Контрольный тест к главе «Кредит»
Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.
Контрольный тест по Главе «Кредит» к учебнику «Основы финансовой грамотности» 8-9 В.В.Чумаченко А.П.Горяев
Система оценки: 5 балльная
Список вопросов теста
Вопрос 1
Кредит может выдаваться по ставке 0% годовых?
Варианты ответов
- a) верно
- b) неверно
Вопрос 2
В случае непогашения кредита в срок банк имеет право начислить штрафные проценты на сумму просроченной задолженности.
Варианты ответов
- a) верно
- b) неверно
Вопрос 3
Досрочное погашение кредита увеличивает сумму переплаты по кредиту.
Варианты ответов
- a) верно
- b) неверно
Вопрос 4
На какой показатель нужно ориентироваться при выборе самого дешевого кредита?
Варианты ответов
- a) Комиссия по кредиту
- b) Полная стоимость кредита
- с) Премия за страхование, требуемое в рамках кредитного договора
- d) Процентная ставка по кредиту
Вопрос 5
Что из нижеперечисленного используется банком, чтобы обеспечить возвратность кредита?
Варианты ответов
- a) Высокая процентная ставка по кредиту
- b) Наличие обеспечения по кредиту
- с) Отсутствие комиссий по кредиту
- d) Удобное местоположение банковских отделений
Вопрос 6
Как правило ставка по ипотечному кредиту ниже, если у заемщика:
Варианты ответов
- a) Положительная кредитная история
- b) «Белая» зарплата, подтверждённая справкой 2 НДФЛ
- с) Более высокий первоначальный взнос
- d) Все вышеперечисленное верно
Вопрос 7
Какие организации специализируется на сборе просроченных долгов?
Варианты ответов
- a) Бюро кредитных историй
- b) Коллекторские агентства
- c) Микрофинансовые организации
- d) Страховые компании
Вопрос 8
Какой вид кредита выдается под залог недвижимости?
Варианты ответов
- a) Ипотечный кредит
- b) Кредит с поручительством
- c) Потребительский кредит
- d) Экспресс-кредит
Вопрос 9
Что из нижеперечисленного является допустимым поведением для заемщика?
Варианты ответов
- a) Взять дешевый кредит в ненадежном банке
- b) Завышать доходы при оформлении заявки на получение кредита
- c) Не информировать банк о потере работы
- d) Подписывать кредитный договор без его изучения
Вопрос 10
Что характеризует полную стоимость кредита? Выберите НЕВЕРНЫЙ ответ
Варианты ответов
- a) Измеряется в процентах годовых
- b) Может быть ниже, чем процентная ставка по кредиту
- c) Включает платежи по погашению суммы основного долга и процентов по кредиту
- d) Учитывает обязательные платежи по кредиту в пользу третьих лиц.
Полная стоимость кредита: что это, как рассчитать
Процентная ставка не всегда позволяет оценить, насколько выгодно кредитное предложение. В договоре может быть множество условий, которые влекут дополнительные затраты. Полная стоимость кредита поможет понять, насколько программа рентабельная.
- Полная стоимость кредита — что это
- Отличия ПСК от суммы займа
- Что входит в ПСК
- Что не входит в ПСК
- Как узнать полную стоимость кредита
Полная стоимость кредита — что это
Полная стоимость кредита (ПСК) — сумма, которую заемщик должен вернуть банку за весь срок пользования займом. В нее входит тело долга, начисленные проценты и другие платежи, предусмотренные договором.
Для чего нужно знать ПСК? Показатель помогает заемщику оценить кредитную нагрузку и сравнить предложения банков между собой.
Евгения Боднар
Юрист и эксперт по банкротству, компания «Финансово-правовой альянс»
«ПСК позволяет понять, сколько всего заемщик заплатит за пользование кредитными средствами. По этому параметру можно ориентироваться на рынке кредитных услуг и выбрать наиболее приемлемую. Также этот инструмент может высветить случаи, когда условия поначалу выглядели выгодными, но на деле таковыми не оказались. На него можно ориентироваться при расчете, насколько выгодно будет погасить кредит досрочно, отказаться от страховки, какой тип и периодичность платежей выбрать и т. д. Речь о том, чтобы “сконструировать” приемлемые условия для своего кошелька».
Знание ПСК делает процесс кредитования более прозрачным. А значит, повышает доверие клиентов к банкам. Также эту величину отслеживает Центробанк. Он собирает данные по разным кредитным программам и вычисляет среднерыночный показатель. Не хватает средств на мечту? Обратитесь в Совкомбанк. Предлагаем несколько программ кредитования, среди которых каждый найдет подходящую для себя.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Отличия ПСК от суммы займа
Люди, которые никогда не оформляли кредиты, могут запутаться в понятиях. Объясним на примере.
Алексей решил сделать ремонт в двухкомнатной квартире. Он оценил свои финансовые возможности и понял, что без кредита не обойтись. По расчетам, Алексею необходимо около 500 тысяч рублей — именно за этой суммой он обратился в банк. Ему одобрили заем по ставке 11% на три года. По условиям договора, чтобы воспользоваться предложением, нужно оформить страховку. Ее стоимость — 15 000 рублей в год. Эту сумму также придется включить в ПСК. В итоге она составит: 500 000 рублей (тело долга) + 89 296 рублей (проценты за весь срок) + 45 000 рублей (страховка за три года) = 634 296 рублей Она выше суммы займа примерно на 25%. Именно столько Алексей заплатит банку.
Что входит в ПСК
- сумму займа;
- начисленные за весь срок проценты;
- комиссию за выпуск и обслуживание банковской карты;
- платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором;
- страховую премию по договору страхования, если его заключение влияет на условия по кредиту;
- другие платежи, записанные в договоре.
В 16 веке в Венеции платили монетку-«газетту» за чтение публичного листка с информацией. Позже это название перешло к листку — так появилось слово «газета».
Другой факт
Что не входит в ПСК
В том же законе указано, что не включают в расчеты:
- пени, штрафы, неустойку за нарушение условий договора;
- дополнительные услуги, например СМС-оповещения;
- платежи, вызванные действиями клиента;
- стоимость страхового полиса, если от него не зависят условия кредитования.
Последние два пункта рассмотрим подробнее. Под действиями клиента подразумевают те, которые провоцируют изменения условий.
Например, заемщик лишился работы и оформил кредитные каникулы на шесть месяцев. В этот период он может не вносить платежи, но банк все равно начисляет проценты. Поэтому полная стоимость кредита станет больше из-за увеличения срока.
При оформлении страховки важно проверить, влияет ли она на условия по кредиту. Если нет, ее стоимость не включают в ПСК.
В Совкомбанке можно оформить кредит на любые нужды не выходя из дома. Достаточно оставить заявку, дождаться одобрения и получить деньги на карту.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Как узнать полную стоимость кредита
Самый простой способ, если кредит уже оформлен, — открыть договор и изучить первую страницу. По закону кредитная организация обязана печатать ПСК именно там. Сумму указывают в числовом и буквенном виде черными чернилами.
Имейте в виду, что кредитная организация может включить в договор дополнительные платные услуги, которые не учитывают в ПСК. Тогда фактическая сумма выплат окажется больше. Поэтому важно внимательно читать условия и не стесняться задавать вопросы.
Если вы еще на этапе выбора кредитной программы, считать полную стоимость займа придется самостоятельно. Для этого нужно обратиться в банк и запросить подробные условия с указанием всех обязательных платежей и процентной ставки.
Сумму начисленных за весь срок процентов можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора на сайтах — агрегаторах банковских услуг. К ней прибавьте тело долга и другие обязательные платежи.
Подведем итог. ПСК — показатель, который позволяет оценить условия по конкретному кредитному продукту. Его расчет регламентирован Федеральным законом «О потребительском кредите». Перед оформлением займа стоит внимательно изучить, какие платежи включают в ПСК, а какие нет, чтобы не переплатить за ненужные услуги.
Статьи про кредиты у вас в почте
Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Кредит
Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.
Проверочный тест по «Основам финансовой грамотности»
Список вопросов теста
Вопрос 1
Кредит может выдаваться по ставке 0% годовых.
Варианты ответов
Вопрос 2
В случае непогашения кредита в срок банк имеет право начислить штрафные проценты на сумму просроченной задолженности.
Варианты ответов
Вопрос 3
Досрочное погашение кредита увеличивает сумму переплаты по кредиту.
Варианты ответов
Вопрос 4
На какой показатель нужно ориентироваться при выборе самого дешёвого кредита?
Варианты ответов
- Комиссия по кредиту
- Полная стоимость кредита
- Премия за страхование, требуемое в рамках кредитного договора
- Процентная ставка по кредиту
Вопрос 5
Что из нижеперечисленного используется банком для обеспечения возвратности кредита?
Варианты ответов
- Высокая процентная ставка по кредиту
- Наличие обеспечения по кредиту
- Отсутствие комиссий по кредиту
- Удобное местоположение банковских отделений
Вопрос 6
Как правило, ставка по ипотечному кредиту ниже, если у заёмщика:
Варианты ответов
- положительная кредитная история
- «белая» зарплата, подтвержденная справкой по форме 2-НДФЛ
- более высокий первоначальный взнос
- все вышеперечисленное верно
Вопрос 7
Какие организации специализируются на сборе просроченных долгов?
Варианты ответов
- Бюро кредитных историй
- Коллекторские агенства
- Микрофинансовые организации
- Страховые компании
Вопрос 8
Какой вид кредита выдается под залог недвижимости?
Варианты ответов
- Ипотечный кредит
- Кредит с поручительством
- Потребительский кредит
- Экспресс-кредит
Вопрос 9
Что из нижеперечисленного является допустимым поведением для заемщика?
Варианты ответов
- Взять дешёвый кредит в ненадежном банке
- Завышать доходы при оформлении заявки на получение кредита
- Не информировать банк о потере работы
- Подписывать кредитный договор без его изучения
Вопрос 10
Что характеризует полную стоимость кредита?
Выберите неверный ответ.
Варианты ответов
- Измеряется в процентах годовых
- Может быть ниже, чем процентная ставка по кредиту
- Рассчитывается по формуле сложных процентов
- Учитывает все обязательные платежи по кредиту
На что стоит обратить внимание при выборе кредита
По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), в 2022 году портфель потребительских кредитов банков увеличился в сравнении с предыдущим годом на 25%, составив 7,7 трлн тенге. В том числе проблемные кредиты составили 451 млрд тенге (5,9% от общего объема потребительских кредитов).
Как сообщают в Первом кредитном бюро, сохраняется динамика роста объема потребительских кредитов. На 1 июня 2023 года объем потребительских займов вырос до 8,2 трлн тенге (на 6,4% больше чем в 2022 году). Из них около 500 млрд тенге — это объем проблемных кредитов.
Динамика роста проблемных кредитов связана с низким уровнем финансовой грамотности населения. Согласно исследованию АРРФР, 68,6% опрошенных казахстанцев оказывались в ситуации, когда их ежемесячный доход не покрывал расходы.
Даже при поиске кредита люди зачастую сталкиваются с ситуацией, когда не могут подобрать наиболее выгодный кредит. Предлагаем вашему вниманию несколько советов, которые могут помочь при кредитном выборе.
Цель кредита
Важно четко сформулировать цель кредита. Если вы решились оформить займ, то он должен способствовать решению финансовых вопросов, а не наоборот отягощать вас.
Определите, насколько срочная потребность кредита. Если расходы необходимы для вашего благополучия или финансовой стабильности, возможно, более оправданным будет взять кредит. Помимо этого, рассмотрите альтернативные источники финансирования, такие как использование существующих сбережений, инвестиций или даже взять в долг у друзей и семьи.
Желательно, чтобы размер ежемесячного погашения не превышал 30% от заработной платы. Поэтому перед взятием кредита нужно тщательно подумать, насколько затея оправдана и не является ли это просто эмоциональным решением. Не стоит предпринимать такой шаг накануне ухода в отпуск или смены места работы. Также кредит может стать обузой при выходе на больничный или перед дорогостоящим лечением.
Если вы не уверены в том, стоит ли брать кредит, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом, который сможет предоставить индивидуальные советы, основанные на Вашей уникальной ситуации.
Тщательный мониторинг
Не следует бежать за займом в первый же попавшийся банк. Рекомендуется тщательно проанализировать условия по кредитам в различных финансовых организациях.
Нужно не только изучить сайты финансовых организаций, но также ознакомиться с отзывами о них на форумах и других ресурсах. Также приветствуется мониторинг в поисковике на упоминания организации, вдруг в Сети уже есть информация о компании. Можно узнать мнения знакомых или специалистов.
Оцените качество обслуживания клиентов в финансовой организации. Надежная компания должна реагировать на ваши запросы и оказывать помощь на протяжении всего кредитного процесса.
Убедитесь, что организация прозрачна в своих сделках и предоставляет вам всю необходимую информацию, связанную с кредитом, включая условия погашения, штрафы и любые потенциальные риски.
Также можно обратить внимание на дополнительные «плюшки» в виде программ лояльности, бонусов и т.д.
Годовая эффективная ставка вознаграждения
Чтобы избежать ошибочного выбора — надо изучить общую ставку вознаграждения. Такая ставка именуется ГЭСВ. Она включается себя не только сумму кредита и комиссию за работу банка, но и все другие платежи, связанные с обслуживанием займа.
ГЭСВ является реальным показателем переплаты по кредиту. В то время как номинальная ставка состоит лишь ежемесячных вознаграждений за пользование займом, без учета комиссий и иных платежей. Поэтому при выборе кредита нужно обращать внимание именно на ГЭСВ.
Метод погашения
Зачастую банки предоставляя займы, предлагают аннуитетный метод погашения. То есть заемщик каждый месяц совершает равные платежи, а основной долг погашается по нарастающей.
Менее распространен дифференцированный метод, при котором основной долг выплачивается равномерно, при этом сумма платежей снижается. Дифференцированный метод предполагает общий доход семьи как минимум на четверть выше чем при аннуитетном.
Сроки кредитования
Важно знать, какие сроки кредитования предлагает финансовая организация. Если срок кредитования длительный, то ежемесячный платеж будет ниже, а общий долг выше.
Также необходимо уточнить у менеджера, какая применяется система штрафов согласно договору и есть ли возможность досрочного погашения без штрафов и переплат.
Не лишним будет поинтересоваться — возможна ли реструктуризация долга (сокращение процентной ставки, пролонгация сроков, внесение изменений в график платежей) в случае форс-мажора.
По законодательству неустойка или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов не применяются компаниями и банками. Исключение — если человек частично или полностью досрочно погашает основной долг:
- до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года;
- до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.
Кредитный договор
Необходимо изучить кредитный договор перед его подписанием. Это поможет избежать серьезных просчетов. Обращайте внимание и на текст, написанный мелким шрифтом. Желательно предварительно взять консультацию у юриста.
Если появляются вопросы, то их сразу же нужно задавать менеджеру банка. Это могут быть вопросы, касающиеся последствий в случае просрочки, прав и обязанностей сторон, сроков и других моментов.
Заключение
Выбор кредита – важный шаг, который требует тщательного подхода и обдуманности. Статистические данные свидетельствуют о росте объема потребительских кредитов, однако увеличивается и количество проблемных займов из-за низкого уровня финансовой грамотности населения.
Прежде всего, следует четко определить цель кредита и убедиться, что он способствует решению финансовых вопросов, а не создает дополнительную нагрузку.
Тщательный мониторинг условий кредитования в различных финансовых организациях позволит выбрать наилучший вариант. При выборе кредита необходимо обращать внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), так как она является реальным показателем переплаты по кредиту.
Метод погашения и сроки кредитования также важны для принятия правильного решения. Исследование кредитного договора перед его подписанием поможет избежать неприятных сюрпризов.
Важно помнить, что кредит нужно брать ответственно и осознанно, учитывая свои возможности и финансовые обязательства. Соблюдение данных советов позволит минимизировать риски и сделать кредитный выбор более осмысленным и выгодным.