Знай своего клиента что это

Как банки оценивают риски бизнеса

Банк России запустил платформу «Знай своего клиента» (ЗСК), чтобы классифицировать организации и ИП по степени риска и ограничивать операции компаний-однодневок.

Что такое «банковский светофор»

«Знай своего клиента» — платформа для обмена данными между Банком России и кредитными организациями, запущенная 1 июля 2022 года. Задача ЗСК — выявить недобросовестные фирмы, минимизировать отмывание денег и снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей.

На основе анализа данных ЦБ распределяет предприятия по трём категориям:

• «красная» с высоким риском — технические компании, созданные для отмывания денег;
• «жёлтая» со средним риском — реальные фирмы и ИП, замешанные в сомнительных операциях;
• «зелёная» с минимальным риском — бизнес с реальной хозяйственной деятельностью.

Из-за классификации систему прозвали «банковским светофором», который действует в рамках обновлённого Закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ в редакции от 14 июля 2022 года.

Раньше банки ограничивали операции на основе внутренних данных. Теперь они получают рекомендации от Банка России, оценка которого объективнее — она основана на информации из множества кредитных организаций.

Окончательное решение остаётся за банками. Если ЦБ присвоил «зелёному» клиенту средний риск, банк может не согласиться с оценкой и не ограничивать операции.

По задумке Правительства РФ, система упростит жизнь добросовестным предпринимателям — сократится число блокировок счетов и запросов подтверждающих документов.

Новым ИП — год Эльбы в подарок

Год онлайн-бухгалтерии на тарифе Премиум для ИП младше 3 месяцев

Попробовать бесплатно

Кто попадает в «красную» группу

В «красную» группу включают компании-однодневки, которые созданы для легализации незаконных доходов. ЦБ не раскрывает алгоритмы оценки, чтобы мошенники не смогли их обойти.

Внимание привлекают фирмы и ИП с подозрительными операциями:

• моментальное обналичивание поступлений;
• увеличение пополнений расчётного счёта наличными;
• платежи за товары и услуги, которые не относятся к ОКВЭД из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Повод для повышения риска — нулевые платежи по налогам, взносам и зарплате. Следят даже за используемым устройством — подозрение вызывает отправка платежей с одного компьютера, но от разных ИП.

Подозрительные операции перечислены в ст. 6 Закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ, Положении Банка России от 02.03.2012 г. № 375-П и Приказе Росфинмониторинга от 08.05.2009 г. № 103.

Как узнать свою группу

Организации и предприниматели для уточнения группы риска обращаются в обслуживающий банк. Кредитным организациям запрещено отказывать в предоставлении информации, даже если компания делает это ежедневно.

Чтобы получить сведения, в банк подают бумажное или электронное заявление в свободной форме:Если компания попадёт в «красную» группу, банк уведомит её об изменении статуса в течение пяти рабочих дней.

Ограничения для «зелёных», «жёлтых» и «красных» клиентов

У «зелёных» клиентов нет ограничений. Операции между добросовестными клиентами не блокируют, подтверждающие документы не запрашивают. Но только до первого проступка — связь с «жёлтыми» или «красными» компаниями, частое снятие наличных и прочие подозрительные операции.

У «жёлтых» клиентов запрашивают документы по всем операциям, кроме бюджетных. По ним банк принимает решение о проведении платежа.

«Красным» организациям запрещают практически всё — расчёты с контрагентами, снятие наличных и использование прочих электронных средств платежей. Доступ оставят к:

• бюджетным платежам;
• выплате зарплаты работникам, которые были в организации до блокировки;
• снятию денег на обеспечение жизненных расходов ИП и его семьи — до 30 тыс. руб. в месяц на члена семьи;
• кредитным платежам;
• и другим — п. 5 ст. 7.7 Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

Можно ли оспорить блокировку

Решение о присвоении высокого риска оспаривают в Межведомственной комиссии при Банке России. Заявление подают лично, через Почту России или онлайн-приёмную ЦБ РФ. К описанию ситуации прикладывают документы, которые подтверждают необоснованность действий регулятора и банка.

Если Межведомственная комиссия оставляет решение в силе, идут в суд. Если и там компания терпит неудачу, запускают её ликвидацию.

На оспаривание дают 6 месяцев с момента присвоения высокого риска.

Если одна из инстанций оправдает ООО или ИП, ограничения снимут в течение следующего рабочего дня.

Коротко

1. «Знай своего клиента» — платформа для обмена данными между банками и ЦБ РФ. Задача ЗСК — минимизировать отмывание денег и упростить жизнь добросовестному бизнесу.
2. Бизнес делят на три категории по степени риска: «красную», «жёлтую» и «зёленую».
3. В «красную» группу включают компании-однодневки, у которых нет реальной деятельности. Им ограничивают всё, кроме выплат по обязательствам.
4. Решение о присвоении высокого риска оспаривают в Межведомственной комиссии при Банке России и в суде.
5. Если обе инстанции оставляют решение в силе, запускают ликвидацию ИП или ООО.

Статья актуальна на 22.08.2022

Продолжайте читать

Уже можно закрыть ООО в упрощенном порядке

Как изменится НДФЛ для нерезидентов с 2024 года

Перейти ИП на самозанятость станет проще

Ещё больше полезного

Рассылка для бизнеса

Дайджест о законах, налогах, отчётах два раза в месяц
Успех! Мы выслали подтверждение на адрес указанной вами электронной почты.

Подписываясь, вы соглашаетесь на обработку персональных данных и получение информационных сообщений от группы компании СКБ Контур

Соцсети

Новости и видео — простыми словами, с заботой о бизнесе

Мы всегда рады комментариям по теме статьи, которые не нарушают наши правила и поддерживают дружелюбную атмосферу на сайте. Стараемся в течение 2-4 дней отвечать на все вопросы по Эльбе и несложным бухгалтерским темам. Если вопрос срочный, лучше обратиться в техподдержку .

Платформа «Знай своего клиента»

Платформа «Знай своего клиента» (Платформа ЗСК) — сервис, с помощью которого кредитные организации получают от Банка России информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей). Информацию платформы банки могут использовать при реализации процедур «противолегализационного» контроля.

Платформа ЗСК располагает сведениями о 7 млн юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Физических лиц она не оценивает.

Банк России на основе собственных аналитических данных распределил банковских клиентов на три группы — низкого, среднего и высокого уровня риска («зеленую», «желтую» и «красную»).

Регулятор принимает решение об отнесении юридического лица, индивидуального предпринимателя к группам риска совершения подозрительных операций по совокупности критериев.

Информация платформы ЗСК является для банков вспомогательной, окончательную оценку о добросовестности бизнеса своих клиентов с точки зрения антиотмывочного законодательства они должны присваивать самостоятельно.

Ограничительные меры по распоряжению денежными средствами, находящимися на банковских счетах, а также иным имуществом клиента применяются только в том случае, если он отнесен к группе высокого риска и регулятором, и кредитной организацией. Кредитная организация обязана в течение 5 рабочих дней проинформировать клиента о том, что Банк России отнес его к группе высокого уровня риска (со ссылкой на соответствующие критерии), и сообщить о применении ограничительных мер.

Предприниматели, не согласные с их включением в группу высокого риска, могут обжаловать такое решение в Межведомственной комиссии при Банке России, в которую входят Росфинмониторинг, ФТС России, уполномоченный по правам предпринимателей, а также представители банковских и бизнес-объединений.

Юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю с низким уровнем риска банк не вправе отказать в открытии счета, проведении операции, если контрагентом также является низкорисковый клиент. Также с клиентом, отнесенным к «зеленой» группе, кредитная организация не может расторгнуть договор банковского счета.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Информация Банка России является дополнительной. Кредитная организация самостоятельно определяет уровень риска своих клиентов на основании правил внутреннего контроля. Если банк не согласен с оценкой платформы, он вправе проинформировать об этом Банк России и приложить результаты собственной оценки.

Банк должен указать это в правилах внутреннего контроля и в случае совпадения высоких уровней риска применить меры к такому клиенту, предусмотренные противолегализационным законом.

Вне зависимости от того, используется информация из платформы ЗСК или нет, окончательное решение об отнесении клиента к тому или иному уровню риска принимается кредитной организацией.

В этом случае банк вправе реализовать отказные полномочия. Но если контрагент клиента низкорисковый, то не позднее дня, следующего за днем отказа, клиенту должен быть повышен уровень риска.

Нет, не включены. Эти лица занимаются частной практикой и не зарегистрированы в качестве ИП, поэтому в рамках платформы ЗСК им не присваивается уровень риска.

ЦБ запустил платформу по борьбе с отмыванием денег: что нужно знать бизнесу

Теперь банки могут решать, как работать с бизнесом, в зависимости от группы риска, к которой он относится.

С 1 июля 2022 года начала работать платформа для банков «Знай своего клиента» — сервис, который сообщает, причастен ли бизнес — клиент банка — к сомнительным операциям по отмыванию или обналичиванию денег.

В ЦБ считают, что платформа поможет банкам снизить количество необоснованных отказов и блокировок счетов для бизнеса, а также сократить издержки.

Как работает и для чего нужна
платформа «Знай своего клиента»

Все отечественные банки подключились к платформе «Знай своего клиента» и получают от ЦБ информацию о том, к какой группе риска можно отнести фирмы и ИП — совершают ли они подозрительные операции.

По этим данным банки могут определять, насколько серьезно надо проверять операции клиента. Платформа обладает сведениями о 7 миллионах организаций и индивидуальных предпринимателей.

По антиотмывочному законодательству банки должны проверять клиентов, чтобы не допускать операций по незаконному обналичиванию денег и их выводу за рубеж.

Но у Центробанка сведений о компаниях и ИП намного больше, чем у каждого банка в отдельности, и оценка регулятора точнее.

Теперь банки смогут сосредоточиться на действительно рискованных клиентах, а для добросовестных упростить работу — им не откажут в проведении операции или открытии счета и не отключат онлайн-банк.

Окончательное решение о добросовестности бизнеса с точки зрения антиотмывочного законодательства банки будут принимать самостоятельно, информация платформы лишь помогает это сделать. То есть банк может не согласиться с оценкой платформы. Если так случится, он должен проинформировать об этом Центробанк и направить результаты собственной оценки.

Платформа оценивает только компании и ИП, обычные люди не учитываются, даже если занимаются частной практикой в качестве адвокатов, нотариусов, самозанятых.

Что такое Знай своего клиента (KYC)?

“Знай своего клиента” (англ. Know your customer, KYC) — это процесс проверки клиента, проводимый финансовым учреждением до начала предоставления финансовых услуг. Этот процесс включает в себя идентификацию личности, проверку документов, а также оценку всех рисков потенциального клиента.

“Знай своего клиента” – это обязательство финансового учреждения перед регулятором по хранению достоверных сведений о всех своих клиентах. KYC является инструментом международной финансовой политики по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Этот процесс также служит защитным механизмом для уменьшения потенциальных рисков для самой финтех-компании или банка и несоблюдение этих правил грозит компании штрафами от регулятора и даже вплоть до лишения лицензии.

Что включает в себя “Знай своего клиента”

KYC включает в себя следующие процедуры:

• Идентификация личности по идентификационным документам и проверка адреса.
• Анализ финансового состояния клиента – подтверждение источника дохода и обязательный контроль операций.
• Оценка всех рисков, связанных с действиями клиентов, такими как отмывание денег или финансирование терроризма.

Почему важен KYC?

Цель принципа — заботиться о безопасной финансовой среде, предотвращать легализацию средств, полученных преступным путем и исключать риски финансирования терроризма. Используя Знай своего клиента банки и другие финансовые учреждения идентифицируют каждого клиента – является ли он тем, кем он себя заявляет и какая у него история.

Как происходит процесс KYC

Клиенты предоставляют свои данные банкам и финансовым учреждениям для проверки личности и своего адреса. Для физического лица полный процесс включает в себя проверку документов, удостоверяющих личность, биометрическую проверку (например, лица), а также проверку дополнительных документов (например, счетов за коммунальные услуги в качестве подтверждения адреса). Если новый счет открывает компания, то KYC включает проверку юридических документов (например, удостоверение личности или копии паспорта для акционеров, членов совета директоров, сотрудников и списка партнеров). После получения всей документации, клиент проходит скрининг по разным базам данных, черным спискам и общедоступных интернет-источникам.

Политики “Знай своего клиента”

Политики KYC – это набор внутренних правил, которые предусматривают процедуры проверки и других действий внутри компании для борьбы с незаконной и мошеннической деятельностью.

Macrobank – платформа цифрового банкинга, которая позволяет финтех-компаниям запускать свои цифровые банки. Macrobank обеспечивает все необходимые функции для цифровых банков, бэк-офис для контроля и управления операциями, веб и мобильные аппликации для конечных пользователей по модели white-label, а также готовые интеграции с различными сервисами. Доступно как SaaS решение, так и покупка лицензии на программное обеспечение.

Помимо платформы Цифрового банкинга, услуги Advapay включают в себя профессиональный финтех консалтинг, помощь в лицензировании платежных систем или эмитентов электронных денег.

Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать, как Advapay может помочь вам начать свою финтех-компанию.