Почему кредиты на бизнес это зло

Михаил Бодрецкий: «В некоторых банках считают, что малое предприятие – зло, а частный предприниматель – мошенник» 21.02.2008

Частному лицу зачастую легче получить кредит, чем малому предпринимателю. Такие преграды в финансировании бизнеса вместе с недостатком знаний и опыта руководителей препятствуют развитию некрупного бизнеса. Об этом, а также о том, почему в Украине необходимо создать аналог британской «Малой фондовой биржи» в интервью «Простобанк Консалтинг» рассказал директор департамента банкинга среднего и малого бизнеса ВАТ АБ «Укргазбанк» Михаил Бодрецкий.

Михаил, расскажите, пожалуйста, с какими основными проблемами приходится сталкиваться представителям малого и среднего бизнеса?

Представители малого бизнеса сталкиваются с широким спектром проблем. Если попытаться как-то структурировать проблемы предпринимателей, то можно выделить такие основные их виды:

• трудности доступа к источникам финансирования;
• недостаток собственного капитала и, как результат, проблемы структуры обязательств;
• недостаток знаний и опыта;
• низкий уровень доходов;
• отсутствие инфраструктуры бизнеса;
• правительственное регулирование и бумажная волокита.

Давайте рассмотрим их немного подробнее. У кого могут возникнуть проблемы доступа к источникам финансирования?

Трудности с внешними заимствованиями есть у всех небольших предприятий. Это один из важнейших факторов, который мешает развиваться малым предприятиям. Есть множество причин того, почему трудно взять кредит для предпринимателя. В некоторых банках придерживаются постулата о том, что малое предприятие – зло, а частный предприниматель – априори мошенник. Часто сталкиваешься с тем, что владельцы малых предприятий кредитуются как частные лица, скрывая цели кредитования. Частному лицу часто легче и дешевле получить кредит на автомобиль, недвижимость, потребительские нужды.

Почему же?

Не понятно, почему так происходит. Укргазбанк подвёл итоги внедрения микрокредитования в 2007 году. Уровень просроченной задолженности в данном сегменте составил 0,33% от вложений. Это ниже, чем в розничном банкинге (кредитовании физических лиц) и корпоративном секторе (кредитовании юридических лиц). При этом предприниматели, работающие в сфере малого и среднего бизнеса, готовы платить более высокие проценты и комиссии, принимая повышенные издержки в надежде на рост своего бизнеса.

К чему, в свою очередь, может привести нехватка средств?

Необходимо отметить, что всё же, хотя большинство предпринимателей часто сетуют лишь на недостаток средств, можно с уверенностью сказать, что проблема не только в этом. Недостаточность собственных финансов приводит к постоянному оттоку средств, которые необходимо выплачивать:

• за аренду (при наличии собственного капитала можно купить недвижимость, автомобиль, оборудование и т. п.);
• проценты по кредиту и его возврат (чего не требовалось бы, имей предприниматель свои деньги);
• большую цену за поставленный товар (из-за маленьких партий или покупки с отсрочкой).

Кроме прямых финансовых потерь, в бизнес проникает зависимость от случайных факторов и неуверенность в завтрашнем дне. Падают возможности гибкости в принятии управленческих решений. Планирование деятельности сильно осложняется. Теряется смысл работы. Важно для начала своего дела найти достаточно собственных средств для нормального ведения бизнеса или искать области приложения своих предпринимательских способностей, адекватные имеющемуся капиталу.

В чем проявляется недостаток знаний и опыта?

Вопросы повышения уровня знаний предпринимателей очень актуальны. Ведь в Украине нельзя получить адекватные знания в сфере предпринимательства в высших учебных заведениях. Кроме того, предпринимателями часто становятся люди вообще без какого-либо образования.

Часто предприниматели ведут себя, мягко говоря, нерационально. Многие не в состоянии планировать свою деятельность, не могут составить бизнес-план предприятия, не знают значения экономических терминов, путают дебет с кредитом, с трудом формулируют цели своего бизнеса и при этом очень обижаются, когда им отказывают в кредитовании. Организация делопроизводства и документооборота на малых предприятиях часто очень низкая. В результате сбор пакета документов для оформления кредита требует привлечения внешних специалистов.

Очень хотелось бы донести до предпринимателей и владельцев небольших предприятий, что обучение – это процесс длиною в жизнь. Часто краткосрочный успех в бизнесе приводит к катастрофическим последствиям личностного характера. Люди перестают развиваться. Так что проблемы в малом бизнесе часто бывают и психологического характера.

Действительно ли низкая доходность предприятий на сегодняшний день является весьма значимой проблемой?

Низкий уровень доходности малых предприятий является бичом всего сегмента. С одной стороны, «ручное» управление помогает таким образом «минимизировать налоги». С другой стороны, исследования показывают, что и реальные доходы предпринимателей и малых предприятий очень невелики. На «крутых иномарках» ездят сейчас, в основном, государственные чиновники и представители крупных корпораций. Большинство участников малого бизнеса влекут откровенно жалкое существование. Нет возможности развивать бизнес, нет возможности накопления резервов, часто отсутствуют возможности по наращиванию остатков в преддверии ожидаемого роста продаж и т. п. Важнейшим вопросом для каждого предпринимателя является повышение прибыльности его бизнеса.

Кто наиболее страдает от отсутствия развитой инфраструктуры бизнеса?

Отсутствие доступной бизнес-инфраструктуры болезненно для всех субъектов хозяйственной деятельности. Предприятия теряют средства из-за невозможности размещать свои ценные бумаги на внутреннем рынке. Таковой рынок на сегодня в Украине отсутствует в работоспособном виде. Интересно, что в Великобритании, к примеру, действует «Малая фондовая биржа» для небольших предприятий, в России фондовая биржа РТС предлагает размещение акций для небольших, динамично развивающихся компаний (RTS START).

Отсутствуют действенные программы государственной поддержки, а те, что работают, имеют очень незначительное финансирование. Часто отсутствуют элементарные составляющие социальной инфраструктуры, что мешает бизнесу. Речь идет об отсутствии дорог, возможностей Интернет-подключения и пр.

Вы упомянули такую проблему, как правительственное регулирование и бумажная волокита. Какую роль играют они в развитии предприятий?

Правительственное регулирование и бумажная волокита также играют не последнюю роль в сдерживании развития предпринимательства. Особенно чувствительны малые предприятия и предприниматели. Отсутствие резервов на дорогостоящие и длительные процедуры согласования часто делает невозможным инновационный путь развития. Любое развитие требует времени и средств. А малый бизнес – это часто и работник, и владелец, и бухгалтер, и грузчик. Если персонал жёстко ограничен, семейным, к примеру, укладом бизнеса, предприниматель часто отказывается от развития в угоду сиюминутной прибыли. И не последним фактором здесь выступает длительность и уровень затрат согласовательных процедур.

Потребительский кредит — добро или зло?

Государство всячески пытается притормозить рост потребительских кредитов в Украине, чтобы не допустить увеличения объемов проблемных кредитов в случае второй волны кризиса. Однако украинцы, несмотря на негативный опыт 2008 года, продолжают активно использовать беззалоговые потребкредиты. Многие банки делают акцент именно на протребкредатах, как на наиболее доходной части своего бизнеса. Давайте поговорим сегодня на тему того, является ли протребкредит злом, которого следует избегать, или все же это добро, помогающее людям в сложных ситуациях.

Директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий: «Все зависит от того, насколько взвешенно и ответственно заемщик подходит к получению кредитных средств. Принимая решение об оформлении потребительского кредита, прежде всего, необходимо трезво оценить возможности погашения такого кредита. Поскольку потребительские кредиты беззалоговые, для банков они представляют высокий риск. Поэтому в стоимость кредитов заложены возможные риски от неуплаты таких кредитов. И в случае финансовых трудностей у заемщика и возникновения просроченных платежей, задолженность может существенно увеличиться, что значительно усложнит погашение кредита. Если у заемщика есть стабильный доход, и он правильно оценил свои возможности погашения, принимая во внимание все свои будущие личные расходы, потребкредитование – хорошее решение для быстрого получения денежных средств без необходимости дополнительно копить деньги или откладывать покупку на неопределенное время».
Директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник:

«Это как нож или огонь – добрые и нужные вещи, но в неправильных руках могут оказаться опасными. Потребительские кредиты помогают ускорять исполнение своих желаний, повышать уровень жизни или решать срочные, непредвиденные проблемы, которые возникают у каждого из нас. Но, как и со многими другими вещами, если неправильно оценить свои финансовые возможности, банковский продукт может оказаться неудачным. Поэтому потребительскими кредитами, как и всем другим в нашей жизни – пользуйтесь, но делайте это разумно!»

Мнения минфиновцев Zorka: «В финансовой терминологии добро и зло, как понятия четкого разграничения событий, отсутствует. Предпринимаются шаги, принимаются решения только лишь для того, чтобы прямо или косвенно повлиять на рынок, рынок — в понимании экономическом. Так вот, потребительские кредиты полезны для внутреннего рынка страны, как стимуляция покупательской способности населения. Тем самым достигается нивелирование затоваривания производства и ускорение периодов ликвидности. Но эти явления достигаются лишь краткосрочно. Потому что, пока ты на протяжении полугода рассчитываешься за тостер, таких, а то и более новых, за твои одолженные деньги, произвели еще два. То есть, период производства ТНП (товаров народного потребления) сократился за счет мгновенно поступивших кредитных средств, но следующим классом потребителей тостеров останутся «неоткредитованное» население. Замыкается цепочка все той же затоваркой, плюсом к этому нарастает портфель невозвратов выданных кредитов, спад рынка товаров (в нашем случае — тостеры), стагнация экономики. Таким образом, считаю, что такой рычаг стимулирования, как потребительское кредитование, можно использовать в условиях здоровой экономики, и очень дозировано. Аккуратно регулируя вливания иностранного капитала и полный контроль над импортом. Только в таких условиях потребительское кредитование может быть причислено к «добру».
Максим Сероус: «При текущей экономической политике потребкредиты несут экономике негатив. Из-за отсутствия собственного производства потребительских товаров (бытовой техники, электроники и так далее) большая их часть импортируется. То есть на данный момент потребкредитование — это кредитование некритичного для экономики страны импорта. Во-первых, так мы стимулируем продажи продукции Китая, Польши, Турции на внутреннем рынке, вместо того, чтобы развивать собственное производство и создавать здесь рабочие места. Во-вторых, рост потребспроса создает постоянное давление на курс гривны — за импорт надо платить валютой. В-третьих, высокая популярность данного вида кредитования связана с низкой финансовой грамотностью населения, поскольку по многим таким кредитам ставки нередко достигают 70-80% годовых, а это, очевидно, вряд ли может быть выгодно для кого-либо, кроме самого банка. Во многих случаях заемщик не в полной мере осознает суть и содержание кредитного договора, а банки со своей стороны часто даже не пытаются объяснить содержание, а в некоторых случаях даже скрывают некоторые условия (например, используют мелкий шрифт и прочие уловки). Программой минимум в этом направлении для Нацбанка и правительства должно стать внедрение запрета на кредитование покупки импортных потребтоваров одновременно с созданием благоприятных условий для размещения производств иностранных компаний на территории Украины. Вторым шагом, хотя не менее важным, я бы назвал работу государства в направлении повышения финансовой грамотности населения, чтобы люди могли пользоваться существующими финансовыми услугами более осознанно и ответственно».
Как часто вы пользуетесь потребительскими кредитами и какие у вас с такими кредитами возникают ассоциации?

ЧЕМ РИСКУЕТ БИЗНЕС: ЗАЛОГ ИЛИ БЛАНКОВЫЙ КРЕДИТ

Предпринимательство всегда связано с риском. Даже самая лучшая идея не всегда может гарантировать 100% успеха. А перечень внешних факторов может быть бесконечным: от плохой погоды до нового валютного курса. Именно поэтому, обращаясь в банк за дополнительным финансированием, бизнес часто сталкивается с залоговыми кредитами. Залоговые кредиты вызывают немало вопросов, поэтому ниже мы разберем все нюансы.
С ЗАЛОГОМ ВЫГОДНЕЕ Залоговые кредиты, несмотря на присутствие риска, могут быть действительно более выгодными. Во-первых, они стали популярнее на фоне программы «Доступные кредиты 5-7-9%», что гарантирует не только лучшие условия, но и государственную поддержку. Во-вторых, с дополнительным обеспечением процентная ставка кредита становится меньше, а шанс вынесения положительного решения по кредиту резко увеличивается. Так же, в отличие от кредита без залога (бланкового кредита), залоговые кредиты обходятся клиентам гораздо дешевле. В-третьих, есть разница и в размере суммы, на которую можно рассчитывать. Если вы рассчитываете на сумму более 500 000, то вероятность ее одобрения будет выше в случае оформления кредита под залог.
ПОДРОБНЕЕ О САМОМ ЗАЛОГЕ Есть два самых популярных варианта залога — это движимое и недвижимое имущество. Движимое имущество в случае кредитования малого бизнеса наиболее ликвидное (предусматривает легкость продажи и покупки), поэтому и более привлекательное для банков. Уже потом рассматривается недвижимость. К тому же, здесь тоже есть важный момент: если речь идет об отдельно стоящем здании, то при оценке внимание будут уделять не только недвижимости, но и коммуникациям, которые подключены к зданию. На самом деле, кредит можно взять еще и под товарооборот, но многие банки не рассматривают такой вариант залога, поскольку это не очень выгодно для банка. Это обусловлено тем, что процент по кредиту формируется исходя из стоимости ресурсов, вероятности дефолта и величины риска. Поэтому, если клиент хочет предоставить под залог товар в обороте, то он получит гораздо более высокую процентную ставку кредита. Правда такова, что чем больше рискует банк, тем выше становится стоимость кредита для клиента.
КАК ПРОИСХОДИТ ОЦЕНКА ЗАЛОГА Существует два пути оценки залога для кредита. В первом – у банка есть собственный отдел, сотрудник которого будет проводить оценку залога. Во втором же, банк обращается к независимому оценочному агентству (возможна ситуация, когда оценку залога оплатит клиент). В таком случае всю ответственность за оценку будет нести именно агентство. При оценке имущества в основном применяется аналоговый метод, когда за основу берут рыночную цену объекта и на ее основе выносят решение о стоимости залога.
МОЖНО ЛИ ИЗМЕНИТЬ ЗАЛОГ Стоит отметить, что изменение залога тоже возможно. Как со стороны клиента, так и со стороны банковского учреждения. В последнем случае банк может выступить с инициативой изменения залога, но это вовсе не означает, что клиент должен обязательно ее принять. Изменить залог можно как временно (для единичной сделки), так и окончательно.
НА ЧТО ОБРАЩАЕТ ВНИМАНИЕ БАНК ПРИ ВЫДАЧЕ КРЕДИТОВ ПОД ЗАЛОГ Первоначально банки оценивают финансовую устойчивость и перспективы развития бизнеса клиента. Для банков важно, чтобы клиент действительно потратил деньги на развитие бизнеса. И во вторую очередь для банков важна ликвидность залога. Высокая стоимость и возможность быстро реализовать этот залог непосредственно влияют на решение о выдаче кредита. Во внимание принимают финансовую отчетность, движение средств по счетам, уже существующее кредитную нагрузку и кредитную историю. Кстати, банки смотрят кредитную историю именно за последние несколько лет. На все остальное иногда могут закрыть глаза. Очень важно следить за своей кредитной историей. Даже хороший залог не перекрывает испорченную кредитную историю.
ЧЕМ РИСКУЕТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬ И ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ЛИ РИСКУЕТ? Теперь главный вопрос — так ли страшны залоговые кредиты для предпринимателя, как об этом говорят? Для начала поговорим об ответственности. Ответственность по залоговому кредиту бывает разных видов: своим имуществом и/или имуществом компании. Есть еще один вариант — привлечение поручителей. В таких случаях подписывается трехсторонний договор: банк-заемщик-поручитель. При этом поручитель не обязан брать ответственность за всю сумму. В чем разница и что из этого касается малого и среднего бизнеса? Согласно украинскому законодательству скорее всего предприниматель будет нести именно персональную ответственность. Предприниматели редко берут кредиты под коммерческую недвижимость, так как обычно их недвижимость арендована. Именно поэтому в 80-90% случаев они получают деньги через бланковые кредиты, избегая залога собственным имуществом. Но как уже было упомянуто ранее, беззалоговые кредиты имеют свои ограничения. Это и есть тот самый выбор, который должен сделать клиент. В случае юридических лиц ситуация несколько иная, ведь залогом будет выступать уже имущество компании, а не собственное. Тогда и поручителем выбирают не жену/мужа/ родственников, а одного среди учредителей или собственников компании, чтобы они поделили ответственность между собой. Так риски для юридического лица резко сокращаются. МСБ (малый и средний бизнес) более динамичный, по сравнению с крупным бизнесом, и по статистике чаще выходит на просрочку. Это может вести за собой осложнения для получения последующих кредитов. Поэтому, чтобы не рисковать, клиенту важно помнить о: — соблюдении графика погашения (чтобы не допускать просрочек), — соблюдении ковенантов (дополнительных условий, обязательств перед банком, если таковые имеются по договору), — ответственности, что он несет перед банком и всегда открытую возможность получить беззалоговый кредит в Банке Альянс с решению всего за 2 часа.

image/svg+xml

• +38 044 224 66 76 для звонков из-за границы
• Заказать обратный звонок
• 0 800 60 22 22 телефон круглосуточного контакт-центра Банка (бесплатно с моб. по Украине)
  (в том числе для потребителей, принадлежащих к защищенной группе)
• alliancebank@alliancebank.org.ua (в том числе для потребителей, принадлежащих к защищенной группе)

Банки — это зло?

Банки — это зло? Решил посвятить данной теме отдельную публикацию, поскольку уже не раз, общаясь с разными людьми, приходилось высказывать и отстаивать свою точку зрения по данному вопросу. Дело в том, что у многих людей, далеких от финансовой сферы, понятие «банк» моментально ассоциируется с понятием «кредит» или же с навязыванием услуг (например, зарплатные карты). Конечно же, такие люди считают, что банки — это зло, причем, что интересно, многие из них этим же самым «злом» активно пользуются.

Чем занимаются банки?

Еще из самых общих лекций по экономической теории можно вспомнить, что банки — это «кровеносная система» любого государства. Под этими словами подразумевалось, что именно банки обеспечивают все платежи внутри страны и за ее пределами.

Если бы не было банковских систем электронных платежей, не смогло бы функционировать ни одно предприятие.

Помимо этого, банки выполняют достаточно большое количество всевозможных финансовых операций, основной смысл которых сводится к предоставлению посреднических услуг в сфере финансов. То есть, отвечая на вопрос, чем занимаются банки, можно сказать так: они являются финансовыми посредниками. Например, между отправителем и получателем денег, продавцом и покупателем товара, человеком и предприятием, владельцем одной валюты и владельцем другой, тем, у кого есть свободные денежные средства и тем, кому они нужны, и т.д. И, конечно же, за свои услуги финансового посредничества они берут определенную плату в виде комиссий или процентов.

Нужны ли нам такие посредники? Можно ли без них обойтись? Я считаю, что нет. Ну представьте себе, что было бы, если бы, например, чтобы заплатить коммунальные платежи, человек каждый раз лично оббегал всех поставщиков коммунальных услуг и заносил им деньги? Если бы человек, желающий обменять рубли на доллары, искал бы человека, желающего совершить обратную операцию? Если бы невозможно было перевести деньги из одной страны в другую? Сложно представить? Мне тоже…

Таким образом, без банков в современном мире никак не обойтись. Это объективная реальность.

Одной из самых доходообразующих сфер деятельности практически любого банка продолжает оставаться кредитование.

Кредиты — это зло?

Своими корнями кредитование уходит в ростовщичество, а ростовщиков, как известно, не любили во все времена. Именно поэтому многие люди сейчас традиционно продолжают «не любить» банкиров. Такая «нелюбовь» еще усугубляется тем, что на сегодняшний день многие банки просто, извините, втюхивают свои кредиты направо и налево, навязывая услуги кредитования даже тем, кому они, мягко говоря, совсем не нужны. И хорошо бы еще, если бы условия кредитования были доступны, понятны и прозрачны. А ведь в большинстве случаев дело обстоит совсем наоборот! Поэтому вполне логично, что такое поведение банковских и других финансовых учреждений вызывает неодобрение со стороны большинства населения нашей страны.

Добавим к этому многочисленные страшилки о том, как банки забирают у бедных заемщиков последнее имущество, буквально выгоняя их на улицу. Ну что после такого может подумать человек о банках и кредитах? Конечно, кредиты — это зло!

А теперь посмотрим на кредитование немного с другой стороны. Знаете ли вы о том, что огромная часть различного рода бизнеса открылась и функционирует именно благодаря банковским кредитам? Например, в небольшом курортном городке, в котором я живу, как минимум 50% действующих предприятий и предпринимателей регулярно или периодически пользуются банковскими кредитами. На кредитные средства построены и запущены в экcплуатацию огромные развлекательные объекты, торговые центры, санатории и пансионаты. Получается, что за счет кредитов, множество предпринимателей создали себе источники активного и пассивного дохода!

А что нам с этого? — спросите вы. А нам с этого, во-первых, развитая городская инфраструктура (товары, услуги, развлечения), а во-вторых — рабочие места, активный заработок! А не было бы кредитов — этого всего бы не было… Так кредиты — это зло?

Таким образом, кредиты в современном мире необходимы для развития бизнес-инфраструктуры, которая служит для удовлетворения потребностей человека, и благодаря которой огромное количество людей получают активный доход (зарплату).

Здесь вы должны возразить так: но ведь у предпринимателей есть доходы, позволяющие погашать такие бешенные проценты по кредитам, а у обычных людей их нет! И будете абсолютно правы. Отсюда делаем следующий вывод:

Ни в коем случае не стоит пользоваться кредитом, если вы не уверены, что ваши доходы позволят его погашать, как бы вам не нужны были деньги! Такой кредит неизбежно приведет вас в финансовую яму!

А где же тогда взять деньги? Эту проблему решит только грамотное управление личными финансами, чему и учит сайт Финансовый гений. Конечно, это более сложный и долгий путь, зато он единственно верный и уж наверняка более оптимальный для личного бюджета, чем обращение в банк за кредитом.

В целом, если вы считаете, что банки — это зло или кредит — это зло, мой вам настоятельный совет: не кредитуйтесь! Ни за что и никогда! Те кредиты, которые банки и другие финансовые учреждения больше всего навязывают населению (всевозможные потребительские и мгновенные кредиты) — это действительно зло. В нашей стране и в наших нынешних условиях кредитования. Однако продажа таких дорогих услуг — это доходы банка, поэтому банк всегда будет стараться зарабатывать эти доходы. Вас же насильно никто не может заставить пользоваться кредитом, поэтому ваша задача — удержаться от соблазна «легких денег», которые на самом деле как раз таки далеко не «легкие»!
В то же время, кредиты способствуют развитию экономики, и прожить без них в современных рыночных условиях просто нереально.

Банк — это финансовый инструмент, а вот как им воспользоваться — зависит от того, в чьи руки попадет этот инструмент. Вполне логично, что человеку, не умеющему обращаться с инструментом, он легко может нанести немалый вред, а в руках умельца инструмент может стать главным источником его благосостояния.

В дальнейшем я еще не раз остановлюсь на вопросах банковских услуг и кредитования в частности, расскажу о многих подводных камнях, которые сопровождают этот финансовый процесс, а также о том, как можно использовать банк в качестве источника пассивного дохода. Оставайтесь с нами!