На что влияют кредитные каникулы

Платежное поручение

Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. «Российская газета — Неделя» собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.

По каким кредитам можно потребовать отсрочку?

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты — не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);

кредитные карты — не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы — это бесплатно?

Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю?

Кредитная история – это досье, в котором собрана информация обо всех кредитных обязательствах заемщика: в какие банки и финансовые учреждения обращался, какие суммы занимал, насколько аккуратно погашал платежи, были ли задержки. Чем безупречнее репутация клиента, тем проще ему взять кредит в следующий раз.

Если вы оформляете кредитные каникулы – это тоже отображается в кредитной истории. Такая отсрочка портит вашу репутацию как заемщика. Банк воспринимает её как сигнал о нестабильности вашего финансового положения. Для него это риск, поэтому при последующих обращениях вам могут отказать в займе или предложить более высокую процентную ставку.

Наш совет – пользуйтесь отсрочками только в крайнем случае. Если ситуация некритичная и есть возможность сократить другие расходы, продолжайте погашать кредит. Так вы избежите негативного влияния кредитных каникул на кредитную историю.

Не нашли то, что искали?

Вы всегда можете связаться с нами и узнать интересующую вас информацию.

Бесплатно по всей России

Кредитные каникулы: что это такое и как их получить?

Если в вашем кошельке дыра, это не значит, что пора рыть окопы и прятаться в них от банковских звонков и коллекторов. Так вы рано или поздно окажетесь в суде. Трудности с возвратом кредитов всегда можно решить. Если вы по-хорошему обратитесь в банк, вам могут предложить воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Каникулы временно снизят долговую нагрузку и позволят вам поставить свою жизнь на рельсы. В этой статье мы разбираемся, как получить кредитные каникулы, в каких случаях это можно сделать и с какими «подводными камнями» вы рискуете столкнуться.

Кредитные каникулы — что это?

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик освобождается от внесения ежемесячных платежей по графику. Процентная ставка при этом не изменяется, а договор кредитования с банком продлевается на срок действия каникул. Такой срок всегда определяется индивидуально, но не может составлять более 6 месяцев.

Кредитные каникулы освобождают от ежемесячных платежей — без ущерба для кредитной истории.

Основания для отсрочки

• уменьшении дохода;
• потере работы;
• временной нетрудоспособности;
• увеличении числа иждивенцев.

Основания для получения отсрочки необходимо подтвердить документально — на слово никто не поверит. Если вы не сможете обосновать отсрочку, банк откажет в оформлении кредитных каникул, и тогда придется искать другие варианты решения.

Условия предоставления

Условия, на которых возможно оформление кредитных каникул, определяются каждым банком индивидуально. Однако рассчитывать на отсрочку могут только те заемщики, которые ранее не брали кредитные каникулы и добросовестно исполняли обязательства по погашению кредита. Дополнительные условия могут касаться размера основного долга, оставшегося к выплате, и срока действия договора.

Срок действия кредитных каникул, предоставляемых в связи с коронавирусом и карантином, истек. Заявки принимались до 30 сентября 2020 года. Программа не была продлена — как следствие, её условия на данный момент являются недействительными. Закона, согласно которому вам должны дать каникулы, нет.

Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации?

Кредитные каникулы и реструктуризация — не одно и то же. У них разные сроки, особенности и порядок оформления. Начнем с того, что реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора с банком. Обычно она предполагает уменьшение ежемесячного платежа (в среднем, на 10-15%), при этом продолжительность кредитования увеличивается.

«Если кредитные каникулы — это временная мера помощи заемщикам, позволяющая „передохнуть“ и разобраться с финансовыми трудностями, то реструктуризация действует постоянно — пока кредит не будет полностью погашен». Мустафина Елена , юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Чтобы вам было проще разобраться, чем различаются кредитные каникулы и реструктуризация, мы подготовили полезную памятку:

Кредитные каникулы	Реструктуризация
Сколько действуют?
Не более 6 месяцев с момента оформления	До окончания срока действия кредита
Нужно ли вносить ежемесячные платежи?
Нет, на срок действия кредитных каникул заемщик освобождается от платежей	Да, но в уменьшенном размере
Изменяется ли процентная ставка?
Нет	Уменьшение процентной ставки возможно, но на практике банки редко идут на такой шаг
Как влияет на кредитную историю?
Никак	Негативно

Как получить кредитные каникулы?

Узнайте, какие условия отсрочки действуют в вашем банке. Сроки, документы, процентная ставка на время кредитных каникул — вы должны быть в курсе всех нюансов. Если условия подходят, приступайте к оформлению отсрочки:

Шаг 1. Соберите документы. Какие именно — уточняйте у банка. Обычно все документы, которые банк требует для оформления каникул, указаны на сайте кредитора. Чем больше документов вы предоставите на рассмотрение, тем выше шансы на одобрение.

Шаг 2. Подготовьте заявление. Единой формы нет. Рекомендованный бланк можно найти у своего кредитора.

В заявлении обязательно указываются:

• реквизиты кредитного договора;
• основание для отсрочки (например, уменьшение дохода, вынужденный простой на работе);
• срок, на который вы запрашиваете кредитные каникулы;
• дата начала их действия.

В одних банках заявление можно подать онлайн через официальный сайт или мобильное приложение, в других — только при личном визите в отделение.

Шаг 3. Получение ответа. У кредитора есть 5 дней, чтобы рассмотреть заявление. Он может одобрить отсрочку, запросить дополнительные документы или отказать заемщику без указания причины своего решения. Если заявление одобрят, то в ответе обязательно будет указано, с какого месяца прекращается внесение ежемесячного платежа и сколько будет действовать отсрочка. При необходимости с банком подписывается дополнительное соглашение о предоставлении кредитных каникул.

Какие документы нужны для оформления кредитных каникул?

К заявлению об отсрочке вы обязаны приложить дополнительные документы, подтверждающие трудное финансовое положение:

• справку о доходах;
• выписку о постановке на учет в качестве безработного;
• лист нетрудоспособности, полученный в связи с заболеванием или травмой;
• свидетельство о рождении ребенка.

Банк может запросить дополнительные документы, чтобы убедиться в наличии оснований для отсрочки.

Может ли банк отказать в отсрочке?

Да, банк может отказать заемщику и не оформить кредитные каникулы. Каждый кредитор самостоятельно решает, соглашаться на отсрочку или нет. Отказ может быть постоянным (например, при отсутствии оснований) или временным (например, если заемщик приложил не все документы). В первом случае претендовать на отсрочку уже не удастся, во втором — потребуется выполнить все условия и повторно обратиться в банк.

Почему кредитор может отказать в отсрочке?

• неправильно составлено заявление;
• собраны не все документы;
• отсутствуют основания для отсрочки;
• ранее заемщик уже пользовался этой льготной мерой.

Чаще всего с отказами сталкиваются люди, которые ранее допускали просрочки и своевременно не вносили ежемесячные платежи.

Вы и банк смотрите по-разному на одну и ту же ситуацию. Вам долг в 300 тысяч может казаться неподъёмным, банковские толстосумы за месяц получают больше. Рассчитывая вызвать у них сочувствие, вы вызовите только недоумение. Пробовать объяснить им, что вы в тупике — всё равно, что биться головой о стену.

Вместо того, чтобы продлевать кредитную кабалу, вы можете просто списать все долги перед банками. Представьте, что вы никому и ничего не должны и живёте на полную зарплату — согласитесь, это приятное чувство. Интересно узнать о том, как избавиться от долгов? Тогда запишитесь к нам на бесплатную юридическую консультацию — мы объясним вам всё в подробностях.

Записаться на консультацию

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Может ли кредитор увеличить проценты по кредиту, пока действует отсрочка?

Нет, процентная ставка остается неизменной. Однако возможны исключения. Например, условие о повышенной ставке может быть в дополнительном соглашении, которое заемщик подписывает с кредитором. Чтобы этого избежать, заранее уточняйте все нюансы оформления каникул — еще при подаче заявки.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Только один раз. Повторную отсрочку кредитор не одобрит.

Если у заемщика несколько кредитов, отсрочка будет предоставлена по всем одновременно?

Нет. Каникулы действуют только по одному договору. Даже если займы взяты у одного кредитора, придется выбрать, по какому из них будет действовать отсрочка 6 месяцев. В этой ситуации рекомендуем оформлять каникулы на договор, по которому предусмотрено внесение большего ежемесячного платежа.

Как продлить отсрочку?

Каникулы не продлеваются. Разбить срок их действия (например, оформить отсрочку 2 раза по 3 месяца) тоже невозможно.

Подводные камни: как дела с кредитными каникулами обстоят на самом деле?

1. Кредитные каникулы — это не волшебная таблетка, которая спасет от всех финансовых проблем. Нет, это лишь отсрочка погашения. Когда каникулы подойдут к концу, заемщику все равно придется возвращать всю сумму кредита + начисленные за этот период проценты.
2. Не забывайте, что кредитные каникулы увеличивают срок погашения займа перед банком. К общему периоду, отведенному для возврата средств, прибавляются те полгода, которые выделены на отсрочку. Они никак не аннулируются и не списываются.
3. Формально кредитные каникулы нейтрально сказываются на рейтинге заемщика и его истории. Однако тот факт, что гражданин обращался за отсрочкой, указывается в его финансовом «досье», поэтому банки все равно увидят эту информацию и будут её использовать при оценке надежности заемщика.
4. У кредитора всегда есть право отказать в отсрочке. И да, банки могут отменить заявку, даже не указывая причины своего решения. На практике кредиторы чаще всего отказывают в предоставлении отсрочки, поэтому заемщикам приходится искать другие пути решения проблемы.
5. Кредитные каникулы не уменьшают размер задолженности или процентов. Возвращать долг все равно придется, другой вопрос — когда. У заемщика будет отсрочка в 6 месяцев, но зачастую этого недостаточно, чтобы справиться с финансовыми трудностями и продолжить гасить кредит.

О чем нужно знать, если вы собираетесь за отсрочкой?

Помните о следующих правилах:

1. Кредитные и ипотечные каникулы — это разные вещи. У них отличаются основания, порядок и условия предоставления.
2. Отсрочка предоставляется по разным видам кредитов. Оформить каникулы вы можете по потребительским кредитам (целевым и нецелевым), автокредитам, а также по действующим кредитным картам.
3. Один кредит — одни каникулы. Повторно оформить отсрочку не удастся, даже если доходы в несколько раз уменьшились или вы вообще перестали работать. Если кредиты — в разных банках, то заявления на каникулы можно направить в каждый.
4. Все условия обсуждаемы. Даже если в банке (например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ-Банк) действуют уже готовые программы кредитных каникул, их условия можно обсудить. Возможно, кредитор пойдет навстречу и изменит некоторые пункты в индивидуальном порядке.
5. Заемщик может вносить ежемесячные платежи даже во время отсрочки. Внесение платежа не влечет за собой прекращение или сокращение кредитных каникул.
6. В заявлении на отсрочку необходимо указать срок, на который нужна отсрочка. Максимум — 6 месяцев. И лучше указывать максимальный срок. Даже если вы решите проблемы за 2-3 месяца, потом сможете вносить платежи в обычном порядке.
7. Если до ежемесячного платежа по кредиту осталось менее 10-14 дней, а вы только подали заявление на отсрочку, в текущем месяце, скорее всего, придется выполнить обязательства в полном объеме. Если каникулы одобрят, они начнут действовать со следующего месяца.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Отсрочка по кредиту дает заемщику время, чтобы разобраться с финансовыми проблемами и продолжить погашение займа без просрочек — это главное преимущество кредитных каникул. У вас 6 месяцев на восстановление платежеспособности — чтобы собраться с силами и исполнить принятые на себя обязательства перед банком.

Плюсы кредитных каникул:

• временное уменьшение долговой нагрузки;
• сумма ежемесячного платежа сохраняется;
• проценты не увеличиваются;
• кредитный рейтинг и история заемщика не портятся.

Минусы кредитных каникул:

• предоставляются только один раз;
• проценты продолжают начисляться;
• срок действия договора с банком увеличивается;
• кредитор может отказать в отсрочке.

Кредитные каникулы не всегда являются панацеей. Вы не можете заглянуть в будущее и узнать, нормализуется ли ваше финансовое состояние через полгода. Однако, если вы является хорошим специалистом и обладаете востребованной профессией, это наверняка произойдет.

Другое дело — если вы заведомо не рассчитали свои силы. Скажем, взяли кредит на капитальный ремонт квартиры, но потеряли работу, за которую держались. Тогда полгода передышки, скорее всего, никак не изменят ситуацию. Ищите другие варианты и первым делом рассмотрите банкротство.

О чём вы думаете, когда слышите о банкротстве? О разбитых мечтах и нищем существовании? Неудивительно, ведь именно такое реноме банкротству создали голливудские фильмы. Однако в нашей стране ситуация иная. В нашей стране банкротство — это прежде всего возможность.

Пройдя банкротство, вы можете избавиться от всех долгов по кредитам, ЖКХ, налогам и даже долгов перед другими людьми. Звучит, как сказка? Однако это правда — нужно в неё только поверить. Мы поможем вам осознать, что выход из вашей ситуации ближе, чем кажется. Позвоните и запишитесь на консультацию в юридическое агентство «Нет Долгов» прямо сейчас! Мы предложим вам эффективное решение исключительно в рамках закона.

Записаться на консультацию

Автор: Белозеров Илья , ведущий юрист

Кредитные каникулы в 2023 году: что это такое и как их можно взять

В 2022 году власти вернули меру поддержки россиян, которые лишились части дохода. Можно легально не вносить платежи по кредиту в течение полугода. Рассмотрим, что такое кредитные каникулы, условия их оформления и последствия.

Содержание

Что такое кредитные каникулы?

В 2020 году вступил в силу федеральный закон N 106-ФЗ. В нем было дано определение этого понятия. Кредитные каникулы – это время, в течение которого заемщик легально может не вносить платежи без штрафов и взыскания.

Обратите внимание: Так называемые антикризисные кредитные и ипотечные каникулы — разные понятия, и они вводились в разное время. Отсрочка по ипотечным платежам регулируется законом “О потребительском кредите (займе)”, вступившим в силу в 2019 году.

Если вы уже находитесь на ипотечных каникулах, то воспользоваться антикризисной мерой по “обычному” займу не удастся. Заявителю, который соответствует всем законодательным требованиям, банк не имеет права отказать в отсрочке.

По каким кредитам дают каникулы?

Льгота распространяется на:

• автокредиты;
• ипотеку;
• потребительские кредиты;
• микрозаймы;
• кредитные карты.

Важно, чтобы займ был оформлен до 1 марта 2022 года. Отсрочку по более поздним банковским продуктам получить не удастся.

Под ипотечные каникулы подпадает кредит на сумму до 15 млн рублей, если он оформлен для покупки строящееся или единственное жилье. Под антикризисные — только укладывающимся в лимиты. Об этом расскажем далее.

Кому можно взять кредитные каникулы в 2023 году

Изначально мера была введена для поддержки населения в коронавирусную пандемию. Воспользоваться льготой могли физлица, ИП, а также субъекты малого и среднего бизнеса, если они пострадали от пандемийных ограничений. Это ресторанная и гостиничная сфера, перевозки и другие отрасли — весь список утверждался правительством.

В марте 2022 года меру возобновили для граждан, которые потеряли доход из-за санкций. Главное условие — предоставлять документ, что доход в последний месяц снизился минимум на тридцать процентов по сравнению со среднемесячным заработком в предыдущем году.

Впоследствии льготу ввели и для участников спецоперации. В обоих случаях до недавнего времени отсрочка была разовой и ограниченной по времени. Обычным потребителям дали срок на подачу заявления до конца 2023 года, участникам спецоперации — на время службы.

Обратите внимание: 24 июля был подписан закон о признании льготы постоянным инструментом. Условия те же (снижение дохода на 30% и более), но временных ограничений нет.

Предполагается, что с 2024 года льготой смогут пользоваться жители территорий, где введен режим ЧС. Это закреплено новым законом, принятым Госдумой в июле 2023 года. В нем же указано, что увеличат установленные лимиты, в которые должны укладываться кредиты, чтобы была доступна льгота. Планируется, что гражданин сможет один раз воспользоваться отсрочкой из-за ЧС и один раз из-за сокращения или потери дохода.

Как оформить кредитные каникулы

Это можно сделать в том случае, если сумма долга укладывается в установленный лимит. Он утверждается для конкретных видов банковских продуктов и различается в субъектах РФ. Приведем пример ограничений для задолженностей по ипотеке:

• Москва — 6 млн рублей;
• Московская область, Санкт-Петербург, регионы ДФО — 4 млн рублей;
• остальные субъекты РФ — 3 млн рублей.

Важно: учитывается изначальная сумма займа, а не то, сколько вы должны на момент подачи заявления.

Судебная практика подтверждает: льгота доступна только для договора, сумма которого не выходит за рамки установленного порога. Такую позицию занял, в частности, Московский городской суд при рассмотрении дела № 33-20773/2021. По мнению экспертов, лимиты помогают снизить долговую нагрузку, в первую очередь, малообеспеченных и незащищенных слоев населения. Такие граждане покупают в кредит не самые дорогие автомобили и жилье.

Особая ситуация — с военнослужащими. Для них ограничения не вводятся. Льгота распространяется на все займы, карты и кредиты, оформленные до начала участия в СВО. Центробанк дал разъяснения по этому вопросу и уточнил, что размер кредита не играет роли. Исключение — займы, которые родственники мобилизованного и другого участника спецоперации взяли на развитие бизнеса. Касается только тех членов семьи, кто зарегистрирован как ИП.

В остальных случаях документально подтвердить снижение дохода, чтобы воспользоваться льготой, обязательно. Но на практике это не самая простая задача.

Мнение эксперта:

Банк может предоставить отсрочку клиенту без запроса документов, подтверждающих снижение заработка. Но впоследствии их все равно потребуется предоставить. И если проверка покажет, что у заявителя не было оснований для льготы, период с момента ее предоставления будет расцениваться как просрочка. То есть гражданину придется и выплачивать штрафы, и гасить пропущенные платежи с процентами. А еще это негативно отражается на кредитной истории. Именно поэтому при сборе документов важна помощь квалифицированного юриста.

Льгота не предоставляется автоматически. Подать заявление можно как лично, так и любым другим предусмотренным договором способом (например, по email). Это имеет право сделать и третье лицо, имеющее доверенность. Список документов лучше напрямую уточнить у банка. Но в заявлении необходимо сослаться на закон от 03.04. 2020 года № 106-ФЗ.