На сколько берется ипотека

Максимальный срок ипотеки

Перед покупкой квартиры важно определиться, на сколько лет выгодно брать ипотеку, ведь от этого будет зависеть благосостояние всей семьи. Как максимальный, так и минимально допустимый сроки кредитования имеют свои особенности и одобряются на определенных условиях, которые заемщик должен соблюсти.

На сколько лет можно взять ипотеку

Максимальный срок ипотеки в России составляет 30 лет. Именно такой временной промежуток большинство банков отводит на то, чтобы заемщик мог полностью погасить задолженность. Быть должником три десятилетия очень тяжело психологически, поэтому многие люди, обращающиеся за жилищными займами, стараются или погасить ипотеку досрочно, или взять ее на менее продолжительное время.

То, на сколько лет берется ипотека, зависит не только от желания заемщика, но и остается на усмотрение банка. Логично, что, если одна и та же сумма берется двумя разными покупателями на 10 и 30 лет, то для первого будут установлены более крупные ежемесячные платежи. То есть, сумма, которая для второго заемщика разбивается на 30 лет, для первого будет распределена только на 10. В этом случае очень важным становится уровень дохода человека.

По правилам банков, сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40, максимум 50% от совместного дохода семьи при вычете всех обязательных расходов. В противном случае платежеспособность заемщика окажется под вопросом, и в одобрении заявки ему скорее всего откажут. Но если для него существует возможность растянуть выплаты во времени и установить самый большой срок ипотеки, то размер платежей может снизиться до приемлемого уровня.

Второй момент, касающийся срока ипотеки на жилье, – возраст заемщика. Дело в том, что на момент погашения кредита ему должно исполниться 60-75 лет. В разных банках требования к максимальному возрасту заявителей отличаются. Таким образом, если финансовая компания ориентируется на 65 лет, а заемщику 45, то на тридцатилетний срок ему рассчитывать нельзя, ипотеку дадут на 15 или самое большее 20 лет. Увеличить это время можно, привлекая созаемщиков, но это лишь незначительно повысит вероятность одобрения.

Минимальный срок ипотеки: плюсы и минусы

Минимальный срок ипотеки на жилье четко не установлен. В большинстве банков он варьируется от 2 до 5 лет. Самым выгодным считается время кредитования в 6-8 лет, но для этого заемщик должен располагать хорошим и, главное, стабильным доходом.

Основные преимущества кратковременной ипотеки сводятся к следующим:

Более низкая процентная ставка. Если ипотека на квартиру дается, скажем, на 10 лет, есть большая вероятность, что банк предложит выгодную программу и сравнительно невысокую процентную ставку.

Меньшая переплата. Проценты не зря называются годовыми – чем меньшее количество лет пользоваться кредитом, тем ниже будет итоговая переплата.

Срок ожидания. Полноправным собственником квартиры человек становится только после снятия с нее залогового обременения. Оно наступит только после погашения долга. Чем скорее оно произойдет, тем быстрее заемщик сможет насладиться статусом владельца жилья.

На первый взгляд на недолгий срок ипотеку брать выгоднее, но и здесь есть свои недостатки:

Большие платежи. По сравнению с длительной ипотекой, платежи при кратковременной будут заметно больше. Это может привести к заметному ухудшению качества жизни.

Важность дохода. Любые изменения в доходах в сторону понижения способны сразу же отразиться на платежеспособности вплоть до невозможности и дальше выплачивать кредит. Также доход важен и на этапе рассмотрения заявки – ипотеку на короткое время одобрят только тем людям, которые хорошо зарабатывают.

Ипотека на длительный срок: плюсы и минусы

Максимально можно взять ипотеку едва ли не на пол жизни, но положительные стороны есть и в этом случае:

Небольшие платежи. Кредит, равномерно распределенный на десятилетия, не оказывает такой большой финансовой нагрузки, как при минимальном сроке займа.

Можно вносить большие суммы. Банки благосклонно относятся к тому, что заемщики вносят суммы, превышающие установленный размер. Так есть возможность сократить время кредитования.

Нет привязки к высоким доходам. Если доходы заемщика уменьшатся, он не попадет в долговую кабалу сразу же, а, из-за небольших платежей, сможет какое-то время держаться на плаву, пока не улучшит свое финансовое положение.

Минусы же долговременной ипотеки тоже очевидны:

Большая переплата. При максимальном сроке ипотеки переплата может равняться стоимости еще одной такой квартиры.

Изменения цен. Рынок недвижимости непредсказуем, поэтому может случиться так, что квартира подешевеет, но платить за нее придется по-прежнему.

Нельзя спрогнозировать свои доходы. Если прогнозы на ближайшие 10 лет еще можно как-то делать, то заглянуть в будущее на 20 лет уже тяжелее. Люди не могут предсказывать сокращения на работе, крупные неожиданные расходы и т.д.

Влияет ли срок кредитования на одобрение

То, на сколько лет дают ипотеку, напрямую влияет на ее одобрение. Банки более благосклонны к заемщикам, оформившим кредит на долгий срок, ведь так меньше риск, что они не справятся с возложенной на себя нагрузкой.

С другой стороны, если заявитель имеет высокий основной доход, а также его дополнительные источники, платит крупный первоначальный взнос, привлекает заемщиков или поручителей, то ему охотно выдадут заем и на минимально возможное время.

Не теряйте времени даром — на какой срок выгоднее брать ипотеку

Ипотека для многих семей – единственный шанс обзавестись собственным жильем. В статье разберемся, какой срок ипотеки предпочтительнее с точки зрения выгоды для клиента.

• На какой срок можно взять ипотеку в банке
• Влияет ли срок на сумму и вероятность одобрения
• Плюсы и минусы длительного срока
• Плюсы и минусы короткого срока
• Оптимальный срок с точки зрения выгоды для клиента

Не так давно Дмитрий задумался о покупке жилья. Ему надоело скитаться по съемным квартирам, отдавая наймодателям внушительный кусок своей зарплаты. Он справедливо решил, что выгоднее будет оформить ипотеку и вносить эти деньги в счет будущей квартиры. Перед мужчиной встал вопрос – на какой срок взять ипотеку.

На какой срок можно взять ипотеку в банке

Российские банки предлагают жилищные кредиты на срок от одного года до тридцати лет. Диапазон довольно большой, поэтому сделать выбор бывает непросто.

С одной стороны, хочется поскорее погасить кредит и ощутить себя полноправным хозяином жилья. А с другой – не хочется несколько лет подряд жить на хлебе и воде и экономить каждую копейку.

В большинстве случаев выбора у заемщика нет. Решение принимает финансовая организация. Подбирая кредитную программу, банки следят за тем, чтобы ежемесячные платежи были подъемными для каждого клиента.

Отправной точкой для расчета срока служит ежемесячный доход и размер первоначального взноса. Чем меньшую сумму вы берете и чем больше у вас доход, тем быстрее вы сможете погасить кредит.

Есть негласное правило – размер разовой выплаты не должен превышать 30–40% от общего дохода семьи. Оно справедливо для клиентов со средним уровнем достатка. По мере роста благосостояния этот процент может быть увеличен.

Также в расчет берется возраст заемщика. Как правило, на момент погашения кредита он не должен превышать 65–85 лет.

Дмитрию 27 лет, он работает программистом и получает 80 000 рублей в месяц. Последние 5 лет мужчина откладывал деньги и сумел накопить 1 млн на первоначальный взнос.

Подходящие квартиры стоят в районе 4 млн, значит, ему нужно оформить кредит на 3 млн. Давайте сравним условия по займам на 5, 15 и 30 лет и определим, какой срок ипотеки выгоднее. Для расчета берем среднюю ставку в 12% годовых.

Сумма	Ставка	Срок	Ежемесячный платеж	Переплата
3 000 000 руб.	12%	5 лет	66 700 руб.	1 004 000 руб.
3 000 000 руб.	12%	15 лет	36 000 руб.	3 480 000 руб.
3 000 000 руб.	12%	30 лет	30 800 руб.	8 081 000 руб.

По мере увеличения срока растет и переплата. Цифра в последней строке кажется устрашающей. На самом деле все не так плохо, как может показаться на первый взгляд.

За 30 лет инфляция обесценит эти деньги, а ипотечная квартира значительно вырастет в цене (если не случится чего-то сверхъестественного). Значит, фактические потери будут существенно ниже.

Влияет ли срок на сумму и вероятность одобрения

Желаемый срок жилищного кредита, безусловно, влияет на вероятность одобрения. Клиент подает заявку, предварительно оценив условия и выбрав для себя оптимальный вариант погашения займа. То же самое затем делает банк, и зачастую их оценки не совпадают.

Например, Дмитрий уверен, что с зарплатой в 80 тысяч рублей он легко сможет прожить на 30 тысяч в месяц, а 50 тысяч отдавать банку. Семи лет при таких условиях ему должно хватить.

Возможно, это действительно так – он хорошо управляется с деньгами, неприхотлив и аскетичен в быту. Но банк вряд ли пойдет на такой риск. Скорее всего, мужчине предложат условия с бо́льшим периодом и меньшим ежемесячным платежом.

А вот с суммой займа зависимость обратная – ее размер в соотношении с размером ежемесячного дохода определяют продолжительность погашения. При выставлении условий банк берет во внимание пожелания клиента, но руководствуется строгими расчетами. Поэтому реальный срок, одобренный банком, может значительно отличаться от желаемого.

До какого возраста дают ипотеку на жильё

Ипотека – долгосрочный кредит, который выдаётся при определённых условиях. Одним из них является возраст заёмщика. Рассказываем, до какого возраста можно взять ипотеку и на что влияет пенсионный возраст при оформлении ипотечного кредита.

Возрастные ограничения по ипотеке

Банки выдают ипотеку гражданам РФ, возраст которых находится пределах 18-75 лет. При этом насчёт верхней границы возраста есть две оговорки:

1. Это возраст на момент окончания срока действия договора.
2. До 75 лет могут взять ипотеку только собственники бизнеса. Все остальные – до 65 лет.

Стоит отметить, что требование к возрасту не связано непосредственно с выходом на пенсию. В России существует несколько видов пенсии: это пенсия по возрасту, по выслуге лет (для военных, судей), пенсия по инвалидности, потере кормильца. Они могут быть назначены людям разного возраста, а некоторые виды – даже детям.

Минимальный возраст для ипотечного кредита

Официально ипотеку можно взять уже в 18 лет: закон и банки напрямую не ограничивают молодых заёмщиков. Однако есть иные правила, которые влияют на возможность получения кредита на жильё в 18 лет. Это требования к доходу, стажу и первоначальному взносу. Как правило, для получения ипотеки клиент должен предоставить сведения о доходах за последние 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года, а также первоначальный взнос в размере 15%.

Это не означает, что в 18 лет получить ипотеку невозможно:

• Первоначальный взнос формируется заёмщиком самостоятельно, у человека может быть наследство, деньги родителей и другие источники для формирования необходимой суммы.
• Молодые люди могут начать работать уже в 14 лет – ТК РФ допускает частичную занятость подростков при согласии родителей, а с 16 лет трудовые отношения оформляются по договору уже с самим работником. Таким образом сформировать необходимый стаж и подтвердить доходы справкой 2-НДФЛ можно.
• Кроме этого, молодежь активно входит в бизнес. Так в 2022 году число предпринимателей в возрасте до 18 лет, которые работают в режиме самозанятости и платят Налог на профессиональный доход, составило 77 тысяч человек. Банки могут рассмотреть таких заёмщиков в особом порядке.

До какого возраста можно получить ипотеку

Как правило, ипотека выдается на срок менее 3-5 лет без привязки к возрасту заёмщика. Но если говорить именно о верхней границе возраста для оформления ипотечного кредита, в теории это можно сделать на пенсии: до 62 лет для тех, кто работал в найме, и до 72 лет для тех, кто имеет свой бизнес.

При этом стоит понимать, что допуск на получение кредита и реальная возможность его получения – не одно и то же. Банк будет рассматривать заёмщика пограничного возраста так же, как и всех остальных: важен уровень дохода, его стабильность, текущая долговая нагрузка и кредитная история.

Зависимость одобрения кредита от возраста

Выход на пенсию связан с сокращением доходов. Чем ближе срок пенсии по возрасту, тем больше рисков, что человек не справится с долгосрочными кредитными обязательствами: пенсия может быть существенно ниже заработной платы, а работать пенсионер не обязан.

Поэтому банки тщательно анализируют заёмщиков предпенсионного возраста, обращая внимание на:

• Наличие супруга – семейные пары имеют больший совокупный доход и могут выступать созаёмщиками.
• Наличие иждивенцев – если у человека есть на попечении пожилой родитель или ребенок, требующий особого ухода, это может осложнить выплаты по ипотеке.
• Наличие дополнительного источника дохода. Если пенсионер работает – это его заработная плата. Также во внимание принимается доход от аренды или инвестиций, которые необходимо подтвердить справкой по форме банка.
• Размер ипотеки – объемные кредиты с высоким ежемесячным платежом людям, которые живут только на пенсию, одобряют редко.
• Возраст – чем дальше предельная граница, тем проще получить одобрение. По данным ОКБ (Объединённое Кредитное Бюро– одно из крупнейших бюро кредитных историй в России), большинство ипотечных кредитов в РФ закрывается в течение 3-5 лет с момента получения кредита. В возрасте 50-55 лет получить ипотеку, как правило, не составляет проблем.

На что влияет возраст при ипотеке

Для заёмщиков старшего возраста действуют все те же условия по ипотечным кредитам, что и для остальных. Однако, возраст всё же отражается на индивидуальном расчёте и дальнейшем обслуживании кредита.

1. Чем ближе предельный возраст, тем короче срок, на который можно взять кредит.
2. Чем короче срок ипотеки, тем меньше денег вам может дать банк, так как размер кредита напрямую зависит от ежемесячного дохода заёмщика и длительности договора.
3. Если до верхней границы возраста осталось менее установленного банком срока кредитования, ипотеку могут не одобрить.
4. Ипотека с господдержкой может быть недоступна – ряд программ имеет ограничение по возрасту.

Что еще нужно знать об ипотеке для тех, кому «за»

По любой заявке на ипотеку есть вероятность повысить шанс одобрения. Для этого можно:

• Предоставить большой первоначальный взнос. Как правило, если его размер составляет 50%, заявки согласовываются проще.
• Необходимо застраховать жизнь и здоровье и недвижимость – при наступлении чрезвычайных ситуаций долг банку погасит страховщик.
• Предоставить поручителя или созаёмщика в более молодом возрасте и с высокими доходами.

Еще один нюанс касается налогового вычета: один раз в жизни его могут получить все. Но правило работает, только если вы получаете облагаемый НДФЛ доход, а пенсия к нему не относится. Поэтому подавайте на выплату, пока работаете. Если вы будете работать на пенсии, получить вычет можно будет за счет налогов с зарплаты.

Если взять ипотеку не удается, можно использовать альтернативный вариант – кредит под залог недвижимости. Его можно получить, если предоставить в залог банку собственное жильё или недвижимость в совместной собственности не более, чем у 3-х лиц.

Остались вопросы

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

На какой срок выгоднее оформлять ипотеку

Жилищный вопрос никогда не теряет актуальности, ставя многих граждан перед сложным выбором: копить деньги или взять ипотеку. Как показывает практика, снимать жилье и откладывать львиную долю средств на покупку собственной жилплощади, отказывая себе во всем, готовы не все. Многие граждане, планирующие покупку квартиры, отдают предпочтение оформлению ипотечного кредита, поскольку такой вариант позволяет сразу же заселиться в новый дом и сэкономить тем самым на аренде. В статье разберемся, на сколько можно брать ипотеку, чтобы быстро погасить задолженность перед банком и снизить переплату.

На какой срок можно оформить ипотеку

С точки зрения законодательства нет ограничений по тому, на сколько можно оформить ипотеку. П. 1 cт. 9 Фeдepaльнoгo зaкoнa oт 16 июля 1998 г. N 102-Ф3 «Oб ипoтeкe (зaлoгe нeдвижимocти)» содержит в себе информацию о том, что в ипотечном договоре, помимо прочих условий, должен быть прописан срок исполнения долгового обязательства. Фактически банковская организация вправе самостоятельно устанавливать длительность действия программ кредитования. На практике подавляющее большинство банков выдает ипотеку на срок от 3 до 35 лет. Период кредитования рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от ряда критериев, в том числе возраста клиента, суммы кредита, уровня платежеспособности и т. д.

Средний срок, на который заемщики чаще берут ипотеку, составляет 15 лет. Этот период характеризуется оптимальным соотношением кредитных параметров, позволяющим кредитополучателям не переплачивать лишние 5-10 лет и не нагружать семейный бюджет.

В зависимости от того, на какой срок берется ипотека, ее можно условно разделить на три вида:

• краткосрочная — оформляется на период от 3 до 10 лет;
• среднесрочная — предоставляет на срок от 10 до 20 лет;
• долгосрочная — период кредитования составляет от 20 до 35 лет.

С учетом того, на сколько лет можно получить ипотека, условия по ней могут различаться. Разница в зависимости от выбранной программы кредитования и типа недвижимости (квартира, дом, комната, апартаменты и т. д.) будет заключаться в процентной ставке, величине первоначального взноса и размере ежемесячных платежей.

Рассмотрим подробнее особенности оформления ипотечного кредита на короткий и длительный срок, преимущества и условия его получения.

Особенности ипотеки на длительный срок

Максимальный срок, на который может быть оформлена ипотека, составляет 35 лет. Длительный период кредитования удобен как для кредитной организации, так и для заемщика. Чем продолжительнее действие ипотечного договора, тем больше процентов получит банк по итогу. Кредитополучатель при этом может рассчитывать на комфортные условия погашения задолженности, а именно низкие ежемесячные платежи.

Ипотека на длительный срок подходит семьям с невысоким уровнем дохода, которые не хотят нагружать семейный бюджет и переходить в режим жесткой экономии. Шанс одобрения заявки граждан, оформляющих ипотечный кредит на долгий период, значительно выше, чем тех, кто планирует погасить задолженность за несколько лет. Обусловлено это тем, что при проведении кредитного скоринга банк учитывает платежеспособность, имеющуюся финансовую нагрузку и предстоящие расходы. Для снижения риска неисполнения заемщиком долговых обязательств кредитор может потребовать привлечения созаемщика или увеличения периода кредитования.

Ипотеку на длительный срок выгодно брать для уменьшения кредитной нагрузки. При этом имеется возможность досрочно, частично или полностью, погасить имеющуюся задолженность, сократив при этом общую переплату.

Главная проблема ипотечного кредита, оформленного на длительный срок, заключается в сложности продажи или обмена жилья, если заемщик не планирует рассчитаться быстрее. Например, если клиент банка получил заем на 25 лет, а через некоторое время потребовалось расширение жилого пространства, решить жилищный вопрос будет непросто. У заемщика два варианта выхода из ситуации: погашение текущего кредита или продажа квартиры, находящейся в залоге.

Особенности ипотеки на короткий срок

Как и максимальный, минимальный срок ипотеки также не прописан в законодательстве. Теоретически он может быть равен и нескольким месяцам. Однако с практической точки зрения смысла в подобном займе нет как для кредитора, так и для заемщика. На практике ипотечный кредит чаще оформляют на период от 3 лет. Среди выгод оформления ипотеки на короткий срок стоит отметить возможность быстро стать полноправным владельцем жилья и распоряжаться им по своему усмотрению.

Важно помнить, что, несмотря на преимущество в виде снижения переплаты, заемщик столкнется с высокими ежемесячными платежами и в некоторых случаях повышенной процентной ставкой. Таким образом банки стремятся минимизировать имеющиеся риски неисполнения клиентом долговых обязательств.

Если при банковском скоринге выяснится, что финансовая нагрузка слишком высока и величина ежемесячных платежей превышает 40% от общего дохода, в выдаче ипотеки на короткий срок будет отказано. Банки одобряют ипотечные кредиты заемщикам с высоким уровнем платежеспособности. Поэтому, чтобы получить положительное решение по заявке, придется доказать благополучное финансовое состояние. В этом случае оптимальным решением станет привлечение созаемщика, предоставление в залог дополнительной недвижимости или увеличение срока ипотеки. Например, если квартира стоит 5 млн рублей, а ежемесячные платежи превышают 40% от дохода, банк может предложить продлить период кредитования и привлечь к договору поручителя.

На какой срок выгоднее взять ипотеку

Период действия кредитного договора влияет на величину переплаты по кредиту и размер ежемесячных платежей. Поэтому, чтобы понять, на сколько лет лучше взять ипотеку, заемщику следует заранее определиться, что для него приоритетнее: снизить финансовую нагрузку и неспеша погашать долг или как можно скорее стать владельцем недвижимости, например, чтобы продать или оформить дарственную.

Чаще всего кредитополучатели оформляют заем на 10-15 лет. Этот период характеризуется оптимальным соотношением кредитных параметров и предполагает незначительную финансовую нагрузку. При этом, часто заемщики закрывают долговые обязательства раньше окончания действия ипотечного договора. Частичные досрочные платежи позволяют снизить переплату по кредиту и сократить период кредитования.

Для корректировки ипотечных условий банк может предложить подключение специальных программ и опций. Банковские предложения помогут при необходимости снизить процентную ставку, сократить период кредита или получить отсрочку по выплатам долга.

Чтобы понять, на какой срок выгоднее брать ипотеку, рекомендуется предварительно рассчитать предстоящие расходы. Для этого следует определиться с предполагаемой суммой кредита, величиной первоначального взноса и комфортным размером ежемесячных платежей. Выполнить расчеты заемщик может с помощью онлайн-калькулятора на сайте банка. Важно помнить, что сервис не учитывает применение государственных субсидий и выдает примерные результаты. Точные расчеты можно получить только после консультации с кредитным менеджером. Сотрудник поможет выбрать подходящую ипотечную программу, рассчитать финансовую нагрузку и расскажет о том, как правильно оформить ипотеку на длительный или короткий срок.