История появления и функции банков — от древности до современности
Банковская система функционирует с незапамятных времен. Еще до нашей эры выдавали кредиты и открывали счета, но на других условиях. Как это было и как стало сейчас? Читайте в этой статье.
- Древняя история банковского дела
- Зарождение банков в Вавилоне
- Банки в Древней Греции
- Менсарии и аргентарии в Древнем Риме
Древняя история банковского дела
Каждый хоть раз в жизни видел фильм, показывающий Америку XIX века, где есть небольшой пыльный городок, в центре которого высится хилая деревянная постройка с надписью Bank. Судя по повествованию, каждый из подобных выцветших городков в пять улиц регулярно привлекал внимание грабителей, и банки ежедневно опустошались. Благодаря этому стереотипу многие думают, что банковское дело зародилось в США, но это далеко не так.
История банков началась задолго до описанных событий. Еще в VII веке до нашей эры в процветающем Вавилоне были первые банкиры-ростовщики, выдающие ссуды под проценты. Тогда же появились первые банковские билеты, имевшие такую же ценность, как и золото.
Ростовщики были и в Древнем Египте. Армия и военные действия съедали колоссальное количество денег, которых всегда не хватало. Фараоны обращались за помощью к ростовщикам, а те выдавали некое подобие кредитов.
Слово «банк» имеет итальянские корни и происходит от banco, что означает «стол». Первоначально банки в основном производили размен крупных денег на мелкие, обмен монет и другие операции с наличностью, но с развитием экономик разных стран первоначальные конторки существенно расширили список предоставляемых услуг.
В древности у развитых государств уже были банковские системы. Например, халдеи ( семитские племена ) создавали товарищества торговцев, выдающие ссуды под проценты и осуществляющие переводы денежных средств. В Китае еще до нашей эры было введено некое подобие чековых книжек; на Востоке деньгохранилищами служили неприступные храмы, а банкирами выступали жрецы.
С развитием товарно-денежных отношений и кредитно-финансовой системы появилась потребность в упорядочивании такого вида сотрудничества и его развитии, то есть это были предпосылки появления банковского обслуживания. Торговцы из разных стран могли обратиться в банки той поры и обменять валюту своей страны на местную, запросить кредит или отдать деньги на хранение.
Современная банковская система — это доступная ипотека, вклады под повышенный процент и потребительские кредиты на любые цели. Совкомбанк предлагает финансовые решения на все случаи жизни. Например, вклад с высоким процентом.
Для открытия депозита понадобится только паспорт, а оформить заявку можно по телефону без посещения отделения банка. Вы не только получаете стабильный доход, но и гарантию защиты, ведь все вклады в Совкомбанке застрахованы и защищены государством.
Рассчитать выгоду поможет калькулятор.
Зарождение банков в Вавилоне
Принято считать, что именно в Вавилонии в VII веке до нашей эры появились первые банки. Они назывались деловыми домами и выполняли кредитно-дебетовые функции. Например, выдавали денежные займы под 20% в год всем кредитоспособным гражданам, принимали ежемесячные взносы, обеспечивали нужды международной торговли, финансировали армию, собирали налоги и поддерживали потребности власти.
Веком позже банковская система Вавилона развилась настолько, что появились аналоги первых чековых книжек в виде глиняных табличек. Банкиры записывали на двух «документах» данные: первая была распиской, а вторая — «чеком» на предъявителя.
Пожалуй, самым известным вавилонским банкиром был Набу-аххе-иддин, который одалживал деньги царю Валтасару. Набу-аххе-иддин также был первым частным ростовщиком, записи о котором сохранила история.
Сын купца, получивший от отца в наследство только долги, Набу-аххе-иддин трудился писцом, чтобы отдавать весь заработок кредиторам. Расплатившись с долгами, будущий банкир смог сколотить состояние и начал сам выдавать кредиты. Залогом выступали дома, рабы или зерно.
Если заемщик не мог предоставить поручителя или залог, он получал ссуду под гигантские проценты — целых 40% годовых. После смерти первого частного банкира его потомки многократно приумножили капиталы, превзойдя по богатству крупнейшие храмы того времени. Наследникам Набу-аххе-иддина доверяли свои деньги самые состоятельные купцы Древнего Востока.
Банки в Древней Греции
Города-государства ( полисы ) Древней Греции были разрознены и жили обособленно, потому и деньги у каждого из них были свои, что подчеркивало независимость каждого региона. Примечательно, что монеты одного полиса не принимали в другом, что создавало серьезные трудности для торговли и других экономических отношений.
Тогда и появились ответственные лица — трапезиты . Они выполняли функции посредников, обменивающих за комиссию деньги разных полисов. Система развивалась, и на смену менялам пришли полноценные организации, оказывающие расчетно-кассовые услуги:
- хранение денег (депозиты открывались на основе устных договоренностей);
- выплаты по поручению своих клиентов;
- кредитование из фонда клиентских сбережений под залог домов, рабов и земель (выдавались только под документально заверенные обязательства);
- переводы средств между полисами;
- инвестиции сбережений клиентов.
Трапезиты, как новое явление, первоначально не вызывали особого доверия, и состоятельные греки предпочитали хранить деньги в храмах, которые были неприкосновенны, а также обращаться к жрецам и оракулам за кредитами. До наших времен не дошли сведения, выплачивались ли проценты по таким займам.
Проведенная Александром Македонским денежная реформа (введение единой платежной единицы по всей Греции) прекратила существование трапезитов в их первоначальном виде. Уже не требовались услуги менял, поэтому банки страны оставили за собой право выдавать кредиты, обслуживать депозиты и переводить средства.
Слово «трапезит» с древнегреческого переводится как «стол, лавка». По сути имеет то же значение, что слово banco на итальянском – стол менялы. В Афинах, центре экономической активности Греции, трапезитами трудились в основном либо не имеющие гражданства жители других городов-государств, либо отпущенные на волю рабы.
Одним из самых известных трапезитов-рабов был Пасион, банк которого просуществовал три поколения и обслуживал до 140 состоятельных афинян. Часто трапезиты подавали в суд на заемщиков, задерживающих выплаты по кредитам, а клиенты могли подать иск против банкира, который не торопился отдавать вверенные ему деньги. Разбирательство редко превышало срок 30 дней и порой заканчивалось банкротством трапезита.
Менсарии и аргентарии в Древнем Риме
В Древнем Риме впервые появились чеканные монеты с нанесенным номиналом. Их цена равнялась ценности: сколько в ней было серебра — во столько она и оценивалась. Эта реформа требовала нового подхода к деньгам. В результате банковское дело стало быстро развиваться, появилось большое количество банков, которые вскоре разделили между собой обязанности:
- менсарии занимались обменом валюты;
- аргентарии занимались полноценным банковским делом — кредитованием, приемом депозитов, переводом денег.
Как происходил процесс открытия депозита? Клиент приносил аргентарию определенное количество монет. Они тщательно проверялись на подлинность, после чего запечатывались в бочки или мешки при обязательном присутствии свидетелей. Ответственным за сохранность денег был контролер, который делал все необходимые записи. Популярность услуги была очень высокой: богатые римляне доверяли банкам и отдавали им свои деньги на хранение.
Также богачи охотно брали займы, когда у них не хватало собственных средств на дорогие покупки. Изначально их выдавали без комиссии, после были введены проценты. К слову, они были совсем заоблачными и доходили до 60% годовых. Если же аргентарии по какой-либо причине отказывали в кредите, римляне обращались к услугам ростовщиков (фенераторов), но крайне неохотно.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Крупнейшие банки современности
Организация S&P Global Market Intelligence по итогам 2021 года составила список мировых банков-гигантов с крупнейшими активами. В первую десятку ни один российский банк не попал.
Комплексное бухгалтерское обслуживание в Беларуси
+375 29 812-54-43 375297109271@yandex.ru
+375 29 812-54-43
+375 29 812-51-58 (WhatsApp и Telegram:)
+375 29 182-97-81
+375 33 652-38-98
+375 212 26-35-83Самый первый банк, зарегистрированный в мире
Считается, что самое первое в мире банковское учреждение появилось в итальянском городе Генуя. В 1407 году здесь появился банк Каса ди Сан-Джорджо (Banco di San Giorgio).
Учреждение размещалось в старом дворце, построенном еще в XIII веке. Любопытно, что построен он был из камней, когда-то составляющих здание посольства Венеции в Константинополе, а Венеция являлась главным коммерческим и политическим конкурентом Генуи на протяжении всего средневековья, а банк Сан Джорджо создавался именно для консолидации госдолга, образовавшегося во время противостояния с Венецией.
Закрылся первый в мире банк спустя четыреста лет – в 1805.
Гораздо позднее – в 1987 году на месте старого учреждения открылся новый банк, также названный в честь «прародителя» Banco di San Giorgio. Новый банк проработал до 2012 года.
Далее в рубрике «Занимательная пятница» мы продолжим рассказывать о любопытных фактах из мира бухгалтерии и финансов.
Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить, и ознакомьтесь с другими актуальными новостями на сайте компании «Эльбай»!Самый первый банк
Кредитная организация с функциями полноценного банка возникла в Италии ещё в 1407 году.
Поделиться:
При поддержке
Ростовщичество упоминается ещё в Ветхом Завете. А услуги по «конвертации валюты» возникли одновременно с появлением монет. Но это всё был бизнес отдельных частных лиц. Лишь в 15 веке группа генуэзских менял решила объединиться в особый союз, названный товариществом «Сан-Джорджо». Ещё раньше за этими людьми закрепилось название «банкиры» (слово «банк» произошло от итальянского banco — скамья, на которой менялы раскладывали ассортимент предлагаемых к обмену монет).
С разрешения властей Генуи товарищество «Сан-Джорджо» получило право принимать частные вклады, выдавать кредиты, а также осуществлять переводы денежных средств в другие государства. Все операции фиксировались в специальных бухгалтерских книгах. Так возник первый в мире банк.
Вкладчикам генуэзского банка повезло: основатели товарищества Святого Георгия оказались не жадными до быстрого обогащения торгашами и не авантюристами, готовыми бездумно рисковать имеющимися средствами. Согласно уставу банка, все важные решения принимали четыре консула. Такой «совет директоров» оценивал риски вложений и надёжность предлагаемого залога.
Одновременно акционеры старались привлечь в число консулов представителей самых влиятельных семей Генуи. Это обеспечивало сразу и протекцию, и покровительство местной олигархии.
Грамотные инвестиции и полезные связи помогли банку «Сан-Джорджо» в короткий срок нарастить огромный капитал. Одними из самых прибыльных оказались вложения в генуэзские колонии и фактории в Крыму.
Сохранившиеся на полуострове впечатляющие крепости построены в том числе и на средства первого в мире банка. Для более эффективного управления инвестициями открывались филиалы. Один из наиболее важных существовал в Кафе (современная Феодосия).
По мере роста влияния и могущества банка власти Генуи доверяли ему в управление целые провинции, которые принадлежали республике. В частности, банкиры взяли под административный контроль остров Корсика. А их эмиссары основали для пользы дела в 1492 году город Аяччо — будущую столицу острова и родину Наполеона Бонапарта.
Маринус ван Реймерсвале «Сборщики податей». (Wikimedia Commons)
Вскоре банк «Сан-Джорджо» обрёл репутацию самого надёжного места хранения капиталов. От вкладчиков не было отбоя. В то же время колоссальные ресурсы кредитной организации заставляли многих коронованных особ Европы, остро нуждавшихся в деньгах, обращаться в банк за кредитами. Взамен короли и князья предлагали всевозможные льготы, привилегии или даровали право сбора налогов на подвластных территориях.
Самые известные клиенты банка
Изабелла Кастильская (1451−1504)
Королева Кастилии и Леона. Её брак с Фердинандом II Арагонским позволил объединить Испанию и создать великую державу.Христофор Колумб (1451−1506)
Генуэзский мореплаватель. Находясь на службе испанских монархов, совершил несколько экспедиций на американский континент.Карл V Габсбург (1500−1558)
Король Испании, император Священной Римской империи. В середине 16 века самый могущественный правитель Европы.Невероятные доходы позволили акционерам товарищества Святого Георгия купить один из самых роскошных палаццо Генуи, где и разместилась главная контора банка.
Палаццо Сан-Джорджо в Генуе. (Wikimedia Commons)
К началу 16 века уже не банкиры из Генуи искали дружбы с влиятельными сеньорами Европы, а эмиссары монархов заискивали перед сотрудниками банка, стремясь заполучить кредит на выгодных условиях. От решения консулов кредитной организации зависели судьбы целых государств и династий.
Однако неумолимый ход времени оказался сильнее многомиллионных накоплений. Экономическая активность со временем переместилась на северо-запад Европы. А точку в судьбе самого первого банка по иронии судьбы поставил Наполеон. После захвата Генуи в 1805 году он конфисковал все ценности, а банк упразднил.
История банковского дела
История банковского дела начинается с VII века до нашей эры. Принято считать, что уже тогда в Вавилоне существовали ростовщики. И даже первые банковские билеты – гуду (hudu), имевшие обращение наравне с золотом.
Известно, что в Древней Греции были менялы — трапезиты. Они производили обмен монет и принимали деньги на хранение. Также там совершались первые безналичные платежи путем начисления и списания средств на счетах клиентов. То есть проводилось первое расчетно-кассовое обслуживание. Кроме того, древнегреческие храмы предоставляли займы из тех сбережений, которые в них хранились.
Уже в II веке до нашей эры в ряде мегаполисов, таких как Фивы, Гермонтис, Мемфис и Сиена, существовали так называемые царские банки, где накапливались средства от сбора налогов, доходы от государственных предприятий. А расходовались деньги на общественные нужды, например выплату жалованья солдатам.
В Древнем Риме банковской деятельностью занимались менсарии (mensarii) и аргентарии (аrgentarii). Первые специализировались на обмене монет. Вторые – на привлечении средств и выдаче кредитов, а также денежных переводах между городами.
В Средние века спрос на услуги банкиров значительно вырос: в обороте было множество различных монет, которые требовалось менять для торговли. Тогда и возникло слово «банк» — от названия лавки, на которой сидели менялы. Banco в переводе с итальянского языка обозначает «скамья», «лавка». Причем уже в то время банкиры занимались не только обменом, но и ведением счетов клиентов, а также безналичными платежами.
Известно, что католическая церковь выступала против взимания процентов, поэтому банковское дело в эпоху Средневековья стало прерогативой в основном евреев. Папа Александр III в 1179 году на Третьем Латеранском соборе заявил, что те, кто берет проценты, должны быть лишены причастия и христианского погребения. Банкиры подвергались гонениям и во Франции — при Людовике Святом и Филиппе Красивом, и в Англии — при Генрихе III. Что интересно, иногда изгнанные банкиры покупали право вернуться в страну, и это стало источником дохода для правительств. В Италии в 1460-х годах возникли так называемые montes pietatis — специализированные учреждения, которые собирали пожертвования и выдавали мелкие ссуды нуждающимся под проценты, которых должно было хватить лишь на покрытие собственных расходов.
Одним из первых банков принято считать созданное в Генуэзской республике товарищество, которому была передана функция по сбору определенных налогов для того, чтобы финансировать войны в Алжире и Тунисе в 1147 году. Оно просуществовало до 1816-го и, помимо прочих услуг, принимало вклады частных лиц. А первым государственным банком стал Вanco della Piaza de Rialto, созданный по решению сената Венецианской республики в 1584 году.
В 1609-м был открыт Амстердамский банк. Он известен тем, что ввел такое понятие, как «банковский флорин» – денежная единица, приравненная к определенному весу чистого серебра, в которую переводились все принимаемые монеты. Англичанин Вильям Петерсон, изучая деятельность Амстердамского банка, сделал открытие: банку необязательно иметь реальные стопроцентные запасы драгметалла для покрытия собственных обязательств. По проекту Петерсона в 1694 году создан первый в современном понимании эмиссионный банк, отвечающий за выпуск бумажных денег, – Банк Англии. Его капитал размещался в государственных ценных бумагах, которые были обеспечением выпускаемых банкнот.
История банковского дела в России ведется с XVII века. В Пскове в 1665 году появилось первое подобие кредитной организации для купечества. При императрице Анне Иоановне ссуды впервые стали выдаваться из монетного двора под определенный процент. А первые российские кредитные учреждения в современном понимании появились в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны — Дворянские заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий банк в Петербурге.