Премиальные запросы: какие банковские продукты используют состоятельные клиенты
Война оказала существенное влияние на приоритеты банковских VIP-клиентов. Это заставило банки пересмотреть и откорректировать свои программы премиального обслуживания. Как именно, — расскажет «Минфин».
VIP-сегмент во время войны: больше клиентов — более острая конкуренция
Несмотря на полномасштабную войну, количество VIP-клиентов, которые обслуживаются в рамках премиального банкинга или пакета private banking, у большинства банков растет. Банкиры говорят, что с началом войны состоятельные украинцы отложили на «после победы» дорогие покупки или расширение бизнеса, а собранные средства понесли в банки.
«Таким образом, прирост портфеля пассивов за первые 6 месяцев войны среди 15 системно важных банков Украины составил более 4%», — комментирует Мария Лиманская, начальник управления развития премиум-банкинга Райффайзен Банка.
В других банках говорят о меньших цифрах — 1−2%, но тоже подтверждают увеличение премиального сегмента. В Укргазбанке и Ощадбанке, например, за последний год портфель клиентов вырос более чем на 20%.
Финансисты признают, что всегда соревновались за денежных клиентов, а с повышением нормативов резервирования эта борьба стала еще более ярой. Ведь премиальный сегмент, во-первых, самый устойчивый к падению доходов, во-вторых, самый доходный для финучреждений среди других сегментов розничного бизнеса.
Чтобы привлечь клиента, финучреждениям приходится расширять предложения. К примеру, в Таскомбанке внедрена концепция семейного офиса.
«Мы предлагаем уникальную концепцию семейного офиса с пакетом элитных карт „ТАС-Элит Семейный“. Семейный офис предусматривает предоставление эксклюзивных продуктов от Private banking ТАСКОМБАНКА и комплексное обслуживание личных, семейных и бизнес финансов клиента в одном банке, одном отделении и у одного персонального семейного менеджера. Учитывая состояние клиентского счета, особенности семейных бизнесов, количество, возраст и потребности каждого члена семьи, личный финансовый консультант предложит выгодные и удобные финансовые решения для сбережения и приумножения личных средств и роста семейного бизнеса клиентов», — прокомментировал внедрение семейного офиса зампредправления Таскомбанка Олег Поляк.
Статусный клиент: кто он и чего хочет
Условия входа в «клуб VIP» у каждого финучреждения свои, но, в основном, они предусматривают: покупку премиального пакета или наличие значительной суммы средств на счетах. Это может быть 1 млн грн, как, например, в Ощаде, или 3 млн грн — в Укргазбанке, от $100 тыс. (или в гривневом эквиваленте) — в Таскомбанке.
Стоимость премиального пакета зависит от класса карты, на базе которой он реализован, количества сервисов и услуг, предусмотренных в нем, и качества их предоставления. В среднем, клиенту это обходится в 400 грн в месяц. Правда, в большинстве случаев есть возможность бесплатного обслуживания, если выполняются определенные условия, например, по сумме обращения наличных денег. В основном, она составляет от 15 тыс. грн. Некоторые банки во время войны снизили этот порог.
Правда, all inclusive по-прежнему стоит немало. Кое-где, годовая плата за обслуживание премиального пакета стоит 10 тыс грн, а то и больше. В банке Восток, скажем, за платежную карту «Luxury» Visa Infinite нужно отдавать ежегодно 36 тыс. грн.
Все же, во многих случаях пакеты оказываются более выгодными, даже с учетом всех затрат на их обслуживание. Основная выгода клиента с пакетом — бесплатные услуги, за которые, как правило, приходится платить. Речь идет о доступе к бизнес-залам аэропортов, услугах персонального менеджера, страховании, бонусных программах На них, по словам банкиров, можно сэкономить 20 тыс. грн и больше в год. Главное — правильно подойти к выбору пакета.
Опрошенные «Минфином» банкиры говорят, что за время войны не пересматривали условия входа в private banking.
Не произошло существенных изменений и в профайле статусного клиента. Им, по словам банкиров, по-прежнему является:
- мужчины или женщины 40−60 лет,
- имеют высшее образование,
- владельцы бизнеса, топ-менеджеры и члены их семей,
- средний годовой уровень дохода от $30 тыс. в год,
- имеют большие сбережения,
- осуществляют транзакции на тысячи гривен ежемесячно,
- интересуются инвестициями.
В то же время, как отмечают финансисты, изменились запросы VIPов. Среди первостепенных выделяют:
- надежность банка, который поможет сохранить капитал клиента и его семьи;
- профессионализм персонального менеджера, который всегда на связи и решает все персональные финансовые вопросы — от ежедневных платежей до управления капиталом;
- возможность формировать инвестиционный портфель;
- поддержка с открытием счетов за границей;
- развитие цифровых и дистанционных сервисов.
Актуальные предложения крупнейших игроков
«Минфин» проанализировал предложения 15 крупнейших банков по количеству эмитированных платежных карт.
В целом, за последний год банки существенно нарастили поддержку своих клиентов за рубежом, добавили пакеты страхования, открыли доступ к телемедицине, увеличили кешбеки. Также нарастили свой вес консьерж-сервис и персональный менеджер, которые становятся для статусного клиента незаменимыми помощниками по все более широкому кругу вопросов.
Предложения банков для VIP-клиентов
Название продукта
Стоимость выпуска, грн
Обслуживание, грн в месяц, кроме случаев, где указывается годовая плата
Комиссия за снятие средств
Кредитный лимит, грн/льготный период, дней
Основные преимущества
300 грн, или 0, если оборот за предыдущий месяц более 20 000 грн
Собственные средства:
В сети/пунктах выдачи украинских банков — 0,9%.
За пределами Украины — 2%.
Кредитные средства в любых банках мира, а также за операции с quasi-валютой — 4%, мин. 20 грн.
До 500 тыс./до 62 дней
● Fast line та Lounge
Luxury: карты Visa Infinite та MC World Elite
В кассах/банкоматах банка:
до 200 000 грн/мес. — 0;
от 200 000,01 грн — 0,5% + 5 грн.
В банкоматах других банков Украины:
до 200 000 грн/мес. — 0;
от 200 000,01 грн — 1,5% + 5 грн.
За пределами Украины — 2% (мин. $5).
● Эксклюзивные предложения и скидки в торгово-сервисных учреждениях во всем мире
● Скидки и предложения от компаний-партнеров в Украине и за рубежом
● Премиальные сервисы для путешествий.
Voyage: карты MC World Elite или Visa Signature
500 грн, или 0 при условии оборота от 50 000 грн
В кассах/банкоматах банка:
до 10 000 грн/мес. — 0;
от 10 000,01 грн — 0,5% + 5 грн.
В банкоматах других банков Украины:
до 10 000 грн/мес. — 0;
от 10 000,01 грн — 1,5% + 5 грн.
За пределами Украины — 2% (мин. $5)
300 грн — если основная карта физическая, дополнительная — виртуальная
400 грн — если и основная карта, и дополнительная виртуальные
В сети банков Украины:
собственные средства — 0,9%;
кредитные средства — 3,5%.
В сети банков за рубежом:
собственные средства в течение месяца:
до 5 000 грн — 0;
свыше 5 000 грн — 2%;
кредитные средства — 3,5%.
до 500 тыс. грн/до 62 дней
● Доступ ко всем бизнес-залам от Mastercard и Lounge Key безлимитно
● Первая карта в Европе, на которую можно наносить номер, срок действия и CVV
В сети банков Украины:
собственные средства — 0,9%;
кредитные средства — 3%.
В сети банков за рубежом в течение месяца: собственные средства:
до 10 000 грн — 0;
свыше 10 000 грн — 2%;
кредитные средства — 3%.
до 500 тыс. грн/до 31 дней
Premium Black Edition
Собственные средства:
В банкоматах банка — 1%.
В банкоматах других банков в Украине — 1,5% + 10 грн/ 1 $/€.
За рубежом — 1,8% + 40 грн/ 3 $/€.
За счет лимита овердрафт:
в банкоматах любых банков в Украине — 4% + 6 грн.
За рубежом — 4% + 32 грн.
индивидуально/до 55 дней
● Два премиальных менеджера
● Информационная поддержка 24/7
● Fast Track, Lounge Key
● Индивидуальная процентная ставка по депозитам
● Покупка и продажа ОВГЗ
● Кредит под депозит на выгодных условиях
● Скидка на банковскую ячейку
● Премиальные сервисы для путешествий
Elite Private Banking MasterCard
В банкоматах банка — 1%.
В банкоматах других банков в Украине — 1,5% + 10 грн.
За рубежом — 1,8% + 40 грн.
Пакет Elite Extra: карты Visa Infinite и MC World Elite
В банкоматах/касах банку — 0.
В банкоматах других банков Украины:
до 10 000 грн в мес. — 0,
свыше 10 000 грн — 1% + 5 грн;
В кассах других банков в Украине: 1,5% + 5 грн.
За рубежом — 1,5% + 35 грн.
д 100 000 грн / до 92 дней
● Lounge Key и Fast Line
● Страховая программа для тех, кто выезжает за границу
Без границ/Visa Signature
400 грн, или 0 при условии оборота от 15 000 грн
В банкоматах/кассах банка:
до 15 000 грн в мес. — 0;
свыше 15 000 грн — 0,4% (мин. 5 грн).
В банкоматах/кассах других банков Украины — 1,2% (мин. 5 грн);
За рубежом:
первая операция в месяц — 0;
каждая последующая — 1,5% + $2.
● Медицинская и информационная поддержка
● Скидка до 35 % при бронировании авто
Пакет Элит: карта MC World Elite
800 грн, или 0 при условии оборота от 30 000 грн
В банкоматах/кассах банка:
до 30 000 грн в мес. — 0;
свыше 30 000 грн — 0,3% (мин. 5 грн).
В банкоматах/кассах других банков Украины — 1,2% (мин. 5 грн).
За рубежом:
первые 3 операции в мес. — 0;
каждая последующая — 1,5% + $2.
200 грн, или 0 при условии оборота от 25 000 грн
В банках/банкоматах в пределах Украины:
собственные — 1%,
кредитные — 3%.
В зарубежных банках/банкоматах:
собственные — 2%,
кредитные — 3%.
до 300 тыс./до 55 дней
● Мгновенный выпуск Digital карт
● Премиальные сервисы в Украине и за рубежом
● Акции и предложения от банка и партнеров
Пакет Premium PLUS: Visa Signature/ MC World Black Edition
400 грн, или 0 при условии оборота от 30 000 грн
Пакет Premium MAX: World Elite/Visa Infinite Premium
600 грн, или 0 при условии оборота от 50 000 грн
до 400 тыс./до 55 дней
500 грн, или 0 грн при условии оборота от 10 000 грн
В банкоматах любых банков в Украине — 0.
В кассах банка:
до 1 млн грн в месяц — 0;
свыше 1 млн грн в месяц — 0,5%.
В кассах других банков в Украине — 1,5%.
За рубежом — 1,5% + $4.
● Fast Line, Lounge Key
● Страхование и защита — 0%
● 0% — переводы на карты любого банка и валютообмен в ПУМБ Online
1 000 грн, или 0 грн при условии оборота от 30 000 грн
В банкоматах любых банков в Украине — 0.
В кассах банка:
до 3 млн грн в мес. — 0;
свыше 3 млн грн в мес. — 0,5%.
В кассах других банков в Украине — 1,5%.
За рубежом — 1,5% + $4.
650 грн, или 0 грн при условии оборота от 15 000 грн
В кассах/банкоматах всех банков на территории Украины — 0.
● Fast Track, Lounge Key и другие сервисы аэропортов
● Защита покупок и продленная гарантия — страхование при потере/краже/повреждении товара
200 грн, или 0 грн при условии оборота от 10 000 грн
2 000 грн, или 0 грн при условии оборота от 60 000 грн
В кассах и банкоматах по всему миру — 0.
Mastercard World Elite
Собственные и кредитные средства:
В банкоматах/кассах банка — 3% + 15 грн.
В сети других банков в Украине — 3% + 15 грн.
до 500 тыс./до 57 дней
Собственные и кредитные средства:
В банкоматах/кассах банка — 3% + 15 грн.
В сети других банков в Украине — 3% + 15 грн.
За рубежом:
3 операции снятия в мес. — 0;
все последующие — 3% + 33 грн.
В кассах других банков за рубежом — 3% + 33 грн.
150 грн, или 0 при условии оборота от 10 000 грн
В кассах банка:
2 раза в мес. — 0,
каждая последующая операция — 3%, мин. 25 грн ($1, €1).
Через банкоматы по всему миру:
до 50 тыс. грн — 0,
свыше 50 тыс. — 3%, мин. 25 грн ($1, €1)
● Fast line и Lounge
● % на остаток средств
500 грн, или 0 при условии оборота от 50 000 грн
В кассах банка:
2 раза в мес., без ограничений по сумме — 0,
каждая последующая операция — 3%, мин. 25 грн ($1, €1).
Через банкоматы по всему миру:
до 100 тыс. грн — 0,
свыше 100 тыс. — 3%, мин. 25 грн ($1, €1)
от 5 000 грн/год
Собственные средства:
В собственных банкоматах и кассах — от 0% до 0,5% (мин. 15 грн).
В банкоматах других украинских банков — от 0% до 1% + 5 грн.
В банкоматах банков за рубежом — 1,5% + $3.
Кредитные средства:
В собственных банкоматах и кассах — 5% (мин. 15 грн).
В банкоматах и кассах других украинских банков — 5% + 15 грн.
В банкоматах банков за рубежом — 5% + $3
до 2 млн грн/до 45 дней
● Бизнес-залы ожиданий в аэропортах мира
● Fast Line и LоungeKey в аэропортах мира
● Комплексные программы страхования
● Повышенная ставка на остаток собственных средств
● Информационно-консультационная поддержка 24/7
● Различные программы страхования: туристические, ГМС, ОСАГО, зеленая карта.
● Карты уровня MC WORLD ELITE и VISA INFINITE
Пакет «Премиум Драйв»/ Пакет «Вояж Драйв»
от 50 грн, или 0 грн при условии оборота от 5 000
В банкоматах/кассах банка — 1%.
В других банках — 1,9% + 5 грн.
В банках других стран — 1,5%, мин. €5
● Эксклюзивные программы и привилегии от платежных систем MC та Visa, партнеров банка
● Lounge Key с Visa
● Скидка до 35% на аренду автомобилей и бесплатные дополнительные услуги
299,00 грн, или 0 при условии оборота от 20 000 грн.
В счет кредитных средств:
в банкоматах/кассах банка:
0,01−100 грн — 6 грн,
100,01−500 грн — 35,00 грн,
500,01−1000 грн. — 60 грн,
>1000 грн — 4%.
В других банках:
0,01−100 грн — 6 грн,
100,01−500 грн — 35 грн,
500,01−1000 грн — 60 грн,
>1000 грн — 4%.
За пределами Украины — 1,5 %, мин. €5
ТП «Премиум»: карты Visa Platinum/MC Platinum
1 грн — при условии оборота от 15 000 грн,
100 грн — при условии оборота от 7 000 грн до 14 999 грн,
200 грн — при условии оборота менее 6 999 грн в месяц.
В сети банка:
с картой — 0;
без карты — 0,5% (мин. 15 грн).
В сети других украинских банков:
до 10 000 грн в мес. — 0;
свыше 10 000 грн — 1,5% + 7 грн.
За рубежом:
1 раз в месяц до $200 — 0,
каждое последующее снятие — 2%.
● Премиальные сервисы для путешествий
● Lounge Key, Fast Track
● Уникальные предложения и скидки в элитных гостиницах по всему миру
● Скидки и специальные предложения от платежных систем
● Лояльность при размещении депозитов
ТП «Премиум Плюс»: карты Visa Infinite / MC World Elite
1 грн — при условии оборота от 30 000 грн,
200 грн — при условии оборота от 15 000 грн до 29 999 грн,
500 грн — при условии оборота менее 14 999 грн в месяц;
В сети банка:
с картой — 0;
без карты — 0,5% (мин. 15 грн)
В сети других банков:
до 10 000 грн в месяц — 0;
свыше 10 000 грн — 1,5% + 7 грн.
За рубежом:
1 раз в месяц до $500 — 0;
каждое последующее — 2%.
All Inclusive De Luxe
450 грн, или 0 грн при условии оборота от 10 000
В банкоматах банка — 0.
● Fast line и Lounge
● Открытие счета в ценных бумагах — бесплатно
● Скидки на аренду автомобилей
800 грн, или 0 грн при условии оборота от 15 000
В сети и кассах банка — 0,5%.
В других банках — 1,3% + 7 грн.
В зарубежных банках:
за мес. не более 160 тыс. грн / $6 тыс./€6 тыс. — 0,
если больше — 1,6%, мин. 35 грн.
Обслуживание 24/7
События прошлого года подтолкнули банки ускорить развитие цифровых и дистанционных сервисов. Например, ПУМБ в конце 2022 года реализовал доставку карт по Украине, а в начале 2023 года запустил доставку премиальных карт за границу.
«Кроме того, в конце 2022 года мы внедрили возможность заказа карты дистанционно через персонального банкира, путем подтверждения операции посредством сообщения в ПУМБ Online. Также через этот инструмент можно дозаказать услуги, перевыпустить карты и осуществить ряд других операций», — рассказывает Александр Волтарнист, начальник отдела развития бизнеса состоятельных клиентов ПУМБ.
В Укргазбанке предоставили возможность проведения видеоверификации для клиентов, которые находятся за границей. Для этого клиенту достаточно иметь электронную подпись (КЭП), несколько минут на заполнение опросника и далее он может пользоваться целым спектром услуг.
В Таскомбанке внедрено использование КЭП для текущего обслуживания клиентов, что позволяет дистанционную реализацию банковских операций клиентов.
На усиление цифровых сервисов обращают внимание и в ОТП Банке.
«Обслуживание клиентов private banking — это всегда быть на связи в режиме 24/7, возможность быстрого и удаленного обслуживания, решение сложных вопросов и проведение нестандартных сделок», — подчеркивает начальник управления private banking ОТП Банка Виктория Мыслыва.
Расширение границ
Для статусных клиентов важной составляющей (особенно, сейчас) премиум-пакета является возможность обслуживания за рубежом. В первую очередь, это касается условий снятия наличных денег в других странах. Во время войны многие банки дали возможность это делать бесплатно или установили 0% комиссии на определенное количество операций по снятию. Среди них — монобанк, Райффайзен, Сенс, Укрэксимбанк. В других нужно платить комиссии, скажем, в Укргазбанке — это 5% суммы (по меньшей мере, 5 евро).
Дороже в банках обойдется снятие кредитных средств. Кредитные лимиты держателям карт премиум-класса предлагает лишь половина банков из нашего обзора. Чаще всего это кредитные линии на 300−500 тыс грн со льготным периодом до максимум 62 дней.
При этом Таскомбанк даже не уменьшал сумму кредитного лимита с первого дня полномасштабной войны. «Клиенты искренне благодарны нашему банку за то, что в первые дни российской агрессии, когда клиентам потребовалась максимальная поддержка и помощь, мы не только не отменили кредитные лимиты, но и не снизили суммы, таким образом сохранили клиентов и получили значительный уровень лояльности наших клиентов», — подчеркнул зампредправления Таскомбанка Олег Поляк.
Если продолжать тему обслуживания статусных клиентов за пределами страны, то определенным образом видоизменились даже те привилегии, которые предоставляются самыми платежными системами Visa и Masterсard, на базе которых реализованы премиальные программы. Так, расширены сервисы в аэропортах, доступ в LoungeKey по всему миру, увеличены скидки по партнерским программам, например, 50% на оплату такси, 35% на аренду авто или 20% на чек в ресторанах, кинотеатрах и АЗС. Приятным бонусом также стали программы возврата средств — кешбек до 20% и бонусные программы.
Запросы на финансовые продукты
Большинство банков для премиальных клиентов предлагают депозит с повышенной процентной ставкой. Как правило, речь идет о 0,5−1% к обычной ставке банка.
«Клиенты положительно реагируют на акционные предложения, которые предоставляют выгодные условия размещения средств. Таким примером может служить депозит Ощадбанка „Моя перемога“, который пользуется значительным спросом», — отмечает Дмитрий Соловьев.
Также VIPы активно покупают государственные ценные бумаги, особенно военные облигации. Так, в ОТП сообщили, что за первые 5 месяцев 2023 года приобрели для своих private banking клиентов военные ОВГЗ на сумму 2,5 млрд грн и заключили почти 700 сделок. Эта сумма превышает 80% ОВГЗ, приобретенных за весь 2022 год. А в Ощаде за 6 месяцев 2023 года клиенты приобрели ОВГЗ на сумму, которая уже составляет 85% от общего объема продаж облигаций в прошлом году.
Таскомбанк, кроме ОВГЗ, предлагает другие разнообразные инвестиционные программы — корпоративные ценные бумаги украинских эмитентов, в частности, доступные инвестиции в гривневые и валютные облигации группы «ТАС».
Сохраняется заинтересованность в инвестировании также и в ценные бумаги иностранных эмитентов. Но, как отмечает Виктория Мыслыва, начальник управления private banking ОТП Банка, при условии законодательных ограничений сделки возможны только в пределах уже сформировавшегося ранее инвестиционного портфеля. Впрочем, дальше это направление однозначно выйдет на новый уровень развития.
Перспективы private banking в Украине
Эксперты убеждены, что сегмент private banking и в будущем станет неотъемлемой частью банковского сервиса в Украине.
Олег Поляк, зампредправления Таскомбанка, убежден, что украинские предприниматели и высокооплачиваемые наемные рабочие высоко ценят собственное время и нуждаются в разумном управлении семейным капиталом и банковском обслуживании своего бизнеса, а их семейные, частные и корпоративные интересы переплетаются между собой, поэтому они всегда будут ценить персональных банкиров высокого уровня квалификации.
Александр Волтарнист, начальник отдела развития бизнеса состоятельных клиентов ПУМБ, выделяет три основных вектора развития премиального банкинга:
- Диджитализация и создание уникального цифрового опыта премиальных клиентов.
- Доступ к продуктам и сервисам из любой точки мира.
- Качество обслуживания в offline-формате, так и в отдаленных форматах (чат, колл-центр, remote-банкиры).
Самые большие перспективы развития private banking банкиры видят в инвестиционном банкинге, отмечая, что активно работают именно в этом направлении. Но, чтобы сегмент приобрел классический западный вид и соответствие стандартам ЕС, необходимо развитие рынка инвестиционных решений, фондовой биржи, рынка долгового капитала и, безусловно, большей регуляции и сертификации рынка инвестиционного консалтинга.
Вкл банковский продукт что это
English • На русском
Електронний журнал «Ефективна економіка» включено до переліку наукових фахових видань України з питань економіки (Категорія «Б», Наказ Міністерства освіти і науки України від 11.07.2019 № 975)
Ефективна економіка № 11, 2011
Сейфоллахи Моджтаба ,
магистр МБА, аспирант кафедры международной экономики,
Киевский национальный экономический университет имени Вадима Гетьмана
СПЕЦИФИКА ПРОДУКТОВ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА
В статье представлен обзор основных продуктов исламской банковской системы и рассмотрены их отличия от традиционных банковских продуктов.
The article reviews basic products of the Islamic banking system and makes a distinction between these and regular banking products.
Ключевые слова: исламский банк, риба, сукук, мушарака, мудараба, мудариб, мурабаха, салаф, иджара.
Keywords: islamic bank, riba, sukuk, mushraka, mudaraba, mudarib, murabaha, salaf, ijara
В современной экономике любой страны банки, являясь финансовыми посредниками, реализовывают свои функции через выполнение определенных операций. Самыми весомыми банковскими операциями объективно считаются депозитные, кредитные и расчетно-платежные. В странах исламского мира банки выполняют те же функции, но их реализация имеет свои особенности, которые вытекают из необходимости соблюдения норм шариата. Если обеспечение исламскими банками работы национальной платежной системы не отличается от традиционного европейского подхода, то выполнение депозитно-кредитных операций значительно отличается от классической их реализации банками традиционного типа.
Постановка задачи
Цель статьи — обзор основных продуктов исламской банковской системы и анализ их отличия от традиционных банковских продуктов.
В основе отличий исламского банкинга от традиционного лежит прежде всего запрет шариатом на «риба» — на любое неоправданное приращение капитала при займе или при осуществлении торговой сделки. «Риба» считается такое приращение капитала, которое дает возможность одной из сторон договора получить доход за счет другой стороны без предоставления ей соответствующей компенсации. При осуществлении банками кредитно-депозитных операций «риба» считается заранее определенная надбавка к сумме основного долга по кредитному или депозитному договору. То есть приращение к ссудному капиталу в виде заранее определенной ставки процента, которая зависит от его срока и величины и не зависит от эффективности инвестиций по требованиям шариата считается запрещенным. При этом речь не идет о запрете на получение прибыли вообще, а лишь о запрете на использование процента в целях получения прибыли, то есть о запрете спекулятивного характера ее получения. С точки зрения социальной справедливости такой подход вполне оправдан, поскольку спекулятивная деятельность не является производительной, не приводит к созданию нового продукта и не может привести к росту благосостояния общества. В этой связи основным принципом исламского банкинга является разделение риска между кредиторами и заемщиками: результат сделки (и доход, и убыток) должен распределяться на паритетных началах. Из-за запрета на взимание процента те, кто предоставляет свои денежные средства в долг, фактически являются инвесторами, а не кредиторами. Собственник финансового капитала (инвестор-банк) и предприниматель (клиент) разделяют риски для того, чтобы разделить выгоды от вложения капитала. И прибыль банк может получить только исходя из реальных результатов от вложения средств, а не исходя из заранее определенной ставки процента.
Запрет на спекулятивные операции предопределяет вторую важную особенность исламского банкинга: преобладание операций в реальном секторе экономики и явно выраженная социальная направленность банковской деятельности. В исламском банкинге капитал становится реальным лишь в случае его вложения в производственную деятельность. При этом по законам шариата запрещено финансирование торговых операций с табаком, алкоголем, оружием, развитием азартных игр, распространением порнографии [1; С.20]. Поэтому исламские банки не обслуживают клиентов, деятельность которых связана с этими направлениями бизнеса.
Исламский банк может получать доход, только если он сам является участником проекта, банк должен полностью разделять с клиентом как прибыль, так и убытки. Поэтому исламские банки предпочитают деловые отношения с предприятиями реального сектора экономики. Они активно финансируют как крупные долгосрочные проекты, так и мелкие невысоко доходные бизнес — проекты. Обязательным условием проведения финансовых сделок является их проведение на основе реальных активов или операций с данными активами.
В отличие от классических исламские банки значительно меньшую долю ресурсов размещают в ценные бумаги. При этом разрешенные шариатом ценные бумаги («сукук») имеют свои особенности. Они обязательно должны быть связаны с определенным активом. Собственники таких ценных бумаг не имеют фиксированного дохода, а разделяют риски с эмитентом. Доходность этих ценных бумаг связана с отдачей от вложения в реальные активы.
Еще одной важной особенностью исламского банкинга является обязанность сторон сделки строго выполнять договорные обязательства.
Основные отличия исламского и традиционного банкинга сведены в таблицу 1.
Таблица 1. Основные отличия исламского и традиционного банкинга
Актуальные правовые вопросы рекламы банковских услуг
Банковский сектор — один из самых крупных игроков рекламного рынка. Данное обстоятельство вызвано прежде всего большой конкуренцией на данном рынке. Как известно, самым надежным и проверенным средством конкурентной борьбы является реклама
Дмитрий Григорьев
Директор юридического департамента Европейской Медиагруппы, член Экспертного совета ФАС РФ по рекламе
Учитывая повышенную социальную роль банковского сектора как основного распорядителя финансовых ресурсов граждан и организаций, законодатель и органы исполнительной власти стремятся наиболее детально урегулировать вопрос рекламы банковских услуг.
Особое внимание к рекламе банковских услуг — отнюдь не российское правовое изобретение, практически любой национальный закон о рекламе содержит норму, регулирующую рекламу банковской деятельности.
В настоящем материале мы разберем актуальные вопросы рекламы банковских услуг в части как общих, так и специальных требований к рекламе.
Российский Закон о рекламе в ст. 28 закрепляет требования, предъявляемые к рекламе финансовых услуг и финансовой деятельности. Как следует из ч. 2 ст. 4 Федерального закона № 135-ФЗ от 26.07.2006 «О защите конкуренции», под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Таким образом, реклама банковской деятельности подпадает под регулирование ст. 28 Закона о рекламе.
Но прежде чем переходить к детальному рассмотрению требований вышеупомянутой нормы, необходимо определиться с правовой природой рекламы.
Понятие рекламы
Действующий Закон о рекламе в ст. 3 определяет рекламу как информацию, распространяемую любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованную неопределенному кругу лиц и направленную на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
Определение рекламы именно как «информации» имеет огромное практическое значение. Так, на практике может возникнуть вопрос: если одна и та же ненадлежащая реклама распространяется на телевидении, радио, в качестве наружной рекламе, то рекламодатель может быть привлечен к ответственности один раз или каждый рекламный носитель с этой рекламой — самостоятельное нарушение?
В данной ситуации понимание того, что реклама — это прежде всего информация, позволяет сделать вывод, что ненадлежащей рекламой может быть признанно исключительно содержание рекламного сообщения, независимо от количества и видов носителей, на которых оно распространялось. Данный вывод поддерживается судебной практикой. Так, в одном из дел 1 суд указал следующее: антимонопольный орган не вправе возбуждать несколько дел по признакам нарушения рекламного законодательства Российской Федерации в отношении хозяйствующего субъекта, распространившего одну и ту же ненадлежащую рекламу с использованием различных средств и способов ее распространения (например, реклама на рекламных щитах, реклама на щитах сити-формата, реклама на щитах типа призматрон, телереклама, радиореклама, рекламные листовки, рекламные баннеры и др.), так же как он не вправе выносить в адрес хозяйствующего субъекта несколько решений о признании одной и той же рекламы не соответствующей Закону о рекламе. Этот прецедент наглядно показывает, что такой признак рекламы, как «распространение в любой форме», — лишний в данном понятии, поскольку он может усложнить правоприменительную практику, вызвав сомнения в том, является ли идентичная информация, размещаемая разными способами, разной рекламой.
Описанный выше подход можно применить и к ситуации, когда в рекламных материалах присутствует два объекта рекламирования, при этом один меняется, а другой нет. В качестве примера можно привести одно из дел, рассмотренное столичным УФАС. В эфире центральных телеканалов в феврале-марте 2011 года распространялась реклама автомобилей Peugeot 308 и Peugeot 207 с указанием на возможность приобретения автомобиля в кредит, однако в данной рекламе отсутствовали все существенные условия кредитования. В рекламе Peugeot 207 содержались те же сведения, что и в рекламе автомобиля Peugeot 308. ФАС РФ за ненадлежащую рекламу кредитования двух разных автомобилей, содержащуюся в двух разных роликах, привлек рекламодателя к ответственности единожды.
При этом необходимо учитывать, что не каждую информацию стоит относить к рекламной. Так, помимо прямых изъятий, сформулированных в Законе о рекламе, среди которых объявления, вывески, обязательная к размещению информация, упоминания, интегрированные в произведения науки, искусства, практика сформулировала весьма любопытное положение: не является рекламой информация о товарах продавца, размещенная на его официальном сайте и в его официальных группах в соцсетях. Данный вывод содержится в Письме ФАС РФ № АК/45828/15 от 28.08.2015.
Идентификация банка в рекламе
Как следует из положений ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе, реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и, если имеется, отчество).
Как следует из ст. 1 Федерального закона № 395 1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Статья 7 этого нормативного акта закрепляет требования к фирменному наименованию банка как кредитной организации. Так, кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование кредитной организации на русском языке и языках народов Российской Федерации может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов Российской Федерации, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно-правовую форму кредитной организации. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова «банк» или словосочетания «небанковская кредитная организация». Иные требования к фирменному наименованию кредитной организации устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации.
Согласно ст. 54 ГК РФ юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на организационно-правовую форму, а в случаях, когда законом предусмотрена возможность создания вида юридического лица, указание только на такой вид. Наименование некоммерческой организации и в предусмотренных законом случаях наименование коммерческой организации должны содержать указание на характер деятельности юридического лица. Юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, должно иметь фирменное наименование. Требования к фирменному наименованию устанавливаются Гражданским кодексом и другими законами. Права на фирменное наименование определяются в соответствии с правилами раздела VII настоящего Кодекса.
Наименование, фирменное наименование и место нахождения юридического лица указываются в его учредительном документе и в едином государственном реестре юридических лиц, а в случае.
Согласно ст. 1473 ГК РФ организация выступает в гражданском обороте под своим фирменным наименованием, которое определяется в его учредительных документах и включается в единый государственный реестр юридических лиц при государственной регистрации юридического лица. Фирменное наименование юридического лица должно содержать указание на его организационно-правовую форму и собственно наименование юридического лица, которое не может состоять только из слов, обозначающих род деятельности. Таким образом, в рекламе банковских услуг должно быть указано наименование банка.
Важно отметить, что данное требование касается не только рекламы бановских продуктов, но и имиджевой рекламы банка. Данный вывод следует из положений ч. 4 ст. 2 Закона о рекламе, в соответствии с которыми специальные требования и ограничения, установленные в отношении рекламы отдельных видов товаров, распространяются также на рекламу средств индивидуализации таких товаров, их изготовителей или продавцов, за исключением случая, когда реклама средств индивидуализации отдельного товара, его изготовителя или продавца явно не относится к товару, в отношении рекламы которого настоящим Федеральным законом установлены специальные требования и ограничения.
В связи с вышеизложенным на практике возникает вопрос: требуется ли в рекламе банковских услуг указывать организационно-правовую форму банка? По данному поводу существует две антагонистические позиции.
Первая — формальная, согласно которой в рекламе банковских услуг необходимо указывать организационно-правовую форму банка. Такая точка зрения господствует в Волго-Вятском округе. Так в Постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 28.08.2013 по делу № А31-13369/2012 указано, что банк разместил в печатном издании — журнале «Ивановский Бизнесъ» № 3 за 2013 год — на странице 17 рекламное сообщение о получении кредита по программе «Проще простого». В нарушение требований ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе в данном рекламном сообщении не указана организационно-правовая форма юридического лица, оказывающего финансовую услугу (услугу по кредитованию). Следовательно, суды пришли к правильному выводу о том, что спорная реклама является ненадлежащей. Довод банка о том, что действующее законодательство не относит организационно-правовую форму хозяйствующих субъектов к обязательному элементу наименования юридических лиц, судом округа признается несостоятельным. Аналогичной точки зрения придерживается и контролирующий орган, о чем свидетельствует административная практика ФАС РФ.
Однако Западно-Сибирский округ придерживается иной — «телеологической» — позиции. Так, в Постановлении ФАС ЗСО от 29.05.2014 по делу № А70-8887/2013 суд указал, что, как установлено судами, в рекламно-информационной газете «Недвижимость. Строительство для всех» на 10-й странице № 35 (404) от 10.09.2012 и на 8-й странице № 40 (409) от 15.09.2012 размещена реклама следующего содержания: «г. Тюмень, ПАРУСА, ул. Малыгина, 90. Живем один раз, зато в Парусах! Все удовольствия в центре города. Тюменский филиал ООО ФСК “Запсибинтерстрой” г. Тюмень, ул. Шиллера, 34/4. Отдел продаж. Приобрести квартиры в нашем комплексе можно по ипотечным программам ведущих банков: Сбербанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Ханты-Мансийский банк открытое акционерное общество, ВТБ24, Запсибкомбанк, Сургутнефтегазбанк, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию по Тюменской области».
По результатам рассмотрения дела антимонопольным органом принято решение о признании рекламы ненадлежащей. Основанием для принятия данного решения послужил вывод антимонопольного органа о том, что рассматриваемая реклама, содержащая указание на возможность приобретения недвижимости потенциальными покупателями по ипотечным программам ведущих банков (Сбербанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Ханты-Мансийский банк ОАО, ВТБ24, Запсибкомбанк, Сургутнефтегазбанк, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию по Тюменской области), является рекламой финансовых услуг (ипотечного кредита), в связи с чем должна содержать полное наименование лица, оказывающего эти услуги. Не согласившись с решением и предписанием антимонопольного органа, общество обратилось в суд.
Удовлетворяя заявленные требования, суды исходили из того, что наименования кредитных организаций отражены в рекламе в общеупотребительном, понятном для обычного потребителя виде; неуказание организационно-правовой формы организаций, предоставляющих финансовую услугу (ипотечный кредит), не искажает смысла информации и не влечет введение потребителей в заблуждение.
Данный подход стоит только приветствовать, поскольку он подходит неформально к Закону, а целей Закона о рекламе — недопущение введение потребителя в заблуждение. При этом, такой подход не является судебным волюнтаризмом. Как указывалось выше, банк как коммерческая организация в соответствии со ст. 54, 1473 ГК РФ имеет фирменное наименование, включающее в себя организационно-правовую форму и непосредственно наименование. Положения ч. 1 ст. 28 Закона о рекламе требуют указания исключительно наименования, соответственно банк, указывая в рекламе исключительно свое наименование без организационно-правовой формы, действует в рамках требований рекламного закона.
Безусловно, во избежание споров с контролирующим органом рекламодателю не составит значительно труда указать организационно-правовую форму банка, но если все же будет иметь место подобная оказия, то рекламодатель может воспользоваться описанным выше способом правовой защиты.
Любопытен также вопрос о необходимости рекламодателю-небанку, например магазину бытовой техники, имеющему соглашение о сотрудничестве с банком-партнером, сообщать в рекламе о возможности приобретения товара в кредит, идентифицировать соответствующий банк. Вопрос вызван тем, что такой магазин не привлекает внимание к кредиту и не является лицом, предоставляющим кредит. Он лишь информирует потребителя о том, что готов передать товар, если он захочет произвести расчет с привлечением кредитных средств.
Подход к данному вопросу со стороны антимонопольного органа в течение нескольких лет претерпел эволюцию или деградацию (как кому предпочтительнее считать) от разумно-либерального к консервативно-формальному. Так в Письме ФАС РФ от 08.11.2007 № АК/21149 антимонопольный орган указал, что, поскольку торговые и сервисные организации не являются кредитными, указание в их рекламе на возможность получения товарного кредита без сообщения сведений о кредитной организации, заключающей договор кредита, может быть признано нарушением п. 20 ч. 3 ст. 5 Закона о рекламе.
Однако, если из рекламы четко следует, что кредитование покупок или услуг осуществляется не торговой или сервисной организацией, а иными лицами, например банком или банками-партнерами, то на такую рекламу требования ст. 28 Закона о рекламе не распространяются.
Но в 2011 году концепция антимонопольного органа изменилась. Так, в Письме ФАС России от 16.12.2011 № АК/47126 «Об актуальных вопросах применения Федерального закона “О рекламе” арбитражными судами» указано, что в случае размещения в рекламе какого-либо товара информации о возможности приобретения данного товара в кредит подобная реклама должна соответствовать положениям ст. 28 Закона о рекламе, в том числе в части указания имени или наименования лица, предоставляющего кредит. Забавно, что, транслируя данную позицию, ФАС России ссылается на практику уличенного нами в излишнем формализме Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа, отраженную в Постановлении 26.07.2011 по делу № А43-23080/2010. Таким образом, на сегодняшний день магазин, имеющий соглашение с банком-партнером, должен озвучивать данный банк в рекламе, сообщающей о возможности приобрести товар кредит.
Представляется, что банку такое положение вещей только на пользу, ведь фактически он бесплатно получает рекламу за счет своего торгового партнера.
Товарный знак в рекламе
Описанная выше ситуация, когда торговая организация, имеющая соглашение с банком-партнером должна озвучивать в рекламе наименование банка, приводит нас к закономерному вопросу о необходимости получения согласия банка на использования его товарного знака в такой рекламе.
Ответ на данный вопрос сформулировал Президиум ВАС РФ, рассмотрев одно из дел с аналогичной фабулой и предложив следующую сентенцию. В рекламе собственной деятельности рекламодателя допускается использование чужих товарных знаков, если при этом данная реклама не приводит к смешению деятельности рекламодателя и правообладателя товарного знака2. Данную позицию ВАС РФ закрепил в п. 32 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона “О рекламе”».
Таким образом, допускается информационное использование товарного знака, в описанной нами ситуации торговая организация не выдает себя за банк, она лишь информирует потребителя, исполняя требования Закона, о лице, оказывающем финансовую услугу. В результате такого упоминания у потребителя не происходит смешения деятельности банка и торговой организации, соответственно у торговой организации отсутствует необходимость заключать с банком еще и лицензионный договор на использование товарного знака.
Данное разъяснение полезно также и для банка. Предположим, банк имеет свою группу в социальной сети, и в своей рекламе он использует логотип данной соцсети для информирования потребителей об адресе своей группы в данной соцсети. Ему не требуется получать согласие соцсети на использование ее товарного знака, поскольку при таком использовании товарного знака у потребителя не возникает представления, что банк является владельцем соцсети.
Указание банковской лицензии
Довольно любопытен вопрос о необходимости указания в рекламе банковских продуктов реквизитов лицензии банка-рекламодателя.
Как правило, банки указывают в рекламе реквизиты своей лицензии, но это атавизм. Подобное требование содержалось в ч. 3 ст. 5 Закона о рекламе 1995 года, где было предусмотрено, что, если деятельность рекламодателя подлежит лицензированию, в рекламе должны быть указаны номер лицензии и наименование органа, выдавшего эту лицензию.
В действующем Законе о рекламе подобное требование отсутствует, соответственно у рекламодателя отсутствует обязанность указывать в рекламе информацию о собственной лицензии.
Мелкий шрифт в рекламе банковских услуг
Безусловно, одной из самых одиозных проблем в рекламе банковских услуг является вопрос о законности использования мелкого шрифта.
В 2012 году Президиум ВАС в п. 28 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 № 58 «О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона “О рекламе”» сформулировал подход: рекламодатель вправе выбрать форму, способ и средства рекламирования своего товара. Однако при этом он должен соблюдать обязательные требования, предъявляемые Законом о рекламе к рекламе, в частности о включении в рекламу предупреждающих надписей, обязательных сведений или условий оказания услуг.
Поэтому, если информация изображена таким образом, что она не воспринимается или плохо воспринимается потребителем (гарнитура шрифта или кегль, цветовая гамма и тому подобное), и это обстоятельство приводит к искажению ее смысла и вводит в заблуждение потребителей рекламы, то данная информация считается отсутствующей, а соответствующая реклама ненадлежащей в силу того, что она не содержит части существенной информации о рекламируемом товаре, условиях его приобретения или использования (часть 7 статьи 5 Закона о рекламе). При этом оценка такой рекламы осуществляется с позиции обычного потребителя, не обладающего специальными знаниями.
Данным пунктом ВАС РФ закрепил на судебном уровне многолетнюю практику антимонопольного органа.
Между тем подобный подход представляется излишне волюнтаристским, давая такое разъяснение исполнительная и судебная власти фактически берут на себя функции законодателя. Закон о рекламе содержит ряд норм, например такие, как ч. 7 ст. 24, которая четко регламентирует требования к размеру дисклеймера в рекламе медицинских услуг; подобных требований к рекламе банковских услуг, тех же условий кредита, в Законе не содержится, поэтому рекламодатель сам вправе выбирать, какой размер шрифта использовать.
Только законодатель может определить, какой размер шрифта будет считаться нарушением, а считать отсутствующей информацию, которая все же присутствует, представляется крайне абсурдным.
Не стоит считать, что автор приветствует недобросовестное поведение рекламодателей, озвученный взгляд на проблему исходит из того, что пробелы в Законе должны устраняться законодательным путем, а не административным или судебным, к тому же с использованием таких оценочных суждений, как «восприятие средним потребителем» (особенно учитывая, что порой в глазах контролирующего органа и суда «средний потребитель» представляется не умнее питекантропа, не способным адекватно воспринимать реальность).
Банковские услуги и информационная продукция
Федеральный закон от 29 декабря 2010 года № 436-ФЗ «О защите детей от информации, причиняющей вред их здоровью и развитию» (далее — Закон о защите детей) вступил в силу еще 2012 году, в связи чем Закон о рекламе был дополнен двумя нормами, ч. 10.1 и 10.2 ст. 5, следующего содержания:
10.1. Не допускается размещение рекламы информационной продукции, подлежащей классификации в соответствии с требованиями Закона о защите детей, без указания категории данной информационной продукции;
10.2. Не допускается распространение рекламы, содержащей информацию, запрещенную для распространения среди детей в соответствии с Законом о защите детей, в предназначенных для детей образовательных организациях, детских медицинских, санаторно-курортных, физкультурно-спортивных организациях, организациях культуры, организациях отдыха и оздоровления детей или на расстоянии менее ста метров от границ территорий указанных организаций.
Тем не менее практика применения данных норм за пятилетнее существование Закона крайне разнообразна, противоречива и запутанна. Вызвано это в большей степени качеством юридической техники самого нормативного акта, в котором довольно много оценочных категорий, туманных формулировок и крайне нелогичная структура. В частности, особое желание отмаркировать все, что только возможно, в собственной рекламе наблюдалось в большей степени у банков. Подобная ситуация требует более детального пояснения порядка указания категории информационной продукции в рекламе банковских услуг.
Как следует из Письма ФАС России от 14.12.2012 № АЦ/42338/12 «О размещении в рекламе категории информационной продукции», требования ч. 10.1, 10.2 ст. 5 Закона о рекламе распространяется только на рекламу информационной продукции, но не на рекламу иных товаров или услуг. Под информационной продукцией, согласно ст. 2 Закона о защите детей, понимаются предназначенные для оборота на территории Российской Федерации продукция средств массовой информации, печатная продукция, аудиовизуальная продукция на любых видах носителей, программы для электронных вычислительных машин и базы данных, а также информация, распространяемая посредством зрелищных мероприятий, и информация, размещаемая в информационно-телекоммуникационных сетях (в том числе в сети Интернет) и сетях подвижной радиотелефонной связи.
Соответственно требование об указании в рекламе категории информационной продукции не распространяется на рекламу товаров, не подпадающих под понятие информационной продукции. Поскольку банковские услуги не подпадают под понятие информационной продукции, требования указанного положения Закона о рекламе не распространяются на рекламу данных услуг.
Если в рекламе банковских услуг упоминается сайт банка и он не является самостоятельным объектом рекламирования и представляет собой источник информации о банковских продуктах, то такая реклама не является рекламой информационной продукции. Если же банк рекламирует «мобильный банк», то есть приложение, то в такой рекламе должна быть указана возрастная маркировка данного приложения, поскольку оно является программой для ЭВМ, которая относится к категории информационной продукции.
Говоря о банковских продуктах, которыми можно воспользоваться с помощью мобильных приложений, необходимо учитывать, что реклама ряда таких продуктов будет подпадать под ограничения Закона о рекламе. Например, таким продуктом может являться сервис обмена валюты с помощью приложения, которое позволяет оплатить валюту через приложение, а забрать ее в любое удобное время в нужном банке.
На рекламу такого сервиса распространяются требования ст. 8 Закона о рекламе, согласно которой в рекламе дистанционных продаж должны быть указаны сведения о продавце таких товаров: наименование, место нахождения и государственный регистрационный номер записи о создании юридического лица; фамилия, имя, отчество, основной государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя.
Нормативное регулирование дистанционных продаж осуществляется на основании Постановления Правительства РФ от 27.09.2007 № 612 «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом» (далее — Постановление № 612).
В соответствии с п. 2 данного документа под дистанционной продажей понимается продажа товаров по договору розничной купли-продажи, заключаемому на основании ознакомления покупателя с предложенным продавцом описанием товара, содержащимся в каталогах, проспектах, буклетах либо представленным на фотоснимках, посредством средств связи или иными способами, исключающими возможность непосредственного ознакомления покупателя с товаром либо образцом товара при заключении такого договора.
В силу ч. 2 ст. 454 ГК РФ к купле-продаже ценных бумаг и валютных ценностей относятся положения о купле-продаже, соответственно приобретение валюты через мобильное приложение должно быть квалифицированно как дистанционные продажи.
Реклама ипотеки
Не иначе как курьезной необходимо аттестовать судьбу института «ипотека» в российском рекламном пространстве. Суть проблемы заключается в том, что в исконном правовом значении термин «ипотека» означает залог недвижимости как способ обеспечения обязательства, но в сегодняшнем бытовом употреблении данный термин тождественен термину «ипотечный кредит», то есть кредит на приобретение жилья, обеспеченный залогом приобретаемого жилья.
Соответственно на практике возникает вопрос: требуется ли застройщику жилья, готовому продавать квартиры потребителю с привлечением кредитных средств, соблюдать требования ст. 28 Закона о рекламе при использовании термина «ипотека» в рекламной коммуникации? Практика по данному вопросу неоднозначна. Так, в Постановлении ФАС МО по делу № А40-14919/11 от 13.03.2012 суд отменил решение антимонопольного органа, указав, что, оценив конкретные обстоятельства дела, суды обоснованно исходили из того, что в контексте спорной рекламы слово «ипотека» воспринимается как способ приобретения недвижимого имущества с использованием длительной рассрочки, при этом обязательства по оплате обеспечиваются ипотекой (залогом недвижимости), то есть недвижимое имущество оформляется в залог.
Поскольку в данном случае осуществлялась реклама услуг по продаже квартир, а не услуг по залогу недвижимости, суд правильно пришел к выводу, что в данном конкретном случае указание на возможность применения ипотеки при покупке квартир является способом обеспечения обязательств по оплате при покупке недвижимого имущества, а не рекламой финансовых услуг, которые ЗАЛ «ЮИТ Московия» не оказывает.
В другом деле, а точнее в Постановлении Верховного суда от 18 февраля 2015 года № 306-АД14-2015, суд принял сторону антимонопольного органа, указав, что антимонопольный орган верно исходил из того, что слово «ипотека» в контексте рассматриваемой рекламы с позиции потребителя воспринимается как возможность приобрести рекламируемую недвижимость посредством ипотечного кредита, то есть путем оказания банковской услуги, в отсутствие сведений о наименовании лица, оказывающего данную услугу, условий кредитования и иных существенных условий, что вводит в заблуждение потребителей рекламы.
Представляется, что правильным будет подход, при котором застройщик должен соблюдать требования ст. 28 Закона о рекламе только в том случае, если перечень банков, у которых потребитель может взять ипотечный кредит, закрыт.
1. Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.11.2012 по делу № А65-10102/2012.
Вкл банковский продукт что это
Как банку добиться максимального эффекта от цифровых каналов, увеличивать их охват и повышать доход от дистанционных сервисов.
целей цифрового бизнеса
Сейчас каждый банк оценивает цифровые каналы по-своему, а данные о конкурентах можно добыть только кулуарно. Чтобы побороть информационный вакуум и зафиксировать единые правила игры, мы создали стандарт оценки. Короткое руководство опубликовано на этой странице, а Excel с формулами можно скачать по кнопке «получить отчет».
Максимальную пользу исследование Digital Banking Benchmark принесет банкам, которые не только внедрят стандарт оценки, но и поделятся аналитикой с Markswebb. Мы проанализируем все данные и в обезличенной форме упакуем их в отчет и дашборд, доступ к которым будет только у участников бенчмарка.
Метрики отражают
успешность достижения целей
Главный челлендж цифрового финансового бизнеса — борьба и сосуществование с традиционными офлайн-каналами и наличными операциями. Любой банк, который стремится эффективно развивать цифровые каналы, борется с конкурентами и другими частями бизнеса за аудиторию, ее активность и лояльность, за продажи продуктов и в конечном итоге — за доход.
Каждое из этих направлений можно преобразовать в цель развития цифрового банкинга и достичь несколькими способами. Успешность этих способов мы предлагаем оцифровать с помощью системы метрик Markswebb, которая описывает ключевые бизнес-процессы в цифровом банкинге через относительные показатели.