Кредиты превышают доходы что делать

Как выбраться из финансовой ямы

Пандемия показала, что экономика может рухнуть в один момент, а вместе с ней – и финансовая стабильность семьи. Что делать, если накоплений нет, а долги по кредитам все растут? Рассказываем, как выбраться из финансовой ямы.

Поделиться

Обозначить проблему

Согласно исследованию НИУ ВШЭ, после начала самоизоляции 10% россиян потеряли работу, а у 40% снизилась зарплата.

В январе в СМИ широко освещалась история дворника Юрия Ветлугина из Уфы, которому пользователи соцсетей помогли погасить кредиты перед банками на 700 тыс. рублей: их оформили мошенники. Но часто неплательщиками люди становятся по своей вине и добровольно загоняют себя в финансовую яму. Так называют ситуацию, в которой расходы человека превышают его доходы, и при этом разрыв постоянно увеличивается. Человек берет новые кредиты, не платит по старым, получает штрафы за просрочку, более высокие проценты по займам, в результате расходы еще больше растут, а погасить долги становится все сложнее. В этой ситуации уже оказались многие россияне: по данным кредитного бюро «Эквифакс», они накопили около 940 млрд рублей просроченных долгов.

Однако исправить положение все же можно, главное – не закрывать глаза на проблему и начать действовать.

Шаг 1: принять проблему

В первую очередь нужно осознать тяжесть ситуации и подумать, как ее исправить. Поговорите с членами семьи о переходе в режим экономии, объяснитесь с друзьями и попросите отсрочку по выплате долга. Это поможет успокоиться и заручиться поддержкой близких: так меньше риска остаться один на один с долгами и наделать новых ошибок, вероятность которых в состоянии стресса и депрессии резко возрастает.

Шаг 2: провести аудит и сократить расходы

Подумайте, на чем можно сэкономить, от каких ненужных трат отказаться: отмена подписки на киносервис, отказ от каршеринга и абонемента в фитнес-клуб принесут 2-4 тыс. рублей в месяц. Еще важно четко рассчитать, сколько нужно каждый месяц на жизнь и ежемесячные платежи по кредитам, а затем строго придерживаться установленного лимита. Это не так просто: по данным опроса «СберМаркета» и RecearchMe, лишь 5% россиян не совершают импульсивных покупок. Контролировать семейный бюджет проще в специальной таблице, куда вносятся все доходы, расходы, а также плановые и фактические показатели по каждой статье.

Шаг 3: отказаться от новых кредитов и выплачивать уже существующие

Одна из самых распространенных ошибок должников – новые кредиты, которые должны погасить старые.

«Потеряв источник дохода, люди иногда вынуждены брать новый заем и гасить им старый, чтобы не допустить просрочек по ежемесячным платежам. Для этого они идут в микрофинансовую организацию – это проще и быстрее, особенно в ситуации острой необходимости. Но МФО выдают деньги под более высокий процент и часто устанавливают комиссии за обслуживание. Поэтому прежде чем оформить новый кредит, рассмотрите другие финансовые инструменты: реструктуризацию, рефинансирование кредита или в крайнем случае кредитные каникулы», – советует Михаил Чернов, CEO сервиса Refin.online.

Важно провести ревизию займов и определить, какой погашать первым. Эксперты советуют начинать с кредитной карты или другого займа с самой высокой процентной ставкой. Есть две стратегии погашения: «снежный ком» и «снежная лавина». В первом случае сначала закрывается кредит с наименьшим остатком, а по остальным вносится минимальный платеж. Когда первый кредит закрыт, освободившуюся сумму ежемесячного платежа направляют на досрочное погашение следующего наименьшего долга. Во втором случае дополнительные средства (помимо минимального ежемесячного платежа по каждому кредиту) направляются на досрочное погашение кредита с самой высокой процентной ставкой. С экономической точки зрения «снежная лавина» более эффективна, однако и у «снежного кома» есть свои преимущества: кредиты закрываются быстрее, результат заметнее, поэтому у заемщика повышается мотивация.

Шаг 4: обратиться в банк

В своем банке можно оформить кредитные каникулы или реструктуризировать кредит: изменить условия по текущему займу – временно уменьшить ежемесячный платеж, продлить срок или поменять валюту кредита (правда, обе меры негативно повлияют на кредитную историю). В сторонний банк можно обратиться за рефинансированием, чтобы полностью погасить один из кредитов другим с более низкой ставкой и меньшими платежами или объединить действующие кредиты в один – тоже под более низкую ставку.

«Если у заемщика хорошая кредитная история и он не допускал просрочек по выплате долга, ему инстинктивно хочется прийти в свой банк и провести реструктуризацию. Но для банка такая процедура требует индивидуального рассмотрения, поэтому часто они отказывают своим клиентам, даже добросовестным. С рефинансированием проще: если кредитная история не испорчена, банки охотно перекредитуют вас. Это отлично работает с ипотекой – в последние пять лет ипотечные ставки только снижались. Выгода при рефинансировании может быть разной в зависимости от того, что хочет уменьшить заемщик: общий срок кредитования или ежемесячный платеж. Что касается кредитных каникул, то важно понимать, что это просто отсрочка ежемесячных платежей, которая увеличивает общий срок кредита и может негативно повлиять на кредитную историю заемщика», – комментирует Михаил Чернов.

Рефинансирование действительно сильно облегчает долговую нагрузку. Например, если два года назад был получен кредит на 15 лет и 5 млн рублей под 9% годовых, то при снижении ставки даже на 1% можно сократить срок кредита на 19 месяцев и сэкономить на переплате банку почти миллион рублей! Второй вариант – сократить ежемесячный платеж почти на 3 тыс. рублей и сэкономить на переплате около полумиллиона.

Шаг 5: продать ненужное

Отказаться от комфортного образа жизни сложно, но продажа ненужных или редко используемых вещей на сервисах объявления Avito, «Юла», «Из рук в руки» и других может стать дополнительным источником дохода.

За подержанный ноутбук можно выручить 5-10 тыс. рублей, за хороший сноубордический комплект – до 15 тыс. рублей. Если в семье есть автомобиль, которым пользуются не каждый день и он не нужен для работы, можно продать и его: по данным агентства «Автостат», владение машиной обходится минимум в 11,5 тыс. рублей ежемесячно.

Шаг 6: создать дополнительный источник дохода

При 100%-ной рабочей загрузке найти время и силы на подработку довольно сложно. Однако если постоянной занятости нет (из-за ликвидации компании или сокращения сотрудников), подработка поможет хотя бы частично расплачиваться по долгам.

Существует целый ряд общедоступных сервисов для подработки, например «Яндекс.Толока» и YouDo, где можно найти задания любого профиля: за ремонт кассетной магнитолы предлагают 3 тыс. рублей, запись приветствия для автоответчика – 1,5 тыс. рублей, за курьерскую доставку документов – 500 рублей.

Источником дохода могут стать и государственные субсидии. Так, ипотечные заемщики могут оформить имущественный налоговый вычет (основной и по ипотечным процентам), а отдельные категории заемщиков – получить социальную помощь от государства.

Какие есть еще варианты, когда совсем тяжело

Последний шаг — банкротство физического лица: сложная, но законная процедура. Начать ее в судебном порядке может человек, у которого накопились кредиты от 500 тыс. рублей, а выплаты по ним задерживаются более 3 месяцев. Для должников с меньшими кредитами (50—500 тыс. рублей) разработана упрощенная процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Но важно помнить: банкротство не только поможет списать долги, но и наложит на должника ряд ограничений — по продаже имущества, изъятию его накоплений, запрету на выезд из страны и пр.

Финансовая яма, безусловно, неприятная, однако поправимая ситуация. Чтобы выбраться из нее, требуется серьезная самодисциплина и ответственное отношение к деньгам. Однако итогом этих усилий станет «чистая» кредитная история и финансовая стабильность.

Реклама от партнера

• Обозначить проблему
• Шаг 1: принять проблему
• Шаг 2: провести аудит и сократить расходы
• Шаг 3: отказаться от новых кредитов и выплачивать уже существующие
• Шаг 4: обратиться в банк
• Шаг 5: продать ненужное
• Шаг 6: создать дополнительный источник дохода
• Какие есть еще варианты, когда совсем тяжело

Как выбраться из долговой ямы: разные стратегии

К ноябрю 2020 года объем задолженности россиян достиг 1,64 трлн рублей, сообщают «Ведомости» со ссылкой на аналитиков Тинькофф-банка.

По словам экспертов, подобную ситуацию можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов россиян: в 2020-м они упали на 3,5%, сообщил Росстат .

«Долговая нагрузка на бюджет не должна быть больше 25–35%. Если она превышает этот показатель, надо что-то делать», — говорит финансовый аналитик, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.

Что поможет решить проблему с долгом без ущерба для финансовой репутации? Рассказываем.

Подсчитать кредиты

1

Если клиент понимает, что не может платить, первым делом нужно структурировать все кредиты.

Есть два способа это сделать. Первый — найти все договоры и выписать информацию по каждому кредиту.

Второй — воспользоваться одним из приложений, которые аккумулируют данные о платежах. Например, «Погашение кредитов», которое можно бесплатно загрузить через Google Play или Apple Store. В личном кабинете в приложении можно посмотреть, когда был сделан последний платеж по каждому из кредитов, и совершить очередной. Кроме того, в подобного рода сервисах настраиваются напоминания о платежах. Это довольно удобная опция, особенно если у человека больше двух кредитов.

Реструктурировать долг

2

Чаще всего должниками становятся те, кто потерял работу, чье здоровье ухудшилось, а также люди, которые испытывают финансовые трудности. На сайте Сбербанка приводят еще ситуации — например, когда заемщика призывают в армию или он уходит в отпуск по уходу за ребенком или в декрет.

В этом случае нужно идти в банк и постараться объяснить ситуацию. Договориться можно о разных вариантах решения проблемы.

Первый из них — реструктуризация долга, то есть изменения условий кредита. Например, заемщик может договориться с банком и несколько месяцев выплачивать только проценты по кредиту. Еще один вариант — увеличить срок кредитования, уменьшая тем самым ежемесячные платежи.

Для этого нужно подготовить один из следующих документов.

• Документ, который бы подтвердил снижение доходов за последние три месяца. Например, это может быть справка 2-НДФЛ (если заемщик работает — прим. ТАСС), налоговая декларация (для предпринимателей — прим. ТАСС) или выписка о состоянии пенсионного счета (для пенсионеров — прим. ТАСС), уведомление о предстоящем сокращении, приказ об увольнении, переводе на другую должность или справка о временной нетрудоспособности.
• Повестка из армии — если заемщик не может платить по кредиту, потому что его забрали на службу.
• Справка от работодателя, что клиент ушел в декретный отпуск или в отпуск по уходу за ребенком (если именно по этой причине клиент не может пока выплатить кредит — прим. ТАСС).

Условия

3

Каждый банк предлагает свои условия реструктуризации. Например, в Сбербанке можно отсрочить погашение, увеличить срок или изменить валюту кредита (на случай, если клиент взял кредит в иностранной валюте — прим. ТАСС). В то же время Райффайзенбанк предлагает снизить сумму ежемесячного платежа и увеличить срока кредита — не больше чем на три года. Или другой сценарий от того же банка — предоставить отсрочку погашения основного долга на три месяца, в течение которых клиент платит только проценты по кредиту.

Если банк отказал вам в реструктуризации кредита, можно обратиться в суд.

«Суд определяет, может ли человек рассчитаться с долгом, продолжая существовать, питаться, удовлетворять базовые потребности. Если нет, то реструктуризация долга не может быть назначена», — комментирует юрист, эксперт в области работы с проблемными активами Дмитрий Кваша.

Кроме того, у этого способа есть подводные камни. Например, иногда банки заметно растягивают срок кредита, одновременно увеличивая и сумму долга.

Сегодня банк может отказать клиенту в этой услуге без объяснения причин. Однако, согласно статистике Центробанка РФ, большинство заявок банки все-таки одобряют. Так, по состоянию на 27 января 2021 года финансовые организации рассмотрели 98,7% заявлений, из них одобрен 61%. При этом, возможно, что и этот показатель вырастет. В прошлом году депутаты внесли законопроект, который предлагает произвести изменения в законе «О потребительском кредите». В частности, документ предусматривает обязанность кредитных организаций объяснять клиентам причину отказа в изменении условий кредитного договора.

Но, как объяснили опрошенные эксперты, причины большинства отказов и так довольно понятны: заемщик задерживал предыдущие платежи или у него довольно низкий уровень дохода.

Рефинансировать кредит

4

Еще один вариант — рефинансирование, то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Эту услугу можно получить в любом банке — не обязательно в том, где заемщик заключил договор.

Ниже рассмотрим ситуации, когда есть смысл в рефинансировании:

• кредит оформлен на несколько лет, и заемщику нужно его выплачивать не менее года;
• если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%;
• есть долги по кредитным картам и нужно быстро погасить их, не выплачивая повышенный процент;
• возникает желание поменять валюту кредита.

Но прежде, чем решаться на рефинансирование, рассчитайте, на сколько уменьшится ежемесячный платеж и что будет с суммой переплаты. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Должнику нужно понять, сколько он может платить банку, не испытывая трудностей.

Еще один нюанс касается срока кредита. Эксперты советуют рассматривать рефинансирование в первый или второй год действия кредитного договора — иначе есть вероятность переплаты. Предположим, что срок кредита — пять лет, а клиент платил по нему уже три года. За это время он уже выплатил большую часть займа.

Большинство банков сегодня применяют систему аннуитетных платежей (размер ежемесячного взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования — прим. ТАСС). В итоге каждый месяц заемщик переводит в банк одинаковую сумму. Но в первой половине срока большая часть ежемесячных платежей составляют проценты по кредиту, а во второй — погашение основного долга, тела кредита.

Если заемщик уже выплатил половину кредита, то при рефинансировании ему придется заново выплачивать проценты и только потом — оставшуюся часть долга.

Кроме того, нужно подсчитать дополнительные траты. Если клиент хочет переоформить ипотеку, то ему придется заложить еще некоторую сумму на переоформление. В нее входит, например, оценка недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, а также регистрация права собственности на недвижимость.

В среднем оценка недвижимости стоит порядка 4–5 тыс. рублей. Проводят ее только компании, у которых есть аккредитация в кредитной организации. Плюс регистрация недвижимости. Для физических лиц она стоит 2 тыс. рублей, отмечают на сайте Росреестра. При этом заверять сделку у нотариуса не обязательно, замечает ипотечный брокер, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута.

То же самое подтвердили и юристы компании «Инком-Недвижимость». «В случае рефинансирования у собственников квартиры меняются только условия по ипотечному кредиту, а не осуществляется сам переход прав собственности на жилье», — отметили в компании.

«Если квартира находится в долевой собственности супругов, то при рефинансировании ипотеки требуется обязательное нотариальное удостоверение. Залогодатели и представитель центра ипотечного кредитования банка должны подписать новый договор в присутствии нотариуса, который его заверяет», — комментирует совладелец группы «Родина» Владимир Щекин.

Но нужно еще посчитать расходы на страховку. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора.

Объединить кредиты

5

Часто должники испытывают сложности с выплатой не одного, а сразу нескольких кредитов. Так, например, по данным ЦБ РФ, во втором-третьем кварталах 2020 года на каждого человека, который хотел бы реструктуризировать ипотечный кредит, приходится 2,3 договора; на каждого клиента, который испытывает сложности с потребительскими займами, — 3,7 кредита; на клиента с прочими видами кредитов — 2,1 договора.

Часто сложности возникают именно потому, что заемщику нужно платить сразу по нескольким договорам, а это не всегда удобно. Можно пропустить платежи или загнать себя в еще более глубокую долговую яму, взяв очередной кредит.

В этом случае можно объединить несколько кредитов — так их удобнее оплачивать. Объединить можно потребительские, автомобильные и другие виды займов. Как полагают специалисты, единственный вид кредита, с которым могут возникнуть проблемы, — валютный. Банки не очень охотно работают с ним.

Консолидация позволяет снизить ежемесячные платежи и увеличить срок кредита. Также с помощью этой услуги заемщик может получить большую сумму, чем всего его долги.

Однако получить консолидированный кредит могут далеко не все — если в истории заемщика есть хотя бы один просроченный платеж, то вероятность отказа повышается. Прежде чем отправляться на переговоры, нужно подготовить документы.

Финансовая организация может потребовать справку 2-НДФЛ или другой документ, который бы подтвердил трудовую занятость и доход.

Попросить «кредитные каникулы»

6

Еще один вариант, который может предложить банк, — «кредитные каникулы». Они дают возможность получить отсрочку обязательных платежей по кредиту максимум на шесть месяцев. За это время финансовая организация, с которой заемщик заключил договор, не будет начислять штрафы и проценты — их заморозят ровно на тот срок, который действуют «каникулы».

Весной прошлого года вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Он дал возможность получить отсрочку по кредитам всем, чьи доходы снизились как минимум на 30% за месяц до подачи заявки на «каникулы».

Однако, чтобы претендовать на отсрочку, нужно, чтобы суммы кредита укладывались в рамки — они есть в постановлении правительства. Документ предполагает, что:

• размер потребительского кредита должен быть не больше 250 тыс. рублей;
• размер автокредита — не выше 600 тыс. рублей;
• размер ипотеки — не больше 1,5 млн рублей.

Еще одно условие — кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о «кредитных каникулах».

Банк может попросить у заемщика:

• справку 2-НДФЛ;
• справку о регистрации в центре занятости;
• больничный лист;
• другие документы, которые свидетельствуют о снижении дохода.

«Все оговаривается с банком, где клиент кредитовался, и остается на его усмотрение. В этой организации смотрят на благонадежность заемщика, есть ли у него постоянное место работы или дополнительные источники дохода (в случае увольнения — прим. ТАСС). Например, от аренды недвижимости», — рассказывает Дмитрий Кваша.

Однако, по словам финансового омбудсмена Павла Медведева, лучше не прибегать к «кредитным каникулам», поскольку с их окончанием проблемы не закончатся и все равно придется платить по кредиту. Как правило, заемщик в течение «каникул» расслабляется и временно забывает о своих трудностях, поэтому, если его долг превышает 1 млн рублей, то лучше рассмотреть другие способы, уверен специалист.

Обратиться за помощью

7

Итак, переговоры с банком закончились неудачно — отказали в реструктуризации долга или в «кредитных каникулах». Что делать?

Можно связаться с финансовым омбудсменом. Это специалист, который занимается досудебным урегулированием споров физических лиц и банков. При этом для заемщика его услуги бесплатны.

Но, чтобы обратиться к омбудсмену, сначала нужно направить претензию в финансовую организацию, с которой заключен договор, и получить от нее ответ.

По закону финансовый омбудсмен может рассматривать дела со спорной суммой до 500 тыс. рублей, говорится в пояснениях к документу.

Объявить себя банкротом

8

Последний способ выйти из долговой ямы — воспользоваться процедурой банкротства. Она позволит заемщику обнулить все долги и начать финансовую жизнь с чистого листа. Но и здесь есть нюансы.

Существует два вида банкротства — внесудебное и судебное. Первый вариант не требует вложений — достаточно только подать заявление в МФЦ и перечислить в нем все свои долги. Однако важно, чтобы на момент обращения на заемщика не было возбуждено исполнительное производство о взыскании долга. В течение дня сотрудники МФЦ проверят, соответствует ли заявитель требованиям, чтобы его признали банкротом, или нет.

Для этого нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

• общий размер долга должен быть не менее 50 и не более 500 тыс. рублей на дату подачи заявления, а задержка платежа должна превысить 90 дней;
• документ об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества, которое можно взыскать.

Все эти требования прописаны в законе.

Если же сумма долга превышает 500 тыс. рублей, то можно рассмотреть второй вариант банкротства — судебное. Для этого нужно подать заявление в арбитражный суд, а к нему приложить документы о составе семьи, задолженности, доходах, имуществе и операциях с ним за последние три года. Кроме того, нужно выбрать саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих — она и займется реализацией имущества после признания человека банкротом.

Должнику нужно доказать, что у него действительно нет возможности платить за кредит и в ближайшее время ситуация не изменится.

Однако процедура судебного банкротства требует вложений: помимо госпошлины 300 рублей нужно оплатить еще публикации на сайте Единого федерального реестра сведений, где каждое сообщение стоит больше 400 рублей (а нужно разместить публикации обо всех решениях суда — прим. ТАСС), публикацию в газете «Коммерсантъ» данных о реструктуризации долга. Стоимость одной такой публикации может достигать 7 тыс. рублей, и вполне вероятно, что их будет несколько. Кроме того, нужно будет оплатить услуги арбитражного управляющего и сразу после начала процедуры перевести на депозит суда 25 тыс. рублей. Финансовый управляющий может привлечь к работе независимых экспертов — их работу тоже нужно будет оплатить.

Как отмечает Дмитрий Кваша, средняя стоимость такой процедуры в Москве составляет порядка 100–150 тыс. рублей, в регионах чуть ниже — 100–120 тыс. И в этом заключается основная проблема должников, полагает эксперт.

«Сейчас главная загвоздка заключается в том, что клиенты с многомиллионными долгами должны оплатить процедуру банкротства. И часто у них просто нет на нее денег», — рассказывает Дмитрий Кваша.

Есть и другие скрытые угрозы. «Если у вас ипотека и вы пока не можете ее выплачивать, банкротство в этом случае — не лучший вариант, потому что так вы лишитесь квартиры, даже если это единственное ваше жилье», — предостерегает Владимир Макаров.

Кроме того, человек, признанный банкротом, в течение трех лет не сможет выезжать за границу и занимать руководящие должности. Плюс, как полагают опрошенные специалисты, такому клиенту будет сложно взять новый кредит — его финансовая репутация будет испорчена.

Работа над ошибками

9

Как правило, перед тем, как человек попадает в долговую яму, он совершает множество ошибок.

Например, не отслеживает свои расходы. В итоге однажды траты могут превысить безопасный порог и заемщику будет сложно платить по кредитам. Чтобы избежать такой ситуации, нужно вести учет финансов. Делать это можно с помощью одного из приложений. Например, «Дзен-мани» или CoinKeeper.

Кроме того, если заемщик прибегает к помощи микрофинансовых организаций (МФО), нужно внимательно читать договор и обращать внимание на проценты, которые придется выплачивать. Они бывают довольно высокими, и нельзя забывать о платежах, иначе придется выплачивать еще штрафы и пени. По данным экспертов, их максимальный размер может составить 150% от суммы кредита.

И если все-таки клиент решается на микрозаем, нужно поискать организацию в госреестре МФО. Найти такой реестр можно на сайте Банка России. Компании там нет? Вероятно, она нелегальный кредитор.

Дарья Гетманова

Расходы выше доходов, куча кредитов: что делать. Разбор реальной ситуации должника

РАЗДАЕМ КНИГИ нашим подписчикам каждую неделю в Телеграм-канале. Подпишитесь, чтобы стать участником раздачи.

Ивану 24 года, он живет в российском областном центре, работает товароведом и пытается выбраться из долговой ямы. Личные расходы превышают доходы, уже есть несколько кредитов, оформлены рассрочки. Никаких особых излишеств молодой человек себе не позволяет, но откладывать не получается. Иван рассказал свою историю, а Финтолк обратился к экспертам за советом: что делать.

По просьбе главного героя мы сохранили анонимность, но в целом его кейс — достаточно типичен для России.

История должника: откуда берутся кредиты

Иван сейчас зарабатывает 36 000 рублей в месяц. Он живет вместе с подругой на съемной квартире, девушка пока не работает, учится в вузе. Обязательные траты: 18 000 рублей на съем жилья, 10 000 рублей на питание, около 10 000 рублей на оплату займов.

Сейчас у мужчины есть учебный кредит на 100 000 рублей, еще один кредит на 25 000 рублей, кредитная карта с долгом 6 000 рублей, оформлено две рассрочки на 70 000 рублей. Рассрочками пользуется часто, оформлял десять раз на покупки. Просрочек пока не было, старается платить вовремя и пока удается. Но совсем не получается избавиться от кредитов или хотя бы не набирать новые. Каждый раз, когда необходима хоть сколько-нибудь крупная покупка, парень занимает деньги: на ноутбук, телефон, стиральную машину.

Иван, 23 года. Житель облцентра. Работает в найме. Хочет избавиться от долгов.

— Ни разу не пытался жить без кредитной карты. Каждый раз, когда заканчиваются основные средства, пользуюсь кредиткой, при том трачу с нее только на нужные вещи, еду, проезд и так далее. Накоплений нет совсем. Это и есть моя основная проблема, я не умею копить и лучше буду пользоваться кредиткой. Хотелось бы научится откладывать, чтобы была хоть какая-то подушка безопасности. Потому что каждый раз, когда у меня появляется нужда в деньгах, я могу рассчитывать только на кредиты. Хочется понять, как грамотнее раскидаться с долгами и в дальнейшем не залезть в новые.

Вариант первый: не думать о накоплениях, бросить силы на рост доходов

Финансовый аналитик из Екатеринбурга, недавно переехал в Израиль. В бизнесе с 26 лет, зарабатывал на фондовом рынке еще с 90-х. Пережил несколько финансовых кризисов как предприниматель и топ-менеджер крупных предприятий.

Это достаточно типичная, к сожалению, история. В таких условиях живет большинство россиян:

• 60-80 % россиян в ходе опросов говорят, что им хватает денег от зарплаты до зарплаты или на самое необходимое;
• до 80 % россиян говорят, что у них нет накоплений или накопления не превышают «гробовые 100 000 рублей»;
• мужчине повезло — в кавычках — у него, видимо, нет детей. Потому что большинство относящихся к малоимущим это семьи с детьми, где преимущественно оба родителя работают;
• россияне на обслуживание кредита тратят четверть дохода;
• по данным ЦБ РФ, 40 % ипотечных кредитов выдано гражданам с высокой ипотечной нагрузкой.

Так что у Ивана ситуация типичная, но не самая тяжелая. Чтобы ее исправить, глобально есть два пути: повышать доходы и понижать расходы. Можно ли сократить расходы? Наверное, можно переехать к маме и не платить за квартиру. Или предложить девушке оплачивать половину, это ударит по мужскому самолюбию, но с экономической точки зрения выход. В целом ужать расходы будет сложно и это не решит проблему.

Нужно увеличивать доходы. Можно больше работать. В России сейчас минимальный официальный уровень безработицы за последние 20 лет, около 3 % согласно международной оценке. Работы много, можно идти курьером, дворником, кем угодно, если хочется вырваться из нищеты. Да, придется трудиться ночами, недосыпать, но появятся 15 000 — 20 000 рублей, которыми можно гасить займы. А второй вариант — потерпеть сейчас и больше зарабатывать потом. Есть учебный кредит, герой Финтолка заканчивает вуз? Значит, вероятно, в будущем зарплата будет выше. В Европе и США вообще нормальная практика учиться в кредит. Если профессия не очень востребованная, то возможно, нужно получать другое образование. И да, на это можно взять кредит.

Финансовый советник из Читы. Составляет личные финансовые планы, помогает формировать пассивный доход, умеет наводить порядок в финансах.

Первое, что делаем в такой ситуации — смотрим ставки кредитов, срок, на который выданы и суммы ежемесячных платежей. Затем обращаемся в банк с запросами о кредитных ставках и выясняем: под какие проценты банки готовы перекредитовать заемщика. Стоит пересчитать сумму выплат. Если она ниже, чем действующие кредиты, а срок совпадает — потираем руки. Дополнительно узнаем свою кредитную историю, дважды в год это можно сделать бесплатно.

Если банки не согласились перекредитоваться, есть два варианта:

1. Сначала все силы бросаем на досрочное погашение самого большого кредита с самой большой процентной ставкой.
2. Стараемся закрывать кредиты с маленькой ставкой. Те деньги, которые высвобождаются, опять же, идут в оплату кредитов.

Я советую не оформлять кредитные карты, так как по ним начисляются самые высокие проценты — около 25,9 %. Из-за кредитной карты увеличивается финансовая нагрузка, и все последующие кредиты выдаются под более высокий процент.

Параллельно можно завести карту с кешбэком, покупать продукты и в конце месяца получать дополнительные деньги. Да, это будет небольшая сумма, но лучше чем ничего! Кешбэк можно откладывать или переводить на досрочное погашение своей задолженности.

Конечно, если есть возможность, можно откладывать хотя бы по 100 рублей в неделю. За месяц получится 400 рублей. За год накопится уже 4 800 рублей.

Надо посмотреть: платит герой НДФЛ или нет? Можно ли оформить возврат каких-либо социальных вычетов? Если да: таким образом можно выручить дополнительную сумму.

• Скопировать ссылку Скопировано
• ВКонтакте
• Telegram
• Дзен
• Одноклассники

Отдающим больше половины своих доходов за кредит новых займов не дадут

С 1 октября начинает действовать указание Центрального банка, которое обязывает все кредитные организации, прежде чем выдать кредит на сумму более 10 тысяч рублей, рассчитать ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика.

РИА Новости

Эта методика будет работать примерно так: если гражданин уже выплачивает больше 50% от своих доходов, то новый кредит ему с большой вероятностью уже не дадут. Пока прямого запрета кредитовать тех, у кого и так много долгов, нет, но уже в скором времени он может появиться. Соответствующие законодательные акты сейчас прорабатываются Центральным банком.

Рассчитать показатель долговой нагрузки клиента банку несложно. Это соотношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика. Например, если человек платит по кредитам в месяц 40 тыс. руб., а зарабатывает 60 тыс. руб., его показатель в процентах равен порядка 66%.

О среднемесячном доходе за последний год банки будут узнавать из официальных документов: справки 2-НДФЛ, справки о пенсионных выплатах, выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и пр. За информацией о кредитах заемщиков банк будет обращаться в Бюро кредитных историй.

Указание Центрального банка — попытка воспрепятствовать появлению «пузыря» на рынке потребительского кредитования — массовому невозврату долгов.

Как отмечают в Минэкономразвития, в среднем заемщики отдают банкам 43% своих доходов ежемесячно, а у каждого седьмого кредиты «съедают» больше 70% заработка.

«То есть любое сокращение доходов — и такой заемщик становится неплатежеспособным», — подчеркивает Орешкин.

Россияне должны банкам около 16 трлн рублей, ежегодно этот показатель увеличивается на четверть. Такой кредитный бум помогает банкам стремительно наращивать прибыль. За первое полугодие 2019 года они заработали 1,18 трлн рублей, почти в два раза больше того, что было годом ранее.

Орешкин считает, что после охлаждения рынка регулятором скорость роста кредитного долга населения замедлится втрое, а объемы кредитования заемщиков уменьшатся в 4,5 раза. Для сравнения: если в последние 12 месяцев банки прокредитовали граждан на 3 триллиона рублей, то начиная со следующего года эта цифра составит 650-700 млрд рублей в год. Тем самым будет покончено с практикой жизни в долг, ставшей нормой для каждой второй российской семьи.

В отличие от правительственных чиновников банки и население ситуация с кредитами, кажется, пока сильно не беспокоит. До сих пор далеко не все заемщики осознают, что кредит они обязаны вернуть. А банки преподносят кредиты как хороший способ решения внезапных финансовых проблем. О том, что он может оказаться серьезным, а зачастую и непосильным обременением, конечно, умалчивается.

Казалось бы, банки не должны гнаться за неплатежеспособными клиентами, но статистика говорит обратное: кредиты студентам и пенсионерам растут как на дрожжах.

Например, в редакцию «РГ — Неделя» за советом обратилась девушка, получившая, будучи безработной, два больших кредита. Теперь банки предлагают ей оформить еще один кредит — на погашение двух предыдущих. Заемщица не знает, как ей поступить в данной ситуации.

По мнению руководителя направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олега Солнцева, такая позиция банков связана с их недальновидностью. «Банки не просчитывают ситуацию на несколько шагов вперед, а лишь гонятся за сиюминутной прибылью. Некоторые при этом (около половины всех кредитных организаций) уже имеют серьезные финансовые проблемы, находятся на грани банкротства и готовятся уйти с рынка, выведя за баланс все свои лихие заработки», — утверждает эксперт.

В банках, правда, с такой позицией не согласны. Как отмечает главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова, платежеспособность клиента банк просчитывает, учитывая не только официальные доходы и расходы, но и другие показатели: финансовое положение всех членов семьи, операции по карточным счетам (вполне возможно, что есть регулярные поступления денег на карту не от работодателя).

Также не стоит забывать, что банки умело «подстилают соломку» под свои риски: процент по потребительскому кредиту, а тем более по кредитной карте, очень высок, в среднем 20% годовых. А если прибавить к высокому проценту навязываемые вместе с кредитом платные услуги, например различные страховки, то банки могут не уйти в минус даже при большом количестве непогашенных кредитов. Не стоит забывать, что банки могут получать долги, арестовывая имущество и банковские счета клиента с помощью суда, а также выбивать долги через коллекторов.

Регулятор, конечно, прав: порядок в системе кредитования навести необходимо. Но оценивать свои силы заемщик должен сам. Сделать это за него не сможет ни банкир, ни чиновник. И здесь важно понимать, что решить финансовые проблемы с помощью кредитки нельзя — человеку нужно что-то менять в своей жизни.

Фото: Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Борис Голкин
Официально

Комментарий пресс-службы Банка России

С 1 октября 2019 года при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) банки будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН. Повышенные надбавки к коэффициентам риска будут применяться к кредитам с ПДН более 50% (отношение платежей по всем кредитам и займам к доходу заемщика).

Новое регулирование в первую очередь затронет заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заемщика будет завышенным, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска. Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но банки будут резервировать больше капитала под такие кредиты, поэтому они будут подходить к заемщикам более избирательно. Можно ожидать повышения стоимости кредитования для таких заемщиков. Все это будет препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки граждан.

Если же заемщик уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои кредиты, то на этот случай Банк России предусмотрел возможность льготной реструктуризации кредита.

Меры Банка России будут действовать превентивно, стимулируя банки и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать кредит.

Неприкасаемый МРОТ

После взыскания задолженности по кредиту у заемщика на руках должен остаться «несгораемый остаток», равный величине МРОТ. Об этом говорится в законопроекте, разработанном депутатами Госдумы и одобренном минэкономразвития. Документ внесен на рассмотрение правительства и может быть принят до конца года.

На сегодняшний день МРОТ составляет 11 280 рублей в месяц. Со следующего года он вырастет до 12 130 рублей.

Должнику также дадут право добиваться через суд увеличения суммы, которую нельзя взыскать, если ему необходимы дополнительные расходы — например, на содержание родственников-иждивенцев.

В настоящее время судебные приставы имеют право взыскивать с зарплаты должников половину их дохода, при этом не учитывая размера МРОТ. В результате граждане, имеющие долги, могут оказаться без средств к существованию.