Цифровой рубль: что это, зачем его запускают и как он будет работать
Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.
Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом открыть цифровые кошельки граждане и компании смогут через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения и сайты банков.
Когда запустят цифровой рубль
Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для введения крипторубля.
24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.
«Закон о цифровом рубле принят. Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», — рассказал «РБК Трендам» представитель ЦБ.
После пилотирования Банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.
Причины появления цифрового рубля
«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объяснял ЦБ введение цифрового рубля в своем первом консультативном докладе еще в 2020 году.
Одну причину выпуска цифрового рубля назвать сложно, есть как минимум три большие группы причин: экономические, политические и социальные, считает руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея
«С экономической точки зрения использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и эффективно стимулировать переход к безналичным способам оплаты», — говорит Кривошея. Он добавляет, что с политической точки зрения использование цифрового рубля — это способ снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры, а также возможность более четко контролировать процессы, связанные с платежами: отслеживать их и иногда даже программировать, например, социальные выплаты. C точки зрения социальных мотивов цифровой рубль — инновационный метод оплаты, который может способствовать появлению новых продуктов. Более того, из-за улучшенной возможности отслеживать движение денег можно более эффективно контролировать теневую экономику.
По состоянию на середину мая 2023-го в мире существует около 15 проектов на стадии пилотирования цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), а 23 проекта — на стадии проверки концепции, приводит цифры Кривошея: «Однако не все эти проекты сравнимы с цифровым рублем: часть из них были запущены около 10 лет назад и на другой инфраструктуре. Наиболее похожий проект был запущен в Китае. В этом смысле Россия находится на одной из лидирующих позиций с точки зрения ЦВЦБ нового поколения. Сделали какое-то заявление об изучении ЦВЦБ или экспериментах практически все страны».
Отличие цифрового рубля от других форм денег
Цифровой рубль имеет ряд отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Безналичные рубли лежат на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки обычно начисляют кешбэк. По цифровому рублю таких преференций не предусмотрено. Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для сравнения, платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.
Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а доступ к средствам в этой форме денег можно будет получить через любой банк, объясняла в одном из интервью директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина: «Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется».
Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.
Какие операции с ЦР будут доступны
С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.
Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций — это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.
Как банки тестируют цифровой рубль
Как говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в кулуарах форума «Кибербезопасность в финансах», в тестировании цифрового рубля с реальными клиентами примут участие 13 кредитных организаций. Однако она не раскрыла их названия. При этом на сайте ЦБ в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, банк ДОМ.РФ, «Синара», «Союз», ТКБ банк, МТС-Банк и КИВИ Банк.
Представители ВТБ, Альфа-банка, Росбанка, ТКБ, банка «Дом.РФ», ПСБ, Газпромбанка, «Синары» и «Союза» подтвердили РБК Трендам, что действительно примут участие в тестировании. Остальные кредитные организации не ответили на запрос. Для допуска к пилотированию на реальных деньгах эти банки провели первые испытания цифрового рубля, подключились к технологической платформе ЦБ и выполнили все требования регулятора.
Тестирование будет проходить в режиме Friends and Family — то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков, объяснил РБК Трендам представитель ВТБ. Руководитель дирекции развития платежного бизнеса Альфа-банка Алексей Матвеев рассказал, что планируется протестировать все основные операции: регистрация и открытие кошелька, его пополнение, вывод средств с цифрового кошелька на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. Отдельного внимания потребовали операции с самоисполняемыми сделками, добавляет вице-президент — управляющий директор дирекции информационных технологий ТКБ Валерий Шеин. Оплата по таким сделкам будет проходить автоматически в цифровых рублях на платформе Банка России. Для их проведения необходимо будет заранее прописать условия договора.
В рамках пилотного проекта можно будет проводить только те операции, которые определены ЦБ и едины для всех участников пилота (они перечислены выше). Однако Росбанк в рамках собственного тестирования также провел сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли. Банк «Дом.РФ» для пилота также нашел юрлиц, которые готовы открыть цифровые кошельки в Банке России, поделился директор подразделения «Диджитал» Банка «Дом.РФ» Олег Комлик. С помощью цифровых рублей клиенты банка смогут приобретать товары и услуги у этих юрлиц.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Плюсы
- Рассчитываться цифровым рублем в перспективе можно будет офлайн как наличными деньгами, потому что операция совершается между двумя цифровыми счетами клиентов на платформе ЦБ РФ, отмечает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.
- Цифровой рубль повысит прозрачность целевых платежей, продолжает спикер: «Он упростит контроль заключенных контрактов и будет использоваться при различных программах господдержки. Для того чтобы отслеживать судьбу денег, изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль упростит решение этой проблемы».
- «Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств. Эти деньги хранятся в ЦБ и клиенты по факту ничем не рискуют», — приводит еще одно преимущество цифровой валюты Олег Комлик.
- Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.
Минусы
- На эти денежные средства не начисляется процентный доход, как в ситуации с деньгами на банковском счете. Однако из-за отсутствия процентов банки не видят рисков для ликвидности сектора. «Банк России не будет начислять процентный и иной доход на цифровые рубли. Значит, в качестве средства сбережения они не будут привлекательны. Так что не стоит ожидать существенного перетока ликвидности в новую форму национальной валюты», — объяснил представитель ВТБ.
- Банки могут терять до 250 млрд руб. за пять лет после внедрения цифрового рубля, в то время как ретейлеры будут экономить не менее 80 млрд руб. в год, посчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России). Это связано с тем, что внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков платежного рынка, так как банки получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок. По этой же причине ретейлеры смогут сократить расходы на карточные платежи. Ожидается, что комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%. Для сравнения: эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара.
Востребованность цифрового рубля
Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое.
По мнению Кривошеи, на крипторубли будет спрос как минимум просто из-за довольно высокого уровня развития финтеха в России и интереса потребителя к новым продуктам, а также желания вернуться к удобным способам оплаты без использования платежных карт. Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт.
Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет.
Можно ли украсть цифровой рубль
Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, довольно хорошо изучены и вполне безопасны. Такие средства платежа уже применяются во многих странах, говорит главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов: «В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным».
«Проект внедрения цифрового рубля поможет сделать финансовые потоки более прозрачными и контролируемыми. Но вот будет ли сервис безопасным, вопрос открытый. Он, в первую очередь, зависит от подхода государства и его подрядчиков», — не согласен Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. (бывший актив Group-IB в России и СНГ). В пример он привел аудит со стороны F.A.C.C.T. различных сервисов — как государственных, так и частных. «Наши специалисты находили огромное количество уязвимостей. Практически во всех ситуациях это было следствием некорректной архитектуры, использования устаревших компонентов, банальных, а порой и абсолютно глупых ошибок разработчика», — говорит Соколов. Он добавил, что окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита безопасности нового цифрового сервиса.
Голованов предупреждает, что пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы — это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия. Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », — резюмировал Соколов.
Как цифровой рубль отразится на курсах валют
В Банке России допустили введение цифрового рубля как новой формы денег. Специально для «Российской газеты» Михаил Коган, руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами», рассказал кому будет выгоден цифровой рубль, а также оценил его влияние на курсы валют:
— Анонсированный Банком России цифровой рубль пока находится на уровне идеи, — уточняет эксперт. — После публикации доклада стартовал этап общественных консультаций, после которого последует разработка концепции и платформы цифрового рубля перед дальнейшими испытаниями.
Лишь на этой стадии станет понятно, какой модели отдаст предпочтение регулятор — какова будет роль коммерческих банков в операциях с цифровой национальной валютой (CBDC) и каким образом она будет технически реализована. Только после получения ответов на эти вопросы можно будет понять ее сильные и слабые стороны, влияние на денежно-кредитную политику, банковский сектор и конечных потребителей, компании и население.
Банк России говорит о том, что цифровой рубль сможет сделать платежи «быстрее, проще и безопаснее». С точки зрения простого обывателя, который может воспользоваться системой быстрых платежей, эта разница может оказаться незаметной. Особенно если будет реализована возможность оплаты без доступа к мобильной связи или интернету.
В то же время для граждан старшего поколения, разговаривающих со смартфоном на «Вы», возможность оплаты при помощи, к примеру QR-кода, технологии распознавания лиц и бесконтактных транзакций (как это сейчас тестируется в Китае) вызовет серьезные затруднения.
Другое дело молодежь и поколение 30+, которые будут рады избавиться от кошельков и платежных карт и использовать возможности моментальной оплаты. Неоспоримым плюсом станет удешевление денежных переводов, но о степени этого говорить пока рано.
Теперь о главном отличии цифрового рубля от биткоина и прочих криптовалют. Оно заключается в том, что вторые не могут выступать платежным средством. На территории РФ в таком статусе есть только рубль. Только он способен выполнять все функции денег. Только у него есть гарант, обеспечивающий легитимность и надежность их создания и использования. С технологической точки зрения, цифровой рубль близок к криптовалютам, однако, крайне маловероятно, что Банк России допустит высокую степень его децентрализации, присущую первой криптовалюте. Это не отвечает государственным интересам.
Повлияет ли цифровой рубль на курсы валют
Влияние на динамику курса рубля против ведущих валют окажется нулевым, прогнозирует Михаил Коган. Ведь с его появлением не изменится объем эмиссии национальной валюты. Просто появится еще одна ее форма наряду с текущей наличной и безналичной.
О рисках для банковского сектора, экономики и граждан на текущем этапе говорить преждевременно. Центробанки многих стран в большинстве своем как раз находятся на этапе создания концепции электронной национальной валюты (по данным Банка международных расчетов, из 66 исследованных банков примерно в 53 идет разработка CBDC).
Она должна совместить преимущества электронных денег (снижение стоимости и увеличение скорости осуществления), усиление конкуренции в банковском секторе) и создание предпосылок для перехода к полноценной цифровой экономике. В том числе, сузить возможности для коррупции, шоков для банковского сектора, монетарной политики и для технических сбоев.
Комиссионные потери банков от цифрового рубля могут достичь 95 млрд рублей
Внедрение цифрового рубля может умеренно повлиять на прибыльность банков в долгосрочной перспективе, так как лишит их комиссионного дохода от обработки карточных платежей, а средняя стоимость привлечения ликвидности вырастет, говорится в обзоре Национального рейтингового агентства (НРА), посвященном «третьей» форме нацвалюты (есть у «Ведомостей»). Начиная с 2027 г. максимальные потери банковской системы от внедрения цифрового рубля могут составить 45–95 млрд руб. комиссионных доходов. Это около 8–10% совокупной чистой прибыли банков, пишет автор обзора, управляющий директор рейтингового агентства Сергей Гришунин. Он опирался на консолидированный финансовый результат банков на конец сентября 2023 г. и уровень проникновения цифрового рубля в 8–10%. За девять месяцев прибыль сектора составила 2,7 трлн руб., следует из данных ЦБ.
Но потери банков могут быть постепенно компенсированы доходами от продажи новых продуктов, основанных на смарт-контрактах и кэшбэках от розничных продавцов, пишет Гришунин: ситуация со временем выровняется, а потери прибыли будут «закрыты». Кроме того, новые технологии позволят банкам-лидерам не только не потерять, а нарастить комиссионные расходы, уверен он.
Потеря прибыльности и доходов банков в перспективе с 2027 г. и далее возможна за счет роста конкуренции со стороны финтех-компаний, пишет Гришунин. Благодаря развитию открытых интерфейсов (open API) для обработки транзакций с цифровым рублем они могут вытеснить с рынка региональные банки и игроков, не входящих в топ-50, поясняет он. Это позволит новым финтех-компаниям привлекать индивидуальных клиентов за счет удобных приложений, где все транзакции выполняются «в один клик», и дополнительного сервиса.
Новая форма национальной валюты
С 1 августа 2023 г. заработал закон о внедрении цифрового рубля в качестве третьей формы национальной валюты наравне с наличной и безналичной. Новым законом цифровой рубль приравнивается к безналичным деньгам. Разница лишь в том, что безналичные рубли хранятся на счетах в банке, а цифровые будут находиться на отдельных кошельках, открывать которые гражданам финансовые организации будут через платформу ЦБ. Использование цифровых рублей будет полностью добровольным.
ЦБ планирует ввести в массовый оборот цифровые рубли не ранее 2025 г., а с 15 августа уже идет официальный пилот. В нем участвует 13 банков: ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Росбанк, Дом.РФ, «Синара», «Ингосстрах банк», Транскапиталбанк, МТС-банк и «Киви банк». В 2024 г. к тесту присоединится еще 16 кредитных организаций, в том числе Сбербанк.
Кроме того, финтехи смогут устанавливать взаимовыгодные отношения с поставщиками товаров и услуг, в результате которых плательщик сможет получать кэшбэки и бонусы от торговых организаций. В свою очередь, игроки топ-50 создадут такие финтехи в составе своих экосистем. С точки зрения цифрового рубля наиболее перспективно теперь выглядит создание экосистем на основе маркетплейсов, отмечает Гришунин.
Риск ликвидности банков лишь умеренно вырастет в среднесрочной перспективе после внедрения цифрового рубля, так как его распространение будет постепенным и сильно растянутым во времени, полагает Гришунин. Такого же мнения относительно риска оттока средств придерживается и сам Банк России. Риск может быть купирован самим ЦБ посредством мер денежно-кредитной политики. Если же возникнет шок ликвидности, ЦБ может ввести ограничения на операции с цифровой валютой, говорит Гришунин, но в этом случае уровень оттока близок к сценарию с отсутствием внедрения цифрового рубля.
«Никто никого насильно в цифровой рубль загонять не собирается. Это абсолютно добровольное использование, это дополнительная возможность для людей: хотят – пользуются, хотят – не пользуются. Но мы действительно рассчитываем на то, что это будет удобнее, дешевле и для людей, и для бизнеса и они начнут этим пользоваться. Это новая возможность». 21 июля 2023 г.
Не нал и не безнал: как будет работать и использоваться цифровой рубль
Госдума 11 июля приняла законопроект о цифровом рубле сразу во втором и третьем чтениях. Чем цифровой рубль полезен бизнесу, стоит ли банкам его бояться и поможет ли он достичь платежной автономии страны — в материале Forbes
Тот же рубль, только в «цифре»
Цифровой рубль — буквально электронная версия рубля. Он не заменит наличные и безнал, а станет дополнительной формой денег в виде цифрового кода. Эмитентом цифрового рубля будет Банк России. Цифровой рубль можно будет обменять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.
Цифрорубли будут храниться в персональных кошельках граждан в ЦБ. Банки как посредники будут открывать их по запросу клиентов. Управлять средствами можно будет через привычные мобильные приложения банков.
Цифровой рубль — исключительно средство оплаты. ЦБ не будет выдавать кредиты в цифровых рублях и начислять проценты на остаток и кешбэк, как это делают банки. «По содержанию цифровые рубли — аналог наличных, но в цифровой форме», — отмечает член совета директоров Национального платежного совета Алма Обаева. Применение цифрового рубля будет добровольным. Пока планов платить зарплаты бюджетникам в цифровых рублях нет, уверяют ЦБ и Минфин.
ЦБ представил проект цифрового рубля еще в 2020 году. Начать эксперимент планировалось уже в 2021-м, а в качестве пилотной площадки рассматривался Крым. Но в итоге подготовка активизировалась лишь в 2022–2023 годах. «За это время развились технологии, блокчейн стал более распространен, а финансовый рынок сильно эволюционировал», — отмечает партнер компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России) Илья Иванинский. При высоком развитии финтеха в стране и большой доле безналичных платежей в розничном товарообороте (около 80%) за то время, пока технологическая платформа для цифрового рубля готовилась к запуску, возникли новые трудности. «Сейчас эту сложную технологическую задачу (внедрение цифрового рубля. — Forbes) приходится выполнять в условиях дефицита программного обеспечения и аппаратных ресурсов», — признает председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.
Материал по теме
Как отмечала в интервью Forbes первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, возможность массового использования цифрового рубля россияне получат в течение двух-четырех лет. «Думаю, что все россияне смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025-2027 годов», — говорила она. Этот и следующий годы цифровой рубль проведет в пилотном режиме.
А как за рубежом?
11 стран используют собственные цифровые валюты, выпущенные ЦБ (Цифровая валюта центрального банка — CBDC), свыше 40 — тестируют. 114 стран, на которые приходится более 95% мирового ВВП, изучают такую возможность, наблюдая, увенчаются ли успехом эксперименты других государств.
Планы США, ЕС и Великобритании пока далеки от воплощения. «Мы считаем, что лучше быть правым, чем первым, когда дело доходит до выпуска CBDC», — говорили стратеги Bank of America. США планируют запустить платежи на основе блокчейна — что-то наподобие российской системы быстрых платежей (СБП). Наиболее передовые страны в тестировании цифровых валют — Китай и Швеция. Например, Китай еще в 2020 году запустил тестирование цифрового юаня в нескольких крупнейших городах страны. Сейчас заплатить цифровым юанем можно не только за товары и услуги, но и за некоторые финансовые продукты (например, за страховой полис). А первыми в мире в полноценное обращение цифровую валюту — Sand Dollar («песочный доллар») — запустили Багамы, но она не получила широкой популярности.
Иллюзии, что цифровые валюты начнут применять быстро и массово, развеялись, когда в процессе внедрения выяснилось, что это сложная неоднозначная задача, отмечает Виктор Достов. «Даже Китай пока в процессе эксперимента, мелкомасштабного относительно размера его экономики», — указывает он. Спад ажиотажа вокруг цифровых валют, по мнению эксперта, связан и с тем, что ряд задач, например контроль за оборотом, сейчас эффективно решается традиционными методами.
Материал по теме
Почему цифровой рубль — не криптовалюта
Распространение цифровых валют — реакция на «хайп вокруг криптовалют», подчеркивает Достов. Центробанки по всему миру изучают CBDC как способ ускорить глобальные транзакции и помешать экспансии криптовалют, которые могут вытеснить фиатные деньги. Криптовалюты позволяют огромным капиталам циркулировать между странами анонимно, мимо налоговых и финансовых систем.
Цифровые валюты далеки от «Дикого Запада» криптовалют, главные свойства которых — анонимность и децентрализация. Хотя цифрорубли тоже основаны на технологии блокчейна, они полностью подконтрольны государству. «Понятно, кто отвечает за цифровой рубль, кто его эмитирует. Криптовалюты ничем не обеспечены. Непонятно, кто отвечает, очень волатильные. Цифровой рубль — это как и наличный и безналичный рубль», — указывала глава ЦБ Эльвира Набиуллина. При этом ЦБ последовательно выступает категорически против легализации криптовалют как средства платежа. По словам Ольги Скоробогатовой, это «опасно, вредно для людей, для общества, для экономики, для финансовой системы».
Как будут внедрять цифровой рубль
Первый этап тестирования прототипа платформы цифрового рубля завершился в феврале 2023 года. В нем участвовали 15 банков, в том числе Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, ПСБ, Совкомбанк, банк «Дом.РФ» и другие. На этом этапе банки протестировали регистрацию и открытие кошельков, их пополнение, вывод средств с цифровых кошельков на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. «Недавно на этапе тестирования мы провели успешную сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли, которая продемонстрировала возможности и потенциал цифрового рубля», — приводит пример Росбанк.
Банки, участвовавшие в тестировании, отметили, что существенных технических проблем на первом этапе тестирования не возникало. «В целом тестирование проходило гладко. Но, конечно, все равно нюансы были. Например, в отношении криптографической обработки сообщений. Так, мы столкнулись с проблемами при обработке клиентских сертификатов во время открытия цифрового кошелька и с некорректным поведением при отмене отложенных переводов для пользователей с несколькими устройствами. Данные проблемы были направлены в сторону Банка России и решены в рамках релизов с их стороны», — говорит управляющий директор по IT и цифровой трансформации «Дом.РФ» Николай Козак.
Материал по теме
С 1 апреля должно было начаться тестирование с участием реальных клиентов, но законопроекты, регламентирующие работу цифрового рубля, к тому времени прошли в Госдуме только первое чтение. После принятия законодательной базы ожидается второй этап тестирования, в режиме friends and family. В нем примут участие ограниченное число сотрудников 13 банков из пилотной группы и Банка России. На этом этапе с цифровым рублем будут совершаться реальные операции, в тестировании будут участвовать около 30 торговых предприятий среднего размера из 11 городов России.
Зачем это гражданам
Цифровой рубль удешевит транзакции. Лимит пополнения кошелька цифровыми рублями составит 300 000 рублей в месяц. «Всю эту сумму, а также любые другие остатки на кошельке, например, если вы получили цифровые рубли от кого-то еще, можно будет переводить себе или другому человеку без процентов. То есть это как минимум в три раза больше, чем сейчас в СБП», — говорила в апреле Набиуллина.
Отправить цифрорубли другому человеку можно будет по номеру телефона, как и в случае с безналичными рублями. Оплатить товары или услуги — отсканировав QR-код на кассе или приложив телефон к терминалу, как в ApplePay и Google Pay. Нельзя потерять цифровые рубли в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, ведь за сохранность отвечает ЦБ. Кроме того, цифровым рублем можно будет платить налоги.
Виртуальные кошельки будут персональными, а сами цифровые рубли — хранить данные обо всех предыдущих держателях. Это позволит отследить цифровые рубли, как по «маячку»: кто, кому, сколько, когда и за что заплатил. Поэтому мошеннические операции с цифровым рублем исключены. Разговоры вокруг цифрового рубля пугают часть общества, отмечал Анатолий Аксаков. Критики считают, что это еще один инструмент государственного контроля и слежки за гражданами. «Но и современные банковские расчеты вообще не являются конфиденциальными — любой платеж прослеживается», — подчеркивает Достов.
Материал по теме
Зачем это бизнесу
«Цифровой рубль позволит наконец-то осуществить давнюю мечту бизнеса — комиссия 0,3% от платежа», — подчеркивала Скоробогатова в интервью Forbes. Это не больше, чем в СПБ. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции. «Высокие издержки на транзакции генерят высокие цены. И это тоже одна из задач, которую цифровой рубль должен решить», — отмечала первый зампред ЦБ. Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд рублей в год от снижения эквайринговых комиссий, подсчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры». «За счет этой суммы они могут предлагать более выгодные условия для клиентов, — прогнозирует Иванинский. — Магазины и маркетплейсы сейчас предлагают скидки за оплату через СБП, потому что для них обслуживание такой транзакции дешевле. Точно так же можно ожидать, что ретейлеры будут мотивированы распространять расчеты цифровым рублем». Как минимум магазины могут предложить покупателям бесплатную доставку и другие бонусы за оплату цифровыми рублями. «Я думаю, что в обозримом будущем мы увидим битву программ лояльности банков и торговых сетей. В любом случае, от такой борьбы потребитель только выиграет», — считает Скоробогатова.
Цифровые рубли будут востребованы в сферах, где все еще рассчитываются наличными. «Например, у автодилеров, которые требуют оплату наличными ради экономии на эквайринге, а безналичная оплата оказывается дороже», — привела пример Обаева. Внедрение цифрового рубля позволит заключать безопасные сделки (смарт-контракты). Оплата по ним проходит автоматически при выполнении поставленных условий договора. «Например, при покупке недвижимости и автомобилей можно будет «запрограммировать», что деньги поступят на счет продавца в момент регистрации прав собственности. Это будет похоже на эскроу-счета, но быстрее и более гибко», — объяснил Иванинский.
Материал по теме
Что это значит для банков
Российские банки могут терять по 50 млрд рублей в год после внедрения цифрового рубля, оценивали в феврале в докладе «Яков и партнеры». Это и выпадающие доходы от комиссий, и переток в цифровые рубли денег со счетов, где не начисляются проценты на остаток. Из банков в цифровые рубли может перетечь около 9 трлн рублей, оценивал Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. Оценка от «Сбера» скромнее — 2–4 трлн рублей. ЦБ признает, что введение цифрового рубля усилит конкуренцию между банками, у которых будет стимул создавать для клиентов более привлекательные условия по финансовым продуктам и переводам.
«Катастрофический» объем из банков не утечет, уверена Обаева. Во-первых, хранить деньги в банках выгоднее благодаря начислению процентов. «Забирать рубли с депозитов, где на них начисляются проценты, вредно и антидоходно», — подчеркивает Обаева. Во-вторых, лимит по конвертации в цифрорубли будет до 300 000 рублей в месяц.
Во время кризисов, когда «народ не верит банкам», средства с депозитов могут переводить в цифровой рубль, как сейчас перекладывают в наличные, полагает Обаева: «Тем более что хранить средства в цифровом рубле безопаснее, чем наличными». Цифровой рубль станет «безопасным местом», куда перевести деньги быстрее и надежнее, считает эксперт.
Материал по теме
Как собираются использовать цифровой рубль во внешней торговле
С учетом потери крупнейшими российскими финансовыми институтами доступа к системе SWIFT цифровые валюты выглядят как одна из возможностей обойти ограничения при трансграничных расчетах. О том, что Банк России будет «активно продвигать» возможность таких расчетов с использованием цифрового рубля, говорила Эльвира Набиуллина.
ЦБ изначально продумывал функциональную совместимость платформы цифрового рубля с зарубежными платформами цифровых валют. «Важно, чтобы такие платформы были и в других странах и чтобы была готовность и на их стороне как технологическая, так и политическая», — подчеркивал регулятор. В январе ЦБ представил две модели международных платежей. В рамках первой страны должны будут заключать отдельные двухсторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют, во второй — подключатся к единой интеграционной платформе.
Сейчас у ЦБ есть несколько рабочих групп, которые готовы обсуждать с Россией возможности взаимодействия на уровне национальных цифровых валют, говорила Скоробогатова Forbes. «Если говорить в целом, то трансграничное взаимодействие возможно по двум сценариям: интеграция двух платформ — цифровой рубль и другая цифровая валюта, либо взаимодействие платформ национальных цифровых валют через некую общую систему. Мы оба варианта считаем перспективными и оба варианта обсуждаем». По мнению зампреда ЦБ, главный вызов для начала трансграничных расчетов в цифровых валютах сегодня лежит в политической плоскости, однако если политические договоренности будут достигнуты, то «интеграция национальных цифровых валют реально может заменить SWIFT».
Потенциально расчеты с использованием цифрового рубля возможны с дружественными странами, которые тоже внедрят цифровые аналоги своих национальных валют. «Если хождение цифрового рубля внутри страны начнется в этом году, в следующем возможны первые транзакции с Китаем», — допускает Обаева. Индия в пилотном режиме внедряет цифровые рупии в крупнейших городах страны, Казахстан тестирует цифровые тенге. В августе 2023 года на саммите БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) будет обсуждаться создание единой валюты блока. «Нецифровую валюту создавать уже бессмысленно. Зачем шагать назад?» — считает Обаева.
«Цифровые валюты — лишь рельсы, по которым движутся деньги. Проблема связана с политической волей», — отмечает Виктор Достов. Для трансграничных расчетов уже есть Система передачи финансовых сообщений (СПФС). Она позволила продолжить переводы в «дружественные» страны, несмотря на отключение от SWIFT. «И тем не менее это не помогает решить все проблемы трансграничных платежей, потому что остальные риски являются политическими, а не технологическими», — считает Достов.
Хотя сами транзакции с использованием цифровых валют будут конфиденциальны, опосредованно о росте таких расчетов между странами будет свидетельствовать статистика центробанков, полагает Обаева: «Рост эмиссии цифровых валют все равно будет отражаться в статистике».
«Международные расчеты цифровыми валютами могут быть быстрее и, возможно, дешевле традиционных в зависимости от архитектуры расчетов и используемой инфраструктуры, — считает Иванинский. — Вместе с тем цифровые валюты сами по себе не панацея для трансграничных расчетов. Если между двумя странами есть недостаток ликвидности в паре двух валют, то цифровая валюта этот недостаток не устранит и на фундаментальные экономические отношения между странами не повлияет». У возможности переводить цифровые рубли за границу и конвертировать их есть и свои подводные камни — если такая опция будет доступна гражданам, это создаст угрозу существенного оттока средств за рубеж, заключает Обаева.