В чем копить деньги в 2023

Что делать с деньгами в 2023 году? 10 способов сохранить и приумножить

В 2022 году многие россияне, столкнувшись с некоторыми событиями, начали массово выводить свои сбережения в наличные, игнорируя возможность получения дохода от процентных начислений и бизнес-проектов.

Конечно, в условиях кризиса наличные могут стать главным средством платежа и обмена благодаря своей высокой ликвидности, однако, на долгосрочном периоде это не самое лучшее решение.

С течением времени наличные теряют свою покупательную способность из-за инфляции, поэтому для сохранения и приумножения сбережений важно использовать различные финансовые инструменты, чтобы иметь возможность накапливать, реинвестировать и зарабатывать.

В этой статье мы представляем наиболее безопасные способы сохранения и увеличения сбережений в 2023 году.

Положить на вклад.

В России вклады продолжают оставаться наиболее популярным способом сохранения сбережений. Это простой и понятный инструмент, который гарантирует доходность и защищен системой страхования вкладов в АСВ.

Для того чтобы выбрать наилучшие условия, необходимо внимательно изучить особенности вкладов:

• Капитализация процентов — включает ли вклад в себя проценты, начисленные за прошлый месяц.
• Пополнение — возможность внесения дополнительных сумм на счет.
• Выплата процентов — в конце срока или ежемесячно.

Положить на накопительный счет.

Накопительный счет – это простой и удобный инструмент для сбережения и накопления средств. Этот счет является гибридом текущего счета и вклада. В отличие от вклада, он не имеет ограничения по сроку, а проценты начисляются ежедневно, при этом вкладчик может свободно распоряжаться своими средствами.

Накопительный счет имеет свои особенности:

• При снятии наличных денег процентные выплаты не снижаются, однако ставка может измениться.
• Вложения на счет могут производиться любой суммой, но существуют ограничения – не более 10-кратного превышения первоначального платежа.
• Проценты за установленный период насчитываются по наименьшему остатку.

Купить облигации.

Долговые бумаги, известные как облигации, считаются одним из консервативных финансовых инструментов. Обычно их сравнивают с вкладами, но доходность облигаций выше ставок по депозитам. Владение облигациями позволяет получать доход двумя способами.

Первый вариант: купить облигацию и получать купоны, а в конце срока получить номинальную стоимость. В этом случае облигация похожа на вклад. Второй вариант: купить облигацию по низкой цене, дождаться ее повышения и затем продать.

Цена облигации может изменяться, например, из-за изменения ставки ЦБ: когда ставка снижается, цена облигации растет, и наоборот. Облигации федерального займа (ОФЗ) более надежны и имеют меньшую доходность, корпоративные облигации имеют большие риски, но доходность по ним выше.

Купить акции.

Акции — это инвестиционный инструмент, который обладает большим риском, так как не гарантируется доходность, и цена на акции может падать, что может привести к убыткам для владельца. Но если стоимость акций растет, то доходность может быть значительно выше.

Существует два основных способа заработать на покупке акций.

Первый способ заключается в том, чтобы купить акцию, подождать, пока ее цена вырастет, а затем продать. Разница между ценой покупки и продажи станет прибылью.

Второй способ заключается в покупке акций компаний, которые выплачивают дивиденды — долю прибыли компании, которую она распределяет между своими акционерами. Обычно дивиденды выплачиваются раз в полгода или год.

Купить биржевые ПИФы.

Инвестиционные фонды, которые торгуются на бирже и состоят из паев, позволяют розничным инвесторам, которые не могут позволить себе приобрести отдельные акции или облигации из-за высокой стоимости, инвестировать свои деньги в десятки ценных бумаг.

Покупая пай ПИФа, инвестор косвенно приобретает все акции и облигации, которые составляют его портфель.

Основная задача ПИФов заключается в том, чтобы точно повторять динамику определенного индекса или корзины ценных бумаг. Большинство фондов инвестируют в акции, облигации или комбинацию из них, а также есть фонды, которые специализируются на отраслях или регионах, таких как нефтегазовая или металлургическая отрасли или регионы, такие как США или Европа.

ПИФы хорошо подходят для пассивных инвесторов, которые ищут диверсификацию своего портфеля, не желая тратить время и усилия на выбор отдельных ценных бумаг.

Паи фондов, которые торгуются на бирже, могут быть приобретены и проданы онлайн через брокерский счет.

Купить недвижимость.

Среди российских инвесторов, покупка недвижимости считается одним из наиболее распространенных способов вложения денег, наравне с банковскими вкладами. Однако, этот способ требует большего внимания и усилий, чем другие.

Необходимо выбрать недвижимость, которая будет соответствовать требованиям по местоположению, стоимости и качеству, затем договориться о сделке и провести ее.

Также важно определиться с типом недвижимости — жилая или коммерческая, новостройка или вторичный рынок. Многие инвесторы предпочитают приобретать недвижимость в новостройках, ввиду преимуществ, таких как доступность льготных программ и потенциал увеличения стоимости после сдачи объекта.

Купить золото и другие ценные металлы.

Драгоценные металлы, наряду с акциями и облигациями, являются популярным инструментом для инвестирования. Золото — наиболее распространенный из драгоценных металлов для инвестирования.

Обычно золото считается главным инструментом для защиты как от падения фондового рынка, так и от инфляции. Кроме золота, серебро, платина и палладий также используются для накопления и сохранения капитала.

Кроме покупки физических металлов, одним из возможных способов инвестирования в металлы является приобретение фьючерсных контрактов. Для этого необходимо открыть брокерский счет и выбрать подходящие по параметрам фьючерсы.

Важно понимать, что фьючерсы — это рисковый инструмент фондового рынка, который может принести как высокие доходы, так и убытки.

Открыть ОМС.

Кроме торговли фьючерсами на драгоценные металлы, существует более консервативный способ инвестирования в них — открытие обезличенного металлического счета (ОМС).

ОМС — это счет, который инвестор открывает в банке, на котором учитываются купленные драгметаллы. Обычно открытие и обслуживание ОМС бесплатно, однако закрытие может потребовать определенных издержек, так как клиент получает сумму по текущему курсу при покупке или продаже металла.

Банк может осуществлять зачисление и списание средств на ОМС как драгоценными металлами, так и деньгами, конвертируя валюту по установленному курсу на день проведения операции.

Однако следует помнить, что ОМС не страхуются в Агентстве по страхованию вкладов, что повышает риски для инвестора. Поэтому следует открывать ОМС только в надежном банке.

Купить валюту.

В некоторых случаях, покупка иностранной валюты может стать способом сохранения сбережений. Раньше, для россиян, доллары и евро часто выступали в качестве защиты от рисков, связанных с российской экономикой.

Однако, после того, как они были причислены к валютам «недружественных» стран, покупка и хранение этих валют может стать невыгодной из-за высоких комиссий банков и рисков.

В общем, ожидать значительной доходности при покупке валюты не стоит. Это скорее способ защиты от рисков, связанных с рублем, при этом вы соглашаетесь на риски, связанные с валютой той страны, в которую вы инвестируете.

Открыть бизнес.

Еще одним вариантом инвестирования является открытие своего собственного бизнеса, такого как кофейня или парикмахерская. Вначале бизнес может не приносить прибыли и, скорее всего, потребуются кредиты для запуска и поддержки текущей деятельности.

Однако, в долгосрочной перспективе бизнес может стать гораздо более доходным, чем другие описанные выше способы вложения денег.

От 100 тыс. до 1 млн: реально ли сохранить и приумножить сбережения в 2023 году

Хранить деньги под матрасом, в подушке или банке из-под консервов не только не самый безопасный способ, но и довольно бессмысленный. Есть такая фраза «деньги должны работать». В материале 78.ru рассказываем, как и во что лучше инвестировать, как приумножить накопления, в какой валюте хранить финансы, куда вложить деньги.

Коллаж 78.ru: unsplash.com

Подушка безопасности

Подушкой безопасности в финансах называется «неприкосновенный запас» денег на случай непредвиденных ситуаций — иными словами, «на чёрный день». Это может быть потеря работы, неожиданное событие в семье, попадание в больницу, поломка техники — любое происшествие, которое нарушит привычный режим поступления денег в семью. Благодаря финансовой подушке безопасности появится возможность преодолеть подобные ситуации и дождаться возобновления стабильного дохода.

Как правильно копить

Традиционно рекомендуют для создания подушки безопасности откладывать 10% от каждого дохода, включая премии, возврат налогов и другие поступления, помимо зарплаты. Это оптимальный размер, чтобы не снизить обычный уровень жизни и всё же постепенно сделать накопления.

Создавая подушку безопасности, нужно соблюдать несколько правил:

1. Деньги должны быть в доступе.

Это означает, что средства из финансовой подушки не нужно класть на счета без возможности снятия — иначе она не имеет смысла. Деньги должны быть легко доступны, чтобы ими можно было в любой момент быстро воспользоваться.

2. Размер подушки безопасности должен позволить прожить несколько месяцев.

В идеале подушка безопасности должна позволять поддерживать привычный уровень жизни на протяжении полугода без дополнительных доходов. При этом надо учитывать все свои традиционные расходы, включая коммунальные платежи. Считать надо именно расходы, а не доходы — необходимая сумма может как уменьшиться, если вы тратите меньше, чем зарабатываете, так и увеличиться.

Например, если вы тратите ежемесячно 45 000 рублей, оптимальная подушка безопасности — 270 000 рублей.

Кроме того, расходы нужно регулярно пересматривать — могут появиться новые, увеличиться старые, да и инфляция вносит свои изменения. В зависимости от суммы расходов нужно корректировать размер подушки безопасности.

3. Подушка безопасности не предназначена для инвестирования.

Подушка безопасности — это те деньги, которые «работать» не должны. Максимум, что можно сделать — положить их на накопительный счёт с возможностью снятия под небольшой процент, чтобы покрывать инфляцию. Инвестирование всегда сопряжено с рисками, подвергать которым подушку безопасности нельзя.

4. Подушка безопасности не должна быть избыточной.

Слишком большая подушка безопасности, которая, к примеру, позволит прожить год без доходов — дело неплохое, но нерациональное. Единовременно такая сумма может понадобиться крайне редко. Если оптимальная подушка уже сформирована, а деньги остались — их как раз можно пустить «в дело».

Как правильно хранить деньги

Накопление и хранение средств в современных условиях — не такое простое дело, как может показаться. Прежде всего в этом виновата инфляция, рассказал 78.ru профессор, заведующий кафедрой экономики РАНХиГС Санкт-Петербург, доктор экономических наук Олег Мисько.

— У каждого человека есть склонность к сбережению и потреблению. Склонность одна оценивается как то, что вы из своего бюджета собираетесь сберечь в отношении к вашему доходу, другая склонность оценивается как то, что вы готовы потратить в отношении к вашему доходу. То есть оцениваем настоящую и будущую стоимость вашего актива. И будущую стоимость мы сейчас оцениваем как, прежде всего, скорректированную на инфляцию, — объяснил он.

Годовая инфляция в октябре 2023 года оценивается в 6,38%, по данным Минэкономразвития, однако динамика потребительских цен ещё менее утешительна: по сведениям Центробанка, на сентябрь 2023 года они выросли на 12,1% к прошлому году. Олег Мисько оценивает инфляцию в примерном диапазоне от 12 до 15%.

— То есть 15% (ставки по вкладам. — Прим. ред.) надо иметь, чтобы просто накрыть инфляцию. Потому что меньше вообще не имеет отношения к сбережениям. Вы будете просто на сбережениях терять постоянно, — отметил он.

Банки такие ставки обычно предлагают для вкладов с жёсткими ограничениями по сумме и срокам: например, в Сбербанке максимальная ставка — 12%, минимальная сумма — 100 тыс. рублей, при этом нельзя ни снимать, ни пополнять, а срок вклада — от одного месяца.

— Ставки по депозитам крайне низкие. Более того, они такие кривые, у них такой интересный график построения этих ставок, что «краткосрочка» стоит дороже, чем «долгосрочка». Она проседает где-то на уровне четвёртого-шестого месяца и только потом начинает немножечко расти. И добавляется до каких-то приличных значений где-то на уровне полуторагодовых депозитов без снятия процентов. Такие депозитные сбережения даже от инфляции никоим образом не спасают, — констатировал Олег Мисько.

Поэтому, если сбережения ещё небольшие (исключая подушку безопасности, которая обязательно должна быть «на чёрный день»), Олег Мисько советует подумать над их быстрой тратой на необходимое вместо хранения.

— Лучше, наверное, людям в этом контексте выбирать какие-то модели быстрой траты этих денег на какие-то свои первоочередные или плановые нужды. Даже зубы пойти лучше сделать сейчас, чем копить на эти зубы, — отметил он.

В какой валюте хранить деньги

Раньше классической рекомендацией для хранения сбережений было деление на разные валюты: рубли, доллар, евро и другие — например, швейцарский франк. Однако события последних полутора лет вместе с санкциями сделали такую модель частично невозможной из-за недостатка валюты, а частично — бессмысленной.

Поэтому на первый план выходит другая рекомендация: хранить деньги в той валюте, в какой собираетесь их тратить. Иными словами, для большинства российских граждан — в рубле.

— Хранить надо в рубле. Однозначно. Потому что сейчас хаос на рынке. У нас очень большие ожидания по изменению курса рубля в конце года, как обычно. Сейчас все предприятия накапливают налоговые выплаты и не платят их. Значит, очевидно, тоже ожидают чего-то, — указал Олег Мисько.

Недавно президент РФ Владимир Путин подписал указ, согласно которому экспортёры должны в ближайшие полгода в обязательном порядке продавать валютную выручку на внутреннем рынке. Это должно укрепить курс рубля, поскольку валюты на рынке станет больше.

— Советовать нельзя по определению, угадывать не будем, но в большей степени ожидаем небольшого традиционного ситуативного укрепления курса рубля под конец года. Я не думаю, что доллар обвалится до каких-то экстремальных значений, но даже если на 10 рублей будет дешевле, уже неплохо, — констатировал Олег Мисько.

Пассивный доход

Пассивный доход — это как раз доход от средств, пущенных «в дело». Однако для того, чтобы деньги «работали», необходимо, чтобы результаты этой «работы» покрывали инфляцию. Поэтому депозитные вклады, о которых уже сказано выше, для данной цели не подходят — максимум, что они смогут сделать, это компенсировать какой-то процент инфляции и не позволить деньгам слишком уж уменьшиться.

Олег Мисько перечислил для 78.ru другие варианты, как можно увеличить небольшие сбережения — например, 100–300 тыс. рублей.

Инвестиционные счета

Инвестиционные счета — это специальные брокерские счета, с помощью которых физические лица могут инвестировать в ценные бумаги, валюту и другие инвестиционные инструменты. При их помощи можно торговать на бирже, а если делать это на протяжении трёх лет, можно получить налоговые льготы.

Есть и ограничения: непрофессиональные игроки имеют право вносить на инвестиционный счёт не более 1 млн рублей, а участвовать в рисковых операциях и вовсе запрещено. Поэтому Олег Мисько рекомендует обратить внимание на умеренно доходные или даже консервативные инвестиционные портфели. В консервативных портфелях доход примерно в два раза выше депозитов, а это поможет не только сохранить, но и немного увеличить сбережения.

— В некотором роде я бы даже рассматривал, например, такую позицию как подготовку будущих участников рынка: может быть, сейчас их необходимость туда загонит, потом они там приживутся и будут жить. Это хорошо, — отметил Олег Мисько.

Добавим, что привлечь обычных россиян на биржу финансовые власти пытались давно — инструмент индивидуальных инвестиционных счетов был введён ещё в 2015 году. С тех пор количество частных инвесторов на бирже выросло, однако недостаточно. Сейчас же инвестиции, особенно консервативные — один из наиболее простых, пусть и не сверхдоходных способов приумножить сбережения. Он подойдёт тем, кто не хочет слишком глубоко погружаться в финансовый мир.

Инвестиционное золото и другие металлы

Инвестиции в золото и другие металлы — уже более серьёзная и рисковая история. Прежде всего потому, что на российском рынке с перепродажей золота могут возникнуть проблемы.

— Динамика цен на золото приличная, но, к сожалению, в рамках российских рынков при перепродаже золота комиссии очень большие. Поэтому даже если покупать инвестиционное золото в банках на коротких сроках владения, можно «залететь» очень серьёзно. Либо вы не сохраняете и ждёте каких-то очень больших изменений по рынку, либо продаёте даже в убыток себе, — констатировал Олег Мисько.

По этой причине эксперт не призывает вкладывать в золото: это рисковый актив, с которым нужно уметь обращаться.

Корпоративные облигации

Вложения в корпоративные облигации Олег Мисько назвал самым логичным вариантом. Такие облигации — это ценные бумаги, которые выпускают коммерческие компании для каких-то своих целей. По словам Олега Мисько, они показывают самый хороший процент и самое стабильное поведение на рынке, однако определённые знания, чтобы пользоваться этим инструментом, всё же нужны.

— Это квалифицированное решение, к сожалению. То есть вам надо знать, что это за эмитент и какие у него облигации. Тут как раз имеет смысл посоветоваться с брокерами по облигациям, которые у нас есть, — указал эксперт.

Можно рискнуть и сделать вложения самостоятельно — для этого подойдут умеренно-консервативные портфели, которые предлагают банки. Среди них — ВТБ, «Сбер», «Тинькофф», «Альфа банк».

— И выбирать тогда портфель, в котором будет, в моём понимании, 50 или даже чуть поболее процентов корпоративных облигаций. Вот это, мне кажется, накроет процент инфляции, по крайней мере. Ну и это, в общем-то, гораздо интереснее, чем вложение в капитальные бумаги, которые весьма волатильные, — резюмировал Олег Мисько.

Как сохранить деньги в 2023 году: советы финансовых экспертов

Как сохранить и приумножить накопления в условиях экономической неопределенности и падения курса рубля по отношению к доллару? За рекомендациями портал «Пенза-Взгляд» обратился к экспертам региональных отделений банков.

Сберегающая модель поведения, при которой население предпочитает хранить и наращивать капитал вместо того, чтобы активно потреблять товары и услуги, остается главной в России вот уже второй год подряд. В начале 2023-го глава Центробанка Эльвира Набиуллина, отвечая на вопросы журналистов, согласилась с тем, что «поведение потребителей остается крайне осторожным».

На короткой дистанции

За последние пару десятилетий россияне научились доверять банкам и держать деньги в них, а не дома «под матрасом». По мнению заместителя управляющего по клиентской работе ДО «Пензенский» Агророс Банка Юлии Мазненковой, в краткосрочной перспективе оптимальным способом сохранения денежных средств является вклад. Это самый распространенный способ сбережения, так как клиент знает, какая ему гарантирована ставка, а деньги защищены государственной системой страхования вкладов.

«Вклады можно разбить по срокам. Деньги, которые могут потенциально понадобиться, разместить на самый короткий срок — 1-3 месяца, например, 30 000 рублей. Деньги, которые понадобятся с низкой долей вероятности, к примеру, 50 000 рублей, положить на 3-6 месяцев. На 8-12 месяцев можно открыть еще один вклад: это денежные средства, которые, вероятнее всего, вам в скором времени не понадобятся — тоже 50 000 рублей», — советует представитель Агророс Банка.

С тем, что банковские вклады оптимальны в краткосрочной и среднесрочной перспективе, согласен заместитель председателя правления ПАО Банк «Кузнецкий» Вадим Власов. По его мнению, оптимальным вариантом является формирование «портфеля вкладов», в котором их можно комбинировать по срокам и суммам. «Например, основной «капитал» разместить на длительных вкладах с повышенной ставкой, а небольшую часть временно свободных средств, которые могут понадобиться в ближайшей перспективе – на короткие сроки, или на вкладе «до востребования», — поясняет Власов. Он добавляет, что если цель клиента — копить деньги, то целесообразно выбрать вариант с капитализацией процентов, когда они регулярно причисляются к уже открытому вкладу.

Лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин, в свою очередь, считает, что так называемой «серебряной пули», то есть одного идеального сберегательного продукта, не существует. По его словам, в разных рыночных условиях различные инструменты могут принести наилучший доход, а потому советует использовать стратегию диверсификации.

«(Нужно) разложить сбережения в различные инструменты, чтобы при изменении рыночной ситуации прибыль от владения одним продуктом закрывала убыток от другого продукта. Диверсификация бывает разная: различные типы валют/различные сроки вкладов/различные инструменты фондового рынка и тому подобное», — предлагает эксперт «Открытия».

В качестве альтернативы стандартным банковским вкладам Бородкин рекомендует присмотреться к ОФЗ — облигациям федерального займа, однако с механизмом работы этого финансового инструмента нужно ознакомиться внимательнее, прежде чем принимать решение.

Валютный вопрос

С 1 января 2023 года официальный курс рублю по отношению к доллару существенно просел. Если в начале года за единицу американской валюты давали чуть более 70 рублей, то, по состоянию на конец сентября, этот показатель колеблется в пределах от 95 до 97 рублей.

Казалось бы вложения в валюту, традиционно популярные у россиян, должны и на этот раз быть разумной стратегией финансового поведения. Тем не менее, Эльвира Набиуллина все на том же брифинге в начале года заявляла, что Банк России делает все возможное для того, чтобы деньги было выгодно хранить в рублях.

Вадим Власов из Банка «Кузнецкий» в комментарии порталу «Пенза-Взгляд» согласен, что в условиях значительных колебаний курсов иностранных валют и законодательных ограничений по использованию валютных вкладов, самой оптимальной, понятной и прогнозируемой валютой видятся российские рубли.

Потенциальную нестабильность не только рубля, но и других валют с учетом макроэкономических рисков констатирует Александр Бородкин. «Разместить часть своих сбережений в валюте отличной от рубля можно, однако точно не стоит в текущих условиях формировать основной объем сбережений в валюте, если вы собираетесь продолжать жить в стране, где пользуются рублями», — советует представитель банка «Открытие».

В пензенском офисе Агророс Банка предлагают взглянуть на приобретение валюты с точки зрения планируемых целей. «Если валюта покупается вами для диверсификации корзины и для сбережений, то можно регулярно докупать валюту в проверенных надежных банках с хорошим курсом. А если для заработка, то покупать лучше в валютной секции Московской биржи. Кроме того, лучше приобретать валюту нескольких стран, что позволит снизить влияние колебания рубля на доход от валютных сбережений», — заявляет Юлия Мазненкова.

Вместе с тем она советует хранить небольшие суммы в той валюте, в которой человек зарабатывает и тратит — в этом случае, если ему понадобятся деньги, не возникнет риска стоимости конвертации и курсовой разницы.

Сам себе брокер

По данным портала РБК, за первую половину 2023 года количество физлиц с брокерскими счетами на Московской бирже выросло на 3 миллиона человек. Пензенские эксперты согласны с тем, что это хороший способ заработать, но предупреждают о возможных последствиях.

По словам Александра Бородкина, после падения в 2022 году российские рынки показывают сейчас уверенный рост, а потому часть сбережений можно вложить в высокодоходные инструменты, учитывая риск потерять часть денег.

«Если вы никогда не работали с фондовым рынком, для начала рекомендуем более консервативные инструменты – ПИФы (паевые инвестиционные фонды — прим.ред.), доверительное управление, ИСЖ (инвестиционное страхование жизни — прим.ред.) – эти продукты формируют профессионалы, что позволяет обеспечить наилучшее соотношение рисков потери сбережений и дохода от них», — предлагает эксперт банка «Открытия».

Под руководством квалифицированного эксперта советуют вкладываться в высокодоходные финансовые инструменты и в Агророс Банке. «Вложения советую осуществлять в низкорискованные активы, которые торгуются на фондовой бирже, либо в акции крупных компаний», — говорит Юлия Мазненкова. Она также считает, что есть смысл рассматривать вложения денежных средств через диверсифицированный инвестиционный портфель. Сумма инвестиций клиента распределяется в этом случае на несколько направлений, что минимизирует риски проседания всего портфеля. «Если по одному направлению доходность будет падать, то остальные останутся прежними или вырастут. Но здесь важно понимать, что при такой стратегии не будут сильно ощутимы ни убыток, ни возможная прибыль», — поясняет заместитель управляющего по клиентской работе ДО «Пензенский» Агророс Банка.

Зампред правления Банка «Кузнецкий» Вадим Власов считает, что для большинства инвесторов, не обладающих специальными навыками, игра на бирже сродни рулетке.

«Маловероятно, что на длительном горизонте инвестору будет постоянно «везти» и рост курсовой стоимости акций будет опережать доходность по вкладам. При этом существует определенный риск падения стоимости акций (при малейших кризисных ситуациях), а значит и потери денег. К тому же, средний дивидендный доход по портфелю, например, из десяти-двадцати ценных бумаг в прошедшие два года оказался ниже, чем процент по банковским вкладам», — предупреждает о рисках эксперт. По его мнению, для большинства людей вклады являются более удобным, безопасным и понятным инструментам сохранения и приумножения сбережений, чем игра на бирже.

Свободная сотня!

В завершение мы задали представителям финансовых организаций житейский вопрос: как быть человеку, у которого в распоряжении есть 100 тысяч рублей, которыми он может относительно свободно распоряжаться и хочет вложить их в банковские продукты.

Вадим Власов порекомендовал традиционный вариант — разместить эти деньги на банковском вкладе на подходящий клиенту срок. Юлия Мазненкова советует разделить эту сумму в пропорции 50/50, после чего положить часть денег на депозит с повышенной процентной ставкой, доступной в период высокой ключевой ставки Центробанка, а оставшуюся сумму направить на накопительный счет с возможностью совершения расходных операций в течение срока действия вклада и обеспечить таким образом «финансовую подушку».

Был бы ум, будет и рубль: как правильно копить и хранить деньги

В наше турбулентное время накопить и сохранить сбережения совсем непростая задача. Но сформировать хотя бы подушку безопасности необходимо в любом случае, надо лишь следовать нескольким базовым принципам и знать особенности финансовой ситуации. Объясняем, как сформировать накопления и правильно распорядиться средствами, чтобы выгодно их сохранить.

С чего начать копить?

• Поставить цель. Важно выбрать цель накоплений — это мотивирует куда лучше, чем просто копить, объяснил эксперт. Также следует расставить приоритеты: попытка откладывать одновременно на несколько крупных целей (машину, путешествие, новый смартфон), скорее всего, обернется провалом, лучше выбрать наиболее нужное и копить на что-то одно по очереди.
• Рассчитать сумму и сроки. Период накоплений на конкретную цель должен быть реалистичным. Если человек получает 80 тыс. рублей в месяц, а тратит примерно 70 тыс., то вряд ли у него получится через год купить автомобиль стоимостью 3 млн рублей, привел пример эксперт.
• Избегать необдуманных рисков. Из-за желания поскорее накопить на неподъемную цель человек может пойти на необдуманные шаги: например, набрать крупных кредитов либо вложить все сбережения или заемные деньги в высокорисковые инструменты. Вместо этого разумнее проанализировать ситуацию на рынке труда и поискать возможные дополнительные источники дохода, порекомендовал эксперт.
• Соблюдать дисциплину. Как только получили зарплату/бонус/гонорар, следует сразу отчислить оговоренную долю дохода в сбережения. И только после этого, исходя из оставшейся суммы, можно формировать месячный бюджет. Иначе есть риск потратить эти деньги на другие цели и забросить процесс накопления.

«Откладывание денег должно войти в привычку. Если не получается отчислять средства в ручном режиме, можно наладить автоплатеж, который сделает этот процесс более комфортным», — посоветовал Русецкий.

Как рассказала директор направления социально-экономических исследований Аналитического центра НАФИ Алсу Гараева, в целом среди россиян распространена практика сбережения своих денег — две трети населения стараются делать это регулярно. При этом стратегии сбережения разные. Так, 26% опрошенных придерживаются проактивной позиции в отношении накоплений: они сначала откладывают часть дохода, а потом тратят остаток на текущие нужды. А 40% россиян, наоборот, сначала тратят часть дохода, а затем откладывают остаток средств, заботясь в первую очередь о закрытии текущих потребностей.

Где хранить сбережения?

Для многих россиян сегодня важно сохранить имеющиеся сбережения. Поэтому большинство сограждан при выборе способа вложения в первую очередь ориентируются на возвратность и сохранность денежных средств, нежели на доходность, подчеркнула Алсу Гараева. С чем это связано?

В нестабильной экономической обстановке многие осторожничают, отдавая предпочтения тем финансовым продуктам, которые гарантируют определенный доход в будущем, но при этом сохраняют возможность оперативно вывести деньги в случае резкого изменения ситуации.

Но сегодня каждый понимает, что, если складывать деньги «под подушку», из-за инфляции накопления будут постепенно уменьшаться. Поэтому нужно выбрать оптимальный вид хранения сбережений. Накопления можно разместить на банковском вкладе (депозите), чтобы получить проценты.

По мнению Алсу Гараевой, российские банки сохраняют позицию известного и стабильного для граждан финансового института: каждый второй россиянин (57%) сохранил доверие к банкам, несмотря на социально-экономические трансформации, произошедшие за последний год. Подобный тренд указывает на вероятность повышения сберегательной активности населения уже в ближайшем будущем, считает эксперт.

Например, в «Сбере» на счетах россиян хранится более 20 трлн рублей. Об этом в банке сообщили в июле 2023 года. По словам директора департамента «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, банк предлагает сбалансированные депозитные продукты с хорошими условиями — клиенты это видят и ценят. «В этом году мы начали ежемесячно начислять проценты по «СберВкладу», а вклад «Лучший %» стал удобным инструментом для тех, кто хочет перевести свои сбережения из недружественных валют в рубли», — пояснил Широков.

В какой валюте хранить деньги?

По данным опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 68% жителей России предпочитают хранить сбережения в рублях. Еще 6% выбирают доллар, а 4% респондентов — евро и другие иностранные валюты. Доля иностранной валюты сократилась в обращении среди физических лиц.

Интерес к ситуации, сложившейся на валютном рынке, оживился с повышением Центробанком ключевой ставки с 8,5 до 12% годовых. Экономист Денис Ракша считает, что этот шаг регулятора является для рынка сигналом, после которого доллар должен вернуться в диапазон 85–95 рублей. Он пояснил, что валюта росла на протяжении полутора месяцев непрерывно, а после этого всегда наступает коррекция.

Андрей Паранич убежден, что в результате поднятия ключевой ставки до 12% инструменты, привязывающие доход к процентной ставке, станут более прибыльными. Это, к примеру, рынок ценных бумаг и вклады. Эксперт рекомендует отдавать предпочтение вкладам в российской валюте, поскольку по ним многие банки предлагают более выгодные условия. Например, сегодня самые выгодные вклады в рублях имеют максимальную ставку в 12,6% годовых (банк «ДОМ.РФ»); 12% годовых предлагают Сбербанк и Росбанк.

Эксперты отмечают, что выбор валюты для хранения сбережений зависит от образа жизни. Если человек много путешествует, то часть сбережений лучше вкладывать в деньги, которые в ходу во многих странах.

В других ситуациях делать вклады в долларах и евро — не самое лучшее решение в нынешних обстоятельствах, уверен экономист Василий Колташов.

«Когда вы накупили иностранной валюты в наличных, ее попрятали, а она в обращении не участвует, вы же ничего не покупаете, просто пересиживаете, как вам кажется, катастрофу», — пояснил он.

По мнению эксперта, лучшая инвестиция в настоящее время — покупка недвижимости. Это может позитивно сказаться как на жизни конкретного человека, так и на экономике страны в целом.

ПИФ, ИИС и облигации

Если удалось накопить солидную сумму, ее можно вложить в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — у них высокая доходность.

Паевой инвестиционный фонд объединяет деньги инвесторов и вкладывает их в разные активы, например, в акции, облигации, недвижимость. Пай — это доля в таком коллективном инвестиционном портфеле. Можно купить один пай или несколько и, если их цена вырастет, заработать при продаже. Средствами ПИФа распоряжается специальная финансовая организация — управляющая компания (УК). Главное преимущество — вам не нужно постоянно следить, какие бумаги стоит докупить, а от чего лучше избавиться, процессом будут управлять профессионалы.

Индивидуальный инвестиционный счет — это счет для операций на фондовом рынке. Через него можно вкладываться в акции, облигации, паи инвестиционных фондов, валюту, драгоценные металлы и другие финансовые инструменты. В отличие от обычных счетов, которые вы можете открыть у брокера или доверительного управляющего, ИИС позволяет сэкономить на налогах, так как физлицам предоставляется возможность получить налоговый вычет. Однако ИИС стоит открывать, только если у вас уже есть финансовая подушка безопасности из 3–6 месячных зарплат на депозите и, кроме этого, остались (или внезапно появились) свободные деньги.

Директор Национальной ассоциации специалистов финансового планирования Андрей Паранич считает, что для защиты сбережений от инфляции можно обратить также внимание на облигации на фондовом рынке. Облигации — это фактически долговые расписки. Их выпускает эмитент — компания, которой нужны деньги, или государство — оно тоже может быть эмитентом. Люди покупают облигации и таким образом дают свои деньги взаймы этой компании или государству, рассчитывая получить определенный доход.

Внимание на материальные активы

В ситуации нарастания инфляционных рисков россиянам, имеющим сбережения, которые можно использовать в качестве инвестиций, следует обратить внимание на различные материальные активы, считает директор департамента инвестиций международного инвестиционного фонда Technology of the Future Максим Ачкасов.

Подойдут такие товары, как сырье, сельскохозяйственная продукция и драгоценные металлы. При этом нематериальные активы (такие как акции и облигации) стоит рассматривать уже во вторую очередь. Лучшим реальным активом, который защищает от рисков инфляции, традиционно считается золото, подытожил эксперт.

Программа добровольных сбережений

Государство также предоставляет россиянам возможность безопасного сохранения сбережений. С 1 января 2024 года в России начнет действовать программа добровольных сбережений граждан, которая позволит людям создать подушку безопасности. Документ размещен на официальном интернет-портале правовой информации.

Смысл проекта — стимулировать приток инвестиций в экономику России от долгосрочных сбережений граждан.

Для участия в программе россиянин будет заключать договор с негосударственным пенсионным фондом и переведет ему свои пенсионные накопления. Вложенные средства в объеме до 2,8 млн рублей будут застрахованы государством, а при пополнении сбережений на сумму до 400 тыс. рублей будет применяться налоговый вычет в размере до 52 тыс. рублей. Эта программа запускается в рамках создания ресурса для финансирования масштабных комплексных проектов, которые рассчитаны на длительный срок окупаемости.

Процесс накопления должен стать привычной частью жизни. Продумайте систему, ставьте цели, пользуйтесь актуальными способами хранения сбережений. Вы быстро убедитесь в пользе планирования и разумной экономии средств. Но не позволяйте денежному вопросу завладеть вами полностью. Помните древнюю мудрость: «Богат не тот, у кого много денег, а тот, кому их хватает».