Что такое тяжба в кредитной истории

Что такое тяжба в кредитной истории

Как доказать непричастность, если на вас оформили заем без вашего ведома и что предпринять, чтобы банк списал чужой долг. Подробную инструкцию на основе разъяснений юристконсульта составили в Роскачестве.

Фото Виктора Бобыря из архива БНК

Если звонят коллекторы и сообщают о долге по кредиту

При просрочке платежа по кредиту заемщику будут звонить из кредитной организации или из коллекторского агентства, которому банк или МФО передал информацию о долге. Узнавать о долге по кредиту, о котором вы слышите впервые, может быть неприятно, но будет большой ошибкой не реагировать на звонки и не пытаться узнать, что произошло. Дело в том, что заем, оформленный мошенниками на ваше имя, может быть совсем небольшим, но проценты из-за просрочки по нему начисляются огромные, и игнорирование ситуации приведет к еще большему долгу и усугубит проблему. Поэтому нужно узнать, из какой организации звонят, на какой кредит ссылаются и когда он был взят.

Полученную информацию нужно проверить в бюро кредитных историй. Если ваша кредитная история чиста, вполне возможно, что вам звонили недоброжелатели с целью напугать, а вовсе не из коллекторского агентства. Однако может быть и другой сценарий: на ваше имя оформлен не один кредит, о котором вам звонили, а сразу несколько в различных организациях. Часто информация в БКИ поступает с запозданием.

Кредит на ваше имя действительно взят, как поступить

1. Напишите заявление в полицию. Это уже придаст вашей проблеме легальный статус и официально подтвердит ваш статус как жертвы мошенничества. Это также поможет, если дело дойдет до суда. Возможно, сейчас вы знаете только об одном кредите, а потом могут появиться и другие займы, оформленные мошенниками на вас. А если вы обнаружили, что кредиты взяли на украденный или потерянный паспорт, пишите еще и заявление о краже (утере) паспорта. Документ будет считаться утерянным, и на него в дальнейшем не смогу оформить еще кредиты.

2. Напишите заявление в банк или МФО, где был выдан кредит на ваше имя. Уже из своей кредитной истории вы узнаете, когда был взят кредит, сумму кредита и размер пени, а также период просрочки платежей. Кредитору в заявлении необходимо сообщить:

— об отсутствии договора с вами;

— о неполучении денег от банка\МФО.

Помимо этого, надо потребовать провести внутреннее расследование и списать ваш долг. Кредитная организация может предоставить вам документы, которые были использованы для оформления кредита. Из них вы узнаете, какой метод использовали мошенники. Это могут быть паспортные данные, сканы паспорта, подписи документов, номера телефонов и карты для получения кредита.

Если вы увидите, что фото в вашем паспорте переклеено, подпись подделана, а указанные номер карты и телефона не ваши, это будет доказательством того, что кредит брали мошенники. Все эти данные должны исследовать и сотрудники банка, чтобы убедиться в том, что кредит брали не вы. После расследования, если кредитор поймет, что деньги брали не вы, дело должны закрыть, а ваш долг списать.

Если банк не признает мошеннические действия

Банкам и МФО невыгодно списывать долги, которые они уже никогда не вернут. Поэтому кредитная организация может отказать в списании долга. Тогда нужно пожаловаться регулятору – в интернет-приемную Банка России – и описать ситуацию с расследованием вашего дела.

Когда стоит обращаться в суд

Если все вышеуказанные способы не помогли и кредитная организация отказывается списать долг, остается обращаться с исковым заявлением в суд. К исковому заявлению на кредитора должен быть приложен весь пакет документов по договору и доказательства того, что договор заключен не вами.

Что может быть доказательством вашей непричастности к кредиту

— Подделанная подпись: для определения подделки может понадобиться графологическая (почерковедческая) экспертиза.

— Ваше местопребывание: если вы докажете, что вас не было в том офисе кредитной организации, когда был выдан кредит, это будет существенным доказательством, что кредит брали не вы. Вы могли находиться в другом городе, на работе, вообще в отпуске в другой стране.

— Заявление из полиции: например, о том, что ваш паспорт был украден или что ваш аккаунт с персональными данными взломан.

— Записи с камер наблюдения: если случай недавний, банк может найти записи с камер в тот день, когда кто-то под вашим именем посетил офис кредитной организации и взял кредит.

— Выписки со своих счетов: помогут доказать, что на ваши счета не приходили никакие суммы по взятым займам.

Если кредит выдавался онлайн, собрать доказательства может быть сложнее, но это возможно. Необходимо будет привести доказательства о взломе вашего аккаунта, например, на Госуслугах.

Решения в вашу пользу о списании долга будет зависеть от срока давности мошеннического займа и всех деталей ситуации. Иногда долг списывают сами банки при обращении, иногда придется биться за списание долга в суде. По мнению экспертов, выиграть дело у МФО проще, чем у банка, поскольку придется оспаривать меньше документов.

Если вы выиграли дело в суде и ваш кредит закрыт, а долг списан, не забудьте обратиться в БКИ для «очистки» вашей кредитной истории: финансовая организация должна удалить о вас информацию как о ненадежном заемщике.

Что делать, если кредит взяли, используя украденный или потерянный телефон

Если телефон был украден или потерян, а о пропаже было замечено слишком поздно, мошенники могут успеть не только вывести средства с карт на сторонние счета, но и успеть взять кредиты и тоже вывести их на свои карты или обналичить. Для этого может быть использовано как банковское приложение, так и сим-карта. Поэтому банки рекомендуют при утере мобильного телефона:

— Сообщить банку об утере для блокировки доступа к личному кабинету.

Однако если этого не сделать оперативно, то злоумышленники все равно могут успеть оформить кредит и вывести средства, а возвращать кредит придется вам. В таком случае также нужно писать заявление в полицию о мошеннических действиях, а если телефон был украден, то еще и о краже мобильного устройства. Деньги почти всегда выводятся на карты подставных лиц, и полиции редко удается найти реальных виновников. Доказать же свою непричастность к кредиту в таком случае очень сложно. Банки в соглашении с клиентом указывают, что «Держатель несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения банком уведомления об утрате Мобильного устройства». Суды почти всегда встают на сторону банка, поскольку все операции по оформлению кредита и выводу средств проводились с подтверждением с помощью мобильного устройства, смс-кодов. Тяжба с банком может стоить серьезных вложений в юридическую помощь, а положительный результат не гарантирован, и общие траты могут перекрыть даже сумму оформленного кредита.

Нужно ли платить за чужой кредит

Юрисконсульт отдела по защите прав потребителей Роскачества Игорь Поздняков объяснил «Если вы столкнулись с описанной выше ситуацией, выплачивать чужой долг, не попытавшись отстоять свои права, не рекомендуется. Даже если кредитная организация отклонила вашу претензию, у вас есть неотъемлемое право обратиться за защитой своих прав в суд – зачастую при наличии подтверждающих данных, что заем брали не вы, договор признается незаключенным и обязанность какой-либо оплаты отпадает. Если же суд встанет на сторону кредитной организации, то, к сожалению, скорее всего «чужой» долг придется отдавать вам».

Как законно очистить или удалить кредитную историю

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю? Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но&nb.

Иногда бывает, банк не дает кредит из-за плохой кредитной истории, хотя человек точно знает, что у него нет ни просрочек, ни задолженностей — причиной могла стать ошибка банка или действия мошенников. Мы расскажем, что надо знать, как действовать и куда обращаться, чтобы исправить ситуацию и вернуть кредитной истории ее хорошее качество.

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю.

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым — иначе банки не смогут отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины и способы как удалить, так и изменить кредитную историю законно есть.

Законные способы изменения кредитной истории

Оспаривание

Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, — исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно. Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 20 рабочих дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.

Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел — нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца. Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.

Отказ от любых займов на 7 лет

Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть старую аннулируют. Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.

Также следует помнить, что отсутствие кредитной истории — не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются уголовно наказуемым мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

• В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
• Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило, связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много — постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории — соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант — кредитная карта.
5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше — получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики — эти способы и обойдутся дешевле, и являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

Арбитражный суд решит судьбу кредита в 2,7 млрд рублей

Идеалисты считают, что если все вернут друг другу долги — от самых малых — «до получки», до солидных, типа госдолга Испании, — то наступит эра всеобщего материально-финансового благоденствия. Может быть, так оно и будет, но пока никто не спешит. Кроме того, в процедуре возврата долгов, по сути своей совершенно справедливой, есть, оказывается, место всевозможным хитростям и уловкам, направленным исключительно на то, чтобы максимально оттянуть условленный час расплаты, а в идеале — негативном — эти самые долги, кредиты и заимствования вообще не возвращать. Примеров — масса.

Один из таких случаев получил в начале нынешнего года очень, как говорится, широкую прессу. Получил не случайно, потому что кредитором выступил Сбербанк, посчитавший заемщика (бывшего члена совета директоров и одного из владельцев Агрохимбанка Михаила Белавина) вполне достойным суммы в 2,7 млрд рублей.

В прессе достаточно подробно было расписано, на что будет истрачен кредит. Речь шла, в частности, о возведении в подмосковном городе Электросталь отнюдь не типового, а совершенно уникального для Ногинского района Подмосковья торгово-развлекательного центра с загадочным названием «Эльград». Электросталь — не Москва, разумеется, но ТРЦ задумывался совсем не маленьким: имел полезную площадь около 60 тыс. (!) квадратных метров и мог ежемесячно приносить выручки, как писала пресса, на сумму примерно 35 млн рублей. Деньги солидные во всех отношениях — как с точки зрения городских налогов, так и доходов владельцев ТРЦ «Эльград».

Кстати, о владельцах. ТРЦ, как пишут журналисты, принадлежит Михаилу Белавину. Точнее, «Эльградом» владеет группа компаний «Комфорт-Сервис», хозяином которой является Михаил Белавин и которая имеет кредитную историю в Сбербанке, как подчеркивали СМИ, еще с 2005 года. Именно эта компания взяла на себя все заботы по возведению «Эльграда», землю под который Белавин прикупил аж в 2002 году. Авторитет владельца компании и ее, видимо, перспективные шаги в Электростали позволяли получать кредиты легко и быстро. Был, например, замечен такой нюанс. В 2009 году, когда мировой кризис «прессовал» уже всю российскую банковскую структуру, группа компаний Белавина получила транш от Сбербанка (по частям) в размере 1,25 млрд рублей. Уровень доверия, судя по всему, был высок.

Причины, очевидно, были, о чем говорит один важный финансово-экономический момент. Во-первых, само здание ТРЦ «Эльград», имеющее вполне современный архитектурный фасад и не менее достойный интерьер, должно было стать залогом по кредиту. Во-вторых, все кредиты на возведение этого здания (кредит Сбербанка был не единственным, но самым солидным), должны были погашаться на доходы от сдачи в аренду площадей ТРЦ «Эльград». Эти площади стали приносить доход сразу же в 2008 году, когда ТРЦ был, выражаясь официальным языком, «введен в эксплуатацию».

Напомним, что в тот год кризис уже бушевал на Западе, уничтожая, словно альпийская горная лавина, авторитетнейшие банки и компании с безупречным исторически сложившимся реноме, а мы все еще делали вид, что нам он не очень страшен. Поэтому и торжественное открытие ТРЦ с цветными воздушными шариками, шампанским и прочими гламурными атрибутами выглядело некоторым диссонансом с общей экономической картинкой. Но ведь, действительно, поначалу просто не было отбоя ни от арендаторов, ни от покупателей!

Увы, за три с половиной года ситуация изменилась, пусть не полярно, но действительно серьезно и не в лучшую сторону. Автомобильная стоянка перед «Эльградом» хотя и не выглядит вымершей, но былого блеска нет, посетителей маловато, прилавки не сильно манят новизной и изобилием товаров. В чем дело? Самый простой ответ, который дает одна из сторон нынешнего конфликта (можно догадаться, что эту сторону представляет заемщик), звучит так: дело в кризисе, причем того, 2008 года. Именно в том году, оказывается, в самом конце, в декабре, Центробанк отозвал у Агрохимбанка лицензию — такой вот новогодний «подарок».

На подарок команда Белавина отреагировала, хотя и не мгновенно, но не затягивая дело, и сразу по нескольким направлениям. Сначала, как мы отмечали выше, «Комфорт-Сервис» успешно получил последний транш от Сбербанка. Это случилось весной. А уже в начале лета компания прекратила обслуживание всех или почти всех взятых на себя финансовых обязательств. Под раздачу, как говорится, попал не только Сбербанк со своими 2,7 млрд (журналисты раскопали даже более точную цифру — 2,68 млрд рублей). Общая сумма набранных по 2009 год включительно кредитов группы компаний Белавина превышала 3 млрд рублей. Примечательно, что точно в такую же сумму в долларовом эквиваленте (от 100 до 110 млн долларов по разным источникам) некоторые эксперты оценивают и стоимость ТРЦ «Эльград».

Лето не вечно. Вместе с его окончанием или приблизительно в это время «Комфорт-Сервис» обратился в Арбитражный суд с заявлением о собственном грядущем и необратимом банкротстве.

Как ни странно, именно на этом этапе у некоторых наблюдателей стали возникать сначала опасения по поводу своевременного возвращения кредитов и, в частности, самого большого — от Сбербанка, а потом и некоторые аналогии с другими интересными методами ухода от законной, финансовой ответственности. К декабрю опасения усилились, а аналогии стали приобретать более конкретные формы, потому что Арбитражный суд, о чем пресса широко оповестила читателей, ввел наблюдение в компании и передал бизнес банкрота, то есть группы компаний «Комфорт-Сервис», арбитражному управляющему.

Бывают, хотя и редко, такие ситуации, когда именно на этой стадии конфликт настолько уверенно входит в правовое русло, что перестает быть конфликтом. Это не наш случай. Поэтому волнения Сбербанка по поводу возвращения, точнее, невозвращения кредита в 2,7 млрд рублей только росли. Было от чего волноваться. Конкурсное производство, как известно, не пропагандистский лозунг, а прежде всего серьезный анализ и аудит всех сфер деятельности и всех существующих и потенциально возможных ресурсов фирмы, мечтающей или вынужденной перейти к состоянию банкротства. В результате такого анализа вдруг (или совсем не вдруг) выяснилось, что «Комфорт-Сервис» господина Белавина к моменту пуска ТРЦ «Эльград» умудрился накопить долгов не на 3 млрд рублей, а почти в два раза больше. В прессе фигурирует цифра в 6,3 млрд, которые «Комфорт-Сервис» задолжал, например, подрядчикам, субподрядчикам, частным лицам и организациям.

6,3 миллиарда рублей — серьезная цифра и, по мнению экспертов, практически неподъемная для Белавина, имея в виду и стоимость «Эльграда», и даже если предположить, что бизнесмен может располагать другими средствами, в том числе за границей. Об этом, кстати, намекали журналисты, но, увы, без особых доказательств. У Белавина, правда, есть другая версия его долгового «цунами», также озвученная журналистами. Суть ее в том, что банкротство «Комфорт-Сервиса» наступило, скорее всего, не внезапно, а вполне предсказуемо из-за «жестких ставок сбербанковского кредита при одновременном росте коммунальных платежей и падении арендных ставок на торговые площади» в здании ТРЦ «Эльград».

Эта версия прозвучала уже в тот момент, когда сам Михаил Белавин был арестован. Это произошло в декабре 2010 года. А до этого события вскрылись самые удивительные на первый взгляд обстоятельства, которые позволили многочисленным наблюдателям, а главное, представителям правоохранительных органов начать говорить об истории с группой компаний «Комфорт-Сервис» и с ТРЦ «Эльград» как о попытке преднамеренного банкротства — статья 196 УК РФ. Самое малое наказание по этой статье — штраф в 200 тыс. рублей. Самое большое — 6 лет тюрьмы, да еще и со штрафом, который может принять астрономические размеры.

Арест Белавина, как мера пресечения, звучит, может быть, слишком сурово, учитывая либерализацию нашего законодательства в отношении предпринимателей. Но следствию, видимо, более ясна вся картина происшедшего в контексте проекта «Эльград». Особых тайн из этого проекта, вернее, кредитных, подрядных и других пикантных его деталей никто не делал. Поэтому журналисты в свое время расписали все в самых мелких подробностях. В статьях, посвященных Белавину и его «Эльграду», можно прочесть о несчастных родственниках и о верных друзьях-товарищах-кредиторах, о жестоких банкирах и отзывчивых охранниках, о невыносимом бремени коммунальных служб и нерасторопных мелких предпринимателях. И получится, как сказал один киногерой, полная «картина маслом».

Если же попытаться уйти от фамилий и ярких названий реальных, мифических и полумифических фирм, то можно попробовать составить некую общую схему действий, еще одну в копилку инструментария серого бизнеса, похожего на айсберг с его белой и пушистой верхушкой и очень опасной подводной частью.

О верхушке говорить нечего. А вот в основании нашей схемы можно увидеть достаточное количество интересных элементов, отдельных шагов или целых цепочек, которые можно использовать в любой последовательности или в комплексе.

Например, метод N 1 под условным названием «классика банкротства». Вспомним 2009 год и последовательность действий группы компаний «Комфорт-Сервис». Сначала был последний транш от банка, потом прекращение обслуживания долгов, далее последовало заявление о банкротстве и последний шаг, точнее предпоследний — конкурсное производство. Что тут незаконного, спросит обыватель? Здесь все законно, и если перефразировать УК РФ, то «преднамеренно законно». В этой схеме, чтобы она именовалась классической, не хватило — случайно — одного элемента: назначение нужного, умелого, но, главное, верного, то есть, «своего» конкурсного управляющего. Именно ему — в идеале — будет поручено так измотать нервы юристам кредитора или кредиторов, что они через короткое или не очень короткое время сочтут за счастье уступить свои долги хоть кому, хоть черту, лишь бы прекратить тяжбу хотя бы за малую выгоду. Такой покупатель находится почти сразу: это, как правило, фирма или структура, принадлежащая или самому должнику, или его родственникам, или его друзьям и близким. Найти связь не трудно, но, как правило, хлопотно и потребует времени. А времени нет, а долги уже погашены, стороны подписали мировую — и все. «Все» — означает, что кредит возвращать уже не надо.

Метод N 2 — переуступка долгов. Тема эта стара, как мировая экономика, но не перестает быть актуальной, когда, как говорится, петух клюнет, лучше жареный. Примечательно, что в проекте «Эльград» при переуступке долгов «партнеры» оперировали совсем не крошечными суммами для отвода глаз, а миллиардами.

Метод N 3 — нецелевое использование кредитов. Этот метод просто «эльдорадо» (не путать с «Эльград») для любителей легких кредитных денег. Особенно если речь идет о торговле или аренде. Потому что именно там, по мнению нечистых на руку предпринимателей, есть невообразимый простор для действий. Механизм прост, как ведро воды. Заключаешь договор с фирмой (лучше своей, как говорится, ручной и домашней) на покупку любых товаров, совершенно тебе не нужных. С договором приходишь в банк (например, в Сбербанк), получаешь кредит и направляешь новенькие купюры в свою компанию. Она деньги получает, но использует только малую их часть, совершенно незначительную, а остальные денежки перечисляет уже в твою фирму, которая «забывает» проинформировать об этом банк-кредитор. Вот и весь фокус. Деньги брали? Брали. Тратили? Тратили. А где они? «Черт его знает, куда они деваются», — сказал однажды по аналогичному поводу высокий руководитель.

Еще проще схема с арендаторами. Договор заключается на одну сумму, о чем четко и в срок информируется банк-кредитор. А при регистрации договора годовая арендная плата может и упасть, например, раз в шесть, о чем банк может и не узнать. А потом в дело вступят субарендаторы и прочие «заинтересованные» лица. И уже никто не узнает, где твой киоск и сколько ты платил за полтора квадратных метра элитного подмосковного ТРЦ.

Метод N 4 — силовой. Конечно, сегодня опасно использовать его без оглядки. Но если аккуратно. В нашем случае, например, пресса сообщила, что даже после решения суда конкурсный управляющий и его представители не могли попасть в ТРЦ «Эльград» чуть ли не несколько месяцев. А фактически приступить к работе он смогли только после того, как в дело вмешались местные правоохранительные органы. По традиции никто из тех, кто физически препятствовал конкурсному управляющему заняться исполнением своих обязанностей, наказан не был. Простили, видимо.

Ну, еще можно привлечь к работам массу фирм и сказать главному кредитору, что им, этим фирмам, ты должен не меньше и платить должен немедленно и за ними, а не за главным кредитором «право первой ночи». Можно обвинить открыто и гласно банк-кредитор в том, что нет никакой возможности договориться с ним об отсрочке или хоть о маленькой уступке.

Но и это не все. На закуску остался административный ресурс, который, конечно, никто не отменял. Поэтому крайне трудно определить, затянул ли кто-то, судебная инстанция, например, с принятием решения или, наоборот, проявил рвение? Кому оно, это решение, выгодно, а кому портит, скажем, кредитную историю?

Вот такими невеселыми размышлениями обернулся вполне законный и даже не фантастический по размерам рядовой, можно сказать, кредит Сбербанка подмосковной фирме. Сам он пока так и висит мертвым грузом в его обычно безупречной банковской отчетности. Известно, кстати, что должок из Электростали — не единственный в сбербанковском «черном» списке. Но от этого совсем не легче ни одной из сторон, продолжающих, что выглядит позитивно, решать свои кредитные проблемы в рамках правового поля, то есть, с помощью уважительных посланий и юридически выверенных процедур. Говорят, что если продать «Эльград», да еще на аукционе, то многие должники перестали бы нервничать. Хорошо ведь, когда долги возвращают. Все и сразу.

В ближайшие дни судьбу «Эльграда» в очередной раз будет решать арбитражный суд. Как известно из открытых источников, в апреле суд апелляционной инстанции отменил определение арбитражного суда Московской области, направив дело на новое рассмотрение. Но в Сбербанке надеются, что в конце концов очередной суд все же восстановит справедливость и позволит конкурсному управляющему возобновить торги, что существенно приблизит финал затянувшейся истории.

Что такое кредитная история

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.

В кредитной истории можно увидеть:

1. Кто ее запрашивал.
2. Все заявки на кредиты и решения по ним.
3. Как выплачивали кредиты и были ли просрочки.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2023 года в России работают шесть БКИ. Самые крупные — это НБКИ, ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».

Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.

За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.

Как выглядит кредитная история

Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.

В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.

В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.

Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.

Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.

В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.

Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.

Поскольку я никогда не брала кредиты, в моей КИ только информация о том, какие банки ее запрашивали

А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался

Если были просрочки, в кредитном отчете они будут указаны в виде временных диапазонов. Так они выглядят в «Эквифаксе»

В НБКИ просрочки выглядят как на этой картинке, а в ОКБ вообще не выделяются цветом

Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.

Как формируется кредитная история

Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.

Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.

Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.

При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.

Когда я оформляла дебетовую карту «Райффайзенбанка», в заявке на карту был чекбокс, чтобы дать согласие на проверку кредитной истории. Я ставила «Нет», поскольку кредиты меня не интересуют

Какая кредитная история считается хорошей

Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.

Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.

Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.

Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.

• Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2023 году — уже не совсем понятно.

Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.

Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.

Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.

Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.

Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.