Что такое краудлендинг
Акции и облигации вам не кажутся прибыльным доходом? Другой вариант – краудлендинговые платформы, на которых можно заработать до 18% годовых. Рассказываем, что такое краудлендинг и как он работает.
- Краудлендинг — что это
- Как регулируется
- Доходность
- Риски
- Сравнение с краудфандингом и краудинвестингом
- Плюсы и минусы
- Краудлендинговые площадки
Краудлендинг — что это
Краудлендинг – это разновидность коллективного финансирования. Суть в том, что вы занимаете средства не у банка, а у людей или фирм.
Можно назвать это некой альтернативой банковскому кредитованию. Но только в первом случае вы получаете деньги через краудлендинговые платформы, а во втором – в коммерческой организации.
Заемщику сначала необходимо оставить заявку и указать сумму для реализации проекта. За пользование площадкой взимается комиссия.
Процент зависит от нескольких факторов: от условий самой крауд-платформы, от того, на какой срок вы одалживаете. В среднем ставка составляет 1-7% от величины займа.
На что можно потратить средства, собранные на крауд-площадках:
- на выполнение государственного заказа;
- на приобретение нового оборудования или сырья;
- на увеличение оборотного капитала;
- на обязательные расходы и другие потребности.
Не стоит забывать главную особенность работы краудлендинга – инвестировать можно только в развитие предпринимательского дела. Если вы хотите взять средства на свои личные нужды: сделать ремонт в квартире, купить технику или путевку на море, – у вас это сделать не получится. Для этого есть потребительский заем в банке.
Требования к заемщикам и инвесторам
Одно из основных условий для обеих сторон – совершеннолетний возраст (18 лет), но на некоторых площадках данный порог может быть увеличен до 20-25 лет.
Важно: обмануть платформу, указав неверный возраст, не получится. При регистрации необходимо отправить копию паспорта, чтобы подтвердить личность.
Есть и ряд других требований:
- быть гражданином РФ;
- являться зарегистрированным индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом;
- возраст бизнеса – не менее 6 месяцев, а иногда и больше года. Если вы начинающий предприниматель, то получить деньги от инвесторов у вас не получится;
- не быть банкротом;
- иметь чистую кредитную историю без просрочек и имеющихся задолженностей;
- не быть судимым за экономические преступления.
Отличия краудлендинга от кредита
Процентная ставка по займу зависит от надежности бизнеса. Чем меньше рисков, тем меньше процент. Но это не значит, что другие компании с более низким рейтингом не получат средства. Тогда процентная ставка будет высокой, что выгодно для инвесторов.
Какую сумму и на какой срок получит бизнесмен тоже зависит от оценки эксперта. Например, к только зарегистрировавшемуся человеку меньше лояльности, и поэтому ему сразу, вероятнее, не одобрят ссуду на несколько миллионов. У инвесторов должна быть уверенность, что они не только вернут деньги, но и увеличат свой доход.
Краудлендинг отличается от банковского займа и сроком рассмотрения. Решение можно получить в течение одного или двух дней.
- процентная ставка в банке намного ниже, в среднем от 5 до 8%, в сравнении с крауд-кредитованием – от 11 до 30%;
- коммерческие организации выдают займы сроком на несколько лет. Согласно правилам площадок, человек должен вернуть средства через 6-12 месяцев;
- для регистрации на платформах необходимо минимальное количество документов, и все операции совершаются по интернету.
100 юаней — самая грязная банкнота в мире. На ней ученые обнаружили более 180 000 бактерий.
Другой факт
Как регулируется
Деятельность краудлендинговых платформ абсолютно легальна. 1 января 2020 года был принят закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ», согласно которому регулируется сфера крауд-кредитования.
Не стоит переживать, что ваши деньги уйдут не туда и попадут к мошенникам. Чтобы обеспечить гарантиями инвесторов, все сайты тщательно проверяют. Также площадка заключает договор с кредитором. При возникновении проблем платформа представляет интересы инвестора в суде.
Работу коллективного финансирования контролирует Центробанк, который следит за исполнением закона. Все площадки должны быть зарегистрированы в реестр ЦБ. На данный момент в списке числятся 45 операторов. Проверить легальность того или иного крауд-сайта можно на сайте Центробанка.
Доходность
Сколько заработает инвестор, зависит от нескольких показателей.
- От вида кредитования.
Например, при финансировании частного лица можно получить от 30 до 50% годовых, а бизнеса – в среднем 20%.
Чаще всего долг оформляют на несколько месяцев.
Обычно выдают займы на 200-300 тысяч рублей.
Риски
Это один из главных минусов в деятельности инвестиционных платформ. Согласно статистике, примерно четверть заявок не возвращается.
К помощи коллективного финансирования прибегают клиенты, которым, как правило, не одобрили заем в банке из-за низкой платежеспособности или плохой кредитной истории.
Что касается кредитования бизнеса, то здесь рисков меньше. Но организация в любой момент может объявить себя банкротом и не вернуть долг.
Согласно статистике, в России показатель дефолта малого бизнеса составляет 15%
Сравнение с краудфандингом и краудинвестингом
А в чем разница между «краудфандингом», «краудлендингом» и «краудвестингом»? У всех этих слов есть объединяющее звено – «крауд», с английского переводится как «толпа». Это значит, что три понятия означают коллективный труд. Давайте разберемся в деталях.
Похоже на благотворительность. То есть человек может пожертвовать средства на понравившийся проект, обычно творческий или социальный, при этом он не зарабатывает
Плюсы и минусы
Главное преимущество краудлендинга – вы можете получить деньги на развитие бизнеса, если банк отказал в займе по какой-то причине. Для регистрации необходимо только отправить копию паспорта и ждать инвесторов. Если кто-то отозвался на просьбу, то деньги человек получает в ближайшие дни.
Минус в том, что процент по займу высокий, в отличие от предложений в банке. Для клиентов это не выгодно, а инвесторов, наоборот, привлекает. Так, процентная ставка может достигать 40%.
Если вложиться в надежный бизнес, инвестор только приумножит свой капитал. Но в то же время он рискует оказаться ни с чем, если компания обанкротится, либо ИП не сможет вернуть долг полностью в короткие сроки.
Отсюда следует другой недостаток – долг необходимо отдать не позднее 12 месяцев (зависит от условий платформы). В банках же заем можно взять на 3 года, даже на 5-10 лет, это зависит от вида кредитования.
Срочно нужна крупная сумма денег? Тогда возьмите кредит под залог недвижимости. Заем можно оформить на сумму до 30 млн рублей на срок до 15 лет.
Краудлендинговые площадки
Культура краудлендинга в России не пользуется такой популярностью, как на Западе. Данная схема там существует несколько десятилетий, и общий фонд оценивается около 80 млрд долларов. В нашей стране пока скептически относятся к такому виду инвестирования.
Расскажем о самых крупных краудлендинговых площадках в нашей стране.
Заявлян доход до 30%. Минимальная сумма прохода составляет 5 тысяч, а срок – более 2 месяцев. Инвестировать платформа позволяет и в частные лица, и в бизнес.
Поток Диджитал
Заявленная доходность до 22,3%. Принцип работы такой: человек вкладывает деньги, (минимум 10 тысяч), а площадка автоматически распределяет их по проектам. Поток Диджитал тщательно проверяет заемщиков, и общий оборот составляет более 7 млрд рублей.
Модуль Деньги
Портал известен тем, что не ограничивает количество вкладываемых средств и инвестируемых проектов. Прибыль может составить до 35%.
Атом Инвест
Вложиться можно как в бизнес, так и в госпроект. Инвесторам предлагают доход до 27%, а клиентам – получить заем в течение двух дней, максимальная сумма которого составляет 5 млн рублей сроком на 12 месяцев.
Озон Инвест
Данная площадка принадлежит одноименному интернет-магазину. Особенность работы в том, что инвестор не может сам выбрать заемщика. Деньги автоматически перечисляются на несколько проектов. Минимальная сумма инвестиций равна 10 тысячам, а доходность обещают до 18%.
Отличие краудлендинга и банковского кредита
Краудлендинг и банковский кредит — это два разных способа финансирования. Основная разница между ними заключается в том, кто предоставляет деньги и как они возвращаются.
Банковский кредит — это деньги, которые вы получаете от банка взаймы и которые вам нужно вернуть с процентами в течение определенного периода времени. Банк проводит кредитный анализ заемщика, чтобы определить его кредитоспособность и риски, связанные с выдачей кредита. Обычно банковский кредит требует залога или поручительства, а также подписания договора на определенный период времени с определенными условиями возврата денег.
Краудлендинг — это способ финансирования, при котором деньги предоставляются небольшими суммами от большого количества людей через платформу краудфандинга. Обычно краудлендинг используется для финансирования стартапов, благотворительных проектов, малого бизнеса или проектов, которые традиционные финансовые институты не готовы финансировать.
В отличие от банковского кредита, краудлендинг не требует залога или поручительства, но может предъявлять более высокие процентные ставки. Краудлендинг обычно не имеет строгих требований к заемщику, но может требовать, чтобы проект имел высокий уровень общественной поддержки или соответствовал определенным критериям.
Еще одним важным отличием между краудлендингом и банковским кредитом является процесс принятия решений. В случае с краудлендингом, решение о выдаче кредита принимается сообществом инвесторов, которые решают, насколько перспективным является проект и готовы ли они инвестировать свои средства. В случае с банковским кредитом, решение о выдаче кредита принимает банк на основе результатов кредитного анализа заемщика.
Еще одним отличием между краудлендингом и банковским кредитом является степень гибкости. Краудлендинг может быть более гибким в том смысле, что он может быть настроен под определенные потребности заемщика. Например, заемщик может получить кредит на меньшую сумму, чем требует банк, или на более длительный период времени. Кроме того, в случае с краудлендингом заемщик может иметь более лояльные условия возврата кредита, такие как возможность выбора графика погашения или возможность перенести дату платежа. В случае с банковским кредитом, условия возврата кредита обычно жестко заданы в договоре.
В целом, краудлендинг и банковские кредиты имеют свои преимущества и недостатки, и подходят для разных целей и ситуаций. Краудлендинг может быть полезным для финансирования проектов, которые не могут получить традиционное банковское финансирование, в то время как банковский кредит может быть более подходящим для крупных и установленных бизнесов с хорошей кредитной историей.
Краудлендинг
Любому бизнесу в тот или иной период могут понадобиться дополнительные денежные вливания. Один из способов получить необходимую для развития сумму – это кредитование. Но проблема заключается в том, что для получения банковского кредита необходимо не только предоставить гарантии своей платежеспособности, но и пройти сложные бюрократические процедуры. И далеко не факт, что банковское учреждение одобрит кредит. Что же в таком случае делать? Решением может стать краудлендинг.
Что такое краудлендинг, и как он работает?
Краудлендинг – это кредитование бизнеса физическими лицами. Поскольку предприятию сложно получить банковский кредит, и при этом требуются гарантии, например, предоставление в залог ликвидного имущества, такой способ кредитования является довольно привлекательным.
В Украине такой способ инвестирования никак не регулируется на законодательном уровне, поэтому физические лица могут кредитовать предприятия не напрямую, а через специальные платформы. Такие платформы выполняют сразу несколько функций:
- Привлечение заемщиков и кредиторов;
- Оценка заемщиков и отсеивание бизнесов с большим риском;
- Распределение сформированного фонда и контроль, чтобы все своевременно получали деньги;
- Работа с заемщиками, которые допустили просрочку выплат;
- Если заемщик не выплачивает свой долг, то он переписывается с кредитора на платформу, которая в последующем и занимается возвратом кредитных средств.
Процентные ставки по кредитам на таких платформах составляют порядка 25% годовых. Для примера в банках бизнес может оформить кредит в среднем под 17% годовых. Но инвесторам также следует учитывать, что 2-3% уходят на оплату услуг платформы.
Еще одна особенность платформ для краудлендинга заключается в том, что инвесторы выдают не один большой кредит, а множество мелких. Это в первую очередь минимизирует риски.
Плюсы краудлендинга для бизнеса
Для многих небольших компаний или частных предпринимателей платформы для краудлендинга – это настоящее спасение. Плюсами получения кредитов у частных лиц являются:
- Высокая вероятность получения кредита. Платформы хоть и оценивают риски работы с конкретными заемщиками, но в подавляющем большинстве случаев не обращают внимания на те моменты, которые являются красным сигналом для банков.
- Возможность получения кредита за максимально короткий срок и без бюрократических проволочек.
Единственный минус для бизнеса – это высокие процентные ставки. Но если деньги в любом случае нужны, и есть уверенность в своей кредитоспособности, то это отличная альтернатива банковским кредитам.
Плюсы краудлендинга для инвестора
- Для инвесторов краудлендинговые площадки декларируют доходность порядка 28%. На сегодня это в разы больше, чем средняя процентная ставка по депозитам в Украине. На практике хоть и не всегда удается инвестировать деньги под такой процент, но на 21-25% инвестор может смело рассчитывать.
- В случае дефолта заем переходит платформе, которая уже и занимается работой с заемщиком и возвратом денег.
- Инвестор выдает огромное количество небольших кредитов, благодаря чему существенно снижаются риски.
Минус такого инвестирования заключается в сложности оценивания рисков. Необходимо понимать, что портфель может существенно просесть, даже если уровень дефолтов будет находиться на относительно невысоком уровне в 5-10%.
Кому подойдет краудлендинг?
Краудлендинг – это отличный вариант для предпринимателей, у которых в процессе работы может возникнуть кассовый разрыв или необходимость финансировать закупку и другие краткосрочные обязательства.
Использование краудлендинга в качестве инвестиций – это хорошая опция для тех инвесторов, которые ищут новые возможности для вложения денег, и при этом хотят получать больше, чем при банковских вкладах.
Что такое краудлендинг. Разбираем плюсы и минусы
Средняя доходность в 25% годовых — рутина краудлендингового инвестора. Но, как известно, выше доходность — выше риск. О подводных камнях таких инвестиций рассказывает Александр Волгин, CEO и сооснователь Lendly.ru
Александр Волгин
(Фото: «РБК Инвестиции» )
Что такое краудлендинг
Краудлендинг — это инструмент кредитования физическими и юридическими лицами бизнес-проектов, то есть это механизм коллективного инвестирования по договорам займа. В отличие от краудфандинга, где инвесторы не ставят себе цель заработать, краудлендинг больше похож на классическое кредитование. Только вместо банков кредиторами выступают частные лица.
Рынок краудфандинга (куда входит и краудлендинг) в США и Канаде оценивается в $73,9 млрд, а европейский — в более чем $22 млрд. Российский рынок выглядит скромно — МСП-банк и Ассоциация операторов инвестиционных платформ прогнозируют, что в 2021 году его объем достигнет ₽11 млрд — это в 1,5 раза больше, чем годом ранее. В последующие два года он будет удваиваться и в 2023 году составит ₽40 млрд.
При этом основным заемщиком является сегмент малого и среднего бизнеса. Средняя сумма выданного займа составляет примерно ₽1 млн. В краудлендинге инвесторов привлекает высокая доходность, в несколько раз превышающая ставки по депозитам. На фоне низких банковских ставок все больше людей ищут способы если не дополнительного заработка, то хотя бы сохранения сбережений. Поэтому и интерес к инвестиционным инструментам будет только возрастать.
В России действует более 30 краудлендинговых площадок с различными бизнес-моделями и условиями предоставления займов. В основном это площадки, на которых бизнес может найти средства под исполнение госконтрактов или пополнение оборотных средств без обеспечения. Есть факторинговые площадки, финансирующие под обеспечение дебиторской задолженности, или площадки, где можно инвестировать исключительно под залог недвижимости, в том числе на ее покупку или строительство.