Как перестать жить в долг? — 10 работающих способов
Опрос, который провели несколько банков, показал, что каждый второй житель России пользуется кредитами. Каждый третий имеет 2 займа, 20% опрошенных – 3 и более. При этом большинство кредитов оформлены на небольшие суммы: 40% из них – до 100 тыс. руб., 38% – до 500 тыс. руб.
Типы должников
Психотерапевты говорят, что все заемщики делятся на несколько категорий. К первой относятся те, которые пользуются кредитами осознанно. Обычно они берут либо одну большую сумму, либо небольшие, но систематически. Такие люди действуют по плану, реально оценивают свои возможности, просчитывают риски и переплаты. Следующий кредит оформляют только после погашения первого, и займы для них выступают в качестве финансового инструмента.
Второй тип – импульсивные заемщики, поддающиеся сиюминутным желаниям: «хочу новый телефон – пойду возьму кредит, как-нибудь выплачу». Такие люди не думают о завтрашнем дне и не планируют свои расходы. Со временем получается, что большая часть их дохода уходит кредиторам. Обычно у таких должников появляется зависимость от кредитов: они берут новый заем, чтобы оплатить предыдущий и в итоге оказываются в долговой яме.
Психология вечного должника может сформироваться по разным причинам. Одни хотят подчеркнуть свой статус, показывая самому себе и окружающим, что могут позволить себе купить желаемое здесь и сейчас. О последствиях они, как правило, не задумываются. На поведение других могут повлиять детские травмы. Например, старшим детям в семье часто говорят о том, что они должны всем делиться и помогать младшим. Или некоторым детям внушают, что они должны хорошо учиться и стать успешным. Так их восприятие себя искажается и в подсознании откладывается «я всем должен». В итоге такие люди неосознанно загоняют себя в долги, чтобы это подтвердить.
Как же не допустить этого?
Психологические решения
Прежде чем мы перейдем к рекомендациям, составляющим основу управления личными финансами, начнем с психологических приемов, которые помогут не влезать в долги.
Вспомните о своих мучениях
Жить в постоянных долгах было ужасно, не правда ли? Это все время оказывало на вас давление, вызывало тревогу, а порой и физические недомогания? Не забывайте эти ощущения, даже если сейчас у вас нет займов.
Составьте список того, что вам пришлось пережить, будучи по уши в долгах: пониженную самооценку, бессонницу, стресс, снижение продуктивности работы, проблемы в личной жизни и т.д. Запишите это на бумаге и запечатайте вместе с кредитками в одном конверте. При желании приобрести то, что вам сейчас не по карману, перечитайте список «кошмаров» и вспомните свое состояние.
Расскажите друзьям
Все иногда нуждаются в поддержке близких, ведь они знают вас и о ваших целях. Поэтому пользуйтесь ею, когда хочется сойти с намеченного пути. Договоритесь с другом встречаться или созваниваться в те минуты, когда вы снова будете одержимы незапланированной покупкой.
Но помните, что вы нуждаетесь в друзьях, вдохновляющих, а не подавляющих вас. Они должны быть позитивно настроены на жизнь.
Один из действенных способов добиться определенной цели – прилюдно объявить о ней. Расскажите в социальных сетях о своем намерении улучшить свое финансовое положение и перестать жить в долг. Попросите поддержки, хорошего совета, найдите единомышленников, которые разделят ваше желание изменить отношение к деньгам. А потом можете двигаться к этой цели вместе.
Психология должника: как перестать «жить в кредит»
Почему одни люди умеют накапливать и распределять доходы даже при небольших заработках, а другие, даже более финансово успешные, вынуждены постоянно одалживать у близких или брать один за другим кредиты? Вероятно, вы задавались таким вопросом. Психологи считают, что разница между этими людьми в образе мыслей. Поэтому специалисты поделились причинами «жизни в кредит», о которых расскажет Tengri Life со ссылкой на W-hit.
Постоянный стресс
Красивая картинка в социальных сетях заставляет постоянно сравнивать себя с другими, кажется, они живут, как мечтают, а я не могу себе этого позволить. Такое депрессивное состояние заставляет искать хоть какие-то поводы для радости, часто ими становятся спонтанные покупки. А если на них нет средств, значит, надо одолжить или взять кредит.
Обычно такие покупки не подразумевают долгосрочного планирования, поэтому приводят к одному кредиту за другим.
Страх за будущее
Должники только кажутся безответственными гедонистами. На самом деле они часто просто боятся, что не смогут обеспечить себя или детей, поэтому подстраховываются кредитными картами, а потом не могут устоять перед соблазном использовать ее, чтобы не экономить перед зарплатой или купить вещь, о которой долго мечтали.
Детские травмы
Иногда психология должника формируется у старших братьев и сестер в семье. Они с детства получают установку, что должны всем: родителям, малышам, должны хорошо учиться и радовать. Казалось бы, совсем не связанные с деньгами паттерны в итоге приводят к тому, что человек начинает жить в долг.
Фото: kinopoisk.ru
Как перестать жить в кредит
Конечно, финансовые консультанты советуют научиться планированию и распределению доходов. Но иногда начинать все же стоит с изменения установок. Так, работа с психологом и избавление от депрессии поможет преодолеть желание получить дозу эндорфинов, совершая импульсивные, необдуманные покупки.
Не берите очередной кредит, чтобы закрыть предыдущие, и не совершайте очередные бездумные траты. Деньги – это ресурс для новых возможностей, которым нужно уметь управлять. И лучше, чтобы деньги были своими, а не взятыми в долг у друзей или банков.
Фото: kinopoisk.ru
Если у вас скопилось слишком много долгов, спланируйте несколько месяцев или год, в который придется значительно экономить. Так вы закроете основную часть долгов. Не забудьте о позитивной мотивации. Не покупали новую одежду несколько месяцев? Отправили деньги на закрытие кредита? Приобретите одну вещь, о которой давно мечтали. Представляйте, насколько свободнее и спокойнее станет ваша жизнь без долгов.
Невыдуманные истории: как перестать жить в кредит и кому не стоит вообще брать займы
Фото: Zakon.kz
Большинство казахстанцев постоянно берут кредиты или живут в рассрочку. И это быстро входит в привычку, становясь образом жизни. Как побороть привычку жить в кредит, выбраться из долговой ямы и кому вообще не стоит связываться с кредитами, выяснял Zakon.kz.
По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, за 11 месяцев 2022 года кредиты банков физлицам увеличились на 29,4% – до 13,9 трлн тенге. Количество проблемных заемщиков составило 532 тыс. человек, снизившись с начала 2022 года лишь на 186 тыс. человек. 87% заемщиков имеют долг на сумму до 1 млн тенге со средней суммой проблемной задолженности в размере 266 тыс. тенге.
Материал по теме
Сколько казахстанцев имеют кредиты и долги по ним
Впрочем, как выясняется, не все казахстанцы берут кредиты. Есть среди нас те, кто не ищет легких путей.
Противник банковских долгов: Кредиты – зло
В семье Сауытбаевых одно негласное правило – не брать кредит, даже в самых сложных ситуациях. Своеобразный принцип жизни решил внедрить глава семейства – Рахым Сауытбаев. По словам пенсионера, за всю свою жизнь он ни разу не брал недвижимость, бытовую технику, электронику или же автомобиль в кредит. Мужчина также признается, что родственники, шутя, называют его ярым противником кредитов. Однако такое прозвище его вовсе не задевает, наоборот, он призывает людей отказываться от банковских долгов.
«У меня четверо детей и шесть внуков. Я никого из них не заставляю, просто с детства внушаю им, что жить в долг – это не есть хорошо. Кредиты – это зло. Ты, например, берешь в кредит условно 100 тыс. тенге, а потом отдаешь банку 250, а то и 350 тыс. тенге. Лучше своим трудом накопить эту сумму. Нужно уметь откладывать – вот чему я всегда учу своих детей. Брать кредиты – это же своего рода зависимость. Возьмешь, например, телевизор, потом захочешь еще. Сейчас наши граждане даже продукты в кредит берут, это о чем говорит? О том, что у нас качество жизни упало и люди перестали быть ответственными». Рахым Сауытбаев
По словам пенсионера, дом он строил около шести лет, а на первый автомобиль копил три года. Мужчина признает, что такой путь был довольно сложным. Однако это все же лучше, чем приобретать все в кредит.
«У меня был друг в 2000 году, тогда только кредиты начали появляться. Ну он поддался искушению, купил бытовую технику, через время взял машину в кредит. В какой-то момент он столько кредитов набрал, что всю свою зарплату отдавал на то, чтобы закрыть свои кредиты. Тогда я и пообещал себе, что не войду в эту долговую яму. Дом я сам построил: экономил, отказывал себе в чем-то, откладывал деньги. Таким же способом накопил на машину. Копить деньги меня еще родители учили. Я карманные деньги в школьное время откладывал на что-то важное всегда». Рахым Сауытбаев
Студентка: Если не заигрываться, то рассрочки – это удобно
Дана Балмуратова оканчивает вуз в этом году. Девушка обучается по специальности экономиста и мечтает работать по профессии. Учитывая студенческую жизнь, девушка часто берет беспроцентные займы. По ее словам, отдавать сразу большую сумму за телефон или же одежду студентам не всегда по карману.
«Я часто покупаю одежду в рассрочку. Еще телефон и наушники взяла. Родителей напрягать не хочу. А так взяла в рассрочку и отдаю ту же сумму по частям. Ничего в этом плохого я не вижу. Сама работаю, получаю еще стипендию и спокойно закрываю свой займ, потому что оплата по кредиту не превышает больше половины моего дохода. У меня, например, нет возможности купить сразу телефон, он дорогой. Также я не смогу накопить сумму телефона. Почему бы не купить в рассрочку, если хочется?» Дана Балмуратова
Тем не менее она говорит, что не поддерживает неплатежеспособных людей, которые берут кредит. Девушка считает, что постоянная поддержка со стороны государства людей, набравших крупные кредиты и неспособных их оплатить, в будущем может негативно повлиять на экономику страны.
«Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, еще на платежный оборот. Только потребительская задолженность может негативно повлиять на экономику страны, если безработные будут брать микрозаймы, кредиты и рассрочку, тогда прогресса не будет. Но если не заигрываться и не брать все подряд в кредит, то рассрочки и кредиты – достаточно удобная система». Дана Балмуратова
Психолог: Финансовое ведение и психология тесно связаны
Людей, которые часто впадают в долговую яму, в психологии называют кредитоманами. Эксперты считают, что желание брать у банка деньги в долг относится к тому же роду зависимостей, как лудомания или же наркозависимость. По словам практического психолога Куляш Сейдалиевой, чаще всего люди страдают двумя заболеваниями одновременно: шопоголизмом и кредитоманией. Эксперт отмечает, что на желание брать кредиты также влияют социальные сети, где чаще всего пользователи публикуют «красивую» жизнь.
«Пациенты, которые страдают от кредитомании, у меня были. Чтобы выйти из долговой ямы, человек должен признать это и обратиться за психологической помощью. Многие пациенты начинают прятаться от банка, нагнетая на себя тревогу и страх. Финансовое ведение и психология тесно связаны». Куляш Сейдалиева
По словам психолога, причины кредитомании у пациентов чаще всего кроются в детских травмах. Это неосознаваемое состояние человека, когда он пытается заглушить все проблемы кредитами и покупками. Также кредитомания может развиться у человека, когда он рос в семье, где были строгие родители, либо в семьях, где все было дозволено. Человек вырастает, и все его желания должны исполняться, но при этом такой человек не хочет брать ответственность. Результат – долговая яма.
Совет от финансиста: Как не погрязнуть в долгах
Финансист и директор по защите прав потребителей АФК Лаззат Усенбекова рассказывает, что если доходы заемщика не позволяют оплачивать ежемесячные платежи и не остаются на минимальный прожиточный минимум, то банк автоматически отказывает в выдаче кредита.
Чтобы не погрязнуть в долговой яме, специалист рекомендует на постоянной основе, особенно если берешь кредит, пользоваться услугами финансовых консультантов. При этом эксперт советует безработным людям не налегать на кредиты, рассрочки, микрозаймы.
«Деньги имеют стоимость во времени. Банки и микрофинансовые организации заимствуют деньги под определенный процент. И чтобы вернуть эту сумму, они привлекают средства граждан, например, депозитами. Когда банк выдает кредит за счет этих привлеченных средств, ставки по кредиту увеличиваются, потому что нужно гражданам возвращать депозит и вознаграждение за него». Лаззат Усенбекова
Эксперт считает, что все же лучше накопить, чем получить кредит. Займы же лучше брать лишь в крайних случаях.
«Допустим, разгар лета и нужно срочно купить холодильник, и, возможно, разумно его приобрести в кредит для того, чтобы продукты не портились. Однако если покупкой является предмет роскоши, к примеру, у человека есть мобильник чуть старой модели и он хочет его обновить, то все же лучше накопить, если у него доходы не нулевые». Лаззат Усенбекова
По мнению эксперта, среднестатистическому казахстанцу можно прожить и без кредита. Для этого определенно нужно иметь базовые знания финансовой грамотности, а также научиться откладывать, говорит специалист. Но, если человек уже «подсел» на банковский заем, то рано или поздно финансовая организация ему откажет в кредите, даже если сумма маленькая.
«Если человек взял один кредит, второй кредит, на третьем может оказаться, что его доходов недостаточно, чтобы оплачивать кредит. Ему уже не выдадут кредит, не имеют право выдавать. Потому что должно быть так, чтобы у человека на кредиты, все вместе и вновь получаемые приходилось не более 50% от его дохода. При этом заемщику и его супруге, если она есть, на жизнь должен оставаться минимальный прожиточный минимум и детям половина суммы прожиточного минимума. Эти правила касаются и банков, и финансовых организаций». Лаззат Усенбекова
По ее словам, если заемщик все-таки влез в долги, кредиты, рассрочки и не может оплачивать ежемесячный платеж, есть несколько способов разрешения ситуации. Можно объявить себя банкротом, попросить отсрочку, уменьшение ежемесячного платежа или же процентной ставки у финансовой организации. Если между банком и заемщиком возникли разногласия, то можно будет обратиться к банковскому омбудсмену.
«Самая существенная норма, по займам, которые не обеспечены залогом – запрещено после 90 дней просрочки начислять проценты и неустойки. Если случится такая длительная просрочка, закон предусматривает, что компенсации приостанавливаются и заемщику остается погашать только основной долг. Для заемщика это выгодное положение, потому что его долг перестанет расти как снежный ком. Но после определенного времени, по закону, кредитор вправе взыскивать задолженность у заемщика по невыплаченным процентам». Лаззат Усенбекова
В заключение напомним, что в первом квартале текущего года, по сравнению с прошлым кварталом, в Казахстане значительно вырос сегмент потребительских беззалоговых займов. Спрос на этот вид займов в основном вырос в банках с большей долей в товарном кредитовании за счет упрощения процессов выдачи онлайн-займов, а также проведения розыгрышей среди лояльных клиентов.
По данным Первого кредитного бюро, портфель по потребительским беззалоговым займам за год вырос на 30,1%, составив на 1 апреля текущего года почти 7,7 трлн тенге. Из этой суммы более 1 трлн – это займы с просрочкой в 90 и более дней. И она так же растет значительными темпами. Таким образом, казахстанцам, подсевшим на кредиты, есть над чем подумать.
Психология должника: как перестать жить в кредит
Многие из нас постоянно берут кредиты или одалживают деньги у знакомых. К сожалению, это быстро входит в привычку и становится образом жизни. Поэтому, когда мы смотрим на людей, которым всегда хватает собственных накоплений, мы не понимаем: как им вообще это удается? На самом деле, секрет прост. Они живут с другими установками.
Долг — как много в этом слове… И страх, и надежда, и отчаяние, и жадность, и азарт, и благодарность, и удовлетворенность, и беспомощность, и безответственность. Каждый новый долг, кредит или заем, который мы берем, добавляет целый спектр эмоций в нашу жизнь, но, увы, не всегда приятных. Впрочем, мы редко это понимаем сразу. Нам почему-то кажется, что новый кредит нас спасет, точно вытянет из кризисной ямы. Но, как правило, он засасывает нас еще глубже в долговое болото.
Однако самое интересное даже не в этом. Самое интересное в том, что у тех, кто берет в долг, этих самых долгов становится с каждым днем все больше, а денег все меньше. А у тех, кто не берет, все происходит с точностью наоборот: денег с каждым днем все больше, а долгов при этом — как не было, так и нет.
И разница между этими двумя людьми вовсе не в наличии хорошей работы, уровне знаний, образовании или каких-то востребованных навыках. Разница в их мышлении. В психологии существует даже термин — «мышление должника».
Так почему же вообще образуются долги и с чего они начинаются? Для того, чтобы это понять, обратимся к самому главному закону мироздания. Он звучит так: то, на чем мы фокусируем свое внимание, в нашей жизни преумножается. Если рассматривать этот закон с точки зрения эзотерики, то он про силу нашего мышления. Про то, что мы сами можем творить свою реальность своими мыслями, и, соответственно, то о чем мы думаем, то мы и притягиваем в свою жизнь.
Если обосновывать этот закон с психологической точки зрения, то он про избирательность нашего внимания. Что это такое, избирательность внимания? Например, каждая рожавшая женщина помнит, что когда она была беременна, большая часть ее мыслей крутилась вокруг ее положения (и будущего ребенка). И, о чудо! Вокруг нее вдруг появилось огромное количество беременных женщин. Они были везде — на улице, в транспорте, в магазинах, и даже по телевизору.
Но разве ее беременность могла спровоцировать беременности всех этих женщин? Конечно нет! Просто она начала их замечать, потому что эта тема была для нее актуальна. Это и есть избирательность внимания нашей психики. Сила нашего мышления.
Вернемся к нашим долгам и кредитам. Здесь работает тот же самый закон. Чем больше мы думаем о долгах и кредитах, тем больше их становится в нашей жизни (проводите аналогию с беременной женщиной). Причем не имеет никакого значения, что именно мы думаем о них — что они нам надоели, и мы не хотим больше их брать, или что неплохо было бы взять очередной кредит. Направленность наших мыслей не имеет никакого значения. Ведь их главный предмет один. И это кредит.
Чем чаще, больше и эмоциональней вы думаете о долгах и кредитах, тем больше их будет в вашей жизни.
С этим разобрались. Но это лишь верхушка айсберга, а основная его часть — та, которая действительно мешает вам от этих долгов избавиться, — лежит гораздо глубже.
Основной элемент мышления должника — это ожидания. Наши ожидания от других людей. Ловили ли вы себя когда-то на мыслях, подобных этим: «Мой сын должен хорошо учиться», «Мой муж должен меня содержать», «Мои родители должны заботиться обо мне», «Мой начальник должен вовремя платить мне зарплату», «Мое государство должно обеспечить мне пенсию»? Если в какой-то из этих установок вы узнали себя, то вы попали в 90% людей на нашей планете, думающих именно так.
Так вот, главная причина ваших долгов в привычке думать категориями «мне кто-то что-то должен». Почему? А здесь нам придется вернуться к уже знакомой беременной женщине. Когда мы убеждены, что нам кто-то что-то должен, то на чем фокус нашего внимания? Совершенно верно! На том самом пресловутом «должен». И тогда что будет в нашей жизни преумножаться, согласно основному закону Мироздания и нашей психики? Правильно! Долги.
Поэтому первое, что нужно сделать для того, чтобы освободиться от своих долгов, — это избавиться от мышления должника. Как же это сделать?
Во-первых, осознать и признать, что вы так думаете. Это самый главный и самый сложный шаг. Потому что нам всегда проще ткнуть пальцем в кого-то другого и сказать: «Да, точно, она действительно так всегда и говорит, а вот я — нет. Это вообще не про меня история». Обратитесь к себе и ответьте — а я так думаю? Только честно. Осознали, признали? Половина дела сделана.
Второй шаг – сформировать себе новый тип мышления. Вместо привычного «мне все должны» возьмите за кредо: «Вся моя жизнь — это мой осознанный выбор». И тогда, поменяв таким образом мышление, что вы притягиваете в свою жизнь? Правильно, выбор. А точнее, многообразие вариантов.
И вот тут уже начинаются «чудеса». Деньги как будто с неба падают, кредиты тают, возможности, которых раньше не видели, вдруг появляются. Почему? А просто теперь вы «беременны» не «долгами», а «выбором». И, соответственно, видите вокруг себя не «кредиты», а «возможности». Вот и все волшебство (читайте также: «Заговор денег: как привлечь и удержать финансы»).
Ну и третий шаг, без которого, все это волшебство не сработает — это ваши действия. Выбирайте из новых возможностей, преодолевайте страх и идите по пути своей финансовой свободы в жизнь без кредитов и долгов.