Как лучше досрочно гасить кредит уменьшать срок или платеж

Досрочное погашение кредита: выгоднее уменьшить срок или платеж?

При досрочном погашении части кредита или ипотеки банк обычно предлагает выбрать: уменьшить срок оставшегося займа или ежемесячный платеж. Рассказываем, как заранее рассчитать выгоду от каждого из вариантов и выбрать наиболее оптимальный путь.

Чтобы разобраться в тонкостях досрочного погашения, рассчитаем все на конкретных примерах.

Сравним три способа погасить кредит: точно по графику, с сокращением срока или размера платежа.

Допустим, Иван Ильич взял в июле 2021 года кредит в банке на сумму 300 тыс. руб. под 5% на 4 года. Это значит, что к сумме займа он должен будет выплатить проценты в размере 31 661,84 руб. Его итоговый долг составит 331 661,84 руб., а ежемесячный платеж 6908,79 руб. Целый год Иван исправно платит по кредиту, и в июле 2022 года он остается должен банку 230 524,75 руб. Мужчина хочет досрочно внести 70 тыс. руб. и понять, как выгоднее это сделать.

Рассчитать график платежей и переплату по каждому способу можно с помощью кредитного калькулятора. Иван Ильич получил такие цифры:

Пример расчета самого выгодного погашения кредита

	Срок	Ежемесячный платеж, руб.	Проценты, руб.
По графику	48 месяцев	6908,79	31 661,84
Уменьшение срока	37 месяцев	6908,79	22 117,22
Уменьшение платежа	48 месяцев	4811,07	26 125,22

Из таблицы делаем вывод, что при уменьшении срока Иван заплатит банку меньше процентов.

А теперь проверим вариант с ипотечным кредитом. Например, Анна Николаевна в июле 2021 года оформила займ на 4 млн руб. с 5% на 20 лет. Итоговый долг составит 6 336 755,82 руб., 2 336 755,82 из которых — проценты, а ежемесячный платеж будет 26 398,23 руб. Через два года Анна хочет внести досрочный платеж 350 тыс. руб. Рассчитаем проценты на ипотечном калькуляторе.

Пример расчета самого выгодного погашения ипотеки

	Срок	Ежемесячный платеж, руб.	Проценты, руб.
По графику	20 лет	26 398,23	2 336 755,82
Уменьшение срока	17,5 лет	26 398,23	1 879 100,77
Уменьшение платежа	20 лет	23 938,06	2 155 107,13

Как видим, в этом случае сокращение срока тоже будет выгоднее из-за сокращения суммы процентов. Правда, этот способ сэкономит деньги, но не поможет в случае потери работы или снижения уровня заработка: обычный платеж вносить будет труднее. Если заработок нестабилен или нет сбережений, лучше перестраховаться и все-таки уменьшить размер ежемесячного платежа — переплата чуть больше, но будет легче пережить трудные времена.

Сохраняем выгоду, уменьшив платеж

Есть и третий, самый оптимальный способ: уменьшить платеж, но вносить ту же сумму, что была раньше. Каждый месяц банк будет считывать это как досрочное погашение и уменьшать срок кредита.

Возьмем пример Ивана Ильича с кредитом в 300 тыс. руб. с 5% на 4 года. После оплаты 70 тыс. руб. ежемесячный платеж составит 4811,07 руб. Если и дальше вносить изначальную сумму 6908,79 руб., срок займа сократится до 44 месяцев, а переплата будет даже меньше, чем при сокращении срока, — 23 221,51 руб.

Так будет выглядеть расчет на ближайшие месяцы после досрочного погашения. Полный график можно посмотреть по ссылке.

Расчет выгодного погашения кредита для примера из статьи

После расчетов можем сделать вывод, что третий вариант самый выгодный и безопасный. Можно вносить каждый месяц прежнюю сумму, но если сократится доход, просто перейти на минимальный платеж, который будет уменьшаться к концу срока. Главное — вовремя вносить платеж и рассчитывать его каждый месяц.

Каждый из трех способов имеет свои плюсы и минусы, поэтому перед досрочным погашением взвесьте ваше финансовое состояние и продумайте все риски. Об этом рассказываем в нашей статье. Рассчитать график выплат по кредиту можно с помощью онлайн-калькулятора.

Уменьшить платеж или срок кредита – что выгоднее?

Уменьшение срока кредита или суммы платежа влияет на переплату. Рассмотрим на примере: кредит 100 000 ₽ на год под 10%. Считать буду на онлайн-калькуляторе.

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Ежемесячный платеж (руб)	Срок	Начисленные проценты (руб)
Платежи по графику	8791,59	12 месяцев	5485,50
Уменьшение срока кредита	8791,59	8 месяцев	2994,72
Уменьшение платежа	5924,98	12 месяцев	3965,61

Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 сентября 2022 года.

Сумма кредита	Срок кредита	Переплата за год	Досрочный платеж (руб)	Дата платежа	Выгода от сокращения срока (руб)	Выгода от сниж-я суммы (руб)
400 000	3 года	12,4%	50 000	25.06.2026	14 169	7 441
7000000	15 лет	5,7%	1 500 000	05.10.2038	545 485	317 696
800 000	7 лет	7,9%	250 000	01.03.2030	54 609	37 016

Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Напротив, уменьшать платеж невыгодно, но безопасно: снижается нагрузка на бюджет. Лишитесь части заработка — с большей вероятностью сможете расплатиться с банком.

Есть способ уменьшить платеж, но сохранить выгоду

Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.

Вернемся к примеру с кредитом в 100 000 ₽. Ежемесячный платеж по нему — 8 791,59 ₽. После досрочного внесения 30 000 ₽ минимальный платеж составил 6356,61 ₽. В следующем месяце вы вносите платеж по графику и дополнительно перечисляете разницу — 3049,20 ₽. Эти деньги идут на досрочное погашение. По такой схеме вы вносите деньги на протяжении всего срока кредита.

Таким способом кредит закрывается в тот же день, что и при уменьшении срока. При этом обязательный платеж уменьшается каждый месяц — если возникнут трудности, вам будет проще его внести.

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения.

Ежемесячный платеж (руб)	Срок	Начисленные проценты (руб)
Платежи по графику	8791,59	12 месяцев	5485,50
Уменьшение срока кредита	8791,59	8 месяцев	2994,72
Уменьшение платежа	5924,98	12 месяцев	3965,61
Ежемесячное уменьшение платежа	снижается каждый месяц	8 месяцев	2952,16

Новая схема — самая выгодная: переплата по ней даже ниже, чем при уменьшении срока кредита. При этом вы максимально снижаете риски.

Но у ежемесячных пополнений есть недостаток: их нужно рассчитывать и не забывать вносить. Если сохранение выгоды и удобство важнее, лучше выбрать уменьшение срока кредита.

Памятка

Что нужно знать о досрочном погашении кредита

Выгоднее уменьшать срок кредита.
Так на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Но уменьшать платеж безопаснее.
Если вдруг доход снизится, выше шансы расплатиться с банком.
Есть способ сохранить выгоду, уменьшив платеж.
Для этого снижайте размер платежа по чуть-чуть каждый месяц.

Как правильно погасить кредит досрочно

В законодательстве РФ закреплено право заемщиков на досрочное погашение кредита без штрафов и дополнительных комиссий. Банки не могут запрещать клиентам вносить деньги раньше, чем указано в графике платежей. При этом финансовые учреждения регламентируют: изменится размер ежемесячного платежа или уменьшится срок выплат. Рассмотрим, что необходимо знать, чтобы досрочно, выгодно и правильно погасить кредит в банке.

Особенности досрочного закрытия кредита

Дифференцированная и аннуитетная схемы платежей по кредиту считают основными и часто используемыми банковскими организациями. Первый вариант заключается в постепенном снижении размера ежемесячных взносов за счет того, что вначале заемщику потребуется внести большие суммы денег. Способ выгоден тем лицам, которые:

получают нестабильный денежный доход;
хотят существенно снизить сумму переплат;
берут кредит на длительный период времени.

Аннуитетный вариант используют те граждане, которые оформляют потребительские кредиты. Общая сумма долга перед банком делится на одинаковые части. Ежемесячно заемщик обязан вносить фиксированный платеж. Такой способ подходит тем людям, которые получают стабильную заработную плату и могут планировать бюджет.

Для заемщика досрочное погашение кредита выгодно на любом этапе выполнения обязательств перед банком. Проценты начисляются на остаток по долгу. При снижении этого значения, соответственно, уменьшается переплата. Чем раньше заемщик сможет досрочно внести платеж по кредиту, тем больше получится сэкономить на процентах. Погашение на последних этапах кредитования поможет быстрее закрыть долг. Если у клиента есть пени по текущим ежемесячным платежам, в первую очередь, следует выплатить их, а потом внести досрочный платеж.

Важно помнить, что перерасчет процентов по кредиту будет касаться только будущих выплат. Банк не вернет и не сократит платежи за предыдущий период использования денежных средств. Перерасчет суммы взносов коснется только процентной части.

Частичное или полное погашение

Процесс выплаты кредита указывается в договоре, который заемщик изначально заключает при обращении в банк. При этом возможны варианты полного или частичного досрочного погашения. Внеочередной платеж может либо вноситься при очередном списании денежных средств по долгу, либо покрывать основную часть кредита, при этом дальнейшие выплаты будут пересчитываться.

При полном погашении заемщик вносит всю сумму остатка задолженности плюс проценты, которые начислены за текущий месяц. Например, тело кредита составляет 250 000 рублей, размер ежемесячных платежей — 9 000 рублей, из которых 3 250 — это комиссия банку. Поэтому при досрочном погашении кредита на счете клиента должно быть не менее 253 250 рублей. График платежей, предоставляемый в личном кабинете банка, наглядно показывает остаток долга. Это позволяет заранее спланировать, сколько денег потребуется внести на счет.

При полном погашении кредита необходимо запросить в банке соответствующую справку, подтверждающую отсутствие долга перед финансовой организацией.

Как правильно закрыть долг

Оформлять досрочное погашение кредита целесообразно в тот период, когда проценты по нему начисляются выше. Чтобы узнать об этом, достаточно открыть и посмотреть график платежей. Независимо от того, какая схема закрытия долга перед банком (аннуитетная или дифференцированная), первые месяцы клиент платит больше по процентам, чем погашает основное тело кредита. Поэтому проводить досрочные выплаты выгодно вначале срока кредитования.

Закрытие долга во второй половине или в конце действия кредитного договора позволит получить моральное облегчение. При этом практически не сократится сумма переплат.

Порядок досрочного погашение кредита

Как правило, заемщики вносят деньги на счет и думают, что таким образом они уже совершают платеж. На самом деле, в кредитном договоре указано, что денежные средства хранятся и списываются ежемесячно в назначенный день в размере той суммы, которая предусмотрена в графике платежей. То есть, согласно условию договора.

Для того чтобы погасить кредит досрочно, необходимо оформить заявку в личном кабинете или в офисе финансового учреждения. Допустимые суммы, порядок проведения и дата списания денежных средств указаны в заключенном договоре. Некоторые банки оформляют досрочное погашение в онлайн-режиме.

Кто может закрыть долг

При потребительском кредитовании заемщиком по договору выступает одно физлицо. При оформлении ипотеки супруги чаще всего выбираются созаемщиками, у которых равные права и обязанности по отношению к долговому обязательству перед банком. Поэтому досрочное (полное или частичное) погашение может провести любой, кто указан в кредитном договоре. Кроме того, существует возможность оформления нотариальной доверенности, которая позволит вносить деньги третьим лицам.

Итак, досрочное погашение долга выгодно для клиента, так как позволяет сократить переплату или раньше закрыть кредит. Максимальную экономию по процентам получают в первой половине срока действия договора. Поэтому, при наличии возможности, экономически выгодно закрыть долг перед банком как можно раньше.

Получить кредит на любые цели можно в Азиатско-Тихоокеанском Банке (АО). АТБ выдает денежные средства наличными или на карту с возможностью досрочного погашения.

Полное досрочное погашение кредита осуществляется бесплатно. Для проведения операции необходимо заранее уведомить банк о своем намерении. Сделать это можно по телефону или при личном обращении в офис финансового учреждения. Срок уведомления банка прописывается в договоре и не превышает 30 дней.

Уменьшение платежа или срока – как выгоднее досрочно погасить кредит?

Досрочное погашение кредитной задолженности – это исполнение обязательств перед банком с опережением согласованного графика. Опция выгодна для заемщика, т.к. позволяет снизить долговую
нагрузку, уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок – общая переплата по договору будет меньше.

Взять кредит наличными и досрочно выплатить задолженность человек может в любой момент: чем раньше будут произведены выплаты, тем меньше процентов начислит кредитор. Однако в большинстве случаев банк придется предварительно уведомить о своем желании – обычно заявку на досрочное погашение подают за 30 дней до планируемой даты платежа, но в некоторых банках, например, такое уведомление не требуется.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: уменьшение платежа либо срока?

Самым выгодным является полное досрочное погашение кредита с исполнением всех обязательств. Если бюджет не позволяет закрыть кредит, используется частичное погашение – с сокращением срока
или суммы платежа:

уменьшение срока выплат по кредиту выгоднее, если далее планируются платежи по графику (без досрочного погашения);
сокращение размера платежа позволяет уменьшить нагрузку на семейный бюджет и оказаться в более выигрышном положении при форс-мажоре;
если планируете и дальше погашать кредит досрочно, можно использовать любой из способов.

Сокращение срока кредита выгоднее, уменьшение платежа – удобней для клиента. Однако не все банки предоставляют выбор: во многих учреждениях досрочное погашение по умолчанию производится со снижением ежемесячного платежа.

Какие ошибки допускают заемщики при досрочном погашении кредита?

Казалось бы, ничего сложного в досрочном исполнении кредитных обязательств нет, но заемщики и здесь допускают распространенные ошибки:

не прибегают к досрочному погашению при наличии такой возможности;
не следят за графиком платежей – досрочное погашение может пересечься с плановой выплатой;
копят деньги для погашения сразу всей суммы;
не получают документы о полном исполнении обязательств.

«Финансовая подушка безопасности – это, конечно, хорошо, но при наличии кредита накопления приводят к излишней переплате банку, что невыгодно для заемщика», – предупреждает эксперт.

Нельзя назвать оправданным и досрочное погашение на протяжении нескольких месяцев при жестком «затягивании поясов»: режим экономии приводит к снижению качества жизни и лишает человека стимула грамотно распоряжаться финансами в дальнейшем.

Реклама
Содержание сайта bankiros.ru не является рекомендацией или офертой и носит
информационно-справочный характер

ООО «АРСфин»
ОГРН 1187746346556
117342, г. Москва, ВН.ТЕР.Г. МУНИЦИПАЛЬНЫЙ ОКРУГ КОНЬКОВО, ул.
Бутлерова, д. 17, эт. 4 ком. 66

Новости
Популярное