Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка?
Верховный Суд освободил банк от ответственности, несмотря на то что его представители оказывали сильное давление на клиента при взыскании долга по кредиту. Почему такое возможно и что делать, если из-за задолженности приходится терпеть угрозы и публичные оскорбления?
В июне Верховный Суд РФ рассмотрел жалобу банка, который был оштрафован за давление на клиента при взыскании долга по автокредиту. Суд пришел к выводу, что кредитные организации не могут быть привлечены к административной ответственности за нарушения законодательства о коллекторской деятельности 1 . Получается, должников защитили от коллекторов, но не от противоправных действий сотрудников банков? Давайте разбираться.
Почему Верховный Суд освободил банк от ответственности, хотя нижестоящие суды признали его виновным?
Суды посчитали действия банка по взысканию задолженности незаконными. Было установлено, что его представители через личные сообщения и записи на страницах знакомых должницы в соцсети «ВКонтакте» оскорбляли ее и угрожали, опубликовали объявление о розыске женщины, назвав ее мошенницей, кроме информации о долге сделали публичными и другие данные.
Однако Верховный Суд отменил судебные акты нижестоящих инстанций. Он указал, что банк был привлечен к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, которая предусматривает наказание за действия, нарушающие законодательство о защите прав и интересов физлиц при взыскании долга. Однако в этой норме прямо указано, что она не распространяется на кредитные организации.
Коллекторам запрещено оказывать давление на должников, а сотрудникам банков?
Банки обязаны соблюдать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности 2 . Такой вывод следует из формулировки ст. 1 данного закона. Эта статья не предусматривает исключения из сферы своего регулирования отношений между банками и должниками. То есть требования к банкам и коллекторам одни, но административная ответственность у них разная.
Так, коллекторы несут ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Статья эта не распространяется на кредитные организации, однако банки и их должностные лица все же могут быть привлечены к ответственности за незаконные действия:
- ст. 15.26 КоАП РФ («Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности»);
- ст. 13.11 КоАП РФ («Нарушение законодательства Российской Федерации в области персональных данных»);
- ст. 128.1 УК РФ («Клевета»);
- ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»);
- ст. 163 УК РФ («Вымогательство»);
- ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»);
- ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»);
- ст. 116 УК РФ («Побои») и др.
Как закон защищает должников от самоуправства банков?
Банки, как и коллекторы, не вправе:
- применять к должнику и иным лицам физическую силу, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
- уничтожать или повреждать имущество либо угрожать этим;
- применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
- оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, используя выражения и применяя действия, унижающие честь и достоинство человека;
- вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно долга и последствий его невыплаты;
- без согласия должника сообщать кому-либо сведения о нем.
Закон не допускает взаимодействие с должником:
- в рабочие дни – с 22:00 до 8:00, в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20:00 до 9:00;
- посредством личных встреч более одного раза в неделю;
- посредством телефонных переговоров более одного раза в сутки, более двух раз в неделю, более восьми раз в месяц.
Как заемщику при ухудшении финансового положения договориться с банком об изменении условий кредитования – читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски». Ответы на вопросы о последствиях невыплаты ипотечного кредита, в том числе выселении из квартиры, и возможности расторжения кредитного договора вы сможете найти в материале «Как попадают в ипотечную кабалу?».
Что делать, если представители банка оказывают давление при взыскании долга?
В подобных ситуациях необходимо зафиксировать факт неправомерных действий сотрудников.
- Записывайте на диктофон разговоры с работником банка и сохраняйте переписку. При этом попросите человека представиться и уточнить, сотрудником какой организации он является. Пусть укажет контактные данные организации и реквизиты для оплаты. Узнайте, откуда у него появились ваши личные данные.
- Возьмите у оператора связи распечатку детализации телефонных звонков.
- При порче имущества или причинении вреда здоровью вызывайте сотрудников правоохранительных органов. Во втором случае обязательно обратитесь в медицинское учреждение. Нужно будет сделать фотографии, чтобы зафиксировать причиненный ущерб.
- При попытке проникновения в жилище звоните в полицию. Постарайтесь произвести видеосъемку.
После фиксации факта правонарушения и его последствий следует обратиться в ЦБ РФ, правоохранительные органы, прокуратуру, Роспотребнадзор. При этом нужно будет предоставить копию кредитного договора и документы, фиксирующие факт правонарушения (распечатки звонков и сообщений, фотографии, акты правоохранительных органов, аудио- и видеозаписи).
Помните: привлечение к ответственности банка и его представителей зависит от сбора доказательств и установления связи непосредственного нарушителя с кредитной организацией.
О том, как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте также в публикации «Берете кредит – помните о коллекторах».
Как планируемые законодательные изменения позволят решить спорный вопрос о привлечении банков к административной ответственности?
Суды всегда по-разному толковали положения ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Зачастую они привлекали банки к ответственности по данной статье, мотивируя свое решение тем, что исходят из целей введения ее законодателем и общего принципа защиты прав потребителей.
Центральный банк с таким толкованием КоАП РФ был не согласен. ЦБ утверждал, что как надзорный орган вправе сам применять надлежащие меры к банкам для предотвращения давления на должников.
На данный момент подготовлен и вынесен на общественное обсуждение проект нормативного акта, согласно которому кредитные организации будут привлекать к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Если поправки в кодекс примут, то банки будут нести административную ответственность по этой статье наравне с коллекторами (подробнее об этом читайте в новости «За давление на должников банкам будет грозить до 500 тыс. руб. штрафа»).
1 Постановление ВС РФ от 18 июня 2019 г. № 49-АД19-2ВС.
2 Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».
Угрозы от сотрудника Сбера
Возвращение в 90-е в Сбербанке Санкт-Петербург. Как работает отдел с просроченной задолженностью по адресу: Невский пр. 99/101. Моя задолженность по ипотеке была меньше месяца, когда некий сотрудник Сбербанка Зайцев Игорь Павлович начал мне угрожать, хамить по телефону и вести себя неадекватно.
Все началось с того, что я потеряла высокооплачиваемую работу и сразу же сообщила об этом в Сбербанк. Попросила предоставить мне отсрочку в несколько месяцев или реструктурировать ипотечный кредит. Все документы были собраны быстро, отправлены в банк, но Сбербанк решил что я не подхожу под клиента, которому нужна помощь и на все мои 7 заявок пришёл отказ, в чем причина отказа мне никто сообщать не захотел. Пока я безуспешно отправляла документы на реструктуризацию и ждала ответ, мне начал звонить некий господин Зайцев Игорь Павлович, его место дислокации мне известно :
г. Санкт-Петербург, Невский 99/101. Наше общение не задалось с первого его звонка мне. Разговаривать спокойно и корректно данный сотрудник не мог, постоянно переходил на личности, крик, угрозы. Хочу заметить звонки он осуществлял через месенджер WhatsApp, чтобы невозможно было сохранить запись. Последний наш разговор закончился тем, что данный сотрудник собрался приехать в мою квартиру и выкинуть меня оттуда с вещами, в грубой форме рекомендовал собирать вещи, оскорбил меня нелицеприятными словами. Я бросила трубку, так как поняла что дальше будет ещё хуже. Этот диалог вернул меня в лихие 90-е. Не думала, что главный банк в Росси может заниматься выбиванием одного просроченного платежа бандитскими методами. Кроме этого сотрудник позвонил моим знакомым, где он взял телефоны — мне неизвестно. Думаю, служба безопасности Сбербанка должна сделать выводы , разобраться с таким вопиющим случаем и уволить данного сотрудника.
На фоне тяжёлой обстановки в стране, ситуация с кредитами у населения будет ухудшаться, почему Сбер не хочет подстраиваться под новую реальность , мне непонятно. Будет логичнее услышать заемщика и найти компромисс, чем подавать в суд, терять прибыль от процентов, нести издержки в течении 1,5-2 лет. О выбивании долгов с помощью угроз и хамства я вообще молчу, видимо, отдел по взысканию долгов Сбера состоит из низкоквалифицированных сотрудников, которые не могут принять, что в новой реальности диалог в стиле 90-х недопустим и может иметь последствия.
Кто не понимает почему я обратилась в банк:
Есть постановление Правительства. Если доход упал более чем на 30% и ипотека взята до 1 марта 2022 года, то должны предоставить каникулы. Постановление действует до сентября 2022. Так же есть мораторий на банкротство из которого исходит, что начисление пени по просрочке недопустимо.
Сбер дал ответ… читайте ниже ))
Угрозы от Сбербанка России
Сформировалась небольшая задолженность по кредитной карет, по обязательному платежу. Задолженность была погашена 30.03.2018 г. (пятница). В воскресенье, 01.04.2018 г., поступило 3 звонка с неизвестного номера телефона. Ответить не смогла. Подумала, что ошиблись. На следующий день — вновь позвонил этот же номер и я взяла трубку. Женщина на том конце провода, не представившись, сказав только, что действует от лица Сбербанка России, начала «допрос»: «Когда мной будет погашена задолженность в счет банка?» Я объяснила даме, что задолженность погашена еще 2 дня назад.. Она пошла в наступление и в грубой форме заявила мне: «А вы знаете, что за заведомо ложные показания вы можете быть привлечены к уголовной ответственности? У вас есть долг и он Вами не погашен. Если сегодня не будет внесен платеж, нам придется разговаривать с Вами иначе. Наши сотрудники совершат выезд по адресу Вашего проживания, и ЗАСТАВЯТ Вас или Вашу семью выплатить долг, так или иначе!» Я вновь повторила, что долг мной погашен и положила трубку. С тех пор, практически каждый день мне звонят с угрозами, с незнакомых и разных номеров (по 2-3-4-5 раз в день), номера телефонов все новые и новые.
03.04.2018 г. я совершила звонок в Сбербанк, для того чтобы разобраться. Я всегда считала этот банк самым честным и уважаемым в России (оказалось иначе). В кол-центре меня выслушали и попросили предоставить телефонные номера с которых мне звонили. Я назвала пару телефонных номеров, которые успела выписать (все остальные — сохранены и по сей день). В Сбербанке сказали, что эти номера к ним не относятся. Предложили оформить обращение, которое рассмотрит служба безопасности. Обращение оформили через кол-центр. Я спросила: «Как быть дальше? Я требую, что бы звонки прекратились немедленно, иначе мне придется обратиться в правоохранительные органы. На каком вообще основании с меня вымогают деньги, которых я не должна и угрожают физической расправой?» Консультант кол-центра ответила, что рассмотрением моей претензии займется руководитель, чтобы я не переживала вопрос обязательно решится в самое ближайшее время.
Уже вечером этого дня, вновь стали поступать звонки. И на следующий — тоже. И на следующий — тоже. 03.04.2018 г. спустя полчаса после обращения я получила ответ по смс. Суть его заключалась в том, что у меня есть перед Сбербанком, задолженность в сумме 11 000 тыс. руб. Но на минуточку! Это общая задолженность по карте! Т.е. деньги взятые в кредит, которые я могу вносить равными частями каждый месяц. Дата следующего обязательного платежа, согласно договора — 23.04.2018 г. И все! Эта совершенно бесполезная информация стала их ответом, на вопрос который я даже не задавала!
Мной 03.04.2018 г. после очередного звонка, и получения бредового ответа вновь было составлено обращение в Сбербанк России, в котором я указала, что требую незамедлительно предоставить банк ответы, на вопросы которые я озвучивала ранее, прекратить преступные действия с их стороны и стороны неизвестного агенства. В очередной раз меня уверили, что звонки не повторятся, вопрос находится на контроле у некого Павла, руководителя смены г. Екатеринбург. Звонки в итоге не прекратились. и повторялись и повторяются по 1 и 2 раза, каждый час. 04.04.2018 г. Была составлена очередная претензия через колл-центр банка, в которой я попросила отразить, что если завтра 05.04.2018 г. звонки не прекратятся, мной будет составлено заявление в Прокуратуру на противоправные действия банка в мой адрес, а так же составлена электронная жалобы на сайте ЦБ РФ.
05.04.2018 г., буквально полчаса назад, поступил очередной звонок с неизвестного мне номера, с угрозами в моей адрес. Звонок в Сбербанк России снова не дал результатов, составили очередную «претензию» разбирательством по которой НИКТО даже и не думает заниматься! Это что, новый вид травли? От «многоуважаемого» банка России?»
Хотелось бы услышать комментарий представителя Сбербанка, почему мне — человеку, который не задолженности перед банком звонят неизвестные люди от лица Сбербанка России, вымогают с меня деньги и угрожают мне и моей семье? Информирую сотрудников банка о том, что сегодня мной будет передано заявление в Прокуратуру в отношении Сбербанка России и его бездействия в решение сложившейся ситуации. Хочу отметить, что все звонки с сотрудниками агенства, которое действовало от Вашего лица, я записала и представлю их в качестве доказательств.