Как объединить все кредиты в один и платить

Объедините кредиты и уменьшите ежемесячные расходы!

Ведь именно мы внедрили на финансовом рынке Латвии возможность объединять кредиты. Именно от нас это переняли другие латвийские финансисты. Дайте возможность, и мы покажем, как это делают профессионалы, чтобы вы получили:

• самое быстрое,
• самое удобное,
• самое выгодное

предложение, объеденив все платежи в один.

Отзывы клиентов Sefinance

Оперативное обслуживание, быстро получила необходимый заём с выгодными процентами!

Спасибо за бесплатную консультацию, получил ответы на интересующие меня вопросы.

Помогли объединить несколько кредитов в один, более выгодный, за что спасибо консультанту Артуру!

Работники быстро реагируют, на следующий день доставили контракт в Резекне! Позитивное общение, приятная коммуникация.

Спасибо за выгодное предложение, без вашей помощи не навестила бы дочку в Дании!

Объяснили понятно, что и как, но ждать пишлось до конца рабочего дня, хоть заявку подал утром перед работой. В итоге получил деньги на покупку сварочного аппарата.

Спасибо за консультацию — она была полезна!

Присмотрел машину и сразу получилось купить благодаря этой фирме! Теперь катаюсь на работу с удовольствием!

Обслуживание хорошее, даже доставили договор домой. Продуманный подход к клиентам!

Долго пришлось ждать, связались только на следующий день, зато получил прям очень выгодное предложение, лучше, чем у других.

Быстро, качественно! Получила заём, в течение рабочего дня уже подписала договор.

Понравилось, что работники профессионалы своего дела, доходчиво всё объяснили и рассказали, рекомендую.

Помогли подобрать наиболее подходящее мне предложение, проценты тоже приятно удивили.

Порадовало, что не пришлось долго ждать, необходимую мне сумму получила на счёт в тот же день, быстро и удобно!

Переоформил кредит в этой фирме, теперь плачу намного меньше, чем было до этого. Советую тем, кто ещё думает!

Помогли оформить выгодный заём на ремонт, теперь дача как новая!

Благодарю работника по имени Янис за быстрое и качественное обслуживание! Выплата в тот же день, выгодные условия!

Помогли объеденить кредиты в один, более выгодный и удобный. Теперь не надо платить несколько — всё в одном платеже!

Приятно, что работники действительно знают, как помочь и что посоветовать, а не навязывают невыгодные условия.

Отлично отдохнули в Турции всей семьёй благодаря вам! Эмоций море, это того стоило!

Профессиональное отношение к клиентам, рекомендую.

Актуально в Sefinance блоге

5 полезных советов по безопасности в интернете

6 мифов о небанковских кредитах

Что такое пассивный доход? — 4 способа получения пассивного дохода

Частые вопросы

Что такое объединение кредитов?

Объединение кредитов – это решение, которое предполагает объединение нескольких кредитных обязательств в один платеж. Объединение кредитов также называют перекредитование, рефинансирование или реструктуризация займов. Это процесс, который предлагает заемщикам, имеющим одновременно несколько активных кредитов, возможность объединить все свои кредиты в один долгосрочный заем. В результате объединения кредитов между заемщиком и кредитором будет заключен новый договор, установлен новый период погашения, процентная ставка по кредиту и условия погашения. После объединения кредитов заемщику, вместо того чтобы делать несколько отдельных платежей с разными сроками и условиями, придется делать только один ежемесячный платеж. Как и при подаче заявки на получение кредита, при использовании услуг объединения кредитов необходимо выполнить конкретные условия, установленные кредитной организацией, для того чтобы квалифицироваться на объединение кредитов. Как и при подаче заявки на получение кредита, для объединения кредитов кредитная организация оценит уровень ваших доходов, может быть рассмотрена возможность использовать залог или поручителя. Ваш кредитный рейтинг тоже будет оценен – объем и количество общих имеющихся кредитных обязательств, дисциплина погашения займов до сих пор и другие факторы. Как и кредит, объединение кредитов – это индивидуальная и персонализированная услуга, поэтому более подробно об условиях, критериях и других аспектах вы можете узнать, проконсультировавшись с нашими кредитными специалистами. Объединение кредитов – удобное решение в ситуациях, когда финансовые обстоятельства заемщика неожиданно меняются, и ему становится трудно погашать прежний объем по кредитным обязательствам. Используя объединение кредитов, можно продлить общий срок погашения кредитов, что позволяет снизить объем ежемесячных платежей. Это также является решением в ситуациях, когда существующие условия займа оказываются невыгодными, поскольку объединение кредитов часто предлагает более оптимальные, финансово выгодные условия погашения кредита. Объединение кредитов также является одним из решений, которые предлагают кредитные учреждения и которые заемщики могут использовать, когда заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, просрочил платежи и ищет способ привести в порядок свои финансовые обязательства. Следует подчеркнуть, что, хотя объединение кредитов может предложить более выгодные условия, это все равно заем финансовых средств, поэтому, как и при любой другой финансовой сделке, вам необходимо тщательно оценить предложения кредитных организаций, потребность в займе и индивидуальную способность погасить любые финансовые обязательства.

Почему необходимо объединить несколько кредитов?

Одновременное погашение нескольких кредитов может быть хаотичным, поскольку кредиты, скорее всего, имеют не только разные условия погашения, но и разные даты погашения. Если вам приходится оплачивать множество других счетов помимо платежей по кредиту, нередко бывает, что о платеже по кредиту забывают, что приводит к дополнительным проблемам и расходам, таким как штрафы за просрочку. Избежать этого поможет объединение кредитов. Используя перекредитование или объединение кредитов, вы сможете покрыть все кредитные обязательства одним платежом с одинаковыми условиями и одним конкретным сроком. Это значительно облегчит планирование личного бюджета. Зачастую объединение кредитов предлагает не только удобства, упрощая ежемесячные платежи, но и экономию. Если у вас есть кредит с невыгодной, особенно высокой процентной ставкой, объединив кредиты у другого кредитора, скорее всего, вы получите более выгодное предложение с более низкой процентной ставкой. Еще одним важным фактором является то, что объединение кредитов, скорее всего, приведет к более длинному сроку погашения, поэтому общая сумма ежемесячных платежей будет ниже, что позволит вам лучше контролировать свои ежемесячные доходы и расходы. В ситуации, когда у вас несколько кредитов, и кредитор взимает плату за обслуживание каждого кредита, эти административные расходы могут значительно увеличить ваши ежемесячные расходы. Объединение кредитов не только позволяет рефинансировать кредиты в один платеж, но и экономит средства, поскольку если кредитная организация взимает комиссию, то она будет взиматься за один кредит, а не, например, за три займа. Объединение кредитов может помочь улучшить вероятность получить выгодные кредиты и в будущем. Объединенный платеж поможет позаботиться и поддерживать безупречную кредитную историю, поскольку он защитит вас от риска пропустить платеж по кредиту, что может негативно сказаться на кредитном рейтинге. Однако следует подчеркнуть, что лучшим способом обеспечения безупречного кредитного рейтинга является ответственное отношение к займам, тщательное рассмотрение любой необходимости взять заем и индивидуальной способности выполнять принятые финансовые обязательства.

Как подать заявку на объединение кредитов?

«Sefinance» предлагает возможность объединить до 10 кредитов, если их общая сумма не превышает 25 000 евро. Срок возврата – от 3 месяцев до 10 лет, годовая процентная ставка от 6,9 %. «Sefinance» предлагает индивидуально разработанные решения, поэтому предложение по объединению кредитов может меняться в зависимости от различных факторов. Чтобы подать заявку на объединение кредитов и получить индивидуальное предложение, необходимо заполнить форму заявки. Это можно удобно сделать на сайте. Вы можете заполнить заявку в любое удобное для вас время, однако следует учесть, что заявка будет рассмотрена в рабочее время «Sefinance». Заявку оценят наши кредитные специалисты, которые подготовят персонализированное предложение в соответствии с вашим уровнем доходов, регулярностью, объемом кредитных обязательств и привычками погашения займов до сих пор. Время, необходимое для рассмотрения вашей заявки, зависит от ряда факторов, включая размер объединяемых кредитов, уровень дохода заявителя и его кредитную историю. После заключения договора ответственность за ваши предыдущие кредитные обязательства будет нести кредитная организация, с которой вы заключили договор, но вы должны будете выплачивать сумму, указанную в новом договоре, в оговоренном размере и в установленный срок.

Как объединить несколько кредитов в один

Представим, что у вас накопилось несколько кредитов, которые вы взяли в разных банках и платежи по которым нужно вносить в разные дни. Удобнее все структурировать, чтобы, например, не перепутать, какую сумму в какой банк и в какой день нужно заплатить. Решением может стать рефинансирование и его частный случай — консолидация.

Что такое рефинансирование кредита

• удостоверение личности (паспорт);
• справка о доходах или другие подтверждения платежеспособности;
• справки по рефинансируемым кредитам;
• документы по недвижимости (при рефинансировании ипотеки);
• военный билет.

Важно помнить, что при рефинансировании банк не выдаст вам деньги на руки — он самостоятельно переведет их на указанный счет в финансовой организации, где у вас был оформлен предыдущий кредит. А у вас будет новый договор с новыми условиями, процентной ставкой, размерами платежей и сроками их внесения.

«Банки заинтересованы в рефинансировании кредитов сторонних финансовых организаций, потому что таким образом они получают нового клиента и, конечно, его деньги, — говорит кредитный эксперт Илья Зенков. — Ведь они не просто расплачиваются по долгам человека. Они получают проценты по кредиту, деньги за оплату страховки. А в перспективе новый клиент может перевести в более лояльный банк свои счета, вклады, открыть дебетовые и кредитные карты и пользоваться услугами в дальнейшем, в том числе взять новые кредиты».

Что такое консолидация кредита

По сути, при консолидации у вас вместо дюжины мелких кредитов появляется один, но побольше. Вы обращаетесь в банк (любой, условия которого вам больше понравятся), он, как в случае с рефинансированием, гасит все ваши предыдущие задолженности. А вам выдает новый договор, в котором вы должны, например, не десяти банкам по десять тысяч, а одному, но сто. С обновленными условиями и единым графиком платежей. Соответственно, финансовая нагрузка уменьшится (вы же нашли более выгодные условия), а риск просрочки — снизится (по крайней мере благодаря тому, что вы не перепутаете, кому, когда и сколько нужно платить).

Консолидация кредитов — это частный случай рефинансирования. Но часто их путают. В том числе потому, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию.

25.08.2023 15:25

Чем рефинансирование отличается от консолидации

Главное отличие рефинансирования от консолидации заключается в том, что в первом случае вы гасите один кредит за счет другого, а во втором — объединяете задолженности по нескольким займам.

Кроме того, рефинансировать кредит вы можете в том же банке, где его оформляли ранее, а консолидация автоматически подразумевает смену кредитора (если только вы не взяли десяток кредитов в одном банке).

Еще одно отличие — в том, что в случае с рефинансированием вы можете получить дополнительные наличные (банк погашает сумму текущей задолженности, а разницу перечисляет на счет клиента), а при консолидации такой возможности нет.

Рефинансирование

Консолидация

Как объединить несколько кредитов в один

Поскольку рефинансирование и консолидация — это тот же кредит, то, как только вы задумались об объединении задолженностей в единый платеж, нужно проверить свою кредитную историю (как это сделать, читайте по ссылке). За клиентом банки не гоняются — им нужна стабильность и уверенность. И если у вас есть просроченные задолженности, неоплаченные ежемесячные взносы, штрафы, пени, скорее всего, одобрения у нового кредитора вы не получите. А если и получите, то по более высоким ставкам, из-за которых нивелируется сама идея консолидации и рефинансирования.

Если с кредитной историей у вас полный порядок, оцените состояние своих обязательств перед разными банками и подумайте, какие кредиты нужно объединять. Может, где-то вам осталось сделать два платежа — и долг погашен, в этом случае тянуть их в общую корзину нет особого смысла.

«Когда вы определились с тем, какие кредиты хотите объединять, сравните предложения от нескольких банков и выберите наиболее вам подходящие и выгодные, — говорит Илья Зенков. — Кстати, в некоторых случаях есть смысл изучить ставки, действующие при оформлении нового кредита наличными, — не исключено, что такой вариант при перекредитовании окажется вам наиболее подходящим».

Важно: банки не принимают на консолидацию займы, оформленные в МФО.

Сравнить предложения можно с помощью специального сервиса Банки.ру. Мы показываем реальные, а не маркетинговые ставки и указываем условия, по которым банк может увеличить или уменьшить процент по кредиту для рефинансирования.

Взвесив все за и против и определившись с банком, где будете объединять кредиты, подайте заявку. Для этого нужно предоставить стандартный пакет документов вместе со справкой о сумме задолженности по действующим кредитам и реквизитами для их погашения.

В случае одобрения банк перечислит деньги на указанные счета, закроет действующие кредиты, запросит в бюро кредитных историй справку об их погашении, а вам отдаст новый кредитный договор, в котором будут указаны график платежей и их размеры и другие условия. Если вы хотите получить дополнительную сумму наличными, надо также подтвердить доход — для этого нужна справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

В чем плюсы и минусы объединения кредитов

Во-первых, выгода консолидации кредитов состоит хотя бы в том, что, как при любом рефинансировании, вы выбираете более подходящую ставку. Соответственно, переплата снизится. Во-вторых, вы можете увеличить срок погашения, тем самым уменьшив размер платежей. Правда, при этом общая переплата вырастет. Наконец, вам не придется делать несколько взносов в течение месяца — все они будут объединены. Особенно это удобно, если вы предпочитаете гасить кредиты в офисах банков. Так платежи элементарно проще контролировать.

Но здесь нужно учитывать, что в объединении не будет смысла, если вы уже оплатили большую часть процентов по кредитам — в большинстве случаев используется аннуитетная схема погашения, поэтому к середине срока тело кредита остается практически нетронутым. При таких условиях оформлять рефинансирование невыгодно, потому что придется заново платить проценты.

«Также не стоит заниматься консолидацией и рефинансированием, если разница в ставках составляет меньше 2 процентных пунктов, — говорит Илья Зенков. — Просто потому, что вы больше проиграете, ведь получение нового займа все-таки связано с определенными тратами, например придется оформить страховку».

Стоит обратить внимание на то, взимают ли банки, в которых у вас оформлены кредиты, штрафы за досрочное погашение. Иначе переплата в итоге выйдет куда больше, чем вероятная экономия. Но если вы все грамотно просчитали, оценили плюсы и минусы, консолидация может стать удобным выходом.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Рефинансирование — что это такое простыми словами

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.

Команда Райффайзен Банка

Кроме этого, при рефинансировании можно объединить два-три кредита в один, что на практике означает погашение средствами нового кредита долгов, например, по кредитным картам.

После заключения договора составляется новый график платежей, первоначальная задолженность погашается досрочно. При этом, рефинансирование открывает новый кредит, а значит — формирует новые обязательства.

Оформить рефинансирование можно в банке, где вы брали первый кредит или в любом другом. Долги микрофинансовых организаций таким образом погасить нельзя.

Цели рефинансирования

При рефинансировании деньги не передаются заемщику в руки, они сразу направляются на погашение задолженности, включая тело кредита и проценты по нему на момент закрытия договора. Потратить на покупки их нельзя.

• улучшение условий выплат;
• продление срока возврата;
• снижение ежемесячной нагрузки;
• переход в более удобный банк;
• предотвращение роста задолженности.

Рефинансирование применяется для закрытия долгов по потребительским и целевым займам, а также долгов по кредитным картам.

Зачем банки снижают ставки

Рефинансирование облегчает финансовую нагрузку на заемщика. В ситуации, когда клиент не справляется с выплатами, банк может потерять больше: продажа залога занимает много времени, а при банкротстве физлица остаточная сумма средств делится на всех кредиторов. Но если предложить более лояльные условия, клиент выплатит долг, а банк получит расчетную прибыль.

Кроме этого, при рефинансировании кредитов сторонних организаций банк получает нового клиента. Кроме выплаты процентов по кредиту, заемщик будет платить страховку, может перевести в новый банк свои счета и вклады, открыть кредитные и дебетовые карты, открыть новый кредит в дальнейшем. Проще говоря — принесёт банку доход.

Какие кредиты рефинансируются

Переоформить можно ипотечные, потребительские кредиты, займы на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

Почему рефинансирование может оказаться невыгодным

Рефинансирование выгодно только тогда, когда разница по ставкам составляет не менее 2%. Если сумма кредита не очень большая и выплачено больше половины, даже сниженная ставка — не гарантия экономии.

В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

Кроме того, если вы увеличиваете срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше потенциальной выгоды. В этом случае рефинансирование уместно только если текущий ежемесячный платеж слишком большой и у вас нет возможности соблюдать график.

Что потребуется для рефинансирования кредита

Услуга доступна для заемщиков, соответствующих требованиям банков:

• возраст от 21 года до 65 лет;
• российское гражданство;
• регистрация в регионе присутствия банка;
• официальное трудоустройство;
• общий трудовой стаж от года, на текущем месте работы — от трех месяцев;
• доход, в два раза и более превышающий сумму кредита.

Также должны соблюдаться следующие условия:

• вы погашали кредит по графику без задержек последние полгода и более;
• до окончания срока выплаты осталось более трех, а иногда — шести месяцев.

Какие документы нужны

Состав комплекта документов зависит от вида рефинансируемого кредита. Обязательно нужны:

• Заявление.
• Оригинал текущего договора.
• Справка от выдавшего займ банка с реквизитами, суммой оставшегося долга, графиком выплат. Обратите внимание! Такая справка действует только 3 дня, поэтому оформлять ее заранее не нужно.
• Согласие первоначального кредитора на рефинансирование — передается новому банку за неделю до подписания договора.

Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

Увеличить шансы на одобрение нового кредита помогут документы о снижении вашего дохода. Это свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы, назначение алиментов или выплат по суду.

Возможные причины отказа:

• недостаточный уровень дохода;
• плохая кредитная история;
• регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
• предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
• кредит уже рефинансировался ранее;
• неправильно подготовлен комплект документов.

Кредитная организация принимает решение по каждому клиенту отдельно. В большинстве случаев, если просрочки имели место по техническим причинам или не превышали рабочей недели, то банк может одобрить заявку.

Когда принято положительное решение, клиента приглашают в банковское отделение, где заключается кредитный договор, переоформляются документы. В частности, если первоначальный заем был предоставлен под залог недвижимости или иного ценного имущества, то право на получение компенсации в случае невыплат долга переходит к новому кредитору. Для перевода денег используются платежные поручения или заполняется заявление по стандартному образцу. При рефинансировании нескольких имеющихся кредитов все финансовые операции выполняются отдельно.

После урегулирования всех вопросов, взаимодействие со старыми кредиторами прекращается. Со следующего месяца заемщик приступает к исполнению новых обязательств.

Заранее изучите условия досрочного погашения первоначальных кредитов, строго соблюдайте их. После проведения рефинансирования необходимо взять справку о полном выполнении обязательств. Иногда после закрытия кредита в результате технических ошибок остается неучтенная задолженность — комиссия за перевод, пеня за просрочку. Справка, полученная после закрытия вами кредита защитит от начисления пени на этот долг.

Что еще нужно помнить о рефинансировании

• Общая сумма заемных средств может быть увеличена.
• При заключении нового договора срок погашения может вырасти на один или два года, что позволит дополнительно снизить ежемесячную нагрузку.
• Перекредитование консолидирует финансовые средства. Проще говоря, заемщик вносит один платеж в один банк, а не несколько — в разные.
• Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 1% нецелесообразно из-за сложностей в оформлении документов.
• Налоговый вычет предоставляется. Пункт 1.4 ст.220 Налогового кодекса РФ разрешает получение налогового вычета по уплаченным про кредиту процентам, в том числе, при рефинансировании.
• Объединить можно до 5 кредитов. Если их больше, то будет проведено частичное перекредитование. Впоследствии оставшиеся задолженности станут доступны для повторного объединения.
• Займы на небольшие суммы (до 500 000 рублей), выданные на короткий промежуток времени (на 1–2 года) переоформлять невыгодно.
• Можно сменить валюту займа.
• Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам онлайн. Например, на сайте Райффайзен Банка представлен удобный калькулятор, а также упрощенная форма оформления заявки. Результат таких расчетов является ориентировочным. После рассмотрения заявки, полученные через автоматический калькулятор цифры могут измениться как в большую, так и в меньшую стороны.
• За помощью в проведении рефинансирования ипотечных кредитов можно обратиться к кредитным брокерам, которые за определенную плату подберут подходящий банк, помогут оформить документы.

Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

Ипотека является наиболее сложной для перекредитования. Как показывает практика, потребительские и автомобильные кредиты переоформляются быстрее. Однако, именно ипотечное рефинансирование наиболее популярно, так как за последние пять лет средняя ставка на такие займы снизилась на 5%.

По действующему законодательству, банк не вправе отказать клиенту, который хочет сменить ипотечного кредитора, если в первоначальном договоре не был прописан подобный запрет. В случаях, когда такой пункт был, а согласие не предоставляется, при рефинансировании накладывается повторное обременение. Простыми словами, второй банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но не сразу получает обеспечение, так как недвижимость остается в другом залоге. На это время может быть установлена стандартная ставка по кредиту, а льготные программы и субсидии не действуют.

В Райффайзен Банке можно рефинансировать любые кредиты других организаций, в том числе ипотеку и долги по кредитным картам. Текущим клиентам предлагается помощь в выборе программы кредитования, возможность подачи заявки онлайн и дистанционный расчет условий по минимальному пакету документов.

Рефинансирование кредитов и карт

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 6,99%

ставка
на весь срок

5 млн ₽

5 минут

от заявки
до зачисления денег

Как объединить несколько кредитов в один: главное о консолидации кредитов

Знать о том, как объединить несколько кредитов в один, полезно каждому заемщику банка. У процесса объединения нескольких кредитных продуктов, который официально называется консолидация, есть свои сильные и слабые стороны. А также важные отличия от «обычного» рефинансирования.

Содержание скрыть

Консолидация кредитов — главное об услуге

Под консолидацией подразумевают объединение двух и более задолженностей перед банком (-ами), погашаемых в разные даты и различными суммами, в одну. Аналогичной услугой является рефинансирование, но между ними есть разница.

Рефинансирование и консолидация — отличия

Рефинансирование — получение нового кредита для расчета с текущим долгом. Цели — снижение финансовой нагрузки и опасности допустить просрочку. Иногда клиентам банков удается рефинансировать действующую задолженность под сравнительно меньшую процентную ставку.

Консолидацию можно считать частным случаем рефинансирования. Главное о разнице между услугами:

• Чаще всего рефинансируется один долг, например, по потребительскому кредиту, ипотеке или автокредиту. Консолидации, как правило, подлежат два и более кредитных продукта (включая те, что оформлены в различных финансовых организациях).
• При консолидации обычно меняется кредитор, при рефинансировании он, в основном, остается прежним (тот же банк).
• В случае консолидации, средства предоставляются на объединение нескольких долгов в один, и никакие другие цели. Предположим, организация А предлагает клиенту 50000 рублей для закрытия долгов в 30000 рублей и 20000 рублей перед банками Б и В. При рефинансировании, при тех же условиях она может выдать 60000 рублей. 50000 рублей отправится в счет погашения кредитов, 10000 рублей — на баланс карты заемщика.

При наличии выгоды, методы можно сочетать. Например, консолидировать несколько задолженностей в первом банке, и рефинансировать этот один общий долг у другого кредитора.

Преимущества и недостатки объединения

Объединять кредиты и займы клиентам банков РФ рекомендуется с учетом следующих плюсов:

• Появляется возможность вносить один (а не два или более) ежемесячный платеж. Риск запутаться в датах и суммах автоматически пропадает. Дополнительное преимущество в виде экономии времени получают те, кто платит по долгам через подразделения и банкоматы, а не дистанционно.
• Если новая процентная ставка меньше, чем прежние, общая сумма переплаты снижается. Платить можно меньше и за обслуживание от банка (годовое по картам, СМС оповещения, страхование).
• При желании, можно изменить продолжительность кредитования. В зависимости от нынешней платежеспособности, срок можно увеличить для уменьшения ежемесячных взносов, или сократить для минимизации переплаты по процентной ставке.

Увеличение периода кредитования выгодно банковским организациям. Если вы не уверены в том, что кредитор одобрит вашу заявку на консолидацию или рефинансирование, укажите в ней больший, чем прежде, срок выплаты долга.

Минусы решения объединить несколько кредитов в один:

• Необходимость оформлять новое соглашение. Соответственно, заново собирать комплект документов, тратя силы и время.
• Риск столкнуться с отказом. Отклонить запрос может даже тот банк, что является первоначальным кредитором. Еще раз отметим, что для снижения этого риска нужно увеличивать время кредитования.
• Возможность переплаты. Новая процентная ставка может оказаться сравнительно большей, чем те, что уже действуют для прежних финансовых обязательств.

Недостатки, о которых не следует волноваться:

• Необходимость выяснять остатки актуальных задолженностей, переводить деньги на счета банков. Сегодня все подобные операции выполняются удаленно. Узнавать суммы долгов на текущую дату можно, например, в мобильных сервисах интернет-банкинга или через Личный кабинет браузерных приложений (не требуют скачивания). Здесь же можно совершать платежи — с моментальными зачислениями и без комиссий.
• Отказ в преждевременном погашении долгов от нынешних кредиторов. Российское законодательство запрещает банкам, микрофинансовым организациям и другим кредитным структурам отказывать клиентам в досрочном возврате или предусматривать штрафы за него (исключение первые недели, иногда месяцы после подписания договора). При нарушении, можно подать жалобу в Центробанк.

Обратите внимание: консолидация — не единственный способ того, как можно объединять задолженности. Еще один доступный вариант — оформление потребительского кредита на сумму, равную имеющимся долгам.

Предположим, возвратить двум кредиторам вы должны по 35000 рублей. В этом случае вы можете получить новый заем на сумму 70000 рублей или больше.

Как объединить несколько кредитов в один — процесс

Чтобы получить выгоду от объединения долговых обязательств, необходимо пошагово выполнить несколько действий:

1. Определиться с собственными целями. Решите, что именно вы хотите — снизить нынешнюю финансовую нагрузку, увеличив срок кредитования, уменьшить общую величину переплаты и/или сделать процесс возврата долга удобнее, совершая один, а не два платежа в месяц? Реальная вероятность того, вы сможете взять новый займ на сравнительно больший период и под меньшую ставку процентов, незначительная. Не забывайте, что для банков вы будете заемщиком с несколькими активными задолженностями, т.е. «потенциально опасным».
2. Провести оценку текущих долгов. Рассмотреть следует оставшиеся суммы для погашения по всем действующим обязательствам. Обязательно отделяйте «тела» кредитов от процентов. Если вам осталось внести, в основном, только «тела», смысла в консолидации ради снижения общей переплаты нет по указанной выше причине — новая процентная ставка, скорее всего, будет выше. Если вы хотите уменьшить величину ежемесячных платежей, приступайте к третьему действию.
3. Запросить свою кредитную историю. Убедитесь в том, что в выписке из БКИ нет ошибочных сведений. При необходимости, попробуйте повысить свой рейтинг. Например, выплатив мелкие долги по кредиткам.
4. Сравнить условия кредитования в разных банках РФ. После, чтобы не терять лишнее время, подать заявки на их официальных сайтах. Учтите, что по онлайн запросам банковские организации дают только предварительные решения. Для окончательного одобрения, нужно будет совершить визит в офис.
5. Заключить новый кредитный договор на лучших, из доступных предложений, условиях. После этого кредитор может выдать вам деньги на руки или самостоятельно отправить их в счет погашения задолженностей.

Вместо консолидации, можно объединить несколько актуальных долгов в один, воспользовавшись услугами потребительского кредитования. Здесь также есть несколько важных моментов, которые нужно учитывать:

• Не следует ожидать лояльных по требованиям и выгодных по ставке процентов предложений. Помните, что теперь вы заемщик с несколькими задолженностями.
• При оформлении заявки, не нужно скрывать наличие действующих долговых обязательств. Любой банк с легкостью узнает о них, благодаря БКИ.
• В графе «цели кредитования», стоит указывать «на закрытие актуальных кредитов». Зачастую в интернете рекомендуют отказаться от этого варианта. Но в таком случае для потенциальных кредиторов вы будете возможным клиентом с двумя имеющимися задолженностями, который хочет увеличить свою финансовую нагрузку. А не должником, который желает, напротив, снизить ее. Еще раз отметим, что скрыть наличие долгов перед банками, МФО, ломбардами, любыми иными государственными или коммерческими структурами, не удастся.

В кредите наличными могут полностью отказать или выдать меньшую, чем запрашиваемая, сумму. Взять его будет сложнее, чем провести консолидацию. Объяснение этому мы уже дали — банки не хотят сотрудничать с теми, кто намерен повышать, а не уменьшать долговую нагрузку. В случае с потребительским кредитованием, проверить, на что именно клиент потратит деньги, финансовая организация не сможет.

Объединение кредитных продуктов — выгодность

Решив объединить несколько задолженностей в одну, заемщик хочет или платить ежемесячно меньше, или снизить значение общей переплаты. Чтобы справиться со второй задачей, ему необходимо:

1. Провести консолидацию в срок, не позднее 5-6 месяцев после оформления текущих долгов. Именно в этот период выплачивается основная масса процентов по наиболее распространенной — аннуитетной, схеме кредитования. «Тело» задолженности практически не изменяется. Нередко первые ежемесячные взносы на 80-90% состоят только из сумм переплаты. При объединении окажется, что вы заплатили одному банку проценты, затем пришли в другую организацию, чтобы сделать это же самое.
2. Найти новое предложение с процентной ставкой минимум на 2 пункта ниже, чем по активным кредитам. Проведите математические расчеты, не забывая о возможных сопутствующих расходах — на страхование договора и СМС информирование (иногда обязательны в первый месяц), оформление и оплату годового обслуживания карты для перечисления заемных средств.

Даже если процентная ставка ниже, при пролонгации периода кредитования значение общей переплаты может возрасти.

Можно ли объединить кредиты — краткие итоги

Консолидация задолженностей — банковская услуга, которая выгодна далеко не всегда. Обратиться к ней следует тем, кто желает:

• снизить активную долговую нагрузку;
• ради удобства, совершать не несколько, а один ежемесячный взнос.

В последнем сейчас смысла мало — выполнять обязательные платежи можно дистанционно, контролируя суммы и сроки в приложениях банков.

Получить от объединения кредитов финансовое преимущество — уменьшить значение общей переплаты, сложно. Для этого нужно существенно сократить период кредитования. Рассчитывать на меньшую процентную ставку заемщику с двумя действующими задолженностями не стоит — по выгодным предложениям будет отказ. На согласие могут надеяться только те граждане, которые способны предоставить банку ценный ликвидный залог или значительно улучшили свою платежеспособность со времени заключения прежних договоров. Последнее придется доказать документально.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!