Переплата по кредиту
Переплата по кредиту — это разница между суммами, полученной в долг (телом долга) и выплаченной кредитору. Сумма тела долга и переплат называется полной стоимостью кредита.
В переплату по кредиту включаются:
- Проценты, начисленные по установленной в договоре ставке
- Комиссия за обслуживание счета, SMS-уведомления и другие сопутствующие услуги
- Стоимость страховых услуг (если была оформлена страховка)
- При наличии залога — стоимость оценки имущества и комиссии за оформление залога
Предположим, клиент оформил кредит размером 500 000 на 3 года. В течение срока он должен будет выплатить:
- Комиссию за ведение счета — 250 рублей в год, итого — 750 рублей
- Платеж за рассмотрение кредитной заявки — 500 рублей
- Проценты по ставке 10% годовых, итого — 150 000 рублей
- Тело долга в размере 500 000 рублей
Итого общая сумма к выплате равна 651 250 рублей. Из нее отнимаются изначально полученные средства в размере 500 000 рублей. Переплата по данному кредиту составит 151 250 рублей.
Сейчас законодательство запрещает комиссии за сопровождение кредита, подобные плате за оформление заявки или ведение ссудного счета. В переплату не включаются обесценивание денег с течением времени, при ее расчете используются только данные, указанные в договоре. Но полная стоимость кредита должна учитывать и этот показатель.
Чтобы оценить полную стоимость кредита, стоит учитывать как сумму переплат, так и эффективную процентную ставку. Обе эти величины в соответствии с законодательством банк обязан указывать в договоре. Эта информация должна содержаться на первой странице документа, быть заметной и читаемой. Кроме того, сотрудник кредитной организации обязан объяснить порядок расчета ПСК, использованный алгоритм и полученный результат.
- Википедия: Переплата по кредиту
- fincult.info: Максимальная переплата по кредитам и займам снова снизилась
Что такое полная стоимость кредита или сколько вы переплатите банку
Полная стоимость кредита — это общая сумма, которую заемщик выплатит банку за пользование деньгами. Согласно закону № 353-ФЗ банк обязан раскрыть заемщику полную стоимость кредита при заключении договора, указать ее в денежной форме и в виде процентов.
Подразумевается, что, зная о размере переплаты и реальной ставке, заемщик примет взвешенное и обоснованное решение. Хотя все эти показатели прописываются в договоре, по факту реальная переплата и процент может оказаться выше. О том, почему это происходит, и как самому рассчитать полную стоимость, читайте в нашем материале.
Что такое полная стоимость кредита простыми словами
До подписания кредитного договора вы вправе ознакомиться со всеми его условиями. Они могут существенно отличаться от рекламных предложений на сайте или в отделении банка, потому что банк оценивает ситуацию каждого клиента индивидуально.
Чтобы заемщик располагал всей информацией о ставке и условиях погашения кредита, эти сведения обязательно прописываются в договоре. В перечень обязательных сведений входит и полная стоимость кредита (ПСК). Она позволяет понять, сколько в итоге переплатит заемщик и по какой реальной ставке он получает деньги.
Полная стоимость кредита — это его реальная цена для заемщика. По закону № 353-ФЗ ПСК обязательно указывается в виде денежной суммы и в процентах. Сумма покажет, сколько всего денег заемщику придется заплатить банку в виде переплаты, т.е. кроме основной суммы. Также ПСК указывается в виде процентной ставки годовых. Оба показателя рассчитываются по формулам (уравнениям). Их можно найти в статье 6 закона № 353-ФЗ.
На что лучше ориентироваться — на сумму
итоговой переплаты или на величину ежемесячного
платежа? Спросите юриста
Зачем в договоре указывают полную стоимость кредита
Большинство заемщиков не обладают специальными познаниями в сфере финансов и банковских услуг. Поэтому им изначально сложнее оценить, насколько выгодно предложение банка, сколько придется отдать за пользование деньгами. Чтобы упростить заемщику процесс изучения условий кредитования, законодатель обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК на самом видном месте в договоре.
Вот ряд важных нюансов, которые заемщику нужно знать о полной стоимости по кредитным договорам:
- в 353-ФЗ прописан полный перечень платежей, по которым рассчитывается ПСК в процентах и в денежном выражении — банку запрещено включать в расчет ПСК платежи, не указанные в этом списке;
- сумма переплаты не будет меняться при точном соблюдении условий договора и графика платежей — однако полная стоимость в денежном выражении может стать больше или меньше при возникновении просрочек, при досрочном погашении;
- процентная ставка по ПСК тоже может меняться в процессе погашения кредита, если это допускается по договору — например, банк может предусмотреть в договоре увеличение ставки, если заемщик не продлит страховку.
Таким образом, если вы будете платить точно по графику, не допускаете просрочек и не гасите кредит досрочно, то по итогу выплатите ровно ту сумму, которая зафиксирована в договоре как ПСК. Следовательно, можно сразу оценить, насколько привлекательно предложение банка, стоит ли соглашаться на такие условия или лучше найти другой вариант.
Если в договоре не указана ПСК,
куда жаловаться? Закажите
звонок юриста
Где в договоре посмотреть ПСК
Расчетом ПСК занимаются сотрудники банка, а не заемщик. На сайтах банка можно найти онлайн-калькуляторы, где можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита и сумму переплаты. Отметим, что это будет только примерный показатель, который может существенно измениться на момент подписания договора. Например, калькулятор обычно учитывает только выплату по основному долгу, тогда как в ПСК могут входить и другие платежи (плата за выпуск кредитной карты и т.д.).
В законе указаны строгие требования к описанию показателей ПСК в договоре:
- сведения о ПСК всегда размещаются в верхней части первого листа договора, а размер блока этой информации (обычно это — квадратная врезка) не может быть менее 5% от общей площади страницы;
- данные о ставке и сумме переплаты оформляются в квадратные рамки, чтобы они сразу привлекали внимание заемщика;
- текст должен быть хорошо читаем, выполнен в шрифте максимального размера;
- в левой рамке указывается процентная ставка, а в правой — полная стоимость в денежном выражении.
Недопустимо указывать в рамках какие-либо условия, при которых показатели ПСК могут измениться. За такие нарушения банк привлекут к ответственности по жалобе заемщика.
Банк не обязан указывать формулы ПСК в договоре. Но заемщик может использовать их самостоятельно, чтобы сверить график платежей с прописанной стоимостью кредита. О том, как это правильно сделать, читайте ниже.
Можно ли посчитать стоимость кредита самому?
Где и как найти формулу? Закажите
звонок юриста
Как рассчитать полную стоимость кредита
Хотя в законе указана расшифровка всех показателей, применяемых при расчете ПСК, обычному заемщику понять их достаточно сложно. Например, такие понятия как «базовый период, денежный поток» сложно воспринять человеку, далекому от банковской и финансовой сферы. Поэтому можно использовать упрощенные формулы с понятными показателями или обратиться за помощью к юристам, другим специалистам.
Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?
Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.
Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
отвечает на все вопросы про кредиты
Что входит в ПСК
В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
- Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
- Проценты за использование этих денег.
- Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
- Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.
Так выглядит ПСК в договоре
Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.
Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)
Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности
Когда стоимость кредита выше ПСК
Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.
У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.
Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
Кратко
Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.
Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.
Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать
Что больше всего интересует человека, желающего взять заем в банке? Согласитесь, первое, что приходит на ум, это процентная ставка. Однако существует показатель, который более точно отражает расходы, связанные с кредитованием, – полная стоимость кредита.
- Что такое полная стоимость кредита
- Что входит в формулу расчета ПСК
- Как рассчитать полную стоимость кредита
- Что дает заемщику информация о ПСК
- Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость потребительского кредита (далее – ПСК) – это совокупность всех средств, которые потребитель должен заплатить банку в течение срока действия кредитной сделки.
Этот показатель формируется с учетом основного долга, а также всех переплат сверх него, и наиболее точно показывает реальную цену займа.
Существует максимальные предельные ограничения ПСК, которые устанавливает Центробанк РФ для различных видов, суммовых диапазонов, сроков кредитования. Они не могут превышать среднерыночные значения в отечественных банках более чем на 1/3. Регулятор с периодичностью раз в квартал публикует предварительно рассчитанные данные на своем сайте.
Что входит в формулу расчета ПСК
В ПСК включают все обязательные взносы клиента в рамках договора:
- сумму, которую банк выдает заемщику;
- начисленные проценты, то есть плату за использование заемных финансов;
- стоимость дополнительных услуг, без которых невозможна выдача кредитных средств на данных условиях, – например, взносы по страхованию, если от их наличия зависит процентная ставка;
- сопутствующие комиссии, предусмотренные тарифами банка, – за открытие и ведение счета, за эмиссию и обслуживание карты и т. д.
При расчете показателя не принимают во внимание плату за страхование предмета залога, а также расходы, которые зависят от действий самого клиента или не являются обязательными: штрафные санкции за нарушения требований договора, рост ставки при невыполнении дополнительных условий, списания по СМС-информированию, комиссии за обналичивание и внесение средств (если есть бесплатные способы совершения операций).
Как рассчитать полную стоимость кредита
Перед обращением в банк можно самостоятельно оценить размер ожидаемой переплаты по займу, определив его полную стоимость.
Формула для вычисления ПСК в процентах годовых закреплена законом «О потребительском кредите (займе)» (пункт 2 статьи 6) и имеет вид:
ПСК = i * ЧБП * 100,
где i – процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;
ЧБП – число базовых (или иначе – расчетных) периодов в календарном году (как правило, их 12).
Чтобы определить величину показателя i используют математическое уравнение:
Можно обойтись без сложных формул – воспользоваться онлайн-сервисом на сайте одного из агрегаторов банковских услуг (Банки.ру, Сравни.ру и т. п.) или электронной таблицей. При этом важно понимать, что фактическая цена займа для пользователя в итоге может превысить рассчитанное значение за счет неучтенных расходов – например, комиссий или штрафов.
Для проведения вычислений с помощью программы Microsoft Excel рассчитаем размер платежа в нашем онлайн-калькуляторе. Кстати, сразу под ним вы можете подать заявку на звонок из банка для консультации по условиям кредитования и подачи дистанционной заявки.
Для примера возьмем потребительский кредит от Совкомбанка на 200 тысяч рублей под 6,9% годовых. При сроке кредитования один год ежемесячный платеж составит 17 296 рублей.
Создаем электронную таблицу на своем устройстве, и можно приступать к расчетам:
- Укажите сумму основного долга со знаком «минус» в ячейке A1.
- Введите значение ежемесячного платежа в ячейки А2– An, где n – срок кредитования в месяцах плюс один. При сроке два года нужно заполнить клетки c A2 по A25, три года – до A37. Мы выполняем вычисления на один год, то есть последней заполненной ячейкой в колонке A будет A13.
- Укажите предполагаемую дату заключения кредитного договора в формате «день.месяц.год» в ячейке В1, а в каждой последующей строке колонки B – даты с интервалом в один месяц. Количество ячеек с датами аналогично количеству строк в колонке A.
- Введите формулу «=ЧИСТВНДОХ(A1:An; B1:Bn)*100» в ячейке С1. В нашем случае она примет вид «=ЧИСТВНДОХ(A1:A13; B1:B13)*100». Нажмите клавишу Enter.
«ЧИСТВНДОХ» – это встроенная в Microsoft Excel функция. В некоторых аналогичных программах вместо нее используется «XIRR». Умножение на 100 необходимо добавить, чтобы определить не коэффициент, а проценты.
В итоге вычислений получилось значение 7,094112933. Округляем его до трех символов после запятой. Как видите, наш результат 7,094% всего на 0,194 больше, чем процентная ставка (6,9% годовых), но, если по договору будут предусмотрены дополнительные комиссии, разница окажется более явной.
Посмотрим, насколько увеличится показатель при наличии ежемесячной комиссии 0,5% от суммы, выданной заемщику. График погашения будет выглядеть примерно так:
| Дата | Платеж (руб.) | Погашение процентов (руб.) | Погашение тела займа (руб.) | Остаток основного долга (руб.) |
| 18.08.2022 | 18 296,13 | 1172,05 | 16 124,08 | 183 875,92 |
| 18.09.2022 | 18 296,13 | 1077,56 | 16 218,57 | 167 657,35 |
| 18.10.2022 | 18 296,13 | 950,82 | 16 345,31 | 151 312,04 |
| 18.11.2022 | 18 296,13 | 886,73 | 16 409,40 | 134 902,64 |
| 18.12.2022 | 18 296,13 | 765,06 | 16 531,07 | 118 371,57 |
| 18.01.2023 | 18 296,13 | 693,69 | 16 602,44 | 101 769,13 |
| 18.02.2023 | 18 296,13 | 596,39 | 16 699,74 | 85 069,39 |
| 18.03.2023 | 18 296,13 | 450,29 | 16 845,84 | 68 223,55 |
| 18.04.2023 | 18 296,13 | 399,81 | 16 896,32 | 51 327,23 |
| 18.05.2023 | 18 296,13 | 291,09 | 17 005,04 | 34 322,19 |
| 18.06.2023 | 18 296,13 | 201,14 | 17 094,99 | 17 227,20 |
| 18.07.2023 | 18 324,90 | 97,7 | 17 227,20 | 0 |
| Итого | 219 582,00 | 7 582,00 | 200 000,00 |
На этот раз воспользуемся упрощенной формулой:
ПСК = (СП/СЗ – 1)/С * 100,
где СП – сумма всех платежей клиента;
СЗ – сумма выданного потребительского кредита;
С – срок кредитования в годах.
Подставим значения из таблицы:
(219 582/200000 – 1)/1 * 100 = 0,09791 * 100 = 9,791 (процентов годовых).
Выходит, что при наличии дополнительного ежемесячного взноса 1000 рублей величина ПСК возрастет почти на 2,7%. Словом, для точного определения показателя важно знать все сопутствующие платежи.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Что дает заемщику информация о ПСК
ПСК всегда больше, чем процентная ставка, поскольку учитывает все дополнительные расходы заемщика, известные на момент заключения финансовой сделки, а значит, ближе к действительности. Зная этот показатель, можно более взвешенно оценить предложение банка и точнее распланировать свой бюджет.
Чтобы ПСК не превышала реальные расходы на кредитование, соблюдайте условия договора, не допускайте просрочек, выбирайте для оплаты способы, которые не предполагают начисления комиссии.
Должны ли банки указывать полную стоимость кредита в договоре
Законодательство обязывает банки рассчитывать ПСК для каждого конкретного клиента в рублях и процентах годовых и указывать полученные значения в правом верхнем углу на первой странице договора кредитования. Кроме того, в клиентской документации должен быть раскрыт способ вычисления.
Если в Банк России поступит жалоба на кредитора по поводу отказа в предоставлении информации о ПСК, параметрах его расчета или чрезмерного завышения допустимого максимума над среднерыночным процентом, это послужит поводом для проверки финансовой организации.
Выбирая банк для сотрудничества, клиенты нередко упускают важные детали, в результате чего многие вопросы возникают уже после заключения сделки. Это особенно касается неопытных заемщиков. Внимательное отношение к кредитной документации позволит избежать ненужных переплат, ведь она содержит гораздо больше информации, чем простая процентная ставка и сумма платежа.