В чем преимущество цифрового рубля

Плюсы и минусы цифрового рубля: кому стоит попробовать

Начнем с плюсов. Во-первых, цифровой рубль — это цифровой аналог наличных. То есть, цифровые деньги, которые есть у человека, не лежат в коммерческом банке, а по сути являются прямым требованием к центральному банку, то есть находятся на его счетах. В случае коллапса какого-нибудь банка, с деньгами клиента ничего не произойдет, они будут в сохранности на счету в ЦБ, достаточно просто подключить к его платформе интерфейс от другой организации. Это помогает не зависеть от состояния отдельно взятого банка.

Для некоторых потребителей это может быть преимуществом, так как они не доверяют до конца банковской системе, а в этом случае цифровой рубль предоставляет им аналог безналичных платежей напрямую, не от банков.

Также это возможность позиционировать открытие кошелька как более доступную опцию, так как часть людей, которые до сих пор не используют карты, сейчас может рассматривать этот кошелек, как более доступный безналичный метод. Часто таких потребителей пугали банковские комиссии, поэтому это может быть интересным предложением для уязвимых групп (например, с очень низким уровнем дохода).

Чисто с технологической точки зрения цифровой рубль сам по себе может быть более защищенным благодаря использованию технологии распределенных реестров (или блокчейна), например, криптографического шифрования.

Это дает чуть больше преимуществ цифровому рублю перед безналичными среди тех, кому важна сохранность денег. Но это, скорее всего, будет касаться позиционирования для аудитории.

Еще одним бонусом является возможность оплаты офлайн. Это может быть актуально для тех регионов, где в моменте есть проблемы с беспроводным интернетом. Однако, как именно это будет работать, мы поймем уже в конкретном пилотировании проекта.

И финальный момент, цифровой рубль — это инновационный продукт. Россия — один из лидеров по принятию платежных инноваций в мире. Это может быть расширением линейки платежных инструментов, доступных для физических лиц и предприятий. Как показали наши исследования, сейчас клиенты формируют так называемые «портфели» платежных инструментов, по-простому — набор разных платежных методов, которые используют в зависимости от ситуации. Чаще такой портфель состоит из нескольких платежных карт (в идеале используемых через Pay-сервисы), наличных и СБП (особенно переводы по номеру телефона через мобильный банк, но оборот набирает и оплата по QR).

Каждый метод имеет свои плюсы и минусы, у какого-то инструмента выше кэшбек в определенной категории, какой-то инструмент привязан автоматически к маркетплейсу, какой-то удобнее использовать в конкретных сферах (например, частные услуги), а какой-то просто является дефолтной опцией для мелких покупок. Думаю, что цифровой рубль вполне сможет найти место в таком портфеле платежных инструментов, где с его помощью будет удобно, к примеру, оплачивать госуслуги или коммунальные платежи, а может и вовсе люди захотят перейти на оплату цифровым рублем повседневных товаров.

Дополнительным стимулом для использования цифрового рубля может быть более дешевый эквайринг для торговых точек. Из-за того, что цифровой рубль — это, по сути, наличные, схема работы платежей будет отличаться от классической карточной, так как и счет физического лица, и счет юридического лица будут находиться в ЦБ, а банковская система для проведения платежа используется только на моменте идентификации клиента. В связи с этим комиссии за прием могут быть минимальными. Для торговых точек это может быть довольно выгодным предложением, и они в свою очередь могут создавать благоприятные условия для использования цифрового рубля для клиента (к примеру, поначалу предлагая скидки на финальную сумму за выбор платежного инструмента, что является очень популярной стратегией в России для стимулирования использования конкретного платежного метода).

Наконец, это скорость. Подчеркивается, что транзакции будут проходить быстрее. Насколько и для кого, пока не ясно. Если для торговцев, то у них будет еще больше мотива стимулировать потребителей использовать цифровой рубль. Если для потребителей, то тогда это тоже довольно позитивные новости. Некоторые участники наших исследований говорили, что для них даже платежи с помощью Pay-сервисов смартфонов иногда кажутся долгими. Также очень важный момент, который может быть одним из преимуществ — скорость возврата, особенно при покупке в онлайн-магазинах. Для многих возврат иногда создает проблемы, особенно когда деньги идут обратно слишком долго. В этом случае интересно посмотреть, как вопрос будет решаться в цифровом рубле, потому что пока этот момент непонятен из-за отсутствия прецедентов.

Теперь перейдем к недостаткам. Во-первых, на использование цифрового рубля не будет начисляться кешбэк, что важно при ежедневных покупках. На наличные кешбэка нет, соответственно — на цифровые наличные тоже. И это опять касается устройства классического платежного карточного рынка. По сути, межбанковская комиссия, которую банк-эквайер платит банку-эмитенту, частично финансирует возможность получения кешбэка за оплату картой, в связи с чем, когда она пропадает, брать деньги на кешбэк негде, а значит его возможность в цифровом рубле отсутствует, пока не нашли источник для его финансирования.

То же касается других бонусов, например, процента на остаток или в принципе возможности открывать депозиты или брать кредиты. Центральный банк — это не классический коммерческий банк, получение прибыли не является его целью, так как это не коммерческая организация. Поэтому такие продукты, как депозиты и кредиты на базе цифрового рубля для физических лиц не рассматриваются. Цифровой рубль — это в первую очередь платежный инструмент, как наличные в кармане.

Во-вторых, некоторых россиян, когда они слышат про цифровой рубль, пугает отсутствие анонимности. На самом деле это, наверное, самый противоречивый пункт. Потребители боятся, что останется только цифровой рубль и не будет больше наличных и безналичных. Несмотря на многочисленные заявления представителей ЦБ, что ни наличные, ни безналичные не исчезнут, у потребителей есть некоторый уровень недоверия, который, скорее всего, разрешится, когда цифровой рубль станет доступным для использования.

Все еще остается вопрос, как по факту будет проходить конвертация из цифровых в безналичные и наличные. По доступной информации, это будет сделать довольно легко — с помощью перевода цифровых рублей из кошелька на платформе ЦБ в банк на текущий счет. С этой точки зрения очевидных преград для использования и конвертаций нет.

К вопросу анонимности, к слову, можно отнести еще тот факт, что некоторые цифровые рубли могут быть целевыми, то есть, потрачены только в конкретных местах. Но насколько это будет ограничивающим фактором для людей, пока не ясно, поэтому делать поспешные выводы некорректно.

В-третьих, не минус самого инструмента, а минус его восприятия — многие потребители просто не понимают, зачем он нужен и чем он отличается от карточных платежей. По итогу для классического городского потребителя, который привык платить смартфоном, по крайней мере исходя из той информации, что мы сейчас имеем, цифровой рубль не будет отличаться от безналичных (ну разве что отсутствием кэшбека).

А вот для торговых точек он может иметь большое значение из-за сокращения эквайринговой комиссии. Это может простимулировать какие-то скидки для финальных покупателей в определенные периоды.

И, в заключение, про практичность. Исходя из того, что в России банки — лидеры в финтехе, а ЦБ сам по себе предлагает передовые инициативы, есть предположение, что оплата цифровыми рублями будет проходить довольно беспроблемно для финального клиента. Более того, думаю, что улучшения будут и по мере запуска инструмента в широкие массы, как это происходило с СБП, который становится удобнее для платежей из года в год. Здесь важно привлечь ранних последователей и не отпугнуть их. По нашим опросам, около половины россиян старше 18 лет готовы попробовать цифровой рубль, а это очень высокий показатель для нового инструмента.

Что такое цифровой рубль и как он поможет защититься от мошенников

Цифровой рубль станет одной из главных новаций в финансовой сфере России в 2023 году. Тестировать расчеты начнут в апреле после принятия законодательной базы. В пилотном проекте участвуют 15 банков. Они попробуют проводить платежи в цифровых рублях между реальными клиентами, отобранными для эксперимента. Цифровой рубль обещает снизить риски коррупции и мошенничества, упростить обход санкций и помочь бизнесу сэкономить на комиссиях банкам. При этом опросы показывают,что свыше трети россиян (38%) не понимают, о чем идет речь, а 28% — не хотят им пользоваться из-за недоверия к инструменту. RTVI проанализировал плюсы и минусы цифрового рубля.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — буквально цифровая версия рубля. Эмитент — Банк России. Он представляет собой электронную запись в базе данных ЦБ и абсолютно равнозначен наличным и безналичным . Он станет дополнительным решением, а не заменит их.

В отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в банках, цифровые рубли будут храниться в электронных кошельках в ЦБ. Посредниками в доступе к ним будут банки — расплатиться цифровыми рублями можно будет через привычные мобильные приложения.

Александр Щербак / ТАСС

Главное преимущество цифрового рубля — его безопасность. За сохранность цифрового актива отвечает ЦБ. Исключается риск потери средств в случае банкротства коммерческих банков, прокомментировал RTVI коммерческий директор Intelion Data Systems Антон Гонтарев.

Цифровой рубль могут начать внедрять, выплачивая зарплаты госслужащим и бюджетникам, предположил в беседе с RTVI финансовый аналитик майнинговой компании BitRiver Владислав Антонов. Точно также в 2017 году вводились в оборот карты «Мир» — российского аналога Visa и MacterCard. Пока в ближайшем будущем планов переводить бюджетников на получение зарплаты в цифровых рублях нет, уверял министр финансов Антон Силуанов.

Цифровые валюты — результат технологического прогресса. Как первые примитивные деньги — ракушки и шкуры — заменили металлические монеты, а позже бумажные банкноты, так вслед за безналичными приходят цифровые деньги в виде электронных записей.

Свыше 30 центробанков работают над национальными цифровыми валютами . Дальше всех продвинулись Китай и Швеция. Китай уже в 2021 году выплатил первые зарплаты в цифровых юанях. Их объем в обращении достиг ¥ 13,6 млрд (около $2 млрд) в 2022 году. США несколько отстает в скорости запуска цифрового доллара. ЕС пока на стадии разработки законодательной базы для цифрового евро.

В чем преимущества использования цифрового рубля?

• По задумке ЦБ, платежи цифровым рублем будут самыми дешевыми;

Банки взимают комиссии и устанавливают лимиты на переводы, не оставляя клиентам выбора — люди вынуждены распоряжаться собственными средствами не на своих условиях, а по правилам банка.

ЦБ установит единые тарифы платежей в цифровых рублях, независимо от того, в каком банке обслуживается клиент. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу, как в ApplePay и Google Pay. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как и с безналичными.

• Бизнес сможет экономить на комиссиях банкам;

ЦБ обещает установить тарифы за оплату товаров и услуг цифровым рублем не более, чем в системе быстрых платежей (СБП) — 0,4-0,7%. Сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО в Москве начинаются от 0,4% и достигают 2,5% от суммы операции.

«Высокие издержки на транзакции генерят высокие цены. И это тоже одна из задач, которую цифровой рубль должен решить», — подчеркивала первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Торговые сети будут экономить не менее 80 млрд руб. в год от снижения эквайринговых комиссий, подсчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России). Экономия на эквайринге будет стимулировать магазины популяризировать цифровой рубль. Например, предлагать покупателям бесплатную доставку и другие бонусы за оплату цифровыми рублями.

• Цифровые рубли можно будет «запрограммировать» только на определенные траты и невозможно будет применять для теневых операций;

Виртуальные кошельки будут именными, а сам цифровой рубль токенизирован — хранить данные обо всех предыдущих держателях, что позволит отслеживать мошенничество.

Ирина Бужор / Коммерсантъ

«Каждый рубль можно будет отследить: кто, кому, сколько, когда и за что заплатил, что, безусловно, исключает возможность взяточничества, коррупции и использование схем по уклонению от уплаты налогов», — отметил Антон Гонтарев. Благодаря этому государство сможет лучше контролировать, что бюджетные средства пошли на целевые траты.

Кроме того, пособия на детей в цифровых рублях можно будет тратить только на продукты и детские товары. «А например, карманные деньги, которые вы дали в цифровых рублях своим детям, можно будет потратить на обеды в школьной столовой, а не на сигареты или алкоголь», — добавил эксперт.

• Можно будет заключать безопасные сделки (смарт-контракты);

По ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора. Например, поставщик получит оплату только когда товар доставят покупателю. Или продавец квартиры получит оплату, как только недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца.

• Можно будет платить без доступа к интернету.

«У нас есть территории, где интернета нет или он плохо работает», — отмечала зампред ЦБ Ольга Скоробогатова. Для офлайн-расчетов в труднодоступных регионах ЦБ запустит второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве.

«Обмениваться цифровым активом в офлайн режиме возможно по беспроводной сети bluetooth. То есть перевод средств будет выглядеть как своего рода передача файла другому пользователю», — объяснил Антон Гонтарев.

Каковы недостатки цифрового рубля?

• Их невыгодно хранить на счетах;

В отличие от банков, ЦБ не будет начислять проценты на остаток и кэшбек. Значит, хранить деньги в цифровых рублях, а не на депозитах в банках — постоянно терять часть накоплений из-за инфляции.

Спекулировать за счет перевода цифрорублей из одной формы в другую тоже не получится. Цифровой рубль можно будет менять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.

• Нельзя будет брать кредиты в цифровых рублях.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалют?

Неверно считать, что цифровые деньги — это государственная криптовалюта. Хотя они основаны на той же технологии блокчейн, но полностью подконтрольны государству и противоречат основным идеям криптовалют — анонимности и децентрализации.

Цифровые деньги выпускают центробанки, и это обязательства государства. Биткоин, эфириум и многие криптовалюты не имеют единую управляющую организацию. Нет гаранта, который своим авторитетом и полномочиями обеспечивает легитимность и надежность их создания и использования.

Евгений Павленко / Коммерсантъ

В России криптовалюты нелегальны как средство платежа — а это важнейшее свойство денег. «Ни в одном магазине невозможно расплатиться за батон хлеба или стакан кофе токенами», — подчеркивал зампред ЦБ Алексей Заботкин.

Криптовалюты крайне опасны и как средство сбережения — их стоимость очень сильно колеблется изо дня в день. Колебания биткоина — самой популярной криптовалюты — могут достигать впечатляющей амплитуды в течение всего нескольких дней или часов.

В то же время криптовалюты — это «глоток свободы в финансовом мире, который позволяет анонимно переводить любые суммы между пользователями с высокой скоростью и минимальной стоимостью транзакций», подчеркивает Антон Гонтарев.

«Популярность криптовалют не устраивает государственные структуры, поскольку огромные капиталы, циркулирующие между странами анонимно, проходят мимо налоговых и финансовых систем», — добавил эскперт.

Число пользователей криптовалют постоянно растет. Из-за «приватизации» денег частными структурами центробанки рискуют утратить контроль над монетарной политикой и бизнес-циклом. Федрезерв США не скрывал , что одна из целей цифрового доллара — снизить спрос на существующие криптовалюты.

ЦБ всячески возражает против легализации расчетов в криптовалютах и других «денежных суррогатах». По словам зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, это «опасно, вредно, для людей, для общества, для экономики, для финансовой системы».

Как внедрение цифровых валют повлияет на банки?

Это снизит прибыль банков от комиссий и их роль в финансовой системе, отмечал Moody’s. Российские банки могут терять по 50 млрд руб. в год после внедрения цифрового рубля, подсчитали «Яков и партнеры». Клиенты могут остаться без кешбэка за покупки, так как он выплачивается из дохода банков от проведения безналичных платежей.

Так как цифровые рубли будут храниться в ЦБ, они не будут отражаться на балансе банков — произойдет частичный переток ликвидности. Но ЦБ не видит в этом рисков для устойчивости банков. Переток части средств населения из банков на кошельки в цифровых рублях в ЦБ будет плавным. «В нормальной (не кризисной) ситуации сложно представить, что вкладчики массово предпочтут беспроцентный цифровой рубль депозитам, обеспечивающим околорыночный процентный доход», — подчеркивал ЦБ.

Способность банков выдавать долгосрочные кредиты от перетока части пассивов в цифровой рубль не пострадает, подчеркивал ЦБ. В современном мире депозиты не выступают источником для выдачи кредитов.

Влад Некрасов / Коммерсантъ

Может ли цифровой рубль помочь в условиях санкций?

Санкции отрезали крупнейшие банки России от системы международных платежей SWIFT. В перспективе цифровой рубль облегчит трансграничные расчеты, отмечала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Для этого нужно будет интегрировать платформу цифрового рубля с платформами цифровых валют других стран и международных объединений. В этом случае SWIFT будет не нужен.

Международные расчеты цифровым рублем будут возможны с дружественными странами, которые тоже внедрят цифровые аналоги своих национальных валют, подчеркивает Антон Гонтарев. «Китай первый на очереди, поскольку власти давно тестируют цифровой юань», — считает Владислав Антонов. Но уйдет немало времени на разработку законодательной базы и практическое осуществление международных расчетов цифровыми валютами.

В августе 2023 года на саммите БРИКС ( Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) будет обсуждаться создание единой валюты блока. «Скорее всего, будет создан банк, где можно будет менять цифровую национальную валюту на валюту БРИКС или другой страны, входящей в блок», — полагает Владислав Антонов.

Для чего нужен цифровой рубль и чем он отличается от обычного?

В этом году усилились разговоры о проекте цифрового рубля. Россия здесь не одна, поскольку целый ряд Центробанков мира либо уже находятся в активной фазе реализации проекта создания собственных цифровых валют, либо изучает этот вопрос. Первопроходцами стали Народный Банк Китая, Центробанки Нидерландов, Японии, Франции и США. Налицо ситуация, когда в мире появляется цифровая валюта – но не крипта, т.е. по-прежнему монополистом цифровой денежной эмиссии останется государство.

Цифровой рубль — это уже не идея из будущего, а вполне осязаемый проект, который должен заработать уже в 2022 году.

По словам Центробанка: цифровой рубль (далее ЦР) – это всё тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег. ЦР дополнит денежное обращение и не исключит наличные или безналичные деньги. ЦР будет полностью эквивалентен привычному рублю, то есть 1ЦР = 1рубль.

Предусматривается, что цифровой рубль будет храниться на электронном кошельке, который открывается в платежной системе Центробанка. Гражданин или юридическое лицо в праве оформить только один электронный кошелек.

Зачем появился цифровой рубль?

Цифровой рубль – новый этап развития денежного обращения. Несколько сотен лет назад люди расплачивались ракушками или пушниной, потом металлическими деньгами, затем появились бумажные деньги, кредитные, безналичные, а теперь человечество переходит к цифровой валюте.

Банк России утверждает, что использование новейших технологий при создании ЦР приведет к снижению издержек на проведение расчетов и повышению финансовой доступности, а также откроет возможности для развития финансовых услуг и инструментов. ЦР сократит расходы на эмиссию денег и позволит Центробанку полностью контролировать этот процесс.

Цифровой рубль — криптовалюта?

Может показаться, что ЦР – это криптовалюта, поскольку для его выпуска и обращения необходимо использовать криптографические средства и соответствующие коды. Но при этом есть ключевое отличие от таких криптовалют, как биткоин и др. — ЦР выпускается, регулируется и контролируется Центробанком.

Криптовалюта – частная денежная единица, здесь нет обязанного лица, нет обеспечения. В случае ЦР есть обязанное лицо, коим является Центробанк, как единый эмиссионный центр на территории РФ.

Основные плюсы и преимущества цифрового рубля

Центробанк очень взвешенно подошел к подготовке закона о цифровых финансовых активах. Это большой шаг вперед для формирования цифровой экономики в финансовой сфере.

Компании проявили повышенный интерес к ЦР, потому что система блокчейн позволяет видеть всех своих контрагентов, участников экосистемы. Как следствие — более эффективное управление бизнес процессами. Из остальных плюсов можно привести:

• Уменьшение стоимости транзакций;
• Уменьшение нагрузки на банковский сектор;
• Уменьшение зависимости от доллара;
• Минимизация зависимости от возможных санкций;
• Новые возможности при трансграничных платежах;
• Улучшение финансовой стабильности страны;
• Контроль за транзакциями и работой банков.

Минусы цифрового рубля и возможные риски

• Возможное использование в противоправных целях;
• Высокая волатильность – большие и быстрые колебания валюты.

ЦР может привести к потере центральными банками роли независимого участника финансового рынка, оказать ненужное давление на коммерческих игроков или вовсе быть невостребованным.

Ищете решение для майнинга? Наши специалисты помогут! Звоните +7 499 638—27—29, пишите order@abfans.ru.
Еще больше актуальных новостей из мира майнинга и криптовалют можно не только почитать, но и обсудить в нашем telegram канале!

Контакты

Оставьте свои контакты и мы свяжемся с вами

Цифровой рубль – простыми словами

Цифровой рубль – третья форма национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами. Ожидается, что он поступит в массовое обращение в 2025 году. Рассказываем, что такое цифровой рубль и как его можно будет использовать.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты. Сейчас в обращении находятся наличные деньги (монеты, банкноты) и безналичные (средства на счетах, картах). Цифровая форма не заменит существующие, а будет действовать одновременно с наличными и безналичными рублями. При этом все три формы равнозначны: один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному. Цифровой рубль отличается от безналичных тем, что он будет храниться только на специальной платформе ЦБ РФ в виртуальной форме уникального цифрового кода. Сейчас деньги на счетах и картах можно разместить в любом банке. Для цифрового рубля финансовая организация значения иметь не будет. Кошелек на платформе ЦБ не привязан ни к одному из банков и доступ к кошельку можно получить через любую кредитную организацию, в том числе через банковские мобильные приложения.

Зачем нужен цифровой рубль?

• Для государства введение новой формы валюты упрощает администрирование бюджетных платежей. Адресные выплаты будут поступать получателям быстрее. Кроме того, государство сможет эффективнее контролировать расходование бюджетных средств и отслеживать их нецелевое использование. Также ожидается, что цифровой рубль расширит возможности проведения трансграничных платежей.
• Для граждан цифровой рубль – это упрощение финансовых операций и снижение расходов на банковское обслуживание. Кошелек будет доступен в приложении любого банка, а комиссий за платежи или переводы для физических лиц не установлено. Условия клиентского обслуживания улучшатся, появятся новые сервисы. Кроме того, уровень сохранности средств повысится с помощью специальной платформы под контролем Банка России.
• Для бизнеса введение цифрового рубля – это прежде всего снижение комиссий на банковское обслуживание. Сейчас самые низкие тарифы установлены для Системы быстрых платежей (0,4-0,7% от суммы), но использование цифрового рубля будет еще более выгодным. Тарифы для бизнеса составят 0,3% от суммы операции, а для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги – 0,2%.

Цифровой рубль – это криптовалюта?

Цифровой рубль не является криптовалютой. Это национальное платежное средство, которое выпускается и регулируется Банком России. Хотя у рубля появляется новая форма, он также будет обеспечен государственными активами. К тому же цифровой рубль можно будет перевести в безналичные рубли на банковском счете и снять с этого счета в форме наличных.

У криптовалют нет ни единого эмитента, ни единого центра, который брал бы на себя обязательства за их выпуск, к тому же отсутствует правовое регулирование.

Какие плюсы и минусы есть у цифрового рубля?

Поскольку все цифровые кошельки будут созданы на платформе ЦБ РФ, пользователи получат единые условия обслуживания. Тарифы на операции и возможности их выполнения больше не будут зависеть от условий конкретного банка. Это позволит снизить издержки и повысить качество пользовательского обслуживания.

Вот преимущества использования цифрового рубля для граждан и бизнеса:

• Единый кошелек, доступ к которому можно получить через приложение любого банка. Больше не нужно будет переводить деньги между счетами в разных кредитных организациях и платить за это;
• Единые тарифы на обслуживание. Для физических лиц все операции будут бесплатны;
• Возможность выполнять операции без доступа к интернету;
• Высокий уровень безопасности. Платформа Банка России надежно защищена.

Пока тестирование цифрового рубля не выполнено, о его недостатках сказать сложно. Потенциальным минусом можно считать возникновение новых мошеннических схем. Хотя платформа Банка России надежно защищена, злоумышленники используют методы социальной инженерии, чтобы ввести жертву в заблуждение. Такое происходит на волне любых нововведений. Например, уже сейчас мошенники предлагают купить цифровой рубль, в том числе на физическом носителе.

Одновременно Центробанк отмечает, что цифровой рубль – это прежде всего средство для проведения платежей и переводов, а не для сбережений, поэтому проценты на остаток на цифровом кошельке или кешбэк по операциям начисляться не будут, также нельзя получить кредит в цифровых рублях.

Как будет выглядеть цифровой рубль?

Логотип цифрового рубля – это окружность, повторяющая форму монеты, с вписанным в нее символом рубля. Выбран также фирменный цвет фона – кораллово-алый. При этом допускается чёрно-белое изображение.

Логотип будет использоваться в банковских приложениях, а также информационных материалах. Никакой физической формы для цифрового рубля не предусмотрено.

Фото: Варианты логотипов цифрового рубля с сайта Банка России

Как можно будет получить цифровые рубли?

Чтобы использовать новую форму валюты, потребуется открыть цифровой кошелек. Опция будет доступна в мобильном приложении любого банка, а на первом этапе тестирования в приложении одного из банков-участников. Сам кошелек при этом будет размещен на платформе ЦБ РФ. Каждое физическое или юридическое лицо сможет открыть только один цифровой счет.

Пополнить цифровой кошелек можно будет безналичными деньгами. Конвертация в соотношении один к одному будет выполняться без комиссии. Никакого отдельного курса для цифрового рубля не будет.

Если средства в наличной форме, нужно будет сперва внести их на любой банковский счет, и затем перевести в цифровой кошелек. Чтобы снять цифровые деньги, потребуется вывести их на карту или счет конкретного банка. Затем можно получить наличные в банке или банкомате обычным способом.

Как можно будет пользоваться цифровым рублем?

Предполагается, что для цифровой валюты будет доступно большинство привычных операций. Например, пользователи смогут переводить деньги на счета других лиц, оплачивать покупки и услуги (как онлайн, так и в физических торговых точках). В том числе анонсирована возможность расчетов при отсутствии интернета.

Технически процесс будет выглядеть так:

1. Пользователь открывает цифровой кошелек через приложение любого банка.
2. Переводит безналичные деньги с любого счета или карты на цифровой кошелек.
3. Оплачивает товары и услуги с помощью приложения, отсканировав QR-код.
4. Для перевода денег другому лицу указывает номер телефона получателя.

Никаких дополнительных устройств или новых программ не потребуется. Все операции будут выполняться в мобильном приложении любого банка.

Все сценарии использования уже знакомы гражданам. Оплата по QR-коду и перевод средств по номеру телефона сейчас реализованы в СБП (Системе быстрых платежей). Ожидается, что позднее появится возможность расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.

Можно ли украсть цифровой рубль?

Платформа цифрового рубля будет надежно защищена средствами Центрального Банка. Тем не менее опасность мошеннических действий все же существует. Сейчас жертвы под воздействием манипуляций добровольно переводят деньги злоумышленникам, и никакие технические средства защиты не способны предотвратить эту проблему.

Для защиты цифрового рубля от мошенников нужно руководствоваться теми же принципами, что и при обращении с безналичной формой денег:

• Не сообщать третьим лицам конфиденциальные платежные данные (коды, пароли);
• Устанавливать лимиты на проведение различных операций;
• Не пересылать никому QR-коды, сгенерированные в приложении;
• Не поддерживать разговоры с лицами, которые представляются сотрудниками банков, правоохранительных органов или других ведомств и просят предоставить конфиденциальную информацию.

Важно соблюдать эти правила безопасности, чтобы деньги в любой их форме не попали к мошенникам.

Будут ли цифровые рубли застрахованы?

Система обязательного страхования вкладов защищает деньги клиентов российских банков и негосударственных пенсионных фондов. Вкладчик имеет право на возмещение до 1,4 млн руб. (в некоторых случаях – до 10 млн руб.) при наступлении страхового события.

Страхование вкладов защищает от потери средств в том случае, если банк прекращает свою работу – у него отзывают лицензию, либо вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов при банкротстве. Всё это и является страховыми событиями. Такое может произойти с финансовыми организациями, но не с ЦБ РФ.

Если один из банков прекратит свою деятельность, это никак не повлияет на цифровые кошельки его клиентов. Деньги хранятся на платформе ЦБ, и любой пользователь сможет получить доступ к своему кошельку через приложение любой другой кредитной организации. Поэтому страхование, защищающее деньги на случай закрытия банка, здесь не требуется.

Будет ли использование цифровых рублей обязательным?

Цифровой рубль выступит дополнением к наличной и безналичной форме денег, но не заменит их. Эти варианты будут равны в обращении, и пользователи смогут выбирать среди всех форм национальной валюты.

Зарплаты бюджетников и выплаты пенсионерам принудительно переводить в цифровые рубли не будут. У всех категорий граждан есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится.

Когда цифровой рубль введут в России?

1 августа 2023 года вступил в силу закон ? Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ , закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля. Его принятие позволило Центробанку приступить к первому этапу тестирования при участии 13 банков и их клиентов. Пилот стартовал 15 августа.

На первом этапе тестирования планируется отработать базовые действия:

• открытие счетов;
• пополнение счетов;
• переводы цифровых рублей между физическими лицами;
• автоплатежи;
• оплата по QR-коду в 30 торговых точках 11 городов.

На следующем этапе пилота список операций расширят. Будут тестироваться переводы между юридическими лицами, оплата по динамическому QR-коду, добавятся шаблоны автоплатежей. Также планируется расширение списка участников тестирования за счет привлечения граждан и компаний.

Массовое внедрение цифрового рубля начнется только после успешного завершения всех этапов тестирования и с учетом обратной связи от его участников. Ожидается, что это произойдет не ранее 2025 года.

Банки, которые примут участие в тестировании реального цифрового рубля:

• АО «АЛЬФА-БАНК»
• АО «Банк ДОМ.РФ»
• АО Ингосстрах Банк
• Банк ВТБ (ПАО)
• Банк ГПБ (АО)
• КИВИ Банк (АО)
• ПАО «АК БАРС» БАНК
• ПАО «МТС-Банк»
• ПАО «Промсвязьбанк»
• ПАО «Совкомбанк»
• ПАО Банк Синара
• ПАО РОСБАНК
• ТКБ БАНК ПАО