Почему банк может отказать клиенту в открытии счёта
Клиент приходит в банк с намерением открыть счёт или вклад и получает отказ. В чём может быть причина? Далее расскажем, почему банк может отказать в обслуживании и что по этому поводу говорит закон.
Поделиться
Банки стали отказывать вдвое реже
В 2019 году число клиентов, которым российские банки отказали в открытии счетов и вкладов, сократилось в два раза. Об этом рассказали в департаменте финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ РФ. Уменьшилось и количество тех, кому хоть и открыли счёт, но внезапно стали отказывать в проведении по нему операций. Показатель снизился на треть.
Почему так происходит, сказать сложно. Политика у каждого банка своя. Возможно, критерии выбора клиента стали мягче.
Но некоторым категориям кредитные организации отказывают с вероятностью 99,9%, независимо от принятой политики. О них поговорим далее.
Причина 1 – сомнительные операции
Часто банки отказывают клиентам, которые замешаны в сомнительных операциях.
К таким относится и необычное поведение клиента, и использование для входа в систему нового устройства, и переводы с непрозрачным пояснением.
В банковской сфере уверены, что из-за неоптимизированного перечня критериев сомнительных операций зачастую приходится практически необоснованно отказывать в обслуживании добросовестным клиентам.
При этом по результатам опроса, проведённого Ассоциацией банков России, больше 40% кредитных организаций, работающих в России, сетуют на отсутствие систематизированных рекомендаций для отказа клиентам проводить операции в соответствии с антиотмывочным законодательством.
Причина 2 – неблагонадёжность клиента
У каждого банка есть свой список неблагонадёжных клиентов. В таких перечнях чаще всего можно встретить злостных должников (которые допускают просрочки), мошенников (которые взяли кредит и не вернули ни копейки), а также конфликтных клиентов. В последнюю категорию попадают, пожалуй, по самым субъективным критериям. Если клиент хамит в разговорах с сотрудниками банка, массово шлёт гневные письма, ведёт себя неадекватно в офисе кредитной организации, его могут занести в чёрный список. Туда можно попасть, даже если ведётся дело по подозрению в кредитном мошенничестве, хотя приговора ещё нет.
Такими списками банки обмениваются. Однако процедура отсева везде разная. Если клиент есть в списке неблагонадёжных клиентов в одной кредитной организации, это совсем не означает, что ему не удастся открыть вклад или счёт в другой. Однако вероятность отказа выше.
Причина 3 – банкротство
Банкротству физлиц посвящена гл. 10 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд.
Существует Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Проще говоря, это список должников, признанных банкротами. Информация открытая, в том числе для банков. Можно узнать:
- ФИО должника;
- дату включения в реестр;
- адрес.
По закону в течение 5 лет с даты завершения процедуры признания человека несостоятельным он не вправе заключать кредитные договоры, не сообщая о факте своего банкротства. Не удивительно, что банки не хотят иметь дело даже с бывшими банкротами, ведь клиент на практике показал финансовую несостоятельность.
Причина 4 – судимость
Набор причин для отказа в обслуживании у каждого банка свой. Одно из частых оснований – судимость. С 2017 года кредитные организации получают сведения о судимости напрямую от МВД. Они обмениваются информацией через систему межведомственного электронного взаимодействия. Справки о судимости непосредственно влияют на оценку платёжеспособности, а значит считаются веской причиной для отказа в предоставлении кредита или открытии счёта. Таким клиентам отказывают в основном крупные банки. Мелкие предпочитают не ставить на них крест, однако проводят более тщательную проверку. Для банка такая категория клиентов считается высокорисковой.
В некоторых кредитных учреждениях судимость – не приговор, если она погашена или не связана с мошенничеством.
Что говорит закон
В п. 2 ст. 846 ГК РФ говорится, что банк не вправе отказать в заключении договора банковского счёта за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на обслуживание или допускается законом и другими правовыми актами.
Если отказ банка кажется клиенту необоснованным, он вправе обжаловать его в суде.
Законных причин для отказа довольно много. Часть из них содержится в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ. К примеру, счёт или вклад точно не откроют, если клиент не предоставил документы, которые дают возможность его идентифицировать. Отказ также законен, если клиент требует открыть счёт дистанционно, а сам не хочет идти на контакт с банком или направлять своего представителя. Если у банка возникнут подозрения, что счёт нужен для легализации преступных доходов или финансирования незаконной деятельности, это тоже считается веским основанием для отказа. При этом свой отказ банк обязан мотивировать и направить клиенту официальное извещение.
Почему могут отказать компании или ИП
Мы рассмотрели самые распространённые причины отказа физлицам. Перейдём к случаям, когда банки отказывают юрлицам и ИП в открытии расчётного счёта. К самым частым относят:
- руководитель или учредитель (или сам ИП) выступает в качестве формального руководителя в нескольких фирмах;
- бизнес зарегистрирован по массовому адресу;
- есть несоответствия в поданных бумагах.
Руководитель
Перед открытием счёта клиента проверяет служба безопасности банка. Если выяснится, что руководитель числится директором не одной, а сразу нескольких фирм, вероятность отказа будет повышенной. К такому же результату может привести судимость руководителя, плохая кредитная история.
Адрес регистрации
Адрес регистрации компании тоже проверяют. Банки серьёзно относятся к совпадению заявленного адреса и фактического. Если они расходятся, к клиенту возникнут вопросы или ему сразу откажут в обслуживании. Кроме того, контролирующие органы ведут список так называемых массовых адресов. Они часто фигурируют в учредительных документах, но к фирмам никакого отношения не имеют. Такие адреса используют компании-однодневки и фирмы, специально созданные для отмывания доходов. С такими юрлицами банки по понятным причинам иметь дело не хотят.
Адреса проверяют на следующие признаки, и если обнаружат хотя бы один, в обслуживании скорее всего откажут:
- по адресу находится объект незавершённого строительства;
- адрес в реальности не существует;
- строение по указанному адресу принадлежит государству (административное здание, воинская часть и т.д.).
Основанием для отказа в открытии расчётного счёта может стать и то, что на момент проверки банка в здании не было никого из представителей фирмы-клиента.
Документы
Проблемы с документами – ещё одна веская причина для банка. Менеджер проверяет все предоставленные клиентом документы. Если в учредительных бумагах есть помарки, нечёткие печати (или печати вовсе отсутствуют), предоставлена не заверенная доверенность на представителя, это станет основанием для вынесения отрицательного решения. Отдельно стоит упомянуть о некачественных сканах. Рекомендуем приносить в офис оригиналы и доверять сканирование сотруднику кредитной организации, поскольку у банка могут быть свои требования к копиям.
Не менее важны взаимоотношения будущего клиента с налоговой службой. Эта информация открыта, и получить её не составляет труда. Банк обязательно узнает о том, что счёт компании или ИП в другой кредитной организации заблокирован или выездная проверка не обнаружила налогоплательщика по заявленному адресу. Всё это может стать причиной для отказа в обслуживании. Также в банках не принимают клиентов, которые вовремя не сдают налоговую отчётность.
В политике банков могут быть и другие причины. Например, кто-то принципиально не работает с некоммерческими организациями. У НКО другая отчётность, под которую приходится подстраиваться, к чему небольшие кредитные организации не всегда готовы. То же самое с нотариусами и адвокатами. Некоторые банки не работают с фирмами, которые занимаются финансовым посредничеством.
Отказ от личной встречи с представителем банка тоже может стать решающим фактором. Если скоринговая система поместила клиента в пограничную зону между добросовестным и недобросовестным, кредитная организация пригласит его в офис, чтобы развеять или подтвердить сомнения. В случае если клиент не идёт на контакт и отказывается от встречи, банк вынесет решение об отказе.
Будьте готовы к тому, что для недавно созданного бизнеса личная встреча с сотрудником банка в офисе – обязательная процедура.
Проводится собеседование с ИП или генеральным директором. Банк узнаёт, чем предприятие будет заниматься, сколько планируется задействовать людей. Это нужно, чтобы убедиться, что гендиректор или ИП владеет материалом, готов к прозрачной беседе и организует бизнес в соответствии с законом.
Если клиент отказывается говорить о финансовых показателях или называет нереальные для его вида деятельности цифры, скорее всего банк откажет в открытии счёта.
Вот ещё несколько критериев, по которым банки вычисляют незаконно работающих ИП и юрлиц:
- минимальный размер уставного фонда;
- большое количество отказов в открытии счёта в других банках;
- счета несколько раз закрывались по инициативе кредитных организаций;
- компания присутствует в перечне лиц, содействующих терроризму и экстремизму;
- компания или ИП невовремя предоставляет бухгалтерскую и налоговую отчётность или сдают нулевые отчёты.
Отказали в выдаче дебетовой карты
Хотел оформить дебетовую карту для оплаты покупок через Интернет. Искал наиболее лучшую и не Сбербанк, т.к. он у меня уже есть.
После долгих раздумий во вторник решил оформить заявку на дебетовую карту Тинькофф Блэк. Впоследствии хотел перевести из Сбербанка 50 тыс. руб., чтобы не платить за пользование картой (оформить вклад).
У меня есть работа, во время совещаний с начальством у меня не было возможности взять трубку для общения с их оператором.
Написал им электронную почту deposit@tcsbank.ru, чтобы они выслали мне карту Почтой России, на сайте такая возможность указана, указал номер телефона. Не хочу я с левыми людьми, именуемыми представителями, на улице заявления заполнять. В ответ через сутки получил письмо, что мне отказано в получении дебетовой карты. От кого, не знаю, в ТКС Банке не принято подписывать своё ФИО.
Здравствуйте! Благодарим Вас за обращение. К сожалению, Ваша заявка на оформление Дебетовой карты не была одобрена Банком. В случае изменения решения Вы будете проинформированы SMS-сообщением. Управление Обработки Заявлений Департамента Клиентского Обслуживания 8-800-555-22-77 deposit@tcsbank.ru Следуйте за нами в Интернет
Не знаю почему, если не берешь их трубку, то они отказывают в дебетовой карте. Это же не кредит. У меня даже со Сбербанком таких проблем не было.
Может это судьба и реально надо держаться от ТКС Банка подальше? Одни грамматические ошибки в приложении под Android «ведите логин» вместо «Введите логин» говорят о самом банке. В письмах представиться боятся.
Решил оформить дебетовую карту в другом банке. Больше не хочу иметь что-то общее с ТКС Банком.
Администратор: А можно увидеть скриншот с ошибкой в приложении? (Просьба прислать на elena@banki.ru)
neuterm: у меня обновилось мобильное приложение, там ошибок теперь нет. Не исключаю, что в поиске банка (выбирал среди 5 мелких банков) мог ошибиться и слукавить именно про ТКС.. В принципе, разрешаю мою оценку не учитывать, т.к. написал на эмоциях и в настоящее время претензий к банку не имею.
Администратор народного рейтинга
2013-08-30T13:46:00+04:00
Тинькофф Банк
2013-08-08T17:57:00+04:00
Позвольте описать ситуацию со стороны Банка. 6.8.2013 с некоторой периодичностью по времени на сайте Банка Вами были оформлены три заявки на получение Дебетовой карты. Первая заявка до сих пор находится на рассмотрении ввиду неполноты предоставленных данных и невозможности до Вас дозвониться. Спустя полчаса после оформления первой заявки Вы направили в Банк повторную, которая была отклонена автоматически как дубль. Ваша третья заявка, которая была оформлена спустя три часа после первой, была отклонена по той же причине. В ответ на Ваше письмо, которое было направлено в Банк с адреса электронной почты, указанного при заполнении второй заявки и несовпадающего с первоначальным, был предоставлен ответ о результате рассмотрения соответствующей заявки. Отметим, что заявки не были объединены из-за различия и неполноты данных в них. С сожалением признаем, специалист не уточнил причины, по которым конкретная заявка не была одобрена Банком, и не проверил наличие других возможных заявок, в связи с чем и предоставил такой ответ.
Информация, предоставленная нашим интерактивным помощником на сайте относительно возможности доставки карты Почтой РФ, является универсальной, поскольку доставка кредитных карт таким способом возможна. Согласны, что это, пожалуй, может вводить в заблуждение, и мы уже проинформировали коллег о необходимости конкретизировать варианты вопросов/ответов.
Невозможность заключить договор без личного присутствия Клиента обусловлено, в первую очередь, статьей Федерального закона N 115-ФЗ.
Упомянутая Вами опечатка в мобильном приложении нами не встречалась, если Вы подтвердите свои слова скриншотом на connect@tcsbank.ru, мы обязательно передадим информацию в соответствующее подразделение Банка.
Мы рады, что Вы остановили свой выбор на одном из наших продуктов. Если получение Дебетовой карты нашего Банка для Вас все еще актуально, сообщите нам об этом любым из доступных каналов связи.
Отказали в выдаче дебетовой карты
Потребовалась карта этого банка. Именно дебетовая. Для переводов внутри семьи с карты на карту. Заказала на сайте дебетовую карту. Спустя неделю-полторы пришло сообщение, что карта готова и можно забирать. Прихожу в отделение-мне отказывают в выдаче. служба безопасности запретила. Просто обалдеть можно. на кой тогда гоняли меня по холодку? я что за кредитом пришла? Сотрудничаю еще с тремя банками, и вот такая жесть впервые. Даже и прдставить не могла,что могут отказать в выдаче ДЕБЕТОВОЙ карты. ну видимо втб разглядел во мне террориста, афериста и всех остальных, кого не смогли сб трех разных банков увидеть во мне. Хоть бы рассказали за что такая немилость.
На горячей линии ничем помочь не смогли. Видимо это нормально заставить клиента прийти к ним и послать подальше. уровень клиентоориентированности на высоте(нет). Такие дела. Порекомендую ли я этот банк кому-нибудь?? Одназначно нет. И если бы не милые кэши (а по-другому никак) этого банка для бухгалтера одной гос.организации по нашему городу, весь персонал сидел спокойно бы на сбере и не парился.
Администратор народного рейтинга
2018-11-27T16:24:41+03:00
Спасибо за отзыв! Вопросы, связанные с действиями службы безопасности, в Народном рейтинге не оцениваются, поэтому принимаем отзыв без оценки.
2018-11-23T16:25:08+03:00
Хотим отметить, что неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания, в рамках которого открываются мастер-счета и выпускаются банковские карты, являются Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ В соответствии с п.6.2.1 Правил Банк вправе отказать клиенту в оформлении карты или ее замене без объяснения причины.
Каких-либо нарушений в ходе проверки не установлено, Банк осуществляет свою деятельность в рамках действующего законодательства. При этом комментарии по ситуации Вам были также предоставлены в обслуживающем офисе.
С уважением,
Команда ВТБ
Почему могут отказать в выдаче дебетовой карты
Функциональность и удобство в обращении банковских карточек пользователи оценили уже давно, именно поэтому ежедневно с заявлением о выпуске именной карты в банки России обращаются сотни клиентов. Оформить «безналичный кошелек» можно в каждом, без исключения, банке, правда, условия выдачи в разных финансовых организациях разные. Многие недоумевают, почему могут отказать в выдаче дебетовой карты в одном банке, при этом статус «одобрено» на заявке ставит другой банк. Изучим эту сторону вопроса.
Причины отказа в выдаче дебетовой карты частным лицам
Если анализировать перечень реализуемых банковских услуг, то список включает:
- кредиты;
- депозиты;
- банковские карты;
- аренда ячеек;
- и другие.
Прежде, чем «продать» или обеспечить услугу, банк анализирует некоторую информацию. Такие сферы деятельности, как кредитование и выпуск карт, несут определенные финансовые риски для банка, поэтому каждый обратившийся за этими продуктами проходит некую цепочку проверки. Отказ в выдаче дебетовой карты ⎯ это скорее исключение, но на практике встречаются такие случаи.
Банк ВТБ, Лиц. № 1000
Карта для жизни
до 15.00% на остаток, Cashback
Банк ВТБ, Лиц. № 1000
Оформить карту
Интересно, что клиенту никогда не озвучивают причину отказа в выпуске дебетовой карточки. Сотрудник отдела не имеет право подобную информацию разглашать. Такие участники финансового рынка, как СберБанк, ВТБ, Альфа-Банк прописали в нормативных документах, что такая информация является конфиденциальной.
Итак, неизвестны конкретные причины отказа в том или ином банке, но возможные причины очевидны:
- условия выпуска. В условиях выпуска каждой дебетовой карточки четко регламентированы требования к получателю. Это и возрастной порог (min и max), место регистрации, стаж, трудовая занятость и иные;
- недостаток предоставленной информации. Любая форма заявления ( в банке или онлайн заявка) содержат обязательные для заполнения графы. Это нужно для того, чтобы служба безопасности и сотрудник соответствующего отдела могли составить «портрет» заявителя и принять решение. Если сведения указаны не полно, умышленно или ошибочно искажены, российские банки, в частности и Альфа-Банк, откажу в выдаче дебетовой карты;
- дезинформация. Если заявитель уже в списке клиентов банка и база данных включает сведения о нем, а в поданной заявке он указывают другую информацию, это рассматривается как умышленная дезинформация, поэтому заявку отзывают;
- отказ по инициативе службы безопасности. Банк не выдает дебетовую карту, если служба безопасности не «пропускает» заявку. Сотрудники службы безопасности анализируют сведения в анкете (или базе данных) и выборочно их проверяют. Например, могут позвонить нанимателю и уточнить должность, период работы и доход заявителя;
- плохая кредитная история. Несмотря на то, что дебетовая карточка хранит только средства клиента, нет функции овердрафт, кредитная история все равно сказывается на репутации клиента и связываться с теми, кто в «черном списке» многие банки попросту не желают. Задолженности, просрочки, несколько кредитов в разных банках ⎯ вот причины отказа в дебетовой карте.
Банк ДОМ.РФ, Лиц. № 2312
Дебетовая карта «Премиальная»
до 5.00% на остаток, Cashback
Банк ДОМ.РФ, Лиц. № 2312
Оформить карту
Вывод простой, если банк отказал в выдаче дебетовой карты, значит, на это есть причина.
Почему Сбербанк отказывает в оформлении дебетовых карт?
Это ведущий банк страны и большинство россиян останавливают свой выбор именно на нем. Некоторые аналитики отмечают, что финансовая организация реализует одни из самых жестких условий отбора клиентов. Выясним, насколько это достоверная информация. Для объективности, сравним условия и тарифы СберБанка с ВТБ.