ликвидности компании и знаете, как приумножить кредитные средства, то можно смело брать кредит, чтобы начать или развить свой бизнес.
Чтобы кредит стал ещё полезнее:
- убедитесь, что он соответствует вашим целям;
- не бойтесь предоставления обеспечения – залог или поручительство, это может улучшить условия кредитования;
- выбирайте комфортный вариант не только по ставке, но и по срокам погашения;
- учитывайте отрасль бизнеса – некоторые кредитные организации финансируют только определённые сферы, предлагая им уникальные условия.
Плюсы и минусы использования кредита для бизнеса
- Быстрый старт – не нужно копить или искать инвестора для запуска бизнеса
- Лёгкое масштабирование – можно быстро нарастить оборот и увеличить прибыль за один операционный цикл
- Больше денег в обороте – у компании появляется больше денег, которые могут использоваться для развития бизнеса
- Скрытая экономия – покупка в кредит сегодня спасает от подорожания товаров завтра
- Риск неплатёжеспособности – если реальный доход от вложений будет ниже планируемого, то денег может не хватить на своевременное погашение обязательств по кредиту
- Имущество в залоге – свободно распоряжаться залоговым имуществом не получится
- Меньшая прибыль – часть дохода идет на погашение процентов
Преимущества бизнес-кредита в сравнении с потребительским кредитованием
У начинающего предпринимателя есть выбор: взять потребительский кредит и использовать его на нужды бизнеса или воспользоваться продуктами для юридических лиц. Второй вариант потребует времени на изучение вариантов и подготовку объёмного пакета документов, но преимуществ будет больше:
- ставка в большинстве случаев выгоднее (особенно если сравнивать проценты по потребительским кредитам и целевое кредитование для малого бизнеса);
- лимиты выше, чем при потребительском кредитовании (физическому лицу трудно получить более 1-3 миллионов рублей, если это не автокредит или ипотека, а небольшому ООО легко одобрят до 10-15 миллионов);
- возможны индивидуальные условия погашения;
- доступны налоговые преимущества (возврат НДС, налоговый вычет в сумме уплаченных процентов);
- часто предлагаются льготные условия на расчётно-кассовое обслуживание.
Главные ошибки заёмщика
- Не составить подробный бизнес-план до обращения в банк
- Поменять стратегию расходования кредитных средств в процессе получения кредита
- Не предоставлять документы о доходах и расходах, подтверждающие рентабельность бизнеса
- Брать кредит на все нужды и не вкладывать собственные средства (это выглядит подозрительно)
- Стремиться получить кредит без залога, даже в ущерб выгоде
- Думать, что кредитование по госпрограммам доступнее обычных кредитов
Необходимые документы для оформления кредита
Основной пакет документов:
- данные представителя компании – паспорт и приказ о назначении на должность;
- данные о компании/ИП – учредительные и регистрационные документы, выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП.
Дополнительные документы, которые могут потребоваться:
- данные о финансовом положении (налоговая декларация за квартал или год, отчёт о прибылях и убытках, выписка со счёта, бухгалтерский баланс);
- бизнес-план по проекту, на реализацию которого берётся займ;
- документы, подтверждающие будущую прибыль (контракты с клиентами, накладные и пр.);
- данные о предмете залога.
На что смотрят банки при одобрении кредита для ООО и ИП
Для банков кредитование – это инвестиция. При рассмотрении заявки на кредит они будут оценивать рентабельность и надёжность своих вложений в заёмщика. Чем больше рисков увидят банки, тем ниже будет вероятность одобрения и выше процент. Внимание уделяется множеству аспектов, поэтому проверка занимает много времени.
- Финансовое состояние. Банк оценивает, способен ли бизнес генерировать достаточный доход, чтобы погасить кредит. В оценку может входить анализ текущих и будущих доходов, клиентской базы и конкурентов.
- Кредитная история. Банк проверяет кредитный рейтинг и уровень долговой нагрузки, чтобы оценить надёжность и платёжеспособность компании.
- Ликвидность залога. Банку важно, чтобы предмет залога можно было продать, поэтому он принимает в качестве обеспечения только ликвидные активы с постоянной стоимостью: недвижимость, автотранспорт, оборудование.
- Цель кредита. Банк также будет интересоваться тем, на что будут использоваться заёмные средства. Цель кредита должна быть обоснованной, соответствовать бизнес-плану или нуждам предприятия.
- Оборот. Многоразовое финансирование, такое как овердрафт и кредитная линия, обычно привязывается к величине оборота и составляет 30-50% от него.
- Перспективы бизнеса. При долгосрочном кредитовании банк будет интересоваться перспективами бизнеса и его устойчивостью на рынке: запросит план развития, проведёт анализ конкурентоспособности и т. д.
- Опыт. Уровень знаний в отрасли также может влиять на решение банка. Более опытные и квалифицированные предприниматели получают больше шансов на одобрение кредита. Взять кредит для первого бизнеса на начальном этапе будет сложно.
Причины, по которым банк чаще всего отказывает в кредите
- У компании и владельца бизнеса плохая кредитная история
- Репутация компании испорчена из-за сотрудничества с фирмами-однодневками
- На счёт компании наложены ограничения ФНС
- Бизнес зарегистрирован в другой стране или в высокорискованном регионе
- Банк считает сферу бизнеса нежелательной
- Компания находится в стадии реорганизации, оформления банкротства или ликвидации
- Компания или её собственники находятся в российском санкционном списке
Что делать, если получили отказ?
- Уточнить причины отказа у банка и исправить ошибки
- Попросить у представителей банка или экспертов в области бизнеса и финансов рекомендации по улучшению кредитной истории, увеличению доходов или снижению затрат
- Обратиться в другой банк или кредитную организацию
- Подождать и усилить положение компании и кредитную историю
Если получить кредит не удалось, можно использовать альтернативные источники финансирования. Например, привлечь инвестиции или обратиться за государственной поддержкой в виде налоговых льгот, грантов и субсидий.
Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки
Залог не требуется
На что тратить — решаете самиДля производителей и поставщиков товаров и услуг, у которых в контракте с покупателями предусмотрена отсрочка платежа, удобным способом пополнения оборотного капитала станет факторинг – финансирование под уступку денежного требования. Имея стабильных покупателей, в которых банк будет уверен, поставщик может рассчитывать на получение финансирования в рамках факторинга даже в период кризиса и снижения доходов. Узнать больше о факторинге.
Кредиты на открытие бизнеса: плюсы и минусы
Кредит на открытие бизнеса — это заем в банке, который помогает предпринимателю арендовать помещение, закупить оборудование, товар и расходные материалы либо сделать сайт и набрать команду, если вы работаете онлайн.
Если вы работаете на себя не так давно, то вам может быть сложно разобраться в банковских продуктах либо банки с их высокими ставками могут не вызывать доверия. Несмотря на то что у кредитов есть минусы, у них немало плюсов. Сегодня разберем их подробно и расскажем, как правильно взять кредит, чтобы потом не пожалеть.
В чем плюсы:
Быстрый старт. Без кредита предпринимателю приходится долго копить на открытие бизнеса. Но инфляция обесценивает сбережения — в августе 2021 года она составила 6,7%. Пока вы копите, деньги сгорают — в итоге накопленной суммы может уже не хватить.
С кредитом такой проблемы можно избежать. Из-за инфляции процентная ставка в итоге будет меньше, чем заявлено у банка. Например, в УБРиР минимальная ставка — 9,9% годовых. Из-за инфляции кредит каждый месяц будет дешеветь на 0,5%. Значит, в итоге вы заплатите меньше.
Легче развиваться. Большинство крупных компаний берет кредиты не только на открытие, но и на развитие бизнеса. Например, у некоторых компаний заемных денег в обороте было больше, чем своих. Займы помогают бизнесу расти, покупать новое оборудование и осваивать новые технологии.
Если вкладывать в бизнес только свои деньги, есть риск навсегда остаться небольшим предприятием: на развитие не всегда хватает небольшого дохода, который остается после вычета всех расходов.
Минусы:
Риск закрыться. Предприниматели боятся брать кредиты на развитие бизнеса, потому что всегда есть риск закрыться и не вернуть долг банку. Тогда начнутся просрочки, за которые могут арестовать счета и конфисковать залоговое имущество.
Перед тем как брать кредит, посмотрите на рентабельность бизнеса. Если она выше, чем процент по кредиту, брать заем можно. Если нет, то лучше повременить.
Иногда в залог нужно оставить имущество, чтобы одобрили кредит или более выгодный процент. Без залога деньги получить тоже можно, но тогда условия будут не такие выгодные. Например, понадобится предпринимательский стаж от полугода.
- Не стоит сразу брать в кредит большую сумму, начните с небольших займов, платеж по которым будет не больше половины вашей чистой прибыли. Так у вас получится сформировать хорошую кредитную историю, вы поймете, какие суммы можете выплачивать, и со временем сможете взять крупный кредит на развитие бизнеса.
Не переживайте, что каждый раз придется долго оформлять документы. Например, в УБРиР нужно только заполнить заявку, показать паспорт и выписки со счетов за последние 3 месяца. - Учитывайте, что рентабельность бизнеса может упасть или рядом откроются конкуренты, и тогда получать привычную прибыль станет сложнее. На этот случай стоит иметь финансовую подушку безопасности, которая покроет постоянные расходы компании в течение 3–4 месяцев. К ним относится аренда помещения, оплата домена для сайта, зарплата сотрудникам, налоги.
- Рассчитывайте силы. Например, вы возьмете кредит на развитие и вложитесь в рекламу. Придут новые клиенты, а работников не хватит, чтобы выполнить все заказы, или вы слишком быстро распродадите товар, а новая поставка задержится. Поэтому перед тем, как брать кредит, подумайте, удастся ли вашему бизнесу справиться с более высокой нагрузкой.
В УБРиР предприниматель может получить кредит под разные цели с быстрым предварительным одобрением. Чтобы подробнее узнать об условиях, переходите в соответствующий раздел на сайте.
Деньги с риском: стоит ли брать кредит на открытие салона
Как оценить свои силы и есть ли смысл рассмотреть альтернативные варианты финансирования бизнеса.
Ольга Мамаева
Поделиться
«Можно развиваться за счёт собственных средств, но по нашему опыту, большинство бизнесов кредитуется», — говорит владелец площадки для онлайн-кредитования JetLend Роман Хорошев. Чаще всего предприниматели привлекают заёмные средства на старте для покупки оборудования или во время расширения для пополнения товарных запасов.
По наблюдениям руководителя юридической практики АО «Реестр» Хомякова Александра, малый бизнес часто выбирает в качестве источника финансирования кредит. По данным компании весь рынок кредитования малого бизнеса в 2021 году составил 3 трлн рублей.
Зачем бизнесу кредиты
Заемные средства позволяют масштабировать бизнес или начать свое дело, если у предпринимателя нет стартового капитала. Ляля Садыкова, собственник сети салонов красоты «Лаки Лайк» и общественный омбудсмен по вопросам защиты прав предпринимателей в индустрии красоты трижды брала кредиты на развитие бизнеса.
Ляля Садыкова
собственник сети салонов «Лаки Лайк» и общественный омбудсмен по вопросам защиты прав предпринимателей в индустрии красоты
«В 2006 году, когда я только запустила свой первый салон, взяла в банке «Траст» два кредита по 1,5 млн рублей, — рассказывает она. — Затем, воспользовавшись выгодной ставкой, оформила еще один — в банке кредитования малого бизнеса «Интеза». Это был валютный заем в размере 20 тысяч долларов (около 5 млн руб.). В 2008 году случилась девальвация рубля, и курс доллара вырос с 23 руб. до 37. Выплачивать кредит стало невозможно. Это был горький, но полезный урок для меня и всех предпринимателей: занимать средства нужно в той валюте, в которой вы зарабатываете, и никак иначе. В противном случае рискуете прогореть».
Банк ВТБ помог предпринимательнице рефинансировать валютный кредит, и бизнес удалось спасти. Она открыла две кредитные линии по 12 млн руб. на пять лет. «Эти деньги были потрачены на погашение долга перед банком «Интеза» и открытие новых точек. Благодаря этому мы открыли 15 адресов», — вспоминает Садыкова.
Впрочем, удержаться на плаву помог не только банк: десять-пятнадцать лет назад рентабельность бьюти-бизнеса была выше, чем сейчас. Валютные скачки последних лет привели к резкому удорожанию косметической продукции, которая в большинстве случаев закупается за границей, что увеличило финансовую нагрузку на салоны. Кроме того, заметно выросли арендные ставки и зарплаты сотрудников, увеличилась конкуренция. С другой стороны, сегодня предпринимателям доступно больше кредитных предложений с государственной поддержкой. Однако далеко не все торопятся ею воспользоваться.
Консультация
Консультация
Как оптимизировать бизнес-показатели в условиях волатильности
Заполнить заявку«Последние полтора года выдались напряженными для всех предпринимателей, но бьюти-индустрия оказалась в числе наиболее пострадавших. Сейчас трудно начинать новые проекты, потому что пандемия еще не закончилась, и риски ввода новых ограничений по-прежнему велики», — говорит Садыкова. Она не советует предпринимателям сейчас брать кредиты на открытие бизнеса, какими бы привлекательными ни были ставки, лучше рассчитывать на свои силы. «В условиях тотальной неопределенности из-за распространения ковида салоны закрываются один за другим, и если вы прогорите, быстро заработать и погасить кредит будет очень трудно», — замечает Лиля Садыкова.
Что нужно для получения кредита
Оформляя займ в банке, необходимо проанализировать следующие параметры:
- процентную ставку;
- общую стоимость кредита;
- скорость получения средств, срок и возможность досрочного погашения;
- возможность пересчитать проценты в случае досрочного погашения;
- устойчивость и известность кредитной организации.
Прежде всего в банк необходимо представить бизнес-план, из которого будет видно, как, в каком объеме и на что вы планируете потратить деньги. Чтобы получить кредит, компания должна приносить стабильную прибыль, исправно платить налоги и не быть замеченной в судебных процессах. Наличие контрагентов — поставщиков материалов, арендодателя и других — также может стать преимуществом.
«Критериев множество, но главное — малый бизнес должен быть растущим и перспективным, — говорит Хорошев. Всё это проверяется через запрос банковских выписок, агрегаторов информации — например, Spark и его аналогов — ФНС, ФССП и БКИ. Часто банки обращают внимание на наличие залога у бизнеса и срок его существования (от года), говорит Хомяков.
Татьяна Лаврик
финансовый директор Authentica«Получить кредит на открытие салона, если это ваш первый бизнес, очень трудно. Нужен убедительный бизнес-план, стратегия развития хотя бы на год, плюс залог. Именно поэтому для запуска проекта лучше использовать собственные накопления или, в крайнем случае, потребительский кредит. Так поступают многие собственники салонов. Гораздо проще получить заем на развитие существующего бизнеса: банк вас уже знает и готов с вами работать», — говорит финансовый директор Authentica Татьяна Лаврик.
Как обслуживать кредит
Чаще всего банки предлагают бизнесу кредиты, которые погашаются аннуитетными платежами, то есть сначала выплачиваются проценты, которые начисляются банком, затем — основной долг (тело). Ежемесячные платежи по кредиту — такая же важная статья расходов, как и остальные, поэтому пренебрегать ей не стоит.
С момента получения кредита у компании есть долг, который она должна регулярно погашать. При невыполнении обязательств перед кредитором предприниматель может потерять свой бизнес, а в случае субсидиарной ответственности ещё и личные вложения.
Необходимо отслеживать кредитную нагрузку — лучше, чтобы вся сумма не превышала трех годовых операционных прибылей — разницы между выручкой от продаж и расходами. Доля платежа от месячной выручки должна составлять от 15 до 30%, говорят эксперты.
Что делать, если нечем платить за кредит
Если возникли трудности в ведении бизнеса, сообщите об этом банку — он может пойти навстречу и предложить возможные пути решения, Например, провести реструктуризацию кредита.
За просрочку по кредиту банк начислит пени и направит информацию в Национальное бюро кредитных историй. Это повлияет на кредитную историю и может стать причиной неполучения или получения на невыгодных условиях будущего финансирования.
Что делать, если не удалось получить кредит
Денежные средства можно привлекать одновременно из нескольких источников — не только в банке. Есть вариант получить финансирование через друзей и партнёров, контрагентов.
Перед тем как запустить свое дело, многие думают, где взять деньги на открытие.
Иногда в этом могут помочь займы и кредиты: будущему предпринимателю не придется долго копить и ужиматься в тратах. Кроме того, пока наберется нужная сумма, инфляция может обесценить часть сбережений. Кредит позволяет сразу купить оборудование и товары, а также арендовать помещение на долгий срок.
Но есть и риски: бизнес может не взлететь и не окупить затраты, тогда придется закрыться и возвращать долг банку. Часто необходимо оставить имущество в залог, чтобы получить заем или более выгодный процент, но далеко не все готовы на такой шаг.
Что бы вы предпочли: открыть бизнес на свои или кредитные деньги? Какие преимущества и недостатки видите у обоих вариантов? Если у вас уже есть свое дело, поделитесь, вы его запустили на личные накопления или занимали у банка или инвесторов? В каких случаях стоит брать кредит на открытие бизнеса, а когда — точно нет?