Почему отказывают в кредитной карте во всех банках

Почему отказывают в кредите во всех банках

Банки постоянно разрабатывают новые алгоритмы оценки потенциальных заемщиков и выдают займы более избирательно. Если отказы в кредите сыплются один за другим — самое время разобраться, какие факторы могут негативно повлиять на решение банка.

Поделиться

Официальное трудоустройство, высокая «белая» зарплата и многолетний стаж вовсе не гарантируют получение займа. Нередки случаи, когда банки отказывают в кредите даже самым, на первый взгляд, благонадежным заемщикам. Для последних это становится неожиданным и неприятным сюрпризом.

Действующее законодательство не обязывает банки сообщать причину отказа в выдаче кредита.

Это условие обычно прописывается в заявлении-анкете. Право кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита закреплено ст. 821 ГК РФ.

Чтобы получить кредит потенциальный заемщик должен полностью удовлетворять формальным требованиям финансового учреждения. Традиционно банки хотят видеть в числе заемщиков: людей в возрасте от 21 года до 55 (60) лет, имеющих постоянную работу и стаж на текущем месте не менее 3 месяцев. Доход клиента должен быть достаточен для обслуживания запрашиваемой суммы займа. Некоторые кредиторы дополнительно требуют наличие стационарного рабочего телефона или прописки в регионе присутствия подразделения банка. Однако, соответствие всем параметрам не означает, что по заявке автоматически будет принято положительное решение.

Процедура оценки потенциального заемщика является коммерческой тайной для всех банков. Так финансовые организации минимизируют риски мошенничества и использования этих данных нечистоплотными клиентами для подтасовки сведений о себе.

В процессе рассмотрения банки оценивают множество дополнительных факторов, причиной отклонения заявки могут послужить обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Остановимся на наиболее распространенных.

Отрицательная кредитная история

Кредитная история (КИ) формируется в процессе исполнения клиентом обязательств по займам и хранится в бюро кредитных историй (далее — БКИ). Она включает исчерпывающие данные о кредитном скоринге, закрытых и активных займах, а также запросах для проверки КИ, которые делали банки и другие организации.

Негативная информация в досье клиента — одна из основных причин для отказа в займе.

Неблагоприятные факторы, влияющие на понижение рейтинга заемщика:

• Полный или частичный невозврат кредита (безнадежный долг);
• Просрочка более 90 дней;
• Просрочка от 30 до 90 дней;
• Просрочка до 30 дней;
• Слишком много недавних запросов в БКИ.

Каждый банк по-своему интерпретирует досье клиента, но наличие просрочек более 30 дней — серьезный негативный фактор, препятствующий вынесению положительного решения по заявке.

Черный список

Черный список — своеобразный стоп-лист, в который попадают клиенты с запятнанной репутацией. Например, если банк заподозрил потенциального заемщика в попытке мошенничества при оформлении ссуды. Такая информация передается между финансовыми организациями и получить заем становится невозможно.

Криминальное прошлое

Клиенты, ранее привлекавшиеся к уголовной или другой ответственности имеют низкие шансы получить заветный кредит. Сюда же можно отнести наличие долгов по алиментам, налогам, штрафам и другим обязательным платежам.

Предоставление недостоверной информации

Если при заполнении анкеты клиент допустил ошибки или неточности — банк может истолковать такое расхождение как попытку фальсификации сведений.

Некоторые потенциальные заемщики намеренно искажают сведения о себе или предоставляют фальшивые документы. Например: безработный человек может указать информацию о несуществующем работодателе, завысить уровень ежемесячного дохода или вовсе принести «липовую» справку 2-НДФЛ. В процессе проверки данных обман как правило раскрывается и клиент получает ожидаемый отказ.

Высокая долговая нагрузка

Наличие у клиента займов в других банках может послужить причиной для отклонения заявки, даже если он неукоснительно исполняет взятые на себя обязательства. Банк оценивает целесообразность предоставления ссуды в том числе с точки зрения достаточности доходов заемщика. Высокий уровень закредитованности служит негативным фактором, поскольку в будущем ведет к ухудшению финансового положения клиента и возникновению просрочек.

Реклама от партнера

• Отрицательная кредитная история
• Черный список
• Криминальное прошлое
• Предоставление недостоверной информации
• Высокая долговая нагрузка

Почему банк может отказать в кредите

Если банк не одобрил кредит, не стоит тут же подавать заявку в другой банк или микрофинансовую организацию: лучше сначала проанализировать, что могло привести к отказу. На решение банка влияет множество факторов, и каждый отказ снижает вероятность получить кредит в будущем. Разбираемся, почему банки отказывают в займах и как повысить свои шансы на одобрение кредита.

Плохая кредитная история и низкий кредитный рейтинг

Кредитная история — отчет о вашем поведении как заемщика: какие кредиты вы брали раньше и какие выплачиваете сейчас, всегда ли погашали их вовремя, часто ли получали отказы в займах. На основе истории специализированные бюро (БКИ) и банки рассчитывают кредитный рейтинг — показатель вашей надежности как заемщика.

Вот что может ухудшить кредитную историю и снизить рейтинг:

• длительные и частые просрочки выплат
• подача заявления на банкротство или признание заемщика банкротом
• частое обращение за кредитами и большое число запросов в бюро кредитных историй за короткое время

Как исправить

Чтобы улучшить кредитную историю, важно своевременно вносить платежи и следить за своей долговой нагрузкой. Чем больше было просрочек, тем больше времени понадобится на восстановление рейтинга.

Если вы сами стали поручителем по кредиту, контролируйте его своевременную оплату: это тоже влияет на вашу кредитную историю. И, если обязанность по возврату долга перешла к вам, необходимо своевременно его оплачивать.

Отсутствие кредитной истории

Если вы раньше не пользовались кредитными инструментами, банку сложно спрогнозировать ваше умение распоряжаться заемными деньгами и вносить платежи без просрочек. Кредитная история делает вас более предсказуемым в глазах банка, поэтому ее отсутствие может вызвать у банка сомнения.

Как исправить

Если у вас нет кредитной истории, можно начать ее формировать.

• Оформить кредитную карту и использовать ее как запасной кошелек для крупных трат: оплаты коммунальных услуг, билетов на концерты, покупок в гипермаркетах. Если погашать задолженность в льготный период, платить проценты банку не придется. Совершать покупки по карте желательно не менее 6 месяцев
• Оформить краткосрочный потребительский кредит в банке на небольшую сумму и выплачивать его не менее 6 месяцев без просрочек

Так у банка сформируется представление о вашей финансовой дисциплине, что повысит шансы на получение кредита в будущем.

Высокая долговая нагрузка

Долговая нагрузка — это все обязательства, которые у вас уже есть на момент подачи заявки на новый кредит. Клиентам с высокой долговой нагрузкой банки чаще всего отказывают в займе: вполне возможно, что человек не справится с обязательствами. В долговой нагрузке учитываются все кредиты — в том числе те, в которых вы являетесь поручителем или созаемщиком.

Рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) можно по формуле:

Среднемесячные платежи по всем займам / Среднемесячный доход после вычета НДФЛ = ПДН.

Например, если человек зарабатывает 60 000 ₽, а по кредитам ежемесячно платит 20 000 ₽, его ПДН — 33%. В сумму среднемесячных платежей по займам включаются все текущие платежи и платеж по запрашиваемому кредиту. Если ваш показатель долговой нагрузки выше 50–60%, скорее всего, банк откажет в кредите.

Как исправить

Чтобы снизить долговую нагрузку, проведите ревизию активных кредитных карт, которыми не пользуетесь. Лучше снизить лимиты по ним, если они выше, чем вам необходимо, — для этого обратитесь в банк, выпустивший карту.

Снизить нагрузку по кредитам поможет рефинансирование. С ним вы сможете объединить несколько кредитов в один и гасить их все вместе с пониженной процентной ставкой.

Долги и штрафы

Долги перед государством и неоплаченные штрафы тоже могут повлиять на решение банка. Это могут быть просроченные судебные взыскания, алименты, незакрытые исполнительные производства и даже коммунальные платежи.

Как исправить

Прежде чем обращаться за кредитом, проверьте, нет ли у вас любых невыполненных или просроченных обязательств по всем другим платежам — от ЖКХ до налогов. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, стоит погасить все долги.

Проверить наличие долга можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Несоответствие минимальным требованиям банка

Это требования, на которые банк обращает внимание при проверке заявки на кредит. Если заемщик, созаемщик или поручитель не соответствуют хотя бы одному из пунктов, то банк откажет в займе.

Как исправить

• Проверьте, соответствует ли возраст, гражданство, рабочий стаж условиям получения кредита и нет ли ошибок в анкете с персональными данными
• Уточните, какие в банке требования к доходу, нужно ли его подтвердить и в какой форме
• Проверьте, что вы передали банку все нужные документы

При подаче заявки на кредит дайте согласие на заполнение анкеты через портал «Госуслуги», это сэкономит время и поможет избежать ошибок в данных. Еще стоит согласиться на запрос информации из Пенсионного фонда РФ для подтверждения дохода и занятости.

Неточные или недостоверные сведения о себе и работодателе

При заполнении анкеты на кредит иногда возникает соблазн поправить информацию о себе, чтобы повысить шансы на одобрение: указать больший доход или более высокую должность, скрыть отсутствие официальной работы. Этого делать не стоит: банк тщательно проверяет информацию по разным источникам и легко выявит ложные сведения. Даже если вы случайно ошиблись или перепутали, банк может увидеть в этом попытку обмана и отказать в кредите.

Как избежать

Оформляйте документы на кредит очень внимательно: заполняйте все поля анкеты, ничего не скрывайте и указывайте только реальные данные. Внимательно проверяйте анкету перед подачей. Особенно тщательно проверьте все телефонные номера в заявке и убедитесь, что по ним точно можно связаться с вами и другими указанными людьми.

Что еще влияет на решение по кредиту

Причина отказа не всегда может быть одна — иногда это совокупность разных факторов. Вот что еще может насторожить банк:

• Низкий или нестабильный доход
• Частая смена работы
• Финансовая нестабильность работодателя
• Наличие судимости или административных правонарушений
• Плохая кредитная история у созаемщика или поручителя

Проверить кредитную историю, узнать ваш кредитный рейтинг и получить рекомендации о том, как его улучшить, поможет услуга «Кредитный профиль». Воспользоваться услугой можно бесплатно 1 раз в месяц. Подать заявку очень просто: нужно только авторизоваться через «Госуслуги».

Обновлено: 28 августа 2023

Похожие статьи раздела

Как досрочно погасить кредит и сэкономить на этом?

Зачем рефинансировать кредиты и в чем выгода

Ключевая ставка ЦБ: на что она влияет

Почему банк может отказать в кредитной карте и как увеличить шансы на одобрение

Кредитную карту получить, как правило, проще, чем потребительский кредит. Ряд банков оформляют кредитки в день обращения по паспорту, без документов, подтверждающих доход. Но и по картам бывают отказы. Разбираем причины, почему финансовые организации не одобряют заявки на кредитки, и делимся рекомендациями, которые могут повысить шансы на одобрение.

Почему банк может отказать в кредитной карте

• Плохая кредитная история. В кредитной истории гражданина отображается информация о выданных и запрошенных займах, платежах и просрочках по ним. Финансовая организация скорее одобрит заявку заемщику, исправно вносившему платежи по кредитам, чем заемщику, допускавшему просрочки.
• Высокая долговая нагрузка. Банк может отказать в кредитной карте, если у клиента хорошая кредитная история, но прямо сейчас он обслуживает несколько займов. По словам Вербицкой, на выплаты по кредитам должно уходить не более 50% дохода.
• Недостоверная информация. Например, заемщик предоставил фальшивые документы, подтверждающие доход. Отказать в кредитной карте банк может даже из-за опечатки в названии предприятия, на котором работает потенциальный заемщик.
• Невысокий доход.

20.12.2022 17:30

Рекомендации, которые помогут увеличить шанс на одобрение

Поскольку причин отказа в кредитке несколько, чтобы получить одобрение, следует решить проблему.

Прежде всего рекомендуем проверить кредитную историю — хранится она в бюро кредитных историй (БКИ). Чтобы узнать, в каком именно БКИ ваша кредитная история, оставьте на «Госуслугах», сайте Центрального банка России, в банке, МФО или у нотариуса соответствующий запрос. Затем запросите кредитную историю у вашего БКИ. Гражданин имеет право бесплатно получать кредитную историю два раза в год. Если запрашивать чаще, придется заплатить 300–500 рублей.

11.08.2022 16:14

Бывает, что кредитная история испорчена по ошибке. Такое возможно, когда банк передал в БКИ неверные данные. Это можно исправить, предоставив доказательства того, что платежи вносились вовремя. Если же кредитная история испорчена не по ошибке, исправить ее можно, полностью погасив долг (в том числе по алиментам, штрафам, коммунальным услугам).

«Рекомендуется проверить правильность данных, указанных в анкете. Подавать повторную заявку в тот же банк не имеет смысла, придет автоматический отказ (накладывается так называемый мораторий), можно попытаться подать повторно не ранее чем через месяц», — подсказывает Вербицкая.

Обычно для получения кредитной карты достаточно паспорта. Чтобы повысить шанс на одобрение заявки, можно подать дополнительные документы, удостоверяющие личность, а также справки, подтверждающие доход (например, 2-НДФЛ, договор на сдачу квартиры в аренду, выписку из ЕГРН о праве собственности на недвижимость).

Также можно открыть вклад или накопительный счет в банке, в котором вы хотели бы получить кредитную карту. Так вы продемонстрируете финансовой организации, что у вас есть накопления.

Повышает шанс на одобрение заявки страховка жизни и здоровья, на случай потери работы.

Если с кредитной историей, долговой нагрузкой и доходом все в порядке, Вербицкая рекомендует пробовать подавать заявки в другие банки. «Желательно начать с банка, в котором вы получаете заработную плату. Там вероятность одобрения будет максимально высокой, даже если это не самая выгодная карта на рынке. Советуем сразу не запрашивать крупные лимиты, ограничьте их до размера своей заработной платы, а в идеале — на 30% меньше. Если вы будете активно и ответственно пользоваться кредитной картой, банк самостоятельно повысит вам лимит», — указывает эксперт.

Почему банк может одобрить карту на менее выгодных условиях

Бывает, что банк одобряет заявку на кредитную карту, но на менее выгодных условиях, чем в рекламе — с более высокой ставкой и с небольшим лимитом. При определении условий для конкретного заемщика финансовая организация основывается на его кредитной истории, данных о долговой нагрузке, информации из предоставленных документов.

«Установить менее выгодные условия банк может из-за низкой платежеспособности, отсутствия кредитной истории и вообще какой-либо истории в банке, в котором вы желаете оформить кредитную карту, то есть для такого банка вы новый клиент с трудно прогнозируемым риском, поэтому и одобряемые условия (например, лимит) для начала могут быть скромнее запрошенных», — поясняет Вербицкая.

Если банк отказал в кредитной карте, попробуйте подать заявку на микрозайм. Для новых клиентов получить деньги в МФО можно под 0%.

Почему банки отказывают в выпуске кредитной карты

Почему банк может не одобрить выдачу кредитной карты?

Банк оценивает заемщика и принимает решение по ряду критериев. Причины отказа в кредитной карте разные, но среди них можно выделить самые частые.

Плохая кредитная история. В кредитную историю записывают информацию обо всех кредитах и долгах. Если у заемщика много просрочек по ежемесячным платежам, заявок на кредиты и отказов, его кредитная история считается плохой. В глазах банка такой заемщик выглядит ненадежным. Как проверить кредитную историю

Кредитную историю ухудшают ошибки в графике выплат по кредитам. Это могут быть просрочки, которых не было на самом деле, выплаченный кредит со статусом «активный» или ситуация, когда один кредит отображается несколько раз. Скорее всего это технические ошибки, которые можно исправить. Как исправить ошибки в кредитной истории

Высокая долговая нагрузка. Это соотношение всех платежей по кредитам и займам к ежемесячному доходу человека. Банку важно, чтобы заемщик мог регулярно вносить платежи. Если у клиента небольшой или нестабильный доход и несколько кредитов в разных банках, банк может сомневаться, осилит ли он еще один.

Долги по налогам или алиментам, неоплаченные штрафы тоже увеличивают долговую нагрузку.

Уже есть кредитная карта Тинькофф Платинум. Мы можем выдать клиенту только одну кредитную карту в рамках одной программы лояльности. Если активно пользоваться существующей кредитной картой и не допускать просрочек, банк может увеличить лимит. Что такое кредитный лимит и как на него повлиять

Что делать, если банк отказал в кредитной карте?

Проверьте кредитную историю, прежде чем подавать новую заявку — так вы сможете понять причину отказа. Например, закройте текущие кредиты или погасите просрочки и внесите вовремя несколько ежемесячных платежей подряд. Так банк увидит, что это была временная финансовая трудность и теперь вы снова можете возвращать долги своевременно. Что улучшит кредитную историю

Испортить кредитную историю могут не только просрочки. Бюро кредитных историй — организации, в которых хранится информация о заемщиках — иногда допускают технические ошибки и опечатки. Если их исправить, кредитная история станет лучше.

Банк повторно рассматривает заявки, по которым отказал. Следите за уведомлениями от банка: если решение изменится, вам сообщат.

Когда подавать новую заявку после отказа?

Не подавайте новую заявку сразу же: ответ банка не изменится. Сначала рекомендуем повысить уровень финансовой дисциплины и улучшить кредитную историю. Как понять, что кредитная история хорошая

Когда вы закроете кредиты в других банках , попробуйте подать новую заявку. Банк увидит, что ваша долговая нагрузка снизилась и вам можно выдать кредитную карту.

Если вы перешли на другое место работы или ваш доход повысился — подавайте новую заявку через 1–2 месяца после этого. Так вы покажете банку, что можете регулярно оплачивать долг.

Если вы сами отказались от одобренной кредитной карты , новую заявку можно подать сразу.