Россиянам рассказали, в какой валюте сейчас лучше хранить сбережения
Рассматривать возможность диверсификации по валютам стоит всегда. И речь здесь идет, скорее, не о выгодности размещения части средств в иностранных валютах, а о снижении негативного влияния ослабления рубля на сбережения. Принимая во внимание крайнюю волатильность рынков, эксперты рассказали «Российской газете», как не дать инфляции съесть ваши деньги и в какой валюте их сейчас лучше хранить.
Как объяснил «РГ» главный аналитик финансового супермаркета Банки.ру Богдан Зварич, переводить все свои вложения в иностранные валюты — не самая хорошая идея. Гораздо рациональнее размещать в них лишь долю своих сбережений. При этом ставки по вкладам в валюте обычно ниже, чем по рублевым депозитам, отметил аналитик. Несмотря на это, в рамках волн ослабления рубля, валютные вклады позволяют получить доход как за счет ставок по вкладам, так и за счет роста стоимости самих валют, тем самым частично компенсируя влияние ослабления рубля, констатировал Зварич.
Что же касается формирования валютной доли сбережений, то к этому вопросу аналитик призвал подходить аккуратно, накапливая валюту постепенно. «Это позволит не попасть в ситуацию, когда большой объем валюты куплен на пике ослабления рубля — в дальнейшем национальная валюта переходит к восстановлению, что из-за изменения курса валюты приводит к снижению размера сбережений», — объяснил он.
Зварич напомнил, что ранее для подобной диверсификации россияне обращали основное внимание на доллар и евро и инструменты, номинированные в них, такие, как вклады и еврооблигации. Данные валюты были самыми «ходовыми» и часто использовались гражданами, например, для накопления средств на отпуск за границей. Однако в 2022 году данные валюты перешли в разряд валют недружественных стран, что создало риски хранения сбережения в данных валютах. Но при этом появились и альтернативы.
В текущий момент, пожалуй, основной валютой, которую стоит рассматривать для переложения из рубля, выступает китайский юань, отметил Зварич. «С одной стороны, данная валюта не имеет таких инфраструктурных рисков, которые присущи валютам недружественных стран. Плюс к этому постоянно увеличивается количество инструментов, в которые можно инвестировать юани — все больше банков дает возможность открыть вклады в юанях, на фондовом рынке есть облигации, номинированные в данной валюте», — сказал он. Зварич также подчеркнул, что ставки по вкладам в юанях выше, чем по аналогичным инструментам в долларах и евро.
Иного мнения придерживается аналитик УК «Альфа-Капитал» Александр Джиоев. Он уверен, что на сегодняшний день деньги в России лучше всего хранить в рублях, поскольку, если держать их в иных валютах, то это грозит инфраструктурными рисками. Защититься от них позволяет хранение валюты в наличной форме, однако в этом случае накопления «сгорают» из-за инфляции, отметил Джиоев. Таким образом, для российского инвестора особого смысла именно в хранении валюты внутри РФ нет.
Дополнительным аргументом в пользу хранения накоплений в рублях в российской инфраструктуре аналитик назвал ограниченный перечень доступных инвестиционных продуктов в иностранной валюте.
Эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов рассказал «РГ», что среди валют, доступных на Мосбирже (в том числе фьючерсами) или на счетах российских банков, лучше всех в этом году выросли евро (+37%), армянский драм (+36%), индийская рупия (+34%), казахстанский тенге (+33%). Что же касается доллара и юаня, то они выросли на их фоне лишь на 32% и 26%.
«Очевидно, что доллар и евро остаются базовым решением для инвестора или вкладчика, которые хочет защититься от девальвации рубля. Если вы боитесь санкций и ограничений по валюте, то можно в качестве альтернативы накапливать доллары Гонконга или дирхамы Арабских Эмиратов, они жестко и надежно привязаны к доллару», — порекомендовал эксперт.
Помимо этого, Емельянов подчеркнул, что очень важно определиться, во что вы будете инвестировать валюту. «У доллара, евро и прочих иностранных единиц есть собственная инфляция. И, по-хорошему, ее нужно отбить. На вкладах вы вряд ли это сможете сделать: ставки низкие, и есть ограничения на вывод средств. Для неквалифицированного инвестора, у которого нет доступа к зарубежным акциям, основной вариант — это облигации с привязкой к курсу доллара, евро, франка и фунта (замещающие облигации). Это косвенное вложение в валюту: покупка за рубли, купоны по курсу ЦБ, погашение тоже», — объяснил он.
С юанем чуть проще: есть вклады, есть облигации, продаваемые прямо в юанях. При этом инфляция у него близка к 0%. Поэтому если собираетесь в будущем тратить сбережения в основном на китайские товары, то можно рассмотреть и такой вариант, подытожил эксперт.
В чем хранить деньги и продавать ли доллары. Новое о валюте за неделю
�� Тем, кто хранил сбережения только в рублях, на случай нового обрушения курса стоит задуматься о смене подхода — держать часть сбережений в других валютах, рассказал начальник аналитического управления банка ЗЕНИТ Владимир Евстифеев. Например, оптимальная корзина может выглядеть так: 30% в рублях, 30% в долларах и евро, 30% в юанях, 10% в альтернативных валютах (казахстанских тенге, гонконгских долларах, дирхамах ОАЭ).
�� Если у человека есть наличные доллары или евро, то сейчас «не стоит делать поспешных движений» по их продаже, поскольку риски дальнейшего ослабления рубля сохраняются, указал главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Можно продолжать держать валюту и в безналичной форме, если это не несет дополнительных расходов и связанных с этим комиссий. Инструменты в дружественных валютах, таких как юань, позволят не только диверсифицировать вложения для защиты от ослабления рубля, но и получать процентный доход, отметил эксперт.
�� Между тем Тинькофф Банк ввел комиссию за внесение клиентами долларов и евро на свои счета через банкоматы.
�� Партия «Коммунисты России» предложила премировать население за отказ от «недружественных» иностранных валют: при сдаче долларов или евро дополнительно выплачивать гражданам поощрение в рублях в размере 10% от суммы операции.
��На этом фоне вклады россиян в «нетоксичных» валютах растут: за год их доля увеличилась в 24 раза до 13,4%. Но большая часть валютных депозитов (86,6%) по-прежнему приходится на доллары и евро. У компаний эта доля поменьше: в начале года она составляла 76%, но в июне снизилась до 58%.
Денежный портфель: где и в какой валюте хранить сбережения
Фото: unsplash
Вложения в иностранную валюту для многих остаются одним из основных способов сохранения средств. В каких случаях целесообразно хранить сбережения в валюте и когда деньги стоит откладывать в тенге, с Zakon.kz поделились эксперты.
Стремление к сохранению средств, как и создание финансовой подушки, – это результат финансовой дисциплины, убеждены эксперты. Наиболее известный способ построить денежный фундамент – каждый месяц откладывать 10% от дохода.
«Существует правило «вначале заплати себе», которое подразумевает, что откладывать деньги следует в первую очередь, а не из оставшихся средств в конце месяца. Это позволяет развивать привычку к регулярному откладыванию средств», – говорит финансист и автор учебников по финансовой грамотности Талгат Игликов.
По оценкам экспертов, минимальный срок, на который рекомендуется создавать финансовую подушку безопасности, составляет три-шесть месяцев. При этом важно учитывать именно сумму средних ежемесячных расходов.
«Доходы не всегда соответствуют расходам. Если человек условно расходует 300 тысяч тенге в месяц, то на депозите должно быть минимум около одного миллиона тенге, который должен быть нетронутым», – отмечает эксперт по финансовой грамотности Акжунис Брасилова.
Разумеется, объемы накоплений будут отличаться в зависимости от индивидуальных обстоятельств и потребностей каждого человека. От этого будет зависеть и то, в какой валюте хранить сбережения.
По словам Акжунис Брасиловой, инвестиционный портфель должен состоять из разных инструментов, в том числе для сохранения средств, приумножения, а также для достижения определенных финансовых целей.
Валютные сбережения
Один из распространенных вариантов накопления средств – хранить сбережения в валюте. При этом если речь идет об обязательных расходах, которые осуществляются в тенге, то для этих трат деньги разумнее оставлять в нацвалюте, так как при хранении, скажем, в долларах возможны потери во время конвертации, считает Талгат Игликов.
«Касательно места хранения средств, основную часть финансовой подушки безопасности лучше всего держать на банковском депозите. Такой подход обеспечит сохранность средств и защиту от эмоциональных решений. В прошлом, чтобы снять деньги с депозита, требовалось физически посетить банк, что давало возможность переосмыслить необходимость снятия и сокращало риски необдуманных решений». Талгат Игликов
Спикер добавил, что хранение средств на сберегательных счетах или депозитах с фиксированной процентной ставкой обеспечивает некоторую степень стабильности и ликвидности, но доходность может быть ниже, чем у других инвестиционных вариантов. Важно учитывать, что ставки вознаграждения по вкладам в иностранной валюте составляют всего 1%, и в данном случае лучшей валютой для сбережений на депозите будет тенге.
Выбор валюты
Решая, в какой валюте хранить сбережения, следует сделать выбор в пользу нескольких валют, например, распределить сбережения в тенге, евро и долларах, считает Акжунис Брасилова.
«Мы находимся в Казахстане и тратим в тенге, соответственно, не можем держать деньги исключительно в другой валюте, потому что это бывает проблематично, учитывая ограничение по работе обменных пунктов. На сегодняшний момент я считаю, что часть денег должна храниться в тенге. Ну а чтобы совсем не потерять их стоимость, можно также держать их в долларах или евро в среднем соотношении 50 на 50». Акжунис Брасилова
При этом наиболее выгодным способом хранить сбережения в иностранной валюте станет постепенная покупка определенных сумм.
«Например, если необходимо купить 1000 долларов, ты не берешь их разом, потому что неизвестно, завтра доллар упадет или нет. В этом случае можно частями покупать по 200-500 долларов в течение, допустим, пары недель. Таким образом можно получить усредненную цену доллара». Акжунис Брасилова
Инвестиции и диверсификация
Хранение сбережений в валюте дома или на депозите – не единственные способы сохранить и приумножить средства. Дополнительный доход от накоплений могут принести инвестиции в ценные бумаги на фондовом рынке, которые, как правило, инвесторы покупают в долларах, и их можно также добавить в валютный портфель. Однако такие инвестиции сопряжены с определенным уровнем риска, напоминает Талгат Игликов.
Неплохими вариантами для валютных сбережений также могут стать инвестирование в недвижимость, диверсифицированные инвестиционные фонды. Более альтернативный способ – приобретение страховых полисов, которые позволяют обезопасить себя и свои финансы от непредвиденных ситуаций, таких как болезни, несчастные случаи или утрата имущества.
«Важно подбирать инвестиционные инструменты и стратегии, учитывая свои финансовые цели, сроки инвестирования и уровень рисковой толерантности. Часто рекомендуется обратиться за консультацией к финансовому консультанту или инвестиционному советнику, чтобы принять оптимальное решение в соответствии с личной ситуацией». Талгат Игликов
Однако Акжунис Брасилова не советует начинать инвестировать деньги, если прежде не сформирована подушка безопасности.
Эксперты подчеркивают, что финансовая подушка безопасности не является инвестицией с целью приумножения капитала. Ее главная задача – помочь в непредвиденной ситуации, соответственно, такие деньги должны быть под рукой в критический момент.
С этой точки зрения хранение средств в валюте может быть не всегда удобным. Однако если деньги вкладываются в валютные инструменты на долгий срок именно с целью инвестирования, то они могут принести определенную выгоду или как минимум частично защитить сбережения от инфляции.
В ЦБ дали советы, как хранить сбережения в долларах на фоне санкций
После введения санкций против России сбережения в долларах перестали быть надежными, отмечает «Финансовая культура» — ресурс ЦБ. Специалисты разобрали ситуации, с которыми могут столкнуться россияне, хранящие деньги в валюте
Фото: Владислав Шатило / РБК
Россиянам, которым нужно держать часть денег в валютах стран, применивших санкции против России, посоветовали обдумать открытие счета за рубежом, сообщается в Telegram-канале «Финансовая культура» (это информационно-просветительский ресурс, созданный Центробанком). «Если для вас важно хранить деньги в России, то лучше использовать те валюты и инструменты, которые не могут попасть под санкции и быть заблокированы», — рекомендуют специалисты. После введения санкций хранение денег в долларах в России перестало быть надежным способом сбережения: ограничения могут ужесточаться, а банки и ЦБ не смогут на это повлиять.
Эксперты разобрали возможные ситуации, с которыми могут столкнуться граждане, имеющие валютные счета. Например — если гражданин хочет держать деньги в долларах в российском банке, но тот ввел высокую комиссию за обслуживание счета. Санкции почти лишили российские банки возможности где-либо эти деньги разместить, а обездвиженные средства приносят убытки. Кроме того, не исключено, что ограничения будут ужесточены, а «возможности банков управлять этими средствами, даже просто перевести их в другой банк, станут еще меньше». Поэтому банки пытаются свести до минимума средства на валютных счетах своих клиентов путем комиссий.
«Что можно сделать, если вы хотите продолжать хранить деньги в конкретном банке: или открыть счет в валюте страны, которая не ввела санкции против России, или в рублях», — советуют специалисты.
Клиентам банков стоит взвесить, от чего они смогут получить большую выгоду для себя: от того что сохранят средства в долларах, но будут платить комиссию, рассчитывая на более выгодный курс в будущем, или поменяют американскую валюту на рубли при текущем курсе, избежав этой платы.
Если клиент хочет перевести деньги в валюте со счета в одном российском банке на свой счет в другом, но за это взимается высокая комиссия, тогда ему следует открыть валютный счет и делать переводы в валютах стран, которые не ввели санкции, или в рублях. «Банки ограничивают переводы с помощью комиссий и лимитов потому, что их банки-корреспонденты в других странах ужесточают условия обслуживания, например сокращая разрешенное количество переводов в месяц через SWIFT. У банков нет возможности повлиять на своих партнеров, и нет другого способа переводов в иностранной валюте: они всегда проходят через корреспондентский счет в банке той страны, которая эту валюту эмитирует», — пояснил ресурс. Если нужно перечислить валюту на свой счет или счет другого человека в банке другой страны, такая возможность есть во всех банках, которые не находятся под жесткими санкциями. Максимальная сумма, которую можно переслать, — $1 млн в месяц (или эквивалент в другой валюте). Помимо того, специалисты напомнили, что Банк России ввел ограничения на снятие наличной иностранной валюты (1 августа регулятор продлил их еще на шесть месяцев, до 9 марта 2023 года). Лимит установлен в $10 тыс. долларов или эквиваленте указанной суммы в евро. Снять в валюте можно только деньги, поступившие на счет или вклад до 9 марта этого года. ЦБ ввел такие ограничения из-за того, что поставки наличных в этих валютах в Россию запрещены. «То есть купить их ни ЦБ, ни банки не могут. Получается, что объем наличных долларов и евро в стране ограничен. Чтобы дать возможность людям получить деньги в той валюте, в какой они их хранили длительное время, и ввели эти ограничения», — пояснили они. Валюту можно купить в кассе банка за рубли, отметили эксперты. Речь идет о тех деньгах, которые «банки получили уже после введения ограничений»: люди продали доллары из своих сбережений, вернулись из отпуска и поменяли валюту и т.д., уточнил ресурс. ЦБ зафиксировал снижение валютизации депозитов с 14 до 11,5%. Таким образом, показатель обновил исторический минимум конца 2007 года (12,9%). Валютные вклады потеряли привлекательность для россиян из-за околонулевых ставок и стремления банков ограничить валютные операции путем комиссий, пояснил регулятор. Как сообщал РБК представитель Банка России, за июнь—июль туда поступило более 1,5 тыс. жалоб от россиян на комиссии за хранение валюты.