Если случится дефолт: кредиты, ипотека и ОФЗ
Агентство Fitch понизило кредитный рейтинг России до уровня «С» или «дефолт неизбежен». Недалеко в оценках ушли Moody’s и S&P.
Отвечаем на вопросы наших читателей про дефолт. О его негативных последствиях для экономики, необходимости платить по ипотеке и кредитам, выплатах купонов по ОФЗ в новом обзоре от «Винвестора».
Что такое дефолт?
Сегодня, 16 марта, Россия должна выплатить долги внешним заемщикам. Это проценты по долларовым облигациям в размере $117 млн. Если кредиторы не получат этих денег в срок, то наступает технический дефолт, который усиливает неопределенность, но не влияет на текущую экономическую ситуацию. Чтобы было понятнее, разберем бытовой пример. Представим, что вы пришли за покупками в магазин, который принимает только наличные, а у вас их нет — вы планировали все оплатить картой. Придется сходить до ближайшего банкомата, снять деньги и отдать их продавцу. Это займет время, ну и нервов немного потратить придется.
С момента наступления технического дефолта у России есть 30 дней, чтобы выплатить долги. Это льготный период. Если за это время выплат не будет, то наступает суверенный дефолт, то есть неисполнение обязательств по выпущенным ценным бумагам. На бытовом уровне это, когда вы заняли у соседа денег под расписку, но не вернули их в срок. Скорее всего, сосед обратится в суд и будет требовать вернуть деньги или захочет получить материальную компенсацию.
Чем дефолт угрожает экономике России?
Всего в марте Россия должна выплатить $700 млн. Валютные запасы страны значительно больше этой суммы и в любой другой ситуации выплаты прошли бы без проблем. Однако из резервных $640 млрд почти половина заморожена из-за санкций на счетах в разных странах мира, в том числе в США.
14 марта Минфин дал платежное поручение о выплатах 16 марта купонного дохода по облигациям на $117,2 млн. Распоряжение было отправлено американским банкам-корреспондентам. Это обычная техническая процедура, но США могут не позволить провести оплату с использованием заблокированных средств. Повторный запрет на использование этих резервов в льготный период при техническом дефолте может привести к полноценному дефолту.
Внешний долг России на начало года составил $478,2 млрд. Это долги не только государства, но и отечественных корпораций. В разрезе мировой экономики такую сумму можно назвать небольшой — Россия имеет один из самых низких уровней внешнего долга в мире. Однако суверенный дефолт может привести к перекрестному дефолту, когда кредиторы будут требовать погашения долгов у российских компаний. Bloomberg предполагает, что невыплата суверенного долга может привести к волне дефолтов на сумму около $150 млрд.
Требование кредиторов о досрочном выполнении обязательств приведет к серьезной финансовой нагрузке на российские компании. Это приведет к банкротству и ликвидации отдельных юрлиц.
Восстановление экономики после дефолта — длительный процесс. Инвесторы не торопятся вкладывать деньги в экономику страны, внешних займов никто не дает или их можно получить на невыгодных условиях, падает уровень жизни, поскольку сокращается число рабочих мест.
С другой стороны, США невыгодно запретить России использование замороженных средств при оплате госдолга. Кредиторами Российской Федерации являются и американские компании, а также частные инвесторы. Мировые экономики сегодня тесно связаны, чтобы США могли без ущерба для себя и стран-партнеров обрушить экономику одного из главных поставщиков ресурсов в мире.
Нужно платить банку за кредит или ипотеку, если будет дефолт?
Даже при суверенном дефолте банковская система внутри страны, скорее всего, сохранит работоспособность, а для заемщиков все останется без изменений. Долги по кредитам и ипотеке придется платить как раньше. Даже в случае банкротства банка, где был получен заем, долги может выкупить другая кредитная организация. В крайнем случае выгодоприобретателя назначит суд. При любом варианте необходимость платить никуда не исчезнет, а график выплат не изменится.
С другой стороны, в длительной перспективе затраты на обслуживание долга могут сократиться из-за девальвации рубля. Зарплаты рано или поздно начнут расти, чтобы компенсировать инфляцию. При таких условиях выплаты станут дешевле.
Что будет с ОФЗ при дефолте?
Дефолт ничего не изменит для владельцев ОФЗ, которые являются резидентами России. Эти ценные бумаги номинированы в рублях. На фоне дефолта спрос государства на внутренние займы, напротив, увеличится. При этом бюджет стабильно продолжает получать налоги и имеет значительные рублевые резервы — кредитоспособность государства не снижается. Суверенный дефолт мог бы привести к повышению стоимости займов в валюте, но сегодня это уже произошло из-за санкций. Оснований для того, чтобы не выплачивать купоны в рублях заемщикам внутри страны нет.
Регулятор ограничил выплаты только нерезидентам из стран, которые присоединились к санкциям.
В современной истории Россия пережила дефолт в 1998 году, причиной которого стал дефицит бюджета. Сегодня в стране нет такой проблемы и негативную роль играют геополитческие факторы. Для восстановления экономики потребуются инвестиции, но на страны Запада рассчитывать не приходится. В такой ситуации правительство может создать благоприятные условия для притока денег из Китая и Индии.
Что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году
При дефолте государство принимает решение о прекращении от исполнения обязательств. При этом со стороны рядовых граждан сохраняются все основные обязательства, от оплаты налогов и коммунальных услуг до погашения кредитов. Поэтому решение о дефолте не повлечет списание просрочки или текущего долга по кредиту, если только государство не утвердит какие-либо меры поддержки.
Простыми словами: если будет объявлен дефолт, то кредит платить нужно.
Мы следим за ситуацией и обо всем сообщаем в Telegram — подписывайтесь!
Условия пользования и погашения кредита определяются по договору между банком и заемщиком. Многие обязательные положения в сфере кредитования определены нормативными актами. Ни в одном нормативном акте не указано, что заемщик вправе отказаться от погашения кредита, если в стране возник экономический кризис или объявлен дефолт.
Если в России будет объявлен дефолт, это может повлечь следующие последствия для заемщиков:
- банк сможет требовать досрочного погашения всей суммы кредита, если это предусмотрено договором или будет указано в нормативном акте;
- текущие ставки по кредиту при дефолте не меняются, если только иное не указано в договоре;
- государство может ввести дополнительные меры поддержки для отдельных категорий заемщиков, но о полном прощении кредитных долгов речи не идет.
Скорее всего, государство будет продлевать программу кредитных каникул. Но это только временная мера (до 6 месяцев), которая вдобавок ведет увеличение общей суммы переплаты по кредиту.
Если в условиях дефолта перестать платить по кредиту, банк начнет взыскание. Это может оказаться выгодно для заемщика. При удержании приставами должнику обязаны оставить не менее одного прожиточного минимума, а для семьи с иждивенцами эта сумма будет еще выше. Но если у заемщика есть имущество, его могут реализовать за долги.
Не стоит ожидать, что государство простит долги по кредитам после объявления дефолта. Заемщики могут воспользоваться стандартной процедурой банкротства, чтобы списать задолженность. Единственным существенным риском банкротства является реализация имущества.
Статьи из этой новости:
Можно ли не платить кредит в случае наступления дефолта
Если в стране наступит дефолт, то у россиян сохранятся все основные финансовые обязательства: от оплаты налогов и коммунальных услуг до уплаты кредитов.
При наступлении дефолта не будет осуществляться списание просрочек или текущих долгов по кредиту. Такой вариант возможен только при условии, что государство введёт какие-либо меры поддержки. Таким образом, если будет объявлен дефолт, то кредит платить всё равно придётся. Более того, банк может попросить заёмщика досрочно вернуть взятые в долг деньги, если соответствующие условия прописаны в договоре.
Условия пользования и погашения кредита определяются по договору между банком и заёмщиком. Многие обязательные положения в сфере кредитования определены нормативными актами. Ни в одном нормативном акте не указано, что заёмщик вправе отказаться от погашения кредита, если в стране возник экономический кризис или объявлен дефолт.
Если в стране будет объявлен дефолт, это может повлечь следующие последствия для заёмщиков:
- банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита, если это предусмотрено договором или будет указано в нормативном акте;
- текущие ставки и проценты по кредиту при дефолте не меняются, если только такого пункта нет в договоре – иногда банки оставляют за собой право в одностороннем порядке менять кредитные ставки;
- государство может ввести дополнительные меры поддержки для отдельных категорий заёмщиков, но о полном прощении кредитных долгов речи не идёт – такой шаг может обернуться полным крахом банковской системы.
Специалисты считают, что в тяжёлой экономической ситуации, вероятнее всего, государство будет продлевать программу кредитных каникул. Однако это временная мера (до 6 месяцев), которая вдобавок может повлечь увеличение общей суммы переплаты по кредиту.
Если в условиях дефолта перестать платить по кредиту, банк начнёт взыскание. Это может оказаться выгодно для заёмщика. При удержании приставами должнику обязаны оставить не менее одного прожиточного минимума, а для семьи с иждивенцами эта сумма будет ещё выше. Но если у заёмщика есть имущество, его могут продать за долги.
Другой вариант: заёмщики могут воспользоваться стандартной процедурой банкротства, чтобы списать задолженность. Единственным существенным риском банкротства является продажа имущества.
Ранее Сиб.фм писал о том, что ВТБ начал выдачу кредитных карт «Мир». В Кремле опровергли возможность дефолта в России, а также власти попросят льготные кредиты на достройку четвёртого моста в Новосибирске.
В случае дефолта, что будет с кредитом
Дефолт, являющийся синонимом слова «банкротство», объявляется в случаях, когда заемщик по тем или иным причинам не может выполнять свои обязательства перед кредитором. При дефолте заемщик не имеет возможности осуществлять своевременные выплаты по своим долговым обязательствам (кредитам). Проще говоря, у заемщика нет денег, чтобы платить по счетам.
Понятие дефолт, как правило, применяется в государственных масштабах, когда конкретная страна не может обслуживать свои внешние долги. Многие граждане задаются вопросом, как связаны дефолт и кредиты граждан? Что будет с кредитом при дефолте? Будут ли они списаны, или придется их платить?
Как дефолт влияет на кредиты?
Многие рядовые граждане считают, что при дефолте, раз у государства нет денег для обслуживания своего внешнего долга, то и внутренние долги можно не платить. На самом деле это не так. Финансовые институты государства не имеют никакого отношения к обслуживанию внешнего долга. Кредит населению выдается кредитно-финансовой организацией, причем, далеко не всегда государственной, которая будет требовать назад возврат кредитных денег независимо от ситуации в стране.
Заемщики даже при объявлении дефолта в стране должны будут и дальше исправно исполнять свои финансовые обязательства. Если этого не делать, и допустить просрочку, заемщику будут начислены штрафные санкции и пеня, которые могут удвоить задолженность клиента.
Отвечая на вопрос, если будет дефолт, что будет с кредитом, можно сказать, что ничего не будет, поскольку банковский кредит и государственный дефолт вещи никак друг с другом не связанные. Аналогию можно провести с любым другим вопросом, например, что будет с кредитом, если будет холодная зима или жаркое лето?
Как образуется дефолт и его последствия?
Государство берет мини кредит у МВФ, Всемирного банка и т.п., обещая хороший процент за полученные деньги. В случае образования в стране политической или экономической нестабильности, количество инвесторов, готовых вкладывать деньги в развитие экономики страны, становится меньше, у государства нет денег, чтобы обслуживать свой внешний долг, объявляется дефолт с реструктуризацией долга, возможно, с частичным списанием, что неизбежно ведет к финансовому краху некоторых инвесторов.
Последствия дефолта, как правило, очень печальны для жителей государства. Например, дефолт, объявленные в России 17 августа 1998 года обесценил национальную валюту в 4 раза, нанес урон банковской системе в размере 150 млрд рублей, бюджет страны недополучил более 50 млрд рублей консолидированного дохода, реальные доходы простых граждан упали на 30%, объем ВВП снизился на 10%, объемы инвестиций – на 17%.
При дефолте внешний долг государства никуда не девается, и не исчезает. Происходит его реструктуризация, эти деньги, возможно, в меньшем объеме, выплачиваются на протяжении последующих нескольких лет. Дефолт негативно сказывается, как на экономике страны в целом, так и на благосостоянии ее граждан, в частности. Поэтому, дефолт объявляется лишь в самых крайних, безвыходных ситуациях.
Якщо ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl + Enter, щоб повідомити про це редакцію