Плюсы и минусы кредитной карты
Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий вам пользоваться деньгами банка на определенных условиях. Держатель должен вовремя вносить минимальный платеж или полностью гасить задолженность льготного периода, если он есть, помнить об условиях перевода на карты физлиц и снятия наличных. Но при этом он получает ряд преимуществ, которые не могут дать ни дебетовая карта, ни кредит.
Команда Райффайзен Банка
Плюсы кредитных карт
Главный плюс кредитной карты — возможность получить в пользование заемные средства:
- Вы можете использовать кредитные средства на любые цели в рамках УК РФ: на покупки, образование, ремонт, поездки, лечение в частной клинике и на другие цели. В отличие от кредита, карта является возобновляемой и при закрытии задолженность льготного периода вы можете использовать доступный лимит снова. Для этого не нужно подавать новых заявлений. По истечении срока действия пластикового носителя карта перевыпускается автоматически.
- Заимствование средств на экстренные расходы. Кредитная карта работает как «резервный кошелек», обеспечивая дополнительными средствами. При бронировании гостиниц, аренде автомобилей и в других случаях, когда необходима временная заморозка средств на карте, удобно предоставить кредитную, не лишая себя возможностью распоряжаться собственными деньгами на дебетовой карте и не отдавая наличные.
Прочие преимущества и особенности
Льготный период (грейс-период)
В отличие от потребительского кредита или дебетовой карты с разрешенным овердрафтом, кредитная карта имеет льготный период использования заемных средств. В течение этого периода вы пользуетесь деньгами банка без начисления процентов. Грейс-период определен банком-эмитентом, он может составлять 50–100 и более дней.
Вы можете пользоваться заемными средствами счета бесплатно и вернуть потраченные средства без выплаты процентов до завершения грейс-периода. Если за этот период кредит не будет погашен, банк начнет автоматически начислять процент на сумму вашего займа.
Быстрое оформление
Оформить обычную кредитную карту можно онлайн без посещения офиса. Однако её получение возможно только при предъявлении паспорта при передаче карты курьером или в офисе банка. При экспресс-оформлении по паспорту можно получить карту с лимитом до 300 000 рублей. При предоставлении документа, подтверждающего доход, можно получить больший кредитный лимит и более выгодные условия.
Условия оформления:
- Наличие российского гражданства, регистрации в городе оформления кредитной карты.
- Наличие постоянного места работы от 3 месяцев.
- Возраст от 23 до 67 лет. Могут быть ограничения лимита кредитных средств по возрасту, например, заемщикам возрастом от 18 до 20 лет — до 100 000 рублей.
Бесплатное обслуживание
Некоторые банки предлагают кредитные карты с бесплатным обслуживанием в течение первого года использования. Есть предложения по бесплатному обслуживанию на весь срок действия карты при выполнении условий кредитного договора: определенный остаток на счету, траты не менее N-й суммы в месяц и др.
Бесплатное снятие наличных
Сегодня доступны кредитные карты с возможностью снятия наличных без комиссии и активации кредита. Для таких продуктов может быть установлен ежемесячный лимит, необходимо выяснять в банке-эмитенте.
Возможность экономить на покупках
В рамках программы лояльности банки совместно с различными компаниями и торговыми сетями запускают кобрендовые проекты. При оплате услуг и товаров держатель кредитной карты может получать дополнительные скидки.
Кэшбэк и программы лояльности
Оплачивая покупки по карте, вы получаете бонусы, мили, баллы и/или возврат средств на счет кредитной карты. У банков существует широкая сеть компаний-партнеров, где можно тратить средства кредитной карты с выгодой для себя по скидкам и акциям. Скидки могут достигать 30%. Кобрендинговые проекты банков и различных компаний позволяют экономить на покупках при расчете по карте. Баллы можно конвертировать в другие приобретения, услуги и возможности.
Использование в качестве зарплатной карты
При ежемесячных выплатах крупной суммы по кредитной карте можно написать заявление в бухгалтерию своего предприятия для перевода заработной платы на кредитный счет. Вам не придется оплачивать комиссии при переводах с карт других банков, вы избежите просрочек и штрафов.
Чтобы использовать кредитную карту в качестве зарплатной, напишите заявление о смене банковских реквизитов за 15 календарных дней до перевода заработной платы.
Использование в качестве дебетовой карты
При хранении личных средств на кредитной карте доступно начисление процентов на остаток на счете, если карта доходная. Однако нужно учитывать, что при наличии задолженности любое пополнение кредитки пойдет в счет оплаты долга.
Оформление нескольких кредитных карт
Возможно оформление нескольких кредитных карт в одном или нескольких банках под разные цели.
Рефинансирование текущих задолженностей
Кредитной картой с выгодными условиями можно погасить имеющийся кредит, в том числе, в другом банке.
Минусы кредитных карт
- Процентная ставка выше, чем у потребительского кредита — до 20% и более в зависимости от банка и условий обслуживания. Однако процент начисляется только на сумму задолженности, а не на предоставляемый лимит.
- Минимальный платеж является обязательным, его неуплата приводит к начислению пени. В зависимости от банка, минимальный платеж включает 3–10% от задолженности отчетного периода и проценты по кредиту.
- За обналичивание средств в некоторых банках взимаются комиссии. Уточняйте условия — после первого снятия наличных средств может автоматически аннулироваться льготный период.
- В ситуации блокировки карты восстановления доступа к средствам придется ждать дольше обычного, у некоторых банков в течение 2 недель.
- За обслуживание некоторых карт банки берут плату: единовременную за год или ежемесячную — ежегодная плата дробится на месяцы. Следите за этим, чтобы вовремя компенсировать списанную сумму, иначе образуется задолженность и на нее будут начисляться проценты. Информацию о состоянии счета, обязательном платеже и доступном остатке можно посмотреть в мобильном приложении.
- Возможны большие переплаты по процентам, если не погасить крупный долг до окончания льготного периода.
Райффайзен Банк предлагает кредитные карты с большим льготным периодом, возможностью снятия наличных и перевода на карты физических лиц с минимальной комиссией. Выберите свою, чтобы свободно распоряжаться средствами, получать бонусы и кэшбэк за регулярные траты.
Финансовая грамотность и правильное пользование льготным периодом позволяют сделать переплату по займу кредитной карты минимальной и использовать этот платежный инструмент с выгодой для себя.
Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты
Для одних кредитная карта может стать удобным инструментом для оплаты и помощником в трудных ситуациях, для других — «черной дырой», которая будет съедать ваш бюджет. Вместе с автором блога «Храни деньги!» Дмитрием Милославским разобрались, как пользоваться картами с умом.
Кому подойдет кредитная карта
С помощью кредитной карты вы можете совершать покупки за счет заемных средств, а после — вернуть их банку. В России они пользуются большой популярностью — и хотя за прошлый год выдача кредитных карт упала на 22,6% относительно 2019-го, их количество все равно было внушительным — 7,96 млн штук.
Существует миф, что кредитные карты нужны только людям, которым не хватает собственных денег. Бывает и такое, но чаще ими пользуются как раз те, у кого есть свои средства и они хотят получить дополнительный доход от использования льготного периода кредитования и кешбэка.
Какие бывают опции у кредитных карт
Грейс-период
Кредитные карты от дебетовых отличает наличие грейс-периода (или льготного периода). В это время можно совершать покупки, а проценты за пользование деньгами банка не будут начисляться. До окончания льготного периода вы должны полностью погасить задолженность. Если этого не сделать, то она будет расти за счет повышенной процентной ставки.
Если пользоваться кредитной картой с умом, то она превращается в выгодный финансовый инструмент — по сути, вы получаете беспроцентный потребительский кредит.
Стоимость годового обслуживания
Чаще всего банки берут с клиентов плату за годовое обслуживания карты. Она зависит от кредитного лимита и количества привилегий — чем их больше, тем карта дороже. Цена кредитных карт более высокая, чем у дебетовых — в среднем, на 20%, но они окупаются щедрыми бонусными программами.
Процентная ставка
Возвращать деньги следует до окончания льготного периода. В противном случае банк оштрафует за просрочку платежей и начислит проценты на вашу задолженность. Этого стоит бояться: процентные ставки у кредитных карт выше, чем по потребительским кредитам — 20-30% годовых.
Как получить максимум выгоды от кредитной карты
По данным Frank RG, на 2021 год в России насчитывается 43 млн активных кредитных карт. На одну семью в среднем приходится четыре банковские карты, и как минимум одна из них — кредитная. Причем если раньше кредитки пользовались большей популярностью среди людей с высшим образованием, то сегодня продукт популярен и у других категорий населения — ими пользуются 58% занятых в экономике россиян. Отличие кредитной карты от дебетовой в том, что средства, которые хранятся на кредитке, принадлежат банку. Беспроцентный или льготный период кредитования — время, в течение которого можно вернуть средства банка без уплаты процентов. Внутри беспроцентного периода можно выделить еще два: расчетный период и платежный период. В течение расчетного периода учитываются все затраты; платежный период есть у клиента, чтобы погасить задолженность. Если клиент не вносит свою задолженность в полном объеме или хотя бы минимальный платеж, то банк выставляет проценты за весь период пользования кредитными средствами.
История возникновения кредитных карт
Первые аналоги кредиток стали появляться еще в начале XX века: это были кредитные книжки, которые выдавали клиентам конкретные магазины или рестораны для повышения лояльности. В середине XX века американский бизнесмен Фрэнк МакНамара придумал универсальную кредитную карту после того, как забыл кошелек, когда ел. Ей можно было расплатиться в ресторане в кредит. Чуть позже компания МакНамары Diners Club стала выпускать пластиковые карты, а через восемь лет, в 1958, эту идею подхватили American Express и Bank of America. Ими стало можно расплачиваться везде. Кредитные карты в привычном понимании появились в России в 1990-х годах. Первым держателем российской кредитной карты стал председатель правления Сбербанка СССР Александр Бурков.
Потребительский кредит и кредитная карта — в чем разница
- Стоимость ресурсов, по которой банк привлекает деньги (то есть, ключевая ставка Банка России).
- Риски, заложенные в стоимость банковского продукта.
- Ценовая политика банков.
Раньше банки предлагали кредитные карты разных типов: классические, премиальные и кобрендинговые — те, которые позволяют накапливать мили или бонусные баллы. Они отличались друг от друга ценовыми условиями и бонусной программой. «Сегодня рынок кредитных карт идет по пути консолидации банковской линейки — все банковские карты трансформируются в одну, которая обладает понятными и выгодными условиями» — рассказывает Игорь Ковалев, директор дивизиона «Кошелек клиента» Сбербанка. Кроме того, все чаще банки предоставляют клиенту бесплатное обслуживание и бесплатный доступ к мобильному банку.
Крупные покупки по кредитной карте лучше всего совершать в начале месяца, чтобы воспользоваться всей длительностью льготного периода. Так остается больше времени, чтобы вернуть деньги банку без процентов.
Лайфхаки: как пользоваться кредиткой, чтобы заработать
- Оплачивать кредиткой ежедневные покупки и размещать зарплату на накопительном счете и вкладе, чтобы получать проценты.
- Совершать покупки у партнеров банка и обменивать бонусные баллы на реальные скидки, мили и услуги.
- Реже использовать кредитную карту, чтобы снимать наличные и делать переводы, потому что эти операции не учитываются в льготном периоде.
Таким образом за год можно заработать около ₽10 тыс. на процентах и бонусах.
Использование мобильного приложения банка очень удобно. Кредитную карту можно оформить прямо в нем, сразу загрузить в электронный кошелек в мобильном телефоне и начинать расплачиваться ей, не дожидаясь выпуска пластиковой карты. Мобильные приложения банков помогают лучше контролировать личные финансы.
Несмотря на выгоду, пользоваться кредитной картой нужно осознанно. Чтобы максимально практично использовать кредитный лимит, не стоит тратить с кредитки больше месячного дохода или брать новые кредиты ради погашения старых. И лучше хотя бы периодически пользоваться беспроцентным периодом.
Что выгоднее: кредит или кредитная карта
Многие пользуются и кредитованием на разные цели, и картами рассрочки с кредитным лимитом. Из статьи вы узнаете о плюсах и минусах этих банковских продуктов, чтобы использовать их с максимальной выгодой.
- Кредитные карты
- Преимущества кредитных карт
- Недостатки кредитных карт
- П реимущества кредита
- Недостатки кредита
Сложно найти человека, который ни разу не пользовался услугами кредитования . Многие оформляют кредиты, когда возникает потребность в крупных суммах, а также имеют в своем распоряжении кредитную или карту рассрочки для незапланированных трат .
Предлагаем ознакомиться с плюсами и минусами обоих банковских продуктов – это поможет вам использовать их с максимальной выгодой.
Первые денежные переводы через телеграф запустили в 1872 году.
Другой фактКредитные карты
Популярность кредитных и карт рассрочки обусловлена простотой использования. Их часто оформляют как финансовую подушку – на случай непредвиденных расходов .
Преимущества кредитных карт
- Удобство в использовании.
- Безопасность – при утере или краже карту можно заблокировать.
- Льготный период без начисления процентов. Сейчас банки предлагают карты с грейс-периодом в среднем 90 – 100 дней.
- Возможность получать бонусы и кэшбэк.
- Процент начисляется только на потраченную часть средств.
- Лимит карты возобновляется для повторного использования.
- Кредитную карту просто оформить – подать заявку можно в мобильном приложении или на сайте банка.
Недостатки кредитных карт
- Высокая процентная ставка.
- При получении карты предоставляется небольшой денежный лимит, который увеличивается только на усмотрение банка-эмитента.
- Оплата обслуживания – списывается из кредитных средств сразу при активации карты.
- При снятии наличных взимается комиссия.
- Необходимо контролировать начало и конец льготного периода после каждой покупки, чтобы избежать переплаты.
- Негарантированный льготный период.
- В случае малейшей просрочки грейс-период по кредитке мгновенно обнуляется, и банк начисляет процент на всю сумму задолженности.
- Сложная схема начисления процентов и расчета минимального ежемесячного платежа.
Подходить к использованию кредитки нужно очень внимательно – следить за сроками, тщательно планировать бюджет, учитывать комиссии при снятии и внесении денег.
Если вы желаете иметь под рукой выгодный инструмент для внеплановых покупок, но не хотите вместе с ним получить дополнительные проблемы, то рекомендуем оформить универсальную карту «Халва» с беспроцентной рассрочкой.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 10% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Кредит наличными
Кредит – универсальный финансовый продукт, который помогает в достижении множества целей: приобрести недвижимость, автомобиль, дорогостоящую технику, сделать ремонт. Земными средствами можно оплатить образование, медицинские и другие услуги.
Преимущества кредита
- Широкий выбор кредитных продуктов с выгодными процентными ставками.
- Можно получить крупную сумму на комфортный срок.
- Как правило, не взимается плата за обслуживание кредитного счета.
- Отсутствует комиссия за получение наличных.
- Фиксированный график платежей по возврату займа.
По кредитке невозможно сразу сформировать четкий график погашения, так как размеры обязательных взносов варьируются в зависимости от того, как вы используете лимит.
По кредиту наличными все гораздо проще – в день заключения договора вы получите на руки таблицу с датами и точными суммами платежей. Планировать свой бюджет намного удобнее, если заранее знаешь, сколько нужно внести на кредитный счет в следующем месяце,.
Рассчитать платеж по кредиту в Совкомбанке и заказать звонок от специалиста для более подробной консультации вы можете прямо сейчас.
Недостатки кредита
- Начисление процентов происходит на всю сумму. Если вы потратили не все деньги, остаток можно отдать на частичное досрочное погашение, чтобы сократить размер переплаты.
- Нет беспроцентного периода, погашение осуществляется равными платежами с учетом процентов.
- При оформлении могут потребоваться дополнительные документы .
- При досрочном погашении необходимо заблаговременно уведомить банк о своем намерении.
Чем отличается кредит от кредитной карты
Кредитная карта и кредит – в чем разница и какой продукт выбрать?
Кредитка и карта рассрочки доступны для использования неограниченное количество раз, пока на них есть деньги. Этот банковский инструмент отлично подходит для небольших периодических трат. Чтобы экономить на переплате, выбирайте карту с максимальным беспроцентным периодом и не выходите за его пределы.
Потребительский кредит – выгодное решение для оплаты дорогостоящей покупки. Сумма по такому займу будет в разы больше, чем по кредитной карте, а процент наоборот – ниже. Еще один аргумент в пользу кредита наличными – комфортный срок возврата денег.
Для выбора оптимального срока погашения и подходящего размера платежа воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором. Чтобы получить консультацию по всем условиям и оценить шансы на одобрение нужной суммы, укажите свои контактные данные и нажмите «Отправить заявку».
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Когда лучше взять кредитную карту
Чтобы решить, что взять – кредит или кредитную карту – прежде всего нужно определиться с целью.
Кредитка или карта рассрочки может быть полезна для многих целей.
Во многих банках действуют программы лояльности, которые позволяют держателям возвращать до 10% от потраченных сумм. Некоторые клиенты используют такие карты как способ получить дополнительные бонусы за покупки внутри партнерской сети , при этом в кредитных средствах они заинтересованы меньше.
- Для оплаты срочных покупок.
Карта рассрочки или с кредитным лимитом иногда выполняет функцию запасного кошелька . При необходимости воспользоваться заемными финансами можно в любой момент.
Возобновляемый лимит кредитки и карты рассрочки поможет сэкономить время на оформление потребительских займов. После внесения деньги поступают на ваш счет – чтобы использовать их повторно, не нужно обращаться в банк.
Иногда кредитные средства – неотъемлемая часть быта человека. В таком случае кредитка с возобновляемым лимитом – хороший выбор для экономии времени.
Планировать бюджет с учетом заемных средств можно, но важно соблюдать дисциплину и тратить деньги лишь на то, что действительно необходимо.
- Для начала кредитной истории.
С помощью кредитки и карты рассрочки можно сформировать хорошую кредитную историю для успешного взаимодействия с банковскими организациями в дальнейшем. Заемщик с высоким кредитным рейтингом легко сможет претендовать на крупный потребительский заем.
Когда выгоднее оформить кредит
Если не уверены, что сможете вернуть крупную сумму в короткий срок, более выгодным и безопасным вариантом для вас будет потребительский кредит.
Существуют и другие причины, по которым иногда разумнее выбирать именно наличные .
По потребительским займам можно получить крупную сумму, которая будет в разы больше лимита по кредитке.
Нет риска потратить больше, чем планировал. Заемщики обращаются в банк с конкретной целью и получают на руки фиксированную сумму. Долг в процессе пользования деньгами не растет, как могло бы быть в случае с кредиткой, а переплата известна заранее и ее можно снизить.
- Легче планировать бюджет.
При оформлении кредитного договора составляется график платежей, согласно которому можно заранее предугадать, какая часть дохода будет направлена на выплату задолженности перед банком. Для людей, которые ценят стабильность, это важное преимущество.
- Нет дополнительных переплат.
Как правило, переплата по кредитам наличными ощутимо ниже, чем проценты, которые начисляются по кредиткам при выходе из грейс-периода. Кроме того, внесение и снятие средств в устройствах кредитора осуществляется без комиссий, нет платы за выпуск карты и обслуживание счета.
На эффективность банковских продуктов напрямую влияет финансовая грамотность самого клиента, его информированность. Для получения максимальной пользы от кредитования важны дисциплина и умение принимать осознанные решения.
И, конечно, выгода по займу зависит от его основных характеристик:
- тип платежа – аннуитетный или дифференцированный,
- процентная ставка,
- правила досрочного погашения,
- возможность получить кредитные каникулы,
- способы погашения,
- страховка.
Кредит или кредитная карта – вопрос несложный, если разобраться, как работают эти продукты. Объективный взгляд на персональную выгоду для каждого клиента в отдельности обеспечивает комфортное пользование любыми услугами банка.
Статьи про кредиты у вас в почте
Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.