Какие требования для ипотеки

Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Оформление ипотеки на квартиру — ответственный процесс, в котором важно не допустить ошибок. Процедура регламентирована ЦБ, и процесс получения ипотеки одинаков для всех банков. Различия касаются требований по предоставлению документов текущими клиентами банков: если вы получаете зарплату на карту выбранного банка, иногда предварительное решение можно получить по одному паспорту без справок о доходах. Рассказываем, как проходит каждый этап оформления ипотеки и как не допустить ошибок.

Команда Райффайзен Банка

Определение ипотеки

Ипотека — это кредит на покупку жилья, который выдается банком под залог покупаемой недвижимости. Оформляя ипотеку, вы берете у банка деньги в долг, как при обычном кредите, а затем в течение оговоренного срока возвращаете их с процентами. Гарантией возврата денег в этом случае выступает купленный вами объект недвижимости, который остается в залоге у банка до полного погашения вами ипотечного кредита.

В ипотеку можно взять практически любую жилую недвижимость — еще строящуюся или уже готовую квартиру в новостройке, квартиру на вторичном рынке или частный жилой дом.

Кто может получить ипотеку

Чтобы взять ипотеку, заемщик должен отвечать определенным требованиям, которые помогают банку определить степень его надежности. Рассмотрим самые основные параметры, которым должен соответствовать заемщик.

• Возраст. Большинство кредитных организаций требуют, чтобы на момент оформления ипотеки заемщику было не меньше 21 года, а на момент полного погашения долга — не более 65 лет. Однако в некоторых случаях верхняя граница по согласованию с банком может быть скорректирована — например, до 75 лет.
• Стаж и стабильное место работы. Необходимо, чтобы на текущем месте работы заемщик проработал не менее 3–6 месяцев, а в некоторых случаях — не менее года.
• Платежеспособность. Ипотека предполагает регулярные выплаты на протяжении, как минимум, нескольких лет, поэтому банку нужно убедиться, что у заемщика есть стабильный доход, который он может подтвердить документально. Для этого нужно будет предоставить справку с указанием источника дохода — это может быть зарплата, пенсия, доход от сдачи помещения в аренду и так далее.
• Гражданство. Большинство российских банков не выдают ипотеку иностранцам, поэтому для ее оформления обязательно иметь российский паспорт.

Также с большей вероятностью ипотеку одобрят тем людям, которые имеют хорошую кредитную историю и у которых нет других крупных непогашенных кредитов на момент оформления ипотечного договора. Для оценки возможности выдачи ипотечного кредита банк учитывает совокупную финансовую нагрузку на потенциального заемщика, поэтому если ваши текущие кредитные обязательства уже приближаются к 50% ежемесячного дохода, для получения ипотеки обязательно нужен созаемщик.

Этапы оформления ипотечного кредита

Процесс оформления ипотечного кредита состоит из нескольких этапов, каждый из которых требует подготовки.

Оценить свои возможности

Начать стоит не с поиска квартиры и даже не с выбора банка, а с оценки собственных финансовых возможностей.

• Рассчитайте ежемесячный платеж. Ипотека предполагает, что в течение нескольких лет вам придется ежемесячно вносить установленный платеж в банк. Поэтому прежде чем оформлять кредитный договор, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы определить размер кредита, рассчитать платеж, определить комфортную для вас сумму первоначального взноса и узнать предварительную стоимость кредита. Желательно, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке составлял не больше половины от совокупного дохода вашей семьи.
• Оцените первоначальный взнос. Без первоначального взноса оформить ипотеку можно, но по более высокой ставке. Поэтому стоит заранее накопить достаточную сумму для оплаты взноса. Минимальный размер взноса в 2021 году составляет 10–15% от стоимости приобретаемой недвижимости, но можно внести и больше — это позволит уменьшить сумму кредита, снизить переплаты и даже получить более низкую ставку по ипотеке.
• Подготовьтесь к дополнительным расходам. Покупка квартиры и заключение ипотечного договора влекут за собой и другие траты — например, страхование жизни заемщика, страхование объекта недвижимости, оплата дистанционного оформления сделки или регистрации права собственности без посещения МФЦ, если это вам нужно. При этом страхование жизни и здоровья основного заемщика необходимо каждый год, пока действует ипотека.
• Создайте финансовую подушку безопасности. На случай потери работы или резкого уменьшения дохода лучше иметь неприкосновенный денежный запас в размере как минимум 3–6 месячных доходов семьи. Это позволит вовремя внести платеж по ипотеке и в целом поможет легче пережить непростой период.

Собрать документы

Следующий шаг — собрать пакет необходимых документов. Требования к этому пакету в разных кредитных организациях могут различаться, поэтому точный перечень лучше заранее уточнить у специалистов выбранного вами банка. Перечислим основные документы, которые могут понадобиться для оформления ипотеки на квартиру:

В некоторых случаях вас также могут попросить предоставить дополнительный пакет документов, в который могут входить:

• свидетельство о заключении или расторжении брака
• свидетельства о рождении детей
• документы об образовании
• брачный контракт
• военный билет
• водительское удостоверение и т. д.

Если вы индивидуальный предприниматель, необходимо предоставить в банк свидетельство ИНН и налоговую декларацию за последний отчетный период с отметкой вашего УФМС о приеме. Эти документы заменяют справку о доходах для физлиц.

Подать заявку в банк на рассмотрение

После того, как все документы собраны, можно подавать заявку в банк. Подать заявку на оформление ипотеки можно онлайн на сайте кредитной организации. Для этого нужно заполнить небольшую анкету и приложить собранные вами документы. Предварительное решение об одобрении заявки, сумме кредита и процентной ставке обычно можно получить в течение одной рабочей недели после подачи заявки.

Найти квартиру

Как только банк рассмотрит и одобрит вашу заявку, вы сможете приступить к поиску квартиры. На поиск и сбор необходимых документов по квартире обычно отводится до 90 дней — столько действует предварительно одобрение ипотеки, однако в некоторых случаях банк может увеличить этот срок по просьбе заемщика. Подойдите к этому этапу максимально внимательно — помните, что выбранная вами квартира должна не только нравиться вам, но также отвечать требованиям банка — не быть в залоге по другим кредитам и не фигурировать в незакрытых судебных производствах.

После того, как вы нашли объект и предварительно договорились о покупке с его владельцем, нужно будет подготовить документы по квартире. Банк обязательно потребует независимую оценку помещения, бумаги, устанавливающие право собственности, а также кадастровые и технические документы.

Если банк одобрил выбранный вами объект, то можно переходить к финальным этапам — заключению кредитного договора и оформлению права собственности на жилье.

Заключить договор

Оформление договора купли-продажи с продавцом, а затем и кредитного договора с банком — это основной этап оформления ипотечного кредита. На этом же этапе нужно будет заключить договор страхования недвижимости и страхования жизни и здоровья заемщика.

При подписании внимательно читайте кредитный договор, проверяйте все вписанные в него данные и обязательно просите разъяснить непонятные вам пункты или формулировки. Обратите особое внимание на размер платежей и их график, а также на условия досрочного погашения кредита.

После подписания нужно рассчитаться с продавцом — для этого покупатель вносит первоначальный платеж, а оставшуюся часть стоимости продавцу перечисляет банк. Далее нужно принять квартиру, получить ключи и подписать акт приема-передачи.

Оформить право собственности

Финальный этап приобретения квартиры — это оформление права собственности и официальная регистрация сделки в Росреестре. Это можно сделать в ближайшем МФЦ, обратившись туда с договором о приобретении недвижимости.

Как только сделка будет зарегистрирована, вы начнете считаться собственником жилья, однако на само помещение будут наложены некоторые ограничения. Несмотря на оформленное право собственности, без согласования с банком вы не сможете полностью распоряжаться этой квартирой — например, продать ее или даже просто сделать перепланировку. Эти ограничения продлятся до полного погашения ипотеки.

Какие проблемы и нюансы могут возникнуть при оформлении ипотеки

• Если одобренной суммы кредита не хватает для покупки выбранной вами квартиры, эту сумму можно попробовать увеличить. Для этого вы можете привлечь от одного до трех человек в качестве созаемщиков, чей доход будет также учитываться банком. Созаемщиком может стать ваш супруг, родственник или любой другой человек, готовый разделить с вами ответственность по ипотеке.
• После оформления ипотечного кредита вы имеете право оформить налоговый вычет, вернув себе часть стоимости квартиры в пределах 260 тысяч рублей от суммы основного долга и до 390 тысяч рублей от суммы уплаченных процентов по ипотеке. Для его получения необходимо взять в личном кабинете налоговой справку о доходах за истекший отчетный период, но не раньше года, в котором получена ипотека, и подать декларацию на сайте ФНС также через сервис личного кабинета.

Райффайзен Банк предлагает выбор ипотечных программ для покупки жилья на первичном и вторичном рынке, а также для рефинансирования уже имеющейся ипотеки. Узнать актуальные тарифы, и программы ипотечного кредитования, а также рассчитать стоимость каждой программы и оставить заявку можно в приложении или на сайте Райффайзен Банка.

Требования к заемщику по ипотеке

Банки в России устанавливают определенные требования к заемщикам ипотеки. Однако некоторые банки предлагают более лояльные условия. Компания INFULL оказывает помощь в получении ипотеки и сопровождении сделки с кредитором.

19 июня 2021 г.

• Ипотека

Каждый банк перед предоставлением ипотечного кредита выдвигает список требований, которым должен соответствовать заемщик. Среди них есть как общие требования, так и отдельные, определенные конкретным банком. У некоторых банков самые лояльные условия кредитования, но есть и те, кто проводит серьезный отбор среди будущих заемщиков. Мы рассмотрим стандартные требования большинства банковских организаций в РФ.

Обязательные требования к заемщику ипотеки

• Гражданство — Россия.
• Возраст заемщика — от 21 года до 60 лет.
• Платежеспособность и трудовой стаж не менее 6 месяцев.
• Положительная кредитная история.

Гражданство

Первый документ, который запросит банк для заявки на ипотечное кредитование, – паспорт гражданина РФ. Он подтвердит гражданство будущего клиента и его регистрацию в районе проживания и покупки жилья.

Практически всем кредитным организациям важно, чтобы у кредитуемого была хотя бы временная длительная (от полугода) регистрация в том же регионе, где приобретается квартира или дом.

Возраст

Основной диапазон – от 21 года до 60 лет, за редким исключением. До 21 года люди, как правило, еще учатся и не имеют возможности вносить крупные ежемесячные суммы по ипотечному кредиту. К тому же в этом возрасте у большинства граждан еще нет кредитной истории, чтобы кредитор мог оценить их надежность как заемщиков.

Платежеспособность и трудовой стаж

Банковским организациям важно максимально снизить для себя риски. Поэтому без подтверждения дохода ипотеку получить практически невозможно.

Если будущий заемщик получает заработную плату в том банке, куда он отправил заявку на кредит, то подтверждать доходы ему не придется. Банк самостоятельно соберет эти данные. Если кредитуемый гражданин не является зарплатным клиентом кредитной организации, ему необходимо представить справку о доходах, например, Ф-2 НДФЛ. При этом банку важно, чтобы заемщик был принят на текущее место работы не менее 3–6 месяцев назад.

Минимальный трудовой стаж, который требуют кредиторы от будущего заемщика, – не менее 6–12 месяцев.

Кредитная история

Она в любом случае должна присутствовать у получателя ипотеки, даже если в прошлом имелись просрочки по платежам. Банк тщательно изучает КИ перед принятием решения о выдаче ипотеки. В кредитной истории указываются не только истории кредитов и задолженности, но и причины отказов по кредитованию клиента. Про плохую кредитную историю писали здесь.

Топ самых лояльных банков по предоставлению ипотеки

Не все банковские организации выдвигают список жестких требований к потенциальному заемщику ипотеки. Некоторые крупные банки относятся к условиям жилищного кредитования весьма лояльно, вот некоторые из них:

• “Тинькофф”.
• “ВТБ”.
• “Сбербанк”.
• “Росбанк”.
• “Сургутнефтегаз”.
• “Металлинвестбанк”.
• “МКБ – Московский Кредитный Банк”.
• “Банк Жилищного Финансирования”.
• “Промсвязьбанк”.
• “Восточный банк”.

Помощь в получении ипотеки от INFULL

INFULL оказывает комплексную помощь в одобрении и получении ипотеки, с дальнейшим полным сопровождением сделки с кредитором. Предварительная консультация специалистами INFULL бесплатна для потенциального заемщика.

Компания также окажет помощь по приобретению недвижимости, если у клиента нет первоначального взноса либо в прошлом у должника имелись просрочки по кредитным обязательствам. INFULL работает со всеми ипотечными программами крупных банков в Санкт-Петербурге и других городах России.

Кто может подать заявку на ипотеку

По некоторым программам у кредитора могут быть дополнительные требования к заемщику — например, если клиент хочет оформить семейную ипотеку с господдержкой, у него должен быть ребенок, возраст которого соответствует требованиям программы.

Какие документы нужны для оформления ипотеки

Для зарплатного клиента может оказаться достаточно только паспорта.
Если вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить дополнительные документы:

для подтверждения дохода — справка о доходах (2-НДФЛ), выписка с зарплатного счета или справка по форме банка;

чтобы подтвердить свою занятость — копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или выписку из Пенсионного фонда.

Также в банках есть опции ипотеки по двум документам, для которых не нужно подтверждение дохода. Бывает, что ставка для таких программ выше, чем обычно, но не всегда — например, в ВТБ для ипотеки по двум документам

надбавок на ставку нет.

На какую сумму ипотечного займа можно рассчитывать

Чтобы узнать, на какую сумму банк готов вам выдать кредит, нужно подать заявку. Никакими другими способами точную сумму рассчитать не получится.

От чего зависит, сколько будет одобрено:
уровень дохода клиента от основной трудовой деятельности;
наличие и размеры дополнительного социального дохода (пенсия, иные выплаты);

другой доход (сдача недвижимого или движимого имущества в аренду, предоставление частных услуг, проценты по вкладу, по договору ГПХ).

Обратите внимание, что алименты, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не будут учитываться банком в качестве постоянного дохода.

Чтобы увеличить вероятность получения нужной суммы, можно привлечь в заявлении созаемщика. Его доход будет также учитываться при рассмотрении документов, часто это повышает вероятность одобрения.

Как получить ипотеку на квартиру: пошаговая инструкция

Взвешивание рисков

В первую очередь необходимо определить свой бюджет и понять, сколько получится ежемесячно выделять на оплату ипотеки. Важно понимать, что эти деньги придётся платить каждый месяц на протяжении нескольких лет или десятилетий вне зависимости от других расходов.

Важно оценить свои финансовые возможности и ежемесячные расходы. Необходимо объективно разобраться, на что тратится зарплата, и учесть, что в будущем эти траты могут вырасти (например, из-за рождения детей или возникновения непредвиденных обстоятельств). Не стоит обращаться за ипотекой только потому, что доход кажется достаточно большим, нужно всё просчитать.

Лучше всего подготовить финансовую подушку на случай длительной болезни или смены работы, чтобы спокойно вносить необходимую сумму. Это сумма вашего дохода за полгода или год.

Затем стоит определить, сколько может стоить квартира, которую вы можете купить и при этом справляться с ежемесячным платежом. Подумайте о первоначальном взносе — чем он больше, тем меньше будет сумма по кредиту, ежемесячный платеж и тем больше шансов получить одобрение ипотеки с комфортными условиями.

Помните, что лучше брать ипотеку в той валюте, в которой вы получаете основной доход и которая является основной в России, — в рублях. Попытка сыграть на курсах валют может стать ошибкой, если курс поднимется. В этом случае клиент может оказаться должен намного больше, чем занимал.

Выбор банка

Уделите время выбору кредитной организации, изучите предложения нескольких банков, чтобы выбрать среди них наиболее подходящий.

Часто лучшие условия предоставляет тот банк, в котором вы получаете зарплату. Для подачи заявки в этом случае требуется минимум документов, а ставка может оказаться ниже благодаря специальным условиям для зарплатных клиентов. Также банки могут давать дополнительные дисконты к ставке по ипотеке, если клиент оформит у них зарплатную карту.

Если останутся вопросы об условиях, дополнительных платежах и порядке оформления, их можно задать в отделении банка или по телефону горячей линии.

Также можно воспользоваться ипотечным калькулятором

, чтобы рассчитать примерные ежемесячные платежи. Можно подготовить сравнительную таблицу с разными сроками ипотеки и суммами основного долга. Это поможет определить наиболее приемлемый размер платежа.

Обратите внимание на предложения от банка ВТБ. Здесь можно взять ипотеку

на привлекательных условиях:

низкие процентные ставки;
срок до 30 лет;
скидка к процентной ставке при использовании цифровых сервисов;
специальные условия для зарплатных клиентов ВТБ;

дистанционное оформление перехода прав собственности без посещения МФЦ и Росреестра при подключении сервиса «Электронная регистрация»;

действующие программы господдержки.

Подготовка документов и отправка заявки

В стандартных случаях для отправки онлайн-заявки понадобятся паспорт, СНИЛС и информация о вашей работе (наименование работодателя, уровень ежемесячного дохода и должность, номер рабочего телефона).

В общий список необходимых документов могут также входить:
копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
справка о доходах (2-НДФЛ, по форме банка или выписка с зарплатного счета);
документы, подтверждающие семейное положение (если вы в браке).
Банк может запросить и дополнительные документы. Важными параметрами для банка станут:
платежеспособность;
кредитная история.

После отправки заявки нужно дождаться решения банка и звонка сотрудника, который расскажет, что делать дальше.

Взять ипотеку в банке ВТБ

Ипотека: какие требования предъявляются к заемщикам и банкам

Министерством финансов и Центральным банком утверждена Концепция по выделению ипотечных кредитов населению для приобретения квартир в многоквартирных домах на основе рыночных принципов.

Она разработана во исполнение Указа Президента от 28 ноября 2019 года № УП-5886 «О дополнительных мерах по совершенствованию механизмов ипотечного кредитования».

Документом определены требования к заемщикам-физическим лицам и коммерческим банкам, участвующим в предоставлении ипотечных кредитов.

1. Потенциальными заявителями на получение ипотечного кредита могут быть физические лица, которые должны соответствовать следующим требованиям:

• граждане Узбекистана, в день подачи заявки на получение ипотечного кредита достигшие 18 лет, и возраст которых не превышает 50 лет;
• иметь постоянное место работы, постоянный доход от личного подсобного или дехканского хозяйства либо от индивидуальной предпринимательской деятельности, достаточный для ежемесячной уплаты начисленных процентов и погашения основного долга по ипотечному кредиту согласно графику платежей;
• поддерживать соотношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и микрокредитам (в том числе по ипотечному кредиту, подлежащему получению), т.е. показатель долговой нагрузки на уровне не более 70%;
• не иметь на дату рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита просроченной задолженности по кредитам, ранее полученным от кредитных организаций.

2. Требования к коммерческим банкам:

• иметь разработанный конкретный внутренний порядок предоставления ипотечных кредитов в рамках нового порядка;
• иметь долгосрочный кредитный рейтинг на уровне не ниже «B» от рейтинговых агентств «Fitch Ratings» или «Standard & Poor’s», либо «B2» от «Moody’s Investors Service»;
• иметь положительное заключение аудиторской организации в отношении финансовой отчетности за последние три года;
• отсутствие просроченных задолженностей по средствам, предоставленным из госбюджета, а также финансовым ресурсам, размещенным Минфином в соответствии с новым порядком;
• отсутствие действующих мер воздействия и санкций в результате нарушений пруденциальных нормативов, установленных ЦБ;
• иметь регулятивный капитал не менее 500 млрд сум.