Звонят банки во время банкротства – что отвечать?
Собираю документы на банкротство, что говорить МФО и банкам, если будут звонить? Звонят из банка по поводу задолженности – что делать во время банкротства? Как быть, если из банка и МФО звонят во время процедуры списания долга? Да, звонки возможны, но ничего страшного в них нет, бояться их не стоит – подробности и советы эксперта читайте ниже.
86 показов
4.9K открытий
Дмитрий Смородинов, эксперт в сфере списания долгов физических лиц
С каждым годом большее количество граждан обращается к законному списанию долгов. Согласно официальной статистике российские суды в 2022 году признали несостоятельными 278.137 россиян. Согласно нормам ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» гражданин, находящийся в тяжелом финансовом положении, вправе 1 раз в 5 лет освободить себя от непосильных задолженностей.
Списание долгов через процедуру банкротства является оптимальным решением проблем должника, но вместе с тем в ходе процедуры у граждан нередко появляются недопонимания и вопросы. Итак, звонят банки во время банкротства – что отвечать?
Важно напомнить, что в период подачи заявления о банкротстве и его рассмотрении вносить платежи по кредитам и займам не нужно, в суде это будет являться лишним доказательством неплатежеспособности (ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ). При это вполне вероятны звонки и SMS от представителей кредиторов. Зачастую, банки и МФО беспокоят граждан с целью напомнить о наличии задолженности и требуют ее погашения.
Фото: Dink101 / Depositphotos
Что делать, если звонят кредиторы, когда вы подаете на банкротство?
Вариант № 1. Сообщить звонящим о подготовке к процедуре банкротства
Как правило, количество и частота звонков значительно сокращается, когда кредиторы узнают о том, что гражданин начинает процедуру банкротства. Должник вправе говорить кредиторам то, что в настоящее время собирает документы и подает на свое банкротство.
Тем более не стоит бояться звонков, если весь пакет документов уже подан в арбитражный суд. Должник может объяснить, что не может исполнить свои обязательства по погашению долга и все требования банк может предъявить в рамках дела о банкротстве. Также стоит сообщить номер дела, если он уже присвоен.
Номер вашего дела вы можете узнать у закрепленного за вами специалиста отдела сопровождения или на сайте https://kad.arbitr.ru (поиск осуществляется по вашим Ф.И.О.). Это картотека дел Арбитражного суда РФ, официальный государственный интернет-ресурс. На данном сайте отображается вся информация по движению дела, включая решения суда: когда было подано заявление в суд; когда и какая процедура было введена и на какой срок; когда суд вынес решение о списание долгов.
Фото: Jirsak / Depositphotos
Вариант № 2. Игнорировать звонки, заблокировать незнакомые номера телефонов
Бывает, что представители банков МФО или коллекторы стараются напугать, оказать какое-то давление на должника, пытаются отговорить лицо от банкротства, приводя различные недостоверные доводы и аргументы. Не стоит бояться этих угроз, можно спокойно благодарить за напоминание о наличии задолженности и обещать погасить её, как только будет финансовая возможность.
Более того должник вправе не отвечать на звонки, добавлять телефонные номера кредиторов в «черный список», а при необходимости и сменить номер телефона. Согласно законодательству, окончательно звонки должны прекратиться в момент признания банкротом (ст. 7 Закона № 230-ФЗ), далее любое взаимодействие коллекторов и представителей банков и МФО с гражданином будет являться незаконным. Это касается звонков, визитов и прочих требований.
В случае, если звонки кредиторов и коллекторов продолжаются, должник может обратиться с жалобой в ФССП (ст. 14.57 КоАП РФ).
Фото: belchonock / Depositphotos
Что же делать, если звонят кредиторы, когда вы подаете на банкротство? Не бояться звонков и давления кредиторов – сейчас не 90-е годы, все спорные вопросы решаются в суде, и как вы помните – только в 2022 году более 278 тысяч россиян списали свои долги.
Кроме того, первый шаг, который делают юристы после заключения договора – это отзыв у кредиторов разрешения на обработку ваших персональных данных, которое они получают, как правило, при выдаче должнику займа. Если простыми словами, то именно на основании этого разрешения кредиторы и звонят, а юристы забирают у них это право, что обычно значительно сокращает количество звонков.
Заключайте договор, собирайте вместе с юристами документы для банкротства и начинайте новую жизнь без долгов и звонков кредиторов!
Фото: Dmyrto_Z / Depositphotos
Если вам важен результат — доверяйте решение ваших проблем профессионалам! Действуйте сейчас! Заключайте договор с «Алыми Парусами» — сделайте первый шаг к новой жизни без долгов!
Материал подготовил: Дмитрий Смородинов, эксперт в сфере списания долгов физических лиц, федеральная юридическая компания «Алые паруса» (Москва)
Как разговаривать с коллекторами
Коллекторское агентство — это юридическое лицо, выкупающее у банков и микрофинансовых организаций просроченные задолженности граждан. Задача коллекторов заключается во взыскании долга. По закону их методом является не запугивание человека, а согласование условий, при которых проблемный долг будет погашен. Нужно уметь разговаривать с коллекторами — это позволит сохранить нервы, время и имущество.
Можно ли с вашими долгами подавать
на банкротство?
Невыплата кредитов в России стала новой нормой, к этому привыкли и банки, и заемщики, и приставы.
В банках есть отделы по работе с проблемной задолженностью, которые на первых порах общаются с заемщиками, допустившими просрочку. Если заемщик попал в сложную ситуацию (сокращение на работе, рождение ребенка, болезнь), ему пойдут навстречу — дадут расплатиться на приемлемых условиях. Либо сразу оформят кредитные каникулы на 2-6 месяцев.
В 2023 банки признают, что если дать человеку передышку, шансы на возврат просроченного кредита будут выше. Когда заемщик отказывается идти на контакт и не пытается погасить долг, у банка остается два пути:
- обратиться за взысканием задолженности в суд и службу приставов;
- продать бесперспективный кредит коллекторам.
Подготовка искового заявления, оплата государственной пошлины, работа юристов — все это обходится недешево, поэтому по бесперспективным клиентам финансовая организация принимает решение о продаже задолженности коллекторскому агентству.
В коллекторских агентствах зачастую работают бывшие судебные приставы и сотрудники МВД. Но даже бывшие силовики знают об ограничениях:
- При нарушении инструкции в разговоре с должником коллектор получит штраф.
- Действующее законодательство строго относится к деятельности коллекторов, а при давлении или обвинениях следует напомнить о ст. 163 УК РФ «Вымогательство».
Коллекторы — это обычная коммерческая компания. Они не вправе приходить домой с обыском, арестовывать машину, проверять ваши финансы. Вы вообще не обязаны с ними общаться.
Статья 8 закона о коллекторах предусматривает для должника возможность написать коллекторам письмо, в котором отказаться от контактов со специалистами службы взыскания.
С момента получения этого письма долг может взыскиваться только в судебном порядке, любые звонки и визиты будут незаконными.
Юрист подготовит запрет на взаимодействие
с коллекторами
На что имеет право коллектор при звонке?
Любые действия, в том числе телефонные переговоры, коллекторы обязаны проводить в соответствии с Гражданским кодексом и Федеральным законом № 230-ФЗ.
Они обязаны общаться с человеком вежливо и по делу — представиться, назвать, какую компанию представляют, и по какому долгу звонят. Если вы не получили документы о продаже долга — уточните дату продажи долга, попросите выслать копию договора цессии. Это нормальный вопрос, негатива такая ситуация вызывать не должна.
Коллекторы не вправе звонить чаще 1 раза в день 2 раза в неделю, поэтому у вас есть время, чтобы выяснить в банке информацию.
По закону должнику нельзя звонить ночью. Время звонков — с 8.00 до 22.00 в рабочие дни либо с 9.00 до 20.00 в выходные. Разговор должен вестись корректно, без угроз и психологического давления.
Если разговор с сотрудником коллекторского агентства выматывает нервы, вас не слушают, лучше не разговаривать с коллекторами по телефону, а обратиться к кредитному юристу , который поможет спланировать дальнейшие действия.
Проверить коллекторов: есть ли у них лицензия,
и стоит ли платить
Как вести разговор с коллекторами?
С коллекторами сталкиваются те, кто не смог своевременно платить кредиты, микрозаймы, онлайн-кредиты.
Сначала по просрочке звонят сотрудники банка, затем приставы, но потом раздается звонок, и мужской голос предлагает оплатить задолженность, иначе. Неприятности, которые якобы ждут должников, зависят исключительно от фантазии и наглости оператора.
Иногда после передачи долга коллекторам они начинают звонить и писать сообщения родственникам заемщика, его коллегам, руководству. Коллекторы берут измором, стараясь по максимуму усложнить жизнь должнику. Так нельзя. По закону взыскатели не вправе разглашать информацию о долге третьим лицам , поэтому если ваши мама, жена, или коллеги сообщили о таком звонке — можно жаловаться.
Разговаривать с коллекторами необходимо корректно, но твердо. Важно сразу дать понять, что вы знаете свои права, более того — знаете их права и обязанности. Не стоит хамить и грубить, даже в ответ на угрозы.
Пример диалога с коллектором
Зачастую коллекторы начинают общение с должниками вежливо, однако не всегда корректно с точки зрения закона. Приведем несколько примеров.
«Добрый день, Иван Иванович, я Васнецова Юлия (или Петров Олег), звоню по поводу вашего кредита. »
В соответствии с положениями ФЗ №230, при любом контакте с должником сотрудник службы взыскания должен сообщить:
- свое ФИО;
- занимаемую должность;
- полное наименование и адрес (юридический и фактический) коллекторского агентства;
- наименование кредитора, у которого куплен долг, основания — договор цессии.
Если абонент отказывается передавать эту информацию, то общение стоит прекратить, объяснив, что вы не готовы обсуждать свои финансы с первым позвонившим, о котором вы ничего не знаете.
Коллектор обязан звонить с одного и того же определяемого номера, который зарегистрирован на его агентство.
«. для идентификации назовите свою дату рождения. »
Часто взыскатели долгов очень деловым тоном требуют предоставить дату рождения, адрес и другую персональную информацию, якобы чтобы убедиться в личности заемщика.
Отвечать на эти вопросы не нужно — персональные данные есть в договоре с банком/МФО. Если есть сомнения, пусть высылают письменную претензию по адресу, который указан в договоре.
«. у вас долг, когда будете платить. »
Взыскатель напомнит про задолженность по кредиту, а если вы ее не погасите в ближайшее время, то выедет группа физического взаимодействия, «силовики», ОБЭП, полиция со служебными собаками. Или вы заплатите до пятницы?
Вариантов множество, но ни один из них не имеет ничего общего с реальностью.
Ни ОБЭП, ни полиция, ни ЧОПы не вправе заниматься запугиванием должников или выколачиванием долгов, к расчетам по кредитам и займам не имеют отношения и не будут выезжать по таким делам. Подобные угрозы преследуют одну цель — понять, насколько перспективным в плане взыскания является долг.
Ответьте, что сейчас, к сожалению, нет возможности платить.
«. мы высылаем по месту вашего жительства группу коллекторов для личной беседы. »
На такие уведомления отвечайте, что они воспринимаются как угроза жизни и здоровью, поэтому вы вынуждены подать заявление в полицию для защиты себя и своих близких.
«. если вы не оплатите долг, мы передаем ваше дело в суд. »
Часто это просто психологический прием, так как судебное разбирательство требует затрат.
Если коллекторы выкупили долг, который не был просужен банком/МФО — они действительно вправе так сделать. Но в суде нет ничего страшного, даже наоборот — вы переведете общение в легальное русло. В судебном заседании будет проверена продажа долга — имели ли банк или МФО право на цессию без вашего согласия.
Как ответчик вы заявите ходатайство о снижении процентов и неустоек, о пропуске срока исковой давности. Российские суды снижают проценты и штрафные начисления, что особенно актуально с микрозаймами.
Поэтому ваш ответ: да, подавайте в суд, я хочу решать проблемы по закону.
Образцы возражений и заявлений, если коллекторы подали в суд, представлены в этой статье.
«. если вы не оплатите долг, вас посадят, мы этого добьемся. »
Чаще всего коллекторы угрожают неплательщикам привлечением к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ, которая предусматривает наказание за злостное уклонение от уплаты кредитной задолженности.
Для возбуждения уголовного дела необходимо соблюдение нескольких условий:
- Размер долга более полутора миллионов рублей.
- Есть судебное решение о взыскании долга.
- У человека имеется реальная возможность для исполнения долговых обязательств, но он намеренно уклоняется от уплаты кредита.
Злостное уклонение от уплаты кредита нужно подтвердить документально. Не менее сложно привлечь неплательщика по кредиту к ст. 159 УК РФ (мошенничество), так как данная статья предусматривает изначально наличие умысла не платить кредит, который практически нереально доказать.
Ответ: «Я не совершал никаких преступлений. У меня действительно сейчас нет возможности оплатить долг».
Спросите юриста , насколько правдивы слова и угрозы коллекторов, и как защищаться в вашем случае.
Как разговаривать, если коллекторы пришли домой
Действующее законодательство не запрещает личные встречи коллекторов и должников. Однако работники КА не вправе нарушать положения, устанавливающие неприкосновенность частного имущества, поэтому, если вы не хотите пускать в дом незваных гостей — сообщите им об этом и не открывайте дверь.
В начале разговора попросите коллектора представиться и показать документы, подтверждающие его полномочия. К таким документам может относиться договор цессии, агентский договор, доверенность и паспорт. Представляться должны только оригиналы или заверенные копии.
Если есть сомнения, для проверки личности и полномочий визитера сделайте звонок в банк и в коллекторское агентство, представителем которого он назвался.
Юридические лица, занимающиеся взысканием просроченной задолженности, должны иметь сайт и быть зарегистрированными в реестре ФССП. Если коллекторского агентства нет в реестре, то разговор нужно прекращать, это мошенники.
Попросите юриста проверить коллекторов
по базе ФССП
Если агентство есть в реестре, вам вручили заверенные печатью документы о цессии, и банк подтвердил продажу долга — пообщаться имеет смысл. Поясните, что не намерены скрываться, однако в данный момент не можете выплатить кредит в силу финансовых проблем — увольнение, сокращение зарплаты, болезни, иные причины.
Предложите изменить условия договора — провести реструктуризацию долга, установить посильный график платежей.
Как правило, свой визит сотрудники коллекторских агентств объясняют тем, что неплательщик не отвечает на звонки, и им приходится начинать розыск заемщика. Даже если это не так, не стоит повышать голос, доказывая свою правоту — спокойно объясните свою позицию, при любых неправомерных действиях со стороны коллектора сообщите, что все нарушения зафиксированы и обязательно будут переданы в компетентные органы.
Если вам угрожают, долбят в дверь, пишут на стенах в парадной, намекают, что знают, где учатся дети или стоит автомобиль — звоните в полицию.
Дополнительно подайте жалобу на коллекторское агентство в ФССП или в Прокуратуру. Образцы жалоб и инструкция — в этой статье.
Мы бесплатно подскажем, что именно писать в жалобе на коллектора в вашей ситуации — позвонить юристам .
Если вы не брали кредит
Долг родственника
Даже если человек никогда не брал кредиты, это не значит, что он на 100% защищен от внимания специализированных коллекторских служб.
Коллекторы звонят контактным лицам, требуя выплаты долга за родителей, братьев или сестер. Подобные действия незаконны. Кредитор может потребовать просроченную задолженность с родственника только в следующих случаях:
- Если должник умер, и кредит перешел его наследникам.
- Человек является поручителем или созаемщиком по кредиту.
Как быть, если вы кредит не брали, но коллекторы настойчиво звонят, требуя вернуть долг?
Постарайтесь разобраться, на каком основании вам предлагают выплачивать чужой кредит — запросите копии документов о долге.
Если взыскатель ссылается на то, что задолженность образовалась у вашего родственника, сообщите, что родственные связи не являются основанием взыскания долгов третьих лиц.
Если звонки не прекращаются, или звучат намеки на агрессию в адрес родственника — смело пишите заявление в полицию или прокуратуру, чтобы прекратить малоприятные разговоры.
В качестве доказательства к заявлению следует приложить видео- или аудиозапись. При этом совершенно неважно, корректно общается с вами коллектор или нет: сам факт, что он требует с вас чужой долг, уже является нарушением и противоречит действующему законодательству.
Как общаться с коллекторами, если вы не должник
Казалось бы, если долгов нет, то и общаться с коллекторами незачем. К сожалению, иногда очень трудно объяснить сотруднику коллекторского агентства, что вы не должник.
Тогда вам нужно:
- потребовать копии документов о долге;
- обратиться в головной офис коллекторской службы и разъяснить, что должником не являетесь;
- если и это не помогает, то пожаловаться в надзорные органы — ФССП и МВД (на вымогательство).
Обычно звонка в головной офис оказывается достаточно для того, чтобы коллекторы перестали вас шантажировать по несуществующему долгу. В некоторых случаях также может потребоваться справка из банка об отсутствии задолженности — отправить ее можно по электронной почте или через интернет-мессенджеры.
Инструкция о том, как и куда жаловаться, а также образцы заявлений и жалоб представлены в этом материале.
Как списать долги, если нет денег?
Нужно ли записывать разговоры с коллекторами?
Да, все разговоры с коллекторами лучше фиксировать, чтобы доказать неправомерность их действий. Сегодня в интернете можно найти массу мобильных приложений для записи телефонных разговоров. Встречи также старайтесь проводить при свидетелях или в местах, где есть наружные видеокамеры.
Если в процессе общения с должником коллектор повышает голос, ведет себя некорректно, оскорбляет или угрожает неплательщику, аудиозапись станет основанием для возбуждения административного или уголовного дела.
Помимо полиции, можно обратиться с заявлением о привлечении виновных лиц в:
- Прокуратуру РФ;
- ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Приставы являются основным надзорным органом для коллекторов, они принимают любые жалобы и действительно помогают. Заодно на сайте ФССП можно проверить, официально ли работает коллекторское агентство.
- НАПКА — национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Это негосударственное объединение, в котором состоят белые коллекторы. Напка проверяет жалобы оперативно — всего за 7 дней будет вынесен ответ, и если ваши права действительно нарушены, коллекторам вынесут предупреждение. Сотрудника поставят на место, и с вами будут разговаривать исключительно по делу.
На основании заявления физического лица, а также видео, фото или аудиозаписи, распечатки звонков, сканов СМС и сообщений в соцсетях, свидетельских показаний и других доказательств полиция или надзорные ведомства организуют проверку и привлекут к ответственности виновных лиц.
Спросите юриста, куда жаловаться в вашем случае
Как разговаривать с коллекторами при банкротстве
Банкротство является реальным и действенным способом раз и навсегда избавиться от долгового рабства. Когда арбитражный суд принимает заявление о банкротстве, любые действия по взысканию задолженностей прекращаются. Банки, МФО и коллекторы подают требования в суд и финансовому управляющему.
Должник не имеет права сам расплачиваться с кредиторами. Расчеты ведет финуправляющий, поэтому обращаться к неплательщику нет смысла — все его счета закрыты.
Если гражданин проходит процедуру банкротства или официально признан банкротом, а коллекторы продолжают донимать бесконечными звонками, необходимо выполнить следующие действия:
- направить КА уведомление об открытии процедуры банкротства;
- сообщить о звонках арбитражному управляющему, который должен урегулировать этот вопрос и принять меры к защите должника и его имущества.
Здесь все просто: если не можешь платить из-за банкротства, то требовать с тебя оплаты долгов кредиторы могут лишь в суде. Это правило распространяется и на коллекторские службы.
Ищете финансового управляющего для своего дела?
Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют?
Жаловаться в полицию и ФССП. Долг по кредиту или микрозайму, вне зависимости от суммы, не дает коллекторам права применять силу или нарушать закон.
Времена братков прошли. Деятельность коллекторов строго регулируется, в 2021 году Закон «О коллекторах» устанавливает следующие ограничения:
- Звонки: не чаще одного раза в сутки и не более 2 раз в неделю с номера телефона, который зарегистрирован на коллекторское агентство. По закону должна вестись аудиозапись, но сообщения на формах и жалобы наших клиентов указывают, что агентство обычно своих сотрудников прикрывает, и ненужное из аудио вырезает. Сотрудники ФССП и прокуратуры, которые борются с коллекторским произволом, настоятельно рекомендуют записывать разговоры о долгах на диктофон/телефон.
- Общение происходит в будние дни с 8.00 до 22.00, в выходные и праздничные дни — с 9.00 до 20.00.
- Визиты 1 раз в неделю, не чаще 4 раз в месяц.
- В сутки не более 2 сообщений, в неделю — не более 4. Письма и сообщения также сохраняйте — скрины страниц в интернете, email, смс — тоже будут доказательствами угроз и превышения полномочий.
В соответствии с положениями ст. 14.57 КоАП неправомерные действия коллекторов караются штрафом и дисквалификацией до 90 дней. При неоднократном нарушении компания лишится лицензии.
Кроме того, в рамках гражданского производства можно требовать возмещения морального или материального ущерба, нанесенного коллекторским агентством.
Если же коллекторы откровенно хамят, угрожают физическим насилием вам и вашим близким, мы рекомендуем сразу обращаться к нашим юристам. Они расскажут о ваших правах и проконсультируют, как действовать в конкретной ситуации, помогут бороться с коллекторами и кредиторами.
Последствия банкротства физических лиц для должника
С каждым днем растет количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства физических лиц. Давайте разберем, чем, кроме денег, им пришлось и придется заплатить за освобождение от долгов.
- Гражданину-банкроту закроют на 5 лет (или вовсе на всю жизнь) выезд за границу;
- Нельзя занимать любую руководящую должность в организации (к примеру, начальник отдела);
- Банкрот не сможет в течение 5 лет оформить на себя какое-либо имущество;
- Всё равно придется платить по счетам, долги никто не простит.
Банкротство физических лиц: реальные последствия
На самом деле это не так! Последствия, наступающие для должника после «списания» долгов в процедуре банкротства физических лиц, описаны в статье 213.30 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Там их немного:
3 года нельзя входить в органы управления любого юридического лица. Для классического ООО – это лишь должность генерального директора, который вправе без доверенности действовать от имени юридического лица. Для более крупных организаций, где органом управления, к примеру, является совет директоров – банкроту нельзя входить в его состав. На занятие таких должностей как: главный бухгалтер, заместитель директора по маркетингу, начальник отдела и т.д. — никаких ограничений нет. Кроме того после банкротства запрещается 5 лет возглавлять МФО и НПФ; 10 лет — банки.
В течение 5 лет при получении кредитов, займов и взятии на себя иных обязательств необходимо сообщать кредитору о своем банкротстве. Теоретически, получить кредит Вы можете, указав в анкете заемщика о факте банкротства. Но в этом случае, скорее всего, кредит на адекватных условиях Вам никто не даст.
В течение 5 лет после завершения процедуры реализации имущества не получится вновь «списать» долги через банкротство. Надеемся, что банкротство послужит Вам хорошим уроком и больше не пригодится!
Есть еще одно негативное последствие при банкротстве ИП (индивидуального предпринимателя): в процедуре банкротства (реализация имущества) предпринимательский статус будет утрачен и в течение 5 лет после завершения процедуры не получится его восстановить (статья 216 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Но это последствие легко обойти, добровольно прекратив деятельность в качестве индивидуального предпринимателя перед банкротством. Как это сделать читайте в нашей статье «Банкротство ИП».
Убедились, что никаких страшных последствий у процедуры банкротства нет ?!
Но имеются противопоказания. Есть ли они у Вас, можно узнать за 5 минут.
Для кого наступают последствия банкротства физического лица?
Все перечисленные выше последствия банкротства физического лица распространяются:
- на тех людей кто, полностью освободился от долгов через процедуру банкротства физического лица. Таких граждан в нашей стране более 50 000. Посмотреть их выигранные дела
- на тех людей, кто был признан банкротом, но долги не были списаны. Это возможно в том случае, если:
- финансовый управляющий написал в суд заявление о выходе из процедуры банкротства (он имеет право сделать это без объяснения причины), и ему не нашли замену;
- суд прекратил производство по Вашему делу из-за отсутствия денежных средств на проведение процедуры;
- дело прекратилось в связи с полным погашением задолженности перед кредиторами.
Для Ваших родственников (даже самых близких) никаких последствий от Вашей процедуры банкротства физического лица нет!
Последствия введения процедуры банкротства физического лица
Кроме несущественных, на наш взгляд, ограничений, которые накладываются на продолжительное время после завершения банкротства, имеется ряд ограничений на время прохождения самой процедуры.
В случае, если Вы не имеете возможности рассчитаться с кредиторами за 60 месяцев, суд признает Вас банкротом и вводит процедуру реализации имущества. Очень важно, что моментом признания банкротом является дата введения процедуры реализации имущества. Т.е. признают Вас банкротом в начале процедуры реализации имущества, а освобождают от долгов после ее окончания. Может случиться ситуация, что банкротом Вас признали, а от долгов в конце процедуры не освободили. Подробнее об этом в нашей статье «Списание долгов через банкротство».
Так вот, с момента признания банкротом и до завершения процедуры реализации имущества наступают следующие неприятные последствия для гражданина:
1. Блокируются все банковские счета (пластиковые карты) гражданина.
Это происходит автоматически, в течение 5 дней с даты выхода публикации о признании гражданина банкротом в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Делается это для того, чтобы банкрот не мог без финансового управляющего распоряжаться денежными средствами на счетах. Снятие, перечисление денежных средств с указанных счетов осуществляется финансовым управляющим.
2. Зарплата, пенсия банкрота поступает в распоряжение финансового управляющего.
Банкрот не вправе в процедуре банкротства распоряжаться своей заработной платой, пенсией и иными поступлениями денежных средств. Это, пожалуй, самое неприятное в процедуре банкротства. На что тогда жить, справедливо спросите Вы?!
Банкрот вправе направить в суд ходатайство с просьбой ежемесячного исключения из заработной платы (или иного дохода) денежных средств на проживание в разумном размере. Разумным размером для суда является размер прожиточного минимума для должника и детей, находящихся на его иждивении. К сожалению, сверх этой суммы суд Вам вряд ли что-то определит, даже на, казалось бы, жизненно важную аренду жилья. Придется на это время (в среднем процедура реализации имущества длится около 6 месяцев), сильно затянуть пояса.
3. Суд вправе на время процедуры реализации имущества ограничить выезд за границу
Суд на свое усмотрение может запретить выезд за границу, но лишь на время процедуры реализации имущества. По ее завершению никаких запретов на выезд за рубеж нет. К примеру, в Москве и Московской области запрет на выезд выносится в 5-10% от общего числа банкротств.
Других негативных последствий банкротства физического лица нет!
Мы перечислили полный перечень последствий банкротства физического лица в 2022 году, которые наступают после признания Вас банкротом, а также после завершения/прекращения процедуры банкротства (реализации имущества). Никаких других негативных последствий процедуры банкротства физического лица в 2022 нет. А утверждения, что после банкротства гражданин:
- не сможет в течение 5 лет оформить на себя какое-либо имущество;
- не сможет выезжать за границу из-за статуса банкрота;
- должен отчитываться перед финансовым управляющим обо всех своих тратах в течение 5 лет;
не что иное, как вымысел и фантазии людей, знающих о банкротстве понаслышке, а не из закона «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ. Тем кто Вас будет убеждать в обратном, предложите ознакомиться с Федеральным законом №127-ФЗ и попросите подсказать номер статьи, где эти выдумки описаны.
Остались вопросы о процедуре банкротстве физического лица и о её последствиях?
Запишитесь и получите бесплатную консультацию у наших специалистов!Позитивные последствия признания банкротом
После признания банкротом наступают не только негативные, но и весьма позитивные последствия:
- Кредиторы и коллекторы не вправе больше звонить, приходить с визитами к Вам и Вашим близким. Если после уведомления о признании должника банкротом кредиторы и их представители (коллекторы) продолжают звонить и слать СМС-сообщения, то это является основанием для привлечения их к административной ответственности на основании Федерального закона №230-ФЗ от 3.07.2016 года.
- Судебные приставы оканчивают исполнительные производства и снимают с Вас все наложенные ограничения: аресты на имущество, запрет на выезд за границу и т.д. Т.е. во время процедуры банкротства судебные приставы больше не вправе требовать с Вас уплаты долга (за исключением долгов по алиментам и иным долгам личного характера). Работой с Вашими долгами занимается исключительно финансовый управляющий.
- Долг фиксируется раз и навсегда. После признания гражданина банкротом прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. Долг перестает расти.
Если объективно взглянуть на позитивные и негативные последствия банкротства физического лица, то можно сделать вывод, что процедура банкротства физического лица практически безболезненная для обычного гражданина. Разве что тот факт, что зарплату банкрот получает не в полном объеме около 6 месяцев, может доставить определенные неудобства. Но они с лихвою «окупятся» после успешного завершения процедуры и «списания» долгов.
Коллекторы при процедуре банкротства: что говорить во время прохождения процесса, когда перестанут звонить
В связи с пандемией по России прокатилась целая волна сокращений сотрудников на рабочих местах. И множество людей, лишившихся работы, остались с массой незакрытых кредитных обязательств. Логичным выходом в такой ситуации становится признание человека несостоятельным, что снимает с него ответственность по долгам. Но банки и микрофинансовые организации зачастую все так же продолжают преследование должника. Поэтому темой обзора будет, что говорить банкроту, как общаться с коллекторами при процедуре банкротства, на каком этапе прекращаются атаки взыскателей, и как поступить, если этого не произошло.
Коллекторские агентства
Для начала разберемся в сути, изучим, так сказать, потенциального противника. Подобные организации существуют двух видов, а люди часто их путают. Первый – это отдельные компании, работой которых является только истребование денег, возврата просрочек и штрафов. Второй вид – это уже просто определенные отделы. Группы тяжелого сбора в банковских учреждениях и схожее. Это даже не агентства, но учитывая тот факт, что сотрудники обоих вариантов зачастую нормально не представляются, люди их путают.
В классическом понимании такие компании сами в долг людям не дают. Но они скупают долговые обязательства за бесценок. Как это происходит: человек берет кредит и долго его не закрывает, а банк понимает, что у него лишь два выхода, обращаться в суд или к агентству. Но в первом случае вопрос затянется надолго. А во втором он получит до 50% от стоимости прямо сейчас. И часто выбирается конкретно этот вариант.
Поэтому нередко бывает, что во время процедуры банкротства достают коллекторы. Ведь они уже являются полноценными владельцами долга человека. Да, они не кредиторы, но право требования у них есть.
С каким бы обозначенным видом вы не столкнулись, из всех объединяют несколько общих факторов. Обычно это дотошность и въедливость, нередко сотрудники прибегают к хамству, грубости, начинают угрожать человеку и шантажировать его — не стоит полагать, что вам просто попался особо грубый работник. Нет, это корпоративная стилистика, которая была специально разработана, хамить они должны по внутреннему регламенту. И стоит знать, что такое поведение после введения поправок в текущее законодательство стало незаконным. И многие взыскатели уже перешли на новую форму — теперь это не бандиты, которые добиваются своего угрозами, а профессиональные юристы, часто вежливые и обходительные. Но остались и конторы, работающие по «старому» принципу, и вот с ними сталкиваться неприятнее всего, благо, постепенно их становится все меньше.
Коллекторы звонят во время процедуры банкротства, как вести диалог
Стоит понимать, что существует определенный ряд требований, когда данные личности в принципе имеют право связаться с должником. Основные из них – это незакрытый кредит, а также просрочка с последнего платежа минимум месяц. Если вы пропустили расчет и прошла всего пара дней, то все звонки автоматически становятся незаконными. Но знайте, что вам могут позвонить сами сотрудники банка и вежливо поинтересоваться о финансовых проблемах. Вы вправе не отвечать.
При наличии всех оснований для требования, существует ряд ограничений.
- Нельзя беспокоить гражданина в выходные дни. У всех есть право на отдых, и у должника тоже, как и у любого другого человека.
- Запрещено созваниваться в ночное время. После 23.00 и раньше, чем в 6.00. Собственно, как и в других законах относительно ночи, берется именно этот промежуток.
- Запрещено грубить. Сюда относится все разнообразие неприятных моментов. Это и хамство, угрозы, шантаж.
- Нельзя беспокоить чаще, чем 2 раза в день. То есть, изводить с утра до вечера также незаконно.
- Запрещается приезжать чаще 1 раза в неделю. Сюда относится любой вид личных встреч.
- Строго воспрещено разглашать персональную информацию о финансовых обязательствах клиента другим лицам.
Несмотря на это, ситуации бывают разные. Часто вопрос такой: «Прохожу процедуру банкротства, звонят коллекторы и начинают сыпать различными угрозами. Что делать?». И вроде бы и закон на вашей стороне, но как быть неясно. Разберемся с каждым отдельным случаем по порядку.
Сотрудники пришли домой
Начнем с того, что для выполнения этого действия, взыскатели должны заблаговременно сообщить о своем намерении и установить точное время приезда. Хотя обычно они при этом стараются добавить пафоса и напугать оппонента. Называют личную встречу отправкой на место «выездной бригады» или по-иному в этой стилистике. Не стоит переживать, это просто громкие названия для создания психологического эффекта.
Читайте также
В итоге, если заранее вас не оповещали, вы можете просто не открывать дверь. И сообщить, что, если они не перестанут стучаться, вы вызовете полицию. В случае когда они не реагируют, действительно ее вызывайте. Скажите, что группа неизвестных пытается к вам вломиться. После такого вряд ли импровизированная «выездная бригада» хоть раз побеспокоит вас в будущем.
Примечательно и то, что даже в случае, когда вас предупредили, вы также вполне вольны не пускать незваных гостей.
Если вы не брали кредит
Итак, допустим вопрос такой: подаю на банкротство, как взаимодействовать с коллекторами? В этом случае примерное понимание ответа уже имеется, и дальше мы раскроем этот аспект более детально. Но вот как поступить, когда займа в принципе и не было.
Такое бывает в двух случаях. В первом – обычная ошибка. Или даже следствие аферы, когда кто взял долговые обязательства на ваше имя. Не переживайте, в суде легко доказать, что вы не участвовали в кредитной сделке. Поэтому просто сообщите сотрудникам, что они ошиблись. А также потребуйте копию договора, где якобы должна быть подпись. И сравните ее наглядно с той, которая у вас в паспорте.
А вот второй случай – это если кредит взяли ваши близкие. Скажите коллекторам, что банкрот – ваш родственник, вас ничего не интересует, и вы не хотите об этом знать. Напомните сотрудникам, что истребование долга, равно как и любое обращение — незаконны. Вы не являетесь должником, несмотря на родственные отношения с ним, поэтому сообщите, что в случае продолжения преследования подадите заявление в полицию.
Что делать при хамстве и шантаже
Оба описанных варианта давления незаконны. И нарушают не только ФЗ о коллекторских агентствах, но и предписания Уголовного кодекса РФ. А этот аспект правоотношений регулируется у нас посредством правоохранительных органов. Сообщите грубящим сотрудникам об уголовной ответственности за их деяния, предупредите, что записываете разговор. Не подействовало – обращайтесь в полицию. Расскажите: есть ситуация, подал на банкротство, звонят коллекторы и грубят, шантажируют. Предоставьте доказательства – запись разговора или съемка при личном посещении. Полиция обязана будет принять меры, ведь нарушается уголовный закон. А взыскатели точно не станут вас временно беспокоить.
Как общаться
Принцип прост: нужно быть вежливым и осведомленным, и последнее – самое главное. Сейчас незаконные методы у организаций до сих существуют лишь потому, что многие граждане просто не знают, что это не одобряется законом. Поэтому вам нужно сразу сообщить – что вы осведомлены обо всех юридических тонкостях. Скажите, что читали 230-ФЗ, а также отлично знаете свои права и обязанности. Укажите, что в случае нарушения закона и статей УК РФ сотрудниками, вы незамедлительно обратитесь в суд и полицию. А также, заранее предупредите оппонента, что разговор записывается.
Осведомленный клиент – это худший враг для взыскателя. Против него у сотрудника нет совершенно никаких приемов. Не забудьте о том, что нужно сразу же попросить звонящего представиться. Назвать имя и фамилию, а также организацию, которую он представляет. Уточнить, на каких основаниях он позвонил, на базе какого договора компания владеет правом требования исполнения обязательств. Часто это именно тот момент, когда перестают звонить коллекторы при банкротстве. Встретив юридически подкованного противника, они отступают. Также укажите, что вы сейчас проходите процедуру признания несостоятельности, о чем уведомили кредитора (в обязательном порядке до обращения в суд). Поэтому все дальнейшие переговоры вести нужно не с вами, а с арбитражным управляющим.
Если долги заморожены
Часто взыскатели вовремя не уведомляются, что обязательства были временно приостановлены. Например, были выданы кредитные каникулы или идет этап рефинансирования. На самом деле, в этом случае нужно просто сообщить им об этом. Им самим невыгодно требовать долг, который на текущем моменте просто неактивен. Собственно, вопрос: звонят ли коллекторы после банкротства физического лица тоже во многом связан с тем, уведомили ли их этом время, поскольку банк не всегда передает им информацию.
Когда агентства вправе требовать возврат долга
Теперь уточним, когда взыскатели действуют в рамках закона. Разумеется, во всех этих случаях они все равно должны быть вежливы и не переходить на личности.
- Договор кредитования действительно существует, и клиент его подписал собственноручно.
- Наличествует просрочка сроком не менее 1 месяца. А часто за основу берется период в 3 месяца.
- У агентства есть право истребования на основе контракта с банком. И при этом в кредитном договоре есть пункт, предусматривающий возможность продажи долговых обязательств третьим лицам. Или сама организация является внутренним подразделением или филиалом кредитора.
Когда перед банкротством перестают звонить коллекторы
По общему правилу донимать взыскатели должны сразу, как только получили информацию о том, что арбитражный суд начал производство по этому делу. Ведь теперь должник в принципе уже таковым не является. По крайней мере, пока процесс не будет завершен. Ведь в его ходе может выясниться, что оснований было недостаточно или место преступный умысел. Но фактически, момент снятия обязательств и перехода аспектов решения по вопросам к управляющему начинается только с первого заседания. До него, пока вы собираете документы, уведомляете заинтересованных лиц, ждете решения суда о наличии оснований для организации процесса – вы все еще должник. Есть возможность сообщить кредитору, что вы инициируете несостоятельность, но само заявление — это еще не повод для прекращения требований.
Читайте также
Незаконные действия взыскателей
Важный вопрос, когда перестанут звонить коллекторы при процедуре банкротства, отзывы людей, столкнувшихся с этим, говорят о том, что даже если вы сообщите о намерении подачи в арбитражный суд, ничего не прекратится. Напротив, почувствовав, что должник вот-вот «сорвется с крючка», взыскатели лишь усиливают давления, стараются получить хоть часть долга как можно раньше. Ведь признание несостоятельности – процесс затяжной, иной раз он длится годы.
Поэтому они начинают донимать родственников и распространять о долге сведения третьим лицам, на вашей работе или в кругу друзей. Такие действия стоит немедленно прекращать, обратившись в банк.
Образец письма
В нем нужно отразить следующие моменты:
- Наименование учреждения.
- ОГРН.
- Адрес.
- ФИО.
- Основания, по которому вы давали согласие на обработку персональных данных (кредитный договор).
- Напишите, что отзываете его.
- Поставьте подпись и дату.
При взыскании чужого долга
Если ваш родственник пытается пройти процедуру признания несостоятельности, и донимают уже вас – ситуация схожая. Ведь банкротство и коллекторы – это частая история. Также посоветуйте ему написать письмо в банковскую структуру или микрофинансовую организацию, в зависимости от того, где он конкретно брал кредит. А со взыскателями допустимо в принципе не разговаривать. Добавьте номер в «черный список», если есть такая возможность. Никакие законные основания вас с ними не связывают, это просто рядовые граждане, которые настойчиво добиваются вашего внимания.
При беседе помните, что все переговоры лучше фиксировать. Тогда у вас будет отличная доказательная база, если дело дойдет до стадии судопроизводства или подачи заявления в правоохранительные органы.
Что допустимо в работе взыскателей
Мы многое сказали о запрещенном, где коллекторы нарушают права и чего они не уполномочены делать. Теперь же стоит посмотреть, что им разрешено.
- Совершать телефонные звонки в строго отведенное дневное время. Не более 2 раз в течение суток. И при этом не ограничивается длительность одного конкретного звонка, по крайней мере, пока оппонент не положит трубку. Если дважды принял запрос, но оба раза просто сбросил контакт, то больше беспокоить его в течение дня нельзя. Также не положено связываться с ним в выходные дни.
- Допустим выезд для личной встречи, но не чаще 1 раза в неделю. И только по предварительному сговору.
- Сообщать клиенту о наличие просрочки, интересоваться, почему она возникла и когда поступит очередная оплата. Но в исключительно вежливой форме.
- Рассказать клиенту об ответственности, которая ждет его в случае неисполнения договорных обязательств. То есть, решение дела в порядке судопроизводства. Но без выдумывания фактов, чем любят многие грешить.
Все остальное выходит за рамки их полномочий.
Как избавиться от постоянных звонков от агентств
Алгоритм несложен. При наличии открытого арбитражного процесса, просто сообщить им об этом. Возможно, банк их не уведомил заблаговременно. Сказать, что все моменты теперь решает управляющий, передать его контакты. В случаях, когда это не сработало, обращаться в суд или полицию.
Заключение
Как показывает практика, современные агентства не хотят связываться с людьми, которые знают свои права. Ведь у взыскателей правовых возможностей осталось минимальное количество. Поэтому они фокусируют внимание на тех, кто юридически безграмотен. Вот и ответ на вопрос, звонят ли коллекторы при банкротстве физических лиц. Да, они беспокоят тех, кто просто понятия не имеет, что поступают незаконно. Но помните, что если вы пока только собираетесь подавать заявление о признании несостоятельности, а арбитраж еще не принял своего решения – то вы остаетесь на этот период должником.
Если у вас есть проблемы с кредитами, обратитесь за помощью в нашу компанию. Юристы «Формы Права» помогут их решить законными способами.