Первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году
Прежде, чем приобретать жилье в кредит, многие задаются весьма насущным вопросом. А сколько нужно денег, чтобы сделать первый шаг? А хватит ли у меня? Волнения не случайны, к сделке нужно готовиться. Что такое первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году, кому он платится и в каком размере, «Комсомольской правде» объяснила юрист частной практики по гражданским и административным делам Светлана Савинова.
- Что такое первоначальный взнос
- Кому он платится
- Сколько составляет
- Популярные вопросы и ответы
Что такое первоначальный взнос
— С одной стороны, первоначальный взнос — это оплата стоимости приобретаемого жилья, с другой — условия, при котором банк дает вам ипотеку, — рассказывает Светлана.
Эксперт указывает, что не нужно путать первоначальный взнос по ипотеке с задатком. Последний представляет собой средство обеспечения договоренности по сделке между продавцом и покупателем. Его условия прописываются в предварительном договоре купли-продажи, который они составляют.
— Задаток передается и при сделках с наличностью, и при покупке с помощью ипотеки. Во втором случае он засчитывается в размер первоначального взноса, — указывает Савинова. — Сам же первоначальный взнос — это договоренность между покупателем и банком, который выдает ему кредит на жилье.
Кому платится первоначальный взнос
Ипотека оформляется между покупателем, продавцом и банковской организацией. По сути, деньги переходят тому, кто расстается с жилым помещением.
— При покупке недвижимости первоначальный взнос напрямую выплачивается от покупателя продавцу. Тот подтверждает получение этой суммы перед банком специальной распиской, — делится наша собеседница.
Светлана Савинова также выделяет общее правило, согласно которому до оплаты полной стоимости объекта у продавца возникает право залога на недвижимость:
— Но этот пункт, если стороны придут к соглашению, можно убрать из договора купли-продажи. Однако, если деньги по оплате части стоимости договора продавцу так и не поступают, сделку признают недействительной и расторгнут. То есть, нарушать финансовые обязательства нельзя.
Сколько составляет первоначальный взнос
Стандартный первоначальный взнос по ипотеке в 2023 году, как правило, составляет от 20 до 30 процентов от общей стоимости жилья. Все зависит от банка, с которым вы сотрудничаете. Сумма, которую вы готовы выделить, скажется на дальнейших выплатах по сделке.
— Больший размер первоначального взноса повышает вероятность получения кредита на более выгодных условиях, — делится юрист
Добавим, что 3 августа стало известно о снижении первоначального взноса по льготной ипотеке, рассчитанной на людей социально-незащищенных. Как объявил на совещании с вице-премьерами председатель правительства РФ Михаил Мишустин, минимальная сумму с 20 процентов упадет до 15 процентов.
Что касается денег, которые нужно платить в качестве первоначального взноса, то это могут быть средства из разных накоплений. В первую очередь, конечно, речь идет о личных накоплениях. Сюда же подходят средства от продажи недвижимости и другого имущества. В качестве первоначального взноса можно задействовать и материнский капитал.
Популярные вопросы и ответы
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?
—Несмотря на то, что стандартный первоначальный взнос по условиям банков составляет 20-30%, есть банки, которые предлагают кредит с 0 взносом.
Чем первоначальный взнос отличается от задатка?
— Задаток — это некий гарант договора между продавцом и покупателем. Он выдается на предварительной стадии. Если речь идет об ипотеке, то задаток учитывается в качестве части первоначального взноса.
Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?
— Да, многодетным семьям он порой и выдается именно на эти цели. Если в качестве первоначального взноса выступает материнский капитал, денежные средства продавцу переводит после совершения и регистрации сделки Пенсионный Фонд, куда представляется подтверждающий сделку пакет документов.
Какой первоначальный взнос на ипотеку
С начала лета российские банки начнут поэтапное повышение минимального первоначального взноса по ипотеке, пишет Газета.ru со ссылкой на материалы Банка России.
Фото: www.saki-gorsovet.ru
Повышение первоначального взноса произойдет в рамках того, что ЦБ обяжет банки применять надбавки к коэффициентам риска в отношении ипотечных кредитов на новостройки.
Эти надбавки будут применяться в течение года после ввода жилья в эксплуатацию.
Фото: www.utmagazine.ru
«Так, предусмотрено поэтапное повышение требований к минимальному первоначальному взносу: с 1 июня 2023 года — 20%, с 1 января 2024 года — 30%», — говорится в сообщении регулятора.
Фото: www.sputniknews.com
Как считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий (на фото), повышение первоначального взноса ипотечных кредитов окажет негативное влияние на рынок таких займов и на рынок недвижимости в целом.
Фото: www.oblgazeta.ru
«Повышение первоначального взноса будет способствовать снижению спроса на ипотеку и жилую недвижимость, — сказал он Газете.ru и объяснил: — От рынка отсекаются те потенциальные заемщики, у кого нет денег даже на первоначальный взнос. В первую очередь удар приходится на наименее обеспеченные слои населения».
Фото: www.cojo.ru
«Ужесточение регулирования ипотеки способствует снижению цен на рынке жилой недвижимости», — полагает аналитик. Он не исключает, что чрезмерное ужесточение может привести к обвалу цен на жилье и к кризису ипотеки.
По закону первый ипотечный взнос сейчас составляет не менее 10% стоимости приобретаемого жилья. Банки устанавливают сумму первоначального взноса на уровне 20% — 30%.
Фото: www.rus.kiziltan.ru
Те, кто может внести больший первоначальный взнос (40% и выше), могут рассчитывать на более выгодные условия кредита.
Кроме того, несколько программ льготной ипотеки с господдержкой, действующие сейчас в России, дают возможность оплатить 10% («Сельская ипотека») и 15% («Семейная», «Дальневосточная» и для IT-специалистов) стоимости жилья в качестве первоначального взноса.
Другие публикации по теме:
17 ноября 2023 09:25
Эксперты ДОМ.РФ определили среднюю стоимость 1 кв. м в российских новостройках
Исследование было проведено по всем федеральным округам и субъектам РФ на основе данных проектных деклараций, размещенных застройщиками в единой информационной системе жилищного строительства (ЕИСЖС). Эксперты ЕРЗ.РФ проанализировали эти цифры в разрезе федеральных округов и отдельных регионов.
Фото: © Сергей Гавриличев / Фотобанк Лори
Больше всего проектных деклараций было проанализировано в Москве — 405. Это самый высокий показатель и для РФ, и для Центрального федерального округа (ЦФО). За столицей (и по РФ, и по ЦФО) идет Подмосковье — 386 деклараций. Новосибирская область находится на третьем месте по РФ и на первом в Сибирском федеральном округе (СФО) — 308.
Наибольшее число проанализированных деклараций по округам выглядит так:
Уральский федеральный округ (УФО), Приволжский федеральный округ (ПФО), Северо-Западный федеральный округ (СЗФО), Северо-Кавказский федеральный округ (СКФО),
• Южный федеральный округ (ЮФО): Краснодарский край — 284;
• Уральский федеральный округ (УФО): Свердловская область — 247;
• Приволжский федеральный округ (ПФО): Республика Татарстан — 237;
• Северо-Западный федеральный округ (СЗФО): Санкт-Петербург — 222;
• Кавказский федеральный округ (СКФО): Ставропольский край — 146;
• Дальневосточный федеральный округ (ДФО): Приморский край — 141.
Меньше всего эксперты проанализировали деклараций в следующих округах и регионах:
• ДФО: в Магаданской области, Еврейской и Чукотской АО — по одной;
• СЗФО: в Ненецком АО и Мурманской области — также по одной;
• СКФО: Республика Ингушетия — три;
• СФО: Республика Алтай — шесть;
• ЮФО: Севастополь и Республика Калмыкия — по 11;
• ПФО: Республика Мордовия — 24;
• ЦФО: Курская область — 26;
• УФО: Ямало-Ненецкий АО — 33.
Фото: © Дмитрий Калиновский / Фотобанк Лори
Самую высокую среднюю цену 1 кв. м (по РФ и по ДФО) аналитики зафиксировали в Чукотском АО — 265,0 тыс. руб. Второе место (первое в ЦФО) заняла Москва — 145 тыс. руб. По остальным округам ситуация такова:
• СЗФО: Санкт-Петербург — 86,5 тыс. руб.;
• УФО: Ямало-Ненецкий АО — 83,8 тыс. руб.;
• ПФО: Республика Татарстан — 80,0 тыс. руб.;
• ЮФО: Республика Адыгея — 73,2 тыс. руб.;
• СФО: Иркутская область — 60,6 тыс. руб.;
• СКФО: Ставропольский край — 45,4 тыс. руб.
По медианной стоимости 1 кв. м жилья картина схожая. Начнем с наибольших значений:
• РФ и ДФО: Чукотский АО — 265,0 тыс. руб.;
• ЦФО: Москва — 121,0 тыс. руб.;
• СЗФО: Санкт-Петербург — 73,8 тыс. руб.;
• УФО: Ямало-Ненецкий АО — 77,0 тыс. руб.;
• СФО: Томская область — 76,9 тыс. руб.;
• ПФО: Нижегородская область — 59,4 тыс. руб.;
• ЮФО: Республика Крым — 54,9 тыс. руб.;
• СКФО: Ставропольский край — 44, 4 тыс. руб.
• СКФО: Кабардино-Балкарская Республика — 20,8 тыс. руб.;
• ЦФО: Костромская область — 31,9 тыс. руб.;
• ПФО: Саратовская область — 36,5 тыс. руб.;
• УФО: Курганская область — 36,9 тыс. руб.;
• ЮФО: Республика Калмыкия — 37,7 тыс. руб.;
• СФО: Республика Хакасия — 39,2 тыс. руб.;
• СЗФО: Новгородская область — 40,5 тыс. руб.;
• ДФО: Республика Бурятия — 44,9 тыс. руб.
Фото предоставлено пресс-службой Брусники
Эксперты рассчитали, что наименьший разброс средних и медианных цен по округам наблюдался в следующих регионах:
• Белгородская область (ЦФО), Ненецкий АО, Мурманская область (СЗФО), Еврейская АО, Чукотский АО (ДФО) — 0,00;
• ПФО: Республика Марий Эл — 0,1 тыс. руб.;
• СФО: Алтайский край — 0,7 тыс. руб.;
• УФО: Тюменская область — 0,9 тыс. руб.;
• СКФО: Ставропольский край — 1,1 тыс. руб.
• ЮФО: Севастополь — 2,2 тыс. руб.
И, наконец, наибольшая разница между медианной и средней ценой «квадрата» жилья зафиксирована в следующих регионах:
• СФО: Томская область — 30,4 тыс. руб.;
• ПФО: Республика Татарстан — 27,9 тыс. руб.;
• ЦФО: Москва — 24,0 тыс.;
• ЮФО: Республика Адыгея — 21,2 тыс. руб.;
• ДФО: Приморский край — 20,7 тыс. руб.;
• СЗФО: Ленинградская область — 10,8 тыс. руб.;
• УФО: Ямало-Ненецкий АО — 6,8 тыс. руб.;
• СКФО: Республика Ингушетия — 6,5 тыс. руб.
Показатели рассчитаны по состоянию на 15.11.2023. Информация является общедоступной и размещена на портале ЕИСЖС, говорится в сообщении пресс-службы ДОМ.РФ.
Еще больше оперативных новостей рынка строительства МКД и уникальной аналитики Единого ресурса застройщиков — в нашем телеграм-канале ЕРЗ.РФ НОВОСТИ.
Присоединяйтесь к нам!
Другие публикации по теме:
В России вырос первоначальный взнос по ипотеке
В России вдвое увеличился размер минимального первоначального взноса по ипотеке. О росте первого взноса предупреждали в пресс-службе Банка России.
С 1 июня 2023 года минимальный взнос по ипотеке составляет не 10, а 20 процентов. Через шесть месяцев, с 1 января 2024 года, стартовый взнос станет еще дороже — он вырастет до 30 процентов.
Увеличение минимального первого взноса Центробанк объясняет риском появления ценового пузыря на рынке ипотечного кредитования. Сектор быстро растет, и вместе с ним — и число высокорискованных займов у россиян с высокой долговой нагрузкой. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, рискованная ипотека чревата негативными последствиями для экономики.
Материалы по теме
Россияне массово скупают кладовки в Москве. Как необычная недвижимость приносит им миллионы?
6 апреля 2023
Как переоформить квартиру на жену? Какие документы нужны для брачного договора, дарения и продажи недвижимости
14 апреля 2023
С 1 мая Банк России уже увеличил макронадбавки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом и высоким риском. Коэффициенты риска не позволяют банкам выдавать кредиты рискованным заемщикам, которые с большой долей вероятности не смогут вернуть долг. Также глава регулятора предупредила, что в России могут запретить ипотеку от застройщиков, если последние продолжат предлагать дешевые займы в рамках долевого финансирования жилья.
Размер первоначального взноса по ипотеке в 2023 году
Ипотечное кредитование — возможность приобрести собственное жилье при помощи займа от банка. Но чтобы получить заем, нужно предоставить банку гарантию, что вы сможете его вернуть. Такой гарантией обычно выступает первоначальный взнос — часть стоимости приобретаемой квартиры, которую покупатель вносит в момент оформления кредитного договора.
Команда Райффайзен Банка
Он косвенно подтверждает платежеспособность и надежность заемщика, а также помогает снизить итоговую переплату по ипотеке. Разбираемся, для чего еще нужен первый взнос за квартиру и от чего зависит его величина.
Что понимают под первоначальным взносом
Заключение ипотечного договора предполагает, что какую-то часть стоимости приобретаемого жилья клиент оплачивает самостоятельно, а для покрытия остатка использует предоставленный банком заем. Первоначальный взнос по ипотеке выплачивается из собственных средств заемщика, его размер составляет от 10% общей стоимости приобретаемого жилья. Верхняя граница не установлена. В 2023 году такой взнос является обязательным условием оформления ипотечного кредита в большинстве российских банков.
Минимальный размер первоначального взноса каждая финансовая организация вправе устанавливать самостоятельно в зависимости от текущей ситуации на рынке недвижимости.
Где взять деньги на взнос
В качестве источников денежных средств для взноса можно использовать:
- собственные сбережения
- заемные средства — например, взятые в долг у знакомых
- деньги банка, полученные в рамках другого кредита
- жилищные сертификаты или субсидии
- материнский капитал — особенности его использования рассмотрим чуть позже
Для оплаты первой доли лучше использовать собственные средства или маткапитал, а не заемные деньги. Поскольку банк при принятии решения оценивает совокупную финансовую нагрузку на заемщика, брать еще один кредит нежелательно: в ипотеке могут отказать.
Возможна ли ипотека без первого взноса
Некоторые банки предлагают ипотеку без первого взноса, но с повышенной ставкой. Такой кредит для банка — серьезный риск, поэтому банки используют разные способы для стимулирования клиентов подкрепить намерения собственными средствами. В частности, предлагают дисконт по ставке при увеличении размера первоначального взноса до 20%. Экономия на снижении ставки даже на 0,1% за весь период получается существенная, что оправдывает усилия заемщика по накоплению средств на первый взнос.
Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса — предоставить банку залог. Обычно это недвижимость, которая уже находится в собственности заемщика: оформленная на него квартира, апартаменты, частный жилой дом, земельный участок или даже гараж. Стоимость кредита в этом случае будет зависеть от оценочной стоимости залогового объекта. Однако нужно помнить, что если вы оформляете ипотечный кредит под залог недвижимости, то в большинстве случаев использовать дополнительные субсидии, жилищные сертификаты или материнский капитал будет уже нельзя.
Для чего нужен первоначальный взнос
Условия ипотечного кредитования предполагают, что заемщик одалживает деньги банка под залог приобретаемого объекта недвижимости. Если по каким-либо причинам он не сможет полностью погасить свою задолженность, то банк вправе продать ипотечную квартиру, чтобы покрыть свои убытки. Оплаченный первоначальный взнос повышает ликвидность такой квартиры и позволяет банку быстрее ее продать в случае необходимости — то есть он помогает банку снизить свои финансовые риски.
Большой первоначальный платеж будет выгоден не только кредитору, но и самому заемщику. Для него это возможность значительно уменьшить переплаты по кредиту, а значит, снизить свою долгосрочную финансовую нагрузку.
Плюсы для кредитной организации
Для банка первоначальный взнос — это один из способов убедиться в платежеспособности и финансовой состоятельности заемщика. Иными словами, так банк проверяет финансовую дисциплину клиента и убеждается, что тот способен вернуть одолженные ему деньги. Ведь если заемщик сумел накопить нужную сумму для первого платежа, значит он умеет обращаться с деньгами, поэтому с оставшимися платежами проблем тоже быть не должно.
Размер первоначального взноса также позволяет банку оценить риски просроченных платежей и полного невозврата кредита. Как правило, чем больше первый платеж, тем менее вероятны просрочки и прочие проблемы со своевременной выплатой долга. Именно поэтому банки более охотно одобряют ипотеку для тех заемщиков, которые могут предоставить первоначальный платеж не менее 10%.
Плюсы для заемщика
Большой первый взнос увеличивает шансы одобрения кредита, а также помогает заемщику получить более выгодные условия сделки — например, большую сумму ипотеки. К тому же он уменьшает общую сумму долга и позволяет сократить срок кредита — а значит, снижает сумму ежемесячных платежей и совокупную стоимость страхования объекта недвижимости, которое требуется каждый год. В результате затраты на обслуживание ипотеки снижаются, и квартира обходится заемщику дешевле.
Рассчитать приблизительную стоимость ипотеки в зависимости от величины первоначального взноса можно при помощи ипотечного калькулятора. В нем можно менять разные параметры сделки — срок, первый взнос, тип ипотечной программы, общую сумму займа — чтобы узнать, при каких условиях платеж по ипотеке будет наиболее комфортен для вас.
Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса
Источник денег для первого взноса по ипотеке может быть любым. В том числе, им может быть материнский (семейный) капитал, который в 2023 году выдается при рождении или усыновлении уже первого ребенка. Материнский капитал можно использовать для полной или частичной оплаты первоначального взноса при покупке строящегося или уже готового жилья, причем для этого не обязательно ждать, пока ребенку исполнится три года.
Сумма материнского капитала за первого ребенка в 2023 году составляет 586 946 рублей, а за второго и последующих детей — 188 681 рубль. Если этой суммы не хватит на первоначальный взнос по ипотеке, ее можно дополнить средствами из других источников — например, собственными сбережениями.
Стоит иметь в виду, что некоторые из ипотечных программ не предусматривают или прямо запрещают использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Чтобы такая ситуация не стала неожиданностью во время оформления ипотечного кредита, заранее уточните все условия и тарифы по выбранной вами программе у специалистов банка.
Заключение
Первоначальный взнос — это обязательное условие ипотеки в 2023 году, которое при ближайшем рассмотрении оказывается выгодным для всех участвующих в сделке сторон. Это способ обеспечить хорошие условия сделки и снизить общую сумму переплат по займу.
Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования для покупки жилья в новостройках или на вторичном рынке, рефинансирования имеющейся рублевой или валютной ипотеки.
Чтобы получить предварительное одобрение, вы можете оформить заявку на ипотечный кредит на сайте или в мобильном приложении банка.