Банки снизят ставки по кредитам на 3-5% уже совсем скоро: когда ждать
До конца декабря ожидается снижение ставок по всем банковским кредитным продуктам. В зависимости от первого взноса, срока займа и вида кредита снижение составит от 3% до 5%. Источник: первый заместитель председателя правления Глобус Банка Елена Дмитриева
Детали: По словам эксперта, существенное снижение учетной ставки с 20% до 16% и ожидаемая ее декабрьская коррекция еще на 1-2 п. п. – до 14-15% – является мощным толчком к снижению ставок по кредитам и развитию партнерских программ банков с производителями, поставщиками тех или иных товаров. Как утверждает Дмитриева, привлеченные под кредитные программы средства стали более «дешевыми», а затем позволяют коммерческим банкам более активно развивать различные направления кредитования, прежде всего ипотеку, автокредитование, потребительское кредитование и кредитование бизнеса. Она напомнила, что уже произошло снижение ипотечных ставок на приобретение жилья на первичном рынке сразу на 3% (в зависимости от первого взноса и срока займа оплата по кредиту составит от 7% до 19% годовых), ставок по автокредитам на 2-3% (в зависимости от первого взноса и срока займа размер ставки составляет до 12% годовых), ставок по потребительским кредитам на 2-3% и на 3% снизились ставки по кредитам для приобретения основных средств ведения бизнеса.
Цитата: До середины декабря большинство банков будет готовиться к очередным изменениям, при этом нарабатывая качественно новые кредитные и депозитные программы на случай уменьшения учетной ставки до 14-15%.
Другие новости:
- Бюджет 2024: на ВСУ выделят на 620 млрд грн меньше, чем в этом году
- Мошенники активизировались: как не попасться на обман перед черной пятницей
- Увеличение спроса на первичном рынке жилья: с чем может быть связано
«Закручивание условий»: что будет с кредитами в 2023 году
Что будет с ключевой ставкой ЦБ до конца 2022 года и в 2023 году
Прогнозы Банка России по ключевой ставке на 2022–2024 годы
Совет директоров Банка России 28 октября сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%, отметив, что решение было принято в условиях значительного усиления неопределенности.
Уровень ключевой ставки непосредственно влияет на уровень ставок по кредитам в банках. Низкая ставка означает, что деньги стоят дешево. При ее снижении уменьшаются и проценты по кредитам, а при росте — наоборот. Однако это не единственный фактор, который влияет на ставки по кредитам.
Согласно среднесрочному прогнозу ЦБ, по базовому сценарию в 2022 году рост цен составит 12–13%, в 2023 году Банк России ожидает снижение темпов инфляции до 5–7% и ее возвращение к целевым 4% в 2024 году.
Регулятор отметил, что инфляцию скорректировали в сторону роста из-за роста тарифов ЖКХ, которые будут внепланово повышены с 1 декабря 2022 года в среднем по стране на 9%.
Банк России считает, что в ближайшие месяцы из-за частичной мобилизации не будет расти потребительский спрос, а вместе с ним и инфляция, однако в будущем мобилизация может стать драйвером раскручивания инфляционной спирали — за счет усиления ограничений на стороне предложения.
ЦБ прогнозирует среднюю ключевую ставку в 2022 году на уровне 10,6%. С учетом того что с 1 января по 30 октября 2022 года средняя ключевая ставка составляла 11,3%, с 31 октября до конца 2022 года ее ожидают в диапазоне 7,4–7,6%. Диапазон ключевой ставки в 2023 году составит 6,5–8,5%, в 2024 году — 6–7%.
Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 16 декабря 2022 года.
(Фото: Виталий Невар / РИА Новости )
Прогнозы аналитиков по ключевой ставке до конца 2022 года и в 2023 году
Аналитики, опрошенные «РБК Инвестициями», ожидают сохранения ставки на уровне 7,5% как минимум до конца 2022 года. На 2023 год прогнозы незначительно расходятся: эксперты видят как факторы за ее сохранение на том же уровне, так и за небольшое снижение до 6,5–7%.
Главный аналитик ПСБ Денис Попов: «Мы прогнозируем сохранение ключевой ставки на уровне 7,5% до конца текущего года. В конце первого квартала 2023 года инфляция может опуститься до 4–5% год к году, регулятор может возобновить умеренное снижение ключевой ставки — до 7%».
Дальнейшие решения по ставке, по мнению Попова, будут зависеть от комбинации разнонаправленных факторов — динамики валютных курсов, урожая, скорости восстановления спроса, склонности населения к сбережению и так далее. «В условиях повышенной неопределенности развития событий мы консервативно прогнозируем сохранение ключевой ставки на уровне 7% в течение всего 2023 года», — рассказал главный аналитик ПСБ.
(Фото: Владислав Шатило / РБК )
Старший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин: «В нашем базовом сценарии мы видим сохранение ключевой ставки на уровне в 7,5% до конца 2023 года. Это совпадает и с медианным прогнозом ЦБ, опубликованным на последнем заседании».
Он пояснил прогноз тем, что проинфляционные и дезинфляционные риски сейчас выглядят сбалансированными. С одной стороны, Минфин пересмотрел оценки бюджета, изменилась ситуация на рынке труда, на повышенных уровнях остаются инфляционные ожидания населения. С другой стороны, в экономике повысилась склонность к сбережению, ужесточились ценовые и неценовые условия кредитования из-за усиления общего уровня неопределенности и повышения доходности облигаций федерального займа (ОФЗ), добавил Игорь Рапохин.
Экономист по России и СНГ банка «Ренессанс Капитал» Софья Донец: «Мы не ожидаем изменений по процентной ставке до весны 2023 года. Весна будет важным тестовым периодом — резко замедлится годовая инфляция с выходом из базы резкого роста цен прошлого года. Так как годовая инфляция тащит за собой историю предыдущих 11 месяцев, то весной на радарах может появиться цифра 4%, а может быть, уйдет и ниже этой цифры».
В текущих условиях Софья Донец придерживается позиции, что после паузы можно будет увидеть снижение ключевой ставки, но отмечает, что 2023 год находится в зоне большой неопределенности. «Риторика в выступлении Эльвиры Набиуллиной в Госдуме 8 ноября была сбалансированной, но при этом делается очень большой фокус на поддержку кредитования, перестройку экономики, модернизации, поддержку роста. Без кредита это сделать невозможно».
ЦБ поднял ключевую ставку до 15%. Как это отразится на вкладах и кредитах
Банк России вновь повысил ключевую ставку — в этот раз с 13 до 15%. В ответ на решение регулятора ставки по сберегательным продуктам продолжат расти, условия выдачи кредитов будут ужесточаться, снизится и уровень одобрений, сообщили «Российской газете» эксперты.
Кирилл Кухмарь/ТАСС
Вклады
Подъем ключевой ставки Центробанком на 2 п.п. будет способствовать улучшению условий по депозитам, но в меньшей степени, чем рост ключевой. Ставки по вкладам могут измениться в диапазоне 0,5-1,2%, считает главный аналитик АЦ «Банки.ру» Богдан Зварич. Основной прирост, по его мнению, придется на депозиты срочностью до года. Для большего периода банки поднимут ставки менее активно. «При этом, кроме решений Центробанка, в последний месяц года на ставки могут повлиять маркетинговые акции, проводимые банками для привлечения новых клиентов», — добавил Зварич.
Как сообщил «Российской газете» директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин, банки вынуждены управлять маржой, балансируя при этом длинные кредиты и краткосрочные вклады. Кредитные организации при повышении ключевой ставки оперативно увеличат ставки по кредитам, в то время как изменение доходности вкладов происходит традиционно медленнее и не с полным эффектом переноса, пояснил он.
В октябре российские банки ожидали меньшее изменение ключевой ставки — на 1 процентный пункт, на что указывали и заявления их представителей, и рост ставок по депозитам, особенно по среднесрочным, на 6-12 месяцев. Как сообщил «РГ» управляющий директор проекта Финуслуги Московской биржи Игорь Алутин, после сентябрьского повышения ключевой ставки на 1 п.п. рост индекса по вкладам составил от 0,71 п.п. для краткосрочных до 1,33 п.п. для долгосрочных депозитов.
Но, хотя разница между средней доходностью вкладов на три месяца и год сокращается, ставки по краткосрочным стали ниже обновленного уровня ключевой более чем на 3,5 п.п. «Это указывает на то, что у банков еще есть пространство для повышения ставок, темпы которого ускорятся в ближайшее время», — добавил Алутин.
Некоторые банки уже объявили о планируемом повышении ставок по депозитам. Как сообщили «РГ» в Банке «Открытие», в связи с повышением ключевой ставки и ситуацией на рынке банк также планирует увеличить доходность по своим сберегательным продуктам в начале следующей недели. «В настоящее время итоговые условия прорабатываются», — пояснили там. Росбанк с 28 октября повысит ставку по шестимесячному вкладу с 13 до 14% при размещении до 1 млн руб. «На следующей неделе готовим повышение ставок по вкладам и счетам», — сообщила пресс-служба банка в Telegram-канале.
Кредиты
Изменение ключевой ставки однозначно повлияет и на кредитование. Банки еще больше будут ужесточать условия выдачи займов, вместе с тем продолжат снижать уровень одобрений, чтобы ограничить некачественных заемщиков, рассказала «РГ» аналитик АЦ «Банки.ру» Инна Солдатенкова. По ее мнению, наиболее вероятной стратегией банков станет расширение диапазонов ставок с одновременным повышением как верхней, так и нижней границ. При этом ставки по кредитам, в том числе по рыночным ипотечным программам, уже находятся на заградительных уровнях.
Повышение, как сообщила Солдатенкова, затронет прежде всего заемщиков с высокой долговой нагрузкой, оформляющих необеспеченные потребительские кредиты. В части ипотеки — клиентов с небольшим первым взносом и высокой закредитованностью. Что касается процентного увеличения, то оно в среднем составит до 2 процентных пунктов, как по ипотеке, так и по потребительским кредитам, считает эксперт. «Они уже в середине ноябре могут превысить 27% годовых и 18% годовых соответственно», — добавила Солдатенкова.
«Кроме того, стоит ожидать повышения ставок и диапазона ПСК (полной стоимости кредита, — прим. «РГ») и со стороны игроков, долгое время удерживающими их на уровнях ниже средних по рынку», — отметила она. Вполне возможно, что вслед за ограничением полной стоимости кредита до конца года, банки расширят количество дополнительных услуг и увеличат их стоимость.
В самом ЦБ дальнейшего повышения ключевой ставки не исключают. Это говорит о серьезном намерении направить инфляцию к целевому уровню в 2024 году и существенно охладить рынок кредитования, объем выдачи на котором, по прогнозу регулятора, должен существенно замедлиться и в четвертом квартале, и в 2024 году. Наиболее же существенного увеличения ставок сейчас следует ожидать по необеспеченным потребительским кредитам.
По словам управляющего директора проект Финуслуги, ужесточение условий по потребительским кредитам продолжится и будет достаточно плавным. Ставки по ним перед заседанием регулятора уже достигли 24,64%, то есть после сентябрьского изменения показатель вырос на 2,2 п.п.
Как поступать клиентам?
«В сложившихся условиях вкладчики, которые хотят положить деньги на долгосрочный депозит, могут дождаться изменений банками процентной политики по вкладам в связи с сегодняшним подъемом ставки Центробанком и воспользоваться данным улучшением условий, либо дождаться декабрьских маркетинговых акций от банков, что может дать дополнительный рост ставок», — посоветовал Зварич. Но маркетинговые акции, по его мнению, в меньшей степени затронут долгосрочные вклады. Скорее всего, они будут ориентированы только на депозиты до года.
Что касается кредитов, то сейчас доступными для населения будут оставаться только льготные ипотечные программы с госсубсидированием, отметила Солдатенкова.
«На остальные кредиты смогут претендовать только заемщики с высоким уровнем дохода и низкой долговой нагрузкой», — добавила эксперт. Поэтому обращаться за кредитами она порекомендовала только в тех случаях, когда есть реальная и срочная потребность в заемных средствах. Например, для покупки квартиры, когда попался хороший вариант с учетом дальнейшего рефинансирования, оплаты лечения или чего-то жизненно необходимого. На импульсивные покупки кредит брать не стоит: эйфория пройдет, а возвращать его будет нужно. Переплата же при текущем уровне процентных ставок и стоимости недвижимости или автомобилей будет достаточно существенной, рассказала Солдатенкова.
«Просроченные платежи приведут к тому, что кредитная история будет испорчена и когда возникнет реальная необходимость в заемных средствах, получить их на приемлемых условиях будет не так просто», — резюмировала эксперт.
Что будет с кредитами в ближайшее время? Высокие ставки — это надолго? Разбираемся с экспертом
В марте у пользователей упал интерес к кредитам. Автокредитование сократилось на 80%, на 90% уменьшился объем одобренных кредитов, а займы снизились на 55% (данные Frank RG). Рынок поддерживала только льготная ипотека. Что будет происходить с кредитами дальше? Разбираемся с Владимиром Черновым, аналитиком банка «Фридом Финанс».
Поделиться
Ставки по кредитам заградительно высокие
Рост объемов ипотечного кредитования на 30% был напрямую связан с программами государственной поддержки. Ставки по ипотеке без льгот на сегодня превышают 20%, что делает кредит слишком дорогим на горизонте нескольких десятков лет. Также ввиду активного повышения ставок объемы потребительского кредитования в РФ упали на 60-75%. В то же время в текущей экономической ситуации многие владельцы бизнеса хотели бы воспользоваться заемными средствами для разрешения проблем с логистикой, выросшим курсом валют и т. д.
Как долго продержатся высокие ставки по кредитам
Чтобы вернуть интерес людей к кредитам, в том числе ипотечным, потенциальным заемщикам необходима уверенность в завтрашнем дне, то есть в своей платежеспособности. Для этого необходимо снижение ставок к докризисным уровням. Банки и другие кредитные организации смогут пересмотреть условия выдачи займов в случае смягчения монетарной политики ЦБ (то есть снижения ключевой ставки). Резкое повышение ключевой ставки до 20% Банк России объяснял необходимостью дать населению надежный способ сбережения накоплений за счет вкладов, а также поддержать курс рубля и снизить инфляцию.
По данным Банка России, инфляция в марте разогналась до максимума за 11 лет, инфляционные ожидания на конец года достигли 18,3%, а за первые три недели марта показатель составил 16,3%. Цель ЦБ по инфляции 4%, согласно его обновленным планам, должна быть достигнута в 2024 году. Это означает, что высокая ставка рефинансирования будет сдерживать рост инфляционных ожиданий как минимум до конца текущего года. Геополитическая ситуация и необходимость выстраивать новые логистические цепочки в нынешних реалиях провоцируют ускорение инфляции. В этих условиях сроки удешевления кредитования выглядят неопределенными. Мы считаем, комфортный уровень ставки по ипотеке находится в диапазоне 4–7%. Именно такой их уровень обеспечивал увеличение объемов кредитования в последние годы.
Что будет с кредитами для бизнеса
Что касается кредитования для бизнеса, то, на наш взгляд, предприниматели сейчас готовы брать займы и под 12-15%, но комфортный уровень ставки — 10% и ниже. Однако на сегодняшний день банки не могут обеспечить бизнесу кредитование на приемлемых для него условиях.
Получить кредиты станет сложнее?
Из-за возможного падения доходов населения банки вынуждены ужесточать риск-политику, используя разнообразные механизмы для обеспечения собственной финансовой безопасности. В зависимости от пакета документов, которые заемщик подает параллельно с заявлением на получение кредита, могут изменяться условия выдачи займов. На сегодняшний день страхование кредитов в России необязательно, однако банк может без объяснения причин отказывать потенциальному заемщику, который не соглашается на покупку страховки. Более выгодные условия кредитования банки могут предлагать при выдаче кредита под залог недвижимости, так как это довольно существенная гарантия возврата средств.
Мы не думаем, что процесс получения кредита станет более сложным, так как на сегодняшний день банки сами получают финансирование от главного регулятора под 20% годовых, поэтому не в состоянии снизить свои ставки без финансовых потерь.
Чего ждать дальше
В случае улучшения геополитической ситуации инфляционные ожидания будут снижаться. ЦБ после урегулирования дефицита ликвидности, который образовался из-за заморозки российских золотовалютных резервов, может пойти на смягчение монетарной политики. В теории дефицит ликвидности должен быть преодолен за счет перевода расчетов за экспорт российского газа в рубли. В апреле эта схема начнет реализовываться на практике, в течение нескольких месяцев сложности с ликвидностью должны быть урегулированы. В марте Банк России увеличил сроки предоставления «ломбардных кредитов» (обеспеченных ценными бумагами) с 1 до 90 дней, что также является поддержкой коммерческих банков, так как одновременно с этими мерами будет увеличен и лимит кредитования на сумму в пять раз выше капитала заемщика. Эта мера позволит повысить ликвидность кредитных организаций, снизить операционную нагрузку на них, а также предоставить возможности для долгосрочного планирования бизнеса. В результате увеличатся и возможности банков для кредитования населения.
На Финуслугах ставки кредитов стартуют от 14%. Отправить заявку можно прямо с сайта.