Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Получить займ в МФО проще, чем кредит в банке. Но в микрофинансовых организациях деньги в долг дают под высокие проценты и на короткие сроки, из-за чего риск просрочки выше. Разбираемся, как микрозаймы влияют на кредитную историю.
Что такое кредитная история
Кредитная история помогает банкам и МФО понять, насколько вы благонадежный клиент. Для этого бюро кредитных историй хранит информацию о том, где и когда вы брали в долг и как возвращали кредит. Данные в БКИ передают не только банки, но и другие организации — МФО, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании.
07.05.2023 09:00
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории
В законе «О кредитных историях» прописано: источником формирования кредитных историй являются все организации, являющиеся кредиторами по договорам займа/кредита. Микрофинансовые организации не исключение, данные от них тоже хранятся в БКИ.
«Компания, которая предоставляет микрозаймы, имеет доступ к бюро кредитных историй. В случае малейшей просрочки МФО имеют право отправлять эти сведения. Чаще всего люди сейчас берут микрозаймы через интернет (по данным Центробанка, онлайн оформляются 73% займов в МФО — прим. Банки.ру). На сайтах организаций, которые предоставляют микрозаймы, указаны условия, при которых они могут вносить изменения в кредитную историю — негативные сведения в случае просрочек или позитивные, если человек исправно вносит платежи. Но многие не читают написанные мелким шрифтом условия», — говорит старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Сам по себе факт того, что вы когда-то пользовались услугами МФО, никак не влияет на вашу кредитную историю. Однако просрочки по микрозаймам испортят кредитную историю, поскольку эти данные передаются в БКИ. Также банк может не одобрить кредит, если у вас слишком много микрозаймов.
«Банки часто отказывают в выдаче полноценного кредита на существенную сумму, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но при этом будут выданы на большой срок, что влечет за собой начисление процентов, — объясняет юрист Александр Захаров. — Кроме того, в случае неуплаты ежемесячных платежей вам будут начислять неустойку — она отличается от неустойки при банковском кредитовании».
По закону проценты по займу должны быть не более 0,8 в день, то есть в сумме 292% годовых.
«Банки понимают, что даже если вы сейчас вовремя платите по всем микрозаймам, при малейшей просрочке вас ждет существенная неустойка, а кредитная нагрузка сильно увеличится», — говорит Александр Захаров.
Если же, например, микрозайм один и вы платите по нему в срок, будете считаться добросовестным заемщиком. Своевременная выплата микрозайма может положительно повлиять на кредитную историю в дальнейшем. Но если кредитная история плохая, одним микрозаймом ее не исправить.
«Если у вас есть кредит, который не погашен, долг по которому взыскивают через судебных приставов, микрозаймом это не исправить, — говорит Захаров. — Но если у вас был кредит с просрочками и вы его закрыли, то новый микрозайм, выплаченный вовремя, скорректирует кредитную историю».
07.07.2022 12:00
Как банки относятся к клиентам с микрозаймами
Кредитная история не является универсальным инструментом, но она помогает составить общее представление о потенциальном заемщике. Принимая решение о выдаче кредита, банки смотрят на множество факторов. И большое количество незакрытых микрозаймов может привести к отказу. Но даже если банк одобрит кредит, он, скорее всего, повысит ставку.
Можно ли рефинансировать микрозаймы
Можно взять кредит в банке и закрыть им свои долги по микрозаймам, но это будет не программа рефинансирования. Как правило, в банках действуют программы по рефинансированию кредитов других банков, которые имеют соответствующую лицензию Центробанка.
«Рефинансирование микрозаймов напрямую не делают. У банка в такой ситуации нет гарантий, что человек точно берет деньги, чтобы погасить долги. Именно поэтому тут важно, одобрит ли банк заявку с учетом текущей нагрузки по микрозаймам», — объясняет юрист Александр Захаров.
Как не попасть в БКИ с просрочкой
Даже один день просрочки является нарушением, которое отражается в кредитной истории. Если вы понимаете, что денег на выплату долга нет временно, можете попробовать договориться с МФО.
«С учетом текущей непростой ситуации в России многие кредиторы стали применять реструктуризацию или аналог кредитных каникул. Некоторые организации сейчас по заявлению должника дают возможность месяц-два не платить. Естественно, это чревато увеличением суммы долга. Но это право МФО, а не обязанность — они могут как пойти навстречу, так и отказать», — говорит Александр Захаров.
27.07.2023 16:36
Как восстановить кредитный рейтинг
Единственная возможность восстановить кредитный рейтинг — погасить задолженность и в дальнейшем своевременно оплачивать проценты по кредитам и займам, а также другие долги: к примеру, за коммуналку.
«Если были какие-то незначительные нарушения и МФО за это время не подала заявление в суд, нужно гасить сумму ежемесячного платежа и начисленные неустойки, войти в график и платить еще в течение полугода, например, чтобы исправить ситуацию. Так или иначе кредитная история со временем улучшается. При существенных нарушениях просто потребуется больше времени», — объясняет юрист Александр Захаров.
Можно ли улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозайма
Да, займы могут использоваться как инструмент улучшения кредитной истории. Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой.
Какие МФО выдают займы с плохой кредитной историей
В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как в банках. При этом риски они закладывают в процентную ставку.
Деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Микрофинансовые организации охотно идут навстречу заемщикам. Но как это может повлиять на кредитную историю человека? Рассказываем в статье.
- Что такое кредитная история
- Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
- Как выглядит хорошая КИ
- Можно ли улучшить свою КИ при помощи микрозаймов
- Может ли микрозаем пагубно повлиять на КИ
- Есть ли МФО, которые не работают с БКИ
- Как улучшить свой рейтинг с МФО
Что такое кредитная история
Прежде чем выдать кредит соискателю, банк проверяет информацию о нем. На решение может повлиять множество факторов. Один из основных — это кредитная история.
Информация о ваших финансовых обязательствах, в том числе погашенных, хранится в бюро кредитных историй. Безусловно, любые просрочки по платежам в нем также зафиксированы.
В бюро отражаются даже запросы на заем, поручительство по чужим кредитам.
Если вы задолжали за услуги операторов сотовой связи, накопили долг за «коммуналку», не выплачиваете алименты — все это будет в вашей кредитной истории.
Вы можете заранее оценить свои шансы на получение кредита, проверив задолженности. Для начала отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через «Госуслуги».
Вам придет ответ, в котором будут указаны все БКИ, где хранится информация о вашей КИ. Запросите на их сайтах данные о себе. Два раза в год сделать это можно абсолютно бесплатно.
Персональный рейтинг будет обозначен цифрой. Это ваш скоринговый балл.
- количество одобренных кредитов и отказов;
- своевременные выплаты или просрочки;
- поручительство;
- любые задолженности и штрафы;
- банкротство.
При низком рейтинге соискателю вряд ли предложат кредитование на выгодных условиях. Вероятно, такому заемщику откажут.
Самая древняя русская монета называлась «златник», ее чеканили вскоре после Крещения Руси князем Владимиром.
Другой факт
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Все финансовые учреждения, которые выдают займы, обязуются направлять информацию в бюро кредитных историй. Микрофинансовые организации не исключение.
Что такое микрофинансовая организация
Выглядит это приблизительно так:
- вы обращаетесь за микрозаймом;
- организация просматривает вашу кредитную историю (с вашего согласия);
- с вами оформляют договор, и вы получаете заемные деньги;
- МФО передает сведения о сделке в бюро.
Все ваше дальнейшее сотрудничество с МФО также будет отражаться в БКИ: своевременные выплаты или просрочки, погашение микрозайма.
Как выглядит хорошая КИ
Уже несколько лет Мария работает педагогом в музыкальной школе. Она показала себя как добросовестный сотрудник — некоторые ее ученики даже поступили в музыкальный колледж, другие занимают призовые места на престижных конкурсах.
И хотя Мария давно закончила учебу, свои домашние занятия на фортепиано она не забросила.
Девушка догадывается, что ее игра периодически раздражает соседей. Потому Мария решила приобрести электронное фортепиано. Ведь так она сможет заниматься в наушниках даже ночью, не побеспокоив ничей сон.
Но хорошее электронное фортепиано — удовольствие не из дешевых. Тогда впервые в жизни Мария обратилась в банк за кредитом.
Увы, в выдаче займа ей отказали. Расстроенная девушка отправилась домой ни с чем.
Казалось бы, раньше Мария никогда не брала кредиты, всегда вовремя оплачивала коммунальные услуги. Так почему же банк не пошел ей навстречу?
Дело в том, что для банка Мария — темная лошадка. Он не может быть уверен, что девушка будет стабильно вносить платежи, ведь у него нет никаких данных о ее дисциплинированности.
КИ будет считаться хорошей только тогда, когда человек брал кредиты и погашал их без просрочек. Причем чем больше таких случаев — тем выше его рейтинг.
Но даже так нет никаких гарантий, что банк заявку одобрит. Прекрасная КИ — далеко не единственный фактор, который финансовая организация учитывает перед выдачей займа. В счет идут наличие стабильных доходов, место работы, стаж, возраст и прочее.
Мария не знала, что осуществить мечту она может вместе с Совкомбанком. Ведь с картой «Халва» ей открывается возможность беспроцентной рассрочки в магазинах-партнерах.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
А вот подпортить КИ просто. На нее плохо влияют просрочки по кредитам, банкротство или судебные взыскания. Чтобы сохранить свой рейтинг, старайтесь вовремя вносить платежи, оплачивать любые штрафы, налоги, коммунальные услуги.
Иногда в КИ может появиться «темное пятно» и по не зависящим от вас причинам. Например, из-за банковской ошибки или мошенников, в руках которых оказались ваши паспортные данные. Чтобы исключить такую вероятность, возьмите за правило регулярно проверять информацию о себе в БКИ.
Можно ли улучшить свою КИ при помощи микрозаймов
Само по себе обращение в МФО ничего не говорит о вас как заемщике. Но своевременные выплаты совершенно точно поднимут ваш рейтинг в глазах кредиторов.
Конечно, один или несколько микрозаймов, которые вы стабильно выплатили, не дадут стопроцентную гарантию того, что в следующий раз банк выдаст вам заем. Но так можно попытаться выровнять свою кредитную историю.
В МФО клиентов проверяют на платежеспособность. Но требования в них ниже, чем в банках. Вероятнее всего, соискателю с «чистой» историей они пойдут навстречу.
Так заемщик может пополнить свою историю положительной записью. Если он выплатит микрокредит точно в срок, то в следующий раз финансовая организация это учтет. Правда, в МФО процентная ставка куда выше, чем может предложить банк.
Юрист и эксперт по банкротству компании « Финансово-правовой альянс » Евгения Боднар считает, что главное в этом вопросе — выбрать надежную МФО, проверить, законно ли она работает и какие условия предлагает:
« Как и банки, МФО передают всю информацию в БКИ, что позволяет должникам восстановить свой рейтинг.
Оформите микрозаем на минимальный срок (один месяц) и своевременно верните. Как правило, одного раза недостаточно, поэтому после первого погашения возьмите еще один заем и также верните его без задержек и штрафов.
Для хорошего кредитного рейтинга вы должны возвращать кредитные средства вовремя и в полном объеме.
Кредитную историю улучшает не сам факт получения займа или займов (их количество), а информация о своевременных выплатах. Повысить скоринговый рейтинг удастся именно благодаря своевременному погашению микрозаймов ».
Имейте в виду, что частые обращения в финансовые учреждения могут пагубно сказаться на вашей КИ. Банк может расценить это как сигнал о вашем нестабильном финансовом положении.
Потому лучше не рассылать заявки на кредитование из любопытства. Чтобы заранее узнать условия, проще прочесть информацию на сайте финансовой организации.
Есть и еще один вариант исправить кредитную историю. Совкомбанк предлагает услугу «Кредитный доктор». Выполните всего три простых шага, и ваша финансовая история будет улучшена. Подайте заявку прямо сейчас.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Может ли микрозаем пагубно повлиять на КИ
Повторим: само обращение в МФО большинство банков никак не расценивает. Другое дело, если вы не успели вовремя внести платеж или занимаете деньги слишком часто.
КИ также будет подпорчено, если вы обратитесь сразу в несколько финансовых организаций в одно время.
Эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова призывает понять разницу между кредитной историей и кредитной политикой банка, прежде чем обращаться в МФО.
« Своевременная выплата микрозаймов положительно влияет на кредитную историю. Даже кредитный рейтинг может вырасти. Но это не будет ключевым критерием при рассмотрении заявки потенциального заемщика.
Сам факт кредитования в микрофинансовой организации может стать стоп-фактором согласно выбранной кредитной политике и стратегии банка. Тут уже не важно, сколько было оформлено микрозаймов и с какой частотой.
Есть банки, которые лояльны к тому, что заемщик 1-2 раза прибегнул к микрофинансированию, но при этом, если это “постоянный” клиент МФО, банк, скорее, откажет. Он посчитает такого клиента неспособным грамотно управлять финансами, планировать траты, исходя из реальных доходов, которые к тому же могут быть нестабильными и неофициальными ».
Бывает и так, что платеж внесен, но средства не успели поступить на счет из-за задержки в системе. Потому лучше внести деньги за несколько дней до установленного срока.
Помните, что ухудшение КИ — не единственное последствие просрочки платежа. При крупных задолженностях вам могут запретить выезжать за рубеж, будет сложнее устроиться на официальную работу.
Ваш долг у МФО могут выкупить коллекторы, и тогда придется иметь дело с ними. Или же сама организация подаст на вас в суд. Любой кредит — это обязательства. Реально взвесьте свои силы, прежде чем оформлять заем.
Есть ли МФО, которые не работают с БКИ
Абсолютно все финансовые организации подают информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй. Не верьте людям, которые пытаются убедить вас в обратном. Это обман.
Если же МФО действительно не подает данные в БКИ, значит, перед вами мошенники, которые работают без лицензии.
К счастью, такие «организации» живут недолго — их быстро разоблачают и закрывают. Но шанс попасться к недобросовестным людям всегда остается.
Потому лучше обращаться к тем, кто ведет свою деятельность на рынке на протяжении минимум года.
Как улучшить свой рейтинг с МФО
Найдите МФО, которое давно ведет свою деятельность. Оформите заем на небольшой срок и своевременно закройте его. Через пять рабочих дней информация об этом поступит в БКИ и положительно повлияет на вашу КИ.
Ваши показатели вырастут, если вы повторите процедуру. Но не переусердствуйте. Брать несколько микрозаймов за раз не стоит.
Статьи про кредиты у вас в почте
Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Как займы влияют на кредитную историю?
Что будет, если не платить вовремя?
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
МФО, которые не передают данные в БКИ
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?
Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.
Как займы влияют на кредитную историю?
Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.
Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.
Что будет, если не платить вовремя?
Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:
- Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
- Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
- Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
- Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
- Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
- Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.
Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:
- Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
- Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.
Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?
С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.
Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?
Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.
МФО, которые не передают данные в БКИ
Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?
Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.
Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?
Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:
- Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
- Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
- Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.
Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.
Микрозаймы омрачают кредитную историю
Данные бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что для большинства банков наличие у потенциального заемщика опыта кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) уменьшает шансы на одобрение ссуды. По крупным кредитам — ипотека и автокредит — наличие кредитной истории в МФО даже хуже, чем ее полное отсутствие. Для некоторых банков, подтверждают эксперты, информация о действующих или уже погашенных микрозаймах — прямое основание для отказа в ссуде.
Бюро кредитных историй «Эквифакс» провело анализ уровня одобрения различных типов кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика кредитной истории в МФО (есть в распоряжении “Ъ”). Согласно ему, влияние опыта заимствования у микрокредиторов на уровень одобрения банками в значительной степени зависит от продукта. Однако в любом случае наиболее позитивно банками воспринимается кредитная история, в которой нет записей МФО. Такие заемщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.
Что касается заемщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным НБКИ, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,33 млн руб., автокредита — 795 тыс. руб., в то время как средний лимит по кредитным картам — всего 50,9 тыс. руб., по кредитам наличными и POS-кредитам — 188 тыс. руб. При рассмотрении заявок на крупные кредиты — автокредит и ипотеку — наличие в истории микрозаймов оказывает наиболее негативное влияние. Так, по данным «Эквифакса», в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без КИ составил 75,1%, с КИ в МФО — 58,7%. В сегменте автокредитов у граждан без кредитной истории шансы на одобрение заявки банком — 43%, с историей в МФО — 32,7%.
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Подтверждают эту тенденцию и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история),— поясняет он.— При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8 тыс. руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы прежде всего в платежеспособных клиентах».
Банки сконцентрировались на обеспеченных заемщиках
В случае с небольшими займами ситуация обратная. Так, по кредитным картам, POS-кредитам заемщику без кредитной истории получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО — 17,6%, в POS-кредитовании — 7,8% и 17,6% соответственно. А вот по кредитам наличными, где суммы очень разнятся, у заемщиков без истории и с наличием в ней записей МФО шансы равны — 29,9%.
В банках не скрывают, что наличие в кредитной истории займов МФО — тревожный сигнал. «Если у заемщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках»,— отмечают в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент либо не имеет возможности взять кредит в банках на намного более выгодных условиях, что, в свою очередь, говорит о наличии негатива. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов,— отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».
Более трети рефинансировавших займы берут новые
В МФО также подтверждают описанную тенденцию, хотя и считают отношение банков к своим клиентам несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение, и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило,— продолжает он.— При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, и банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платежеспособных клиентов».
Ксения Дементьева, Светлана Самусева
Милый долг
Как граждане привыкли жить в кредит