Куда откладывать деньги для накопления

7 эффективных способов накопить деньги в любой ситуации

Во время пандемии множество людей по всему миру проанализировали свои доходы и расходы и стали по-новому смотреть на личные финансы. Ежедневные траты, которые были привычны до карантина, оказались недоступны. И те, у кого доход не изменился в этот период, смогли отложить деньги на долгожданные покупки или даже сформировать подушку безопасности, которой раньше не было. В такое неопределенное время стало ясно, насколько она важна.

Например, в апреле нынешнего года сумма, которую американцы откладывали на сбережения в процентах от своего дохода, выросла до 33%, пишет CNN. В России людям тоже удалось скопить деньги во время карантина и отложить их. Управлять финансами в кризис трудно, и мы уже писали, как это сделать. А в этой статье посмотрим, как сохранить тот ритм накоплений, который выработался в пандемию. Вот несколько советов.

1. Откладывайте фиксированный процент с дохода

Это первое, с чего стоит начать. Заведите отдельный счет или дебетовую карту, куда сможете перечислять проценты от вашей зарплаты, подработки, аванса или прибыли от бизнеса. Сколько именно — зависит от уровня дохода и обязательных трат. Важно, чтобы это стало привычкой. Поэтому старайтесь откладывать систематически каждый раз, не пропускать и не переносить платежи. Допустим, у вас зарплата ₽80 тыс. в месяц. Если откладывать 15% ежемесячно, то за год можно накопить ₽144 тыс.

2. Настройте автоматические отчисления на вклад без возможности снятия денег

Чтобы избежать соблазна перенести или отменить ежемесячный взнос в свою копилку, можно настроить автоматические отчисления. Узнайте в своем банке, как это сделать. Можно выбрать дату и сумму, которую сервис должен будет списать. Но даже автоматизация процесса не всегда помогает. Поэтому для этих целей можно специально открыть вклад в банке, с которого нельзя будет снимать средства до его закрытия. Тогда при каждом поступлении средств на ваш счет банк сразу же переведет деньги на этот вклад.

3. Используйте дебетовую и кредитную карту по максимуму

Не секрет, что у многих дебетовых картах есть кешбэк на остаток или на отдельные категории покупок — определенный процент будет возвращаться вам на счет. В некоторых банках средства возвращаются в деньгах, в некоторых — в бонусах. А если у вас на дебетовой карте в месяц остается больше определенной суммы, то за это банк тоже может начислить пару процентов.

Также можно следить за бонусами партнеров банка, как правило, они обновляются в мобильном приложении. Кредитные карты тоже бывают с кешбэком, если вы тратите по ним определенную сумму в месяц. Ее можно сразу же пополнять с дебетовой карты, чтобы не платить проценты, а кешбэк направлять на сберегательный счет.

4. Используйте импульсивные покупки себе на пользу

От необязательной или импульсивной покупки переводите такое же количество денег на счет. Тут двойная выгода. Во-первых, если вы понимаете про себя, что порой не в силах вписаться в строго распланированный бюджет, то при необдуманных покупках ваш накопительный счет также будет пополняться. А во-вторых, прежде чем в очередной раз покупать ненужную вещь, вы задумаетесь, а стоит ли оно того? Ведь придется заплатить как бы дважды. За саму покупку в магазине и за свое желание купить эту вещь, переведя такую же сумму на счет. Также можно округлять сумму остатка по карте каждый день и переводить на счет мелочь. Например, на вашей карте в конце дня осталось ₽30 573. ₽573 отправляются в копилку.

5. Устройте состязание

С собой или другом. Это совет для азартных. Можно сделать из процесса накопления настоящий челлендж. Обозначьте конкретную сумму и дату, до которой эту сумму нужно будет накопить. И придумайте вознаграждение. Тут можно настроиться на более крупные траты — новый девайс или шопинг.

Можно также частично применить предыдущее правило. Например, ваша цель — накопить ₽50 тыс. за полгода. Если это удастся сделать, потратьте такую же сумму себе на вознаграждение за труды. А если соревнуетесь с другом, то можно заранее определить приз или какое-то задание, которое не хотелось бы выполнять. Кто накопит установленную сумму и выигрывает — получает приз, а кто проиграет — приз не получает да еще и выполняет задание.

6. Пользуйтесь правилом 30 дней для крупных покупок

Правило 30 дней гласит: прежде чем сделать большую и порой незапланированную покупку, отложите ее и подумайте о ней 30 дней. Этот лайфхак может подойти тем, кто покупает новую модель телефона, ноутбука, электронных часов или других девайсов при каждом новом релизе. Возьмите сумму, которую вы планируете потратить на эту вещь, и отложите ее на сберегательный счет. Если спустя 30 дней она все еще вам будет казаться жизненно необходимым приобретением — покупайте. Если нет — оставляйте деньги на счете.

7. Используйте правило «365» на каждый день

Правило «365» подойдет для тех, кто любит начинать новую жизнь с понедельника или Нового года. Чтобы следовать этому правилу, нужно каждый день откладывать деньги. Но не так, как в предыдущих пунктах, а с каждым днем все большую и большую сумму. Например, 1 января вы положите на свой счет ₽50, тогда 2 января придется перевести уже ₽100. И так далее, до следующего Нового года.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Топ-7 способов как накопить деньги

Вопрос: «Зачем копить деньги?» обычно не возникает. Сбережения дают уверенность в будущем. Имея подушку безопасности, проще уйти с нелюбимой работы и не бояться незапланированной покупки холодильника.

Обычно сложность возникает при выборе способа накопления. Кажется, что откладывать нечего, расходы превышают доходы. Рассказываем, как копить деньги даже при небольшом бюджете.

Простые способы накопить деньги

Контролируйте бюджет

Установите мобильное приложение для планирования бюджета и контроля расходов. Например, CoinKeeper, Дзен-Мани. Синхронизируйте его с банковскими картами членов семьи.

Разделите семейный бюджет на несколько категорий:

• обязательные платежи;
• продукты;
• расходы на автомобиль;
• развлечения;
• непредвиденные обстоятельства;
• сбережения.

В конце месяца сверяйте план с фактом. Приложение наглядно покажет, сколько свободных денег остаётся в конце месяца. В какой категории потратили больше, чем планировали.

Такой подход помогает планировать и вписывать сбережения в бюджет. Отслеживать, куда уходят деньги. Понять, на чем можно сэкономить.

Откладывайте дорогие покупки

Возьмите за правило обдумывать незапланированную и дорогостоящую покупку в течение 30 дней. Допустим, вы получили премию и загорелись желанием купить новый телефон. Сумму, которую планируете потратить, положите на сберегательный счёт.

Если через месяц по-прежнему уверены, что телефон вам нужен, снимите деньги с процентами. Если за это время передумаете, оставьте средства на счёте.

Поступайте так каждый раз, когда решили потратить деньги без особой необходимости. Вы оградите себя от бесполезных импульсивных покупок и накопите неплохую сумму на что-то действительно нужное.

Откладывайте процент с доходов

Экономисты спорят, сколько надо откладывать в месяц. Одни говорят о 30% с дохода, другие убеждены, что достаточно 10%.

На самом деле можно начать и с 3%. Откройте накопительный счёт или пополняемый вклад. С каждой зарплаты переводите на него комфортный для вас процент. Не ставьте себе жёсткие рамки. Важно завести привычку откладывать деньги регулярно.

Из-за жёстких ограничений можно перегореть уже через несколько месяцев. Представьте, вы решили откладывать по 30% ежемесячно. Отказываете себе в привычных покупках и маленьких радостях. При этом сумма на счете растет медленнее, чем хотелось бы. Возникает риск разочароваться в процессе и бросить копить.

В этом месяце отложите 5% зарплаты. Летом, когда платежи за коммунальные услуги меньше переводите 15%. Получили премию — закиньте на счёт 30% с дохода.

Настройте регулярное автопополнение на несущественную для бюджета сумму. Например, один раз в неделю пополняйте сберегательный счёт на 500 рублей.

Накопить таким способом внушительные сбережения, может, и не получится. При этом создать резерв на непредвиденные расходы вполне реально.

Выплачивайте закрытый кредит

Закрыли кредит — продолжайте выплачивать ежемесячный платёж на сберегательный счёт. За время погашения займа вы уже привыкли планировать бюджет без этих денег. Поэтому процесс накопления будет безболезненными, без ущерба привычному образу жизни.

Копите 365 дней

Отсутствие свободных денег останавливает от того, чтобы начать копить. Обычно зарплата расписана задолго до получения. Не уверены, что сможете откладывать даже 3% от дохода — начните с одного рубля. Каждый день увеличивайте платёж на рубль. Через месяц сумма для пополнения будет 30 рублей. Спустя год — 365 руб.

Такими незаметными для бюджета суммами за год накопите 66 795 руб. При этом дополнительно получите процент на остаток, поэтому конечная сумма будет больше.

Округляйте числа

Чтобы копить незаметно для бюджета, округляйте сумму расходов. Например, оплатили картой покупку на 2705 руб. С шагом в 50 руб. округлите эту сумму и пополните сберегательный счёт на 45 руб. Хотите отложить больше, округлите до 100. Перевидите 95 руб.

Так округлять можно не только чеки на покупку, но и остаток на карте. Следите за тем, чтобы сумма на балансе всегда была круглой. Лишнее переводите на накопительный счёт. Допустим, на карте 7269 руб. Переведите 9 руб. Хотите накопить быстрее и больше – 269 руб.

Пополняя счёт маленькими суммами, не почувствуете изменений в привычным образе жизни. Делайте это постоянно и за год накопите на крупную покупку. Этот метод дисциплинируют. Помогает завести привычку регулярно откладывать деньги.

Инвестируйте через Penenza

Нет доверия к нестабильному фондовому рынку — инвестируйте в малый и средний бизнес. Пока инвесторы гадают, что будет с рынком после очередного пакета санкций, предприниматели продолжают работать. В условиях экономических трудностей они ищут выгодные условия для получения займа и увеличения производства.

Финансирование бизнеса наиболее безопасный вид инвестиций. Риск дефолта 5%. При возникновении просрочек, платформа ведет работу по возврату долга. У инвестора есть возможность вернуть деньги.

Зарегистрируйтесь на платформе. Пополните счёт на 10 тыс. руб. Дальнейшие пополнения будут доступны от тысячи. Старайтесь ежемесячно заводить на площадку свободные деньги. Так вы увеличите сумму инвестиций, а значит и доход.

Доходность 30%. Выше, чем у инвестиционного фонда, накопительного счета и вклада. Первую прибыль получите уже через месяц. Платформа вернёт часть основного долга с процентами. Для увеличения дохода не выводите деньги сразу, а реинвестируйте в новые сделки. В личном кабинете отслеживайте доходность портфеля для планирования финансовых целей.

Подключите функцию автоинвестирования. Она избавит от необходимости искать, анализировать заёмщиков и диверсифицировать портфель. Система сделает это за вас.

Какой бы способ накопления вы не выбрали, помните, что важны самодисциплина и регулярность пополнений.

Копим на вуз: 5 способов собрать деньги на образование детей

За дневное обучение в российском вузе придётся отдать в среднем 162,4 тысячи рублей в год или более 812 тысяч рублей за 5 лет. Даже при использовании материнского капитала денег может не хватить. Рассмотрим 5 способов накопления этой суммы за 3 года до поступления.

Поделиться

Цена диплома

Минимальная стоимость очного обучения в России 35-48 тысяч рублей в год. Речь идёт о провинциальных вузах, например, педуниверситете или техническом.

В столице и Санкт-Петербурге стоимость учебного года стартует от 57-113 тысяч рублей и может достигать 480 тысяч рублей в год и выше. Например, средняя стоимость года обучения в МГУ им. М.В. Ломоносова 410 тысяч рублей.

Оплачивать нужно не сразу 3-5 лет, а раз в семестр, а иногда вузы даже согласны на оплату в рассрочку. Но расходы для родителей внушительные и справиться с ними можно только, если начать копить заранее.

1. Вклад в банке

Безопасный, простой, но и низкодоходный способ накопления: открыть вклад с возможностью пополнения. Риск потери денег минимальный. Сложно будет также залезть в копилку (при досрочном расторжении проценты теряются и разрывать договор просто невыгодно).

Положив на счёт 10 тысяч рублей и ежемесячно переводя с зарплаты по 7 тысяч через три года получится накопить на 5 лет обучения в провинциальном вузе (почти 270 тысяч рублей). Сумма процентов при этом составит при ставке 3% годовых 12 тысяч рублей.

Если требуется минимум 500 тысяч рублей на обучение в столице или другом крупном городе, при той же сумме вклада придётся перечислять уже 14 тысяч рублей в месяц все три года. Для накопления более 800 тысяч вклад нужно ежемесячно пополнять на сумму не менее 21,6 тысяч рублей.

При выборе депозитной программы обращайте внимание на то, что некоторые банки устанавливают минимальную сумму для открытия вклада с пополнением в 50-300 тысяч рублей. Но обычно порог входа находится на уровне от 1000 до 30 000 рублей.

• Достоинства: вклад разрешается открыть на имя ребёнка и пополнять его могут все члены семьи (в том числе бабушки, дедушки и пр.).
• Недостатки: мизерная доходность и риск обесценивания рубля. Может случиться также, что цена обучения через три года вырастет. Для снижения рисков советуем накапливать в разных валютах и обязательно использовать налоговый вычет при оплате, чтобы компенсировать потери.

2. Карта с процентом на остаток

Многие дебетовые карты с процентом на остаток, в том числе пенсионные, сейчас оказываются выгодней вкладов. Во всяком случае при неснижаемом остатке они приносят до 3,5-5% годовых. Это именно то, что надо.

Проблема только в том, что банки ограничивают суммы остатка для начисления процентов. Обычно не более 100-500 тысяч рублей. Но ничто не мешает завести карты разных банков. Ещё один минус: могут требовать постоянного использования карты, то есть трат с неё не менее 10 тысяч рублей в месяц.

За три года при первоначальной сумме на карте 10 тысяч рублей и ежемесячном перечислении по 7 тысяч рублей при ставке 3,5% можно скопить более 269 тысяч рублей. При перечислении 14 тысяч в месяц общая накопленная сумма за три года составит свыше 527 тысяч рублей, а 21,3 тысяч – 804,3 тысячи рублей.

• Достоинства: доход выше, чем по вкладам. Гибкость продукта (всегда под рукой, может пополняться другими родственниками).
• Недостатки: велик соблазн использовать карту не по назначению. За обслуживание карты может взиматься плата. Плюс «пластик» иногда теряют.

3. Накопительный счёт

Отличие накопительного счёта от вклада в том, что он бессрочный и деньгами можно свободно распоряжаться без потери ранее выплаченных процентов.

Пополнять счёт разрешается хоть раз в месяц, хоть каждый день. Легко настраивается автопополнение через мобильное приложение.

Суммы накоплений сопоставимы с вышеописанными. За три года при ставке 3% и первоначальной инвестиции в 10 тысяч рублей для накопления нужных сумм перечислять надо минимум 7-21 тысяч рублей каждый месяц.

Накопительный счёт часто открывается вместе с картой, поэтому также может требовать минимальных трат в месяц не менее 10 тысяч рублей. Для тех, кто не придерживается этого правила, доходность может снизиться.

• Достоинства: частичное снятие денег и простота оформления (через мобильное приложение, если вы уже клиент банка). Деньги на накопительных счетах также застрахованы на случай банкротства банка, как и вклады.
• Недостатки: счёт открыт для списания и соблазн «юзать» его велик, также как и в случае с картой.

4. Накопительная страховка

Накопительные страховки – не популярный продукт. Но он также подойдёт для накопления, поскольку забрать деньги у страховщика ещё сложнее, чем у банка. Суть в том, что родители оформляют полис на дожитие до выбранной даты, например, до года поступления в вуз.

Все три года они платят страховые платежи, а компания начисляет на них инвестиционный доход. После наступления даты, указанной в договоре, родители или сам ребёнок забирают сбережения. Если в течение трёх лет родитель уйдёт из жизни, будущий студент получит оговоренную страховую сумму.

Доходность у страховщиков необъяснимо низкая: до 1-5% годовых. Порог вхождения может быть высокий: минимум 50-60 тысяч рублей. В среднем накопить можно столько, сколько и на вкладе в банке. При оформлении полиса на длительный срок разрешается оформить налоговый вычет на сумму до 15,6 тысячи рублей.

• Достоинство: теоретически инвестиционный доход может быть высоким. Но на практике это случается редко. Плюс, что даже в случае смерти или инвалидности родителя, ребёнок получит образование за счёт выплаты от страховой компании.
• Недостатки: если возникнет ситуация, когда деньги нужно срочно забрать, сделать это без потерь нереально. Налог на доходы хоть и частично, но также придётся заплатить.

5. ПИФ

Накапливать деньги в ПИФе не удобно. Ежемесячная докупка паёв требует постоянных визитов в банк или управляющую компанию и оформления бумаг.

Если уже есть не 10 тысяч, а 100 тысяч рублей, можно рискнуть, выбрав фонд с консервативной стратегией (облигаций, драгметаллов). Это может принести за год до 15-50% к вложенной сумме.

В итоге к желаемой сумме накоплений реально прийти за 1,5-2 года, а не за три и потратив меньше средств. Но не забываем, что ПИФы считаются рисковым инструментом и относить туда желательно не последние деньги. Лучше совмещать инвестиции в ПИФ с вкладом или страховкой для диверсификации рисков.

• Достоинство: потенциальная доходность.
• Недостатки: налог на доходы в 13%, оплата комиссионных управляющему, риски.

Материнский капитал

Государство не разрешает использовать для инвестирования суммы материнского капитала. Если хотите потратить эти деньги на обучение, нужно будет предоставить в Пенсионный фонд договор с вузом и средства переведут сразу на его счёт (в 2021 году это минимум 483,8 тысячи рублей).

В случае, когда этих денег будет недостаточно, остаток можно накопить любым из перечисленных способов.

Для многодетных семей предусмотрено право оформления дополнительного регионального капитала. Но суммы обычно не превышают 100-200 тыс. рублей. В столичных вузах этого не хватит даже на год обучения.

Как накопить деньги

Чтобы накопить деньги на будущее, необязательно быть бухгалтером или аналитиком. И все же на пути к созданию сбережений может оказаться много препятствий. Рассказываем, как обойти их, правильно распорядиться средствами и быстро скопить на достижение своей цели.

Зачем копить деньги

Если вы научились откладывать средства, то получаете уверенность в будущем и большую свободу действий, потому что можете:

купить ценную вещь, оплатить услугу без кредита или взяв в долг небольшую сумму,
погашать задолженности вовремя, не копить проценты или вовсе не брать взаймы,

самостоятельно покрывать непредвиденные расходы, которые возникают при чрезвычайных ситуациях: болезни, сокращении с работы и прочих,

заработать на накоплениях — например, если открыли долгосрочный вклад в банке.

Всё это повышает качество жизни, снижает уровень стресса. Вы управляете деньгами, а не становитесь их заложником.

Вклад в банке ВТБ

Выгодные процентные ставки
Валютные и рублевые вклады
С пополнением и снятием

Почему не получается копить деньги

Несмотря на пользу накоплений, не все люди могут их делать даже при высоких доходах. Тем более это трудно, если человек зарабатывает немного. Но чаще причины, по которым не удается копить, состоят в другом:

Люди не научились финансовой грамотности. Все знают, что «деньги любят счет», но все равно не учитывают заработки, тратят как придется. Если что-то остается после покрытия основных расходов, средства будто сами «растворяются» на приятные, но не всегда нужные мелочи.

Многие боятся потерять заработанное, поэтому избавляются от денег сразу. Это тоже от недостатка знаний о финансовых инструментах. Необязательно держать накопления дома, чтобы они «таяли» от инфляции. Выгоднее открыть банковский счет и получать проценты. При этом всегда можно снять нужную сумму.

Не видят цели для накоплений. Если нет мотива планировать доходы и расходы, этого и не делают. А вот когда появляется желание купить что-то конкретное, человек ищет возможность откладывать.

Многие мыслят стереотипами. Например, думают, что честным заработком многого не добьешься, деньги — не главное, жить надо настоящим. Это привычка к бедности, от которой стоит избавиться.

Лень считать и анализировать бюджет. Чтобы копить, нужно подсчитывать доходы, расходы, контролировать и фиксировать движение средств, экономить. А это кажется трудоемким.

Кажется, что денег для того, чтобы откладывать, недостаточно. Но на самом деле почти всегда часть средств расходуется на то, от чего можно отказаться. Это подтверждают примеры людей, которые начинали с низкого уровня доходов, но многого добились с помощью накоплений.

Отсутствие системы. Сегодня вы решили экономить, завтра стали безудержно тратить, через неделю снова начали ограничивать себя во всем. Важно стабильное планирование бюджета, при котором 520% дохода откладывают при его получении, а не по остаточному принципу.

Несоответствие планов и возможностей. При зарплате в 25 тысяч рублей не стоит сразу мечтать о золотом колье, начните с подушки безопасности.

Помимо перечисленных причин, есть и другие барьеры, которые мешают копить деньги:

Пока не появится острая необходимость, тяжело привыкнуть тратить деньги по плану. Проще жить одним днем, чем распределять доходы, думать о будущем.

Импульсивные покупки. Бывает сложно пройти мимо очередных «туфель мечты». Но их покупка отодвигает более значимую финансовую цель.

Появилось много соблазнов, которые формируют больше потребностей. Очень легко привыкнуть ходить кафе, рестораны, ездить на такси без особой надобности, носить брендовую одежду, регулярно менять гаджеты. При таком подходе откладывать средства не удается.

Хочется попробовать всё в настоящем, а не отодвигать удовольствия на потом. Потому что будущее туманно, цены растут, да и «живем один раз».

Эти препятствия больше психологические. Если вы серьезно решили копить деньги, то сумеете избавиться от того, что вам мешает.

На чем можно сэкономить

Важно научиться копить правильно, то есть сокращать расходы так, чтобы не страдало качество жизни. Не экономьте на еде и лекарствах. Питание должно быть полноценным: мясо, рыба, овощи, фрукты, молочные продукты. А лекарственные препараты должны назначаться врачом. Так вы сохраните здоровье, избежите расходов на ненужные таблетки.

Откладывать на крупные покупки можно без особых ограничений, если делать так:

Носить не брендовые одежду и обувь, а просто качественные вещи. Цены на них меньше в разы. Но выглядеть в турецких джинсах можно не хуже, чем в брендовых «левайсах».

Ловить скидки и акции в магазинах. Они бывают на всё: продукты, косметику, бытовую химию, одежду и т. д. Если вещь нужна не срочно, дождитесь снижения цены на нее.

Делайте покупки вне сезона. Пуховик летом стоит дешевле, а газонокосилку выгоднее купить зимой.

Расплачивайтесь банковскими картами. Так вы вернете кешбэк от потраченного при покупках в супермаркетах, посещениях кафе, ресторанов и при проезде, в том числе в такси. Также можно получать кешбэк, бонусы, проценты на остаток, если перечислять доход на зарплатную карту.

Подумайте над бюджетом. Наверняка вы сами найдете, где сэкономить.

Как начать копить

Начните откладывать на финансовую подушку безопасности. Суммы должно хватать на 3-6 месяцев в экстренном случае, если вы не сможете зарабатывать.

Сначала запишите доходы и расходы за месяц. Проанализируйте их, спланируйте бюджет на следующие 30 дней. Вы поймете, где можно сэкономить, чтобы отложить 5-20% общего дохода.

Средства выгоднее хранить не дома, а на накопительном счете. Так вы ежемесячно получаете проценты на остаток, и всегда можете снять наличные.

Как только собрали средства «на черный день», сформулируйте новую финансовую цель и копите уже на нее. Это может быть дорогой гаджет, мебель, поездка и т. п. Сбережения можно разместить на банковском вкладе, чтобы получить большие проценты. Продолжайте планировать бюджет на каждый месяц, записывать поступления и расходы.

Если удалось накопить солидную сумму, ее можно вложить в паевой фонд или индивидуальный инвестиционный счет. У них высокая доходность.

Как копить деньги при маленькой зарплате

При низких доходах накапливать сбережения сложнее, но тоже возможно:

Узнайте на «Госуслугах» о положенных вам льготах, пособиях. Это поможет увеличить доходы и сократить траты на налоги.

Если вы платите кредит, его можно рефинансировать. Так вы будете ежемесячно отдавать банку меньшую сумму, чем раньше.

Еще раз пересмотрите расходы, чтобы понять, как их урезать. Можно отказаться, например, от пищевого «мусора» — чипсов, сухариков, булочек. Это будет полезно и для здоровья.

Стремитесь увеличить доходы. Например, попробуйте заработать на своем хобби — бисероплетении, выпечке тортов, рисовании портретов и т. д.

Копить не означает лишить себя нормальной жизни. Продумайте систему, ставьте цели, пользуйтесь современными способами накопления. Вы быстро убедитесь в пользе планирования и разумной экономии средств.