В чем хранить подушку безопасности

Финансовая подушка безопасности: как ее создать и где хранить

Что такое финансовая подушка безопасности? Финансовая подушка безопасности, резервный или чрезвычайный фонд — это личная неприкосновенная денежная сумма, с помощью которой можно покрыть разного рода непредвиденные финансовые траты. Так, в случае потери работы она покрывает бытовые траты, пока не будет найдена новая работа и доход снова не станет постоянным. Если случаются какие-то форс-мажоры, например, больной зуб, ремонт автомобиля или крупный штраф, то финансовая подушка позволит их покрыть сразу, без долгов и кредитов.

Такую денежную сумму можно сравнить с подушкой безопасности в автомобиле. Если соблюдение ПДД, управление автомобилем и педаль тормоза не помогли, то спасать человека в аварии будет именно подушка безопасности.

Важно понимать, что финансовая подушка безопасность — это ваши накопленные деньги. Соответственно, их трата не будет приводить к долгам. Благодаря такому резервному фонду не нужно обращаться за помощью к друзьям или пользоваться кредитной картой, что только усугубит ситуацию, ведь в будущем нужно будет погашать задолженность и проценты за пользование чужими деньгами.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности? Как разъясняет издание о финансах Investopedia, цель финансовой подушки безопасности — повышение финансовой безопасности человека или семьи путем создания системы защиты, которую можно использовать для покрытия непредвиденных расходов, таких как болезнь или капитальный ремонт дома. В основе системы защиты денежные накопления, которые и покроют финансовые трудности любого рода.

Согласно исследованиям компании Bankrate, предоставляющей потребительские финансовые услуги, 25% американцев готовы погашать непредвиденные расходы именно кредиткой, в будущем постепенно снижая на ней задолженность. Это самый высокий процент за все годы исследований, а уровень резервных фондов находится на критически низком уровне за всю историю наблюдений. Этот факт дополнительно указывает на то, что над созданием финансовой подушки безопасности стоит задуматься уже сейчас, если таких сбережений нет.

Правила создания подушки безопасности

Специалисты финансового конгломерата Morgan Stanley дали шесть советов, как создать для себя подушку финансовой безопасности:

1. Используйте различные сберегательные счета. Можно привязать к своему счету «копилку», на которую будете перечислять небольшой процент. Не используйте рисковые финансовые инструменты вроде покупки акций.
2. Отдайте предпочтение сберегательным финансовым инструментам, которые могут принести небольшой доход.
3. Финансовая подушка должна покрывать несколько месяцев жизни — в идеале 3–6 месяцев.
4. Начните с малого. Сразу отложить большую сумму для чрезвычайного фонда практически невозможно. Поэтому откладывайте понемногу, будьте готовы делать это в течение длительного времени.
5. Используйте финансовый запас только в крайних случаях. Чрезвычайный фонд создается именно для форс-мажорных ситуаций, например срочной операции или устранения последствий стихийного бедствия и пр.
6. Если использовали деньги — пополняйте их. Желательно делать это в кратчайшее время, так как неизвестно, когда вновь будут непредвиденные расходы.

Хотя чрезвычайный фонд обеспечивает определенное спокойствие по поводу потенциальных финансовых трудностей, не стоит излишне на него полагаться. Помните, что в случае потери работы финансовая подушка закончится уже через несколько месяцев, а в случае крупной разовой траты тут же окажетесь без резервных денег. Поэтому необходимо сразу восполнять подушку безопасности, как только произошли траты.

Сколько должна быть финансовая подушка? Размер финансовых сбережений на случай непредвиденных жизненных ситуаций зависит от потребностей конкретного человека или семьи. Кому-то в месяц достаточно $500, а для кого-то и $10 тыс. будет мало. Важно приблизительно знать свои ежемесячные финансовые потребности.

Как указывает Ramsey Solutions, информационный портал финансового эксперта Дэйва Рэмси, для одинокого человека со стабильным доходом или для семьи, в которой каждый член имеет постоянный доход, достаточно резервного фонда, покрывающего расходы на 3 месяца. Если же в семье только у одного человека стабильный доход, а у других членов сезонная работа, непостоянный доход или же у кого-то хронические болезни, то финансовая подушка должна покрывать не менее 6 месяцев.

Где хранить подушку безопасности

Недостаточно только накапливать резервный фонд, важно его сохранить. Существует несколько способов сберечь свою подушку безопасности.

Хорошим вариантом сохранности станет банковский вклад. С помощью депозита в банке можно не только сохранить накопленные деньги, но и приумножить их, так как банк регулярно будет выплачивать проценты. Не стоит считать, что проценты приносят большую прибыль, но как минимум средства будут защищены от инфляции. Деньги всегда дешевеют, поэтому лучше заставить их работать.

Важно внимательно читать условия депозита и помнить цель вклада — обеспечение подушки безопасности на непредвиденные случаи. Для этой цели не подойдет вклад без возможности досрочного снятия суммы.

Альтернативой банковскому счету может стать банковская ячейка. Преимущество такого способа сбережения в том, что никто, кроме владельца, даже банковские сотрудники, не будут знать, что именно он там хранит. Минус такого хранени денег в том, что инфляция обесценивает накапливаемую сумму.

Сайт о рынке потребительского финансирования Consumer Finance одним из вариантов сохранения финансовой подушки называет обычное сбережение наличных средств. Не стоит хранить резервный фонд под подушкой или в стеклянной банке, лучше использовать для этого сейф или тайник. В таком случае деньги всегда будут под рукой.

Например, если деньги срочно понадобятся посреди ночи, то ничто не помешает ими воспользоваться. В случае с депозитами пришлось бы дожидаться утра для снятия средств. Главный минус наличных — их физическая форма. Их можно украсть, забыть, где их спрятали, они могут быть уничтожены в пожаре.

Наиболее разумным будет распределить деньги и хранить разными способами: часть передать банку, а некоторую часть оставить в наличной форме. Если сумма финансовой подушки внушительная, то лучше разделить ее между депозитами в нескольких банках. Таким образом обезопасите себя от потери доступа ко всей сумме в случае внезапного банкротства банка. Разумным будет застраховать свои деньги.

Финансовая подушка предназначена для денежного обеспечения разных непредвиденных жизненных ситуаций. Ее размер должен обеспечивать жизнь в течение минимум трех месяцев. Лучше всего хранить свой резервный фонд в банковских вкладах, но нужно отложить часть наличных для срочных расходов.

Подушка безопасности: в чем сегодня хранить

Подушка безопасности всегда должна быть под рукой, но для сбережений, которые складываются из излишков, действуют иные правила. В сложные времена деньги на черный день должны быть у каждого.

Итак, сколько нужно денег на экстренный случай, как их накопить, где и в какой валюте хранить, чем «подушка безопасности» отличается от сбережений?

Разберемся по порядку. — Что можно посоветовать тем, кто только сейчас начинает копить подушку безопасности? В какой валюте ее хранить? Куда нести? — Прежде всего хочу сказать, что подушка безопасности сегодня особенно актуальна. Время такое, что она должна быть у всех. Минимальный срок, на который она должна быть рассчитана, я бы увеличил с трех до шести месяцев. Речь идет не о доходах за полгода, а именно о расходах: то есть накопить нужно столько, чтобы денег хватило на необходимые траты на шесть месяцев. Половину суммы, отложенной на черный день, я рекомендую держать в наличке на случай всяких банковских сбоев, проблем с картами и прочих технических трудностей, поскольку эти деньги всегда должны быть под рукой. Из них 50% лучше держать в иностранной валюте, еще 50% — в рублях. Валюту нужно выбирать ликвидную, поэтому я советую брать доллары и евро. Если рубль упадет, они защитят ваши сбережения от обесценивания. Если речь идет о небольшой сумме, одной валюты, например, долларов, будет достаточно, и разбивать накопления на несколько разных валют нет смысла. Основные мировые валюты в случае падения рубля, на мой взгляд, защитят ваши деньги лучше, чем юань или другая экзотическая валюта. Что касается юаня, разница курса между покупкой и продажей тоже большая, и вы можете на этом потерять деньги. Для второй половины «подушки безопасности» есть свои рекомендации. Главное, что нужно помнить, — подушка безопасности должна быть ликвидной: вы должны иметь возможность воспользоваться ею, когда деньги нужны, а нужны они, как правило, быстро. Это означает, что ни акции, ни облигации для этих целей не подходят. Я, например, держу деньги на накопительном счете, получаю от банка 6%, и в любой момент могу их снять без каких-либо ограничений. Это, по сути, как депозит, но с тем отличием, что срока у него нет и процентов после снятия денег вы не лишитесь. Просто перекладываете деньги с текущего счета на накопительный, получаете проценты, но, когда они понадобятся, тут же можете перевести их обратно на текущий счет и воспользоваться ими. Второй вариант — уже упомянутый депозит. Он тоже должен быть ликвидным, то есть с возможностью снять деньги без потери процентов, когда они понадобятся. Кажется, это так и называется — депозиты с возможностью снятия средств. Ставки по ним, естественно, меньше, но для подушки безопасности ставка — не самое главное. — Для сбережений поверх подушки безопасности действуют те же правила? — Не совсем. Конечно, сегодня в России крайне ограниченный список инструментов для того, чтобы хранить сбережения и иметь возможность защитить их от инфляции. Российский рынок акций — «черный ящик» по причине того, что в условиях санкционной экономики никто не знает, какие прибыли будут у компании, от которых полностью зависит цена акций. Акции — это для игроков, для трейдеров, но точно не для обывателей. Для хранения сбережений я предпочитаю облигации либо депозиты, и вообще не рассматриваю акции. Что касается облигаций, это могут быть государственные ОФЗ либо корпоративные облигации крупных компаний или так называемых «голубых фишек» — Газпром, Сбер, Лукойл и прочие. Есть еще одно условие — облигации не должны быть длинными. Брокеры могут предложить облигации с погашением в 2035 году. Такие облигации, конечно, тоже рискованные. Хороший вариант, чтобы сохранить сбережения без больших рисков, — облигации с погашением через два-три года. Другой вариант — депозиты. Когда мы говорим не о подушке безопасности, которая может понадобиться внезапно и в любой момент, можно найти и более доходные варианты — на три месяца, на шесть, на год. Дело в том, что на длинные сроки банки предлагают не самые высокие ставки, потому что тоже не хотят рисковать, а вот на короткой дистанции — шесть месяцев — ставка может быть больше, чем по накопительным счетам. Правда, без возможности досрочного снятия, но с доходностью выше. ОФЗ, на мой взгляд, выгоднее. Но для тех, кто с ними никогда не сталкивался, работать с депозитами может быть проще. — Имеет ли смысл вкладывать деньги в золото? Насколько это надежно? — Золото в слитках — это дорого, его нужно где-то хранить, сложно продать, и продадите вы его, возможно, дешевле, чем купили, потому что разница между покупкой и продажей большая. Так что я бы советовал, если уж вам нравится эта идея, вложить деньги в биржевой паевой фонд золота — БПИФ. Есть, например, такой БПИФ одного из госбанков (ВТБ). Я обычно рекомендую его, потому что залогом по нему являются золотые слитки, которые лежат в банковском хранилище. Это гораздо лучше, чем физическое золото или другие металлические счета. Конечно, никаких гарантий золото не дает, поскольку цена на него часто колеблется. Однако в такое время, когда в мире неспокойно, надвигается рецессия, золото надо иметь. Возможно, вложить в него небольшую часть своих сбережений — 10%. Опять же, я говорю о БПИФах, а не о слитках. Физическое золото — это защита от самого страшного, от войн, революций, когда все закрылось, банки закрылись, а у вас на руках есть золотые монеты, которые вы можете обменять на кусок хлеба. Если ситуация не такая катастрофичная, банки работают, мировой рынок золота работает, тогда лучше покупать безналичное золото. — Сейчас набирает обороты вывод денег за границу. Вы думаете, это реальный способ спасти сбережения? Какие риски есть у такой стратегии? — Главное, что важно понимать, — выводить за границу можно только те деньги, которые вам не понадобятся в ближайшие пять лет. Основные риски такой стратегии в том, что финансовую систему России изолируют от международной финансовой системы окончательно, и вы просто не сможете перевести свои деньги обратно. Конечно, если такое случится, то продлится не вечно. Даже если вас лишат доступа к этим деньгам на какое-то время, они там, в любом случае, сохранятся. Но если вы планируете вывести деньги на год-два, это рискованно. Это применимо при сроке пять лет и более. — Если выводить, то куда — какие есть варианты? — Вариантов здесь несколько. Первый — через брокера. Там принимают даже небольшие суммы — до 50 тысяч долларов. То есть можно вложить и две, и три тысячи долларов. Самый популярный сейчас — американский Interactive Brokers. Если суммы больше, то можно выбрать второй вариант — зарубежные страховые компании. На сегодняшний день резидентов РФ принимают лишь две компании — на Кипре и в Малайзии. Причем страховая компания на Кипре предлагает полисы без возможности инвестирования по собственному усмотрению — вы можете просто сохранить там деньги, как в депозите. А вот компания в Малайзии дает возможность вложить деньги в ценные бумаги по выбору. — Что представляет собой этот вариант со страховой компанией? — Вы, по сути, покупаете полис страхования жизни. Первый вариант — вы отдаете страховой компании деньги на хранение и не принимаете участия в инвестировании, компания сама как-то консервативно вкладывает эти деньги, дает вам какие-то гарантии — и на этом все. Второй вариант — вы переводите деньги, вам также открывают полис страхования жизни, но при этом вы сами выбираете, во что инвестировать. Это интересно скорее подготовленным инвесторам, которые хотят иметь возможность покупать ценные бумаги западных компаний. — Вариант со страховым полисом предполагает, что даже если с моей жизнью ничего не случилось, я получу эти деньги обратно? Подушка безопасности — Да. Деньги возвращаются в любом случае. Например, вы можете открыть полис на пять лет. Если ничего не случилось, вы через пять лет забираете свои деньги с процентами обратно. Если что-то происходит, деньги получают ваши наследники, которых вы указали в полисе. В этом смысле история со страховыми компаниями похожа на брокерскую, просто у брокера вы открываете счет, а в случае со страховой все обернуто в оболочку страхового полиса. Но я повторю: и брокеры, и страховые компании — это история на пять лет и более. — Мы говорим о ситуации, когда подушку безопасности мы собрали, и у нас есть некий излишек, которого не хватает на покупку квартиры, и который куда-то все же хотелось бы вложить? Подушка безопасности — Совершенно верно. Есть еще третий вариант — банки. Но не европейские и не американские. Они, во-первых, деньги россиян, вероятно, не примут. Во-вторых, там риски заморозки огромные. Остаются банки «дружественных» стран, но я боюсь, что на фоне санкций даже банки Казахстана, Узбекистана, Грузии тоже подожмут россиян. Там все еще можно открыть счета, вариант хранения средств там есть, но условия, как мне кажется, сейчас будут ужесточаться. Я бы рассматривал этот вариант последним. — Вы считаете, что просто открыть счет в Казахстане, и вывести туда доллары — не самый лучший вариант? — На самом деле, это вариант, и неплохой. Брокер тоже может в какой-то момент сказать — мы перестаем работать с россиянами, куда перевести ваши деньги? Вот тогда можно сказать — переводите их на мой счет в Казахстане, потому что переводы в Россию могут быть закрыты. Это такой запасной аэродром, который позволяет открыть счет и перевести валюту. — С наличной валютой в России сложно, а вот безналичную купить можно, и по довольно приятному курсу. Имеет ли смысл купить безналичную валюту за рубли и вывести ее на счет в том же Казахстане? — Да, это хороший вариант. Доллары и евро нельзя хранить в России, это рискованно, потому что в любой момент могут ввести санкции на Национальный клиринговый центр, и все — валюта окажется бесполезна. А вот купить ее за рубли и вывести на счет в соседних странах — возможно. Источник: Росбалт.

Как и в чём сейчас лучше хранить подушку безопасности?

Подушка безопасности — это личный резерв на случай непредвиденных обстоятельств. В эту категорию попадают: замена сломанного телефона, срочные анализы или лечение и др. Размер подушки безопасности составляет три-шесть ежемесячных расходов. Все денежные средства, которые вы забираете из неё на непредвиденные траты, нужно будет восполнить из ближайшего поступления в личный бюджет.

В связи с этим хранить подушку безопасности удобнее в ликвидных инструментах, то есть в тех, которые позволяют быстро превратить деньги в наличные. Это могут быть, например, рублёвые вклады или накопительные счета.

Хранение сбережений

Где и в какой валюте выгодно хранить подушку безопасности

Подушка безопасности может понадобится, если вдруг наступит кризис в стране или у вас лично. В этой части узнаем, где хранить ее и как сделать это выгодно.

Это часть интерактивных уроков, подготовленных образовательной платформой Level One в сотрудничестве с крупнейшими российскими экспертами.

Еще 500 уроков по 15 направлениям, от истории и архитектуры до здоровья и кулинарии на levelvan.ru/plus

Автор урока
Финансист, психолог, коуч, автор курса «Финансовая грамотность»

текст • 5 мин —>

Обсудим, где хранить подушку безопасности.

⌛️ Например, у вас есть сумма от 100 тысяч рублей. Самый надежный вариант для ее хранения — это депозит. Если ваша денежная ситуация нестабильна и деньги могут понадобиться в краткосрочной перспективе, выбирайте короткий срок хранения денег — до трех месяцев. После вы можете снять деньги с процентами и воспользоваться ими, если нужно, либо переложить на новый срок.

⏳ Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, выбирайте более длительный срок — от полугода. Если вы не будете постоянно снимать деньги, то сохраните проценты.

�� Еще один способ — разложить всю сумму на счета с разным сроком хранения. Например, на год, полгода и три месяца. Так вы сможете воспользоваться частью денег, если понадобится, пока другая продолжит зарабатывать. Так не придется останавливать весь депозит и терять проценты.

�� Менее консервативный и более рискованный способ хранить финансовую подушку — это облигации федерального займа (ОФЗ). О них мы поговорим позже.

Читать Закрыть —>
текст • 5 мин —>

Если вы хотите раскидать накопления по разным валютам или получаете зарплату в долларах или евро, читайте, как сделать это с большей выгодой ��

�� Имеет смысл откладывать деньги в той валюте, в которой вы в дальнейшем реализуете свою цель.

�� Если вы откладываете на краткосрочную цель — например, купить машину через полгода, то скорее всего вам понадобятся рубли. Если ваша цель — образование ребенка заграницей или заграничное путешествие, то лучше копить на нее в долларах.

�� Если вы живете в России и хотите создать капитал — деньги, которыми не воспользуетесь как минимум три года, разложите их на две валюты. Например, рубли и доллары, либо рубли и евро. Держать в связке доллар и евро смысла нет — они практически взаимозависимы.

Читать Закрыть —>

Телеграм-канал
Level One

Вдохновляющие посты, новые запуски и подарки только для подписчиков