# Глоссарий
3-D Secure – протокол, обеспечивающий дополнительный уровень безопасности за счет двухфакторной авторизации платежа с банковской карты (как правило, с помощью кода из СМС).
CVV/CVC код – код, используемый для авторизации платежей в интернете, который указан на оборотной стороне банковской карты. VISA использует обозначение CVV или CVV2, MasterCard — CVC или CVC2.
MCC-код (MCC, Merchant Category Code) – код категории продавца. Он представляет собой четырехзначный номер и классифицирует продавцов по типу их деятельности для платежных систем Visa, MasterCard, МИР.
AFT-операция (AFT, Account Funding Transaction) – вид операции по отправке средств с карты плательщика на банковский счет получателя (card2account). Не является обычной операцией оплаты, за счет чего, например, при оплате кредитной картой у плательщика не будет льготного грейс-периода.
Терминал – аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий прием Платежей и выплаты на банковские карты. Имя терминала и его MCC-код указываются в выписке по истории платежей карты плательщика.
Ecom-терминал – собирательное название терминалов с MCC-кодами, используемыми для покупок в Интернете.
AFT-терминал – терминал, сконфигурированный для создания AFT-операций и используемый как альтернатива Ecom-терминалу. AFT-операция приравнивается к операции перевода денежных средств, за счет чего данные терминалы могут быть использованы для финансовых организаций, и имеют другой способ тарификации.
Авторизация (preauth) – тип операции, при котором денежные средства блокируются (замораживаются) на карте плательщика (реальное списание денежных средств с карты не происходит). Впоследствии вы можете запросить платеж в пределах суммы авторизации или отмену авторизации (Отмена авторизации может также произойти автоматически по требованию банка-эмитента в случае, если расчеты не завершены через несколько дней, количество дней зависит от MCC-кода терминала, но не менее семи).
Отмена авторизации (reversal) — тип операции, которым вы осуществляете снятие блокировки денежных средств в рамках ранее проведенной авторизации. Если платеж был совершен на неполную сумму aвторизации, то авторизация на оставшуюся сумму отменяется автоматически.
Платеж – тип операции, при котором денежные средства списываются с карты плательщика. Может быть проведен как в рамках предварительной авторизации (при этом не может превышать ее сумму), так и самостоятельно.
Отмена платежа (refund) – тип операции, при котором происходит отмена ранее совершенного списания денежных средств (платежа) и возврат (полный или частичный) средств на карту плательщика.
Одностадийная оплата — схема оплаты, при которой денежные средства списываются с банковской карты плательщика (используется операция с типом платеж, без ссылки на авторизацию).
Двухстадийная оплата — схема оплаты, при которой вы сначала блокируете средства на карте (производите авторизацию), а затем осуществляете платеж в рамках суммы авторизации или запрашиваете отмену авторизации.
Рекуррентный платеж (автосписание) – платеж по токену полных карточных данных без повторного ввода реквизитов карты, инициированный вами.
Токенизация карты – процесс сохранения платежных данных, при которой номер карты и другая конфиденциальная информация вводятся и хранятся в соответствии со стандартами PCI DSS на серверах Mandarin. Вы получаете токен, который будет являться идентификатором карты.
Токен карты – уникальная буквенно-цифровая комбинация, которая используется как идентификатор карты. Набор действий с токеном зависит от набора изначально сохраненных данных, а также от статуса.
Токенизация полных карточных данных – тип операции, при котором происходит токенизация карты, а также ее проверка: платеж контрольной суммы и последующая отмена платежа.
Выплата на карту – тип операции, при котором в течение нескольких секунд происходит зачисление средств на банковскую карту получателя с вашего банковского счета.
Опротестование – процедура, при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя и возвращается плательщику, после чего обязанность доказательства истинности операции возлагается на получателя.
RRN (retrieval reference number) – уникальный идентифкатор операции в системе банка-эмитента банковской карты плательщика.
СМЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия) – федеральная информационная система, которая позволяет государственным органам, банкам и прочим участникам СМЭВ обмениваться данными, необходимыми для оказания государственных услуг гражданам и организациям, в электронном виде. Проверка персональных данных физического лица в системе СМЭВ является обязательным условием его упрощенной идентификации.
Мерчант — юридическое или физическое лицо, принимающее денежные средства от клиентов или выплачивающее денежные средства.
Маркетплейс — мерчант (только юридическое лицо), который имеет возможность отправлять запросы на ввод/вывод средств от имени других мерчантов (саб-мерчантов).
Саб-мерчант — мерчант (юридическое или физическое лицо), средства на счет которого зачисляются (в случае приема платежей) или списываются (в случае выплат) по запросу от маркетплейса.
ЭСП (Электронное средство платежа) — средство или способ, позволяющий клиенту принимать и отправлять денежные переводы с использованием банковских карт. Лимиты на сумму переводов зависят от уровня идентификации (ЭСП 1, ЭСП 2, ЭСП 3).
Как повлияла комиссия Сбера 1,25% на МФО
Начиная с 1 июля 2022 года действует комиссия за вывод денег с карты Сбера на карты других банков, кредитных и микрофинансовых организаций, электронных кошельков через их сайты и приложения.
15 показов
331 открытие
Казалось бы, комиссия призвана уменьшить объем «стягивания» с карт Сбера на карты других банков, и при чем здесь МФО?
А суть в том, что для «стягивания» с карты Сбера и для оплаты кредита/займа используется один и тот же тариф — AFT.
AFT-транзакция (Account Funding Transaction) – это операция пополнения счета с карты, используемая для погашения займов, кредитов, оформленных как в банках, так и в МФО.
Стоит эта операция для МФО существенно меньше, чем стандартный тариф ecom. Может быть разброс в ставках, но AFT стоит 0,5-0,7%, а ecom — 2-2,4% (в конкретной организации могут быть тарифы как выше, так и ниже).
По AFT не проходили платежи со всех карт, например, с кредитных, поэтому использовался балансировщик, если не прошел платеж по одному тарифу, идет в другой.
Сейчас, если МФО брала на себя расходы по эквайрингу, то заёмщик автоматом попадает на 1,25%. Если комиссия перекладывалась на заёмщика, то теперь эта комиссия увеличилась.
Некоторые МФО уже перешли целиком на тариф ecom, так как это понятнее для заёмщика и прозрачнее.
С появлением СБП, где пока нельзя поставить верхнюю комиссию, в методе оплаты картой комиссия перевешивается на заёмщика.
Так что, установка комиссии 1,25% Сбером увеличила комиссию за погашение и толкнула рынок еще более быстрыми темпами внедрять погашение по СБП. В этом уравнении карты все еще есть только потому, что в СБП не реализовано списание по заранее данному акцепту
Типы операций
Операция оплаты — это одновременное сочетание авторизации и списания средств. Этот тип операций обычно используется когда товары или услуги могут быть немедленно предоставлены клиенту.
Авторизация
Операция используется для проверки банковской карты и резервирования суммы платежа. Реального списания средств с карты не происходит. Дальше используйте операции списание средств или отмену авторизации.
Списание средств
Данная операция списывает средства, раннее зарезервированные операцией авторизации, и деньги поступают на ваш расчётный счёт в сроки, оговоренные в вашем договоре на приём платежа по банковским картам.
Отмена авторизации
Позволяет отменить транзакцию, которая была ранее авторизована и все еще ожидает решения. Отмена авторизации аннулирует результат транзакции авторизации и освобождает зарезервированные средства на карте.
Возврат средств
Операция полностью или частично возвращает деньги на карту клиента в случае полной или частичной отмены заказа или возврата товара. Для запроса на возврат средств нужен UID транзакции Оплаты или Списания средств. Возврат возможен в случае, если стоимость ниже или такая же, как и стоимость транзакции в той же валюте. Возврат средств также позволяет выполнять несколько частичных возвратов.
Оспоренный платеж
Оспоренный платеж — это операция, оспоренная владельцем карты или банком-эмитентом. Причин для возврата много, но более общие — возврата товара, прекращение предоставления услуг, ошибки или мошенничество. Возврат платежа является дорогостоящей операцией. Однако, торговцы могут свести к минимуму риск возвратов платежей, предлагая клиентам максимально качественный сервис.
Выплата средств
Операция выплаты денег на карту по ее номеру. Не требуется наличие у пользователя успешной операции оплаты. Поддерживается не всеми банками-эквайерами и доступна не для всех торговцев.
AFT транзакция
Транзакция типа AFT (Account Funding Transaction) — это операция пополнения счета с карты, используемая в основном для погашения займов и кредитов, а также в технологии разрывного P2P (person-to-person) перевода.
OCT транзакция
Транзакция типа OCT (Original Credit Transaction) — это операция зачисления средств на счет, часто используемая в технологии разрывного P2P (person-to-person) перевода.
Токенизация
Операция используется для токенизации банковской карты клиента и проведения 3-D Secure проверки. Списания средств с карты не происходит. Используйте полученный токен, чтобы провести оплату или авторизацию.
Токенизация карты получателя
Операция используется для токенизации банковской карты получателя. В дальнейшем вы можете использовать полученный токен для проведения выплат и переводов.
Запрос статуса
Позволяет получить информацию об операции. Часто используется с целью уточнить статус операций оплата и авторизация.
Запрос баланса
Операция позволяет получить информацию о балансе счета торговца, доступном для выплат.
Проверка
Проверяет данные транзакции в соответствии с правилами: «белые» и «черные» списки, величина лимитов, лимит по скорости и обработка ограничений (например, блокировка карт с определенными BIN).
AFT транзакция
Транзакция типа AFT (Account Funding Transaction) — это операция пополнения счета с карты, используемая в основном для погашения займов и кредитов, а также в технологии разрывного P2P (person-to-person) перевода.
eComCharge обрабатывает AFT операции как транзакции оплаты. Следовательно, запрос и ответ на проведение AFT операции идентичны запросу и ответу на проведение транзакции оплаты. По UID AFT транзакции возможен возврат средств.
Обратите внимание, для проведения операций такого типа могут требоваться дополнительные настройки шлюза и учетной записи торговца. Обратитесь к своему аккаунт менеджеру.