Банк запросил документы 115 фз что делать физическому лицу

Банк запросил документы 115 фз что делать физическому лицу

ПО ЗАКОНУ

4 МИН

Как отвечать на запросы банка по 115-ФЗ

Согласно 115-ФЗ, при подозрении в отмывании доходов, полученных преступным путём, банк может отказать клиенту в проведении операций или обратиться к нему за разъяснениями и недостающими документами. Разбираем, что может вызвать подозрения и как реагировать на запрос от банка.

Что такое сомнительные операции

Операции считаются сомнительными, если:

с

Они нетипичны для конкретного бизнеса

Например, компания занимается поставками лакокрасочных материалов, но вдруг получает платёж за партию кондитерских изделий или переводит крупную сумму пивному заводу. Или ювелирный магазин приобретает дюжину минивэнов

с

Неясен экономический смысл операций

Цена закупаемой продукции превышает рыночную в несколько раз

с

Неочевидны цели операций и их законность

Средства поступают с расчётного счёта компании на личный счёт руководителя и наоборот. Или компания раз в неделю перечисляет средства одному и тому же физическому лицу за неведомо какие услуги

Обнаружив операции сомнительного характера, банк обязан проверить, не используется ли счёт для вывода и обналичивания средств, ухода от налогов и других противозаконных целей. И для этого направляет предпринимателю запрос о необходимости предоставить документы, подтверждающие экономический смысл и характер проводимых операций.

Что делать, если пришёл запрос от банка

Запрос о предоставлении информации и документов банк отправляет по активным каналам — через интернет-банк, на электронный адрес (при наличии). Одновременно с запросом направляется СМС-уведомление.

Важно: ответ на запрос банка по 115-ФЗ — это обязанность клиента

1

Соберите необходимые документы в указанный срок. Обычно он составляет 7 рабочих дней

Пакет запрошенных документов может быть очень объемным, поэтому не стоит откладывать ответ на запрос банка на последний день: рискуете не уложиться в сроки или собрать неполный комплект документов

2

Подробно опишите вашу деятельность по полученному запросу

Например, обязательно укажите, что не платите НДФЛ потому, что применяете спецрежим, а оборот вырос из-за фактора сезонности. Прикрепите подтверждающие документы

3

Отправьте скан-копии документов в банк

Способ передачи документов обычно указан в запросе: вложениями по электронной почте, через интернет-банк и др.

4

Отвечайте на звонки из банка

При анализе операций могут потребоваться дополнительные разъяснения или документы. Своевременный ответ — залог доверительного диалога между владельцем счёта и банком

Если не получается предоставить документы в срок

Если уложиться в установленные временные рамки не получается, заранее сообщите в банк о причинах задержки и сроках, когда документы будут готовы. Если причину задержки сочтут объективной, сроки предоставления могут продлить. Например, пока не готова справка из налоговой, приложите копию обращения в инспекцию. Если какие-то документы отсутствуют, укажите причину в пояснениях.

Сколько ждать ответа от банка

Сроки ответа банка на запрос составляют в среднем до 6 рабочих дней. Дождитесь результатов проверки — банк обязательно уведомит об итогах рассмотрения документов.

За помощью в сборе документов и дополнительной проверкой перед сдачей документов по запросу банка обратитесь к комплаенс-консультанту. Это бесплатно. Позвоните по номеру горячей линии для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 88005555777 доб. 6 с городского телефона.

Банк запросил документы 115 фз что делать физическому лицу

Почему банк запрашивает документы и что нужно предоставлять

Казалось бы, банк – это обслуживающая вашу компанию организация, которая должна холить вас и лелеять как клиента. Так и есть, кроме тех случаев, когда дело касается Федерального закона 115-ФЗ. Данным законом на банки возложены функции по контролю операций клиентов, которые банки обязаны исполнять.

В чем именно риски? Федеральный Закон 115-ФЗ обязывает банки выявлять операции клиентов, которые проводятся в целях легализации (отмывания) денежных средств.

С 28.06.2013* в зону контроля 115-ФЗ попали также операции, целью которых является уход от оплаты налогов. По закону банки обязаны запрашивать информацию о финансово-хозяйственной деятельности клиентов, целях проводимых операций, источниках получения средств и др. (п.1 статьи 7 115-ФЗ). Для исполнения данных требований банки направляют клиентам запросы, где просят предоставить информацию и документы по работе компании. В свою очередь клиенты обязаны предоставлять банкам такую информацию и документы (п.14 статьи 7 115-ФЗ). За невыполнение закона 115-ФЗ банки несут серьезную ответственность – вплоть до отзыва лицензии, поэтому банки неукоснительно выполняют требования законодательства. И если клиент не предоставит документы в полном объеме, то банк будет обязан ограничить ему проведение операций.

Какие могут быть последствия? Если банк не получит необходимую информацию от клиента, он не сможет оценить деятельность клиента и доказать регулятору законность проводимых операций, признав их сомнительными. Далее банк будет обязан принять меры для предотвращения дальнейшего проведения клиентом сомнительных операций по счету. Для клиента это выглядит как ограничение доступа в интернет-банк и операций по картам, отказ в проведении операции или даже закрытие счета в одностороннем порядке.

Как избежать рисков? Относитесь внимательно к письмам в интернет-банке, оперативно читайте их и отвечайте в максимально короткие сроки. Они касаются только важных вопросов по обслуживанию вашей компании. Если письмо от банка содержит запрос документов, ознакомьтесь со списком и обратите внимание на срок предоставления документов – как правило, он очень короткий, так как банки ограничены в сроке предоставления информации регулятору. Если вы не успеваете предоставить часть документов в указанные сроки, обязательно напишите об этом в банк. Внимательно относитесь к дополнительным пояснениям, которые просит банк по поводу смысла проводимых операций и хозяйственной деятельности предприятия. Иногда именно они помогают банку отстоять репутацию вашей компании и доказать регулятору, что ваши операции не связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем.

Помните: банк запрашивает информацию для сохранения хорошей репутации вашей компании в глазах регулятора.

Запрос на представление документов

Какие документы запрашивает банк у физических лиц по закону 115-ФЗ?

Как правило, те, на основании которых происходит зачисление и списание денег с вашего счета. В случае сомнений в операциях банк чаще всего попросит показать:

документы, подтверждающие ваш доход, например справку о доходах, налоговую декларацию, договор купли-продажи имущества и другие;

документы, на основании которых вы получаете или переводите кому‑либо деньги, например трудовой договор, договор займа, дарения, купли-продажи и прочие.

Остальные документы зависят от конкретной ситуации.

Типичные примеры дополнительных документов, которые банк может запросить при проверке:

Выписку со счета из другого банка за последние три месяца — обычно ее можно заказать в личном кабинете банка

Авансовый отчет
Чеки за покупки или выписку с карты
Трудовой договор с организацией, которая перевела вам деньги
Приказ или распоряжение о выдаче подотчетных средств

Выписку за последние три месяца до закрытия счета из банка, где закрыли вклад, — обычно ее можно заказать в личном кабинете банка

Выписку с расчетного счета ИП, с которого вы пополняете личную карту, за последние полгода
Подтверждения уплаты налогов
Выписку со счета родителей, с которого они переводят вам деньги, за последние полгода
Документ, подтверждающий доход ваших родителей
Свидетельство о рождении
Протокол общего собрания (решения) акционеров (учредителей) о выплате дивидендов

Документ, подтверждающий выплаты дивидендов, например бухгалтерскую отчетность о финансовых результатах

Справку 2-НДФЛ за период получения дивидендов
Вы получаете зарплату на карту другого банка и переводите деньги на карту Тинькофф
Какие дополнительные документы могут запросить

Выписку со счета из другого банка за последние три месяца — обычно ее можно заказать в личном кабинете банка

Вы получаете подотчетные деньги, например субсидии или командировочные, на карту Тинькофф
Какие дополнительные документы могут запросить
Авансовый отчет
Чеки за покупки или выписку с карты
Трудовой договор с организацией, которая перевела вам деньги
Приказ или распоряжение о выдаче подотчетных средств
Вы закрыли вклад в другом банке и переводите крупный остаток в Тинькофф
Какие дополнительные документы могут запросить

Выписку за последние три месяца до закрытия счета из банка, где закрыли вклад, — обычно ее можно заказать в личном кабинете банка

Вы ИП и переводите почти весь оборот с бизнес-счета на личную карту в Тинькофф
Какие дополнительные документы могут запросить
Выписку с расчетного счета ИП, с которого вы пополняете личную карту, за последние полгода
Подтверждения уплаты налогов
Вы несовершеннолетний и получаете деньги от родителей
Какие дополнительные документы могут запросить
Выписку со счета родителей, с которого они переводят вам деньги, за последние полгода
Документ, подтверждающий доход ваших родителей
Свидетельство о рождении
Вы получаете дивиденды от компании
Какие дополнительные документы могут запросить
Протокол общего собрания (решения) акционеров (учредителей) о выплате дивидендов

Документ, подтверждающий выплаты дивидендов, например бухгалтерскую отчетность о финансовых результатах

Справку 2-НДФЛ за период получения дивидендов

Вся представленная в банк информация охраняется законом о банковской тайне — мы не разглашаем и не передаем ее посторонним. Закон о банковской тайне

Если у вас возникли вопросы, опишите вашу ситуацию в чате службы поддержки или по телефону 8 800 333‑33‑33 — специалист по закону 115‑ФЗ подскажет, какие документы можно представить и как их получить.

Какие документы о доходе может представить самозанятый или ИП?

Если вы самозанятый

Можно прислать 2 типа документов:

В приложении «Мой налог»: «Настройки» → «Справка о доходе»
Через личный кабинет на nalog.ru: «Настройки» → «Справки» → «Справка о состоянии расчетов»
Справка формируется моментально
В приложении Тинькофф: «Главная» → «Самозанятость» → «Заявленные доходы»
В личном кабинете на tinkoff.ru: в ленте событий выберите операцию → «Посмотреть чек»
В приложении «Мой налог» или в личном кабинете на nalog.ru: «Операции» → выберите нужный чек
Справка о доходах
Где его найти
В приложении «Мой налог»: «Настройки» → «Справка о доходе»
Через личный кабинет на nalog.ru: «Настройки» → «Справки» → «Справка о состоянии расчетов»
Справка формируется моментально
Чеки за последний месяц
Где его найти
В приложении Тинькофф: «Главная» → «Самозанятость» → «Заявленные доходы»
В личном кабинете на tinkoff.ru: в ленте событий выберите операцию → «Посмотреть чек»
В приложении «Мой налог» или в личном кабинете на nalog.ru: «Операции» → выберите нужный чек
Если вы ИП

Подтверждающий документ зависит от выбранной вами системы налогообложения. В некоторых случаях банк может попросить прислать только выписку с расчетного счета ИП, а иногда нужны дополнительные документы.

Документы могут быть такими:

Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход за текущий год — можно получить в приложении «Мой налог» или в личном кабинете налогоплательщика

Чеки за последний месяц — можно получить в приложении «Мой налог» или на nalog.ru
Декларация 3-НДФЛ за предыдущий календарный год

Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (КУДиР), если нужна информация о доходах в текущем году, за который еще не сдана декларация 3-НДФЛ

Декларация по УСН за предыдущий год

Копии патента и книги учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения

Налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу за прошедший отчетный период
КУДиР с отметкой налогового органа за прошедший отчетный период
Система налогообложения
Налог на профессиональный доход, НПД
Документы о доходе

Справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход за текущий год — можно получить в приложении «Мой налог» или в личном кабинете налогоплательщика

Чеки за последний месяц — можно получить в приложении «Мой налог» или на nalog.ru
Система налогообложения
Общая система налогообложения, ОСНО или ОСН
Документы о доходе
Декларация 3-НДФЛ за предыдущий календарный год

Книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (КУДиР), если нужна информация о доходах в текущем году, за который еще не сдана декларация 3-НДФЛ

Система налогообложения
Упрощенная система налогообложения, УСН
Документы о доходе
Декларация по УСН за предыдущий год
Система налогообложения
Патентная система налогообложения, патент, ПСН
Документы о доходе

Копии патента и книги учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения

Система налогообложения
Единый сельскохозяйственный налог, ЕСХН
Документы о доходе
Налоговая декларация по единому сельскохозяйственному налогу за прошедший отчетный период
КУДиР с отметкой налогового органа за прошедший отчетный период

Вся представленная в банк информация охраняется законом о банковской тайне — мы не разглашаем и не передаем ее посторонним. Закон о банковской тайне

Более подробно о проверках по 115-ФЗ предпринимателей можно узнать в разделе для бизнеса. О проверке бизнеса по закону 115-ФЗ

Банк просит экономическое обоснование операции. Что это такое?

Это описание назначения операций в свободной форме, чтобы был понятен их смысл. Как правило, банк запрашивает информацию не о покупках, а о снятии наличных, операциях в других кредитных организациях и переводах на другие счета. При этом не по каждой конкретной операции, а в целом по таким операциям за последние три месяца. В зависимости от назначения операций банк может попросить подтвердить их документально, например с помощью чеков или договора

Обоснование может выглядеть примерно таким образом:

«Я переводил деньги жене и родителям для ведения семейного бюджета. Также переводил деньги Петрову А. А. в счет погашения долга (договор займа прикладываю), Иванову А. А. за покупку автомобиля (договор купли-продажи прикладываю), а переводы на счет Х — покупка расходных материалов для работы (чеки прикладываю)».

Есть ситуации, когда банк обязательно попросит дать разъяснения. Например, клиент организовал в соцсети сбор средств на лечение, и на его счет стали поступать переводы от разных людей, а после пополнений клиент переводит деньги другому человеку или на свой счет в другом банке. Ранее таких операций не было, они нетипичны для него и подпадают под критерии сомнительных операций, утвержденные ЦБ, поэтому банк обязан разобраться в ситуации. Банк запросит пояснения и документы по таким операциям, например ссылки на страницы сбора и их скриншоты, медицинские документы, подтверждающие диагноз и счет от больницы, на основании которого объявлялся сбор средств. Когда проверка будет пройдена, банк снимет все ограничения.

Вся представленная в банк информация охраняется законом о банковской тайне — мы не разглашаем и не передаем ее посторонним. Закон о банковской тайне

115-ФЗ: от банка пришел запрос по операциям. Что делать?

115-ФЗ — это закон о противодействии легализации («отмыванию») доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма — его еще называют «антиотмывочным законом». Он касается абсолютно всех российских банков, так как его нарушение может привести к лишению лицензии.

115-ФЗ — это закон о противодействии легализации («отмыванию») доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма — его еще называют «антиотмывочным законом». Он касается абсолютно всех российских банков, так как его нарушение может привести к лишению лицензии. Банки обязаны проводить проверки соблюдения закону, выявлять и пресекать подозрительные операции.

К подозрительным операциям относятся:

• Получение денежных средств не по заявленным ОКВЭД.
• Уплата налогов менее 0,9% от суммы всех поступлений.
• Отсутствие сотрудников или з/п ниже МРОТ.
• Крупные переводы физлицам или снятие наличных.
• Поступление денежных средств и их снятие/перевод в течение короткого периода (например, 1-2 дня).

Обнаружив подозрительные операции, банк обязан проверить, не используется ли счёт для вывода средств за рубеж, ухода от налогов, финансирования серого импорта или терроризма и других противозаконных целей. Для этого банк запрашивает у владельца счета документы, которые могут подтвердить экономический смысл и характер операций.

Что делать, если пришел такой запрос?

1. Внимательно изучить запрос от банка с перечнем документов.

Нет единого списка документов — каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально, но чаще всего это договоры, акты, счета-фактуры. В них должны быть указаны все суммы, которые проходили по счету до проверки.

2. Подробно описать вашу деятельность по полученному запросу.

Например, если у ИП нет работников, необходимо обосновать род деятельности и возможность вести ее в одиночку. Прикрепите подтверждающие документы (при наличии).

3. Отправить скан-копии документов в установленный для ответа срок.

Способ передачи документов обычно указан в запросе: вложениями по электронной почте, через интернет-банк или др.

Если не успеваете в установленный срок, сообщите в банк о причинах задержки и сроках, когда документы будут готовы. Если причину задержки сочтут объективной, сроки продлят.

4. Отвечать на все звонки и письма из банка.

При проверке операций могут возникнуть уточняющие вопросы или потребоваться дополнительные документы.

5. Ждать ответа.

Банк обязательно уведомит об итогах рассмотрения документов.

Если кажется, что требования банка не обоснованы, можно обратиться к профессиональным консультантам по ВЭД для оценки их правомерности.

Банк может запросить следующие документы:

1. Договоры с контрагентами по определенным операциям с приложениями и спецификациями.
2. Формы 6-НДФЛ, расчет по страховым взносам или действующее штатное расписание.
3. Налоговую отчетность по деятельности в соответствии с выбранной системой налогообложения.
4. Выписки по счетам в других банках.
5. Документы, подтверждающие цели снятия наличных. Например, чеки, товарные накладные, квитанции к приходному кассовому ордеру, счета-фактуры, авансовые отчеты, приказ о подотчетных лицах.

Также может быть запрошена информация:

• подробности деятельности;
• из чего складывается выручка и прибыль;
• как осуществляется поиск контрагентов;
• количество сотрудников в штате (в случае, если не запросили документы из п. 2);
• имеются ли подрядчики, внештатные работники;
• информация о собственности или арендованных мощностях (офис и автомобиль);
• имеется ли сайт, рекламные объявления в интернете;
• цель переводов.

Что будет, если не представить документы?

Если предприниматель представил неправильные документы или у банка остались подозрения в «отмывании» доходов, он может рекомендовать клиенту закрыть счет и назначить заградительную комиссию на вывод денег. Комиссия может составлять до 25%.

Другие причины запроса документов

Согласно ст. 6 115-ФЗ, обязательному контролю подлежат операции, суммой от 600 тыс. руб. (или эквивалент в валюте). Это значит, что при поступлении на счет крупных сумм, банк скорее всего запросит документы.

Например, это может произойти в случаях:

• снятия со счета или зачисления на счет юрлица денежных средств в наличной форме;
• покупки или продажи наличной иностранной валюты физлицом;
• приобретении физлицом ценных бумаг за наличный расчет;
• получении физлицом денежных средств по чеку на предъявителя, выданному нерезидентом;
• передаче или выплате физлицу выигрыша при наступлении результата азартной игры/лотереи;
• предоставлении беспроцентных займов физлицам или другим юрлицам, а также при получении такого займа;
• зачислении/списании средств по счету юрлица, период деятельности которых не превышает трех месяцев со дня регистрации, либо зачислении/списании в случае, если операции по счету не производились с момента его открытия;
• и другие.

Как обезопасить себя от лишних проверок

• Использовать для приема денежных средств специализированные счета: физлицам (за исключением самозанятых) не стоит использовать личные банковские карты для предпринимательской деятельности без регистрации в статусе ИП.
• Указывайте понятное назначение платежа: подробно описывайте, за что именно, по какому договору.
• Проверяйте контрагентов и документы: до получения платежей согласуйте документы по сделке с банком.
• Готовьте документы заранее: не дожидаясь запроса от банка и имея все закрывающие документы по ходу деятельности.
• Работайте по своим ОКВЭД: получайте деньги только за те работы/услуги/товары, которые указаны в ваших кодах экономической деятельности.
• Платите налоги со своего расчетного счета. Если у вас несколько счетов или вы платите налоги наличными, банк может этого не знать и начать проверку документов. Поэтому, лучше платить налоги частями, с каждого счета или всегда держать наготове выписку об уплате налогов.
• Не снимайте все наличные, не переводите все денежные средства, хотя бы в течение недели.
• Оплачивайте аренду и другие коммерческие расходы непосредственно со счета, куда поступают деньги от контрагентов. Таким образом банк увидит затраты, подтверждающие реальность компании.
• Исполняйте требования банка. Получив запрос от банка, оперативно свяжитесь с его представителями и предоставьте запрашиваемые документы в срок.
• Не открывайте краткосрочные вклады/новые карты на заведомо невыгодных условиях — для снятия наличных с дальнейшим закрытием.

• #неуплата налога
• #отмывание средств
• #запрос
• #подозрительные банковские операции
• #проверка контрагентов
• #115-ФЗ
• #антиотмывочный закон