Процент на процент как называется

Сложный процент: рассказываем простыми словами

Сложным процентом иногда называется начисление процентов на процент. Его применяют в инвестициях, а также в банковских вкладах и накопительных счетах. Сначала банк начисляет процент на сумму вклада, а потом на ту сумму, которая получилась после начисления процентов. Звучит сложно, но только на первый взгляд. Объясняем, как работает сложный процент и как его рассчитать.

Где используют сложный процент

В инвестициях

Сложный процент помогает увеличивать прибыль. Рассмотрим упрощенный пример, где цены акций и размер выплат не меняются в течение нескольких лет. Допустим, вы купили 20 дивидендных акций по 5000 ₽ и через год получили выплату — по 250 ₽ с каждой акции, в общей сумме 5000 ₽. Эти деньги можно сразу снять, а можно купить еще одну такую же акцию — тогда в следующем году вы получите на 250 ₽ больше, чем в прошлом.

Такой процесс называют реинвестированием, но по сути это те же сложные проценты.

В банковских вкладах и накопительных счетах

Банк начисляет проценты на деньги, которые лежат на счете или вкладе. Период выплаты зависит от условий. Например, каждый день, месяц или квартал. Если не снимать со счета выплаченные проценты, то денег после начисления становится больше, поэтому в следующую выплату процент будет рассчитан на новую сумму. Этот процесс называется капитализацией.

Допустим, вы открыли накопительный счет в Газпромбанке. Для примера будем считать, что ставка по счету — 5% годовых. Вы положили на счет 50 000 ₽ и получили в конце месяца 212 ₽. В следующем месяце 5% будут считаться не от 50 000 ₽, а от новой суммы — 50 212 ₽.

Плюсы и минусы сложного процента

В каждом способе получения прибыли есть свои преимущества и недостатки. Взвесим «за» и «против» применения сложного процента для сбережений.

Плюсы сложного процента

1. Удобно, если нужно накопить крупную сумму: сложный процент поможет быстрее прийти к цели.
2. Капитализация вклада напрямую влияет на итоговую прибыль. Чем чаще происходит капитализация, тем больше прибыли получает владелец вклада.

Минусы сложного процента

1. При вкладе с капитализацией процентов вкладчик не получает ежемесячные выплаты: начисленные проценты причисляются к основной сумме вклада.
2. Договор может ограничивать сумму и срок вклада, а иногда и минимальную/максимальную сумму внесения денег на счет. Если вкладчик снимает деньги раньше планового окончания срока договора, то он расторгает договор с банком и может потерять часть или всю прибыль.

Сложный процент с начислением дохода один раз в год

Чтобы узнать, какая сумма окажется на вкладе или накопительном счете через год, используйте формулу:

S = S0 × (1 + P / 100)^n, где S — финальная сумма вклада

S0 — начальная сумма вклада

P — процентная ставка с учетом капитализации

n — количество периодов, в которые банк начисляет проценты

Если вклад на год, то n = 1

Сложный процент в инвестициях рассчитывается так же. Допустим, вы купили акции на 100 000 ₽ с доходностью 5% в год. Если дивиденды выплачивают один раз в полгода, значит:

Дивидендная прибыль за полгода = 100 000 ₽ × (5 / 100) / 2 = 2500 ₽.

Если вложить эту сумму в те же акции, через еще 6 месяцев вы получите дивиденды с большей суммы 102 500 ₽ — уже 2562 ₽.

Сложный процент с начислением чаще, чем один раз в год

Проценты, в зависимости от условий, могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода.

Рассмотрим, как работает сложный процент, на примере вклада «Копить» от Газпромбанка. Допустим, годовая ставка по вкладу — 6%, капитализация ежемесячная. Это значит, сумма вклада будет расти каждый месяц, поэтому фактическая ставка будет больше на 0,17 процентного пункта — 6,17% годовых, если речь идет про годовой период.

Допустим, вы положили на год 100 000 ₽. Рассчитать фактическую ставку под эти условия можно в калькуляторе на странице вклада «Копить».

Считаем, сколько банк добавит к вашей первоначальной сумме через месяц после того, как вы открыли вклад. Делаем это по формуле:

Прибыль за месяц = Сумма вклада × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.

1. Прибыль за первый месяц = 100 000 ₽ × (6 / 100) / 365 × 31 = 493 ₽.

Чтобы посчитать прибыль следующего месяца, прибавляем к сумме вклада процент за предыдущий. Для второго месяца сумма вклада — 100 493 ₽.

1. Прибыль за второй месяц = 100 493 ₽ × (6 / 100) / 365 × 28 = 463 ₽.

За год банк начислит 6168 ₽. Без сложного процента прибыль была бы меньше на 168 ₽ — 6000 ₽.

Обновлено: 18 сентября 2023

Похожие статьи раздела

Как рассчитать проценты по вкладу

Накопительный счет и вклад — в чем разница

Чем банковский депозит отличается от вклада и как он работает

Что такое сложный процент по вкладу и как его посчитать

Выбирая вклад, многие ориентируются на ставку. Например, в середине апреля 2022 года средняя ставка по вкладам в банках на срок три месяца составляла 16,24%. Но есть и другие факторы, которые повлияют на ваш доход. Среди них — то, какой процент используется для начисления: простой или сложный.

Поделиться

Чем сложный процент отличается от простого

Простой процент означает, что вы получаете доход на начальную сумму вклада в конце срока размещения. Если вы вложили 100 000 рублей на один год под 10%, то в конце этого срока вам начислят 10 000 рублей в виде процентов. Эти 10 000 не плюсуют к сумме вклада в течение года, а перечисляют единоразово в конце срока. Если вы продлеваете вклад (допустим, банк все еще предлагает такую ставку), то изначальная сумма остается той же — 100 000 рублей — и проценты в конце следующего года составят те же 10 000. Таким образом, за два года вы получите 20 000 рублей в виде дохода.

При сложном проценте вы получаете доход на весь остаток, который есть на счету на определенную дату: например, конец месяца, квартала или года. Период, за который банк начисляет проценты на весь остаток, называется сроком капитализации. При этом считают общую сумму вклада со всеми пополнениями, а при следующем начислении — еще и начисленные проценты. То есть, если вы сделали вклад на сумму 100 000 рублей под 10%, а в течение года положили еще 100 000, то в конце года получите 20 000 рублей в виде процентов. А в следующий раз, если сумма и ставка не менялись — уже 22 000 рублей.

Как посчитать сложный процент по вкладу

1. Если проценты начисляются каждый день, то посчитать, сколько вы заработаете к концу срока размещения вклада, можно по следующей формуле:

S — сумма, которая окажется на счету в конце срока вклада вместе с изначальной и всеми начисленными процентами;

Р — первоначальная сумма вклада (или сумма со всеми пополнениями, которые вы сделали за это время);

N — ставка по вкладу, поделенная на 100;

К — количество дней в году (= 365 или 366);

t — срок депозита в днях.

Если вы вложили 100 000 рублей под 15% на полтора года, или 548 дней, и оба года были обычными — то есть не високосными, то в конце срока вы получите:

100 000 х (1 + 0,00041)^548 = 125 252 рубля.

Таким образом, за 1,5 года вы заработаете в виде процентов 25 252 рубля.

2. Если банк начисляет проценты на остаток каждый месяц, то формула будет такой:

где t — срок депозита в месяцах.

Тогда через полтора года сумма вклада с процентами составит:

100 000 х (1 + 0,0125)^18 = 125 058 рублей.

Ваш доход составит 25 058 рублей.

3. Если проценты начисляют раз в квартал, формула выглядит так:

где t — срок депозита в кварталах. Итого за те же полтора года:

100 000 х (1 + 0,0375)^6 = 124 718 рублей,

или 24 718 рублей прибыли.

Что выгоднее

На первый взгляд, выгоднее банковский вклад со сложным процентом, где проценты начисляются каждый день. Рассчитаем для сравнения, сколько бы вы заработали по такому же вкладу с простым процентом:

S — сумма начисленных процентов;

I — ставка по вкладу;

t — срок вклада в днях.

Вот что получается:

(100 000 х 15 х 548/365)/100 = 22 520 рублей

Но стоит учесть, что ставки по вкладам с простым процентом часто выше при условии, что вы не пополняете и не снимаете деньги в течение всего срока — от года и больше. Это удобно, если вы сразу готовы вложить крупную сумму и не трогать эти деньги до конца действия вклада. Подробнее о том, как считать доходность разных банковских вкладов с простым процентом, читайте здесь.

При сложном проценте вы зарабатываете за счет увеличения суммы вклада, но сама ставка здесь обычно ниже. Чем реже начисляют проценты — например, раз в год — тем меньше будет общий доход при одинаковой ставке (см. расчеты). Однако чем дольше вы храните деньги на вкладе и не снимаете их, тем бо́льшую ставку предлагают банки изначально.

Пополняемые вклады — со сложным или простым процентом — удобнее, если вы хотите откладывать определенную сумму ежемесячно и рассчитываете таким образом накопить как можно больше. Но банки часто вводят для таких депозитов дополнительные ограничения: например, можно пополнить вклад не больше, чем на сумму в 10 раз выше изначальной. В случае с вкладом в 100 000 рублей лимит на все пополнения в сумме составит 1 млн.

Наконец, ставка по вкладу может быть:

• Фиксированной — то есть неизменной в течение всего срока;
• Плавающей — то есть меняться в зависимости от определенных условий: срока вклада (в первые месяцы выше, а затем — ниже), суммы пополнений, курса валюты (для валютных вкладов) или ключевой ставки ЦБ, а также — при изменении типа и сроков депозита.

Тип ставки и условия изменения прописаны в банковском договоре, и их тоже стоит учесть.

Выгоднее и удобнее всего собрать портфель из вкладов в разных банках на разные сроки с разным типом начисления процентов — это позволит более гибко управлять инвестициями, получать доход каждые несколько месяцев, а если вдруг понадобятся деньги, закрыть только один депозит, тогда как остальные продолжат приносить доход.

На Финуслугах всегда высокие проценты на вклады на разные месяцы. Посмотрите, сколько вы можете заработать.

Подведем итог

• На вкладе со сложным процентом можно заработать больше при условии, что проценты начисляются ежедневно.
• Вклады с простым процентом выгодны, если у вас изначально есть большая сумма и вы готовы не снимать деньги в течение всего срока. Тогда ставка по вкладу будет выше.
• Пополняемые вклады позволят накопить больше, но ставка по ним часто ниже, чем по остальным.
• Важно учесть и другие условия: срок вклада, ограничения на снятие и пополнение, плавающая или фиксированная ставка.

Капитализация процентов: что это и как рассчитать

Что такое вклад с капитализацией процентов, при каких условиях капитализация самая выгодная, как самому посчитать доход по формуле сложного процента и найти готовые онлайн-калькуляторы — в ликбезе «РБК Инвестиций»

При капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее (Фото: Shutterstock)

1. Что такое
2. Как начисляются проценты по вкладу
3. Расчет вклада с капитализацией процентов

Что такое капитализация процентов

Капитализация процентов — это присоединение суммы начисленных процентов к основной сумме (телу) вклада, что часто называют начислением процентов на проценты. Капитализация процентов рассчитывается по формуле сложного процента и предполагает, что каждая выплата процентов будет прибавляться к телу депозита, так что в следующий раз доходность будет рассчитываться уже не от изначальной суммы, а от той, что накопилась по итогам последней капитализации.

Капитализация , то есть начисление процентов по вкладу, делается через равные промежутки времени и может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной и т. д. Данное условие отдельно прописывается в договоре между клиентом и банком.

Вклад без капитализации процентов предполагает, что начисленные проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или сразу переводятся на отдельный счет, расчет доходности вклада без капитализации проводится по формуле простых процентов.

Рассмотрим, как работает простой процент для вклада без капитализации и сложный процент для вклада с ежеквартальной капитализацией.

Вклад без капитализации процентов:

• сумма — ₽100 000;
• величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
• срок вклада: 1 год;
• начисление и выплата процентов: ежеквартально.

Годовой доход по этому вкладу составит 12% от ₽100 000, то есть ₽12 000.

Так как выплаты ежеквартальные, то общая сумма дохода будет разделена на четыре периода выплат: раз в квартал вкладчик будет получать по ₽3000 на отдельный счет, сумма на вкладе к концу срока останется неизменной — ₽100 000.

Вклад с капитализацией процентов:

• сумма — ₽100 000;
• величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
• срок вклада: 1 год;
• капитализация: ежеквартально (4 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций. В нашем примере 12% / 4, размер ежеквартальной выплаты составит 3%.

• ₽100 000 + 3% = ₽103 000. Доход после получения процентов за первый квартал хранения денег составил ₽3 000.
• В следующем квартале доходность будет снова 3%, но рассчитываться будет уже не от первоначальной суммы ₽100 000, а от капитализированной — ₽103 000. Соответственно, по итогам второго квартала сумма на вкладе составит ₽103 000 + 3% = ₽106 090.
• За третий квартал: ₽106 090 + 3% = ₽109 272,70.
• За четвертый квартал: ₽109 272,70 + 3% = ₽112 550,88.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽12 550,88. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,55% вместо базовой 12%.

Процентный доход по банковским вкладам облагается налогом, но за 2021 и 2022 годы налог временно взиматься не будет.

С 1 января 2021 года в России вступил в силу закон о налогообложении прибыли, полученной физическими лицами в виде процентов от банковских вкладов, превышающих ₽1 млн. При этом действует налоговый вычет, который рассчитывается как произведение ключевой ставки ЦБ РФ, действующей на 1 января, и фиксированной суммы в ₽1 млн. Однако в конце марта 2022 года президент России подписал новый закон, который временно разрешил россиянам не платить налог на доход по вкладам. Согласно ему, граждане не должны будут уплачивать НДФЛ с процентных доходов по банковским вкладам, полученных в 2021–2022 годах.

Приведем пример того, как рассчитывался бы налог за 2022 год, если бы на закон не был введен временный мораторий. Если мораторий будет снят, то по похожему алгоритму будут рассчитываться налоги на вклады начиная с налогового 2023 года.

Налог по вкладам за 2022 год, который нужно было бы уплатить в период до 1 декабря 2023 года:

• ключевая ставка на 1 января 2022 года 8,5% * ₽1 млн = ₽85 тыс.;

• ₽85 тыс. — это необлагаемая НДФЛ сумма за 2022 год.

Если доход по вкладам клиента превысил бы сумму налогового вычета, то начиная с каждого рубля после ₽85 тыс. он должен был бы платить налог в размере 13%.

Например, общий доход по вкладам составил ₽100 тыс. Налог нужно было бы заплатить только с ₽15 тыс. НДФЛ с ₽15 тыс. составил бы ₽1950 = ₽15 тыс. / 100 * 13.

Отличия от капитализации по вкладу

Ранее при описании банковских вкладов встречалось понятие «капитализация по вкладу».

Управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин пояснил, что капитализация по вкладу предполагала, что сумма начисленных процентов прибавится к вкладу в конце срока договора, а не будет перечислена на другой счет или банковскую карту. «Это условие, по сути, считается капитализацией только в случае пролонгации вклада», — подчеркнул Алутин.

Очевидно, банки использовали словосочетание «капитализация по вкладу» в описании продуктов в качестве маркетингового хода, хотя по факту начисление процентов осуществлялось по формуле простых процентов. Тогда как при капитализации процентов накопленная сумма регулярно прибавляется к общей сумме вклада и процент начисляется уже на нее, расчет делается по формуле сложных процентов.

Анализ банковских продуктов, который провели «РБК Инвестиции », показал, что словосочетание «капитализация по вкладу» сейчас банки не используют, ограничиваясь капитализацией процентов по вкладу, то есть по формуле сложных процентов с заданной частотой в зависимости от условий договора.

По оценке «Финуслуг», самыми востребованными вкладами являются продукты с ежемесячной капитализацией процентов. Так как, например, при ежемесячном тарифе баланс счета будет увеличиваться каждый месяц, а депозит расти в геометрической прогрессии. А при досрочном расторжении договора (если эта возможность предусмотрена) вкладчик получает не только тело депозита, но и часть начислений — такая опция особенно актуальна в условиях неопределенности. А вот вклады на длительный период с выплатой процентов в конце срока, так называемой «капитализацией по вкладу», сейчас менее популярны, поэтому в коммуникациях с клиентами банки стали меньше делать акцент на таких сберегательных продуктах.

Как начисляются проценты по вкладу

Доход по вкладу зависит и от графика выплаты процентов. Чем чаще выплачиваются проценты, тем выше доходность (Фото: Shutterstock)

Ключевым условием для вкладов с капитализацией является временной шаг, с которым она делается. По этому признаку различают вклады с ежедневной, еженедельной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой, ежегодной и т. д. капитализацией.

Чем чаще производится капитализация процентов, тем от большей суммы каждый раз рассчитывается процентный доход, следовательно, тем больше денег будет на счете вкладчика в конце периода.

Разберем пример трех вкладов с капитализацией, но выполняемой с разными промежутками времени.

Вклад с ежемесячной капитализацией:

• сумма — ₽100 000;
• величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
• срок вклада: 1 год;
• капитализация: ежемесячно (12 раз).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 12, соответственно, каждый следующий месяц вклад будет увеличиваться на 1% с учетом начисленных ранее процентов:

• 1-й месяц: ₽100 000 +1% = ₽101 000;
• 2-й месяц: ₽101 000 +1% = ₽102 010;
• 3-й месяц: ₽102 010 +1% = ₽103 030,10;
• …
• 12-й месяц: ₽111 566,54 +1% = ₽112 682,50.

Итоговый доход за год по вкладу с ежемесячной капитализацией составит ₽12 682,50. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,68% вместо базовой 12%.

Вклад с ежеквартальной капитализацией:

• сумма — ₽100 000;
• величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
• срок вклада: 1 год;
• капитализация: ежеквартально (4 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 4, соответственно, каждый следующий квартал вклад будет увеличиваться на 3% с учетом начисленных ранее процентов:

• 1-й квартал: ₽100 000 + 3% = ₽103 000;
• 2-й квартал: ₽103 000 + 3% = ₽106 090;
• 3-й квартал: ₽106 090 + 3% = ₽109 272,70;
• 4-й квартал: ₽109 272,70 + 3% = ₽112 550,88.

Итоговый доход за год по вкладу с ежеквартальной капитализацией составит ₽12 550,88. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,55% вместо базовой 12%.

Вклад с полугодовой капитализацией:

• сумма — ₽100 000;
• величина базовой процентной ставки — 12% годовых;
• срок вклада: 1 год;
• капитализация: раз в полгода (2 раза).

Базовую годовую ставку делим на количество раз капитализаций — в нашем примере 12% / 2, соответственно, каждые полгода вклад будет увеличиваться на 6% с учетом начисленных ранее процентов:

• 1-е полугодие: ₽100 000 + 6% = ₽106 000;
• 2-е полугодие: ₽106 000 + 6% = ₽112 360.

Итоговый доход за год по вкладу с полугодовой капитализацией составит ₽12 360. Эффективная ставка по данному вкладу в конце срока вклада составляет 12,36% вместо базовой 12%.

По состоянию на май — начало июня 2022 года наиболее распространены в банках вклады и накопительные счета с ежемесячной капитализацией. Сейчас финансовые организации крайне заинтересованы в том, чтобы вкладчики разместили свободные деньги на депозитных счетах, поэтому предлагают привлекательные условия вкладчикам.

Из-за новых жестких санкций в феврале-марте произошел массовый отток наличных денег из банков — дефицит ликвидности банковского сектора к 3 марта превысил ₽7,03 трлн. Банк России, реагируя на эту ситуацию, а также на всплеск инфляции, внепланово повысил ключевую ставку в феврале с 9,5% до 20% годовых. После повышения ключевой ставки проценты по банковским вкладам выросли до 25%, что вернуло населению желание копить на депозитах — структурный профицит ликвидности банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 31 мая составил ₽1,96 трлн, согласно данным Банка России.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Расчет дохода или прибыли по вкладам или накопительным счетам с капитализацией делается с помощью формулы сложного процента.

Формула расчета

Формула сложного процента вопреки своему названию не так уж сложна. Как рассчитать доходность вложений с учетом капитализации на короткий срок, мы показали в примерах выше. Формула сложных процентов пригодится тем, кто хочет рассчитать прибыль на более долгий срок, а также тем, кто хочет сделать свой вклад капитализированным, даже если банк не предлагает такого условия. Для этого понадобится найти вклад или накопительный счет с возможностью пополнения. Тогда при каждом получении процентного дохода по обычному вкладу без капитализации можно будет его пополнять на эту сумму дохода и, таким образом, увеличивая самостоятельно тело вклада, фактически сделать капитализацию вклада конкретно для себя.

Формула сложных процентов, используемая при начислении процентов более одного раза в год (Фото: РБК)

Пример применения формулы сложных процентов для расчета дохода вклада на три года с ежеквартальной капитализацией:

• PV — ₽100 000;
• k — 4 (ежеквартальная капитализация — четыре раза в год);
• r — 12%;
• n — 3 (расчет делается для трехлетнего периода).

Выполняем в скобках: 1+12%/4 = 1,03.

Возводим 1,03 в 12-ю степень = 1,4257608868461795.

Умножаем первоначальную сумму на полученное значение: ₽100 000 * 1,4257608868461795 = ₽142 576,09.

Сумма вклада по истечении трех лет составит ₽142 576,09. Доход, соответственно, ₽42 576,09.

Онлайн-калькулятор капитализации процентов

Банки в обязательном порядке в условиях вклада указывают, предусмотрена ли его капитализация и с какой периодичностью. Некоторые финансовые учреждения для удобства клиентов размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы доходности депозитов. С их помощью, не делая собственные расчеты, можно указать сумму, которую планируется первоначально вложить, и получить ответ, каким будет доход по истечении срока вклада. Как правило, на сайте имеется уточнение, что расчет калькулятора предварительный, персональные условия и точная доходность рассчитываются при непосредственном обращении в банк и подписании договора.

Пример встроенного онлайн-калькулятора для расчета дохода по вкладу с капитализацией процентов (Фото: Скриншот с сайта Альфа-Банка)

Если на сайте банка нет такого калькулятора, то можно воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые несложно найти через поисковые системы. Например, подобные калькуляторы расчета дохода по вкладам с капитализацией процентов есть на «Выберу.ру» и «Банкирос». Для того чтобы ими воспользоваться, потребуется указать сумму вклада, срок, процентную ставку, периодичность капитализации (выплат), поставить отметку в условиях, что вклад предполагает капитализацию.

Пример онлайн-калькулятора для расчета дохода по вкладу с капитализацией процентов (Фото: Скриншот с сайта «Банкирос»)

Для поиска наиболее выгодных вкладов с капитализацией и расчета доходности по ним можно использовать финансовые сервисы и маркетплейсы, которые собирают данные с банков и представляют их на своих порталах. Например, отсортировать вклады с капитализацией и оценить автоматически рассчитанную доходность по ним можно на сайтах:

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Термин, обозначающий вероятность быстрой продажи активов по рыночной или близкой к рыночной цене. Подробнее Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Ольга Копытина

Рассчитываем проценты по вкладу: формула и примеры

Чтобы выяснить, какой доход принесет вклад, недостаточно знать годовую ставку. На прибыльность также методика начисления банком процентов. В финансовой системе существуют понятия простого и сложного процента, позволяющего получить при почти равных условиях разный доход по вкладам.

Команда Райффайзен Банка

Рассчитать проценты по вкладу можно самостоятельно без помощи специалиста. В статье разбираем особенности каждой схемы и объясняем, как работать с формулами.

Простые проценты

Это вознаграждение, которое начисляется на начальную сумму вклада за определенный период. Простые проценты не прибавляются к телу депозита и выплачиваются либо по истечении срока договора, либо раз в месяц или год по выбору вкладчика. Если договор продлевается на новый срок, то прибыль за предыдущий период также не суммируется с вкладом.

Такая методика начисления применяется, как правило, для вкладов с возможностью пополнения и снятия средств. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при начислении сложных процентов. Это объясняется тем, что ваш вклад — финансовый инструмент получения прибыли банком. И чем меньше уверенности, что вы не заберете деньги раньше срока, тем ниже вероятность долгосрочного инвестирования капиталов банком, а значит — и ниже доход.

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный срок прибавляется к сумме вклада. В последующий период вознаграждение начисляется уже на увеличенный размер депозита. Сумма вклада постепенно растет за счет накапливаемых процентов, итоговый доход становится выше.

Срок капитализации — периодичность, с которой процент суммируется с текущим телом вклада. Банки добавляют проценты раз в месяц, квартал или день. Вам могут предложить депозит с плавающими ставками, когда процент увеличивается с течением времени. Как правило, процент повышается при увеличении срока хранения денег на депозите при условии, что снятий не было.

Доходность вкладов с капитализацией выше за счет увеличения тела кредита, однако наибольший доход дает тот депозит, по которому ограничено движение средств: запрещены снятия и пополнения, или дополнительные взносы разрешены, но с ограничением. Например, сумма всех пополнений не может превышать сумму открытия более, чем в 10 раз.

Расчет простых процентов

Выяснив годовую ставку, периоды и виды начисления процентов, можно посчитать доход по вкладу.

Простые проценты начисляются по следующей формуле:

S — выплаченные проценты,
P — первоначальная сумма вложений,
I — годовая ставка,
T — количество дней вклада,
K — количество дней в году — 365 или 366.

Если вкладчик открыл депозит на 350 000 руб. сроком на 9 месяцев под 4,7%, процентный доход по вкладу составит: