Как банки принимают решение о выдаче кредита
Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.
Фильтр первый: социодемографический
Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.
Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.
Фильтр второй: доходы
Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.
Фильтр третий: работодатель
Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.
Фильтр четвертый: кредитная история
Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.
В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.
Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.
Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.
Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.
Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами
Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.
Фильтр пятый: скоринг
Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита
Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.
Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.
Фильтр шестой: штрафы и нарушения
Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.
Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети
Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.
Фильтр восьмой: контакты
Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.
Фильтр девятый: поручитель и залог
Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.
Резюме
Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.
«Кредитная история является важнейшим источником информации для банка, а ее качество — решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита»
Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит», рассказал, какую информацию используют банки для оценки заемщика и какие факторы могут привести к отказу в кредите.
— В чем заключается цель кредитного скоринга заемщика?
— Задача скоринга очень простая: оценить вероятность исполнения обязательств заемщиком в срок и в полном объеме. Банк анализирует всю доступную ему информацию о клиенте, в том числе из внешних источников.
Собранные по клиенту данные прогоняются через специальные математические модели, в результате чего банк получает оценку. Исходя из нее, а также в зависимости от условий продукта и правил кредитной политики, финансовый институт принимает решение: выдать кредит, выдать с какими-то конкретными параметрами или отказать в кредите.
— Какие данные клиента учитываются банком при оценке?
— Решение о выдаче кредита принимается по результатам оценки качества потенциального заемщика. В ходе этой оценки мы смотрим на уровень закредитованности клиента, его платежную дисциплину, величину дохода, социально-демографические характеристики и другие параметры.
Банки стараются учесть максимум информации. Главенствующая роль, конечно, же у кредитной истории. Она является важнейшим источником информации для банка, а ее качество — решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита.
Если с кредитной историей у человека все в порядке, то остальная информация будет иметь для банка гораздо меньшее значение. Если же качество кредитной истории по каким-либо параметрам не соответствует тем требованиям, которые у нас установлены, клиенту может быть отказано в кредите.
Критичными для нас будут: серьезная кредитная нагрузка, то есть большое количество одновременно обслуживаемых займов на момент обращения за новым кредитом, и плохая платежная дисциплина — несвоевременные ежемесячные погашения, регулярное попадание в просрочку или ее наличие в настоящее время.
— Проводит ли Ваш банк проверку надежности потенциального клиента и уровня его платежеспособности по данным из соцсетей или на основании любой другой информации в интернете?
— Как я уже говорил, банки, и мы в том числе, стремятся получать как можно больше информации о клиенте. «Ренессанс Кредит» использует большинство доступных на рынке каналов. Основным, естественно, являются бюро кредитных историй.
Кроме того, мы учитываем информацию, которую получаем от мобильных операторов. Отмечу, что банкам не передаются какие-либо детальные сведения, оценка кредитоспособности производится на стороне сотовой компании. У нее имеется собственная скоринговая модель, которая оценивает платежеспособность абонента.
Банк, сотрудничая с сотовым оператором, получает от него только скоринговый балл, никакой информации по звонкам, сообщениям, оплате счетов не предоставляется. Аналогичная история и с социальными сетями: детальную информацию о пользователе они не передают.
— В каких видах розничного кредитования наиболее целесообразно применение кредитного скоринга?
— Однозначно во всех, в том числе и в ипотеке, где при особо крупных суммах кредита может также дополнительно применяться оценка кредитного аналитика — специалиста, который анализирует клиентскую информацию и может повлиять на решение банка. Для небольших сумм кредитов решение принимается автоматически.
— Расскажите об основных аспектах применения скоринга взысканий.
— Скоринг взыскания — это по сути математическая модель, которая позволяет банку оптимизировать процесс взыскания просроченной задолженности, разделив клиентов на группы. То есть это, скорее, инструмент для классификации клиентской базы и оптимизации внутренних процедур. Это внутренняя кухня банка, не представляющая интереса для клиентов.
— Какие направления в развитии риск-менеджмента вам кажутся основными на рынке потребительского кредитования?
— Первое — это использование дополнительных источников данных по клиенту. Необходимо меньше запрашивать информации у клиента, а больше анализировать самостоятельно.
Это возможно только в случае интеграции банков с различными сервисами, которые дают возможность подтвердить какие-либо сведения о заемщике, например, уровень дохода, без его вовлечения в этот процесс. Тогда процедура оформления займа будет максимально легкой для клиента, банк же сможет получать больше информации о человеке, что позволит кредитной организации проводить более качественную оценку и предлагать более выгодные условия по кредиту.
Второе — аккуратная оценка платежеспособности и сознательный контроль кредитной нагрузки клиента со стороны финансовых институтов: некоторым банкам нужно обуздать стремление выдавать клиенту как можно больше денег, выполняя тем самым планы продаж, и перестать перегружать заемщика излишними обязательствами. Иначе это может стать фактором риска для всего рынка.
Откажут или одобрят: как банки принимают решение о выдаче кредита?
Парадокс кредитования: вы можете прийти в банк за перевыпущенной дебетовой картой и долго отбиваться от настойчивого сотрудника, который предлагает вам одобренную кредитку, или напротив — целенаправленно пойти за кредитом и получить отказ. Рассказываем, по каким признакам банки судят о вашей платежеспособности.
Аналитики в деле
В любом крупном банке есть целая команда аналитиков, изучающая потребности клиентов, востребованность услуг и закономерности между социальными факторами и статистикой по кредитным задолженностям. На основании собранных данных банки формируют собственные стоп-листы. Помимо стоп-листа, разработанного банком, есть ряд общих факторов: кредиты неохотно дают безработным, многодетным, людям с низким достатком и высокой вероятностью возникновения финансовых форс-мажоров. Парадоксально, но банки часто кредитуют пенсионеров. Причина этого — небольшой, но стабильный доход и дисциплинированность заемщиков «старой закалки».
Сергею 29 лет, он переехал из Екатеринбурга в Москву и работает маркетологом в рекламном агентстве, где получает 90 000 рублей в месяц. Сергей идет в NONAME-банк за кредитом в 300 000 рублей и получает отказ. Сергей в недоумении. Он не знает, что для аналитиков NONAME-банка он в группе риска, ведь их исследования показали, что хуже всех с кредитной нагрузкой справляются клиенты младше 30 лет, а больше всего просрочек у людей с временной регистрацией. У Сергея комбо. Но он не отчаивается и идет в БАНК-банк. Там ему одобряют кредит, ведь у БАНКА-банка другой стоп-лист.
Большой брат следит за вами
Онлайн-заявка на получение кредита — быстрый и простой способ узнать решение банка. Не придется тратить время на посещение офиса, очереди и долгое ожидание. Но у онлайн-заявки есть и свои подводные камни. Банк соберет информацию о вас по cookies и по потребительским привычкам составит мнение о вашей платежеспособности. Полученная информация либо сразу настроит банк против вас, либо подтолкнет его к более детальному изучению ваших документов.
Иногда клиентов пробивают по социальным сетям. Неинформативная страница насторожит банк. Настоящие имя и фамилия, друзья, с которыми прослеживаются социальные связи (школа, вуз, армия, работа), оригинальные посты, написанные собственноручно — признаки «живой» страницы. Фейковые страницы в друзьях и подписчиках, лента, состоящая сплошь из репостов, и невозможность установить реалии жизни клиента банку точно не понравятся. Впрочем, оттолкнуть может и контент — депрессивные излияния, подписки на неформальные сообщества, «пацанские» цитатники, блатная романтика или нарочито дорогостоящие хобби.
Разумеется, наведут справки и об отношениях с законом. Поинтересуются, есть ли в отношении вас административное или уголовное делопроизводство и некредитные задолженности (алименты, ЖКХ, налоги).
Студент Олег оставил заявку на получение кредита в 100 000 рублей в БАНК-банке. До этого он купил в рассрочку новую приставку, продонатил стрим по StarCraft и записался на интенсив от известного коуча на тему «Как стать миллионером, работая по 2 часа в день в интернете», за который заплатил всего-то 20 000 рублей. Банк решил, что Олег — мечтатель и живет не по средствам и, вероятно, не сможет освоиться в холодном и расчетливом мире банковских кредитов. В результате, отказ.
Проверка доходов
Несмотря на то, что в арсенале многих банков есть кредитные продукты, не требующие предъявления справки о доходах, для получения крупной ссуды 2-НДФЛ скорее всего понадобится. В этом случае сложнее всего придется людям, получающим зарплату в конверте. Каким бы ни был ваш реальный доход, банк учтет только официальную часть. Если вы получаете официалку по МРОТ, на получение крупного кредита рассчитывать не стоит.
Владимир работает в компании по установке пластиковых окон в Санкт-Петербурге, его официальная зарплата — 17 000 рублей, но в конверте он ежемесячно получает еще 17 000 плюс бонусы за переработки, выходит около 10 000—15 000 сверху. Владимир хочет получить кредит в 3 млн рублей и просит бухгалтерию выдать справку, в которой будет указана зарплата 50 000 рублей. Перед обаянием Владимира и шоколадкой устоять невозможно, справку выдают. Владимир идет в NONAME-банк и получает отказ. Сумма в справке не соответствует отчислениям в ПФР. Володя, задумайся о легализации доходов!
Вы в ответе за своего работодателя
После проверки доходов банк внимательно изучит сведения о компании, в которой вы работаете. У младшего сотрудника крупной и известной компании шансы на получение большого кредита выше, нежели у руководителя маленькой фирмы или стартапа, ведь для банка важен не только размер зарплаты, но и регулярность выплат. Если банк выяснит, что у вашей компании наступили непростые времена, то вам могут отказать. Вдруг вы станете безработным через пару месяцев и не сможете платить по кредиту? Также банк просчитывает, насколько легко вам будет устроиться на новое место.
Святослав работает креативным директором в диджитал-агентстве. Он получает 60 000 рублей в месяц и хочет взять кредит на 1,5 млн рублей на 5 лет. Банк отказывает Святославу, когда выясняет, что диджитал-агентство было основано 3 месяца назад, в штате — 5 сотрудников, а сайт компании сделан на бесплатном домене.
О чем расскажет ваша кредитная история?
Если вы успешно прошли все предыдущие этапы, настал решающий момент — проверка кредитной истории. Тут либо пан, либо пропал. Плохая кредитная история — это стопроцентный отказ, даже если по всем остальным признакам вы — идеальный заемщик. В кредитной истории учитывается опыт кредитования, просрочки и все прегрешения перед банковской системой (взыскания, банкротства, передача долга коллекторам). Еще обязательно учтут, в какое количество банков вы обращались в последнее время и рассчитают кредитную нагрузку — часть доходов, уходящую на погашение кредитов. Новый кредит не дадут, если по старым вы отдаете до 50% доходов.
Банк может отказать в крупном кредите клиенту с пустой кредитной историей. Его поведение в отношении банка непредсказуемо. Он может оказаться добросовестным заемщиком или злостным неплательщиком с вероятностью 50/50.
Определение персонального кредитного рейтинга
У банков есть продвинутый многофункциональный инструмент для оценки клиентов — скоринг. Он учитывает массу факторов (кредитную историю, нагрузку, кредитные и некредитные задолженности, отказы по кредитам и т. д.) и позволяет составить персональный рейтинг заемщиков. По каждому пункту клиенту ставятся баллы, из которых складывается итоговый рейтинг. Максимальное значение — 850 баллов. При скоринговом рейтинге менее 600 баллов, шансы на одобрение кредита довольно низкие.
Источник — Журнал «Финстратегия»
Помощь в получении кредита: кто ее оказывает и в каких случаях это незаконно
Банки предлагают клиентам разные варианты кредитования и готовят индивидуальные предложения, но на практике получить займ не всегда бывает просто. Особенно, если кредитная история испорчена или ее вовсе нет. Получив в банках несколько отказов, многие задумываются, как выйти из этой ситуации: обращаются в микрофинансовые организации или пытаются получить помощь в оформлении кредита — такие услуги тоже есть. Рассказываем, кто предлагает помочь в выдаче кредита и когда это легально.
Кто принимает решение о выдаче кредита
Когда банк отказывает в заявке на кредит и заемщик не понимает причину, последний может подумать, что проблема в человеческом факторе. Например, он не понравился сотруднику, который принимал заявку. Однако эксперты говорят, что современные банковские системы принятия решений максимально объективны и не основываются лишь на мнении менеджера. «Банк — это система методик, моделей, программ и групп людей, которые принимают положительное или отрицательное решение. В большинстве современных банков решение принимают программы», — говорит соучредитель «Макс Финанс» Теодор Шошиашвили.
Могут ли помочь в получении кредита сотрудники банков
Прежде чем ответить на этот вопрос, нужно разобраться, что считать помощью. Сотрудник банка, зная требования и систему оценки заемщика, может рекомендовать, какие документы и в каком виде лучше предоставить, помочь правильно заполнить заявку. Но повлиять на решение банка напрямую, «договориться» он не может. «Добросовестный сотрудник проконсультирует, объяснит сложные моменты в договоре и разработанных в банке внутренних документах и процедурах, поможет правильно оформить документы. Недобросовестный сотрудник может навязать дополнительные услуги, продать одну услугу под видом другой, а крайнем случае мошенническим образом присвоит полученные заемщиком кредитные средства», — говорит доктор юридических наук, профессор, финансовый юрист Диана Алексеева.
Кто или что может помочь в получении кредита
Среди посредников, помогающих в получении кредита заемщикам, много мошенников. Но есть и те, кто легально предоставляют такие услуги.
Кредитные брокеры
Рефинансирование в банках
Рефинансирование поможет, если у вас уже есть существенная кредитная нагрузка и именно из-за нее банки отказывают в выдаче нового кредита. В идеале ежемесячные платежи по всем кредитам и займам, включая тот, который вы надеетесь получить, не должны превышать трети вашего месячного дохода. При повышенной кредитной нагрузке банк будет опасаться, что клиент не справится с платежами в случае возникновения у него каких-либо трудностей — например, потери работы или длительной болезни. Рефинансирование — это займ, который позволяет покрыть действующие кредитные обязательства и выплачивать задолженность на более выгодных условиях.
Частные лица
27.09.2022 15:00
Какую помощь при оформлении кредита можно получить
Легальная помощь заключается в консультациях о том, как урегулировать проблемные ситуации. Но если вам обещают 100-процентную гарантию получения кредита, стоит насторожиться — скорее всего, это мошенники.
Помощь по выходу из черного списка
Если вам говорят, что вы попали в черный список, вероятно, речь идет либо о плохой кредитной истории и низком рейтинге, либо о списках по 115-ФЗ — закону, который регламентирует противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Если вам предлагают вас оттуда просто удалить, с большой вероятностью вас обманывают.
Помощь по кредиту с просрочками
Если уже есть просрочки по кредиту, то законно вы можете только договориться с банком о рефинансировании или реструктуризации долга. Еще один вариант — оформить банкроство. Помощь тут может заключаться в сборе и подготовке документов, если причина просрочки уважительная — вы потеряли работу или серьезно заболели, но готовы в дальнейшем платить. В этом случае банк может пойти навстречу, если предоставите правильно оформленные документы. Главное, чтобы они были реальными — подделка наказуема по закону.
Помощь безработным в получении кредита
Безработный может получить кредит, если подтвердит свой доход — не работая официально, человек тоже может зарабатывать. Только вот с любого заработка нужно платить налог. Если вы этого не делаете, то вопросы будут уже у налоговой службы. Правильнее будет легализовать доход, который вы получаете — например, оформить самозанятость.
Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей
15.08.2022 13:13
Законна ли помощь в получении кредита за вознаграждение
В самой работе брокеров нет ничего незаконного — консультации и помощь с документами не запрещены, если, конечно, речь не идет о подделке документов. Но, как и в любой области, есть добросовестные и недобросовестные брокеры. Так называемые «белые», «серые» и «черные» брокеры. Добросовестный брокер помогает найти клиенту подходящий банк, знает о финансовых продуктах организаций, помогает человеку подать заявки в банк и выбрать наилучший вариант. «При обращении к различным помощникам в получении кредита за деньги высок риск попасть к мошенникам. Не нужно полагаться на собственные знания (их может оказаться недостаточно) или открытые данные в интернете (они могут оказаться недостоверными). Обратитесь перед подписанием документов к юристу по финансовым сделкам. Это позволит сберечь ваши деньги, время и нервы», — говорит Диана Алексеева. Помимо мошенников, которые просто заберут деньги, есть еще и недобросовестные компании, которые своей «помощью» заберут у заемщика его доброе имя. «Существуют компании, которые оформляют поддельные документы для банков, таким образом содействуя людям в получении кредита, который не был бы выдан без подобных бумаг. Поэтому при выборе брокера не стоит соглашаться на мошеннические схемы и подделку документов. Банк в конечном итоге несоответствие документов выявит, и заемщик попадет в черный список. В будущем такому клиенту будет проблематично получить кредит, даже если у него с документами все будет в порядке», — говорит генеральный директор инвестиционной компании ДИАЛОТ Егор Диашов.
Можно ли оставлять предоплату за помощь в получении кредита
Настойчивое требование предоплаты за помощь в оформлении кредита должно настораживать, однако брокеры вправе просить аванс за свои услуги. Само по себе это еще не значит, что вас хотят обмануть. Тем не менее отнестись к любой передаче денег следует серьезно — как минимум заключить договор, в котором указана сумма аванса. А еще лучше привлечь к этому юриста. «Стоит обращать внимание на наличие юридического лица, персонала в компании, сайта, офиса. Проверить отзывы в интернете, соответствие названия компании информации на сайте и документах. Проверить наличии реального директора, выручку компании, отчисление по налогам», — советует Теодор Шошиашвили.
Кто может помочь в получении кредита: главное
- В каждом банке существует своя процедура одобрения заявок на кредит — повлиять на это извне невозможно.
- Законная помощь в получении кредита может заключаться только в консультациях — юридических или финансовых.
- Оказывать помощь в оформлении кредита могут брокеры.
- Деятельность брокеров не лицензируется, но ее законность можно проверить: обратите внимание на наличие юридического лица или ИП, почитайте отзывы и рекомендации, настаивайте на заключении договора.
- Если брокер предлагает самостоятельно решить все проблемы, то это свидетельствует о мошенничестве.
- Фальсификация документов для банка незаконна и приведет к негативным последствиям не только для брокера, но и для заемщика.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >