Core система
Ядро АБС (Core) является многокомпонентной системой, содержащей все необходимые инструменты для реализации ключевых функций по контролю и управлению деятельности финансовой организации.
Среди общего количества модулей можно выделить следующие макро-составляющие:
- АРМ Оператора: используется для основной операционной деятельности бэк-офиса и охватывает процессы обработки операций, регистрации клиентов и работы с клиентскими данными, учета и формировании отчетности, клиентской поддержки, AML мониторинга;
- АРМ Администратора: массив функций по настройке системы. С помощью этого приложения осуществляется управление пользователями бэк-офиса, ведение справочника валют, управление курсами и наценками, конфигурирование плана счетов и тарифной сетки. Особо стоит выделить встроенный конструктор бизнес-процессов, включающий в себя две компоненты: настройка набора данных для определенной операции/документа/процесса и реализация жизненного цикла, состоящего из последовательности статусов и доступных действий.
- Веб-банк: личный кабинет клиента для управления собственными счетами и выполнения операций (международные переводы, переводы внутри системы конвертация валют), а также для связи с сотрудниками бэк-офиса. Безопасность подтверждения операций обеспечивается двухфакторной аутентификацией (посредством одноразовых кодов из email/SMS, аппаратного токена, мобильного токена, платежного пароля). Доступна опция мульти-подписи (для подтверждения операции требуется N подписей), если к счетам клиента имеется доступ у нескольких персон. Также реализованы веб-заявки на открытие частного и корпоративного счета.
Отдельно стоит упомянуть важные составляющие системы, которые затрагивают все вышеупомянутые части:
- AML — совокупность механизмов для контроля подозрительных операций. базовая поставка системы включает справочник санкционных списков и ряд проверок по ним: данные клиента при регистрации, информация о плательщике, получателе и странам происхождения или назначения платежа при обработки международных переводов. Результат проверки отображается в пользовательском интерфейсе бэк-офиса. Также в системе есть настройки клиентских лимитов на суммарный объем операций за период и ограничения на сумму единичной транзакции. Дополнительные проверки могут быть реализованы с помощью конструктора бизнес-процессов.
- KYC — справочники клиентов содержат исчерпывающий набор полей для сбора и хранения информации как о частных лицах, так и о юридических. Предусмотрена загрузка скан-копий документов, автоматически мониторится срок действия документов определенных типов.
- SMS-шлюз — компонент, обеспечивающий нотификации клиентов посредством SMS. При установке системы на выбор предлагаются несколько SMS-провайдеров, с которыми реализована интеграция. Также технически возможно подключение дополнительных.
- Banking API (SOAP/JSON) делает системы удобной и быстрой для интеграций. Этот “единый вход” в системы также используется мобильными приложениями и веб-банком.
- Rates loader — помимо ручного вводы курсов валют моно настроит их автоматическую загрузку. В данный момент реализована автоматическая загрузка из ряда источников, как банковских, так и биржевых.
Сердце банка: что такое АБС и как правильно её выбрать
Автоматизированная банковская система (АБС), или core banking system, — это платформа, которая ставит на автопилот ключевые бизнес-процессы банка: от обслуживания клиентов до подготовки отчётов и работы с регуляторами.
Система ускоряет работу банковских специалистов и замыкает на себе всю операционку. Например, проверит кредитную историю клиента, рассчитает процент по вкладу или составит документы для открытия нового счёта. Сотрудники не тратят на это время.
АБС — высокотехнологичный продукт, поэтому его стоимость варьируется от десяти до нескольких сотен миллионов рублей. Цена зависит от набора возможностей и сопровождения. Необдуманная покупка может дорого обойтись банку.
Десять лет я помогаю кредитным организациям настроить АБС и автоматизировать ключевые бизнес-процессы. В статье расскажу, какие функциональные модули обязательно должны быть в полноценной АБС и как выбрать поставщика, чтобы внедрить систему быстро и без сюрпризов. Разберём всё на примере АБС RS-Bank, в которой работают крупнейшие финансовые компании России и СНГ.
Зачем банкам АБС
Автоматизировать бизнес-процессы и сэкономить время сотрудников. Например, АБС самостоятельно подготовит выписку по счёту, поможет быстрее оформить кредит, примет заявку на выпуск дебетовой карты или начислит проценты по вкладу. Это снижает нагрузку на банк и позволяет быстрее обслуживать клиентов.
АБС RS-Bank автоматизирует всю работу с клиентами — от расчётно-кассового обслуживания до кредитования
Снизить число ошибок при работе с финансовыми и персональными данными. Например, при переводе денег с одного расчётного счёта на другой операционистам больше не нужно вручную вводить БИК и ИНН. АБС подставит все нужные данные, перепроверит их и отправит деньги точно получателю.
Отчитываться перед Центробанком. Например, передавать данные по обороту банка, кредитным ставкам, переводам и платежам клиентов, транзакциям, вкладам, депозитам и ценным бумагам. Ещё автоматически вести бухгалтерский учёт.
Ускорить работу с госорганами и сократить бумажный документооборот. АБС обменивается данными с МВД, налоговой, пенсионным фондом, росреестром и другими ведомствами, чтобы проверить клиентов или отчитаться перед надзорными органами. Например, посмотреть, не скрывается ли ИП от налогов, получить ИНН клиента или проверить актуальность его паспортных данных.
RS-Bank соберёт от госорганов всю информацию по клиенту — от ИНН до кредитной истории и банкротства
Хранить информацию в одном месте — от Ф. И. О. клиента и его паспортных данных до открытых счетов и финансовых операций. Вести централизованный учёт независимо от количества филиалов.
Сократить издержки при найме персонала. Часть банковских операций замкнёт на себе АБС.
Создать АБС самому или купить готовую: что выгоднее для банка
Автоматизированная банковская система — технически сложный продукт. Чтобы создать такой сервис, нужна опытная команда архитекторов, проектировщиков, программистов и тестировщиков.
Важно понять, как выстроить архитектуру системы, какие инструменты понадобятся банку, по какому принципу они работают и соответствуют ли российскому законодательству. На исследование и сбор требований уйдёт время, по моему опыту, от года. Сроки зависят от зрелости бизнес-процессов банка, подхода и организации процесса.
Систему кто-то должен обслуживать. Поэтому понадобится штат администраторов, которые проследят за стабильностью работы АБС или создадут дополнительные отчёты по новым требованиям Центробанка.
При создании АБС с нуля только на содержание сотрудников разработки понадобятся миллионы рублей. Например, средняя зарплата программиста в Москве — 150 000 ₽ без вычета налогов и страховых взносов. В год получается 1 800 000 ₽. Для запуска проекта, по опыту, понадобятся 20 таких специалистов.
Создавать свою систему, на мой взгляд, нецелесообразно. Это дорого, долго и сложно. Банк потратит десятки миллионов рублей и несколько лет на разработку решения, которое рискует устареть к моменту выпуска. Ведь за это время изменится законодательство, появятся новые требования ЦБ. Выгоднее приобрести готовую АБС и за несколько месяцев настроить под свои задачи.
На что обратить внимание при выборе АБС
АБС состоит из функциональных модулей, каждый из которых решает конкретную задачу. Например, автоматизирует расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц, помогает выдавать кредиты, обмениваться данными с госорганами или торговать ценными бумагами. Банк может купить систему целиком или отдельные модули — всё зависит от направлений, которые он хочет автоматизировать.
Расскажу об обязательных инструментах, которые должны быть в каждой серьёзной АБС.
Ядро системы со справочниками и базами данных. Ключевой инструмент для любого банка. Здесь хранятся нормативно-справочная информация, картотека клиентов, данные по банковским продуктам, платежам, начислениям, комиссиям, кредитам и переводам. По ним банк составляет аналитические отчёты, которые помогают развивать бизнес и отчитываться перед ЦБ и госорганами.
В модуле «Главная книга» RS-Bank хранятся общесистемные справочники, данные по клиентам и операциями
Отчёты. Каждый банк ведёт аналитику и составляет отчёты, чтобы отслеживать динамику бизнеса, работать с бухгалтерией и передать данные регулятору. За это отвечает отдельный модуль. Например, в RS-Bank есть инструмент RS-Reporting, который помогает отчитываться перед ЦБ и создаёт три типа отчётов: аналитические, синтетические и сервисные. Например, составит инвентарную опись лицевых счетов, соберёт данные об исправительных оборотах или подготовит ведомость о начисленных процентах по вкладам.
Кредитование. Модуль помогает автоматизировать работу с выдачей займов физическим и юридическим лицам: принимает заявки, проверяет кредитную историю, подбирает условия и сроки кредита, рассчитывает проценты и следит за графиком платежей. Кредитные эксперты не тратят на это время.
RS-Bank поможет управлять всеми кредитами. Например, рассчитает график платежей и покажет задолженности
Обслуживание физических лиц. АБС проконтролирует денежные переводы, обмен валюты по курсу и оплату услуг, откроет вклад или депозит для клиента, рассчитает процент по ипотеке, составит нужную выписку и откроет сейфовую ячейку.
Обслуживание юридических лиц. Отдельный модуль по работе с самозанятыми, ИП и компаниями. Решает ключевые задачи по направлению — от расчётно-кассового обслуживания и документарных аккредитивов до бухгалтерии.
RS-Bank закрывает все задачи по работе с юрлицами — от ведения счетов до бухгалтерского учёта
Финансовый мониторинг и документооборот. Сервис сам оценит рейтинг надёжности каждого клиента, прежде чем открыть счёт или выдать кредит. Для этого проверит человека до мелочей по базам госорганов — от налоговой до МВД. Ещё автоматизирует документооборот с надзорными ведомствами.
Обмен данными с госорганами. Этот модуль автоматически выгружает данные из государственных информационных систем: ГИС ЖКХ, налоговой, пенсионного фонда, росреестра и других. Сотрудники банка не тратят на это время.
Работа на финансовых рынках. Сервис сопровождает сделки с акциями, облигациями и паями, ведёт учёт векселей, рассчитывает стоимость внебиржевых контрактов, налог на прибыль или НДФЛ, ведёт реестр векселей.
Чтобы не переплачивать, лучше выбирать инструменты, отталкиваясь от задач, которые планирует решать банк.
Как выбрать поставщика АБС: основные критерии
Опыт и портфолио. Бывает так: банк выбирает поставщика, который называет самую низкую цену, и запускает с ним проект. Потом жалеет. Исполнитель срывает сроки или выпускает сырую систему, которая не соответствует ожиданиям заказчика.
Чтобы не было сюрпризов, по моему опыту, лучше выбирать компании, которые давно на рынке. Важно также изучить портфолио: какие банки в клиентах и какого масштаба их бизнес.
Это поможет понять, насколько система подойдёт под ваши задачи. Например, R-Style Softlab создаёт технологии для финансовых организаций с 1994 года. В клиентах 300 банков и страховых компаний России и СНГ.
Сопровождение. АБС нуждается в сопровождении. Необходимо следить за стабильностью и уязвимостью, добавлять новые функции, обновлять существующие типы отчётов и создавать новые по требованию ЦБ. Хороший подрядчик берёт всё это на себя. Например, команда R-Style Softlab оказывает банкам комплексную техподдержку. Инженеры работают в шести часовых поясах, что позволяет оперативно отвечать на запросы клиентов по всей России и СНГ.
Импортозамещение. Важно, чтобы АБС была совместима с российскими технологиями. Например, работала на операционке РЕД ОС или Astra Linux. А вместо системы управления базой данных Oracle подошли бы российские СУБД от Postgres Professional, «Ред софт» или «Аренадата софтвер».
Чтобы проверить совместимость с российским ПО, запросите у разработчика сертификаты соответствия. Если их нет, это тревожный знак. С такой компанией я бы не советовал сотрудничать.
Например, RS-Bank работает на востребованных отечественных СУБД и операционных системах
Масштабируемость АБС. На старте банк может автоматизировать только одно направление. Например, кредитование юридических лиц. Со временем бизнес будет расти и появятся новые процессы, которые хочется тоже переложить на машину. Поэтому важно выбирать поставщика, АБС которого в перспективе может закрыть все задачи банка. Иначе придётся начинать всё заново: искать решение, подрядчиков и, возможно, менять одну АБС на другую.
Например, RS-Bank поддерживает открытый язык программирования R-Style Language (RSL), который позволяет программистам банка доработать систему под задачи бизнеса: изменить интерфейс, добавить новые инструменты и отчёты.
Единый реестр ПО. Если банк работает в России, советую выбирать АБС из единого реестра отечественного ПО — это список отечественных программ, проверенных Минцифрами. По закону весь госсектор должен использовать в работе только программы от российских разработчиков. В том числе банки.
АБС RS-Bank входит в единый реестр отечественного ПО
Соответствие АБС российским стандартам указано на сайте реестра ПО — достаточно ввести её название в поиске.
Лицензии защиты. Поскольку в АБС хранятся персональные данные клиентов, она должна быть защищена. За это отвечает разработчик системы.
Если вы ведёте бизнес в России, важно, чтобы у подрядчиков были лицензии ФСТЭК и ФСБ. Они гарантируют, что подрядчик знает, как обеспечить безопасность данных клиентов банка в рамках законодательства.
Как выбрать АБС: коротко
- АБС — это модульный продукт. Поэтому её не обязательно покупать целиком — можно взять инструменты, которые решают конкретные задачи банка.
- Если банк ведёт бизнес в России, стоит выбирать АБС из единого реестра отечественного ПО. Это гарантирует надёжность поставщика и позволяет наладить работу с клиентами в рамках российского законодательства.
- Изучите портфолио поставщика перед покупкой системы: сколько банков у него в клиентах и какого масштаба. Это поможет понять, подойдёт ли система для вашего бизнеса и задач.
- АБС должна работать на отечественных технологиях в рамках импортозамещения. Поэтому уточните у подрядчика, совместима ли система АБС с российскими операционными системами и СУБД от Postgres Professional, «Ред софт» или «Аренадата софтвер». Если у партнёра есть сертификаты соответствия, это хороший знак.
- Если банк планирует обслуживать АБС самостоятельно, обязательно проговорите это с поставщиком — не все предлагают такую опцию.
- Чтобы не нарушить закон о хранении персональных данных и защитить важную информацию, проверьте, есть ли у поставщика лицензия ФСТЭК и ФСБ.
- Посмотрите, можно ли со временем масштабировать АБС, чтобы автоматизировать новые бизнес-процессы банка и не искать подрядчиков.
ФлексСофт рассказал, какая архитектура core-banking обеспечит производительность и отказоустойчивость при импортозамещении технологий
Каким образом правильная современная архитектура банковского ядра влияет на миграцию системы на импортонезависимое ПО без потери производительности, рассказал Александр Борискин, заместитель генерального директора компании «ФлексСофт» на конференции «FinCore 2023 Новейшие практики и технологии трансформации IT-архитектуры».
Спикер обозначил, что банковская core-система изначально должна быть построена на современных IT-технологиях и выделил основные подходы к построению горизонтально масштабируемой высокопроизводительной архитектуры банковского ядра.
Примером такой системы является флагманский продукт компании «ФлексСофт» — банковская бизнес-платформа FXL, которая построена на новейших технологиях и соответствует необходимым требованиям для построения высокопроизводительной инновационной архитектуры современного банка. Платформа FXL поддерживает безостановочные обновления, работает в режиме 24х7 и обладает собственным мощным BPM-процессором, который обеспечивает высокую скорость и гибкость настройки финансовых продуктов и бизнес-процессов, что в совокупности позволяет считать ее уникальным решением на рынке банковского программного обеспечения.
Выступление спикера вызвало интерес со стороны слушателей — на стенде компании специалисты «ФлексСофт» ответили на многочисленные вопросы о принципах построения высокопроизводительной архитектуры, преимуществах Платформы FXL и поделились концепцией импортозамещения.
Core Banking в новой реальности
Как под напором цифровой трансформации меняются не только клиентские пути, но и такие основополагающие IT-системы банков, как Core Banking, рассказал Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ГК ЦФТ
Елена Покатаева
Андрей Фомичев
Заместитель председателя правления ГК ЦФТ
— Андрей Вячеславович, вы согласны с утверждением, что под влиянием цифровой трансформации в АБС происходят революционные изменения?
— Термин «АБС» охватывает, по сути, все системы, работающие в банке. Если пытаться оценивать изменения, происходящие в АБС, нужно посмотреть на все пространство банкинга. И тогда мы увидим, что революция происходит в основном в каналах поставки банковских услуг — эта сфера наиболее динамична, здесь идет непрерывное обновление продуктов и сервисов. Но если спуститься на уровень Core систем, то там главные требования — высокая производительность, стабильность работы.
Можно провести аналогию с морем: революции, связанные с клиентским обслуживанием, происходят на поверхности, а морские глубины — там, где функционируют системы Core Banking, эти вызовы не возмущают.
Еще одно сравнительно новое требование обусловлено снижением маржи на банковском рынке — сервисы должны быть эффективны и конкурентоспособны по параметру совокупной цены владения. Это означает, что нужно обеспечивать глубокую линию автоматизации, снижая число людей, связанных с работой банковского продукта. Эти главные вызовы описывают направления, по которым мы совершенствуем свои продукты класса Core Banking.
Также нельзя забывать, что многие изменения касаются именно Core Banking — это регуляторные изменения, новшества, генерируемые ЦБ и другими регулирующими органами.
Взаимодействие с госорганами — одно из наиболее востребованных и активно развивающихся направлений продуктовой линейки ЦФТ.
— Помимо изменений в учете, отчетности и так далее регулятор готовит масштабные новации, например внедрение цифрового рубля. Это потребует существенных изменений в части Core Banking?
— Думаю, здесь тоже про революцию говорить не приходится. Фактически появляется третья форма денег, которая совмещает преимущества наличных и безналичных денег. С точки зрения Core Banking появится новая учетная единица, появятся новые счета. И все. Многое изменится для конечного потребителя, ведь у него появится еще одна форма денег: с их помощью он сможет совершать платежи, в том числе в офлайне, так, как это делается с помощью наличных денег.
Самое интересное в этой истории то, что цифровой рубль по своей архитектуре — продукт, менее зависимый от банка. Он нужен, если, скажем, банки являются держателями каких-либо кошельков, а в определенных моделях использования цифрового рубля банки и вовсе не нужны.
Например, для китайского цифрового юаня есть уполномоченные операторы, а банки находятся в одном ряду с конечными потребителями. Цифровой рубль более инклюзивен. Для конечного потребителя это огромное благо, потому что дает более независимый инструмент для быстрых платежей и взаиморасчетов, с меньшими издержками и комиссиями разнообразных посредников. Также цифровой рубль может выступать в роли средства накопления. Поэтому, в целом, цифровой рубль — это огромный шаг вперед: инклюзивный инструмент, за которым будущее.
— Какие из нынешних вызовов меняют требования банков к Core Banking?
— В первую очередь — дистанционное обслуживание. Это означает, что клиент может в любой момент затребовать тот или иной банковский продукт, а банк должен ответить: предоставить информацию, провести платеж и так далее. При чем тут уровень Core Banking?
Актуальность информации в банковской системе — необходимое условие для своевременного предоставления этой информации «на поверхность», во фронтальное приложение. А остатки хранят Core-системы, и здесь существенную роль начинает играть географическая протяженность России: люди могут совершать платежи ночью или централизованно работать с системой, находясь в регионе, удаленном от банка. Все это предъявляет особые требования к непрерывности работы систем класса Core Banking.
Различные поколения систем, разработанных ЦФТ в разные годы, по-разному решают эту задачу. Например, система R-2 для розничного бизнеса банка — это многопотоковые приложения системы ЦФТ-Банк на Платформе 2МСА. Это актуальное решение находится на передовых позициях по всем основным показателям: время отклика, производительность, стабильность работы. Мы уверены, что у данного продукта большое будущее, ведь высокие требования к времени реакции и стабильности работы систем, которые ранее были свойственны только крупным банкам, в ближайшей перспективе будут возникать у банков среднего масштаба.
— Насколько существен для вендора АБС тренд банков на инсорсинг?
— Есть разные аспекты. Так, малым банкам нужны готовые решения, максимально эффективные с точки зрения затрат. Они ждут, что вендор предложит экосистему из различных продуктов и сервисов, которая позволит эффективно конкурировать с крупными банками. Небольшой банк будет в большей степени полагаться на вендорские решения, причем с акцентом на облачные варианты, не требующие приобретения лицензий.
Но и в крупных банках, в которых действительно наблюдается тренд на внутренние разработки, многое зависит от того, где находятся конкурентные преимущества каждой организации. А они сосредоточены прежде всего во фронтальных решениях, которые участвуют в работе с клиентами, а кроме того, в маркетинге и в сфере управления рисками. Так вот, доля инсорсинга наиболее высока в управлении рисками. А если мы погружаемся в глубины бэкенда, то здесь конкурентных преимуществ практически нет, значит, вполне можно использовать коробочные Core системы. Поэтому на рынке Core Banking доминируют вендорские решения.
— Как меняется конкуренция между вендорскими решениями и инсорс-разработками банков?
— Поскольку IT-ландшафт банка имеет сложную структуру, ни один вендор не может линейкой своих продуктов закрыть все потребности банка в части АБС. Нам повезло больше многих: компания ЦФТ является поставщиком не только программных продуктов, но и ряда актуальных сервисов для банков: процессинговых — Faktura.ru, «КартСтандарт», сервисов приема платежей, денежных переводов, биометрической идентификации, подключения к финансовому маркетплейсу и так далее.
Поэтому острая конкуренция по отдельным направлениям бизнеса — это стимул к развитию. И мы регулярно выпускаем новые платформы, создаем новые архитектуры, причем быстро. Так, наша новейшая система для розничного банкинга – R2, уже внедрена в двух крупных банках, следом уже выпущено новое технологическое ядро DBI. Оно позволяет работать с разными базами данных, в том числе из реестра отечественного ПО. Иными словами, сегодня наши предложения опережают спрос: не успели банки распробовать наши новые продукты, как появляются другие, более интересные.
У нас есть ключевое конкурентное преимущество — ценовая эффективность. Так, мы предлагаем мобильное решение с развитым функциональным наполнением (очень недорого) и постоянно развиваем его. Эти особенности позволяют нашему решению достойно конкурировать даже с уникальными собственными разработками крупных банков.
— Какие направления банковской информатизации являются самыми горячими точками конкуренции в 2021 году?
— Есть три основных символа этого года и соответственно конкурентной борьбы поставщиков решений: дистанционное обслуживание, увлечение банков экосистемами и цифровой рубль. В части дистанционного обслуживания мы предлагаем целую линейку процессинговых сервисов. Доля их использования банками постоянно растет, ведь развитие собственных систем становится более дорогим удовольствием. Многие, даже крупные, банки делают ставку на вендорское решение. Мы его предлагаем в максимально эффективном варианте — облачном. С точки зрения эффективности и совокупной стоимости владения наше решение — вне конкуренции.
Кроме того, полный набор всех продуктов и сервисов ЦФТ — это фактически готовая экосистема, причем по большей части реализуется партнерское взаимодействие с банком в стиле White Label. Иными словами, на основе наших решений банки создают свои экосистемы, а мы предлагаем им готовый набор продуктов для этого строительства. Несомненно, 2021-й — это год банковских экосистем, и предложение ЦФТ оказалось в русле самого горячего тренда.