Какие биометрические данные используются финансовыми организациями для идентификации клиентов

Биометрические персональные данные и технологии идентификации: какие правовые проблемы могут возникнуть?

Автоматизация занимает отдельное место в сфере идентификации и аутентификации пользователей – использование функции распознавания человека применяется как организациями, так и государственными органами. К первому случаю можно отнести оказание финансовых услуг банковскими организациями: так, некоторые банки используют системы идентификации с помощью биометрии, например, с помощью голоса можно подтверждать совершение операций. Примером второго выступает использование камер видеонаблюдения, установленных на улице и в общественном транспорте.

Государство амбициозно внедряет новые автоматизированные решения: к данному процессу подключаются различные предприятия. На тематическом мероприятии директор по информационным технологиям АО «Гознак» Олег Барсуков сообщил о том, что компания занимается разработкой и автоматизации прохода пассажиров на транспорт на основе биометрической идентификации и электронного документа. Он пообещал представить на обозрение в ближайшее время технологию верификации по радужной оболочке глаза. Эксперт также отметил, что предприятие развивает технологии, использующие в основе биометрию: помимо радужной оболочки глаза также планируют сканировать вены ладоней.

При правовой оценке планируемых нововведений возникает вопрос о том, каким образом они будут соотноситься с законодательством, а именно каким образом будет соблюдаться Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон № 152-ФЗ).

В первую очередь следует определить, относятся ли данные, получаемые при идентификации с помощью радужной оболочки глаза или вен ладоней, к биометрическим персональным данным. Текущее законодательство, разъяснения государственных органов и судебная практика в значительной степени разнятся.

К биометрическим персональным данным относятся сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека (п. 1 ст. 11 Закона № 152-ФЗ). Важно отметить, что на основании таких сведений можно установить личность субъекта персональных данных: для этой цели они обрабатываются оператором.

Постановление Правительства РФ от 30 июня 2018 г. № 772 к биометрическим персональным данным относит изображение лица человека, полученные с помощью фото-, видеоустройств и данные голоса человека, полученные с помощью звукозаписывающих устройств (подп. а) Постановления).

Роскомнадзор также выражал свою позицию по вопросу того, какие персональные данные относятся к биометрическим. Так, по мнению ведомства, к биометрическим персональным данным относятся физиологические данные (дактилоскопические данные, радужная оболочка глаз, анализы ДНК, рост, вес и другие), а также иные физиологические или биологические характеристики человека, в том числе изображение человека (фотография и видеозапись), которые позволяют установить его личность и используются оператором для установления личности субъекта (Разъяснения Федеральной службы по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций от 30 августа 2013 г. «Разъяснения по вопросам отнесения фото-, видеоизображений, дактилоскопических данных и иной информации к биометрическим персональным данным и особенностей их обработки»). К ним же относятся фото и иные сведения, используемые для обеспечения прохода на охраняемую территорию и установления личности гражданина.

При этом судебная практика демонстрирует противоположные подходы относительно того, какие сведения относятся к биометрическим персональным данным, а какие нет.

Фотографии на пропуске суды расценивают как биометрические персональные данные. Так, в одном деле Арбитражного суда Северо-Западного округа прямо указал, что такие фотографии характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основе которых можно установить его личность путем сравнения фото и содержащихся на документе (пропуске) фамилии, имени и отчества с лицом предъявителя пропуска (Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 21 ноября 2017 г. N Ф07-11732/17 по делу № А42-342/2017). Верховный Суд Российской Федерации впоследствии подтвердил позицию суда нижестоящей инстанции, отметив, что предприятие не получило согласие субъектов на обработку биометрических персональных данных (Определение Верховного Суда РФ от 5 марта 2018 г. № 307-КГ18-101 по делу № А42-342/2017). К аналогичным доводам приходят и другие суды – лица, предоставляющие фотографию на пропуск с целью использования предприятием для установления личности субъекта, должны давать письменное согласие на обработку биометрических персональных данных (Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 16 августа 2018 г. № 13АП-15087/18).

В одном деле гражданка П. обратилась в ГУ МВД России с административным иском на Департамент информационных технологий (ДИТ) г. Москвы. По мнению истца, ДИТ с помощью камер видеонаблюдения обрабатывает ее биометрические персональные данные. Судебная коллегия не усмотрела факта идентификации, в связи с чем решила, что само по себе получение изображения истца в период ее нахождения на территории, попадающей под сектор наблюдения конкретной камеры, установленной в целях контроля за окружающей обстановкой, не является способом сбора биометрических персональных данных, поскольку не использовалось непосредственно для определения личности, а при отсутствии процедуры идентификации личности, видеоизображения граждан не могут считаться биометрическими персональными данными. Суд посчитал, что в рассматриваемом случае отсутствует необходимость получать письменное согласие гражданина на обработку биометрических персональных данных. Подробнее об этом деле, а также об утечках при использовании систем распознавания лиц читайте в нашем материале: Использование системы видеонаблюдения – нарушение законодательства о персональных данных?

В другом деле гражданка С. пожаловалась на гражданку М., которая без согласия осуществляла видеосъемку на камеру мобильного телефона с участием первой. Территориальное управление Роскомнадзора отказало в возбуждении дела, установив, что видеозапись не содержит сведений, позволяющих идентифицировать гражданку С. как конкретного субъекта персональных данных, что свидетельствует об отсутствии нарушений положений закона о персональных данных, в связи с чем доводы жалобы были опровергнуты районным и областным судом (Постановление Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 16 октября 2020 г. по делу № 16-894/2020).

Основную сложность использование обработки биометрических персональных данных обязательное наличие согласия в письменной форме (ч. 1 ст. 11 Закона № 152-ФЗ). Более того, при применении информационных технологий в целях идентификации применяется форма, утвержденная Правительством РФ (в соответствии с ч. 5 ст. 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»). Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено законом (п. 1 ст. 9 Закона № 152-ФЗ).

Обработка биометрических персональных данных возможна без согласия субъекта в некоторых случаях, определенных законом. Представляется, что для целей обработки персональных данных при идентификации может быть справедливо следующие случаи (ч. 2 ст. 11 Закона № 152-ФЗ):

• в связи с осуществлением правосудия и исполнением судебных актов;
• в связи с проведением обязательной государственной дактилоскопической регистрации;
• в случаях, предусмотренных законодательством об обороне, о безопасности, о противодействии терроризму, о транспортной безопасности.

Помимо требования об обязательном письменном согласии на обработку персональных данных оператору требуется соблюдать положение о неразглашении персональных данных без согласия субъекта. В одном деле апелляционный суд согласился с доводами суда первой инстанции, отметив, что у потребителя не было возможности отказаться от передачи его персональных данных третьим лицам, и, следовательно, потребитель, являющийся стороной договора, был лишен возможности влиять на его содержание (Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 28 октября 2020 г. № 11АП-13301/20 по делу N А55-14835/2020). Такую деятельность суд трактовал как нарушение законодательства, в части персональных данных деятельность ответчика противоречит ст. 7 Закона № 152-ФЗ – операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных.

В условиях цифровизации основная опасность – кража идентификации, уверен заместитель Министра финансов Российской Федерации, председатель совета директоров АО «Гознак» Алексей Моисеев. В случае скомпроментирования пароля банк сразу заметит, оповестит клиента, который, в свою очередь, может поменять пароль. В случае же кражи идентификации сценарий действия не так очевиден.

В последнее время СМИ сообщают об участившихся случаях финансового мошенничества с использованием биометрии. Так, жителю Москвы позвонил неизвестный, представившийся банковским сотрудником, сообщил о сомнительной операции, якобы совершенной с использованием счета гражданина 1 . Примечательно, что злоумышленник не запрашивал дополнительные данные, а попросил ответить утвердительно или отрицательно на вопрос: «Согласны ли Вы заблокировать счета карт, с которых были попытки списаний неизвестными?». После утвердительного ответа гражданин обнаружил поступление кредитных средств на свой счет и последующее их списание вместе с личными сбережениями. Данный пример демонстрирует, как использование верификации по голосу способствовала мошенническим действиям. Однако, представляется, что такие случаи не должны являться препятствием к внедрению и развитию систем идентификации на основании биометрических данных. Лучшим способом противодействия мошенническим схемам является осведомленность граждан о случаях мошенничества – подробнее об этом читайте в нашем материале: Телефонное мошенничество: как противодействовать обману.

1 Подробнее об этом случае можно узнать на официальном сайте окружной электронной газеты Зеленоградского административного округа г. Москвы.

Удаленная идентификация

Удаленная идентификация — это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос).

О проекте

Механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 — 2020 годов.

Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также увеличить конкуренцию на финансовом рынке.

Получение финансовых услуг:

Для реализации механизма удаленной идентификации разработаны нормативные (правовые) акты, а также сформирована технологическая инфраструктура, в том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечит достоверную идентификацию пользователей.

Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента.

Как начать использовать удаленную идентификацию

01. Пройти первичную регистрацию биометрических данных

Гражданину нужно прийти в один из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой Банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры (сфотографирует и запишет образец голоса) и направит их в Единую биометрическую систему.

02. Получить банковские услуги с помощью удаленной идентификации

Для получения услуги в новом банке гражданину нужно зайти на сайт или мобильное приложение этого банка и выбрать получение услуги с использованием удаленной идентификации.

Далее необходимо пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном.

Для подтверждения своих биометрических данных с мобильного устройства необходимо скачать мобильное приложение Единой биометрической системы. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store.

После сравнения лица и голоса гражданина с ранее внесенными в Единую биометрическую систему данными, он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод, не приходя в банк.

Этапы реализации проекта

2017 год — обеспечено законодательное закрепления возможности проведения удаленной идентификации. 31 декабря 2017 года подписан Федеральный закон № «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

I кв. 2018 года — создана Единая биометрическая система, с использованием которой осуществляется проведение биометрической идентификации физических лиц.

II кв. 2018 года — приняты подзаконные акты и проведена тестовая эксплуатация Единой биометрической системы банками.

30 июня 2018 года — запущен механизм удаленной идентификации. С этого момента банки постепенно обеспечивают в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. На 1 января 2021 года такой сервис предоставляется в более чем в 13,3 тыс. структурных подразделениях банков.

Биометрия в банках: что это, зачем и к чему приведет

Биометрические данные — это уникальные физические характеристики человека, которые используются для установления (идентификации) или проверки (аутентификации) личности. К ним относятся лицо, движение губ, сетчатка глаза, отпечаток пальца, рисунок вен и голос.

Зачем банки собирают биометрию

Российские банки собирают биометрические данные клиентов в двух направлениях: для собственных целей, чтобы повысить безопасность, удобство и скорость обслуживания клиентов, а также для Единой биометрической системы (ЕБС), которая была запущена Банком России и «Ростелекомом» летом 2018 года. Эта система позволяет гражданам становиться клиентами банков без посещения офиса за счет удаленной идентификации. В двух этих случаях сдача биометрии для клиентов является добровольной.

• ВТБ,
• Почта Банк,
• Тинькофф Банк,
• «Хоум кредит»,
• Совкомбанк,
• Промсвязьбанк,
• Ак Барс Банк,
• Россельхозбанк,
• СКБ-Банк.

Скоро к этому списку должны добавится Росбанк, «Русский Стандарт» и РНКБ. Собственные биометрические проекты реализуют не все участники рынка: из крупнейших игроков это делают Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Почта Банк и «Хоум Кредит».

Способы использования биометрии кредитными организациями

• Для удаленной идентификации новых клиентов через ЕБС. Клиенту надо один раз посетить банковское отделение и сдать свои данные. После этого пользователи системы могут удаленно становиться клиентами других банков без посещения офиса и предоставления паспорта. По словам представителя РНКБ, для банков это становится возможностью привлечь новых клиентов в регионах отсутствия. Пользователь же может стать клиентом банка не выходя из дома, что особенно актуально для людей, живущих в отдаленных уголках страны, а также для людей с ограниченными возможностями, добавил председатель правления Банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов.
• Биометрия для идентификации клиентов. По словам представителя Сбербанка, биометрия упрощает клиентский путь, так как при обслуживании в физических каналах и контактном центре не потребуется паспорт или карта для проверки личности. Биометрию вместо документов решил использовать и Альфа-банк: эта технология распознает клиентов на входе в отделение, подтверждает проведение операций, а также помогает сформировать наилучшее клиентское предложение. Аналогичный проект планируют запустить ВТБ и Почта Банк. «Ак-Барс» использует биометрию для узнавания клиентов на входе в отделение банка и для идентификации пользователей программы лояльности в ряде ресторанов Татарстана. Этот способ использования биометрии ускоряет обслуживание и повышает продажи.
• Использование биометрии для безопасности. Например, ВТБ таким образом повышает лимиты по операциям, рассказал старший вице-президент банка Никита Чугунов. Почта Банк использует биометрию для борьбы с мошенническими переводами: технология помогает распознать поддельный или утерянный паспорт, а в мобильном приложении с помощью селфи — подтверждать нетипичные для клиента операции (например, переводы на чужие карты, нехарактерные суммы переводов, оплата онлайн-покупок, закрытие вклада раньше срока). Как рассказал заместитель президента — председателя правления Почта Банка Святослав Емельянов, в 2019 году банк с помощью биометрии предотвратил более 1,2 тыс. попыток использования чужих учетных записей для входа в системы и свыше 2 тыс. случаев с подозрением оформления операций без ведома клиента на сумму более 500 млн руб. Также за прошлый год было выявлено порядка 100 обращений в банк, когда предъявленные паспорта оказались поддельными. Еще одно направление использования биометрии — защита от внутреннего мошенничества, продолжает Емельянов: «Получить доступ к счету клиента и провести все операции сотрудник банка в отделении может только при личном присутствии клиента и после его идентификации по фото, таким образом полностью исключается несанкционированный доступ к счетам». Банк «Хоум Кредит» использует биометрию для выявления мошенников при заключении кредитного договора, обмениваясь фотографиями клиентов с другими банками.
• Биометрия вместо карты. Относительно новое направление развития технологии — это биоэквайринг. С его помощью можно оплачивать покупки путем сканирования лица, просто посмотрев в камеру (биометрия привязана к карте или счету). Такой сервис разработал Сбербанк, а также «Русский Стандарт» и ВТБ совместно с «Ростелекомом». Это позволяет клиентам быстрее оплачивать покупки, а магазинам — сокращать свои затраты, говорит Чугунов из ВТБ. «Вместо среднестатистических 15 секунд весь процесс оплаты с помощью биометрии займет не более пяти секунд. Если учитывать временные расходы на все действия клиента на кассе магазина — поиск карты в кошельке или активация смартфона с платежными сервисами, а также поиск карты лояльности, — то использование биометрии еще более существенно ускоряет процесс», — добавляет Самохвалов из «Русского стандарта». Также в 2021 году банки совместно с Московским метрополитеном планируют запустить оплату по лицу в метро, сообщил ранее в эфире радиостанции «Эхо Москвы» заммэра Москвы по вопросам транспорта Максим Ликсутов.

Как происходит сбор биометрии

Для регистрации в ЕБС необходимо один раз посетить отделение банка с паспортом и СНИЛС, а также иметь подтвержденный аккаунт на сайте госуслуг. Если человек еще не является клиентом банка, ему надо открыть счет. Для сдачи своих данных клиент подписывает согласие на их обработку, после чего сотрудники производят запись образца голоса и делают фотографию. Для записи необходимо прочитать три последовательности цифр. Процедура длится не больше десяти минут. В перспективе сдать данные для ЕБС можно будет в МФЦ или в специальном мобильном приложении, рассказал представитель «Ростелекома».

Процедура сдачи биометрии для собственных систем в каждой кредитной организации может отличаться. Например, ВТБ записывает образцы голоса при общении с оператором. Во время записи разговор может вестись на любую комфортную для пользователя тему, чтобы система могла зафиксировать и записать корректный слепок.

Какими законами регулируется сбор биометрии

В настоящее время работа Единой биометрической системы регулируется двумя законами: «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Согласно им, использование ЕБС в новых сферах может определяться только отдельными законодательными актами.

На рассмотрении в Госдуме сейчас находится законопроект о расширении сферы деятельности ЕБС, его принятие позволит использовать систему без необходимости внесения изменений в отраслевое законодательство, а также приведет к появлению внебанковских сервисов, предоставляющих услуги через ЕБС.

Почему немногие хотят сдавать биометрию в банке

Россияне пока с настороженностью относятся к ЕБС: по последним данным «Ростелекома», на август 2020 года в ЕБС было зарегистрировано около 150 тыс. пользователей. Внутрибанковским проектам клиенты передают свои данные охотнее. Так, Сбербанк собрал около 1 млн данных клиентов (точную цифру банк не раскрывает, но всего у него насчитывается 94 млн клиентов), ВТБ — более 130 тыс. У Почта Банка внутреннюю биометрическую идентификацию по изображению лица прошли все клиенты. Несмотря на то, что сдача биометрии является добровольной, отказавшемуся фотографироваться клиенту будет доступен ограниченный перечень услуг, поскольку банк иначе не сможет гарантировать безопасность всех операций, объяснил 100%-ную сдачу биометрии представитель Почта Банка.

Небольшое число клиентов, готовых воспользоваться услугами ЕБС, связано с недостаточной информированностью граждан о такой возможности, считает представитель «Хоум Кредит». По мнению Емельянова из Почта Банка, чтобы применение биометрических шаблонов стало массовым, нужно, чтобы технология вышла широко за пределы банковской индустрии. Как пояснил представитель «Ростелекома», после принятия законопроекта о сферах применения биометрии появятся новые массовые сервисы: оплата по биометрии, дистанционная сдача экзаменов в образовательных учреждениях, сервисы для нотариусов, судопроизводства, а также другие продукты, которые сейчас находятся на стадии проработки — технической и нормативной.

Еще одна причина — сильно преувеличенные страхи, связанные с возможными утечками биометрических данных, добавляет Емельянов. С точки зрения безопасности ЕБС хорошо продумана, говорит руководитель проектов департамента технологического развития СКБ-банка Альберт Усенко. Записанные фото и голос хранятся в виде математической модели, поэтому ее попадание в руки злоумышленников ничего им не даст, объясняет он: «Ценность представляет связка биометрического контрольного шаблона и набор персональных данных пользователей. Поэтому биометрический контрольный шаблон хранится в ЕБС, а набор персональных данных храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Они обе расположены в разных местах и никак напрямую между собой не связаны».

Биометрические системы — это надежный и апробированный механизм повышения защищенности дистанционного взаимодействия клиентов с организациями, говорит начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. Однако, по его мнению, биометрия должна быть дополнительным, а не единственным фактором проверки или подтверждения личности клиента, поскольку фото, видео и голос человека не являются «секретами», как пароли и кодовые слова, а значит, в теории могут быть собраны и использованы без ведома клиентов.

Партнер технологической практики KPMG в России и СНГ Оксана Борисова также видит эффективность применения биометрии в защите от мошенников и считает, что несмотря на риски, ее лучше сдавать для обеспечения безопасности операций и настраивать многофакторное подтверждение проведения операции.

«Наиболее частым сценарием хищения денежных средств является получение данных клиента, необходимых для идентификации и проведения операций в удаленных каналах обслуживания. На сегодняшний день клиент может выбрать различные способы идентификации: обычный PIN-код или пароль, отпечаток пальца, распознавание голоса, проверка с помощью видео и т.д. Ни один из способов не обеспечивает 100%-ную защиту от действий злоумышленников, биометрия — не исключение. Однако использование биометрии в качестве второго или третьего фактора аутентификации может значительно повысить безопасность данных и улучшить клиентский опыт, потому что клиенту не требуется запоминать сложные пароли», — считает Борисова.

Что касается ЕБС, то, по мнению руководителя группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максима Налютина, сдача биометрии важна только в том случае, если клиент собирается активно открывать счета и новые продукты в банках, где он ранее не обслуживался, особенно в условиях эпидемиологических ограничений.

Влияние пандемии на будущее биометрии

Под влиянием пандемии COVID-19 технология начала развиваться быстрее. «За последние полгода по биометрии было предоставлено столько же услуг, сколько за предыдущие полтора года», — пояснил представитель «Ростелекома». Он объяснил это тем, что пандемия сформировала тренд на бесконтактные и дистанционные технологии.

«В сложном 2020 году, когда возникла необходимость перевода всех видов банковских и прочих услуг в дистанционный формат, биометрия стала особенно востребованной. Например, мы наблюдали спрос на использование удаленной идентификации, чтобы стать клиентами банка через мобильное приложение, воспользоваться рядом финансовых услуг, зарегистрироваться и подтвердить учетную запись на портале госуслуг с помощью биометрии», — рассказал директор по инновациям банка «Ак Барс» Дамир Галиев.

ВТБ с помощью голосовой биометрии в контакт-центре уже планирует предоставлять сервисы и услуги, которые ранее были доступны только в офисе, например, разблокировка карт, говорит старший вице-президент банка Чугунов.

Согласно Глобальному исследованию KPMG по банковскому мошенничеству за 2019 год, 67% банковских лидеров инвестируют в инструменты с использованием физической биометрии — голос, отпечатки пальцев, распознавание лиц. Наиболее передовые организации уже вкладываются в развитие более сложной поведенческой биометрии, которая представляет собой сбор уникальных для каждого пользователя набора характеристик, позволяющих составить профиль пользователя и отсеивать мошенников.

Если смотреть на мировой опыт применения биометрии, прежде всего она используется для услуг регистрации новых клиентов в банках и верификации существующих, рассказал руководитель аналитического отдела «Ассоциации ФинТех» Никита Ломов: «Несмотря на то, что пользователи с осторожностью соглашаются на предоставление биометрических данных, мировой опыт показывает, что их использование значительно упрощает процесс взаимодействия клиентов с банками».

Самые известные мировые примеры, по его словам, это:

• индийская биометрическая система Aadhaar, где содержится более 1,2 млрд шаблонов биометрических данных жителей страны (отпечатки пальцев, радужка глаза) и которая используется для получения как государственных, так и банковских услуг;
• южноафриканская система ABIS с образцами отпечатков пальцев, радужки глаза и фотографий пользователей, которая применяется для социальных и финансовых услуг;
• таиландская система Digital ID, которая позволяет клиентам открывать счета в банках удаленно с помощью технологии распознавания лиц, гарантируя безопасность процесса.

По аналогии со странами Азии, в России могут начать развиваться сервисы мгновенной оплаты покупок или услуг по индивидуальным чертам лица, считает Ломов:

«Также в ряде европейских стран активно выпускаются биометрические банковские карты, позволяющие пользователям совершать безлимитные операции, для подтверждения которых нужно приложить палец к специальному чипу на карте. Правда, адаптацию данного решения российскими банками предсказать сложно в силу высокого проникновения в России более удобного способа бесконтактной оплаты смартфоном Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и прочих».

Биометрию в массы: как банки будут идентифицировать вашу личность

Единая система биометрической идентификации и аутентификации (ЕСИА) клиентов действует в России с 1 июля. По словам представителей Банка России, к концу 2018 года 20% отделений банков подключатся к ней, а завершится процесс уже в следующем году. Рассказываем, что это значит для клиентов.

Поделиться

Что это и зачем

ЕСИА – технология, которая помогает клиентам кредитных организаций проходить процесс идентификации для получения онлайн-услуг. Для этого используются персональные биометрические данные: лицо и голос. Выбор пал на эти два биометрических параметра, потому что они не требуют навороченных считывающих устройств.

Подделать и голос, и лицо человека мошенникам будет крайне сложно, да и копии данных хранятся не только в Единой биометрической системе (ЕБС), но и в банках.

Таким образом, клиенты смогут обратиться в свою кредитную организацию и оспорить несанкционированную операцию.

Оператором системы стала компания «Ростелеком» (среди других претендентов фигурировало даже МВД): там разработали ЕСИА и теперь будут собирать и хранить полученную информацию.

Преимущество ЕБС в том, что, во-первых, такая идентификация гораздо надёжнее, чем тот же паспорт: она помогает обезопасить данные клиентов, держать их в сохранности и почти не оставляет шансов для подделки.

Во-вторых, ЕСИА поможет получать больше банковских услуг дистанционно. Действовать это будет так: человек заходит в учётную запись на компьютере или смартфоне и с помощью камеры подтверждает личность. Голос и лицо сверяют с данными в ЕБС, и вуаля – доступ открыт. Вы можете, допустим, перевести деньги или открыть счёт физического лица, ещё не являясь клиентом банка и не приходя в отделение.

И да: традиционная аутентификация через логин и пароль также действует. Впрочем, иногда наведываться в банк всё-таки придётся, чтобы обновить биометрию. Как часто – пока не уточняется.

Альфа-Банк уже открыл пункты сбора биометрических данных в 87 отделениях Москвы. Не отстаёт и Хоум Кредит – банк собирает биометрию уже в пяти городах. Лидер – Почта Банк: в распоряжении клиентов уже 120 пунктов сбора. Так что скоро клиенты Почта Банка из десятка регионов получат возможность взять кредит и воспользоваться другими услугами онлайн.

Как подключиться

Информация в ЕБС заносится на добровольной основе. Если хотите стать частью системы, ознакомьтесь со списком банков, которые участвуют в инициативе.

Если ваша кредитная организация в списке, обратитесь в отделение. Процедура первичной идентификации занимает несколько минут, понадобится только паспорт. Прямо в отделении банка сотрудники запишут голос (сделают «голосовой слепок»), снимут на видео лицо и бесплатно зарегистрируют в ЕСИА.

Возможные минусы

Конечно, клиенты опасаются, что данные утекут, например, в МВД или ФСБ. Однако согласно закону персональная информация не будет находиться в распоряжении силовых структур постоянно, её получение предусмотрено только по специальному, обоснованному запросу.

Эксперты утверждают, что это несущественный минус по сравнению с преимуществами технологии. У добропорядочного и законопослушного гражданина не будет причин бояться предоставить данные ведомствам, и вряд ли из-за этого нюанса кто-то откажется от возможности получать услуги удалённо, а не в отделениях банка.

Ещё один аргумент в пользу того, чтобы люди не боялись предоставлять биометрию: данные в любой момент можно будет безвозвратно удалить из ЕБС по требованию клиента.

Дмитрий Янин, президент Международной конфедерации обществ потребителей, полагает, что доступ к персональным данным клиентов банка в итоге сможет получить любой технически подкованный злоумышленник. В ответ представители «Ростелеком» заявляют, что информация будет храниться в обезличенном виде и передаваться по сверхбезопасным каналам связи, защищённым криптоалгоритмами.

Ещё больше биометрии

По словам министра цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации Константина Носкова, система биометрической идентификации в банках – это только начало. В будущем правительство планирует распространить её и на другие отрасли.

Алексей Богаткин, генеральный директор компании Uniteller, поддерживает такие нововведения. «Биометрическая идентификация как тренд последних лет используется практически повсеместно. Банки, которые одними из первых внедряют инновационные технологии, не остались в стороне, – говорит он. – Биометрические решения применяются как в правительственных и силовых структурах, так и в коммерческом сегменте, активно внедряясь в банковскую сферу, ритейл, здравоохранение и образование».

Реклама от партнера

• Что это и зачем
• Как подключиться
• Возможные минусы
• Ещё больше биометрии