Как отказаться от навязанных услуг при оформлении кредита
Общество Основное
Вот уже полгода, как клиенты банков и МФО могут легко отказаться от дополнительных платных услуг при получении кредитов. Более того, никаких заранее проставленных в договоре галочек не допускается. Что делать, если услугу все-таки пытаются навязать или даже уже навязали? Делимся лайфхаком на этот счет.
Все началось со страховки
Вообще дополнительные услуги встречаются на каждом шагу. Такова уж задача продавца — продать вам побольше. Платная гарантия в магазинах электроники, дополнительный сыр в чизбургере, даже «на двести грамм больше получилось, возьмете?» на рынке — все это явления одного порядка. Но наибольший размах навязывание приобрело в финансовой сфере. И этому есть причины.
В целом страховка в дополнение к кредиту — вещь вполне полезная и логичная. Например, взятая в ипотеку (и, следовательно, оставленная в залог) квартира всегда должна быть застрахована — так банк снижает свои риски. Обычно, оформляя страховку при кредите, банк готов за это сделать ставку чуть ниже. Все довольны. Банк — так вдвойне, ведь он еще и получил свою долю от партнера — страховой компании.
Но эта доля и привела к злоупотреблениям. Клиентам начали оформлять совершенно невыгодные им страховые продукты.
Один из характерных примеров: жительница Астрахани оформила кредит на семь лет общей суммой в 1,778 млн рублей. При этом банк навязал ей страховку, сумма которой за весь срок выплаты кредита составила бы 268 тыс. рублей. И еще и включил страховку в тело кредита (то есть на нее тоже набегали проценты). Страховка от точно тех же рисков в другой компании, не зависящей от банка, обошлась бы в 40 тыс. рублей.
В 2018 году для борьбы с этим явлением был придуман 14-дневный «период охлаждения». Клиенты получили возможность в течение двух недель после получения кредита написать заявление и спокойно отказаться от страховки. В этот момент навязывание страховок сразу потеряло всякий смысл…
Непрошенные услуги
…и банки взялись за навязывание других дополнительных услуг! Некоторые услуги хотя бы имели отношение к кредитам (различные виды СМС-информирования, улучшение кредитной истории, выделение персонального менеджера) или к объекту кредитования (помощь на дорогах для получателей автокредита).
Такой схемой активно пользуются автосалоны в Астрахани. Например, клиенту, который пришел купить машину в кредит, в конце прошлого года навязали дополнительных услуг на почти 250 000 рублей. В их число, помимо полиса КАСКО, который при кредите действительно нужен, вошли полис защиты от потери стоимости GAP и пакет помощи на дорогах, который клиент не просил. По подсчетам юриста, к которому мы обратились за комментарием, отдельное оформление этих услуг за пределами автосалона снизило бы сумму с 250 000 до примерно 80 000 рублей.
В других регионах доходит и до большего абсурда. Порой клиент приходил в МФО занять тысячу «до зарплаты», и при этом ему выдавали еще и подписку на онлайн-кинотеатр. Понятно, что на самом деле без этой подписки ему просто не хотели давать деньги. Но формально все выглядело так, как будто клиент сам принял это решение и ему просто очень нужна эта подписка прямо сейчас.
В итоге 14-дневный «период охлаждения» решили распространить на любые дополнительные услуги, связанные с кредитом. Соответствующие поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» были приняты 2 июля 2021 года и 30 декабря того же года вступили в силу.
С тех пор все просто. Если клиент действительно согласен на эту услугу — он будет ей пользоваться. Если же услугу ему навязали — у него есть время отказаться. И банк за это ничего не сделает — даже ставку не повысит.
«Не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть еще до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», — говорит руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута.
Еще одна поправка к закону о кредите, вступившая в силу в тот же день, запрещает банкам и МФО заранее проставлять галочки за своих клиентов. То есть, если в договоре предусмотрены какие-то дополнительные услуги, клиент должен подтвердить, что на них согласен.
Касается это как оформления бумажных договоров, так и электронных форм. Если человек хочет получить услугу — он должен поставить галочку собственноручно. Если видите, что галочка уже установлена сама — фотографируйте это и сразу же жалуйтесь в Центробанк. Поверьте, там меры примут и серьезные.
Как отказаться от навязанных услуг при получении кредита
1. Найдите контакты компании-партнера банка, которой вы заплатили за дополнительную услугу. Они должны быть указаны прямо в кредитном договоре.
2. Направляйте по этим контактам заявление об отказе от услуги и возврате средств. Объяснять ничего не нужно. Вы просто не хотите ей пользоваться — и этого достаточно. Если контактов нет — отправляйте заявление заказным письмом по месту регистрации.
3. Ждите семь дней — именно за это время вам должны вернуть средства (за вычетом суммы за период пользования услугой). Если денег все еще нет — идем дальше.
4. Раз компания не идет на контакт — пишем заявление уже непосредственно в банк или МФО, выдававшие кредит. Это надо делать, если фирма уже месяц не отвечает. И не нужно откладывать — у вас есть ограничение в 180 дней с момента обращения.
5. Теперь деньги в течение семи дней должны вернуть банк или МФО. Да, они тоже отвечают за молчание своих партнеров — так прописано в законе, чтобы не навязывали услуги кого попало.
6. Если и в этом случае деньги не вернули — еще раз напоминаем адрес интернет-приемной Центробанка. Там с ними со всеми разберутся. К жалобе прилагайте договор и переписку с кредитором.
Когда могут отказать в возврате денег за навязанные услуги
Список причин для отказа в возврате средств ограничен и выглядит вот так. Банк или МФО имеют право не возвращать деньги за дополнительные услуги только если:
1. Заемщик не успел обратиться к оказывающей услугу компании в течение 14 дней с момента получения кредита (так что сохраняйте доказательства того, что вы все же обратились туда вовремя)
2. Заемщик успел воспользоваться услугой в полном объеме (например, если вы заплатили за помощь на дорогах и действительно ее получили на всю сумму — денег не вернут)
3. Заемщик не платил за услугу и возвращать нечего
4. Поставщик услуги уже вернул деньги — и банку уже нечего добавить.
Во всех остальных случаях настаивайте на своем и требуйте соблюдения своих законных прав.
Это еще не все
Кстати, на этом изменения в законодательстве не заканчиваются. Теперь Центробанк выступил с предложением учитывать стоимость дополнительных услуг при расчете полной стоимости кредита. Соответствующий законопроект был внесен в Госдуму РФ, но пока находится на стадии рассмотрения.
В чем тут суть. Сейчас в правом верхнем углу кредитного договора обязательно указывается полная стоимость кредита (ПСК). Это общая сумма, которую предстоит выплатить заемщику. Там же указана и реальная процентная ставка по кредиту.
Но есть лазейка. В ПСК не входит стоимость дополнительных услуг. А ведь с учетом их и конечная стоимость кредита может оказаться выше, и ставка — не такой привлекательной. С этой несправедливостью и решили бороться. Если законопроект примут, на первой странице договора появится информация о полной стоимости кредита с учетом всех услуг, а также альтернативная стоимость — сколько кредит мог бы стоить, если бы этих услуг не было.
Потребительское кредитование: как отказаться от навязанных услуг
15 июня Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон, дающий возможность заемщикам-гражданам отказываться от дополнительных услуг, навязанных им банком. Норма призвана оградить клиентов от введения их в заблуждение и как следствие — покупки ненужных продуктов. Рассказываем об этих и других изменениях во взаимоотношениях банков и их клиентов.
Что меняется?
1
Меняется федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Новые положения дают заемщикам-гражданам право отказаться от платных услуг, которые им дополнительно к кредиту оформил банк. С 2017 года подобная опция действует в отношении страховых продуктов и именуется «период охлаждения». В новом законе данный термин не фигурирует, но по своему содержанию это именно он.
Что такое «период охлаждения» и как он действует?
2
В страховании «период охлаждения» позволяет застрахованному гражданину в течение 14 календарных дней после заключения договора передумать, отказаться от страховки и вернуть свои деньги.
Согласно новому закону, если банк при оформлении потребительского кредита предлагает оформить какие-то дополнительные платные услуги, в договоре кредитования должны быть четко прописаны их стоимость и право клиента отказаться от них. Срок для возможного отказа тот же, что и в страховании: 14 календарных дней.
На какие виды кредитов распространяется действие нового закона?
3
На потребительские кредиты и займы, а также на кредиты, обеспеченные ипотекой.
А можно ли вернуть сам кредит?
4
Можно. Эта возможность прописана в статье 11 закона о потребительском кредите. В течение 14 дней после поступления денег из банка заемщику он может вернуть всю сумму или ее часть, даже не уведомляя об этом кредитора. А для ипотечных кредитов этот срок составляет 30 дней. Единственный нюанс — за время, пока деньги находились в распоряжении клиента, придется заплатить проценты.
Как вернуть деньги?
5
Заемщику необходимо написать в организацию, с которой он заключил договор о дополнительных услугах, заявление об отказе и возврате уплаченной суммы. Если дополнительные услуги оказывает сам банк — заявление надо писать туда.
Если организация, оказывающая дополнительные услуги, на заявление не реагирует, клиент имеет право потребовать возврата денег от банка-кредитора. Данное требование он может направить в банк не раньше чем через 30 и не позже чем через 180 календарных дней со дня подачи первого заявления об отказе.
Как быстро вернут деньги?
6
В течение семи рабочих дней со дня получения уведомления от клиента. Сумма возвращается полностью, за исключением фактически понесенных расходов на ее оказание до момента отказа.
Может ли банк-кредитор отказать в возврате средств?
7
Может. В законе перечислены следующие причины для отказа:
— если банк-кредитор не имеет информации, что клиент действительно заплатил деньги по договору на оказание услуг;
— если выяснится, что до банка клиенту уже вернула деньги организация, оказывающая услугу;
— если оплаченная услуга уже была оказана клиенту;
— если клиент не уложился в «период охлаждения» или подал требование к банку-кредитору после истечения 180 дней.
С какого числа можно отказываться от навязанных услуг?
8
В этой части поправки в закон вступят в силу через 180 дней после его опубликования.
Что еще меняет новый закон?
9
Согласно новым правилам, банкам запрещается требовать от клиентов, чтобы они постоянно держали на счете деньги, которых хватит на очередной платеж по кредиту. Заемщик обязан иметь такую сумму на счете только в день очередного транша.
Также запрещено требовать от клиента заключить договор страхования и оплатить его целиком сразу на весь срок кредитования.
Устанавливается предельное значение полной стоимости кредита (ПСК) по ипотечным договорам. Оно не должно превышать среднерыночное более чем на треть, как и в случае с потребительскими кредитами.
Кроме того, устанавливается требование по досрочному погашению кредита. Банк не сможет отказать в частичном досрочном погашении кредита, если заемщик в заявлении указал одну сумму, а перечислил на счет меньшую.
Евгений Мазин
ЦБ объяснил правила отказа от дополнительных услуг по кредиту
Банки не должны отказывать клиенту в возврате денег за дополнительную услугу, навязанную при получении кредита, если он не предоставил документы, которые могут подтвердить наличие или отсутствие причины для отказа банка вернуть деньги. Такое разъяснение банкирам дал Банк России, следует из его ответа в Ассоциацию российских банков (АРБ), с которым ознакомились «Ведомости».
С 30 декабря заработают поправки в закон о потребительском кредите, они дадут заемщику право отказаться от дополнительных услуг, навязанных вместе с кредитом. Период охлаждения составит 14 календарных дней и будет распространяться на любые дополнительные услуги (юридическое сопровождение, консультации, телемедицина и др.), если заемщик был вынужден приобрести их вместе с получением кредита. Клиент сможет вернуть уплаченные за услугу деньги за вычетом фактически понесенных расходов на ее оказание к моменту отказа. Для этого надо будет обратиться с заявлением к поставщику услуги (кредитору или третьему лицу). На его рассмотрение дается семь рабочих дней. При отказе третьего лица в выплате заемщик вправе требовать у банка вернуть средства – он будет обязан выплатить деньги или сообщить об отказе с обоснованием причин.
У банков есть несколько причин для отказа возвращать деньги за дополнительную услугу: у банка есть информация, что гражданин ее не оплатил, третье лицо уже вернуло деньги, услуга была полностью оказана до заявления об отказе или же заемщик пропустил сроки обращения в банк или к третьему лицу для оформления возврата.
Но обязанности заемщика предоставлять банку документы, подтверждающие существование/отсутствие факта для отказа, закон не устанавливает, пишет ЦБ. Отказ банка возвращать деньги заемщику из-за непредоставления последним подтверждающих документов ЦБ счел противоречащим закону. Более того, банки сами должны получать у третьих лиц информацию, подтверждающую их право не возвращать заемщику средства, или данные, необходимые для расчета итоговой суммы возврата. Условия информационного обмена между кредитором и третьим лицом могут устанавливаться на договорной основе, пишет ЦБ.
Заемщик не должен предоставлять информацию или документы, связанные с оказанием ему допуслуг третьими лицами, кроме даты обращения, жаловались ЦБ банкиры в письме АРБ. Но установленные сроки (семь рабочих дней) рассмотрения требования заемщика о возврате денег могут быть недостаточны для проверки достоверности информации, связанной с оказанием таких услуг. Именно поэтому, указано в письме АРБ, банки хотели бы получить право требовать подтверждающие документы, а в случае их непредоставления отказать в возврате денег.
В октябре прошлого года ЦБ и Роспотребнадзор направляли в финансовые организации информационное письмо, в нем регуляторы заявили о недопустимости включать в договор оказания дополнительных платных услуг условий, ограничивающих право отказаться от них или усложняющих процедуру отказа по сравнению с предусмотренным законом порядком.
За девять месяцев этого года россияне пожаловались на банки 107 200 раз. Общее число обращений снизилось на 28,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года за счет сокращения обращений по поводу кредитных каникул. Наибольшую долю среди жалоб традиционно составили вопросы потребительского кредитования – 32,4% от общего числа. При этом доля жалоб на навязывание допуслуг за год выросла на 2,5 п. п. до 11,7% (5171). Впрочем, больше всего граждане по-прежнему жалуются на взыскание долгов (25,4%) и проблемы с погашением (25,2%).
Новая норма может существенно сократить число поставщиков дополнительных услуг, доступных потребителю, сказал представитель ВТБ: с учетом разъяснений регулятора их круг будет ограничен только теми контрагентами, у которых есть договорные отношения с банком, а это приведет к удлинению процедуры выдачи кредита.
Сейчас все добросовестные участники договора защищены, считает директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов: клиент не обязан собирать документы для подтверждения того, что он не пользовался услугой, и банк при желании всегда может запросить информацию у компаний о предоставленных дополнительных услугах. Предположим, сказал Каганов, недобросовестный клиент воспользуется услугой, но сообщит банку, что не пользовался, и попытается вернуть деньги, банк проверит информацию и будет исходить из реальной ситуации.
Допуслуги при кредитовании. Как отказаться от навязанного сервиса
