Как улучшить кредитную историю?
Улучшить кредитную историю можно. Например, закройте просрочки и сократите число займов. Но будьте осторожны. В Сети мошенники часто предлагают аннулировать информацию о незакрытых долгах через знакомых в банке. В итоге они просто присылают поддельный скриншот о проделанной работе и за это требуют деньги.
О легальных способах повысить кредитный рейтинг рассказываем вместе с Роскачеством.
Реструктуризация кредита
Если вы попали в тяжелую жизненную ситуацию и погасить старые займы сразу не получается, обратитесь в банк. Условия договора для вас изменят: срок кредита увеличат, зато ежемесячный платеж снизят.
Это позволит избежать просрочек.
Услуга «Кредитный доктор»
Банк выдаст небольшой заем, где нужно регулярно вносить платежи. Так вы покажете свою платежеспособность.
Если просрочек не будет, вам выдадут еще один небольшой кредит. Это поможет улучшить кредитную историю.
Кредитная карта с небольшим лимитом
Банк может выдать кредитную карту с маленьким лимитом.
Если будете пользоваться ей и вносить платежи регулярно, это положительно отразится на кредитной истории.
Заем под залог
Банк может одобрить кредит, если заложить квартиру, дачу или другое имущество в качестве гарантии. Брать такой заем нужно осторожно: если вы не выплатите долг, то лишитесь имущества.
Депозит в банке
Вы можете открыть счет в банке и хранить там деньги. Если будете регулярно пополнять его, это также положительно скажется на вашей кредитной истории.
Как улучшить кредитную историю
Кредитная история (КИ) ― это информация, которую бюро кредитных историй собирают обо всех кредитах, просрочках платежа и реструктуризациях. Если вам отказывают в новых займах, возможно, дело в испорченной кредитной истории. Составили инструкцию, как проверить, насколько безупречна ваша история, и что можно предпринять, чтобы ее исправить.
Где узнать свою кредитную историю
Кредитная история начинается с первого запроса на кредит. Чем больше кредитов вы успешно, без просрочек, выплатили, тем лучше ваша история и выше оценка благонадежности для банков ― кредитный рейтинг. А значит, больше шансов на беспроблемное одобрение кредитов и хороший кредитный потенциал (сумма займа, на которую можно рассчитывать на выгодных условиях, с более низкой процентной ставкой).
Кредитный рейтинг считается в баллах от 1 до 999. Чем больше баллов, тем лучше.
Вы не узнаете о том, что ваша КИ испорчена, пока не сделаете официальный запрос. Проще всего проверить кредитную историю через «Госуслуги». Портал запрашивает информацию у бюро кредитных историй (БКИ):
- Национальное бюро кредитных историй
- Объединенное кредитное бюро
- Кредитное бюро «Русский стандарт»
- Бюро кредитных историй Скоринг Бюро
- Восточно-Европейское бюро кредитных историй
- Столичное кредитное бюро
Банки работают с разными БКИ, поэтому какие именно бюро хранят вашу историю ― неизвестно, и «Госуслуги» собирает информацию у всех. Обычно это занимает не больше суток. Можно запрашивать информацию онлайн напрямую в любом БКИ. И в «Госуслугах», и в БКИ запросы можно отправлять бесплатно дважды в год.
Выяснить, как банки оценивают вашу финансовую репутацию, можно также с помощью сервиса Кредитный профиль. Он позволяет узнать кредитный рейтинг или заказать отчет об истории из «Объединенного кредитного бюро».
Как ухудшается кредитная история
Почему кредитная история может оказаться плохой?
Чаще всего ― по вине заемщика. Достаточно одной просрочки кредитного платежа, чтобы испортить историю. Неважно, какой была причина ― забывчивость или внезапная болезнь.
Случается, кредитная история ухудшается из-за ошибки банка. К примеру, из-за технического сбоя информация об очередном кредитном платеже обновилась не вовремя и у заемщика появилась просрочка. Или вы закрыли кредит, а банк не отправил сведения об этом в БКИ.
Еще одна причина испорченной КИ ― мошенники, которые оформляют кредит на чужой утерянный паспорт. Как правило, такие займы оформляются в микрофинансовых организациях (МФО).
Бывают ошибки из-за совпадения личных данных заемщиков ― например, возможна путаница в кредитных историях полных тезок.
Можно ли исправить ошибки в кредитной истории
Если вы обнаружили неверные данные, ошибку банка или явное мошенничество, отправьте письменный запрос в БКИ или в банк, с которым связана ошибка. Решить вопрос напрямую с банком будет быстрее, поскольку он обязан отреагировать в течение 10 дней. Запросы в БКИ обрабатываются в два раза дольше.
Если вам ответили на запрос, это не значит, что банк тут же исправит неверные данные. В некоторых случаях понадобятся доказательства вашей невиновности ― например, чек о вовремя внесенном платеже. Но как правило, ошибки, связанные с тем, что банк не отправил информацию в БКИ или сделал это не вовремя, исправляют быстро. За непредоставление данных в бюро кредитных историй банки несут административную ответственность.
Сложнее исправить ошибку, связанную с мошенничеством. Но и это можно сделать. Для этого составьте претензию в финансовую организацию, выдавшую кредит, и запросите подтверждающие его выдачу документы: договор с фальшивой подписью, скан паспорта. Выясните, в какой банк отправлены кредитные средства, сделайте туда запрос и попросите прислать подтверждение, что деньги на ваше имя не поступали (даже если счета в этом банке у вас нет).
Со всеми собранными документами обращайтесь в полицию с заявлением на мошенничество, а затем, с выданным полицейскими талоном-уведомлением ― в кредитную организацию. Если МФО или банк откажется сотрудничать, составляйте заявление в суд. В большинстве случаев такие дела решаются в пользу пострадавших.
Как быстро улучшить кредитную историю
Главное ― не верьте так называемым «финансовым консультантам», которые обещают обелить вашу кредитную историю за деньги. Это мошенники. Просрочки по вине заемщика из истории никак не убрать. Однако есть несколько проверенных способов повысить свой кредитный рейтинг, чтобы банки снова начали вам доверять.
Что нужно сделать в первую очередь:
Погасить задолженности. Это обязательное условие для того, чтобы улучшить кредитную историю. В первую очередь, избавьтесь от всех просрочек. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, или те, по которым когда-то была просрочка. Чем меньше действующих кредитов у вас останется, тем лучше.
Рефинансировать или реструктурировать кредит. Это поможет снизить долговую нагрузку и сократить ежемесячные платежи, если не получается сразу избавиться от старых займов. Например, с помощью рефинансирования можно перевести все активные кредиты в другой банк со сниженной процентной ставкой. Платить один кредит будет легче, чем десять.
Реструктуризация ― это изменение условий действующего займа в том же банке, где у вас оформлен кредит. Она позволяет сократить платежи за счет увеличения срока кредита. Если нет возможности погашать заем на текущих условиях, то правильнее его реструктуризировать, чтобы избежать просрочки.
Пользоваться картой и открыть депозит. Если вы до сих пор активно пользуетесь наличными, переводите все поступления на дебетовую карту. Можно открыть депозит или индивидуальный инвестиционный счет и регулярно его увеличивать даже на небольшую сумму. Важно, чтобы банк видел регулярные поступления денег на ваше имя.
Отказаться от микрозайма в МФО. Обращения в такие организации чаще всего негативно влияют на вашу кредитную историю. Особенно если брать небольшие суммы много раз.
Новые займы тоже могут помочь повысить кредитный рейтинг. Например, возможны такие варианты:
Оформить новую кредитную карту. Если открытых кредитных карт без просрочек у вас нет, а банк предложил вам такую карту, воспользуйтесь предложением и не забывайте вовремя вносить ежемесячные платежи, чтобы улучшать кредитную историю.
Взять потребительский кредит в зарплатном банке. Когда все долги закрыты, попробуйте оформить небольшой потребительский займ в вашем зарплатном банке или другом банке, на счет которого вы регулярно получаете доход.
Приобретать товары в рассрочку или в кредит. Это вариант на случай, если банки отказывают в потребительском кредите или кредитной карте. Магазины оформляют такие займы сами. Цена товаров в рассрочку и кредитная ставка может быть немного завышенной, но и процент одобрения займов тоже высок.
Взять кредит под залог. Клиентам с плохой кредитной историей банки обычно охотнее дают такие займы. Для залога подойдет недвижимость, земельный участок, автомобиль.
Какой бы способ повышать свой кредитный рейтинг вы ни выбрали, главное ― вовремя платите по новым обязательствам и не увлекайтесь открытием сразу нескольких продуктов, чтобы не испортить кредитную историю еще больше.
Обновлено: 9 июня 2023
Похожие статьи раздела
Как рассчитать аннуитетный платеж и стоит ли гасить кредит досрочно
Как устроен автокредит: особенности и нюансы
Как взять кредит в банке — по низкой ставке и без лишних переплат
Обнулить нельзя, исправить можно: что делать, если кредитная история испорчена
Сегодня получить кредит или микрозайм просто — оформить их можно в несколько кликов в приложении финансовой организации или с помощью Банки.ру. Но это не значит, что банки готовы давать деньги кому угодно. Они проверяют вашу кредитную историю, и если их что-то не устраивает, могут отказать. Разбираемся, что может испортить кредитную историю и как ее исправить.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это инструмент, который позволяет банкам оценить вашу платежеспособность и добросовестность, основываясь на вашем прошлом взаимодействии с кредитными организациями. Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. БКИ получают информацию о заемщиках от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Также в БКИ попадают данные о других долгах и взысканиях — например, по невыплаченным алиментам или по оплате жилищно-коммунальных услуг или услуг связи. Данные от разных банков могут попадать в разные бюро, поэтому кредитная история может храниться в нескольких БКИ — их список есть на сайте ЦБ. На основе поступивших данных БКИ рассчитывают ваш индивидуальный рейтинг (его можно самостоятельно рассчитать и на Банки.ру). Максимальный рейтинг по шкале кредитоспособности — 999 баллов. Это значит, что вы идеальный заемщик. Кредитные организации могут и не учитывать этот рейтинг или учитывать не только его — у многих есть собственные системы оценки. Тем не менее с высоким рейтингом больше шансов получить кредит.
Как проверить кредитную историю
Данные о кредитной истории доступны и банкам, и вам как потенциальному заемщику. Их можно получить по запросу, но сначала нужно выяснить, в каком именно бюро кредитных историй хранится информация о вас. Отправьте запрос на сайте «Госуслуги» или на официальном сайте Банка России. Есть и другие варианты — через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы. А если вы не ищете легких путей, то через нотариуса или почтовое отделение с услугами телеграфа. Когда вы узнаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, направьте запрос на ее получение напрямую в бюро или через посредников — банк, МФО или кредитный кооператив. Раз в год можно получить бесплатно выписку на бумажном носителе, два раза — в электронном виде. Если вы захотите чаще проверять кредитную историю, то придется доплатить — в среднем от 250 до 500 рублей.
Как оценить состояние своей кредитной истории
Состояние кредитной истории БКИ оценит за вас. Чтобы определить ваш рейтинг, бюро анализируют информацию из кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что вы просрочите какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.
Что может испортить кредитную историю
14.03.2023 15:40
Как исправить свою кредитную историю
Единственный способ исправить свою кредитную историю — демонстрировать банкам, что вы как заемщик платежеспособны и добросовестны. Для этого придется выплатить старые долги, а потом брать новые займы и аккуратно, в срок их выплачивать. Возможно, первое время вам будут одобрять совсем маленькие кредиты, а проценты по ним будут высокие, но со временем кредитный рейтинг станет лучше, и банки начнут предлагать вам более выгодные условия. «Кредиторы особенно пристально смотрят на платежную дисциплину последних периодов (нескольких лет), — говорят в Центробанке. — Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не все в порядке».
Как избавиться от долгов и улучшить кредитную историю
Избавиться от задолженности легально можно двумя способами: выплатив долги и объявив себя банкротом. Оба способа непростые, а при банкротстве с хорошей кредитной историей придется расстаться надолго — банкрот обязан в течение пяти лет сообщать банкам о своем статусе при обращении за кредитом. Кроме того, три года будет действовать запрет на управление юридическим лицом, в том числе нельзя занимать руководящие должности. Вот дополнительные способы улучшить кредитную историю или, по крайней мере, не ухудшить ее.
Реструктуризация
Реструктуризация применяется тогда, когда уже есть какие-то просрочки и вы очевидно не справляетесь с долговой нагрузкой. Чтобы не портить кредитную историю и отношения с банком, вы можете объяснить свою ситуацию и попросить кредитора пойти навстречу. Варианта два: вам увеличат срок кредита или уменьшат сумму ежемесячного платежа. Банк не обязан этого делать, но может, ведь в любом случае его задача — вернуть себе кредитные средства. Так что для него реструктуризация долга может быть выгодней, чем обращение в суд из-за вашей задолженности. Для вас в долгосрочной перспективе это невыгодно — переплата увеличивается. Зато в краткосрочной помогает не увязнуть в долгах.
Рефинансирование
13.03.2023 17:06
Потребительские кредиты
Предположим, вы выплатили свои долги, но кредитная история все еще плохая и нужно ее восстанавливать. Придется начинать с нуля — брать маленькие кредиты под большой процент и выплачивать в срок. Только так можно вернуть доверие банков. Попробуйте, например, купить бытовую технику в кредит.
Кредитные карты
Если вы будете аккуратно пользоваться кредитной картой, не пропускать платежи и не копить долги, это пойдет на пользу. Только не забывайте, что за пользование картой могут снимать деньги, а проценты на задолженность обычно выше, чем по обычному кредиту. Как выбрать подходящую кредитную карту подробно рассказали здесь.
Микрозаймы
Если банкам настолько не нравится ваша кредитная история, что даже небольшой кредит или кредитную карту вам не одобряют, попробуйте обратиться в МФО. В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как банки. При этом риски они закладывают в процентную ставку. Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой. Перед там как оформлять кредит или микрозайм, воспользуйтесь калькулятором. С его помощью вы поймете, какой ежемесячный платеж получите при выбранном сроке и ставке. И сможете выбрать самый подходящий для вас вариант.
Как улучшить
кредитную историю
Как быстро улучшить кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить свою
кредитную историю в БКИ? Что делать, если кредитной
истории нет?
Как улучшить
кредитную историю
Как быстро улучшить кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить свою
кредитную историю в БКИ? Что делать, если кредитной
истории нет?
Опубликованно: 03.05.2023
Время чтения ~ минут
Как улучшить кредитную историю
Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить? Кредитная история имеет следующие статусы:
Хорошая
Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок
Плохая
Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом
Отсутствует
Человек никогда не пользовался кредитами
Что такое и как формируется кредитная история?
При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.
Зачем и когда проверять свою кредитную историю?
После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя. сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п. Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.
Как можно испортить кредитную историю?
Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам: Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам Банкротство заемщика Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ) Ошибки банка Действия мошенников
Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?
БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.
Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?
С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде). Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»: Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги». Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг». Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история
Как не испортить кредитную историю?
Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю. Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.
Как исправить неточные данные в кредитной истории?
В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.
Как можно улучшить кредитную историю?
Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.
Подведем итоги
Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ. Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».